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OBJETIVO GENERAL:
El objetivo del presente Reglamento de Créditos es la estandarización de los
criterios y regular las actividades de otorgamiento, seguimiento y recuperación de
los préstamos de dinero.
OBJETIVOS ESPECÍFICOS:
a. Lograr una calidad de cartera de créditos.
b. Otorgar créditos sobre una base técnica, que maximice su posibilidad de
recuperación y minimice el riesgo de morosidad.
c. Aplicar criterios homogéneos para el otorgamiento de créditos.
d. Llevar a cabo el proceso de otorgamiento de créditos dentro de una concepción
técnica, legal y ética.
e. Facilitar el control de la gestión crediticia y el cumplimiento de las normas.
f. Fijar los límites en el otorgamiento de los créditos (montos, plazos, condiciones
y requisitos).
g. Basar el otorgamiento crediticio en la evaluación individual de la capacidad y
voluntad de pago de cada solicitante.
h. Enfatizar en el cumplimiento del proceso de evaluación de créditos.
i. Establecer productos crediticios que haga más competitiva a la empresa.
ALCANCE
La aplicación del presente Reglamento comprende las instancias de dirección
ejecución, responsables de la administración y control de los créditos en la
empresa, así como los clientes.
NORMAS GENERALES:
ART. 1°.- El presente Reglamento tiene por objeto regular la política de
créditos de las colocaciones de COMFIA S.A., asimismo, los principios básicos
conforme a los cuales deberán desarrollarse los procesos operacionales
asociados a la evaluación, aprobación, desembolso, seguimiento y
administración de las operaciones de crédito, así como su recuperación.
ART. 2°.- Constituye como misión esencial de COMFIA S.A. proporcionar a sus
clientes servicios crediticios, administrar eficientemente los recursos
económicos con que dispone, para dicho efecto se debe asegurar el capital y
la rentabilidad de la empresa.
ART. 3 °.- Todos los clientes de COMFIA S.A. tienen la posibilidad de solicitar
los servicios crediticios, cumpliendo con los requisitos establecidos en el
presente Reglamento.
ART. 4 °.- Tendrán derecho a crédito todos los clientes que cuenten con
capacidad de pago, previa evaluación y propuesta del analista de créditos.
ART. 9º.- La Gerencia General fijará las condiciones complementarias para los
distintos tipos de créditos, a excepciones de las reprogramaciones que deberá
ser previa consulta al directorio.
TÍTULO II
OTORGAMIENTO DE CRÉDITOS
Todas las referencias que se hagan sobre la evaluación del deudor, se deben
entender igualmente realizadas al garante y/o codeudor.
ART. 13º.- Para acceder a los servicios de crédito, el cliente debe cumplir con los
siguientes requisitos:
a. Tener capacidad de contratar (mayores a 20 años)
b. Encontrarse al día en el cumplimiento del pago de sus obligaciones crediticias.
Con calificación 100% normal. En caso de tener calificación CPP, sustentar la
mala calificación solo se podrá acceder a la justificación en casos fortuitos.
(salud, errores del sistema, mala atención, otros)
c. Diligenciar la solicitud de crédito. (crear formato de solicitud de crédito).
d. Acreditar capacidad de pago y anexar la documentación necesaria.
e. Firmar la letra de cambio correspondiente al monto de crédito (capital más
intereses).
f. Su nivel de endeudamiento incluyendo la cuota del nuevo crédito no debe
superar el 50% de sus ingresos. A excepción que sea respaldado por garantía
accionaria.
g. Ofrecer las garantías.
TÍTULO IV
TIPOS DE CRÉDITO
ART. 14º.- La empresa COMFIA S.A. podrá otorgar los siguientes tipos de
créditos, atendiendo al destino de sus recursos:
1. CRÉDITOS DE CONSUMO:
Son aquellos cuyo objeto es financiar la adquisición de bienes o el pago de
servicios destinados al consumo final.
En este contexto, cualquiera sea el tipo de préstamos por los que se opte, se
seguirá estrictamente la ficha técnica aprobada por el Directorio.
2. CRÉDITOS COMERCIALES:
Se entenderán por tales, aquellos créditos destinados a financiar el capital de
trabajo e inversiones en activos fijos.
En este contexto, cualquiera sea el tipo de préstamos por los que se opte, se
seguirá estrictamente la ficha técnica.
JUSTIFICACIÓN DE INGRESOS
ART. 19°.- La política general sobre garantías por los créditos que se
otorguen, estará constituida por las letras de cambios y avales. Sin embargo, se
aceptará las garantías prendarias, no reales y reales además de lo antes previsto.
ART. 20°.- No será aceptado como avalista, el accionista y/o persona que se
encuentre en las siguientes situaciones:
a. Que sea avalista, de un accionista que se encuentre en mora o atrasado en
el pago de los créditos que se hubiere evaluado.
b. Si sus antecedentes financieros, comerciales o económicos, demuestran
obligaciones vencidas, sin aclarar.
c. Las personas menores de 20 años
d. Cualquier otra persona que a juicio exclusivo del Directorio, Comité de Crédito
o de la Gerencia, no diera garantías suficientes de pago del crédito.
e. Los cónyuges entre sí, cuando no tienen separación de bienes.
f. No se aceptarán avales cruzados entre sí.
g. Para una operación nueva se podrá ser garantizado por más de 01
accionista hasta cobertura el monto del crédito solicitado, así también en
caso de solicitar un paralelo deberá de ser garantizado por el accionista(as)
que respalda el crédito vigente.
h. Las accionistas y/o público en general que se encuentren registrados en la
central de riesgos con mala calificación.
ART. 21°.- Los gastos Administrativos, serán de cargo del solicitante del crédito.
RANGO DE CRÉDITOS G.ADM.
< S/.100.00 S/. 2.00
S/. 100.00 S/. 4.00
S/.101.00 - S/.200.00 S/. 5.00
S/.201.00 - S/.300.00 S/. 5.00
S/.301.00 - S/.500.00 S/. 5.00
S/.601.00 - S/.700.00 S/. 10.00
S/.701.00 - S/.1000.00 S/. 15.00
S/.1001.00 - S/.2000.00 S/. 20.00
S/.2001.00 - S/.3000.00 S/. 30.00
S/.3001.00 - S/.4000.00 S/. 40.00
S/.4001.00 - S/.6000.00 S/. 60.00
S/.6001.00 - S/.8000.00 S/. 80.00
S/.8001.00 - S/.9000.00 S/. 90.00
S/.
S/.9001.00 - S/.10000.00 100.00
MAYORES A
S/10,000.00 (*) Una vez S/.
que se cuente con 100.00
liquidez para la gestión.
ART. 27°.- En el caso que una persona actúe por poder o en representación de
un cliente, el poder deberá ser extendido ante Notario Público mediante Escritura
Pública inscrita en SUNARP, debiendo contener dicho poder la operación
crediticia que el accionista y/o público en general autoriza, indicando las
condiciones respectivas, tales como, montos y plazos, salvo que se trate de una
escritura pública con amplios poderes.
TÍTULO VIII
ART. 28º.- Todo pago de los créditos concedidos por COMFIA S.A., podrá
hacerse efectivo en las oficinas habilitadas por aquélla para tales efectos;
mediante depósito directo en las cuentas corrientes bancarias que la empresa
habilite y/o autorice para dicho fin y de conformidad con el procedimiento
administrativo que se establezca al respecto, o a través del mecanismo de
descuento por planilla, cuando existiera un convenio vigente con el empleador
respectivo.
ART. 31º.- El pago total de una deuda comprende capital, intereses, gastos,
costos y seguros.
RENEGOCIACIÓN DE CRÉDITOS
Por regla general, un mismo crédito podrá ser objeto de un máximo de dos
renegociaciones.
ART. 34º.- Las garantías ofrecidas y que avalarán el crédito renegociado, deberán
ser al menos igual a las que garantizaban el pago del crédito original.
ART. 35º.- El costo que signifique la renegociación de un crédito, así como los
gastos de la cobranza judicial o extrajudicial, serán de cargo del deudor.
TÍTULO X
DE LA RECUPERACIÓN DE CRÉDITOS
POLITICAS DE NEGOCIACION
TÍTULO XI
DE LOS CASTIGOS
ART. 40°.- Los castigos de las colocaciones deberán efectuarse de acuerdo con
las normas establecidas en los artículos siguientes.
ART. 42°.- Para efectuar los castigos se tiene los siguientes motivos:
a. Muerte
b. Incapacidad física y mental
c. Quiebra
d. Caso fortuita.
TÍTULO XII
TASAS DE INTERÉS
ART. 44°.- Los créditos otorgados por COMFIA S.A. estarán cubiertos por un
seguro de desgravamen, de manera tal que en caso de fallecimiento de los
prestatarios, el crédito vigente a la fecha de su muerte quede íntegramente
cancelado, para lo cual al momento del desembolso se retendrá el equivalente al
uno por ciento (1%) del monto total del préstamo.
RANGO DE CRÉDITOS SEG.DESG.
< S/.100.00 5%
S/. 100.00 1%
S/.101.00 - S/.200.00 1%
S/.201.00 - S/.300.00 1%
S/.301.00 - S/.500.00 1%
S/.601.00 - S/.700.00 1%
S/.701.00 - S/.1000.00 1%
S/.1001.00 - S/.2000.00 1%
S/.2001.00 - S/.3000.00 1%
S/.3001.00 - S/.4000.00 1%
S/.4001.00 - S/.6000.00 1%
S/.6001.00 - S/.8000.00 1%
S/.8001.00 - S/.9000.00 1%
S/.9001.00 - S/.10000.00 1%
MAYORES A S/10,000.00
(*)Una vez que se cuente 1%
con liquidez para la gestión.
TÍTULO XIV
ART. 45°.- Facultase al Directorio para que, por acuerdo de la mayoría de sus
miembros titulares, proceda a modificar el Reglamento de Créditos, cuando fuese
necesario. Asimismo, podrá resolver cualquier situación no contemplada en este
documento e interpretar sus disposiciones.
ART. 46°.- La duración del presente Reglamento será indefinida y entrará en
vigencia una vez aprobado por el Directorio, y se acoge a todos los créditos
desembolsados hasta la fecha de aprobación.