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REGLAMENTO DE CRDITO DE LA COOPERATIVA DEL MAGISTERIO CODEMA.

Aprobado en Enero 30 de 2010. Acta N 565


CAPITULO I
OBJETIVOS, PRINCIPIOS Y POLTICAS GENERALES
ARTCULO 1: OBJETIVO: El presente reglamento tiene como objetivo fijar las polticas,
normas y organizacin del crdito para garantizar que la prestacin de este servicio
contribuya eficazmente a cumplir los objetivos generales de la cooperativa.
ARTCULO 2: OBJETIVOS DEL CRDITO:
1. Satisfacer necesidades del asociado y su familia financiando consumo duradero,
educacin, vivienda, etc.
2. Promover el desarrollo social, econmico y cultural de los asociados y de la cooperativa.
3. Contribuir a la educacin de los asociados sobre la importancia de una correcta
utilizacin del crdito.
ARTCULO 3: POLTICAS DE CRDITO: En el otorgamiento de crditos la
administracin tendr en cuenta las siguientes directrices:
1. Aplicar los principios cooperativos y la legislacin vigente.
2. Prestar el servicio de crdito con base en los recursos propios, de los ahorradores o con
recursos financieros externos.
3. Proteger el patrimonio de la cooperativa exigiendo garantas suficientes.
4. Colocar los recursos a tasas de inters razonables, solidarias y competitivas en relacin
con el mercado financiero.
5. Aplicar tecnologa y controles eficientes que aseguren el recaudo oportuno de la cartera.
6. Atender los criterios mnimos para el otorgamiento de crditos, establecidos por la
Superintendencia de la Economa Solidaria.
ARTCULO 4: CRITERIOS MINIMOS PARA EL OTORGAMIENTO: Los
organismos y funcionarios responsables de aprobar crditos debern observar los siguientes
criterios para el otorgamiento de crditos:
1.
2.
3.
4.

Capacidad de pago y solvencia del deudor y codeudor(es).


Liquidez, valor, cobertura e idoneidad de las garantas.
Informacin comercial proveniente de centrales de riesgo y dems fuentes disponibles.
Para crditos garantizados con hipoteca se deber obtener y analizar la informacin
referente al deudor y a la garanta, de manera que razonablemente pueda concluirse que
el crdito ser atendido puntualmente durante toda su vigencia.
C A P I T U L O II

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NORMAS GENERALES
ARTICULO 5. INFORMACION MINIMA: El asociado solicitante de un crdito y sus
codeudores, debern diligenciar los formatos establecidos por la cooperativa, los
cuales contendrn como mnimo la siguiente informacin:
a)
b)
c)
d)
e)
f)
g)
h)
i)

Monto de Crdito.
Tasa de inters remuneratoria y moratoria.
Plazo de amortizacin.
Modalidad de la cuota (fija o variable).
Forma de pago
Periodicidad y modalidad del pago de capital y de intereses.
Tipo y cobertura de la garanta.
Comisiones y recargos que se aplicarn
Tabla de amortizacin de capital y pago de intereses.

ARTCULO 6. RECURSOS DE CAPITAL: La Cooperativa dispondr de los siguientes


recursos para atender el servicio de crdito:
a)
b)
c)
d)

Recursos propios: aportes sociales y reservas.


Recursos captados de los asociados en la seccin de ahorros,
Crditos del sistema financiero y/o de otras entidades cooperativas.
Operaciones de redescuento con entidades de fomento

PARGRAFO. El Consejo de Administracin autorizar la utilizacin de recursos externos


y reglamentar las condiciones de los crditos otorgados con estos recursos.
ARTCULO 7. FORMAS DE PAGO: La Cooperativa dispondr
mecanismos para el recaudo de la cartera:

de los

siguientes

1. Descuento por nmina.


2. Pago por ventanilla en las oficinas de la Cooperativa.
3. A travs de convenio de recaudo con entidades bancarias.
PARGRAFO 1: Cuando la orden de descuento de un crdito sea rechazada por la entidad
pagadora por causas que no sean responsabilidad del asociado, las cuotas no descontadas
debern ser canceladas oportunamente en la tesorera de Codema.
PARGRAFO 2: Cuando la orden de descuento de un crdito sea rechazada por la entidad
pagadora por causas que sean responsabilidad del asociado, el crdito deber ser
reestructurado y, si no se puede descontar por nmina, deber completar los requisitos y
garantas del crdito de ventanilla. Cuando el asociado se niegue a esta reestructuracin, se
dejar registro de este hecho en el estado de cuenta y podr la cooperativa consolidar la
deuda y exigir su pago total e inmediato.

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ARTCULO 8. MODALIDADES Y LINEAS DE CRDITO De acuerdo con la
clasificacin establecida en la Circular Bsica Contable y Financiera de la
Superintendencia de la Economa Solidaria, la cooperativa ofrece crditos a sus
asociados en las modalidades de consumo y vivienda.
La modalidad de consumo comprende las siguientes lneas de crdito:
1.
2.
3.
4.

Crdito de libre destinacin con garanta personal.


Crdito Educativo
Crdito de libre destinacin con garanta hipotecaria
Crdito de Proteccin solidaria.
CAPITULO III
CONDICIONES ESPECFICAS DE LOS CREDITOS DE CONSUMO

ARTCULO 9. CREDITO
DE LIBRE
DESTINACION CON GARANTIA
PERSONAL: Es el que otorga la cooperativa con base en los aportes sociales del
solicitante, en las siguientes condiciones:
Monto mximo: Hasta setenta (70) salarios mnimos legales mensuales vigentes (SMLMV).
Relacin de apalancamiento: Hasta quince (15) veces los aportes si es para descuento de
nmina, o hasta cuatro (4) veces los aportes si es para pago por ventanilla, tomando en
cuenta el monto de la solicitud ms los saldos de capital de los crditos vigentes.
Plazo mximo: Hasta sesenta (60) meses.
Amortizacin: Cuota fija mensual.
Garantas: Cuando el monto del crdito, sumado a las deudas vigentes, no exceda el 100%
del valor de los aportes; o cuando la forma de pago es el descuento de nmina y el monto de
la solicitud no supera el equivalente a treinta (30) SMLMV, slo se exigir como garanta la
firma de un pagar por parte del deudor. En los dems casos se exigir la firma del pagar
por el deudor y un codeudor si el pago es por descuento de nmina, o el deudor y dos
codeudores si el pago es por ventanilla.
PARAGRAFO 1: Los codeudores deben ser preferiblemente asociados de la cooperativa. En
casos especiales uno de ellos podr ser una persona no asociada que demuestre solvencia y
suficiente capacidad de pago.
PARAGRAFO 2: No podrn ser codeudores de crditos los miembros del Consejo de
Administracin, de la Junta de Vigilancia, ni los funcionarios de la cooperativa.
ARTCULO 10. CREDITO EDUCATIVO: Es el que otorga la cooperativa con destino al
pago de costos educativos del asociado, su cnyuge o sus hijos. Por tener destinacin
especfica requiere ser soportado con documentos idneos que prueben la inversin en
educacin.
Conceptos que cubre: El crdito educativo puede ser solicitado para: 1) matrcula en el
nivel de educacin superior en instituciones nacionales o extranjeras, y 2) transporte de
estudiantes que cursan estudios en el exterior.

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Monto y nmero de crditos: El monto mximo de este crdito ser el valor del concepto
que cubre y podr ser solicitado por uno o dos asociados (cnyuges) sin sobrepasar dicho
monto. Cada asociado podr tener vigente slo un crdito educativo otorgado para costos
de uno o varios beneficiarios.
Relacin de apalancamiento: Hasta 15 veces los aportes si es para descuento de nmina o
hasta 4 veces lo aportes si es para pago por caja, teniendo en cuenta los saldos vigentes de
otros crditos.
Plazo mximo: Hasta doce (12) meses.
Garantas: Las mismas garantas del crdito de libre destinacin con garanta personal.
PARAFRAFO: El trmite de los crditos educativos tendr prioridad cuando las exigencias
de las instituciones educativas lo ameriten.
ARTICULO 11. CREDITO DE LIBRE DESTINACION CON GARANTIA
HIPOTECARIA.
Monto mximo: Hasta cien 100 (SMLMV.
Relacin de apalancamiento: Hasta quince (15) veces los aportes, tomando en cuenta el
monto de la solicitud ms los saldos de capital de los crditos vigentes.
Plazo mximo: Hasta setenta (72) meses.
Amortizacin: Cuota fija mensual.
Garantas: Hipoteca abierta en primer grado constituida sobre un bien inmueble cuyo
avalo comercial sea igual o superior al 150% del valor del crdito. El desembolso del
prstamo se efectuar cuando el asociado entregue a CODEMA copia de la escritura de
hipoteca debidamente registrada. La cooperativa contratar un seguro de proteccin a los
inmuebles recibidos en garanta y cargar el costo de la pliza a la cuota mensual del crdito.
ARTCULO 12. CRDITO DE PROTECCIN SOLIDARIA: Es el que otorga la
cooperativa mediante convenio con proveedores para servicios funerarios o para plizas de
seguros, o para satisfacer necesidades urgentes motivadas por calamidad domstica.
Cupo mximo: Cuando el crdito es para seguro de vehculo estar sometido a la relacin
mxima de apalancamiento con aportes (15 veces). Cuando se otorga con destino al
pago de servicios funerarios el cupo ser el monto acordado con la entidad prestadora
del servicio; si es por calamidad, tendr un lmite mximo de Diez (10) SMLM.
Plazo mximo: Hasta doce (12) meses.
Amortizacin: Cuota fija mensual.
Garantas: Pagar firmado por el deudor.
CAPTULO IV
EL CRDITO DE VIVIENDA:
ARTICULO 13: DEFINICION. Son crditos de vivienda los que otorga la cooperativa a
los asociados con destino a la adquisicin de vivienda nueva o usada, o liberacin de
gravamen hipotecario. Sern denominados en moneda legal y amparados con garanta
hipotecaria. Para el otorgamiento de estos crditos se tendr en cuenta lo previsto en la Ley
546 de 1999 y sus normas reglamentarias.

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ARTICULO 14: CONDICIONES DEL CREDITO DE VIVIENDA. Los crditos de
vivienda que otorga CODEMA tendrn las siguientes condiciones:
Monto mximo: Hasta el 70% del valor de la vivienda y hasta ciento cincuenta (150)
SMLMV. Entindase como valor de la vivienda el precio de compra del inmueble o el de un
avalo tcnicamente practicado dentro de los seis meses anteriores al otorgamiento del
crdito.
Relacin de apalancamiento: Hasta diez (10) veces los aportes sociales si es respaldado
nicamente con stos; o hasta quince (15) veces los aportes y cinco (5) veces el saldo
mnimo trimestral en ahorros a la vista, tomando en cuenta la solicitud ms los saldos de
capital de los crditos vigentes. Si la forma de pago es el descuento de nmina, la relacin
de apalancamiento ser de 15 veces los aportes.
Plazo: Mnimo sesenta (60) y mximo ciento veinte (120) meses.
Sistema de amortizacin: Cuota mensual fija durante todo el perodo.
PARAGRAFO 1: Los crditos de vivienda podrn prepagarse parcial o totalmente sin
penalidad alguna y, en este caso, el deudor elegir si se disminuye el monto de la cuota o
el plazo de la obligacin.
ARTICULO 15: GARANTAS. Los crditos de vivienda sern garantizados con hipoteca
abierta en primer grado constituida sobre el inmueble financiado. El desembolso del
prstamo se efectuar cuando el asociado entregue a CODEMA copia de la escritura de
hipoteca debidamente registrada. Cuando se trate de liberar el inmueble de una hipoteca
se exigir el cumplimiento de las normas pertinentes y el desembolso se har a favor de la
entidad o persona titular de la obligacin vigente. La cooperativa contratar un seguro
de proteccin a los inmuebles recibidos en garanta y cargar el costo de la pliza a la
cuota mensual del crdito.
PARAGRAFO 1: Los costos de trmite y legalizacin de las garantas son de cargo y
responsabilidad exclusivos del asociado solicitante.
PARAGRAFO 2: El plazo para la legalizacin de la garanta ser de sesenta (60) das
calendario a partir de la aprobacin del crdito.
CAPITULO V
REQUISITOS COMUNES Y TRMITE DE LOS CRDITOS:
ARTCULO 16. REQUISITOS: Los Asociados que soliciten crdito debern cumplir los
siguientes requisitos:
1. Tener mnimo cuatro meses de antigedad como asociado y haber pagado tres cuotas del
aporte ordinario.
2. Diligenciar los formularios de solicitud y de informacin suministrados por CODEMA.
3. Estar al da en todas sus obligaciones con la Cooperativa.
4. Otorgar las garantas personales o reales exigidas en este reglamento.
5. Suscribir autorizacin (Libranza), par los descuentos correspondientes, acompandola
de los documentos que se requieren segn la modalidad de crdito.
6. Autorizar el reporte y consulta de endeudamiento individual en Centrales de Riesgo.

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ARTICULO 17. DOCUMENTACIN: Para el estudio de las solicitudes de crditos los
asociados y sus codeudores presentaran la siguiente documentacin:
1. Solicitud de crdito y formatos de informacin financiera debidamente diligenciados
2. Copia del ltimo desprendible de pago y fotocopia del documento de identidad.
3. Cuando el crdito sea para adquisicin de vivienda: Contrato de promesa de compra
venta; Certificado de libertad y tradicin con fecha de expedicin no anterior a 30
das; Avalo comercial del inmueble, cuando se trate de vivienda usada.
4. Certificado de tradicin y libertad y avalo del bien otorgado en garanta para los
crditos de libre destinacin con garanta hipotecaria.
5. Los que requieran los crditos de destinacin especfica.
6. Los dems documentos que el departamento de crdito considere necesarios para
verificar la informacin sobre solvencia y capacidad de pago.
PARAGRAFO: Cuando se compruebe falsedad en la informacin suministrada para el trmite
de un crdito, la solicitud ser anulada y al asociado le sern aplicadas las sanciones
disciplinaras contempladas en los estatutos y reglamentos, sin perjuicio de la accin penal
respectiva.
ARTCULO 18. CAPACIDAD DE PAGO: Para la aprobacin de cualquier tipo de
crdito, el asociado y sus codeudores debern demostrar ingresos suficientes para cubrir el
valor de la cuota mensual. Se tendrn en cuenta en el clculo de la capacidad de pago los
ingresos totales certificados, todos los compromisos crediticios que tenga y los gastos de
sostenimiento familiar a cargo del asociado. Cuando la forma de pago sea el descuento de
nmina se podr tener en cuenta todo el cupo de descuento autorizado por la respectiva
pagadura, siempre y cuando otras obligaciones por caja no afecten la capacidad de pago.
Cuando el crdito es respaldado por dos codeudores, la capacidad de pago de stos se
determinar sumando los datos de los dos.
En los crditos de vivienda, la cuota mensual no podr representar ms del 30% de los
ingresos familiares que estarn constituidos por los recursos que puedan acreditar los
solicitantes, siempre que exista entre ellos una relacin de parentesco en segundo grado de
consanguinidad, primero de afinidad y nico civil. En este caso, el familiar aportante deber
demostrar el parentesco y firmar el pagar como codeudor.
ARTICULO 19. HISTORIA CREDITICIA
La informacin comercial proveniente de las centrales de riesgo se tendr en cuenta para
decisiones sobre solicitudes de crdito de la siguiente manera:
1. Si el solicitante aparece reportado por montos superiores a diez (10) SMLM con tres (3)
o ms meses de atraso, el crdito no se aprueba.
2. Si el crdito solicitado en la cooperativa es para cancelar deudas vencidas en otras
entidades crediticias, el crdito se puede aprobar confirmando el cheque a la entidad
acreedora.
ARTCULO 20. AFECTACION DE LOS APORTES: Los aportes sociales de los
asociados quedarn directamente afectados desde su origen en favor de la cooperativa como

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garanta de las obligaciones que contraiga con ella.
ARTCULO 21. ESTUDIO Y APROBACIN DE LOS CRDITOS: La aprobacin o
negacin de las solicitudes de crdito, as como de las de reestructuraciones de los
mismos, corresponde al Consejo de Administracin, y por delegacin de ste, al Comit
de Crdito y al Jefe de Crdito, quienes se sujetarn a las reglas, facultades y
competencias establecidas en este reglamento.
El Comit de Crdito estar integrado por asociados hbiles designados por el consejo de
administracin; sesionar con la mayora de sus integrantes de manera ordinaria cada vez
que las necesidades del servicio as lo requieran, previa convocatoria del jefe de crdito.
PARGRAFO: La recepcin de una solicitud de crdito no genera ninguna obligacin a la
cooperativa; su aprobacin, cuanta y desembolso depender de la disponibilidad presupuestal,
del cumplimiento de los requisitos y de la capacidad del pago del solicitante.
ARTICULO 22. COMPETENCIAS. El Comit de Crdito, previa verificacin de la
documentacin y el cumplimiento de los requisitos por parte del departamento de Crdito,
decidir sobre las solicitudes de crdito con garanta hipotecaria y las de crditos de consumo
cuya forma de pago sea por ventanilla y que superen veinte (20) SMLMV.
El Jefe de Crdito decidir sobre las solicitudes de crdito de consumo cuya forma de pago
sea el descuento de nmina y los de pago por ventanilla que no superen la cuanta de 20
SMLMV.
Los reclamos o solicitudes de reconsideracin referentes a aprobaciones de crditos sern
resueltos por un comit integrado por el gerente general, el gerente administrativo y el
gerente financiero. Las decisiones de este comit sern colectivas y se sometern
estrictamente a lo establecido en el reglamento de crdito. El jefe de crdito asistir a las
reuniones del comit y cumplir las funciones de secretario ejecutivo del mismo.
El Consejo de Administracin decidir sobre los crditos solicitados por el representante
legal, los miembros del consejo, los miembros de la junta de vigilancia y sus
correspondientes cnyuges y parientes hasta segundo grado de consanguinidad, segundo de
afinidad y primero civil.
CAPITULO VI
REESTRUCTURACIONES
ARTCULO 23: DEFINICION: Se entiende por reestructuracin de un crdito, el
mecanismo instrumentado mediante la celebracin de cualquier negocio jurdico que tiene
como objeto modificar cualquiera de las condiciones originalmente pactadas con el fin de
permitirle al deudor la atencin adecuada de su obligacin.
Las reestructuraciones deben ser un recurso excepcional para regularizar el comportamiento
de la cartera de crdito, y su aprobacin depender del estudio de las garantas, solvencia y
capacidad del pago del solicitante.
PARAGRAFO 1: El mecanismo de la reestructuracin podr ser utilizado tambin para

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cambiar la forma de pago de un crdito de ventanilla a nmina, y para modificar el valor de
la cuota cuando el deudor hace abonos parciales a capital.
ARTCULO 24: CONDICIONES ESPECFICAS: El monto de una reestructuracin
ser de hasta quince (15) veces los aportes sociales y no sobrepasar los topes fijados para
los crditos en trminos de SMLMV. Los plazos sern de hasta 96 meses si el pago se hace
mediante descuento de nmina, o de hasta 72 meses si el pago es por ventanilla.
ARTCULO 25: TASA DE INTERES: En los crditos reestructurados se mantendr la
tasa de inters pactada inicialmente.
ARTCULO 26: REESTRUCTURACIONES DE CRDITOS DE VIVIENDA: En las
reestructuraciones de crditos de vivienda no se podrn capitalizar intereses. El asociado
deber cancelar los intereses ya causados y reestructurar slo el saldo de capital.
ARTCULO 27: GARANTIAS Y CAPACIDAD DE PAGO. Las garantas y la
capacidad de pago para las reestructuraciones sern las mismas establecidas para los crditos
en este reglamento. Podrn ser codeudores de un crdito reestructurado, personas no
asociadas a la cooperativa que certifiquen debidamente solvencia y capacidad de pago.
ARTCULO 28: APROBACION: Las reestructuraciones sern aprobadas por el jefe del
departamento de crdito.
ARTCULO 29: SEGUIMIENTO: Las reestructuraciones sern objeto de un seguimiento
permanente respecto del cumplimiento del acuerdo de pago, del valor e idoneidad de las
garantas. En el sistema de informacin las reestructuraciones tendrn un registro especial
que facilite su control.
CAPITULO VII
MOROSIDAD Y SANCIONES
ARTCULO 30. MOROSIDAD: En caso de morosidad, la cooperativa cobrar intereses de
mora sobre el valor de las cuotas vencidas hasta la tasa mxima legal permitida. Podr
igualmente, en cualquier momento, proceder al cobro jurdico del saldo consolidado de la
deuda. El asociado que reestructure un crdito moroso no podr solicitar otro crdito para
pago por ventanilla hasta cuando los pagos del reestructurado se hayan normalizado y el mismo
est calificado en categora A.
ARTCULO 31. PAGO CON CHEQUE: Cuando un asociado pague a la cooperativa cuotas
de crdito mediante cheque y ste al ser consignado sea devuelto por cualquier concepto
imputable al asociado, el pago ser reversado y se cobrar el diez por ciento (10%) de sancin
comercial.
ARTCULO 32. DESCUENTO FORZOSO: En cualquier momento podr la cooperativa
enviar a la entidad pagadora los listados de los asociados que se encuentran en mora para su
descuento previa reliquidacin del crdito. Cuando el asociado firma el pagar o libranza,
autoriza a la cooperativa a diligenciar la solicitud de descuento ante la entidad pagadora.

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CAPITULO VIII
DISPOSICIONES GENERALES
ARTCULO 33. TASAS DE INTERES: Las tasas de inters que se apliquen a los crditos
sern establecidas por el Consejo de Administracin mediante resolucin, y
podrn ser modificadas por este mismo organismo en cualquier tiempo,
atendiendo la situacin financiera de la cooperativa, las fluctuaciones de las tasas
de inters del mercado, los principios cooperativos y la normatividad legal
pertinente.
ARTCULO 34. APORTE AL FONDO DE SOLIDARIDAD: Con destino al Fondo de
Solidaridad, sobre el valor del capital se cobrar el porcentaje que se seala a
continuacin:
Plazo del crdito (meses)
De 1 a 36
De 37 a 60
De 61 a 120

Porcentaje
0.2%
0.4%
0.6%

Este valor se sumar al capital prestado y se financiar en las mismas condiciones del crdito
ARTCULO 35. LMITE DE ENDEUDAMIENTO: El tope mximo de endeudamiento del
asociado con la cooperativa por concepto de crdito ser de hasta quince (15) veces los
aportes sociales, sin sobrepasar ciento sesenta (160) salarios mnimos legales mensuales
vigentes.
PARAGRAFO: La relacin de los montos de crdito con los aportes sociales estarn
supeditadas a la disponibilidad de recursos y podrn ser modificadas temporalmente, dentro de
los lmites mximos establecidos, si las condiciones as lo exigen. El comit interno de
administracin del riesgo de liquidez har los estudios y las recomendaciones para que la
administracin tome las decisiones correspondientes.
ARTCULO 36. LMITE DE CRDITOS: El asociado podr tener hasta tres (3) crditos
simultneamente, salvo cuando requiera el crdito de proteccin solidaria o el educativo. Para
pago por ventanilla slo podr tener un crdito vigente.
ARTCULO 37. PAGOS POR ANTICIPADO Y REFINANCIACIONES: Con
autorizacin de la administracin, el asociado podr hacer prepagos totales o parciales de
cualquier crdito. Podr tambin solicitar que con el desembolso de un nuevo crdito
descontado por nmina se cancele el saldo de un crdito de nmina cuando haya pagado el
50% ms de las cuotas pactadas, o cualquier saldo de crdito de ventanilla.
ARTCULO 38. CRDITOS POR MES Y FORMA DE PAGO: El asociado podr
solicitar hasta dos crditos por mes y su pago ser, prioritariamente, por descuento de nmina.
ARTCULO 39. INTEGRACIN INTERPRETATIVA: Los casos no contemplados en el
presente acuerdo se resolvern de conformidad con los estatutos de la cooperativa y la
legislacin vigente.

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ARTCULO 40. VIGENCIA: El presente reglamento rige a partir de la fecha de su
aprobacin por el Consejo de Administracin el 30 de Enero de 2010 (Acta N 565)

MANUEL GERMAN MARTINEZ


Presidente

JAIME ELIAS RODRGUEZ


Secretario

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