28 DE ENERO DE 2020

DERECHO DE SEGUROS
Correo electrónico: her.cortes@hotmail.com
Del art 1036 al 1172 Co. Co.
Contrato de consumo, se modifica el codigo de contrato ya que en un comienzo el
contrato era solemne, se acopla a la tradición europea en 1972. Para que el
contrato sea Consensual, la transformación legal.
La póliza de vehículos es facultativa discrecional, se debe ver como una inversión,
asistencia a vehículos. el carro tiene que estar asegurado antes de recibirlo, es
mejor.
CONTRATO DE SEGURO: el codigo de comercio no lo define
Art 1036 co.co. norma que enuncia las características del contrato de seguro pero
el contrato de seguro en si es un contrato:
 Consensual: escrito, se demanda a la aseguradora
 Bilateral: (contrato unilateral el comodato: es un préstamo gratuito solo
hay obligación para el comodatario, testamento, donación: la obligación la
tiene el donante) es bilateral porque genera obligación para ambas partes.
La aseguradora debe pagar la obligación cuando ocurra el siniestro declarar
el cometimiento del siniestro, en póliza de automóviles hay prestaciones o
coberturas. Asistencia de viaje, asistencia jurídica en caso de que haya
atropellado a alguien. En préstamo bancario póliza de automóviles y la
póliza en vida. Contractual al vehículo extracontractual a terceros.
 Aleatorio: los contratos pueden ser
 Oneroso o gratuito: ejemplo comodato, depósito. tienen
subclasificación:
o Aleatorio: pago la póliza normalmente, pero si en el curso del año
tengo un siniestro o atropello peatón ($40 millones yo Sali ganando
desde ese punto de vista el contrato es aleatorio.
o Sinalagmático o conmutativo
 Ejecución sucesiva: el contrato tiene una duración en el tiempo
normalmente es de un año. Ejemplo contrato de obra pública y hay
obligaciones para ambas partes.
No aparece en ninguna parte solemne en el 97 se elimina la característica de la
solemnidad que quería decir que era estricto (contrato que debe constar por
escrito es un contrato de compraventa, por ejemplo) en materia mercantil la de
contrato de promesa de compraventa es consensual; la única promesa de

1
compraventa en materia mercantil es la de contrato de sociedades es la única que
tiene que ser por escrito, en materia mercantil.
Restricción probatoria art 3 de la ley dice que deberá probarse por escrito o por
confesión. La solemnidad debe ser por escrito. Y debe tener los elementos
esenciales del contrato de seguro como son:
 Identidad de las partes
 La aseguradora
 El tomador asegurado
 El integrado ……
 El intento asegurable……
 La prima
Para que paguen el precio de la póliza
Art 63 c.c.
 Culpa grave: es aquella que incurre en una actuación, en la que se
comporta de manera manifiestamente negligente e irresponsable
ejemplos: conducir un vehículo con licor, pasarse un semáforo en
rojo, exceso de velocidad en una zona donde debe andar a 30 km
por hora.
 Culpa leve: padre de familia, culpa del estándar promedio o la de
sentido común
 Culpa levísima: una persona sumamente cuidadosa.

grave leve levísima

cuando existe aseguradora y banco, la aseguradora paga la deuda.

En los seguros de vida cuando muere el deudor el banco paga la deuda y si sobra
dinero se lo dan a los beneficiarios
proceso de correspondencia cuando ocurre siniestro la compañía debe pagar el
daño. Si sobra dinero se le dan a los beneficiarios.
Partes en el contrato de seguros art 1037 coco.

2
  Aseguradora: sociedades anónimas o sociedades colectivas solamente
esas dos pueden atender en el país el tema de seguros nunca otra y deben
estar autorizadas por el gobierno
 el tomador asegurado: es el que compra la prima, el que la paga (actúa
por cuenta ajena la transportadora figura como tomador. Las empresas de
vigilancia son obligadas a tener seguros de vida para los trabajadores, pero
cubre es al trabajador como tal)
 el beneficiario “no lo nombra el art”: es la persona que recibe o cobra la
prestación asegurada en un seguro de vida cubre los hijos, o a quien queda
según el beneficiado el lo escoge
el beneficiario no es parte del seguro por ejemplo las víctimas. Hay partes donde
el tomador, asegurado y beneficiario son la misma persona ejemplo: robo de
vehículo, seguro de terremoto
hay eventos en los cuales tomador, beneficiado y beneficiario deben ser la misma
persona por ejemplo el seguro de terremoto en el apto.
Otras características de contrato según la doctrina
 contrato de naturaleza indemnizatoria: en c.c. dice que la finalidad de
la póliza es reparar el patrimonio lesionado del tomador asegurado. sobre
todo las pólizas de bienes materiales que es la de retomar el bien
asegurado, solo se revisa el daño producido dice que los seguros solo
pueden cobrar lo que la póliza debe pagar art 1088 Co.Co. demande al
responsable al dueño del vehículo y en la misma demanda puede incluir al
seguro incluya el numero de la póliza. DAÑO EMERGENTE y LUCRO
CESANTE: el llamamiento en garantía puedo demandar a la aseguradora.
Por lo general manejan la no cobertura de lucro cesante. Y no cobertura
de daño moral. Yo debo entonces referirme a eso ya que el seguro de
daños cubre básicamente el perjuicio y esos daños patrimoniales son los
que cubren los daños emergentes y los lucros cesantes. Art. 1133
acción de los damnificados en el seguro de responsabilidad art. 1127 Co.
Co. RESPONSABILIDAD CIVIL cubre daños emergentes y los lucros
cesantes. Art 1613 c.c. y 1614 c.c. la indemnización en materia
contractual contiene daños emergentes y los lucros cesantes.
 Contrato de intuito persona:
 Contrato de adhesión
El juez en la sentencia resolverá la pretensión de la víctima o ente regulador y las
relaciones contractuales del tomador o el asegurado de la compañía de seguros.
 art 1088 c.c. no haberse cumplido la obligación, daño emergente y lucro
cesante.
 no está cubierto el daño moral. art 1127 Co.Co.

3
FORMULA – SIGLAS:
 fecha del daño EL HECHO OCURRE 10 DE ENERO DEL 2010
 fecha de presentación de la demanda: 2015
 (RA) = renta actualizada
 EL (1) es una constante
 (i) taza de interés = 0.4867
 (n) es un exponencial en meses: para este caso es el tiempo que transcurre
entre el 2010 al 2015. Se desarrolla aparte. En este caso hablamos de 68
meses
 (n) es la expectativa de vida
Se debe traer la renta actualizada con el IPC entonces si el salario del 2010 era de
$560.000 por decir algo luego se revisa el IPC del 2015 que es donde se va a
dictar sentencia el IPC se baja por el DANE
El daño emergente se amaría con la formula del IPC $15 millones IPC (sep/2015)/
IPC (ene/2010)
Falta pasar formulas del tablero fotos enviadas por juan cito

Falto contrato Intuito Persona y contrato de adhesión

4 DE FEBRERO DE 2020
OTRAS PERSONAS DISTINTAS DE LAS PARTES QUE INTERVIENEN EN LA
CELEBRACIÓN DEL CONTRATO Y/O EJECUCIÓN
Esta clase se encuentra también en los apuntes enviados por el profe.
 Agentes de seguro: art 3 dcto 1730/91 son personas naturales que venden
seguros y se vinculan con las aseguradoras mediante contrato de trabajo o
mediante contrato comercial, regido por el contrato de agencia mercantil. El
agente de seguro si es empleado solamente le trabaja a determinada
administradora, hay personas que trabajan con varias aseguradoras.
 Las agencias de seguro Co.Co.: se rigen por el codigo de comercio el
contrato de alcaldía. Son personas jurídicas. Expiden pólizas, pueden
atender el siniestro

4
  Corredores de seguro: art 1347 al 1353 del codigo de comercio. Es un
intermediario. Art 1347 Co.Co. (..) y siguiente (..) tienen control por la
superintendencia. Pueden ser sociedades anónimas, no expiden pólizas,
solo remite a la compañía en caso de un siniestro. Ayudan a la aceleración
del negocio del contrato dan asesorías.
 Los ajustadores o temparios: son peritos deben verificar el riesgo, verificar
los siniestros son o deben ser neutrales.
 Semejanzas:
los elementos esenciales del contrato de seguros
art 1045 del Co.Co.
 El interés asegurable: art 1083, 84 y 1137 Co.Co.
 El siniestro o riesgo asegurado: art 1054 y 1055 Co.Co.
 La prima o precio del contrato de seguro: art 1066 a 1068 Co.Co.
 Obligación condicional:
Se debe mirar de una relación de contenido patrimonial. Aplica mas que todo en
los daños donde la persona lo que asegura es un bien de su propiedad ahí la
persona desea proteger su patrimonio el interés asegurable debe existir durante
toda la vigencia del seguro. Si vende el carro y no le dice a la aseguradora si hay
siniestro el nuevo dueño no se le paga en la causal no hay interés asegurable.
Art 1083 Co.Co. (..) art 1084 (..) ejemplo de sobre una misma cosa pueden
concurrir varios derechos asegurables: una camioneta HILUX de 150 millones de
pesos. Con leasing de arrendamiento. La persona jurídica que entrega en leasing
es Seguros Bolívar. El locatario es el que recibe la cosa por lo general los leasings
son a 24 o 60 meses cuando termina a los 5 años el locatario debe manifestar si
necesita la opción de compra. El locatario no es el dueño del vehículo si lo roban
la empresa de seguros que está pagando el crédito la aseguradora paga las
cuotas que falta a seguros Bolívar. Luego leasing Bolívar tiene interés de la deuda,
el locatario tiene interés asegurable porque el se puede chocar y también tiene el
amparo de responsabilidad civil. El abogado de las victimas demanda a seguros
Bolívar que tiene la guarda jurídica y el locatario tiene la guarda material la
demanda va contra los dos por que responden solidariamente. Entonces tenemos
diferentes intereses asegurables el banco por el saldo de la deuda si se choco el
locatario reclama que le arreglen
Art 1127 de Co.Co. interés asegurable no es esencial en los contratos del seguro
de vida el interés asegurable se mira como contenido patrimonial en el seguro de
vida depende de la persona el daño, la razón etc. En civil la corte varía. En el
seguro de vida la relación patrimonial se niega por las ausencias nocivas del
hogar.
LIBRO: ELEMENTOS ESENCIALES PRACTICA DEL …….

5
En el contrato de seguro de personas la prestación económica que se obliga la
aseguradora no se mira como una indemnización ya que es pactada por las
partes, se mira como prestación económica.
Art 1137 Co. Co. (..)
SINIESTRO O RIESGO ASEGURABLE: SE entiende por riesgo asegurable el
acontecimiento futuro e incierto y que no depende de la voluntad del tomador
asegurado o beneficiario. La muerte es asegurable porque es un acontecimiento
futuro e incierto.
art 1054 Co.Co. (..) DEFINICIÓN DEL RIESGO
riesgo putativo, la norma nos lleva a hablar del suicidio que es un acto voluntario
meramente potestativo del valor asegurado. No son asegurable los hechos
inciertos o físicamente imposibles. Que se caiga el sol o la luna eso es
inasegurable, la esencia de los hechos asegurables es que vayan a ocurrir.
Incierto no se sabe si va o no a ocurrir como erupción volcánica, terremotos etc.
Esos fenómenos no dependen del tomador sino de la naturaleza y son
asegurables entonces cuando el hecho dañoso ocurre por la naturaleza la
aseguradora queda obligada al pago de la prestación por que la compañía de
seguros adquiere obligación. La norma dice que no la debe cumplir salvo que el
deudor se obligue o se comprometa art 1732 c.c. donde el deudor es la compañía
de seguros y esta obligado a cumplir. Art 1604 c.c. (..) cuando el deudor tiene la
culpa y se habla de la grave, la leve y la levísima, responde por todo menos por la
levísima, el legislador perdona la culpa leve y la levísima pero no la grave.
El otro inciso tiene diferentes aplicaciones dice que el deudor en principio no es el
caso fortuito salvo que se obligue el 1738 es la razón de ser de las compañías de
seguros porque la compañía adquiere la obligación expresa de responder por el
bien cuando la causa del daño, destrucción o perdida del bien es un evento de
caso fortuito por ello es mejor mirarlo como una inversión, una protección para el
patrimonio.
SUICIDIO
Acto voluntario del tomador asegurado de su propia vida. No hay norma alguna
que contemple la posibilidad de cubrir el suicidio otra cosa es que las compañías
de seguro paguen después del periodo de carencia que normalmente es después
de 2 años. el suicidio no es asegurable.
ACTOS POTESTATIVOS DEL ASEGURADO
 RIESGO INASEGURABLE: SUICIDIO no es tan frecuentemente cubierto
en Colombia. Sin embargo, después de dos años de tomar la póliza se
paga el suicidio.

6
Según López blanco: suicidio voluntario: no regulado e involuntario: si está
regulado. El suicidio debe ser intencional ya que si hay ausencia de esto no es
suicidio. La voluntad es la piedra angular del suicidio. Hablar de suicidio
involuntario o inconsciente es un contrasentido.
RIESGO PUTATIVO: se refiere al riesgo que ocurre en tiempo pasado y del cual
no se tiene conocimiento.

10 octubre 10 octubre
2019 2020
Lo anterior es LA VIGENCIA DE LA PÓLIZA existe en contrato de riesgos
marítimos, porque esas enmarcaciones esos viajes interoceánicos duran meses.
Entonces el RIESGO PUTATIVO es eso que ocurre un siniestro hacia atrás que
no está cubierto en la póliza. Porque muchas veces el transportador marítimo
puede tener algún siniestro por ejemplo que en el curso del viaje se le caiga la
mercancía ya que esta va en contenedores. otra es en la póliza de riesgo
financiero la de los bancos porque pueden ocurrir los siniestros con vigencia
anterior y el banco no se da cuenta entonces queda cubierto con la póliza
entonces la ley 8947 permite consagrar CLASSE MADE que se refiere al tema de
la responsabilidad civil y al tema de riesgo financiero.
El RIESGO PUTATIVO acá en Colombia solo podía tomarse como seguro
marítimo ingreso a los estudios terrestres por efectos legislativos posteriores a la
adopción del codigo de comercio. La primera reforma introducida la ley 35 del 93
art 23 cabía el riesgo asegurable en riesgos financieros llamada PÓLIZA DE
INFIDELIDAD DE RIESGOS FINANCIEROS. Se fueron ampliando y actualmente
las pólizas de riesgo financiero son de tipo múltiple.
Las Cláusulas CLASSE MADE en el seguro de responsabilidad la cobertura
podrá circunscribirse a las declaraciones formuladas por el damnificado al
asegurado para acompañarlo durante la vigencia así se trate de hechos ocurridos
con anterioridad a su iniciación.
La vigencia de la póliza del 2019 al 2020 y se formula un reclamo que ocurrió el 10
de agosto del 2019, en principio la póliza no lo cubre, pero si tiene la cláusula la
póliza lo cubre. Esta póliza es costosa por ello casi nunca se solicita.
11 DE FEBRERO DE 2020

La prima es el precio del contrato del seguro, debe ser pagada la prima dentro de
los 10 días siguientes a la entrega de la póliza no de la expedición. La única póliza

7
que se expide y se paga el mismo día es el SOAT hoy en día no es obligatorio
portar el documento que expide.
ART 1066 Co.Co. (..) la regla general dice que dentro de los 30 días siguientes a
los que le entreguen la póliza y el plazo para entregarla es de 15 días art 1046
para que le entreguen es decir plazo para pagar 45 días; 15 para que la
aseguradora se lo entregue a uno y 30 días para pagarla. La póliza puede ser
pagada por cuotas mensuales. La del carro por ejemplo en tres cuotas se pueden
pagar o a 10 cuotas sin intereses anuncian es que cancelan la póliza, pero no
cobran intereses. Cuando termina la póliza ya hay muere la póliza. Si se está
pagando la póliza por cuotas y ocurre el siniestro a los dos meses la compañía
debe pagar el siniestro al 100% lo que si tiene es que la compañía puede exigir el
pago total de la póliza lo que falta.

ELEMENTOS ESENCIALES DEL CONTRATO

1. INTERESES ASEGURABLE
2. RIESGO ASEGURABLE
3. LA PRIMA El hecho de que este pagando la prima por cuotas no genera el
no pago de la aseguradora. El pago fraccionado de la prima no afecta.

4. LA OBLIGACIÓN CONDICIONAL DE LA ASEGURADORA: sujeta a

condición hay contingencia de ganancia o pérdida si ocurre un siniestro la
compañía lo paga y hay una norma, si transcurre el año y no pasa nada la
aseguradora recibió la prima y no tuvo que hacer ningún gasto, esto se
acentúa en las pólizas de responsabilidad civil (RC) porque cuando el
asegurado objeta la reclamación con mayor razón dice que no paga. El
conductor a veces no acepta la responsabilidad se debe analizar el caso,
ocurre con frecuencia en los casos del que pega por detrás. En el carnet
por la parte de atrás dice que nunca debe aceptar la responsabilidad.

OBLIGACIONES DEL TOMADOR ASEGURADO son en el momento de

celebrar el contrato es contrato sucesivo de ejecución periódica.
1. Al momento de celebrar el contrato:
a. Evitar reticencias (art 1058) es que la persona cuando va a comprar
el seguro esa persona cuando este diligenciando el formato:
condiciones de asegurabilidad es mejor que diga la verdad. Por
ejemplo, en las enfermedades. En las pólizas de seguro de vida
además de estas preguntas también están las relacionadas con
profesión u oficio. Si miente en ello esta obrando de mala fe y se
distinguen dos situaciones

8
 i. Uno que sea de mala fe da la nulidad relativa del contrato Dos
la aseguradora retiene la prima se queda con la prima no la
devuelve.
ii. Efecto culpable del tomador o sea que la información sea
inexacta, pero con ignorancia del tomador por error inculpable
del tomador asegurado el efecto jurídico es que el contrato
sigue vigente o sea no se anula y cuando ocurra el siniestro la
compañía paga un porcentaje no el 100%. Existen formulas
para liquidar eso
El contrato de seguros es un acuerdo de voluntades y los vicios del
consentimiento (error, fuerza, dolo) son aplicables en estos casos si la compañía
de seguros hubiera sabido que el tipo tiene cáncer o del corazón no vende la
póliza la compañía o de pronto si pero más costosa Art 1058. (..) no se puede
mentir por que la compañía de seguros da por terminado el contrato. art 1059 (..)
art 1060 (..) la objeción frente a tercero la prescripción debe ser de cinco años
En seguros de vida cuando la persona ignora si tiene cáncer o alguna de esas
enfermedades. La compañía de seguros se puede dar cuenta de la inexactitud y
guarda silencio la compañía tiene que pagar. Por ejemplo, se tiene cajas de cartón
y la madera y el cartón son materiales congruentes en la póliza de amparo de
industria si al lado de la bodega hay una estación de servicio se debe informar,
pero si no lo informa actúa con dolo – mala fe. Si la compañía de seguros envía a
alguien a que inspeccione y se da cuenta de la estación de servicio la compañía
ya se da cuenta y aunque para el tomador no era relevante puede tomar la
decisión de no venderle o venderle más alto. Aunque si guarda silencio del todo la
compañía tiene que pagar porque ya estaba enterada.
b. Mantener el estado del riesgo, (art 1060) conservar el bien en las
mismas condiciones en que fue asegurado ejemplo póliza de seguro
en un camión asegurado contra todo riesgo en la compañía de
seguros hay preguntas como que transporta en el. Las condiciones
de asegurabilidad tienen que mantenerse durante la vigencia de la
póliza, ese camión solo presta servicios en el valle el camión no se
puede salir de ahí. Si se salen la compañía no responde porque
altero el estado del riesgo. Si vendo mi carro debo informar a la
aseguradora esta tiene la opción de cancelar o devolución de prima.
Por lo general cancelan la póliza a no ser que negocie una permuta y
saco el carro que vendí y meto uno nuevo. Las condiciones de
asegurabilidad pueden variar
i. Por iniciativa propia del asegurado que altera el riesgo tiene
que avisar plazo de 10 días siguientes a cuando se da cuenta
de eso si no lo avisa viene plazo de 30 días que es para
cuando operan cambios sin que el propietario se de cuenta. Si
no lo hace cancelan la prima porque se presume que esta
9
 obrando de mala fe. Si lo avisa la compañía o lo cancela o lo
incrementa.
Inaplicabilidad del estado de vida, la compañía se le ha generado obligación en el
estado de riesgo, no aplica restricciones en el seguro de vida. Si las condiciones
de asegurabilidad varían en favor de la aseguradora el tomador tiene derecho a
pedir la revisión de la prima. Se atenúa la posibilidad de tenencia de riesgo la
prima puede ser modificada y bajar el precio.
c. Cumplimiento estricto de las garantías (art 1061 y 1062) las
garantías son obligaciones que adquiere el tomador que se
constituyen en promesas perviven por toda la vigencia de la póliza
porque son futuras, y ciertas manifestaciones que el hizo tienen que
perdurar durante la vigencia de la póliza ejemplo: el transportador de
mercancías las tractomulas una obligación de ellos puede ser que
nunca jamás irán al ecuador. El tomador asegurado debe cumplir
durante la vigencia de la póliza.
Empresa que hace cajas de cartón si se compromete a tener siempre 5 extintores
y cuando lo revisen no los tiene pueden dar por terminado la póliza.
Puede ocurrir que las obligaciones a futuro sean inoperantes ejemplo casa que
han ido construyendo ya no está sola cambia condiciones de seguridad. Es
inoperante la garantía art 1062.
Art 1061 (…) 3 incisos
1. La conservación del riesgo es vía superflua la alteración del riesgo es
tan imperceptible que no se traduce en que se incrementen las
condiciones de riesgo. En las pólizas de responsabilidad civil hay una
garantía para las empresas y es que los conductores deben tener la
licencia vigente o si no la compañía no paga el siniestro. Cada vez de
siniestro se debe reportar el día el lugar el hecho la hora, si detectan que
licencia esta vencida o no habilitada el siniestro no lo pagan.

18 DE FEBRERO DE 2020

EN EL CONTRATO DE SEGURO se debe cumplir una promesas y obligaciones

que adquiere el contrato de seguro son básicamente adicionales que requiere el
tomador en una compañía de seguros: antes de la compañía vender la póliza
revisa el predio y nota que hay gran posibilidad de incendio, es una fabrica de
muebles el ajustador del seguro recomienda que se coloquen varios extintores,
esa obligación hay que concertarla durante la vigencia de la póliza, si la compañía
revisa y no encuentra los extintores como lo sugirió la compañía tiene dos

10
opciones: o da por terminado el contrato o lo requiere para que cumpla la garantía.
Que es diferente a la otra obligación que es la de MANTENER EL ESTADO DEL
RIESGO si el tomador asegurado incumple esa obligación la compañía tiene dos
opciones o da por terminado el contrato o modifica la prima la eleva en el costo
porque tiene mayor posibilidad de riesgo

Pólizas colectivas
Lo que debe quedar en el momento de la celebración del contrato
CUMPLIMIENTO ESTRICTO DE LAS GARANTÍAS ART 1061 A 1064
EN EL SEGURO DE VIDA
Empresa de vigilancia y los decretos que regulan esa actividad de vigilancia pide
unos seguros de vida, cuando el contrato se celebra con la aseguradora hablamos
de una unidad contractual, hay los asegurados son la pluralidad del vigilante que
trabajan para esa empresa entonces el cumplimiento cita unas garantías que
puede darse por cuenta de todos los asegurados frente a esa póliza, pero puede
ocurrir que alguno de ellos incumpla con la garantía.
¿ese incumplimiento individual de uno de los trabajadores afecta a toda la
empresa u contrato el seguro?
Art 1064 Co.Co. (..) una de las garantías impuestas en la póliza para el seguro de
vida es por ejemplo que no viajen en avioneta, entonces si uno solo de los
vigilantes incumple la garantía eso no afecta la unidad del contrato, o sea si el
siniestro ocurre no se paga la indemnización, la otra es digamos lo que esta
asegurado es una comunidad de bienes y lo que genere el incumplimiento de la
garantía puede comprometer todo el interés asegurable, ejemplo: en las
propiedades horizontales con la póliza que exige la ley 675 del 2001 la póliza de
áreas comunes, las casas están separadas a unos 10 metros y la garantía que
impone la aseguradora es que entre una casa y otra que se generen
construcciones nuevas, si alguno de los propietarios en el condominio construye
algo adicional en caso de incendio habría incumplimiento por parte de garantía por
parte del tomador o asegurado y eso genera incumplimiento del contrato (la
garantía tiene que estar contratada en la póliza) debe constar por escrito.
PAGAR LA PRIMA ART 1066 A 1068
La única póliza que se entrega el mismo día de la expedición es el SOAT. Pero la
norma establece plazo de 1 mes contado a partir de la fecha de la entrega de la
póliza.

11
Pólizas pueden ser pagadas por cuotas ¿Qué pasa si ocurre el siniestro y
apenas e pagado una cuota? La compañía de seguros tiene que pagar todo y el
efecto jurídico es que la compañía adquiere el derecho a cobrar toda la prima.
Pero la compañía tiene que pagar la indemnización completa.
ART 1068 (..) por si se está en mora del pago de la prima
La compañía puede decir que no paga el siniestro en el caso de mora
¿la compañía puede iniciar un proceso ejecutivo en caso de mora? Si.
Depende de la compañía lo que más le convenga (entre demandar o dar por
terminado el contrato)
AVISAR SOBRE LA CONTRATACIÓN DE OTROS SEGUROS ART 1076 Y 1093
art 1076 lo que pasa es que ambas normas se requieren en momentos distintos.
Art 1076 (..) se requiere es una obligación que al momento del siniestro se debe
informar
Art 1093 (..)
Art 1076 Art 1093
Se requiere básicamente los seguros Seguro de daños, pero no comprende
de daños al momento de ocurrir el los seguros de vida.
siniestro
Se pueden tener varios seguros de
vida y cada póliza paga el valor de la
suma asegurada nunca se reparten
partes para cumplir todo el seguro
Debe informar a mas tardar a los dos
días siguientes si tiene otra póliza que
cubre el bien porque si no lo hace el
efecto jurídico es que se declara
terminado el segundo contrato, ya que
el primero tiene vigencia anterior. El
segundo no puede subsistir

EJEMPLO: Tengo un camión; yo soy el dueño, soy un locatario y tengo un

contrato de leasing financiero con seguros Bolívar, lo pago por cuotas y el vehículo
está afiliada a una empresa de transporte corporativa de seguros de Risaralda. La
entidad financiera Leasing Bolívar hasta que ese vehículo no esté asegurado
contra todo riesgo, hay se ampara del daño con una póliza todo riesgo ampara el
vehículo en su perdida parcial en su destrucción total y también la responsabilidad
civil que se incurre con el ejercicio de la entidad transportadora, la cooperativa de
transportes de Risaralda las normas que regulan esa modalidad de transporte el
gobierno obliga a tener pólizas que incurran en los eventos de la responsabilidad
civil contractual y extracontractual acá el tomador no es el dueño del camión es la

12
cooperativa pero los beneficiarios son cada uno de los afiliados a esa empresa
fuera de eso cuando ocurra el siniestro él tiene la obligación art 1076 de avisar
sobre la ocurrencia del siniestro.
Art 1076 (..)
Art 1093(..)

No asegurar la parte dejada en descubierto art 1103

Habla básicamente de los deducibles:
Un vehículo está asegurado por 10% y/o 1 SMLV o 2 o 3 SMLV sobre todo en
taxis y transporte. En el contrato de seguros el tomador asegurado asume una
parte de la perdida de la ocurrencia del siniestro, en las empresas de transporte
las pólizas lo aconsejan entonces yo le vendo una póliza con un deducible muy
alto y más en prima o si quiere una póliza pequeña del 10% de un SMLV, pero la
prima vale más, se toma de acuerdo a la severidad del riesgo. Los seguros
ayudan a arreglar el conflicto, pero no es la panacea. El valor de las primas se
establece es con la estadística y piden la relación de las primas pagadas atrás. Y
la empresa de transportes exige cada octubre que le den un informe de todos los
accidentes que la empresa a tenido. Luego si la empresa tiene muchos accidentes
entonces pagan el 20% del deducible 5 SMLV, o si no tiene mayor severidad
mayores accidentes entonces podrá ser 10% 1 SMLV El tomador asegurado no
puede celebrar otro contrato de seguros para cubrir esa parte que queda
descubierta art 1103 Co.Co. (..).
ACCIÓN DE SUBROGACIÓN: en una póliza de vehículos se puede pagar el 10%
o un SMLV que es el deducible mi daño costo $18.000.000= $1.826.000 si el daño
costaba 30 millones de peso entonces es de $3.000.000 este es el que toma la
aseguradora y no el de $1.826.000 siempre toma el mayor el que mas le convenga
a ellos los asegurados.
¿yo puedo demandar por el daño emergente fuera del deducible? No. porque
la aseguradora pago a ud 16. Millones fue lo que la aseguradora pago el art 1096
permite a la aseguradora subrogarse. Ellos lo que cobran es el deducible.
Art 1096 consagra la acción de subrogación que tiene la aseguradora como la
aseguradora le pago al dueño del vehículo ella tiene derecho a recuperar esa plata
contra el responsable del daño por eso es que las compañías al entregar un carnet
pequeño por la parte de atrás le ponen no acepto responsabilidad, no acepto
contraparte.
Obligaciones después de ocurrido el siniestro
a) Evitar la extensión o propagación del siniestro art 1074 (..)

13
Incendio en mi industria y los bomberos solo lo apagaron tres horas después voy
al sitio y veo que no todo se quemó y muebles mercancías y la póliza cubre todos
los inmuebles. Si no tiene puerta y dejo así el siniestro se va a agrandar el
tomador tiene la obligación de evitar el siniestro.

b) Dar aviso del siniestro art 1075

Cuando se tuvo conocimiento del siniestro la norma dice que dentro de los tres
días siguientes al conocimiento del siniestro. Ese plazo no puede ser modificado
por la aseguradora y si lo modifica debe ser extendiéndolo nunca mas corto. (..)
VALIDES DE LAS CLAUSULAS EXONERATIVAS Y LIMITATIVAS DE
RESPONSABILIDAD En art 1162 lista de normas inmodificables, son de orden
público, la compañía de seguros no la puede modificar en contra del tomador
asegurado inciso 1 Co Co. (..).
los efectos jurídicos por dar el aviso del siniestro por fuera del tiempo: la compañía
puede alegar es que por guardar silencio causo perjuicios eso lo puede alegar,
pero no puede alegar que se demoró en el aviso del siniestro. (no es legal que no
pague por no informar el siniestro, va a juez), No hay solemnidad en el aviso del
siniestro, lo puede avisar por internet, por teléfono etc.
c) Demostrar la ocurrencia del siniestro art 1077
El afectado, la víctima no es parte del contrato de seguro pero es afectado en el
siniestro por lo general son ellos los que buscan a la compañía, cuando hace la
reclamación esa declaración que hace el afectado se toma como que ocurrió un
siniestro, eso genera dos situaciones uno que es la ocurrencia de siniestro y dos
que para poder continuar con la declaración debe traer ciertos documentos, como
la tarjeta de propiedad, las facturas, la historia clinica, registro civil para comprobar
parentesco. art 2342 c.c. el tercero puede reclamar en ausencia del dueño. (..)
Obligación que recae sobre el tomador asegurado. Debe acreditar el parentesco.
Los seguros de vida le permiten a la aseguradora conseguir los registros civiles de
los hijos o del cónyuge, en póliza de responsabilidad civil y en la póliza del daño,
mientras no aporten la documentación no empieza a correr el tiempo del mes para
la aseguradora para pagar.

d) Falta la subrogación 1096

Obligación del bien asegurado frente a la aseguradora en la ocurrencia del
siniestro, no puede realizar la … frente al causante del daño. Cuando sucede
algún accidente nunca acepte la responsabilidad así se sienta culpable. Ejemplo:

14
por no decir que no conservaba la distancia dice que se quedo sin frenos esta
aceptando la responsabilidad y hay simple colisión si no hay fallas mecánicas el
carro queda tranquilo pero si hay fallos mecánicos el carro se va para los patios, la
persona puede guardar silencio. Si la persona que se colisiona hace arreglo con el
otro propietario con el vehículo hacen arreglos con la contra parte y le paga el
daño con esa actitud usted está dañándole a la aseguradora la opción de cobro ya
que no se sabe si de verdad fue la culpa o no, quita la subrogación. No debe
realizar para la aseguradora la acción de recobro. Art 1096 (..)

25 DE FEBRERO 2020
LA SUBROGACION
Es una obligación que tiene el tomador asegurado frente a la aseguradora al
momento de la ocurrencia del siniestro. No puede realizar acciones cuestiones o
situaciones que impiden la subrogación de la aseguradora frente al causante del
daño. normalmente cuando expiden el carnet en el siniestro; por instinto de
defensa frente a la victima lo que se ocurre decir es que me quede sin frenos y el
carro pa los patios así no haya heridos, siempre que hay heridos el carro pa los
patios, pero con una simple colisión y hay fallas mecánicas pa los patios así no
haya heridos. Entonces lo que se debe hacer es no acepte una responsabilidad.
Art 126 del CoCo. Le permite a la aseguradora presentar acción de subrogación o
de recobro contra el responsable del daño. Luego usted como asegurado y
responsable no realice conductas que tiendan a generar la imposibilidad para la
aseguradora de iniciar la acción de recobro. Art 1096 Co.Co.
LA PRESCRIPCIÓN EN EL CONTRATO DE SEGURO
1. NOCIÓN
2. En el contraste de seguro en general (art 1081 del Co. Co)
Hay critica del art 1081 del CoCo. Cuando hay un caso de responsabilidad civil se
trabaja con ese artículo, pero inexorablemente tienen a relacionarlo con el otro.
En materia civil obligaciones se habla de:
1. Prescripción: es un derecho sustancial
2. caducidad
los derechos se ganan por transferencia y dominio que es la usucapión, si es un
bien mueble puedo declarar pertenencia por tenerlo por más de cinco años eso es
prescripción adquisitiva, versus la prescripción extintiva que es en la cual se
extinguen los derechos en materia laboral son de 3 años. en la lesión enorme
tiene caducidad por cuatro años, prescripción del derecho para declarar la lesión

15
enorme los saneamientos, los vicios ocultos en bienes muebles 6 meses en
bienes inmuebles 12 meses y la rebaja son 18 meses en transporte son dos años.
la acción por ruina de edificios, ruina de construcción 10 años art 2060 numeral 3
del c.c. art 2536 y el art 8 de la ley 1480 de 2011 inciso final estatuto de
consumidor, ese inciso final tiene dos años de prescripción si el edificio colapsa se
cae son 10 años y cuando son los acabados que humedades, fisuras, lámparas
mal colocadas ese es un año el plazo para demandar. El art 1081 menciona dos
tipos de prescripción la ordinaria y la extraordinaria
a. Ordinario de dos años a partir del momento que el interesado
conoció o debió conocer el hecho que genera la reclamación
Es de dos años es la que se aplica en el contrato de seguros, el termino de
caducidad son dos años, entonces la ordinaria aplica entre las partes del contrato
de seguros. El factor para computar el termino es un factor subjetivo porque la
norma dice a partir del momento que el interesado tuvo o debía tener
conocimiento del hecho, no es necesariamente en la ocurrencia del hecho. El
incendio fue el viernes y me entere el martes así que debe ser a partir del
conocimiento del hecho, es decir el martes.
b. Extraordinaria de 5 años computados a partir del momento de la
exigibilidad de la obligación
La persona murió en marzo de 2017 y la persona hizo la reclamación en el 2018
un año después la aseguradora que era seguros bolívar le objeto el siniestro. Por
criterio equivocado porque tiene para demandar cinco años art 1081 (..)
 dice que es desde que el interesado tuvo conocimiento esto corresponde al
factor subjetivo.
 En otras prescripciones es el momento que marca es distinto acá es
cuando el interesado lo da a conocer, acá es exigible al día siguiente se
puede empezar la reclamación, ocurre un siniestro y es el detonante para
que la compañía de seguros cumpla con la obligación esta es la que se
agrega frente a todo el mundo la responsabilidad civil. En el seguro de vida
el beneficiario es el de la reclamación para ellos 5 años

3. En el seguro de responsabilidad civil art 1131 del CoCo. (..)

A partir de ese momento empieza a contar la reclamación cinco años, si la victima
hace la reclamación pasados dos años pero no han vencido los cinco, en el común
de los casos la aseguradora niega la reclamación y objetan el siniestro aducen la
prescripción y citan el 281 primer inciso solamente, con eso generan un litigio
porque en la carta de objeción es de cinco años así que se demanda y generan el
pleito.

16
 a. Frente a la víctima a partir de la fecha de la ocurrencia del hecho
externo imputable al tenedor y/o asegurado
b. Frente tomador y/o a partir de la fecha del reclamo de la victima
del tenedor y/o asegurado
Frente al tomador asegurado la prescripción que le puede poner la aseguradora a
el no puede a partir de la ocurrencia sino en un hecho dañoso sino de un momento
posterior, el reclamo; reclamo que puede ser extrajudicial por conciliación o por
carta donde le reclama a la aseguradora o donde se presenta la demanda
Libro de la javeriana Carlos Jaramillo explica diferencia El art 1131 dice que la
primera parte de la póliza es cuando ocurra el hecho externo imputable al tomador
asegurado a partir de ese momento empieza a correr el tiempo de la victima si
deja vencer los cinco años chao pero si no han vencido los 5 años genera un
litigio.

Ejemplo con fechas:

a) 5 de enero de 2010
Es un taxista que se traga una señal de pare y genera tres víctimas distintas:
1. Victima: pasajero lesionado (si fuera muerto la relación es extracontractual)
prescripción art 993 c.c. prescripción de dos años
2. Victima: El dueño del otro vehículo solamente el daño emergente: art 2341
de cc. art 2536 c.c. prescripción de 10 años
3. (C) peatón atropellado. Art 2341 c.c. con 10 años
Suponga que es distribuidora de verduras el embudo y el dueño Pedro Pérez.
Tiene una camionetica y el que va manejando la camioneta y se pasa un semáforo
en rojo y hace un daño, el responde por el hecho ajeno: (que es una
responsabilidad civil) se aplica el 2347 y el termino de caducidad son 3 años. el
hecho ajeno es el art 2358 c.c. inciso final. Y el art 2536 del c.c. habla de 10 años.
art 2341 del c.c. con 10 años del 2536. En los términos de prescripción de los
contratos civiles no de la de contratos de seguros. La 1. Victima puede presentar
su demanda antes del 5 de enero del 2012 o su declaración en la audiencia de
conciliación. Puede presentarse si se quiere hasta un día antes del 5 de enero
porque usted no sabe si van a conciliar o no, así que si no hay conciliación al día
siguiente se tiene que presentar la demanda.
5 de enero de 2012
Pero La 1. Victima pasajero lesionado demanda presenta la demanda 12 de dic
del 2014 quiere decir que esta presentando la demanda antes de los cinco años,
contra

17
 1. Seguros del estado que es la aseguradora del taxi.
2. Transconsota alega la excepción prescripción y lo hace bien ya que la
prescripción civil es de dos años. y ya pasaron más de dos años.
3. Dueño del carro Pedro Pérez dueño del taxi
Seguros del estado alegan la excepción de prescripción, pero la victima tiene
cinco años y la demanda fue antes de los cinco años, así que frente a la
aseguradora la acción no esta prescrita.
___
“Accidente 12 de septiembre de 2013 = y estamos en el 2020 se hace bien si no
se demanda a la aseguradora porque esta puede alegar la prescripción de cinco
años y va a ganar y lo condenan en costos, lo que tiene que hacer es demandar a
la empresa dueña del carro y demande a la (32:22) llamamiento en garantía que
esa excepción de prescripción en demanda legal esa no está prescrita. Luego no
obstante de vencerse los términos de la jurisdicción ordinaria civil todavía se
puede hacer algo frente a la aseguradora
___
Victima (2) El dueño del otro vehículo y (C) peatón atropellado tienen un plazo
más largo para demandar ya que tienen 10 años para demandar y estos van hasta
el 5 de enero del 2020 acá opera la caducidad de la acción civil del dueño del
vehículo particular y del peatón atropellado; se debe presentar en reclamación
extrajudicial antes del 5 de enero del 2020 o la declaración judicial.
El abogado de Victima (2) El dueño del otro vehículo y (C) peatón atropellado
tiene abogado común así que presenta lo mismo del anterior, demanda a seguros
del estado que es el garante dueño del taxi y demanda a Transconsota y a los
tres la acción civil contra la aseguradora esta prescrita porque han pasado más de
cinco años. Transconsota y Pedro Pérez no pueden alegar prescripción porque
no ha caducado la acción ya que son 10 años.
Existen en el campo de los seguros dos modalidades que no operan
indefectiblemente en cada una de las partes del contrato de seguros como es el
caso de acción directa de la víctima en el seguro de responsabilidad civil en el que
la prescripción aplicable es la extraordinaria y no la ordinaria. Sentencia de
Carlos Giraldo Jaramillo del 2007. “El art 1131 Co.Co. no es la aplicación del art
861 de la ley que se mantiene como regla fundante es aplicable solamente a
seguros de daños como excepción que consiste en que la acción directa de la
víctima es aplicable únicamente la prescripción extraordinaria de capaces o
incapaces.

18
Art 66 dice que si dejo pasar sin notificar la aseguradora me quedo sin garantía.
Entonces debo notificar a la aseguradora rápidamente, no se puede dejar pasar
seis meses Art 95 de la prescripción indica los casos de la interrupción y el art 94
del CGP.
En conclusión, no siempre que se venzan los términos de 2 años o los cinco de
extraordinaria quiere decir que está perdido. Art 2536 del c.c. que habla de 10
años, Art 2358 que habla de 3 años o Art 2060 numeral 3 que son 10 años en
construcción con el art 8 ley 1480 /2011. Puedo presentar demandas después de
5 años. y a la aseguradora la exoneran de pagar si el abogado de la victima
vincula la aseguradora en la acción directa de la 1143 del coco. Ya que esta
permite en línea blanca vincular al tomador asegurado y a la compañía de
seguros. Eso existe gracias a la 25 del 90 del contrato de seguros. Cuidado de no
cometer el error de demandar a la aseguradora sino al dueño y que se llame en
garantía. La sentencia habla de exonerar a la aseguradora en acción directa pero
no dice nada al tomador asegurado y como paga tal valor a la víctima en la misma
sentencia las empresas le reintegran al asegurado las sumas. Art 1133
Demanda
1. Transperla Otún
2. Conductor
3. Transconsota: respecto del daño emergente si responden, pero respecto
del lucro cesante no hay cobertura y daño moral y a la salud esto tampoco
lo cubre la póliza.
Si el proceso termina y declara válidas las excepciones se debe demandar a
transperla Otún y al Conductor para que se pueda llamar en garantía y si el juez
niega el llamamiento responsabilidad contractual donde los argumentos serian
ilegales y siempre que haya proceso por el 1133 se debe defender de las
excepciones

2 corte 2 corte 2 corte 2 corte 2 corte 2 corte 2 corte 2

corte
03 DE MARZO DE 2020
Mirar artículo sobre la prescripción
PRESCRIPCIÓN EN LOS EVENTOS DE LOS EVENTOS DE RETICENCIA DEL
ART 1058 DEL Co.Co.
Sentencia de Carlos Eduardo Jaramillo una persona muere el 10 de enero de
2008 y la persona fallece el asegurado el 15 de septiembre de 2013 los hijos
reclaman el 10 de octubre a los 10 días siguientes la aseguradora exceptúa de
plano en la prescripción si se trata de persona ordinaria la norma dice que es de
dos años el hecho de hacer la reclamación es el fallecimiento del asegurado a

19
partir de la muerte corren los dos años para la prescripción y eso para la persona y
los hijos son terceros en el contrato así que les corren son cinco años entonces la
compañía de seguros objeta por reticencia y el 1058 dice que la aseguradora si es
por reticencia por dolo del asegurado no está obligada a pagar, se decreta la
nulidad del contrato y fuera de eso puede retener la prima. Si fuera reticencia por
error del tomador digamos que sufre de una enfermedad hepatitis B, Cáncer, sida
cualquiera de esas enfermedades catastróficas el contrato subsiste aunque tenga
una enfermedad fuerte aunque en ese caso no paga el 100 % depende de cuadro
mientras que en este caso el reclamo de los herederos lo hacen por audiencia de
conciliación requisito de procedibilidad presenta la demanda y al contestar
demanda excepciona no pagar por reticencia, los familiares en el traslado de las
excepciones dentro de los cinco días siguientes debe alegar (la reticencia se debe
alegar en el momento en que la aseguradora tiene conocimiento de ella art 1058,
si no la alega la está saneando (..) La prescripción para la aseguradora opera el
10 de enero de 2013 hasta esta fecha se puede alegar para que no aplique la
prescripción, para alegar la reticencia. Cuando sacaron a relucir el tomador está
obligado a 1058 (..) art 1160 (..) los está aceptando tácitamente. En la práctica si
ocurre el siniestro objetan por reticencia. Por allá aparece autorización expresa en
el sentido de cuando el tomador fallezca revisen la historia clinica entonces con
autorización los autorizados consiguen la historia clinica y hay es donde vienen las
omisiones. Entonces acá la prescripción la alega el demandado, pero es el
demandante el que la alego, la excepción es si usted me esta alegando eso ya le
prescribió.
CONCEPTO DE INDEMNIZACIÓN
López franco distingue el tema en
1. Los seguros de vida: provoca una indemnización, en las demandas de
seguros de vida nunca se debe decir en la conciliación que se pague la
indemnización, sino que es un valor que las partes discuten y se ponen de
acuerdo. Acá se habla es de la prestación. Cuando se aburre de pagar eso
le devuelven parte del dinero que pago. No existe la restricción puede tener
varias pólizas de vida (no hay restricción como en la de bienes, o llamadas
pólizas patrimoniales)
2. Los seguros patrimoniales: subdividido en:
a. Seguros de vehículos
b. Póliza de incendios terremotos
c. Pólizas de responsabilidad civil
art 1079, hasta el 1084 en esta la compañía está obligada a pagar hasta la suma
asegurada, salvo el deducible que tenga la póliza que puede ser de 10 % o 20% o
dos salarios mínimos, hay pólizas que no tiene deducible se llaman TODO
RIESGO y dejan al descubierto la parte que no cubre el seguro que no cubre la
póliza. Se presume que el valor asegurado es el valor real del bien, FASECOLDE

20
EJEMPLO el vehículo vale 100 millones de pesos la suma asegurada es el valor
real del bien, pero puede aparecer un valor inferior en vehículos de 80 millones se
llama INFRASEGURO cuando esto ocurre no paga el 100% del vehículo y entre
otras cosas la prima es más barata o puede pasar que este asegurado por 120
millones. Sobre el valor me descuentan en el caso de los seguros se descuenta
pero si la compañía detecta fraude o dolo la compañía da por terminado el
contrato y retiene la prima, pero si es de buena fe rebaja la prima
proporcionalmente de 120 a 100 y rebaja la prima proporcionalmente art 1089
(límite máximo de la indemnización (…) art 1102 (..) art 1091 (..) nulidad y contrato
si se trata de buena fe (y hay un sobreseguro) se puede pedir la proporción es
decir que rebajen. art 1088 (..) la indemnización comprende daño emergente y
lucro cesante, pero este debe ser pactado y debe quedar en la póliza el 1088 es
una norma que se refiere al seguro de daños y es una subespecie de la póliza de
seguros patrimoniales. Entonces se contesta la demanda se llama en garantía a
las aseguradoras si hay heridos o muertos (se pone que paguen daño emergente
y lucro cesante) la aseguradora pone como excepción ese art. Art 1088 cuando
dan traslado de las excepciones ese traslado no es solo para la parte demandante
sino también para la parte demandada. Art 73 de acción directa entonces
se Pueden presentar varias situaciones:

 Si la excepción que propone es con base a la póliza alegue la ineficacia de

la cláusula ósea la cláusula de daño emergente y lucro cesante es
ineficaz porque este art se debe poner a pelear con el 1127 (..) que es el
que define la póliza de responsabilidad civil y dice que comprende y para
que sirve la póliza. Si es una constructora del estado por ley expide varias
pólizas la 1097, la póliza de calidad en la nómina, la póliza de los
trabajadores, y la póliza de responsabilidad civil; pero si es una
constructora del sector privado póliza de responsabilidad civil es de 10
años art 1060 núm. 3. Es la garantía y el numeral 8 de ley 1480 del 2011
del consumidor.
 art 1127 definición del seguro de responsabilidad(..) art 1133 (..) acción
directa contra el asegurador, permite a la victima en una sola demanda
acumular las pretensiones y fue consecuencia de la 1127 de la póliza de
seguridad civil. El art 1127 dice que la razón de ser de la póliza es de
indemnizar los perjuicios patrimoniales (los perjuicios patrimoniales son
daño emergente y lucro cesante en principio la póliza no cubre el daño
moral porque es un perjuicio extrapatrimonial, ni a la salud, entonces si
dice que no cobertura de lucro cesante por el 1088 dice que los seguros
de daños son de naturaleza de solo indemnización y el núcleo cesante está
excluido, en el traslado de la excepción se debe hablar del 1088 por que se
refiere es a seguro de daños no a responsabilidad civil. Un ejemplo del

21
 1088 es una empresa de madera, las tipografías porque esas máquinas
pueden tardar si se dañan en arreglo de dos o tres meses ahí es donde se
justifica la cláusula de lucro cesante, luego es un error argumentar en una
respuesta a la demanda un accidente de tránsito que la póliza no cubre el
lucro cesante con base del 1088. Dígale la póliza cubre es el 1127 que
habla de los patrimoniales daño emergente y lucro cesante. Según la
sentencia la exclusión del lucro cesante en las pólizas es ineficaz ya que
es un perjuicio patrimonial de la victima por tanto no está bien que se
excluya, pero dice que la exclusión del daño moral es valida
Diapositivas:
Art 1127 modificado por ley 45 del 90 art 84 la versión inicial del Co.Co. tuvo
vigencia desde el año 71 hasta el 90 y por eso siempre que hay una condena
contra una empresa de transporte o un carro y en esta hubiera daño emergente y
lucro cesante, daño moral, perjuicios de orden extrapatrimonial la póliza
debía cubrirlos EJEMPLO: la empresa es condenada a pagar por daño emergente
30 millones por lucro cesante 20 ya van 50 por daño moral 30 millones van 80 y la
cobertura de la póliza son 100 millones entonces como la norma decía los
perjuicios patrimoniales que sufra el asegurado esa sentencia de condena cuando
el titular con la condena ósea la víctima le cobra al asegurado, ósea le cobra los
80 millones de pesos y la compañía tenia que reintegrar eso al tomador
asegurado; ahora lo que ocurre en la práctica: casi siempre esa cobertura de los
transportadores son de 60% no más haciendo la conversión está en ochocientos
setenta y pico y en las condenas se superan esas cifras, la compañía no puede
pagar más de la suma asegurada.
Entonces la definición de la norma de antes corresponde a la naturaleza que ya se
dijo es la de amparar el patrimonio del asegurado es a la víctima, pero vino la
reforma en el año 90 y daño todo.
Esa definición corresponde a la naturaleza de la entidad civil la razón de la póliza
es protegerlo a uno, pero cambio. No paga el daño moral así que solo paga daño
emergente y núcleo cesante.
Fruto de este criterio hay varias sentencias.
Riesgo no asumido: para no asumir la responsabilidad civil extracontractual
donde los morales no se pagan de acuerdo al art 1127 Riesgos no asumidos. Art
1054 coco. Referencia a las sentencias del 9 de noviembre del 98 la excepción
era la no cobertura del daño moral
Posición de la corte nueva posición jurisprudencial de la sala de casación
civil de la corte
Los riesgos del daño emergente y lucro cesante cuando una póliza los excluye
se refiere a los del asegurado pero cuando son recusaciones de la victima

22
perjudicado, beneficiario del seguro el daño moral y lucro cesante se convierten
en daño emergente para el asegurado en desembolsos patrimoniales es decir en
un perjuicio patrimonial que será cubierto por la póliza de responsabilidad civil tal
como ya lo había considerado el tribunal civil en la sentencia no casada, así las
cosas la excepción que se analiza no está llamada a prosperar.
Casación del 12 de diciembre 2017 saraza los perjuicios patrimoniales son
los del asegurado no los de la victima
Luego en el art 1127 la nueva redacción de la norma:
 en perjuicios patrimoniales que cause el asegurado; la nueva redacción
protege el patrimonio de la victima y no del asegurado, excluye el daño
moral y en general todo perjuicio de orden inmaterial, perjuicio fisiológico,
relación, daño a la salud es válida en la póliza la exclusión del daño moral
no hace lucro cesante
 Vuelve al criterio de que los perjuicios patrimoniales son los del asegurado
no los de la víctima = art 1127

12 de junio del 2018 Luis armando Tolosa villa bina de manera que la
aseguradora por imperativo legal.
 Cobija también los perjuicios extrapatrimoniales y morales pensamiento
ahora de la corte.
14 abril de 2020
Sentencias que excluyen la cobertura del daño moral en las pólizas de
responsabilidad civil y otras que por el contrario si lo comprenden y todo ello a raíz
de una reforma que se le hizo al 1127 con la ley 45 del 90 el art 84 de esa ley
modifico el art 1127 cuya versión inicial hacia una referencia a que la póliza de
responsabilidad civil tenia por finalidad por objetivo amparar los perjuicios
patrimoniales que sufriera el asegurado esa era la relación inicial de la norma la
versión original cuando se expidió el decreto 410 del año 71.
Ley 45 del 90 modifico esa parte del 1127 y en lugar de referirse a los perjuicios
patrimoniales que sufriera el asegurado cambio la norma y hablo de perjuicios
patrimoniales que causara el asegurado y son conceptos distintos porque cuando
se dice perjuicio patrimonial del asegurado esta siendo referencia a que la póliza
tiene por ley primordial amparar al tomador asegurado en el patrimonio en su
detrimento patrimonial y se detrimento patrimonial puede tener su origen en el
cumplimiento de condena en el cual el juez civil o el juez penal lo condena a
pasar perjuicios de orden patrimonial, daño emergente o lucro cesante o lo
condena a pagar perjuicios de orden inmaterial o extra patrimonial háblese de
daño moral o daño a la vida de relación lo que hoy en día se llama daño a la salud.
A juicio el señor Andrés Heladio profesor del externado dice que la ley 45 del 90

23
cometió el error de generar una interpretación en el sentido que lo que pretende la
póliza de responsabilidad civil es amparar los perjuicios patrimoniales que sufra la
víctima o sea el tercero afectado porque cuando se cambia el verbo rector de decir
perjuicios patrimoniales que cause el asegurado se supone, se entiende que ese
causal es a un tercero a una víctima. Entonces cuando la norma habla de que
abarca los perjuicios patrimoniales que el asegurado o el tomador de la póliza le
cause a un tercero entiéndase victima solo cubre perfiles de orden patrimonial:
daño emergente o lucro cesante y la parte final dice que la víctima se constituye
en beneficiario, se excluye el concepto de daño moral
Cambio el criterio de la corte en diapositivas aparece un bus que se rodo por la vía
de balboa, demandan herederos esposa e hijos se impone sentencia por daño
moral y la aseguradora apelo. El daño civil generalmente tiene excepción al lucro
cesante, pero en general la póliza tiene un carácter indemnizatorio y tiene que ser
un pacto expreso, la exclusión del lucro cesante es una cláusula ineficaz, según
art 1614 hace referencia a que la indemnización de perjuicios es de daño
emergente y lucro cesante.
SOAT: Seguro obligatorio de los accidentes de transito
Si no la tiene no lo pude vender, manejar, cancelar matricula, todo porque los
decretos parlamentarios lo tienen.
Ley 33 de 1986 art 115 creación de póliza modifico art 259 del codigo de transito
decreto 1344 del 70 derogado. Ley actual codigo 769 del 2002 vigente
Ley 33 de 1986 art 115 dice así:
“el seguro por daños a las personas causados por accidentes de tránsito será
obligatorio y el perjudicado tendrá acción directa contra el asegurador. El art 116
que modifica el 260 del codigo de transito dispone “ la compañía de seguros establecidas en
el país y que tengan autorización para operar en el rango de automóviles están obligadas a otorgar el seguro
establecido en el art anterior”; se le impone a la aseguradora la obligación expresa de
vender esa póliza.
Naturaleza jurídica de la póliza del SOAT no se ha definido si es una póliza de
accidentes de responsabilidad común o si es una póliza de accidentes personales
para el profe es una póliza de responsabilidad civil y opera por reembolso; esto es
que cada vez que ocurre un accidente de tránsito:
1. El lesionado va al centro medico
2. El centro medico atiende a la victima
3. Luego le pasa cuenta de cobro a la aseguradora
4. Hay opera el reembolso
Cuando la víctima fallece:
1. la familia del muerto paga el entierro

24
 2. esa persona puede repetir contra la aseguradora
concepto de superintendencia 27 de junio de 1999 sobre concepto de si la póliza
es de responsabilidad civil o de accidentes personales el concepto fue que los
antecedentes de la ley hacen referencia a que es una póliza de responsabilidad
civil, la compañía no podía decir que no pagaba por culpa exclusiva de la víctima
porque el sentido de la póliza era defenderlos gastos médicos que se generan
para la atención del paciente sin importar de quien es la causa del accidente.
La victima podrá en un mismo proceso definir la personalidad de la persona que le
causo el daño por responsabilidad civil extracontractual y la responsabilidad que
tiene la victima reclamante que también es extracontractual que la victima pues no
tiene vinculo contractual con la aseguradora.
La superintendencia financiera concluye que el seguro obligatorio de daños
corporales causados a las personas en accidentes de tránsito es un seguro de
daños que participa en la naturaleza de los seguros de responsabilidad civil pero
con características especiales que hacen inaplicables algunos principios de los
que regulan la modalidad de seguros contemplados en el art 1127 y siguientes del
c.c. la conclusión parece acertada porque la póliza de responsabilidad civil es
acertada ya que están cubiertos los derechos patrimoniales, el lucro cesante pero
en la póliza del SOAT no con esta NO se puede cobrar:
1. lucro cesante
2. daño moral
3. incapacidad medica
de otro lado en las pólizas de responsabilidad civil lo que se pretende es respaldar
el patrimonio asegurado en aso de que resulte condenado por un hecho imputable
a el sea de responsabilidad civil contractual y extracontractual entonces lo que se
busca es respaldar el patrimonio del propietario del vehículo no el de la víctima
sino del tomador asegurado. En la póliza del SOAT lo que se pretende es pagar
los gastos médicos del tomador asegurado y pagar la indemnización de los 600
salarios mínimos por la muerte de la persona. Aunque es algo simbólico ya que
según la corte el mero daño moral esta alrededor de los 72 millones y si se trata
de un accidente con vehículo del sector publico oficial o cualquier daño generado
por funcionarios del sector público que genere una acción de reparación directa
las sentencias del estado están reconociendo hasta 100 SMLV por daño moral
que son mas de 80 millones de pesos por cada víctima. Entonces no se puede
considerar que la póliza del SOAT sea 100% una póliza de responsabilidad civil
NOOO!!!
Evolución legislativa de la póliza del SOAT
1. Decreto después del 86 reglamento de forma integral la póliza del SOAT y
esta vigente porque o ha sido derogado es el decreto 1032 de abril 18 del
año 91 es un decreto expedido con base en facultades extraordinarias que

25
 le da el art 93 de la ley 45 del 90 al presidente de la republica luego es un
decreto con fuerza de ley. Y este decreto tiene en total 36 arts.
Art 2 del decreto: hace referencia a que se entiende por automotores por para
efectos de la promotora del SOAT la norma dice que “el vehículo automotor es todo aparato
propulsor destinado para circular por el suelo para transporte de personas o de bienes incluyendo cualquier
elemento montado sobre ruedas que le sea acoplado ” de esta definición se entiende que solo
son vehículos los que transitan sobre ruedas y sobre el piso. Queda excluido un
avión, los vehículos que circulan sobre rieles esos que van solo en zona rural, o
los que van por el rio, los vehículos agrícolas e industriales siempre y cuando no
circulen por vías o lugares publicos por sus propios medios. La condición es
sencilla un tractor agrícola mientras el vehículo este en la zona privada de la tierra
trabajando no está obligado a tener la póliza del SOAT pero si el tractor va a rotar
por vías públicas hay que sacarle SOAT. Los vehículos industriales aquellos que
utilizan los montacargas mientras estén en bodegas en zonas cerradas no
necesita de SOAT.
Art 4 norma que establece la obligación para las clínicas publica o privada de
atender a los pacientes que lleguen con ocasión de un accidente de tránsito, esas
tarifas son muy bajitas entonces hay clínicas privadas que le sacan el cuerpo a
atender un paciente de esos porque cuando van a hacer el recobro pues no
reconocen lo que gastaron en la recuperación del paciente. La norma contiene las
siguientes sanciones:
a) Multas hasta de 300 SMLV
b) Intervención de las actividades administrativas jurídicas de las entidades
que prestan servicios e salud por un término que no excede 6 meses
c) Suspensión o perdida definitiva de la personería jurídica de la entidad
privada que presenten servicios de salud
d) Suspensión o perdida de autorización para prestar permisos de salud

Art 6 se refiere a la cobertura las cuantías del SOAT:

a. Para gastos médicos 500 SMLV diarios en la póliza aparece eso que es la
cobertura básica, pero si hay que remitirlo a usi que es de cuidados
intensivos hay una cobertura adicional que es de 300 SMLV diarios pero
esto lo cubre es el FOSIGA que es la póliza que atiende los accidentes de
vehículos que no tiene póliza vigente o la tienen vencida o simplemente los
vehículos que no tienen póliza o el vehículo o el conductor huye de los
hechos “vehículo fantasma”
b. Incapacidad art 209 y 211 del CST con indemnización máxima de 80 veces
SMLV al momento del accidente; siempre que una persona se lesiona y le
quedan secuelas permanentes a esa persona inmediatamente hay que
hacerle un examen de pérdida de capacidad laboral, ya que se debe
cuantificar el daño no solamente en temas de lucro cesante sino en temas
de perjuicio moral e inmaterial es fundamental esa calificación porque

26
 1. La pérdida inferior al 50% entonces esta cobertura de los 180
SMLV no aplica en su valor pleno los 180 SMLV es cuando da el
50% de perdida en su capacidad laboral es el que se requiere
para tener derecho a la pensión de invalides y cuando los
porcentajes son inferiores al 50% no se reclama lucro cesante de
por vida ni la incapacidad permanente de 180 SMLV decreto
¿??? que es el que establece las cuantías
¿termino para reclamar la perdida de capacidad laboral? Art 35 remisión al
régimen general, se regirá por las normas del contrato de seguro terrestre. Ósea
dos años cuando el que reclama es parte en el contrato de seguro O el de cinco
años cuando reclama un tercero. La victima generalmente es un tercero en la
póliza del SOAT: un peatón atropellado o el ocupante de otro vehículo. Pero esos
cinco años en el caso de perdida de capacidad laboral no es justo contarlos a
partir del accidente porque en ese momento el daño no se ha consolidado hay que
esperar a que dicten la perdida de capacidad laboral. Por lo general se establece
la fecha de la pérdida del dictamen y la fecha de pérdida de capacidad laboral que
no siempre coincide con la fecha del accidente. Luego la caducidad debería
acreditarse a partir de la fecha de la estructuración de la perdida de capacidad
laboral certificada por el medico de la junta regional de la calificación de invalides.
Pero según decreto 1281 de junio 19 del 2002 decreto con fuerza de ley expedido
con base en las facultades del numeral 4 art 111 de la ley 715 del 2001. Nos
referimos a clínicas hospitales y eps cuando hay accidente de tránsito; ejemplo en
el caso de un hospital digamos que atendió el paciente algunas aseguradoras y
los operarios del FOSIGA cuando presentan reclamaciones y el SOAT opera por
reembolso, el hospital tuvo gastos médicos y repite contra la aseguradora lo que
dice la norma es que el hospital tiene que hacer una reclamación dentro de los
seis meses a la fecha de la ocurrencia del hecho ya que si vence el termino no
habrá lugar al reconocimiento de intereses. Art 13 este termino de caducidad de
seis meses solo aplica ante las reclamaciones que se hacen ante el FOSIGA y
este no es una aseguradora es un fondo creado por el gobierno nacional para
analizar los recursos que se recogen con ocasión de la expedición de las pólizas
del SOAT
c. Gastos funerarios cobertura de 150 SMLV diarios, gastos de transporte
moviendo víctimas son 10 veces SMLV diarios. Pero dice el literal c que en
caso de muerte de la víctima como consecuencia del accidente “siempre y
cuando ocurra dentro del año siguiente a la fecha de este en cuantía
equivalente a 600 SMLV; ocurre que a veces en el accidente la persona no
muere inmediatamente, pero esa persona para que los familiares puedan
reclamar la indemnización la persona tiene que morirse dentro del año
siguiente a la ocurrencia del accidente.
Art 9 Quienes tienen derecho a la indemnización por muerte
El varón que fallece se había casado pero la dejo y tiene compañera permanente,
en principio el 50% es para ella y el otro 50% para el hijo pero si reclama la
esposa la reclamación se enreda y a las dos le niegan el pago y en la respuesta

27
dicen que se atienen a lo que juez diga; lo mismo que pasa en los casos de la
pensión cuando reclama la compañera permanente y aparte parece que era
casado entonces es un juez quien determina quien prevalece y excluye al otro.
Las personas llamadas a ser beneficiarios son las señaladas por el art 1142 del
CoCo. Hay nos referimos a la esposa y los hijos; en ultimas se aplica la misma
regla de la sucesión intestada. Juez civil es el que determina.
Art 10 del 1032 Fenómeno en la concurrencia de vehículos:
Se chocan dos o tres vehículos, y hay lesionados en todos o muertos en todos los
vehículos entonces la norma dice es que cada aseguradora de cada carro correrá
con las indemnizaciones y los gastos de los vehículos entonces
1. Se choca un taxi kia con un Chevrolet particular
2. En cada vehículo van tres o cuatro ocupantes
3. Los pasajeros lesionados del taxi le reclaman a la aseguradora del dueño
del taxi
4. Los ocupantes del vehículo particular del Chevrolet le reclaman a la
seguradora del dueño del carro del Chevrolet a la aseguradora del SOAT
5. Pero puede ocurrir que en ese accidente como consecuencia del choque de
esos dos vehículos resulte un tercero afectado un peatón por revote; la
familia del muerto peatón le puede reclamar a cualquiera de las dos
aseguradoras y en esos accidentes generalmente hay uno que es inocente
y el otro que es el culpable, entonces la norma no establece que quiera
reclamarle al culpable no a cualquiera de los dos le puede reclamar
6. La compañía que paga puede repetir contra la otra aseguradora hasta por
el 50% pues a prorrata
7. Esta misma situacion se puede presentar con vehículos que no estén
asegurados o que tengan la póliza vencida

Puede chocarse un vehículo asegurado con uno que no este asegurado ya que al
vehículo que tenga seguro le cobran las victimas que van en ese vehículo, y los
que van en el vehículo que no esta asegurado o en el vehículo fantasma esas
victimas le cobran al FOSIGA.
Art 11 indemnizaciones adicionales:
Las compañías de seguro cuando contestan los llamamientos en garantía siempre
invocan esta norma para efectos de dar a entender que la póliza del SOAT es
como la cobertura básica y que la póliza de propiedad civil responde en exceso
sobre la del SOAT y por eso loa abogados proponen la excepción de que el juez
en la sentencia debe descontar lo pagado por la póliza del SOAT dentro de la
condena que le hagan a la compañía que tiene la póliza de responsabilidad civil.
En el caso de accidente de transito donde hay un peatón muerto la póliza del
SOAT cubre el equivalente a 600 SMLV diarios esa reclamación la hace los
familiares del muerto hay los familiares no tienen que preocuparse de por
demostrar si el conductor que los tropello tuvo la culpa o no porque en la póliza del
SOAT eso no se analiza ya que es una póliza de pago automático con una
28
responsabilidad objetiva; en la medida que no hay que demostrar la culpa del
conductor pero entonces en la victima que reclama con la póliza del SOAT no por
el hecho de haber sido indemnizado en esa indemnización que es como simbólica
por no decir que insignificante, igual puede demandar al responsable del daño y la
compañía de seguros en el tema de la póliza del SOAT no puede excepcionar le al
reclamante culpa exclusiva de la victima ni puede reclamarle a la víctima
problemas que tenga la póliza en la confesión de la póliza o problemas que hay
ante las partes del contrato refiriéndonos al tomador asegurado y la compañía de
seguros porque la norma lo prohíbe expresamente.
Art 12 inoponibilidad de excepciones a las victimas
La compañía aseguradora puede subrogarse contra el responsable del daño a
condición que hayan todo bajo el esquema de culpa grave y dolo algo similar a lo
que ocurre con la acción de repetición consagrado en el art 90 del constitucion y
reglamentado por la ley 678 del 2001 para el caso de los servidores publicos
quienes por su acción u omisión generan una sentencia de condena contra el
estado acá pasa lo mismo o sea si el conductor del vehículo actúa bajo el
esquema de culpa grave o dolo la compañía se subroga es decir que repite contra
el causante del daño; pero si es un accidente de tránsito donde actúa bajo la culpa
leve o levísima se puede decir que no procede porque la norma está calificando el
grado de culpa
Recuento de la evolución legislativa del SOAT sobre todo de que se entiende
por accidente de transito ya que hay casos donde el seguro niega el pago de
indemnización, los gastos funerarios, los mínimos bajo el argumento de que el
hecho no constituye accidentes de tránsito.
Ejemplos
1. Una volqueta que estaba quieta inclinada para descargar fallo el hidráulico
y le cayó la parte donde va la carga al ayudante encima y lo mato; SOAT
objeto por que el vehículo no estaba en movimiento y no tenia el conductor
dentro de la cabina al timón
2. Buseta en parqueadero prendida pero con freno de mano, el conductor se
retira de allí, la buseta se rodo y dio contra camión donde estaba el dueño
del camión haciéndole mantenimiento y le causó la muerte; la familia del
muerto demando al dueño de la buseta a la compañía de seguros el SOAT
objeción que porque no es accidente de tránsito, no ocurrió en vía publica y
que al momento del accidente no estaba el dueño del vehículo, la compañía
de seguros del estado negó la indemnización por muerte
3. Hombre que esta corriendo el carro y atropella a la mama, en la clinica lo
atendieron con el SOAT. La compañía objeto el pago que porque no fue
accidente de tránsito por qué no ocurrió en vía publica sino privada.

21 de abril de 2020

29
Definición de lo que se entiende por accidente de transito decreto
reglamentario 1283 del 96 se refiere al tema del FOSIGA
Art 30 se entiende por accidente de tránsito “el suceso ocasionado o en el que haya intervenido
un vehículo automotor, en una vía pública o privada con acceso al público ” ahí queda comprendido
el caso 3 “destinado al tránsito de vehículos personas y animales y que como consecuencia de la
circulación o transito o que por violación de un presente legal o reglamentario de transito causa daño en la
integridad física de las personas” este decreto posteriormente fue absorbido por otro más
adelante decreto 3990 del 2007 también reglamentario y también relacionado con
temas del FOSIGA de este decreto el art 1 dice definiciones y es la misma del
decreto anterior pero le agrega “no se entiende como accidente de transito aquel producido por la
participación del vehículo en actividades o competencias deportivas por lo cual los daños causados a las
personas en tales eventos serán asegurados y cubiertos por una póliza independiente” naturalmente es
la polisa de responsabilidad civil a la que se refiere ahí. En el caso de los
vehículos destinados a competencias de automovilismo se supone son aquellos
que no transitan por las vías normales. Este decreto fue derogado por uno que
salió en el 2015 14 de enero decreto 056 reglamentario expedido con base del 189
numeral 11 de la constitucion art 3 que establece “accidente de tránsito: suceso ocurrido
entre el territorio nacional, en el que se causa daño en la integridad física o mental de una o varias personas
como consecuencia del uso de la vía” pero no dice si es vía pública o privada así que se
presume que es pública y privada.

Art 2 del codigo de transito ley 769 del 2002 que es la que esta vigente

“Accidente de tránsito: Evento generalmente involuntario, generado al menos por un vehículo en movimiento”
primer problema porque se supone que el vehículo tiene que estar en movimiento
“que causa daños a personas y bienes involucrados en él e igualmente afecta la normal circulación de los
vehículos que se movilizan por la vía o vías comprendidas en el lugar o dentro de la zona de influencia del
hecho” entonces la definición es muy diferente a las otras dos que se vieron en los
decretos reglamentarios están mejores las definiciones anteriores y
afortunadamente son para temas de SOAT, porque esta definición de accidente de
tránsito si la aseguradora la va a utilizar va a objetar mucho siniestro, vehículos
que estén en vías privadas en condominios según esta definición no seria
accidente de tránsito del vehículo que este parado en reposo tampoco sería
accidente de tránsito, ahora bien no se conocen criterios judiciales porque el
SOAT esa cuantía de 600 SMLV para indemnizar la muerte eso es irrisorio es una
suma simbólica entonces nadie va a presentar demandas por eso .

En el juzgado 8 civil municipal negaron pago a familia porque presentaron

reclamación pasados dos años cosa que objeto la compañía de seguros por la
prescripción ordinaria, pero en el caso de las victimas hay que recordar que da
hasta 5 años porque no son parte en el contrato de seguro y la petición ordinaria
solamente aplica para quienes son parte en el contrato.

Frente a la victima no se puede formular la excepción de culpa exclusiva de la

víctima ni ninguna excepción que tenga su origen en temas de la póliza donde las
partes son compañía de seguros y tomador asegurado ósea el dueño del vehículo.

30
Cubrimiento de riesgo en las polizas de responsabilidad civil contractual y
extracontractual

En las demandas por accidente de tránsito las pretensiones que se formulan en

caso de muerte son daño emergente, lucro cesante consolidado y futuro y el daño
moral para los familiares del muerto

Mientras que en las demandas de lesiones personales donde la persona que demanda no
falleció sino que fue un herido normalmente también es daño emergente y lucro cesante si
la persona queda invalida con secuelas permanentes se reclama daño a la salud, lo que
antes llamaban daño a la vida de relación entonces los abogados de las compañías de
seguros cuando uno llama en garantía siempre se vienen con unas excepciones
apoyadas en el art 1088 proponen:
1. Excepción de no cobertura de lucro cesante (..) la póliza de responsabilidad civil
al igual que la póliza de daños en bienes materiales llámese vehículo, industria
fabrica esos son seguros reales porque la póliza esta adscrita a un bien que se
pretende amparar o proteger entonces el 1088 se refiere es a la póliza de daños
pero en seguros se diría que real paga un bien; la póliza de responsabilidad civil
también es una póliza de daños, dentro de ese grupo de amparos llamados
amparo a patrimoniales pero OJO la de responsabilidad civil no se le aplica el
1088, la de responsabilidad civil se regula es por el 1127.
2. Excepción de no cobertura por el daño moral, muchas pólizas tienen el clausulado
de que no cubren el daño moral de la víctima sea peatón o pasajero, sea en el
daño contractual como en la póliza extra contractual entonces todo eso a tenido su
origen con ocasión a la reforma que se le hizo al seguro de responsabilidad civil en
la ley 45 del 90 ya que:
En la versión inicial del codigo decreto 410 del año 71 en ese el art 1127 del Coco
formulaba la póliza de responsabilidad civil en el sentido: decía la norma inicial
“el seguro de responsabilidad impone a cargo del asegurado la obligación de indemnizar los perjuicios
patrimoniales que SUFRA el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra de
acuerdo con la ley. son asegurables la responsabilidad contractual y la extracontractual, con la restricción
esa era la versión inicial del coco del año 71. Cuando la norma
indicada en el art 1055”
dice que SUFRA el asegurado se está refiriendo al detrimento económico que
tenía el tomador o asegurado en la póliza que tenía el tomador o asegurado en la
póliza cuando el recurrida a algún evento que le generaba responsabilidad civil
contractual o extra contractual entonces él era condenado en un proceso civil y
esa condena tenía rubros como daño emergente, lucro cesante, daño moral, daño
a la vida de relación entonces a él lo condenaban el pagaba y la compañía le
reintegraba eso, siempre y cuando las condenas no superaran la suma asegurada.
Luego vino el art 84 de la ley 45 del 90 y modifico el 1127 “el seguro de responsabilidad
impone a cargo delasegurador la obligacion de indemnizar los perjuicios patrimoniales que CAUSE EL
ASEGURADO ya no dice que SUFRA cambio el verbo rector de la norma en lugar de
referirise al perjucio que sufre el asegurado se refiere es lo que el asegurado le
cause a otro “con motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley y tiene
como proposito el resarcimiento de la victima, la cual en tal virtud, se constituye en el beneficiario de la

31
 entonces la ley 45
indemnizacion sin perjuicio de las prestaciones que se le reconozcan al asegurado”
del 90 dentro de sus reformas que fueron varias pero solo mencionaremos dos
1. Relativa al cambio del verbo rector cambio la expresión “que sufre el asegurado”
por “que cause el asegurado” entonces con la modificación se interpreta que la
póliza ya no tiene por qué amparar el patrimonio del asegurado que es la
esencia de la póliza responsabilidad civil entonces con la reforma se
convirtió al seguro de responsabilidad civil como el principal objeto
respaldar el patrimonio de la víctima porque dice perjuicios patrimoniales
que cause el asegurado a una victima y dice que la víctima se constituye en
el titular de esa indemnización y tiene acción directa cosa que no había en
el codigo anterior el 1133 no tenía la posibilidad de que la víctima accionara
directamente contra la compañía de seguros hoy en día el 1133 en una sola
demanda permite que se vincule a todos es decir al dueño del carro a la
empresa y a la compañía de seguros y esto es nuevo porque no estaba en
el codigo del 71.
En el fondo son tres relaciones jurídicas las que la poliza esta reglamentando
1. La existente entre el asegurado y la compañía de seguros relacion
contractual
2. extracontractual si se trata por ejemplo un pasajero lesionado o un peatón,
relación que se da entre la victima y el tomador asegurado; si se trata de
peatón atropellado es una relación extracontractual porque no hay vinculo
entre ellos, pero si la victima es un pasajero del vehículo de servicio público
es una relación contractual.
3. Relación entre la victima y la empresa de seguros que es extra contractual
y el termino de prescripción para esa relación entre victima asegurada son
cinco años y el 1131 también fue modificado por la ley 45 del 90 en el
sentido de modificar la norma en términos de prescripción el termino de
prescripción de la víctima frente a la compañía de seguros se cuenta a
partir de la fecha en que ocurre el siniestro pero son cinco años mientras
que el termino de prescripción que la compañía de seguros le puede alegar
al tomador asegurado al derecho de reclamar son dos años y se cuentan a
partir de que la victima le formula el reclamo judicial o extra judicial no a
partir de la fecha del siniestro. Esa es la razón por la cual siempre la
prescripción corre a partir de fechas diferentes.
CONCLUSIÓN
En sentencia del doctor zaraza se dejó establecido que la exclusión del daño
moral en las pólizas era válida no así la exclusión relativa en el núcleo cesante
porque el núcleo cesante, el concepto de perjuicios patrimoniales y en esa póliza
los cubiertos son los patrimoniales daño emergente, lucro cesante y si en una
cláusula se exime el núcleo cesante la cláusula es ineficaz.

32
ART 1127 Y 1133 del codigo de comercio la carga del asegurado la debe pagar la
aseguradora.
Billabona habla de un accidente de transito un señor que transporta ganado el
señor para en la vía a inspeccionar el ganado una tractomula se choca con el y
lesiona la pierna de tal manera que se la amputan perdida de capacidad laboral el
38% demanda el papa por el camión y el hijo por lucro cesante en 1 triunfan pero
reconoce culpas por parte del demandante en un 60% como quien dice que solo le
deben pagar en un 40% se va para tribunal en la sentencia que hace contra los
demandados y la aseguradora exonera de la clausula reconoce lucro cesante y al
daño moral y condena a la aseguradora por el rubro exonerado.
EN el caso de una tipografía si se daña se demora el arreglo tres meses hay entra
el lucro cesante póliza de daños para bienes propios en cambio la regla 1127 es
exclusiva para los contratos aseguraticios de responsabilidad civil, la cual provee
de manera expresa y sin distinciones perjuicios comprendidos en la indemnización
a cargo de la aseguradora, su aspecto patrimonial que cause el asegurado a un
tercero victima con motivo de terminar la imposibilidad en que incurra, tal precepto
es claro de establecer tres vínculos jurídicos distintos con ocasión de la seguridad
del anotado contrato
1. Entre la afianzadora que es la aseguradora y el tomador o beneficiario
2. Respecto del asegurado victimario
3. La víctima
La aplicación de este último artículo en este caso rige para el tercero victima por
ser especial y posterior en virtud del 10 del c.c. subrogado por el numeral 1 de la
regla 5 de la ley 50 de 1887 que, aunque se precisa “a disposición relativa un
asunto especial prefiere al que tenga carácter general y 2 de la ley 50 de 1887
cuyo tenor la norma prevalecerá sobre la anterior”.

28 de abril de 2020
Parcial: son cinco temas:
1. Concepto de indemnización en el contrato de trabajo de seguro
2. Cobertura de las pólizas de responsabilidad civil contractual y
extracontractual (diapositivas)
3. SOAT entro en el 2015 (la normatividad que se vio que ya esta derogada
esa no entra, no le presten atención a eso, entran son las vigentes)
4. Subrogación
Forma de parcial:
 el parcial es parecido al primero
 son cinco preguntas

33
  dos abiertas y otras con opción múltiple
 se envían a correo electrónico y en el examen les pongo dos correos el
institucional y el privado les doy una hora de plazo para contestarlo y diez
minutos adicionales por el tema de conectividad y me mandan las
respuestas al mismo correo electrónico.
 A mas tardar en dos días procura el resolverlo.
Material de estudio
1. Diapositivas son 16 diapositivas que enviaron
a. Relación extracontractual capítulo de la semana pasada el capítulo 3
2. Conferencia de octubre del 2005 tema de responsabilidades peligrosas la
teoría del riesgo es de 30 paginas si tienen tiempo de leerla
3. Cumulo de la indemnización integral y la seguridad social material que sirve
para capitulo IV de la materia problemática jurídica en la concurrencia de
los dos regímenes contractual y extracontractual en un mismo hecho
dañoso
4. Art escrito por el profe publicado en el 2012 relacionado con el capitulo VI
de la materia (tiene una partecita de la subrogación)

Pólizas de daños y de amparos patrimoniales esa clasificación general de los

seguros en el coco. Clasifica los contratos de seguro en terrestres y marítimos y
los que hemos estudiado básicamente son los terrestres art entre 1036 y 1162 de
coco. Dentro de esa normativa hay ds grupos de contratos
1. Seguros de daños: están los seguros patrimoniales
2. Seguros de persona: están dados los seguros de daños y los seguros de
responsabilidad reglamentada la subrogación esta entre los art 1096 a 1099
y se refiere a los seguros de daños, incluyendo las pólizas de cumplimiento
la figura de la
Subrogación
Art 1666 a 69 delc.c. ejemplo codeudor de una persona mi hermano esta pagando
un carro el banco le presto 30 millones de pesos y yo soy el fiador de el, el entra
en crisis económica no tiene con que pagar lo demandan a el y también a mi como
fiador y como el no tiene vienes con que pagar entonces me caen a mi, me
embargan y me cobran por lo general en esos tipos de obligaciones el acreedor
ess muy ignorante por no poner la clausula que consiste en que le fiador puede
pedirle al juez o al abogado de la contra parte que no me persiga a mi
ejecutivamente sino que busque al deudor principal. Pero ese beneficio lo hacen
renunciar sobre todo en el arrendamiento de tal manera que queda endeudado
también como el deudor principal. Pero generalmente ese beneficio lo hacen
renunciar o sea el fiador renuncia al beneficio de exclusión de tal manera que ese

34
fiador queda obligado en el mismo grado de solidaridad con el deudor principal
entonces el fiador con una deuda agena se subroga en los derechos del acreedor
contra el deudor principal quiere decir que yo por ahora pago pero puedo repetir
contra quien debe la plata en realidad.
Acá la aseguradora cumple una obligación que tiene pactada en un contrato de
seguro y es que una vez que ocurre el siniestro la compañía de seguros debe
pagar al tomador o indemnizar al tomador asegurado otra cosa es que de pronto el
afectado tomador asegurado no quiera afectar su póliza y eso a veces ocurre con
frecuencia cuando la responsabilidad es muy evidente del otro vehículo las
personas que se chocan con los carros normalmente esas victimas acuden a la
empresa a cobrar el siniestro y uno con la póliza que respalda los vehículos de la
empresa atiende ese siniestro y lea paga a ellos entonces ahí la victima el tercero
afectado no afecta su póliza pero no siempre es así hay ocasiones en que el
tomador asegurado que resulta ser la víctima en un siniestro el responsable del
daño no tiene su vehículo asegurado o no tiene vienes para pagar la
indemnización entonces al tomador asegurado que es víctima en ese siniestro le
cobra a su aseguradora o sea cobrar la póliza entonces la compañía de seguros
entra a indemnizarlo inciso 1 del art 1096 del c.c. es una figura especial que aplica
solo en los seguros de daños, no en el de personas que es el que aplica en la
póliza de responsabilidad civil. Cuando la aseguradora paga un siniestro el
tomador asegurado afecta su póliza la norma dice es que opera por el ministerio
de la ley quiere decir que la aseguradora no tiene que pedirle permiso al tomador
asegurado para iniciar la acción civil extracontractual contra el responsable del
daño y ella cobrar la suma que le pago al tomador asegurado. Antes del año 72 la
figura de la subrogación prácticamente para que la aseguradora pudiera repetir
tenía que pedirle al asegurado que le permitiera iniciar la acción ya que el
asegurado tenía que hacer sesión de las acciones cosa que muchas veces no las
cedía.
La subrogación le permite a la aseguradora recobrar lo que se ha gastado.
Elementos para que proceda la subrogación
1. Existencia de contrato de seguro
2. Que la compañía de seguros haya pagado al tomador asegurado
3. Que esa subrogación no este prohibida por ley
Casos en los que la subrogación no está permitida
1. No está permitida por el legislador: art 1139 no contra causantes del
siniestro, no seguros de vida, accidentes de seguros personales, actividad
corporal excepción art 1100 para que haya subrogación en la póliza de
accidentes de trabajo es necesario que este pactado entre la compañía de
seguros y el tomador asegurado.

35
Ejemplos:
a) En la póliza de vida se supone que la persona tomadora asegurado lo que
está haciendo es prevenir de manera anticipada que si la persona llega a
fallecer que su familia no quede desamparada ahí la suma asegurada no
constituye un pago indemnizatorio, esto es un pago convencional que tiene
su origen en el pago de seguro. Es una prestación contractual que tiene su
origen en el pago del seguro, cuando la persona muere por muerte natural
no hay subrogación en los seguros de vida. Pero si hay homicidio o
accidente de tránsito podría haber subrogación ya que es un tercero el que
tuvo la culpa se podría repetir contra él. En el 1100 puede haber
subrogación en los accidentes de trabajo (documento enviado) que ocurre en
condiciones normales es decir sin culpa patronal porque el accidente que
ocurre en condiciones normal el trabajador tiene derecho solamente a
recibir los pagos de la seguridad social si el trabajador quedo invalido pago
de pensión de invalides, falleció la viuda recibe la pensión de
sobrevivientes, que el trabajador tuvo lesiones pero no tuvo pérdida de
capacidad laboral del 50% dan 4 o 5 meses se genera el pago de
incapacidad que lo paga la ARL no aplica SUBROGACIÓN.
b) En el caso en que el accidente sea imputable al patrono art 216 del trabajo
que siempre que haya culpa comprobada del patrono el trabajador fallecido
tiene derecho a reclamar todos los pagos derivados de la seguridad social y
además de eso la indemnización integral del responsable del daño: daño
emergente, núcleo cesante y daño moral. El trabajador quedo invalido
además de pago de un daño moral también daño a la salud porque las
prestaciones en la seguridad social no cubren daño moral ni daño a la salud
solamente las prestaciones económicas derivadas del régimen de la
seguridad social entonces por eso en el art 1100 la subrogación en materia
de accidentes de trabajo opera si hay acuerdo de las partes sino hay
acuerdo no opera.
Segunda parte del 1099 donde la subrogación está prohibida
1. hipótesis del art 2347 del c.c. papa que le presta el carro al hijo de 17 años
el atropella a una persona el que responde es el papa por el 2347 el hecho
ajeno. Director del colegio por estudiante menor de edad, el artesano por el
aprendiz, el tutor por el hecho del pupilo y el patrono por el hecho del
empleado. NO aplica la SUBROGACIÓN.
2. Lo relacionado con la familia los parientes con el segundo grado de afinidad
que es la esposa en esos casos o aplica la SUBROGACIÓN porque se
atentaría contra la unidad familiar.
3. EXTRAPIA: pagos que las compañías de seguro pagan por favorecer al
asegurado. La compañía indemniza al tercero por evitarle un pleito al
tomador asegurado muchas veces ni siquiera es imputable al tomador
asegurado, eso es imputable a la misma víctima.
36
 4. Se impide el enriquecimiento del victimario.
Límite de la subrogación es lo que la compañía de seguros me puede cobrar
sobre eso hay discusión en las altas cortes porque la norma lo que dice es que
solamente puede cobrar lo que ella pago art 1096 donde dice “ante concurrencia
de su importe” quiere decir lo que efectivamente pago ejemplo: tengo mi carro
asegurado me lo chocan mi carro costo 15 millones de pesos, la compañía de
seguros me pago el valor del daño pero como la póliza tiene un deducible del 10%
de esos 15 millones de pesos yo pongo 1.500 o sea la compañía en realidad gasto
13.500 esa es la cifra que puede recuperar la discusión es si la compañía de
seguros puede al responsable del daño cobrarle intereses de ese dinero o si
puede pedir en la sentencia de condena que esos 13.500 se los paguen
indexados. Se ha generado la discusión por que la norma dice que solamente
hasta el importe de lo que la compañía invirtió en el pago de la indemnización.
Referencia a dos sentencias de este tema
1. La corte suprema de justicia dice que no se pueden cobrar intereses solo el
valor causado a la aseguradora. Lo que pago
2. En el libro de López Blanco excluye los intereses moratorios
3. Consejo de estado admite la indexación: actualización monetaria y se debe
pedir en la demanda los jueces no lo decretan de oficio ya que si el proceso
dura 3 o 4 años.

Prescripción de la compañía de seguros en la subrogación

Algunos dicen que como se trata de una acción derivada del contrato de seguros
se aplican los art 1081 del coco. Donde está la prescripción ordinaria (2) y
extraordinaria (5) y como el demandado es un tercero pues obviamente la
prescripción es de 5 años. el profesor Ordoñez no está de acuerdo con eso
Términos de prescripción
 Acción extracontractual 10 años, pero derivada de vicios de construcción.
La acción que tiene el dueño de la obra para demandar a los ingenieros
cuando colapsa el edificio art 2060 numeral 3 c.c.
 En materia del contrato de transporte si son solo dos años termino para
demandar CoCo.
 En el saneamiento por evicción 4 años
 Lesión enorme 4 años
 En reparación directa demandas contra el estado 2 años
 Prescripción por vicios de construcción cuando se cae un edificio y se
demanda a la constructora, al ingeniero 10 años art 2060 numeral 3 c.c. en
la acción contractual la que tiene el dueño de la obra contra el ingeniero

37
  Si son terceros afectados el peatón que le cayo el edificio encima seria el
art 2536 del c.c.
 Norma del estatuto del consumidor art 8 inciso final ley 1480 del 2011
materia en garantía de 10 años por hay esta
 En responsabilidad por el hecho ajeno o sea cuando se demanda al padre
por el menor de edad o al patrono en fin eso son 3 años art 2358 del c.c.
inciso final

3 corte 3 corte 3 corte 3 corte 3 corte 3 corte 3 corte 3

corte

19 de mayo de 2020
RESOLUCION DE EXAMEN ….
1. Procede la subrogación art 1099 pariente dentro del segundo grado así que
lo cobija la subrogación de la norma, responsabilidad civil extracontractual.
(el pago exgratia es para un cliente mimado, no genera subrogación porque
no puede remitir contra el causante del daño) 1055 y 1127 ley 45 del 90 el
dolo son inasegurables cualquier estipulación en contrario no producirá
objeto alguno y el 1127 no contenía el inciso final naturaleza del seguro de
responsabilidad civil. Son asegurables la responsabilidad contractual y
extracontractual y la culpa grave. Prohibición del 1099 es rente a los dos
grupos de personas, sus actos dañosos por eso la subrogación. Inciso final
del 1099 armonizarlo con el 1055 donde si procede la subrogación.
2. Para efectos del pago de la indemnización …. Art 1091 la pregunta se
refería a dos respuestas 1. El valor real 1091 que en una haya mala fe se
queda con la prima y anula el contrato. 2. en la buena fe se puede reducir el
valor excesivo y se descuenta el valor de la prima.
3. Ley 45 del 90 póliza de la responsabilidad civil…. Hizo varias reformas a la
póliza 1. incluía la posibilidad de asegurar la culpa grave que no estaba en
el codigo, 2. La posibilidad de pagar las costas del proceso 3. Art 1128 4.
Prescripción art 1191 lo modifico con la forma como se computaba el
termino de prescripción porque en la versión inicial remitía al 1081. No es a
partir de la fecha del siniestro sino de cuando la victima le formula el
reclamo judicial o extrajudicial. 4. 1127 cambio el verbo rector primero se
hablaba de perjuicios patrimoniales que sufría el asegurado y cambio por el
verbo causar y en la parte final dijo la norma que la víctima se constituye en
la titular de esa indemnización. Genera el criterio equivocado de que no se
protege al tomador asegurado sino a la víctima. 5.1133 la victima tuviera
acción directa porque antes no existía la póliza de responsabilidad civil
amparaba no a los terceros entonces con esta reforma del 1133 al permitir
ejercitar un solo proceso la acción directa contra la aseguradora y la acción

38
 extracontractual con el responsable del hecho dañoso se da un fenómeno
de economía procesal en el que el juez resolvía las dos situaciones
jurídicas la existen en la victima frente al daño el hecho dañoso que es el
tomador asegurado y la existente entre la víctima y la compañía de
seguros.
4. Fenómeno de concurrencia de vehículos en los accidentes de transito art
10 del decreto 1032 del 91 norma para resolver el caso tiene solo dos
incisos y en ambos regula lo que se está preguntando inciso 1. Caso de los
vehículos que están asegurados, lo que la norma dice que es que los
ocupantes de cada vehículo le reclaman a la póliza del vehículo en el que
van o sea los lesionados del taxi le reclaman al del taxi, los lesionados de la
moto tanto el de la moto como el parrillero le reclaman al propietario de la
moto con la póliza de la moto el veneno de la pregunta que cuando se hizo
la reclamación a la póliza de la moto fue objetada porque la póliza era falsa.
Entonces hay aplicaba el segundo inciso del 1032 (..). le cobran al FOSIGA
por que el vehículo no esta asegurado.
a. Respuesta taxi al taxi a la moto FOSIGA
b. FOSIGA
c. Gastos médicos del menor atropellado si muere pasado el año no se
puede cobrar cobertura art 6 no procedía el pago de la
indemnización.
d. Decreto 1281 de junio 19 del 2002 art 7 inciso final las reclamaciones
ante entidades promotoras de salud… y el FOSIGA 6 meses.
Armonizado con art 13 del mismo decreto póliza de moto falsa hay
que reclamarle al FOSIGA.
(Se debería aplicar art 35 del 1032 que dice que los vacíos se regulan por el coco
y por la ley 45 del 90.) el FOSIGA no es una aseguradora es un fondo creado por
ley para administrar recursos que tienen que ver con calamidades, tragedias,
eventos de la naturaleza, vehículos fantasmas o vehículos cuyas pólizas estén
vencidas o sean falsas entonces es un tramite administrativo dentro de una
entidad publica del gobierno que no es aseguradora. Por eso establecen ese
término de 6 meses y mas que todo se creería que es para proteger o fortalecer
los recursos de esas entidades. (52:01)
Validez de las clausulas EXONERATIVAS y limitativas de responsabilidad
Enfocada con base en escrito de abogado de Medellín en homenaje a Javier
Tamayo Jaramillo escrito llamado cláusulas abusivas en el contrato de seguro:
abuso en la calidad contractual y en la carga de la prueba. Andrés Felipe
Villegas García docente de la pontificia bolivariana
Antes de la aparición de la ley 1328 del 2009 por la cual se dictan normas
financieras de seguros del mercado de valores y otras disposiciones, fue la ley que
estableció la figura del defensor del consumidor financiero, una persona es un
particular que tiene por labor atender reclamos frente a los abusos de los bancos.

39
Caso en el que a una persona le robaron el carro en la 22 con 15 lo tenía
asegurado y le enviaron una carta del banco Santander con membrete del
corredor de seguros donde decía que le iban a renovar la póliza.
Art 3 principios que rigen la actividad de los bancos:
a) Las entidades vigiladas por la superintendencia de Colombia deben
emplear la debida diligencia en el ofrecimiento de los productos o en la
prestación de sus servicios a sus consumidores a fin de que estos
reciban la información y ojo a la atención debida y respetuosa en
desarrollo a las relaciones que establezcan con aquellas y en general en
el desenvolvimiento normal de sus relaciones, en tal sentido las
relaciones entre las entidades vigiladas y los consumidores financieros
deberán relacionarse de forma que se propenda por la satisfacción de
las actividades del sector financiero de acuerdo con la oferta
compromiso y obligaciones acordadas las entidades vigiladas deberán
observar las instrucciones que imparta la superintendencia financiera de
Colombia en materia de seguridad y calidad en los distintos canales de
distribución de servicios.
Literal C: transparencia de información cierta, suficiente y oportuna las entidades
vigiladas deberán solicitar a los consumidores financieros información cierta
suficiente, clara y oportuna que permita especialmente que los consumidores
financieros conozcan adecuadamente sus derechos obligaciones y los costos en
las relaciones que establezcan con las entidades vigiladas.
En el caso del ingeniero que le roban el carro ahí el banco y la aseguradora
violaron los dos numerales del art 3. Y fue lo que mas motivo a la aseguradora a
arreglar con el cliente

Lo que dice el dr. Andrés Felipe es que las cláusulas abusivas no había norme
que lo regulara sin embargo está equivocada ya que si hay norma claro que el
cuándo escribió el art lo hizo antes de la expedición de la ley 1328 del 2009 en
todo caso antes de la expedición 1480 del 2011 ya que en esta si define lo que
son clausulas abusivas, se vio en clase
El art 42 de la 1480 dice concepto y prohibición de las cláusulas abusivas:
Son clausulas abusivas aquellas que producen un desequilibrio injustificado en
perjuicio del consumidor y en las que en las mismas condiciones afectan el tiempo
modo lugar en los que el consumidor puede ejercer sus derechos para establecer
la naturaleza y magnitud del desequilibrio serán relevantes las condiciones
particulares de la transacción particular que se analiza los productores y
proveedores no podrán poner clausulas abusivas en los contratos celebrados con
los consumidores en caso de ser incluidas serán ineficaces de pleno derecho.

40
El dice que el legislador no se preocupo por el tema ni las definió sino que sito
ejemplos que se refieren a clausulas abusivas entonces el en el articulo sita la
norma que es la 1328 se mencionan cuáles podrían ser las cláusulas abusivas
entonces
Art 11 clausulas y prácticas abusivas prohibición de la utilización de las clausulas
abusivas en contratos se prohíbe las cláusulas o estipulaciones contractuales que
se incorporen a los contratos de adición que
1. Impliquen limitación renuncia al ejercicio de los derechos de los
consumidores financieros
2. Inviertan la carga de la prueba en el perjuicio del consumidor financiero
3. Incluyen espacios en blanco siempre que su diligenciamiento no esté
detalladamente en una carta de instrucciones
4. Cualquier otra que limite los derechos de los consumidores financieros y
deberes de las entidades vigiladas derivadas del contrato lo exonere,
atenue o limite la responsabilidad de dicha entidades y que puedan
ocasionar perjuicio del sector financiero
5. Y las demás que establezca de manera previa y general la
superintendencia financiera de Colombia y eso generalmente ocurre por
circulares que lo hacen ellos.
PARÁGRAFO cualquier estipulación o utilización de cláusulas abusivas en un
contrato se entenderá por no escrita o sin efectos para el consumidor financiero
esto pues básicamente tanto el parágrafo del art 11 de la 1328 como el inciso final
del art 42 de la 1342 eso viene siendo equivalente a la norma general citada en el
art 897 del coco. Sobre el efecto jurídico de los actos que consideran ineficaces o
inexistentes
Art 897 (..) actos ineficaces.
Se debe entender lo relativo a las clausulas que se imparten en el contrato el
castigo que le imprime el legislador a las cláusulas que generan un desequilibrio
contractual o que atentan contra la buena fe contractual o las que ponen al
consumidor en situacion de desequilibrio contractual o desventaja o que le
invierten la carga de la prueba perjudicándolo a él entonces la cláusula se
considera como no escrita es ineficaz, no se requiere declaración judicial. Cuando
la compañía de seguros saque a relucir una cláusula de estas propongan la
excepción relativa a una exoneración de responsabilidad entonces al contestar el
traslado alegue el traslado de la ineficacia con base en el 897 y las normas
anteriores.
La 1328 del 2009 no definió la clausula abusiva simplemente enlisto algunas.
Antes de la expedición de esa ley la jurisprudencia de la sala de casación civil en
materia de clausulas de las aseguradoras que generan ese desequilibrio del
tomador asegurado lo que dice es que se aplican unas normas del c.c. relativas a

41
los contratos y cuando la clausula es abusiva, ambigua o enreda al tomador
asegurado lo que la norma dice es que esa cláusula debe ser interpretada en favor
de la parte del contrato y en contra de la parte fuerte en este caso la aseguradora
art 1624 del c.c. (..) y unidas a los principios de la 1328 las aseguradoras tienen
que explicarse y ocurre con la labor de los intermediarios, porque generalmente la
persona no tiene un conocimiento en las clausulas y amerita una explicación que
debe ser dad por la aseguradora, tiene que darle la explicación de las coberturas y
las exclusiones que es lo mas importante en el contrato de seguro. Ya que se
debe saber que es lo que le cubre o no en el contrato de seguro.
Antes de la 1328 del 2009 la corte solucionaba sus conflictos aplicando el capitulo
del c.c. relativo a la interpretación de los contratos 1618 a 1624 y los invito a que
miren sentencias de antes del 2009 para que se mire como dejan sin efecto todas
esas clausulas abusivas que giran en torno a la argumentación de los art. La 1328
hace relación no solo a bancos sino también a seguros.
Escenarios de las clausulas abusivas
1. Toda clausula que atente contra la buena fe contractual y generalmente
ocurre en los contratos de adhesión que son los redactados por la entidad
fuerte y uno como cliente de esa entidad no concurre a la redacción de la
clausula y se lo imponen a uno
2. Clausulas que creen un desequilibrio prestacional o contractual, la ley del
embudo
3. Terminan favoreciendo excesiva y desproporcionadamente al redactor de la
clausula o sea a la entidad bancaria o ñia de seguros
4. Son clausulas que invierten la carga de la prueba en perjuicio del tomador
asegurado
ejemplo visto en clase de responsabilidad civil capitulo segundo en medios y
resultados se hablo de criterios de distinción por el principio de autonomía de la
voluntad contractual las partes pueden establecer que en los contratos hayan
algunas obligaciones de medio y otras que sean de resultado, se suelen poner
como ejemplo en las de resultado en el contrato de mandato la relativa en el pago
de los honorarios los procesos que llaman de cuota litis donde el acreedor a los
honorarios que es el abogado solamente podría entrar a cobrarlos solamente
cuando triunfa en el proceso, de tal manera que la posibilidad de cobro depende
en si se gana el proceso, sino se lo gana no tiene derecho a cobrar. Entonces la
jurisprudencia a dicho que la carga de la prueba se puede modificar pero en favor
del acreedor no del deudor es decir si la obligación es de resultados hay un
régimen de culpa presunta donde el acreedor insatisfecho o perjudicado no tiene
que probar la culpa de su deudor incumplido cosa que no ocurre en la de medios,
en la de medios la obligación es con régimen de culpa probada es decir el
acreedor tiene la carga de la prueba al tener que mostrar la culpa de su deudor en
el contrato de transporte art 99 y pico cuando se refiere a como se exonera al

42
trabajador la norma dice que no valdrá ninguna cláusula o estipulación tendiente a
exonerarlo de responsabilidad entonces en el contrato de transporte la obligación
es de resultado y si el transportador en su tiquete de transporte le adapta una
cláusula en el sentido de que queda exonerada de responsabilidad la norma dice
que es ineficaz art 992 exoneración de la calidad de transportador (..) el inciso
final del 993 dice que las clausulas del contrato que indiquen la exoneración total o
parcial por parte de sus ….… luego genera la restricción que siendo de resultados
la vayan a cambiar por la de medios porque al estar exonerando de
responsabilidad esta generando que si se presume culpable porque la norma lo
dice expresamente al establecer en el clausula que queda exonerado de
responsabilidad esta acabando con esa presunción de culpa y eso no se puede lo
que se puede es a la inversa: si la obligación es de medios volverla de resultado,
es decir que el deudor responda en aquellos casos yo diría en los que esta
exonerado de responsabilidad y nos vamos para el art 1732 c.c. responsabilidad
del caso fortuito (..) acá el legislador le da prelación al principio de responsabilidad
contractual porque de toda una clausula se establece que el deudor responderá en
los eventos de caso fortuito mientras que el 1604 por allá en el inciso 3 dice lo
contrario es decir por regla general el deudor no responde por caso fortuito queda
exento de responsabilidad a menos que como dice por acuerdo de las partes el
deudor se comprometa a responder aun en los casos de caso fortuito, esa es la
regla que diría justifica la existencia de la responsabilidad que tienen las
compañías de seguros cuando el interés asegurable o el bien asegurado se
destruye perce por eventos que son temas de caso fortuito o fuerza mayor, en la
póliza esta contemplado el terremoto, la erupción volcánica, los temas de
vendavales, que generan destrucción del bien y aun así la aseguradora paga ahi
el deudor está obteniendo una obligación de resultado. Entonces en las cláusulas
abusivas diríamos cuando se está invirtiendo la carga de la prueba y favorecer la
ñia de seguros: ejemplo asegurador JLS SA. Decía que con respecto a los daños
morales estos serian reconocidos si se aprobada en la sentencia la corte ha dicho
que esas cláusulas son ineficaces
PRIMERO comentario de como son las clausulas abusivas: algunas pólizas de
seguros establecen un régimen probatorio distinto al de la ley comercial
atribuyéndole al asegurado una serie de deberes probatorios que dificultan su
actividad demostrativa no es extraño encontrar en ciertas pólizas exigencia
respecto de los medios probatorios que deben utilizar el asegurado a efectos de
acreditar la ocurrencia del siniestro o su cuantía como seria la exigencia de
listados detallados de documentos que debe aportar el asegurado y que muchas
veces no tiene manera de conseguirlos de cotizaciones de talleres acreditados por
la aseguradora dictámenes periciales de profesionales, evaluadores o
intermediarios vinculados con aquellas o en otros ámbitos de sentencias
declaratorias de responsabilidad de condenas ejecutoriadas o del establecimiento
de la responsabilidad de un contratista que hacen olvidar los principios de libertad
probatoria en el tema de la póliza de responsabilidad civil casi siempre cuando las

43
victimas hacen el reclamo y el reporte del siniestro que da el tomador asegurado
es lavándose las manos o sea que no tuvo la culpa las ñias lo que hacen al
contestarle al reclamante le dicen que objetan la reclamación porque nuestro
cliente no tiene responsabilidad del proceso, a menos que nos traiga una
sentencia de condena de un juez civil ahí le están imponiendo una carga
probatoria que la ley no la establece el art 1077 del coco. Lo que dice es que la
victima lo que esta obligado a acreditar frente a la compañía de seguros es la
ocurrencia del siniestro y la cuantía del perjuicio de la reclamación. Sentencia del
2 de febrero de 2001 con ponencia de Carlos Ignacio Jaramillo. La corte
entendió que dicha cláusula era abusiva ya que favorece la posición contractual
del predisponente y perjudica inequitativa y dañosamente la del adherente.
Siguiente tema: Relación de normas del art 1162 del coco. Son textos
inmodificables y si las hay deben ser a favor del tomador

26 de mayo de 2020

CLAUSULAS ABUSIVAS Continuación

Las cláusulas no pueden ir contra las normas de orden publico o de aquellas que
tienen expresas prohibiciones.
Norma que dice que no puede haber en los contratos modificaciones en cuanto al
clausulado respecto al tema puntual que refiere cada articulo
Art 1162 del coco. Normas que tienen el carácter de imperativo (..) respecto a los
primeros artículos nombrados en la presente norma, los clausulados no pueden
hacer ninguna modificación respecto a lo que la norma regula textualmente.
Dentro de la misma norma habla de artículos que si se pueden modificar
solamente aquellas que favorezcan al asegurado no aquellas donde hagan más
onerosa la situacion del asegurado o más perjudicial, entonces dice la norma que
solo podrán modificarse en el sentido favorable al tomador … la recomendación
es que cuando se esté revisando un consulado contractual de una compañía de
seguros, no olvidar este art el 1162 y se debe coger el clausulado y analizarlo con
base a lo que se acaba de decir. Y en especial revisar la primera parte que es
donde está la prohibición de modificarlos.
Art 1058 relativo a reticencias incisos 1- 2- 4 porque el 3 puede modificarse en
favor del asegurado
Inciso 1 (..) pensemos que en la cláusula de la aseguradora está redactada en el
sentido de que la violación del artículo genera una nulidad absoluta en lugar de la
relativa, esa cláusula es ineficaz porque está siendo modificado el texto de la
44
póliza contraviniendo lo que es el 1058. El 1 inciso habla como sanción de ese
contrato de nulidad relativa quiere decir que el contrato no desaparece del mundo
jurídico, el contrato sigue vigente.
Inciso 2 (..) se diría una cláusula en el mismo sentido que establezca también una
nulidad absoluta y eso no es lo que dice la norma, se debe conservar la estructura
según lo que dice el artículo.
Inciso 4 (..) en la practica las aseguradoras cuando ocurre el fenómeno de la
reticencia ellas han tenido la oportunidad de darse cuenta, pero guardan silencio.
En la cláusula podría redactarse de tal manera que le permita a la aseguradora
aplicarse de manera relativa aun en aquellos casos que no obstante haberse dado
cuenta del hecho constitutivo de la reticencia diga que no se genera el efecto
adverso; entonces la norma esta diciendo eso que no aplica la sanción de nulidad
relativa del contrato en aquellos casos en los que la aseguradora puedo haberse
dado cuenta del hecho o circunstancia que genera la reticencia pero no la destaco
no le llamo la atención al tomador asegurado, la norma dice que si las sanciones
consagradas en este articulo o sea la nulidad relativa del contrato no se aplican si
el asegurador “antes de celebrarse el contrato a conocido o debido conocer los hechos o las
circunstancias sobre que versan los vicios de la declaración, o si, ya celebrado el contrato, se
allana a subsanarlos o los acepta expresa o tácitamente ” entonces la redacción de la
cláusula seria en el sentido de contemplar la sanción aun en aquellos casos en
que la compañía se dio cuenta de las circunstancias constitutivas de la reticencia o
habiéndose dado cuanta las acepta o se allana entonces la cláusula es ineficaz
porque la norma está diciendo que no procede la sanción.
Art 1075 (..) la circunstancia en que la compañía de seguros mande a verificar el
siniestro una vez ocurra o intervenga en labores de salvamento se diría que opera
es una labor tacita del siniestro, luego no tendría sentido que después aduzca que
no va a pagar o que se exima de pagar. La norma establece un plazo para
reportar el siniestro son tres días, no necesariamente a partir de la fecha en que
ocurre el siniestro, ya que la norma dice que en cuanto obtuvo el conocimiento o
debió tener conocimiento, ejemplo puesto en clase de cuando una persona esta
paseando fuera del país con una póliza que ampara cualquier calamidad de su
empresa y la persona regresa un martes o miércoles de esta semana y el
siniestro ocurrió el sábado por la noche un incendio, el naturalmente no tiene
forma de darse cuenta porque esta fuera del país, entonces los tres días contarían
a partir de cuando el regrese al país y se entere del siniestro entones la cláusula
de la póliza que restringe el plazo que lo reduce por decir algo le ponen a la póliza
que por siniestro deberá ser reportada dentro de las 24 horas siguientes a su
ocurrencia la clausula es ineficaz porque quedo en contravía de lo que dice el
artículo y en general cualquier disposición contractual que tienda a reducir ese
plazo es ineficaz. La norma permite ampliarlo, pero nunca reducirlo
Art 1079 (..) 1074(..) volviendo al ejemplo de fabrica que se quema, un siniestro el
dueño se da cuenta, los bomberos logran vencer la conflagración y para ello
tumbaron la puerta, el dueño se da cuenta que algunos bienes se salvaron como
la puerta se tumbo eso no se puede dejar a la intemperie el dueño tiene que como

45
mínimo hacer algo para que no se pierda lo que alcanzo a salvar. En esas labores
haga puerta, contrate vigilancia etc. La norma se refiere es a esas labores de
intervención para salvar parte de los bienes asegurados, entonces lo que la norma
dice es que la compañía de seguros además de tener que pagar el interés
asegurable también cubre esos gastos, entonces cualquier clausula en la póliza
donde la compañía se exonera de tener esos gastos la cláusula es INEFICAZ y la
cláusula general es que la compañía paga hasta la concurrencia de la suma
asegurada salvo la excepción del inciso final del 1074 ósea cubrir los gastos
adicionales en las labores de salvamento de los bienes asegurados
Art 1089 (..) recordemos en la clase pasada donde se hablaba de que la compañía
de seguros establece un determinado medio de prueba para acreditar la cuantía
del siniestro o la ocurrencia del siniestro; se dijo que el escenario dentro del cual
podría hablar de las cláusulas abusivas en el tema contractual seria precisamente
un ejemplo lo relativo a modificar o restringir la forma de probar la cuantía del
siniestro o la ocurrencia del mismo; en esa clase se mencionó con los valores de
los vehículos que aparecen en las tablas de fasecolda entonces yo aseguro mi
carro por 100 millones de pesos en enero de 2020 con el transcurso del tiempo va
perdiendo precio y ya con el simple hecho de usarlo normalmente se reduce un 10
o 20% cuando ocurre el siniestro el vehículo se lo roban o se destruye en su
totalidad entonces se lo van a pagar al asegurado con el valor real, el que aparece
en FASECOLDA es un valor ya con el de merito entonces la cláusula seria
ineficaz acá en ella establezca la obligación para la compañía de seguros con
base en FASECOLDA esa es una situacion que ocurre con mucha frecuencia y el
tema es que la gente se lo aguanta pero se pueden oponer a eso con base del art
1089 que es el valor real al momento de la celebración del contrato.
Art 1091 (..) acá se pueden dar dos ejemplos fue pregunta de parcial:
1. Hipótesis en el que el tomador obraba de mala fe
2. Relativa a cuando se obra de buena fe y se asegura por mayor valor del
valor real, lo único es que la compañía puede reducir ese valor asegurado
al valor real y reducir la prima, descontarle y devolverle la plata al tomador
asegurado que se esta pagando la prima con un mayor valor, siendo que el
vehículo pues tiene un valor inferior.
La cláusula podría ser en el sentido de permitir la reducción del interés asegurable
y de la prima respecto a ocurrido el siniestro y la norma establece la prohibición.
Art 1092 (..) coexistencia de seguros. Recuerden las obligaciones del tomador
asegurado al momento de la celebración del contrato de seguros. Una de ellas era
informarle a la aseguradora si existía otra póliza que cubriera o amparara el bien
asegurado esa obligación que tiene el tomador asegurado. Esta situación ocurre
con mucha frecuencia porque los vehículos afiliados que son nuevos y se están
pagando por una financiera, las entidades bancarias no desembolsan mientras el
bien no este asegurado y no tengan seguro de vida, ocurre entonces que los
vehículos de servicio publico terminan teniendo dos pólizas una que es la que se
saca con ocasión del crédito bancario, eso es una póliza integral donde ocurre la
responsabilidad civil cubre la perdida parcial, total, el vehículo esta asegurado

46
íntegramente; mientras que la póliza que tiene que comprar el tomador asegurado,
el propietario del vehículo sabiendo que es una obligación que le impone la ley
336 del 96 es una póliza de responsabilidad civil contractual y extracontractual
para ampara los hechos que puedan ocurrir con ocasión del uso del vehículo en la
prestación del servicio público; entonces cuando ocurre siniestro con muertos y
familia de cada muerto terminan siendo demandas que pasan de los 1.000
millones de pesos entonces ahí no alcanzan las pólizas que tengan para ese
vehículo y muy posiblemente va a ser insuficiente los seguros para amparar el
siniestro entonces lo que ocurre es que las compañías tienen que concurrir a
atender ese siniestro, pero generalmente ellas se distribuyen la perdida es decir
las que tengan mayores coberturas pagan mayor valor y la que tenga menos
cobertura paga menor valor; como normalmente eso ocurre es de buena fe nunca
se ha visto el caso que las compañías objeten el siniestro o que haya sido
adquirida en segundo lugar faltándole tiempo (se supone que la primera es la que
el cliente compro la que se expidió y la segunda póliza es la que se expide cuando
el vehículo se vincula a una empresa determinada de transporte) entonces muy
probablemente la compañía que va a alegar la nulidad del contrato y a imponer la
sanción es la de la segunda póliza porque no tendría sentido anular la primera. En
condiciones normales las pólizas subsisten y lo que establece la norma que
estamos leyendo es que las dos compañías distribuyen la perdida y la clausula
seria ineficaz si fuera en contravía del parámetro que fija la norma
Art 1131 configuración del siniestro (..) pregunta de parcial en el sentido de
establecer las reformas de la ley 45 del 90 a la póliza de responsabilidad civil, acá
la reforma consistió en establecer la forma en que se computaba el termino de
prescripción que tanto la aseguradora podría negarle a la víctima como al tomador
asegurado y lo particular de esta reforma es que la prescripción no siempre ocurre
en las veces en las que ocurre el siniestro solamente se cuenta respecto de la
víctima o sea la prescripción que la compañía de seguros le podría aducir a la
víctima que reclama y esa es de cinco años mientras que la prescripción de la
compañía de seguros le pueda aducir para la empresa de transporte o al tomador
asegurado es de dos años porque eso es una prescripción que aplica ante las
partes del contrato que es de dos años y NO se cuenta a partir de la fecha de la
ocurrencia del siniestro porque acá el detonante es cuando la víctima le formula el
reclamo judicial o extra judicial al tomador asegurado porque ese es el momento
en el que se diría que determina o marca la ocurrencia del siniestro frente a la
póliza de responsabilidad civil para esa relación jurídica contractual que se da ante
la compañía de seguros y el tomador asegurado. Cualquier cláusula que modifique
la estructura del cómputo de términos es ineficaz.
Art 1142 beneficiarios supletivos (..) en la practica el tomador asegurado
generalmente establece sus beneficiarios a título gratuito porque generalmente
son la esposa y los hijos del curso e la vigencia de la póliza y con el correr de los
años el tomador asegurado puede cambiarlos, entonces modificar esa designación
de beneficiarios. La ley le respeta la autonomía. Eso tiene cierta lógica porque
después de 10 12 años los hijos ya son mayores pues ya no necesitan
respaldarlos para que en el caso que fallezca. Se puede modificar como lo desee.

47
cualquier cláusula de la póliza que restrinja esa autonomía es ineficaz. Y en
aquellos casos donde el tomador no designa beneficiarios aplica la norma de la
sucesión intestada en caso de que fallezca.
Art 1143 (..) no se entiende porque generalmente el titulo de los herederos es
gratuito siempre aplica el tema de las obligaciones bancarias, en caso de fallecer
con el seguro se le entrega a la deuda y lo que sobre a los herederos. Cualquier
disposición de la compañía de seguros que altere la orden seria ineficaz.
Art 1144 (.. ) los bancos por lo general la desconocen ejemplo yo estoy pagando
una casa la casa me costo 180 millones e pesos, 80 de mis ahorros y deuda por
100 ese negocio lo hice en el 2015 a hoy han transcurrido 5 años naturalmente ya
no se deben los 100 millones y pude también haber hecho abonos extra ordinarios
y a hoy debo solo 40 millones de pesos. La norma dice que cuando ocurre la
muerte del deudor hipotecario el banco cobra solamente el saldo de la deuda o
sea los 40 millones no puede cobrar los 100 por que ya el tomador abono 60.
Luego el banco cobra los 40 y los 60 que quedan son para los herederos, pero en
la practica los bancos se quedan cayados ahí es cuando la cónyuge sobreviviente
o los hijos ignoran eso y por lo general nadie le da copia de la póliza. Se puede
pedir copia de la póliza por derecho de petición le cobra la diferencia a la
compañía de seguros.
Art 1145 ausencia (..) muchas veces el tomador asegurado se desaparece y no se
sabe si esta vivo o muerto la norma dice que por la desaparición del tomador
asegurado no se adquiere el derecho a la suma asegurada. Se tiene es que
tramitar el proceso de muerte presunta por desaparecimiento es de jurisdicción
voluntaria y se tramita ante un juzgado de familia y entonces una vez la
declaratoria de muerte presunta se puede cobrar el seguro, pero con la condición
de que establece la norma, es decir que si reaparece el muerto tiene que devolver
la suma asegurada, la clausula seria en cualquier sentido que vaya en contravía
de la norma seria ineficaz
Art 1146 revocación (..) dos situaciones diferencia
1. Una póliza puede establecer beneficiarios a título gratuito
2. Puede tener beneficiarios a titulo oneroso: los que se dan en temas de
obligaciones bancarias, prestamos bancarios o de libre inversión.
ejemplo. el vehículo que uno tiene y lo está pagando con crédito bancario a uno le
exigen en el banco tener la póliza que respalde el vehículo si ya de un vehículo
comercialmente vale 80 millones de pesos, pero en el banco presto solo 15
millones se entregó un vehículo de menor valor y recibió uno de mayor valor con
préstamo bancario. El vehículo anterior entregado estaba asegurado luego lo que
ocurre para evitar mayores costos en la póliza que se adquiere con el banco para
respaldar la deuda y el interés asegurable yo le ofrezco a la entidad bancaria la
póliza que tenia de tiempo a tras se la endoso a ellos y ahí se trata de un
beneficiario a titulo oneroso porque ellos si muero entran a cobrar el saldo de la
deuda el resto va para herederos o el tomador asegurado si está vivo el vehículo
se destruyo o se lo robaron el banco toma la duda y lo que sobre la suma

48
asegurada se le entrega al tomador asegurado. Lo que establece la norma es que
usted puede cambiar los beneficiarios, pero solo aplica para los que son a titulo
gratuito para los onerosos no.
art 1150 perdida del derecho del beneficiario (..) norma lógica igual a lo que ocurre
con el tema del testamento en el cual se puede desheredar al hijo en el caso de un
hecho delictivo.
Art 1154 privilegios (..) situacion de muy escasa ocurrencia, ya que es muy
extraño que una aseguradora se quiebre, los créditos en el seguro de vida tienen
su prelación entonces seria una clausula abusiva por parte de la compañía de
seguros quitarle esa prelación que tiene el crédito con el seguro de vida seria en
ese sentido la clausula que atentara contra lo que dispone el art
Art 1159 revocación unilateral (..) esta norma tiene una aclaración y es en el
sentido que cuando hay mora en el pago de las primas si procede la revocación
por parte de la compañía de seguros. La norma se debe entender que mientras el
tomador asegurado este al día en la póliza este pagando bien las primas la
compañía no puede revocar unilateralmente el contrato, es una prohibición para la
compañía de seguros. Art 1068 la mora en el pago de la prima (..) la norma es la
excepcion a la prohibición del art 1159 ya que en este dice que la compañía en los
seguros de vida no puede revocar unilateralmente el contrato de seguro y esta
prohibición solamente aplica para en los casos en que la poliza esta al día o sea
los seguros de vida no siempre se pagan en una sola cuota de contado no estos
se pagan por primas mensuales generalmente funciona así luego mientras el
tomador asegurado este al día en el pago de la prima la compañía no puede
revocar unilateralmente el contrato pero ojo si esta atrasado en 2 o 3 cuotas la
compañía puede aplicar el 1068.
Todas las normas revisadas son el las cuales NO puede haber modificaciones por
parte de la compañía de seguros, no puede establecer clausula que modifique el
tenor literal. Cosa contraria los que modifican el 1162 que pueden ser modificados,
pero solo en favor del tomador. Si beneficia a la ñia de seguros es una clausula
abusiva y la sanción es lo que dice el art 42 de la ley 1480 del 2011 y el art 11
para grafo único de la ley 1328 del 2011 la ley de protección del consumidor
financiero la clausula ineficaz de pleno derecho no hay que hacer si quiera
demandas judiciales.

49