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Reglamento de Crédito

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Reglamento de Crédito de la Sociedad Cooperativa de Ahorro, Crédito, Consumo, Producción y Servicios "Ava Mba'e" Limitada (Asunción, Paraguay)
Reglamento de Crédito de la Sociedad Cooperativa de Ahorro, Crédito, Consumo, Producción y Servicios "Ava Mba'e" Limitada (Asunción, Paraguay)

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COOPERATIVA AVA MBA’E REGLAMENTO PARA LA CONCESIÓN DE CRÉDITOS CAPÍTULO I DE LOS FINES Y OBJETIVOS Fines 1.

La Cooperativa Ava Mba’e Ltda. se propone, a través de su política crediticia implantada por esta reglamentación, ayudar a sus asociados en el mejoramiento de su bienestar social, económico y cultural, así como afrontar situaciones imprevistas que lo peligren. Además se propone facilitar el desarrollo de pequeñas y medianas empresas de propiedad de sus asociados. Objetivos 2. Son objetivos de la política crediticia de la Cooperativa: a) Facilitar a sus asociados los recursos necesarios para afrontar situaciones de emergencia, b) Otorgar los medios económicos para la adquisición y mejoramiento de inmuebles de propiedad de sus asociados destinados a vivienda, c) Proporcionar los recursos necesarios para la adquisición de bienes de consumo durable, así como para la producción de bienes y la provisión de servicios, y d) En general, posibilitar a sus asociados la satisfacción de sus necesidades de bienestar. CAPÍTULO II DE LOS TIPOS DE CRÉDITOS 3. La Cooperativa concederá los siguientes tipos de crédito: a) De emergencia: Para enfrentar problemas de accidentes, enfermedad grave, o cualquier otro hecho fortuito e imprevisto que afecte seriamente la estabilidad patrimonial del socio, así como para la liquidez oportuna. b) Para viviendas: Créditos con garantías hipotecarias necesarios para la adquisición de inmuebles, construcción o ampliación de viviendas pertenecientes a los socios. c) De Producción: Para la adquisición de materias primas, insumos, maquinarias, herramientas, activos fijos, mobiliarios, mercaderías, y la compra o refacción de instalaciones; en todos los casos para la producción de bienes y servicios. d) Personales: Créditos destinados a la compra de bienes y servicios de consumo tales como equipos y muebles para el hogar, adquisición y reparación de vehículos, viajes y excursiones. Igualmente, se considerarán créditos personales los destinados a la adquisición o mejoramiento de inmuebles sin garantía hipotecaria.

Créditos De Emergencia 4. Los créditos de emergencia tendrán tratamiento prioritario. El Comité de Crédito estará encargado de evaluar las solicitudes de crédito y cerciorarse de la veracidad de las informaciones proporcionadas por el solicitante, utilizando para ello todos los medios que estime conveniente (solicitud de certificados médicos, visitas a sanatorios u hospitales, inspecciones, etc.), asimismo informará inmediatamente al Consejo de Administración los resultados obtenidos de sus evaluaciones. 5. Créditos Especiales a) Crédito a Sola Firma 1º) Se podrá optar por esta línea de crédito cuando el monto solicitado por el socio no supere el 80% de lo integrado como aporte de capital y aquellos socios de las categorías A y B en el momento de efectuar la solicitud. 2°) Queda a criterio del Consejo de Administración establecer el monto de la línea a ser concedida, pero nunca podrá exceder de G. 3.000.000. para los socios de las categorías A y B. 3º) La tasa de interés que rige la presente línea de crédito será la vigente actualmente de acuerdo al plazo de los créditos. 4°) Las líneas de créditos no podrán ser ampliadas hasta su total cancelación. 5°) Los demás aspectos no contemplados en este apartado, se regirán por el reglamento de crédito vigente para préstamos ordinarios. b) Crédito de Vencimiento Único 1º) Están dirigidos a socios con necesidades de capital operativo, a satisfacción del Comité de Crédito. 2°) El plazo máximo para la cancelación de dicho préstamo será de 6 (seis) meses, con una tasa superior en dos puntos porcentuales a la vigente para préstamos personales. 3º) El monto máximo de esta línea de crédito será de G. 2.000.000. 4°) La relación aporte - crédito será la misma a la vigente para préstamos personales, conforme a la categoría del deudor. 5°) Las garantías deberán ofrecerse a satisfacción del Comité de Créditos. CAPÍTULO III DE LOS REQUISITOS 6. Son requisitos indispensables para la concesión de créditos: a) Tener tres (3) meses de antigüedad como socio de la Cooperativa para créditos personales y los destinados a producción, y doce (12) meses para créditos destinados a viviendas. Para créditos de emergencia no se requerirá antigüedad. b) Estar al día con todas las obligaciones contraídas con la Cooperativa.

c) Ofrecer las garantías requeridas por este Reglamento y por el Comité de Crédito. d) Llenar debidamente los formularios de solicitud proporcionados por la Cooperativa y acompañar a los mismos de todos los documentos que a pedido del comité de Crédito y/o Consejo de Administración sean solicitados para la comprobación apropiada de los datos suministrados. e) No estar afectado por sanciones previstas en los Estatutos de la Cooperativa y en este Reglamento. f) Pagar la prima correspondiente, si la Cooperativa ha contratado un seguro de vida colectivo para cancelación de deudas. g) Cumplir con los demás requisitos establecidos en este Reglamento. CAPÍTULO IV DE LAS GARANTÍAS 7. Todos los créditos de la Cooperativa se otorgarán con una de las siguientes garantías: a) b) c) d) Codeudorías solidarias, Hipotecas, Cauciones de Depósitos en Caja de Ahorro o aportes, y Fianzas o Avales. Codeudorías Solidarias 8. Podrán ser codeudores solidarios aquellas personas físicas, socias o no, que reúnan los siguientes requisitos: a) Que no se halle en mora en sus obligaciones con la Cooperativa u otras entidades, b) De ser trabajador en relación de dependencia, que presente certificado de trabajo y de ingreso, en que se demuestra la suficiente capacidad de pago para hacer frente a la obligación asumida, c) De ser trabajador independiente, que presente los documentos probatorios de su actividad por cuenta propia y solvencia suficiente, a satisfacción del Comité de Crédito, d) Ser propietario de un inmueble inscripto en el Registro Público correspondiente, para préstamos superiores a cinco millones de guaraníes (G. 5.000.000). Se exonera de este requisito a los créditos en que el socio solicitante posea inmueble propio y se encuentre libre de gravamen. 9. No se otorgarán créditos garantizados con codeudorías solidarias por montos mayores a quince millones de guaraníes (G. 15.000.000). 10. El Consejo de Administración o el Comité de Crédito podrá exigir más de un codeudor solidario y/o la sustitución de los mismos en los casos en que no se reúnan los requisitos establecidos. 10. Ningún socio podrá ser codeudor de más de un socio prestatario, ni se admitirán codeudorías mutuas o cruzadas. Hipotecas

11. Se exigirán garantías hipotecarias para préstamos que superen los quince millones de guaraníes (G. 15.000.000) y para los destinados a viviendas. 12. Los créditos otorgados con garantías hipotecarias no podrán exceder el sesenta por ciento (60%) del valor del inmueble ofrecido en garantía tasado por un profesional competente designado por la Cooperativa. 13. El inmueble hipotecado deberá gravarse en primer rango. Cauciones de Depósitos en Caja de Ahorro 14. Los créditos con garantías en caución no podrán exceder el ochenta y cinco por ciento (85%) de los depósitos caucionados. 15. Los depósitos podrán liberarse en la proporción en que se vaya amortizando la deuda, previa autorización del Comité de Crédito. Fianzas o Avales 16. Cualquier entidad legalmente constituida y habilitada podrá otorgar, por escrito, fianza o aval a favor del socio prestatario. Queda a criterio del Comité de Crédito o del Consejo de Administración, la aceptación o no de la fianza o aval en función a la solvencia debidamente comprobada del fiador. CAPÍTULO V DEL RÉGIMEN DE LOS CRÉDITOS Sección I Categorización de los requirentes 17. Los requirentes de créditos se clasificarán en cuatro categorías para la determinación de la expectativa de recupero en tiempo y forma, de los créditos concedidos. Existen tres factores a considerar para las categorizaciones: antigüedad, aportes y préstamos. Las categorizaciones que a continuación se citan se efectúan en forma excluyente según aparecen. Categoría A: • Antigüedad: más de 5 (cinco) años. • Aportes y solidaridad: al día. • Préstamos Historial: 3 últimos préstamos cancelados sin haber incurrido en mora injustificada. Actual: en caso de tener un préstamo en curso, no estar en mora. Categoría B: • Antigüedad: más de 3 (tres) años. • Aportes y solidaridad: hasta 30 días de atraso. • Préstamos Historial: 2 últimos préstamos cancelados sin haber incurrido en mora injustificada. Actual: en caso de tener un préstamo en curso, no estar en mora. Categoría C: • Antigüedad: más de 1 (un) año. • Aportes y solidaridad: hasta 60 días de atraso.

Préstamos Historial: último préstamo cancelado sin haber incurrido en mora injustificada. Actual: en caso de tener un préstamo en curso, no estar en mora.

Categoría D: • Antigüedad: menos de 1 (un) año. • Aportes y solidaridad: mas de 60 días de atraso. • Préstamos Ningún préstamo realizado. Historial: haber incurrido en mora injustificada en el último préstamo cancelado. Actual: en caso de tener un préstamo en curso, estar en mora. Cualquier socio que no califique para las categorías A, B o C está en la categoría D. Observación: existe la posibilidad de ascender a la categoría inmediata superior sin tener la antigüedad requerida en un caso: nunca haber incurrido en mora injustificada por préstamos realizados (mínimo 3) y no haber registrado atrasos en los aportes a integrar por mas de 60 días desde el ingreso a la Cooperativa. Sección II Relación Aporte-Crédito 18. Monto del primer préstamo: no excederá cinco (5) veces el aporte integrado del socio prestatario hasta un monto máximo de G. 600.000. 19. Para créditos de emergencia: El monto del crédito no excederá cinco (5) veces el aporte integrado del socio prestatario, salvo que el mismo tenga menos de un año de antigüedad, en cuyo caso se podrá conceder créditos hasta G. 1.000.000 siendo el plazo máximo para dicho crédito de (12) doce meses. Si corresponden mejores beneficios para otros tipos de créditos, se procederá conforme a los mismos y a los derechos adquiridos del socio. 20. Los montos de los créditos de emergencia serán analizados para cada caso y aprobados por el Consejo de Administración. 21. En el caso de los créditos para viviendas se establecen los siguientes límites de aporte-crédito, según las categorías de los requirentes: Categoría A: Diez veces. Categoría B: Nueve veces. Categoría C: Siete veces. Categoría D: Cinco veces. 22. En los casos de los créditos destinados a la producción se establecen los siguientes límites de aporte-crédito, según las categorías de los requirentes: Categoría A: Ocho veces. Categoría B: Siete veces. Categoría C: Seis veces. Categoría D: Cinco veces.

23. Para los créditos personales se establecen los siguientes límites de aporte-crédito, según las categorías de los requirentes: Categorías A y B: Siete veces. Categoría C: Seis veces. Categoría D: Cinco veces.

Sección III Capacidad de Pago 24. No obstante lo establecido en este Capítulo, para la concesión de cualquier tipo de crédito se tendrá en cuenta primeramente la capacidad de pago del requirente a fin de determinar el monto a ser otorgado. La capacidad de pago será igual a la diferencia entre el ingreso bruto y los gastos determinados para cada requirente. La cuota mensual resultante de un determinado préstamo no excederá el sesenta por ciento (60%) de la capacidad de pago. Sección IV Ampliaciones, concesiones paralelas y refinanciación 25. Se podrán conceder ampliaciones de créditos para los requirentes de las categorías A, B y C, tanto de plazos como de saldos. En ningún caso se supondrá una categoría mejor de la originalmente determinada, ni se considerará como nuevo crédito para los fines de categorizaciones posteriores. En estos casos, para la determinación del monto del crédito comprometido, se tendrá en cuenta el saldo adeudado a la fecha de la solicitud. La ampliación del plazo podrá ser concedida por única vez cuando la deuda original haya sido cancelada al menos en un sesenta por ciento (60%), por un periodo adicional no mayor al inicialmente concedido. Las tasas de interés a ser aplicadas corresponderán a las vigentes en el momento en que se solicita la ampliación. El Consejo de Administración podrá conceder la refinanciación de los créditos con saldos en mora, cuando el deudor justifique fehacientemente los motivos por los cuales se ha suscitado dicha situación, en concordancia con lo dispuesto en la sección III del Capítulo VI de este Reglamento. La refinanciación implicará la ampliación del plazo pactado por un periodo adicional no mayor al que corresponda al tipo de crédito concedido siempre y cuando el solicitante entregue un monto igual al 10% de la deuda. La tasa de interés y el plazo a ser aplicados corresponderán a los vigentes en el momento en que se solicita la refinanciación. La concesión de la misma no libera al deudor de los antecedentes que ello ocasione para los fines que corresponda. 26. Se podrán otorgar, paralelamente a un crédito ya concedido, otros tipos de créditos siempre que se cumpla, en cada caso e independientemente, los requisitos establecidos en este Reglamento y la totalidad de los créditos no exceda diez veces el aporte efectivamente integrado. En estos casos, para la determinación del monto del crédito, se tendrá en cuenta el monto originalmente desembolsado en las otras concesiones.

Sección V Amortizaciones 27. Las amortizaciones más los pagos de intereses se efectuarán en cuotas mensuales iguales, vencidas y consecutivas a partir de los treinta días de realizado el desembolso, excepto para los créditos de vencimiento único. Para los créditos de emergencia, se podrá conceder un periodo de gracia de hasta sesenta (60) días, a criterio del Comité de Crédito. Sección VI Plazos 28. Los créditos de emergencia se otorgarán por plazos no mayores de dieciocho (18) meses, los destinados a producción por plazos no mayores de cuarenta y ocho (48) meses, los de vivienda por plazos no mayores de sesenta (60) meses y los personales por plazos no mayores de treinta y seis (36) meses. Para los créditos de emergencia, además del plazo señalado, se podrá conceder el periodo de gracia señalado en el artículo anterior. Sección VII Tasas de interés 29. Las tasas de interés a ser aplicadas sobre los créditos serán fijadas por resolución general del Consejo de Administración. Sección VIII Recepción de Solicitud 30. Las solicitudes de crédito serán dirigidas al Consejo de Administración, y para su estudio se establece el siguiente procedimiento: a) Las solicitudes de hasta un millón quinientos mil guaraníes (G. 1.500.000) serán aprobadas por el Comité de Crédito previo cumplimiento de los trámites administrativos y requisitos de este reglamento. b) Las solicitudes que superen el monto señalado precedentemente serán aprobadas por el Consejo de Administración, previo parecer del Comité de Crédito. 31. El Comité de Crédito confeccionará el formato de las solicitudes de préstamos. Éstas contendrán como mínimo los siguientes datos del deudor y del codeudor solidario, o fiador: nombres y apellidos, domicilio, cédula de identidad civil, nacionalidad, situación patrimonial (propiedad de activos fijos y líquidos, deudas y compromisos contraídos, garantías y codeudorías otorgadas, etc.), otras líneas de créditos concedídales. La solicitud señalada contendrá además el monto y el tipo de crédito solicitado y una declaración manifestando conocer los Estatutos de la Cooperativa y la reglamentación de crédito. Sección IX Formalización de los créditos

32. Los créditos serán documentados con pagarés a la orden de la Cooperativa, suscritos por el titular y su cónyuge, si fuere casado. En caso de disolución conyugal se deberá adjuntar la resolución judicial debidamente inscripta, en la que se declara disuelta la sociedad. Igual requisito se exigirá a los codeudores. 33. Los créditos con garantías hipotecarias serán formalizados ante los escribanos públicos debidamente autorizados por la Cooperativa, ante quienes se suscribirán las documentaciones respectivas. 34. Los gastos que demanden los trámites de la constitución del derecho real de garantía y los gastos emergentes de la formalización del crédito, tales como honorarios, impuestos, tasas y contribuciones (fiscales, municipales y judiciales) correrán por cuenta del prestatario. Sección X Verificación de datos y seguimiento de créditos 35. La Cooperativa, por medio del Comité de Crédito o cualquier otro organismo, podrá implantar todos los mecanismos necesarios para la verificación de los datos proporcionados por el socio prestatario y/o codeudores. 36. El Comité de Crédito se encargará de hacer el seguimiento de los créditos otorgados por la Cooperativa a fin de verificar el cumplimiento puntual de los reembolsos y comprobar la correcta aplicación y/o destino de los mismos. Para el efecto, dicho Comité habilitará fichas individuales que reflejarán, en cada caso, el monto, el plazo y el tipo del crédito concedido, así como el cumplimiento de los reembolsos por parte de los asociados; igualmente podrá realizar visitas, inspecciones o cualquier otro procedimiento que estime conveniente para cumplir con este objetivo. El Comité de Crédito elevará mensualmente un informe al Consejo de Administración donde se mencionarán el grado de morosidad, en general, y en particular la lista de los deudores que se encuentran en mora o que hayan aplicado y/o destinado los créditos para fines distintos a los concedidos. Sección XI Desembolsos 37. El desembolso de los créditos se efectuará mediante cheque a favor del prestatario. 38. Los créditos destinados a vivienda se desembolsarán, siempre atendiendo al procedimiento previsto en el artículo anterior, de la siguiente manera: a) Para adquisición de inmuebles, mediante cheques a favor del vendedor del inmueble. b) Para construcciones, se desembolsará el cincuenta por ciento (50%) del crédito concedido hasta que, a solicitud del prestatario, se comprobase, por medio del Comité de Crédito, el inicio y avance de la obra. Una vez comprobada tal situación, se procederá al desembolso restante. CAPÍTULO VI

De las moratorias Sección I Interés moratorio 39. Se aplicará un interés moratorio anual que será definido por el Consejo de Administración, sobre la cuota o las cuotas en mora, por cada día de retraso a partir del día siguiente de convenido el vencimiento. El pago de dichos intereses no liberará al socio afectado de la responsabilidad de haber atendido con retraso sus compromisos con la Cooperativa. Sección II Procedimiento para el cobro de cartera morosa 40. Ante la falta de pago de una cuota después de treinta (30) días corridos de convenido su vencimiento, la Cooperativa, a través del Comité de Crédito, remitirá al titular una nota de reclamo emplazándole por el término de diez (10) días hábiles, contados a partir del día de notificación, para que regularice el pago de su deuda. Si al cabo de dicho plazo continuare la irregularidad, el Comité de Crédito, en nombre de la Cooperativa, remitirá otra nota de reclamo, en segundo aviso al titular y al garante intimándoles la regularización respectiva dentro del plazo de quince (15) días hábiles contados desde la fecha de notificación. 41. Si persistiere la irregularidad mencionada en el artículo anterior, el Comité de Crédito implantará los mecanismos necesarios para su cobro vía extrajudicial dentro del plazo no mayor de doscientos setenta (270) días corridos contados a partir de la fecha del último vencimiento. Vencido dicho plazo, se considerarán decaídos los plazos y el crédito será girado para el cobro por la vía judicial, salvo que existan suficientes garantías en caución, en cuyo caso se ejecutarán las mismas a favor de la Cooperativa. Sección III Justificaciones 42. Si se ha cumplido, con toda puntualidad, más del treinta por ciento (30%) del número total de cuotas, el prestatario que haya incurrido en mora podrá justificar tal irregularidad dentro del plazo de treinta (30) días corridos de incurrido en la misma y solicitar una renegociación del plazo inicial del crédito. El Comité de Crédito resolverá tal situación si el crédito concedido no supera los cinco millones de guaraníes (G. 5.000.000). En caso de que haya sido mayor, lo resolverá el Consejo de Administración. 43. No obstante lo señalado en artículo anterior, el Consejo de Administración podrá aceptar justificaciones en caso de accidentes, siniestros o imprevistos que hayan afectado la capacidad de pago del socio prestatario, aunque no se haya satisfecho el porcentaje señalado. El Comité de Crédito se encargará de comprobar la veracidad de los hechos y elevar un informe a consideración del Consejo de Administración.

CAPÍTULO VII De las penalidades

44. La mora injustificada por más de ciento veinte (120) días será causante de inhabilitación del socio para ocupar cargos directivos en la Cooperativa mientras dure la mora. 45. El Comité de Crédito pondrá inmediatamente a conocimiento del Consejo de Administración y de la Junta de Vigilancia, acompañando los antecedentes del caso, la mora injustificada en el pago de las obligaciones por parte de dirigentes de la Cooperativa, para las determinaciones que corresponda. 46. La mora injustificada en el pago de las obligaciones hará perder al socio el derecho de solicitar nuevo crédito en los siguientes casos: a) Por cuatro (4) meses si hubiere incurrido en mora injustificada por un periodo comprendido entre sesenta (60) y noventa (90) días, a partir de la fecha de regularización. b) Por seis (6) meses si hubiere incurrido en mora injustificada por un periodo comprendido entre noventa y uno (91) y ciento veinte (120) días, a partir de la fecha de regularización. c) Por un año si hubiere incurrido en mora injustificada por más de ciento veinte (120) días, a partir de la fecha de regularización. d) Por dieciocho (18) meses, si el cobro fuere realizado por vía judicial, a partir de la fecha de regularización. 47. Las reincidencias constituirán antecedentes que podrán ser motivo de rechazo o concesiones parciales de nuevos créditos, a criterio del Comité de Crédito o del Consejo de Administración, sin perjuicio de las sanciones disciplinarias establecidas en el Estatuto Social vigente. 48. Se podrá efectuar el pago de las obligaciones de los créditos concedidos por resultados económicos, así como los depósitos y aportaciones del socio, cuando la mora fuere considerada grave por el Consejo de Administración. 49. Si se constatare la falsedad de datos o documentaciones remitidas por el socio o el codeudor, previa interpelación, la Cooperativa dará por decaído todos los plazos y hará exigible la totalidad del saldo adeudado más gastos si los hubiere, y declarado precedente la ejecución de la garantía, sin perjuicio de otras penalidades que pudiera aplicar el Consejo de Administración. CAPÍTULO VIII De las disposiciones especiales Sección I Contratación de seguro 50. El Comité de Crédito evaluará la posibilidad de contratar una póliza de seguro de vida colectivo para cancelación de deudas, si la magnitud de la cartera de préstamos y el número de prestatarios permite su colocación en el mercado en condiciones favorables para la Cooperativa. Sección II Interpretación

51. En caso de duda o situaciones no contempladas por este reglamento, corresponderá su interpretación o dilucidación al Consejo de Administración, el cual ajustará su actuación a las prescripciones y principios sustentados por los Estatutos Sociales. 52. Este Reglamento entrará en vigencia una vez aprobado por el Instituto Nacional de Cooperativismo. 53. Las Resoluciones del Consejo de Administración referente a la modificación de algunos de los artículos formarán parte de este Reglamento.

Secretaria Consejo de Administración

Presidente Consejo de Administración

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