Rene Edgar Valencia Cruz

2 d de CONTABILIDAD  
 PRACTICA 3

1. ¿Qué es un contrato de seguro?

El contrato de seguro es el acuerdo por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga a resarcir
de un dañ o o a pagar una suma de dinero a la otra parte, tomador, al verificarse la eventualidad
prevista en el contrato, a cambio del pago de un precio, denominado prima, por el tomador.
En Bolivia el contrato de seguros está regulado en el Có digo de Comercio Boliviano (CC). Aunque no
comprende una ordenació n específica para las clá usulas limitativas ni las limitadoras, el art. 1013,
relativo a las discrepancias en la pó liza, señ ala que si el tomador o asegurado encuentran que la
pó liza no concuerda con lo convenido o con lo propuesto, pueden pedir la rectificació n
correspondiente por escrito, dentro de los quince días siguientes a la recepció n de la pó liza. Si no lo
hiciera así, se consideran aceptadas las estipulaciones expirado dicho plazo. Por el contrario, si el
asegurador de no da curso a la rectificació n solicitada o mantiene silencio, se entiende aceptada en
los términos de la modificació n.
El art. 1023 establece que el contrato de seguro, a excepció n del de vida, puede ser resuelto por
voluntad unilateral de cualquiera de las partes contratantes, siempre que ello se estipule en la
pó liza. Si es el asegurador el que ejerce dicha facultad deberá notificar por escrito su decisió n al
asegurado en su domicilio y con una antelació n no menor de quince días, mientras que si es el
asegurado quien ejerza la facultad de resolver, ésta producirá sus efectos desde su notificació n
escrita al asegurador.
Art. 979.- (CONCEPTO). Por el contrato de seguro el asegurador se obliga a indemnizar un dañ o o a
cumplir la prestació n convenida al producirse la eventualidad prevista y el asegurado o tomador, a
pagar la primera. En el contrato de seguro el asegurador será , necesariamente, una empresa
autorizada al efecto. El presente Título no es aplicable a los regímenes de seguro social.
Art. 980.- (OBJETO). Toda clase de riesgos en los que exista interés asegurable puede ser objeto del
contrato de seguro, salvo prohibició n expresa de la ley.

2. ¿Cuáles son las partes del contrato de seguro?

Art. 987.-. (PARTES CONTRATANTES). Son partes en el contrato de seguro:
1) El asegurador o sea la persona jurídica que asume los riesgos comprendidos en el contrato.
2) El asegurado. En el seguro de dañ os, asegurado es la persona titular del interés cuyos riesgos
toma a su cargo el asegurador, en todo o en parte. En el seguro de personas, es la persona física que
está expuesta al riesgo cubierto por el seguro. Para el riesgo de muerte del asegurado se designa
uno o má s beneficiarios como titulares del derecho para recibir la suma asegurada o las
prestaciones estipuladas por el contrato.

3. ¿Cuáles son las obligaciones de la compañía de seguros?

La compañ ía aseguradora es un ente jurídico con el objetivo de asumir tus riesgos y los del resto de
personas que quieran contratar sus servicios mediante el cobro de una cuota “prima”. Pero el
objetivo final de la Institució n Aseguradora no es otro que servir a las personas. É stas son sus
principales obligaciones:

– Redactar las condiciones generales y particulares de forma clara y concisa. Destacará las cláusulas
limitativas que hayas aceptado, si eres el tomador.

– La compañ ía aseguradora deberá  pagar la indemnizació n una vez hayan terminado las
investigaciones y peritaciones necesarias para comprobar la veracidad del accidente. La
aseguradora te pagará la indemnizació n con dinero o también puede hacerte la reparació n del
objeto dañ ado, segú n como desees.
– En caso de aumento o disminució n del riesgo, la aseguradora puede ampliar o reducir la prima a
partir del siguiente vencimiento.

– La compañ ía pagará los honorarios a su perito encargado de investigar el accidente. En caso de

haber un tercer perito, se hará cargo de la mitad de los gastos.

– Una vez resuelto el siniestro, si en el plazo de 3 meses la aseguradora no te ha pagado o no ha

reparado el dañ o, la indemnizació n puede tener un recargo de un 20% anual a favor del asegurado.

Una de las dudas má s comunes que hay entre los asegurados es cuando la compañ ía debe informar
de la renovació n del seguro a su asegurado. La mayoría de las pó lizas de seguros anuales llevan la
renovació n ya incluida en el contrato que se firma al principio. La obligació n de la aseguradora
es comunicar la renovació n 2 meses antes del vencimiento facilitando el importe total de la prima.
En ese plazo de tiempo el asegurado puede decidir si renueva o no. Transcurridos los dos meses, el
asegurado só lo podrá rescindir el contrato si el precio del seguro es superior.

Obtenido de:
https://seguripedia.com/seguros-cuales-son-las-obligaciones-de-tu-compania-aseguradora/

4. ¿Cuáles son las obligaciones del asegurado o tomador del seguro?

El asegurado, sea o no el tomador del seguro, tiene las siguientes obligaciones: - Comunicar el
siniestro al asegurador en el plazo previsto en la Ley: Salvo que en la pó liza se diga otra cosa,
el asegurado debe comunicar en un plazo de siete días desde el conocimiento del siniestro el mismo
a la aseguradora

5. ¿Cuáles son los seguros de uso más frecuente en Bolivia?

A) Seguros Laborales: son aquellos en los cuales el colaborador de una empresa es el asegurado y
las coberturas pueden ser: muerte, invalidez, sepelio y gastos de curació n por accidentes o
enfermedades, de acuerdo a lo establecido en cada ley.
B) Seguros por sector económico: son aquellos en los cuales una persona natural o jurídica requiere
contratar para poder realizar actividades pú blicas o privadas con o sin fines de lucro, ademá s de los
Riesgos Laborales que le correspondan
 La cobertura principal es responsabilidad civil frente a terceros
 En base a la ley puede cubrir dañ os al medio ambiente
 Gastos de curació n por accidentes personales
 Muerte, invalidez de pasajeros o de los colaboradores de la empresa
 Incendio
 Robo y/o asalto
 Deshonestidad
 Construcció n
 Crédito a la exportació n
 Caució n
 Fianzas
 Agrario
Seguros Obligatorios Diversos

6. ¿Qué seguros obligatorios existen en Bolivia?

 El seguro previsional
 El seguro complementario de trabajo de riesgo – pensiones (SCTR)
 El seguro obligatorio de accidentes de trá nsito (SOAT)
 El seguro vida ley trabajadores
  El seguro agrícola

7. ¿Para qué sirve el seguro?

(Art. 979 C. Comercio) Por el contrato de seguro el asegurador se obliga a indemnizar un dañ o o a
cumplir la prestació n convenida al producirse la eventualidad prevista y el asegurado o tomador, a
pagar la primera. En el contrato de seguro el asegurador será , necesariamente, una empresa
autorizada al efecto.
Perfeccionamiento del Contrato de Seguros.- (art. 982) Se perfecciona con el consentimiento de las
partes.
Contenido documental de un Contrato de Seguro
Condiciones Generales (art. 1006) Son iguales para todos los contratos de seguros, ya que son
regulados por el Có digo de Comercio, la ley de seguros y demá s reglamentos, el cual son fiscalizados
o monitoreados por la Superintendencia de Pensiones, valores y seguros.
Condiciones Particulares (art. 1006, 1007) Son vitales en el contrato de seguro ya que se estipula, el
contenido esencial, como las partes contratantes, el riesgo asegurado, el interés asegurado, etc.

8. ¿Qué hay que tener presente al momento de contratar un seguro?

Para contratar un seguro debes:
 Declarar ante la aseguradora la verdad de todo lo que te pregunten, sin tratar de ocultar
o modificar los hechos.
 Una manera eficaz de ahorrar dinero en su seguro es contratar varias pó lizas con la
misma compañ ía (seguro de casa, automó vil, salud, vida), estos paquetes son
generalmente má s baratos.
 Es necesario conocer bien las coberturas exactas, antes de firmar cualquier seguro,
tiene que quedar claro qué es lo que queda cubierto y qué es lo que no, con el fin de
evitar sorpresas desagradables en el futuro.
 La bú squeda online puede permitirle obtener una idea del precio de un tipo de seguro
en particular, así como, poder comparar los precios de unas compañ ías con otras. Sin
embargo, un presupuesto online no le garantiza el precio final; éste podría estar sujeto a
un examen médico, a una franquicia, u a otros gastos imprevistos. Siempre es
aconsejable consultar a un experto en la materia para asegurarse de que usted está
cubierto en todas las eventualidades, así como para obtener un asesoramiento
personalizado segú n sus propias necesidades.
 Es aconsejable conservar todos los documentos relacionados con todo el proceso de
contratació n de seguros y mantener un registro de todas las comunicaciones con la
entidad aseguradora. Así como ser conocedor de que todo contrato de seguro implica
derechos (cobertura frente a determinados siniestros…) pero también obligaciones
(pago de las primas…).
 Puede reducir el coste del seguro contratando un seguro con franquicia, pero  tiene que
tener en cuenta que esto le incurrirá en má s gastos en el caso de que se produzca un
siniestro. Es muy importante conocer los límites y los importes de la franquicia en el
caso de que decida contratarse.
 No tenga prisa en firmar y examine su pó liza de seguro o pida a un asesor profesional
que lo haga por usted. No saber bien qué es lo que se asegura y hasta qué límites, puede
ocasionar problemas futuros.
 Revise su plan de seguro cada añ o por si sus circunstancias hubiesen cambiado y
solicite la modificació n de su pó liza, si es necesario.
 Elija una compañ ía de seguros con buena reputació n.

No quedarte jamá s con dudas. Si no entiendes algo, pedir que te expliquen hasta que esté bien claro.
 9. ¿Cuál es el contenido de una póliza?
La pó liza de seguro debe contener, ademá s de las condiciones generales del contrato, los siguientes
requisitos:
1) Denominació n y domicilio del asegurador.
2) Nombre del asegurado y, en su caso del beneficiario;
3) Identificació n clara y precisa del interés asegurado o de la persona o personas aseguradas; 4)
Indicació n de las fechas y horas de iniciació n y vencimiento del seguro o modo de determinar unas
y otras.
5) Suma asegurada o modo de precisarla;
6) Riesgos a cargo del asegurador;
7) Prima o modo de determinarla y su forma de pago;
8) Fecha y lugar donde se celebra el contrato, y
9) Las demá s cláusulas de acuerdo con las disposiciones de este Título y las especiales y
particulares acordadas por los contratantes.
Los anexos que se suscriban para modificar, complementar, renovar o rehabilitar el contrato,
deben indicar la identidad precisa de la pó liza de la cual forman parte, bajo responsabilidad del
asegurador.
Las renovaciones deben señ alar el término de ampliació n del contrato; en caso de omisió n, se
entienden hechas por un lapso igual al del contrato original.

10. ¿Cuáles son los elementos de la póliza?

Los elementos de una pó liza de seguros son:

· La empresa aseguradora, que acepta la cobertura del riesgo.

· El asegurado, la persona o entidad expuesta a riesgo.
· El contratante, la persona que estipula el contrato con la empresa aseguradora.
· El beneficiario, o sea la persona a quien debe liquidarse el seguro en caso de
producirse el riesgo cubierto. 

     En los seguros de ramos generales muy a menudo coinciden, contratante, asegurado y
beneficiario; mas no es así en las pó lizas contratadas en garantía de un préstamo, en las cuales
aparece un beneficiario distinto del asegurado. 

11. ¿Cuáles son las condiciones mínimas a las que debe sujetarse una póliza?
Normas de igualdad y equidad entre las partes contratantes.
 Tener una redacció n clara y comprensible para el asegurado.
 Figurar las exclusiones bá sicas con caracteres destacados en la pó liza.
 Incluir el listado de documentos bá sicos necesarios para la reclamació n de un siniestro
 Incluir una clá usula en la que conste la opció n de las partes de someter a decisió n arbitral o
mediació n, las diferencias que se originen en el contrato o pó liza de seguros.
 Señ alar la unidad o moneda en las que se pagará las primas y siniestros

12. ¿Cuál es el interés asegurable en las pólizas de vida?

El interés asegurable es un elemento fundamental en toda pó liza de seguros ya que cuando una
persona va a una aseguradora a contratar este tipo de producto no só lo está asegurando personas,
bienes o riesgos, está asegurado un interés por parte del contratante en que el siniestro no suceda.
Es decir, el asegurado contrata la pó liza porque está interesado en conservar o proteger algo, y a
ese algo se le conoce como interés asegurable.
cuando una persona quiere contratar un seguro de vida el interés asegurable es su propia
vida, es decir, la aseguradora se compromete a pagar si la persona muere lo cual no puede ser
tomado a la ligera y por eso no toda persona es un sujeto asegurable, es decir, no toda persona
puede constituirse como un interés asegurable. Ejemplo de estas limitantes son la edad,
enfermedades o condiciones diagnosticadas o las actividades laborales de la persona.

13. ¿Cuáles son los tipos de indemnización que realiza la compañía de seguros?
Cuando se produce un siniestro, el asegurador puede llevar a término la indemnizació n en el seguro
de tres formas diferentes. Puede hacerlo mediante pago en efectivo o mediante la reparació n del
dañ o causado. También puede hacerlo mediante la prestació n de determinados servicios.
Indemnizació n con pago en efectivo.- Mediante abon de una cantidad de dinero, el asegurador
indemniza al beneficiario del seguro. Un ejemplo podría ser el seguro de vida para caso de muerte.
En este supuesto el beneficiario cobra del asegurador la indemnizació n prevista en el contrato de
seguro.
Indemnizació n de reparació n del dañ o.- en caso de que la naturaleza del contrato de seguro la
permita y el asegurado lo consienta el asegurador podrá sustituir el pago de la indemnizació n.
A cambio, eso si, de la reparació n del dañ o o la reposició n del objeto siniestrado. Un ejemplo puede
ser el del seguro de automó vil o todo riesgo. En este caso el asegurador repara los dañ os causados
en el vehículo en lugar de indemnizar con una suma de dinero.
Indemnizació n brindando determinados servicios.- en este tercer tipo de indemnizació n, el
asegurador presta, por si mismo o a través de un tercero, un determinado servicio. Un ejemplo
puede ser el de un seguro de enfermedad. En este caso el asegurado recibe un servicio de atenció n
médica.

14. ¿Qué debe hacer el asegurado en caso de tener varios seguros sobre un
mismo riesgo?
Art. 1070. - (PLURALIDAD DE SEGUROS). El que toma varios seguros sobre el mismo riesgo y el
mismo interés, debe hacer saber a cada uno de los aseguradores la existencia de los otros seguros.
Si la pluralidad de seguros es contratada de buena fe, en defecto de estipulaciones especiales, todos
los aseguradores, en caso de siniestro responderá n proporcionalmente al monto de su contrato con
relació n al dañ o ocurrido.

15. ¿Además de las compañías de seguros, quienes están autorizados a vender seguros?
Las entidades de prepago solamente podrá n realizar los servicios establecidos por la presente Ley
1883 para esta actividad, previa autorizació n de la superintendencia. Este servicio podrá ser
operado por las entidades aseguradoras de seguros de personas o or sociedades anó nimas
constituidas con este objeto exclusivo.
Los Seguros de Fianzas podrá n ser administrados por entidades que administren Seguros
Generales, o por entidades creadas con ese ú nico objeto. Los seguros de fianzas estará n sujetos a
una reglamentació n especial en canto a su mecanismo operativo.

16. ¿Qué información se debe analizar para seleccionar la mejor compañía de seguros
y donde puede conseguirla?
Las ofertas del Asegurador, su prestigio, su credibilidad, sus antecedentes de cumplimiento con sus
asegurados.
Toda la informació n se la puede conseguir en la APS (Autoridad de Pensiones y Seguros)
17. ¿Qué debe entenderse por Prima?
Se entiende por el monto que el asegurado debe pagar al Asegurador por el tipo de seguro que
requiere, de acuerdo a un contrato suscrito entre partes y cuyas condiciones las determina el
Asegurador.

18. ¿Cuál es el beneficiario en una póliza?

Es el asegurado en caso de obtener una indemnizació n del Asegurador por causas específicas
establecidas en el contrato de seguro.
Es el Asegurador en caso de no tener que indemnizar al asegurado por causas estipuladas en el
contrato suscrito entre partes.

19. ¿Qué debe entenderse por Prima?

Es la obligació n del asegurado La prima de seguros es el precio del seguro, es decir, el precio que
el asegurado paga por la cobertura que recibe del riesgo asegurado a su compañ ía de seguros. De
esta manera, la compañ ía de seguros al cobrar la prima se ve obligado a cumplir con las
coberturas estipuladas en la pó liza del seguro.

20. ¿Cuál es el beneficiario en una póliza?

Art. 1011.- (POLIZA NOMINATIVA Y CESION). La pó liza es siempre nominativa, salvo en los casos
de seguros de transporte en general, caso en el que puede ser al portador.
La cesió n de la pó liza nominativa no produce efecto sin la previa aceptació n del asegurador; se
presume su aceptació n si éste guarda silencio por el término de quince días desde su notificació n
escrita.
El asegurador puede hacer valer las excepciones que tuviera contra el tomador, asegurado o
beneficiario, frente al cesionario o ante quien pretenda sus beneficios.
Art. 1012.- (DERECHOS DEL ASEGURADO). Los derechos del asegurado no pueden ser ejercidos
por el tomador sin expreso consentimiento de aquél, salvo en la parte del interés propio que tenga
en el contrato de seguro. Si el asegurado no está en posesió n de la pó liza no podrá ejercer sus
derechos sin el conocimiento del tenedor.
Art. 1013.- (DISCREPANCIAS EN LA POLIZA). Si el tomador o asegurado encuentran que la pó liza
no concuerda con lo convenido o con lo propuesto, pueden pedir la rectificació n correspondiente
por escrito, dentro de los quince días siguientes a la recepció n de la pó liza. Se consideran
aceptadas las estipulaciones de ésta si durante dicho plazo no se solicita mencionada rectificació n

21. ¿Qué es una cobertura?

La cobertura de un seguro es el compromiso asumido por el asegurador de pagar una
indemnizació n al asegurado (o a sus beneficiarios). Ello, con el objetivo de reparar las
consecuencias de un siniestro.
Cabe precisar que la cobertura tiene un límite denominado capital asegurado. Este se establece al
momento del contrato.

22. ¿Qué es una liquidación?

Abono del importe debido o reparació n por parte de la entidad aseguradora como consecuencia
de la ocurrencia de un hecho amparado por la pó liza.
Se realizará previa comunicació n a la compañ ía aseguradora del acaecimiento del siniestro.
23. ¿Cuál es la finalidad de los seguros Generales?
Los seguros Generales son aquellos que amparar los riesgos que directa o indirectamente
afectan a los bienes o patrimonio de las personas naturales o jurídicas. Se entienden por
tales, todos aquellos que no sean seguros de personas o de fianzas Ley 1883 art. 5

24. ¿Cuál es la finalidad de los seguros de Vida?

El seguro de vida tiene por finalidad amparar los riegos que afectan la existencia de las personas
naturales. Ley 1883 art. 5

25. ¿Cómo es el formato de una póliza?

26. ¿Qué es el riesgo?

El riesgo es la probabilidad de que una amenaza se convierta en un desastre. La vulnerabilidad o

las amenazas, por separado, no representan un peligro. Pero si se juntan, se convierten en
un riesgo, o sea, en la probabilidad de que ocurra un desastre. Sin embargo los riesgos pueden
reducirse o manejarse.

27. ¿Cuál es el origen del Contrato de Seguro?

Desde sus comienzos, el ser humano siempre ha buscado la seguridad, el bienestar y la felicidad.
Por ello, ha utilizado diferentes soluciones para conseguir sus objetivos. Podemos decir que el
origen de los seguros se remonta 4.000 añ os atrá s

La Edad Media estuvo marcada por el desarrollo y crecimiento comercial. En esta é poca
aparecen los primeros seguros sobre la vida humana debido a los viajes que se realizaban a
través del océano. Los piratas se dedicaban a capturar a la tripulació n y pedir un rescate, y si
éstos no lo tenían, eran lanzados al mar. Así surgió este tipo de seguros para poder garantizar el
rescate y má s tarde, se amplió la cobertura a fallecimiento en caso de naufragio o por diversos
incidentes que pudieran encontrarse durante el viaje.

En la época de las cruzadas, el ‘préstamo a la gruesa’ evolucionó hasta el punto en el que se

podía asegurar el buque y la carga pagando una prima fija.

En los gremios medievales se formaron asociaciones con fines solidarios para proteger a los
miembros contra pérdidas por incendio, inundaciones o robo.
El seguro con á nimo de lucro tiene su origen en Italia en el siglo XIV. En esa época, los
aseguramientos marítimos se hacían a través de préstamos. Era una forma de establecer las
garantías de solidaridad de todas las expediciones. A esta época pertenece el primer contrato
de seguro marítimo firmado en 1347 en el que se aseguraba el buque ‘Santa Clara’ que hizo la
ruta entre Génova-Mallorca. Estos contratos recibieron el nombre de pó lizas.
Y en 1435 se promulgó la Ordenanza del Seguro Marítimo en Barcelona, la regulació n má s
antigua que se conoce hasta la fecha.

Época Moderna
En este período, Carlos I dicta la primera Ley que regula de cará cter obligatorio el contrato de
Seguro Marítimo. En este momento pasan de estar representados por una persona física a estar
formado por entidades pluripersonales y sociedades anó nimas.

28. Conociendo al Seguro desde el punto de vista económico a que se refiere:

- La Mutualidad

Asociació n de personas que se reparten entre sí los riesgos que individualmente les

corresponden, fijando las cantidades con que cada una de ellas habrá de contribuir a la
reparació n de los dañ os o pérdidas colectivas. 

- La Ley de los Grandes Números

Un francés llamado Poisson llamó así a una Ley que fue producto de la observació n humana
y que ha hecho posible del seguro una INSTITUCION. En resumen: “A MAYOR NUMERO DE
EXPOSICIONES, MAS SE CUMPLE LA PROBABILIDAD”.

- Cuál la relación con la estadística

Los Servicios de Estudios estadísticos tienen relació n con los seguros ya que publica cada
añ o decenas de estadísticas  y datos, con periodicidad trimestral o anual, que permiten
realizar un seguimiento de aspectos de mercado, econó micos, de productos y de gestió n que
entre estos está n los estudios relacionados a los seguros.
 29. Explique en qué consiste el Seguro desde el punto de vista Jurídico.

Contrato por el que una persona (asegurador) se obliga, mediante el cobro de una prima y para el
caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar al asegurado,
dentro de los límites pactados, el dañ o producido o a satisfacer un capital, una renta u otras
prestaciones convenidas. Existen diversas modalidades de contrato de seguro, que se rigen por
su legislació n específica y, en su defecto, por la Ley de Contrato de Seguro, cuyos preceptos tienen
carácter imperativo, a no ser que en ellos se disponga otra cosa. No obstante, se entenderá n
vá lidas las clá usulas contractuales que sean má s beneficiosas para el asegurado.

30. Amplíe los conceptos de las Características del Contrato de Seguro y señale
con ejemplos para cada uno.
El contrato de seguro presenta las siguientes características
a. Es un acto de comercio. Efectivamente el contrato de seguro constituye un contrato
mercantil, regulado en el Có digo de Comercio y en otros aspectos supletoriamente por la
legislació n civil. Como cuando el productor y el comerciante y el consumidor realizan hechos
de bienes comerciales y con fines utilitarios.
b. Es un contrato solemne. El contrato de seguro es solemne, ya que su perfeccionamiento se
produce a partir del momento en que el asegurador suscribe la pó liza, la firma del asegurador
sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes contratantes, respecto
a los elementos del seguro.
c. Es un contrato bilateral. En razó n de que genera derechos y obligaciones para cada uno de
los sujetos contratantes. El tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se
obliga a una prestació n pecuniaria: si bien esta prestació n está subordinada a un evento
incierto, cual es la realizació n del siniestro".
d. Es un contrato oneroso. Es oneroso, porque significa para las partes un enriquecimiento y
empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al tomador del seguro se le impone la obligació n
de pagar la prima y al asegurador la asunció n del riesgo de la que deriva la prestació n del
pago de la indemnizació n de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del
siniestro".
e. Es un contrato aleatorio. Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador está n
sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una
pérdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro.
El carácter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las compañ ías
aseguradoras dispongan de tablas estadísticas que les permite determinar el costo de los
riesgos, en funció n de lo cual fijan el importe de las primas, ó sea que si bien la actividad
aseguradora en si es cada vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de
los medios para determinar la frecuencia de los riesgos, el contrato sigue siendo aleatorio
tratá ndose de cada contrato aislado y respecto del asegurado.
f. Es un contrato de ejecución continuada. Por cuanto los derechos de las partes o los
deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la celebració n
del contrato hasta su finalizació n por cualquier causa.
g. Es un contrato de adhesión. El seguro no es un contrato de libre discusió n sino de
adhesió n. Las cláusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el asegurado discutir
su contenido, tan só lo puede aceptar o rechazar el contrato Impuesto por el asegurador. Só lo
podrá escoger las cláusulas adicionales ofrecidas por el asegurador, pero de ninguna manera
podrá variar el contenido del contrato. Pero todo esto dependerá de la voluntad y de la
flexibilidad que tenga cada empresa aseguradora.
 31. Cuáles son los Principios del Contrato de Seguros, explique cada uno de ellos.

INTERÉS ASEGURABLE
 El asegurado deberá demostrar que una pérdida proveniente de un evento (siniestro) lo afecta, lo
dañ a, lo perjudica. En estos casos el asegurado reclama su derecho a la indemnizació n.
 En sentido má s específico es lo que da derecho legal a asegurar. Debe estar en una relació n
reconocida legalmente con lo que se asegura. 
INDEMNIZATORIO
 El asegurador debe colocar al asegurado en la misma situació n en que se encontraba antes del
siniestro.
 La base de este principio es lograr un pago justo que evite lucro o ganancia en caso de presentarse
un evento que produzca una pérdida.
 El seguro no puede servir como instrumento para mejorar, por esto es de vital importancia el
aná lisis, la definició n y el acuerdo sobre las sumas aseguradas.
 La aseguradora debe reponer o indemnizar el valor correcto del bien.
 Este principio no se cumple ú nicamente con la indemnizació n, ya que puede resultar má s
conveniente para ambas partes la reposició n, reparació n o sustitució n. Sin embargo, sea cual sea la
figura de indemnizació n, debe basarse en el principio de no generar lucro ni para el asegurado, ni
para la compañ ía de seguros. 
DE SUBROGACIÓN
 La facultad de una persona para sustituir a otra, utilizando los derechos y recursos de ésta contra
un tercero.
 Cualquier indemnizació n que la compañ ía de seguros haya realizado a favor de un asegurado por la
ocurrencia de un evento, hace que los derechos de recuperació n ante terceros sean transferidos al
asegurador hasta el monto de la indemnizació n.
 Este principio es consecuencia del anterior ya que só lo se aplica a las pó lizas que se constituyen en
base a contratos de indemnizació n.
 El asegurador só lo tiene derecho a beneficiarse por la subrogació n en la medida de su pago. 
DE BUENA FE
 Es el principio fundamental del seguro. Se entiende que el asegurador y el asegurado actú an con la
mejor intenció n, sin á nimo de perjudicar a la otra parte o hacer, cometer o permitir actos
malintencionados o voluntarios que lleguen a causar efectos de dañ o a la otra parte.
 El seguro se basa en la especulació n. Los hechos que producen pérdidas está n o son conocidos por
parte del asegurado. El asegurador confía y reconoce como verdaderas las declaraciones del
asegurado sobre las circunstancias que dieron lugar al siniestro.
 El asegurado está obligado a declarar totalmente apegado a la verdad, la situació n e informació n
cualitativa y cuantitativa de los bienes a asegurarse.
 La falta a este principio a través de declaraciones fraudulentas puede hacer anulable el contrato
con el asegurador. 
PROPORCIONALIDAD
 Para que el asegurado tenga derecho a cobrar una indemnizació n, la causa analizada para
establecer si existe cobertura o no es la causa inmediata al siniestro. 
 Causa inmediata significa la causa activa, eficiente, que pone en marcha una cadena de sucesos
produciendo un resultado, sin la intervenció n de ninguna fuerza que surja y colabore activamente y
proceda de una fuente nueva e independiente.
 El tiempo transcurrido entre la causa y el efecto no afecta la cuestió n.
Para que un asegurado tenga derecho a cobrar, no debe romperse la cadena de sucesos que lleva
desde el riesgo cubierto hasta la pérdida sufrida por causa de la “materializació n” de esos riesgos. 

32. Se requiere información amplia de los elementos personales del Contrato de

Seguros.

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ASEGURADOR
Es la persona jurídica (sociedad anó nima, mutua, cooperativa y mutualidad de previsió n social)
que, con la autorizació n oficial correspondiente, asume las consecuencias del riesgo que es objeto
de cobertura en un contrato de seguro. Es sinó nimo de “aseguradora” y de “entidad de seguros”.
¿Cuáles son sus derechos?
El derecho esencial del asegurador es recibir el importe de la prima como precio del riesgo que
cubre. Asimismo, tiene derecho a verificar las circunstancias en la que se ha producido el siniestro a
fin de comprobar que existe cobertura segú n lo acordado en el contrato de seguro. Dicha
verificació n podrá realizarla por los medios que considere convenientes (peritajes, investigaciones,
aná lisis, etc.) y en unos plazos estipulados legalmente. También el asegurador puede decidir
libremente los riesgos que desea asumir.
Por ejemplo, si un asegurado tiene una elevada siniestralidad puede ocurrir que la aseguradora no
acepte la renovació n del seguro.
¿Cuáles son sus obligaciones?
La obligació n esencial es abonar el importe de la indemnizació n, dentro del plazo estipulado en la
Ley. En el caso de comunicar la decisió n de rehusar un siniestro, la aseguradora debe indicar los
motivos por los que llega a esa situació n, a fin de facilitar al asegurado o al beneficiario la
informació n suficiente para que decida sobre si acepta la negació n de la compañ ía o, por el
contrario, estima oportuno realizar una reclamació n.
ASEGURADO
Es la persona que en sí misma (o en sus bienes o su interés econó mico) está  expuesta al riesgo.
Por ejemplo:
En un seguro de vida, el asegurado es la persona sobre cuya vida se basa el contrato (su
supervivencia o su fallecimiento en un periodo de tiempo dado).
En el seguro de incendios, el asegurado es el titular del inmueble o bien cubierto en la pó liza.
¿Cuáles son sus derechos?
El asegurado tiene derecho a conocer que se ha realizado un de seguro sobre su vida o sus bienes,
ya que debe dar consentimiento expreso para realizar el seguro.
Por ejemplo, al suscribir un seguro de vida, el asegurado debe cumplimentar de forma exacta una
declaració n de salud, costumbres, etc.
¿Cuáles son sus obligaciones?
Cuando se asegura un bien, el asegurado debe custodiarlo, protegerlo y tomar las
precauciones necesarias para no favorecer la ocurrencia de un siniestro. Cuando el bien ha sufrido
un dañ o, debe tomar las medidas oportunas para aminorar las consecuencias y evitar que
aumenten los desperfectos.
Por ejemplo, vigilancia o control después de un n para evitar el pillaje.
EL TOMADOR
El comprador del seguro se denomina tomador. Es la persona que suscribe (paga) el contrato con la
entidad aseguradora. No siempre es la persona asegurada ni el beneficiario.
¿Cuáles son sus derechos?
El tomador del seguro tiene que solicitar la informació n correspondiente antes de firmar el
contrato, ya que debe conocer el alcance de las coberturas contratadas, los asuntos relacionados
con el caso de que se produzcan siniestros y có mo solicitar los servicios que ofrece la aseguradora.
Así mismo, el contratante podrá solicitar a la aseguradora que realice determinados cambios en la
pó liza: modificar coberturas, cambiar los beneficiarios, o el domicilio de cobro, o la forma de
fraccionamiento del pago de primas, rescindir el contrato, etc.
¿Cuáles son sus obligaciones?
Su obligació n esencial es la de abono de la prima pactada.

BENEFICIARIO
Es quien percibe la indemnizació n en los casos previstos por la pó liza. Suele tener un vínculo
comú n de intereses personales, familiares o econó micos con el asegurado o con el tomador.
Ejemplo, en un seguro de vida, los beneficiarios en caso de fallecimiento suelen ser los familiares
má s cercanos (có nyuges e hijos) al asegurado, que es la persona que ha fallecido. Aunque en las
condiciones de la pó liza se puede designar cualquier persona como beneficiario.
¿Cuáles son sus derechos?
El derecho esencial que tiene el beneficiario es recibir la indemnizació n calculada en funció n del
siniestro y de los dañ os causados por el mismo.
¿Cuáles son sus obligaciones?
Identificarse ante la entidad aseguradora para que esta verifique el derecho a recibir la prestació n
convenida.
El tomador del seguro, el asegurado y el beneficiario pueden ser una misma persona o pueden ser
tres personas distintas. Esto se observa a través de los siguientes ejemplos referidos al seguro de
vida:
“Se contrata un seguro de vida en virtud del cual, si el individuo sobrevive a determinada fecha, la
aseguradora abonará un capital o renta”. En este caso las tres figuras (asegurado, tomador y
beneficiario) coinciden en una sola persona.
“Se contrata una pó liza de seguros de vida en virtud de la cual, si se fallece antes de determinada
fecha, la aseguradora abona a los hijos una determinada cantidad de dinero”. En este caso, el
contratante y el asegurado son la misma persona, y los beneficiario son los hijos.
"Se contrata una pó liza de vida en virtud de la cual, si el có nyuge fallece antes de una determinada
fecha, los hijos recibirá n un determinado capital ”. En este caso, el tomador del seguro, el asegurado
y el beneficiario son tres personas distintas.
Perito o gestor técnico de siniestros
Dentro de la variedad de supuestos que se encuentran en la actividad aseguradora, una gran
proporció n corresponde a conceptos que, pueden ser interpretados y entendidos de formas
diferentes por cada una de las personas involucradas. 
Debido a estas disparidades o contradicciones muchas veces es necesario recurrir a criterios
técnicos, científicos, legales, médicos o incluso artísticos para que las situaciones se resuelvan de la
forma má s satisfactoria y justa para ambas partes.
Un perito es un profesional que se encarga de investigar, comprobar y certificar el origen y la
magnitud de los dañ os producidos, para que las partes puedan gestionar los siniestros de forma
adecuada. Su objetivo consiste en determinar el importe a indemnizar por caminos extrajudiciales,
de forma que las partes acepten su opinió n y no sea necesario acudir a los procesos judiciales para
liquidar el siniestro.
Otros profesionales
La consecuencia de un siniestro cubierto por el seguro es la indemnizació n. É sta puede ser
econó mica o, en muchos casos, la prestació n de un servicio.
Este tipo de servicios profesionales puede ser de muy diversa índole: desde los reparadores de
dañ os materiales (pintores, fontaneros, electricistas, etc.) hasta el asesoramiento en mú ltiples
situaciones econó micas y legales (abogados, economistas, gestores, etc.), pasando por los servicios
médicos y personales (gestores funerarios, fisioterapeutas, médicos, etc.).
Estos profesionales pueden pertenecer o no a la aseguradora, pero siempre actú an bajo su
responsabilidad.
Por ejemplo, a menudo en un seguro de incendio el pago de la indemnizació n depende del origen
del mismo, lo que no siempre es fá cil de determinar; normalmente, en estos casos se acude a un
experto técnico.
Un perito es un profesional que se encarga de investigar, comprobar y certificar el origen y la
magnitud de los dañ os producidos, para que las partes puedan gestionar los siniestros de forma
adecuada.
Su objetivo consiste en determinar el importe a indemnizar por caminos extrajudiciales, de forma
que las partes acepten su opinió n y no sea necesario acudir a los procesos judiciales para liquidar el
siniestro.

33. Cuáles son los elementos impersonales del Contrato de Seguros, señale con
ejemplos.
Franquicia
Es una cantidad por la cual el asegurado es su propio asegurador, ya que en caso
de siniestro soportará con su patrimonio la parte de los dañ os que le corresponda. Sirve para
reducir el importe de la prima de un seguro.
Ejemplo
En un seguro de automó vil se establece una franquicia de 300 dó lares. Si el vehículo sufre un
accidente con dañ os valorados en 250 dó lares, la entidad aseguradora no indemnizará al
asegurado. Hasta un valor de 300 dó lares (la franquicia) cualquier dañ o será asumido por el
asegurado.

Indemnización
El pago de la prima garantiza recibir una compensació n (la indemnizació n) en el momento en que
se produzca el hecho contra el cual se protege mediante el contrato de seguro y conforme a las
características de dicho contrato. Por lo tanto, el seguro es una actividad indemnizatoria.

La finalidad de la indemnizació n es devolver al asegurado a la situació n inicial. En otras

palabras, con el pago de una prima de seguro se compra una promesa, una futura prestación ,
no es algo material. Solo se materializa cuando ocurre el siniestro pero la garantía de
indemnizació n siempre ha existido, ha estado ahí desde el primer día de entrada en vigor del
seguro.

En definitiva, esto significa que el seguro no es un producto material, só lo se materializa cuando

ocurre el siniestro pero la garantía de indemnización siempre existe, está ahí desde el primer
día de entrada en vigor del seguro

Ejemplo

Si el siniestro ha sido causado por mala fe del asegurado. Obviamente tendrá que demostrar la
aseguradora que el asegurado actuó de mala fe, ya que siempre existe la presunció n de la buena fe.
Ejemplo

Prima
La prima es uno de los elementos indispensables del contrato de seguro. Es el precio del seguro o
contraprestació n, que establece una compañ ía de seguros calculada sobre la base de cá lculos
actuariales y estadísticos teniendo en cuenta la frecuencia y severidad en la ocurrencia de eventos
similares, la historia misma de eventos ocurridos al cliente, y excluyendo los gastos internos o
externos que tenga dicha aseguradora.
Salvo pacto contrario, si no se ha pagado la prima antes de producirse el desastre o accidente, el
asegurador se libera de la obligació n contraída en el contrato. También, salvo pacto en contrario, es
pagada en dinero; su pago es de cará cter obligatorio para el tomador o contratante segú n las
condiciones establecidas en la pó liza de seguros.
Ejemplo
Si en una determinada regió n hay 1000 viviendas y cada añ o se registran 100 siniestros por un
importe de 1000 euros cada uno, la prima que se debería cobrar a cada asegurado sería de 100
dó lares, resultado de dividir el producto 100 siniestros x 1000 dó lares entre 1000 viviendas.
Riesgo
La finalidad del seguro consiste en proporcionar seguridad econó mica contra el riesgo, esta
finalidad se consigue no por la supresió n del acontecimiento temido, sino por la certeza de tener
una compensació n econó mica cuando se produzca el evento dañ oso temido.
El riesgo es aquello que puede acontecer en un futuro, má s o menos cercano, y que preocupa por
sus consecuencias porque está siempre presente en cualquier actividad que se realice.
Pero no só lo tiene una vertiente negativa, relacionada con pérdidas econó micas o dañ os físicos, o
morales; también puede entenderse desde su lado positivo cuando la exposició n a determinados
riesgos permite obtener ganancias

Ejemplo

Fuego, muerte, enfermedad, etc.

Póliza
El documento, soporte del contrato, que contiene las condiciones que regulan el seguro. Forman
parte de la PÓ LIZA, estas Condiciones Generales, las Condiciones Especiales, las Particulares y los
anexos, suplementos o apéndices que pudieran emitirse para completarla o modificarla. También
forman parte del contrato la solicitud cumplimentada por el tomador del seguro y las declaraciones
formuladas por tomador del seguro y asegurado a requerimiento del asegurador.
Ejemplo
Relación formal entre el asegurador y el asegurado, estableciendo sus derechos y
obligaciones.

34. En consideración a las limitaciones del contrato de seguros, la

responsabilidad del Asegurador, es que consiste:
- El valor asegurado

Este es un aspecto de especial relevancia en la técnica aseguradora y en el que el

Mediador de Seguros tiene un papel primordial en su labor de asesoramiento. La
mayoría de clientes no entienden de seguros y deben ser asesorados por un profesional
en el momento de determinar los capitales asegurados.
Recordemos como en el Art. 27 de la LCS se establece que “la suma asegurada representa
el límite má ximo de la indemnizació n a pagar por el Asegurador en caso de siniestro”.
Los valores asegurados deben ajustarse al Condicionado General de la Pó liza,
concretamente en el apartado “TASACIÓ N DE LOS DAÑ OS” es donde se determina como
indemnizará la Aseguradora los dañ os en caso de siniestro. En el variado léxico
asegurador encontramos distintas expresiones que incluso pueden llegar a crear
confusió n.
En los seguros patrimoniales (multi riesgos, industriales, distintos al ramo del
automó vil), se utilizan estos valores:
 VALOR DE REPOSICIÓ N. Es el precio del objeto sin estrenar en la fecha actual en el
mercado normal.
 VALOR REAL. Es el precio del objeto sin estrenar, deduciendo la depreciació n segú n la
vida ú til del objeto, la antigü edad y el estado de conservació n.
Este es el valor justo segú n la ortodoxia aseguradora, y es el que mejor se ajusta a lo
dispuesto en el Art. 26 de la LCS, pero es poco entendido por los clientes, de modo que la
tendencia histó rica, sobre todo en los seguros má s populares como en hogar, ha sido
transitar del aseguramiento a Valor Real hacia el aseguramiento a Valor de Reposició n.
 VALOR DE NUEVO. Consiste en el Valor Real incrementado en un porcentaje del Valor de
Reposició n, siendo el límite má ximo el mismo Valor de Reposició n.
Es una fó rmula procedente de la tarifa de incendios de UNESPA que en su día las
compañ ías aplicaron en los multi riesgos. Actualmente algunas entidades aú n la
conservan, aunque la mayoría tienden a asegurar a Valor de Reposició n. Habitualmente
el porcentaje de incremento es un 30%, aunque pueden encontrarse otros porcentajes.
 VALOR DE RECONSTRUCCIÓ N. Equivale al Valor de Reposició n y se utiliza en el
aseguramiento de edificios (“continente”). Se trata del valor de volver a construir el
edificio con todos los elementos fijos (puertas, instalaciones, …) sin contar el valor del
solar
 - La franquicia

La Franquicia es un monto de dinero fijo o porcentual del valor asegurado que la persona
asegurada paga a la compañ ía aseguradora para la reparació n de un riesgo. Resulta ser una
suerte de solidaridad en el pago entre el asegurado y el asegurador
El có digo de comercio Boliviano indica que la franquicia puede ser de dos tipos:
Deducibles: Es la suma de dinero que por acuerdo de partes reduce la responsabilidad del
asegurador se le puede estipular como una suma fija o porcentual sobre el valor del
asegurado o sobre el monto de la indemnizació n
No deducible: Es aquella en el que el asegurador esta obligado al pago integro de la
indemnizació n cuando el monto de los dañ os exceda al de la franquicia.

- Las exclusiones

El asegurado responde de todos los acontecimientos comprendidos dentro del riesgo

asegurado, a menos que el contrato excluya de manera precisa determinados hechos,
siempre que en estas exclusiones no se desvirtué el objeto del contrato.

35. En las pólizas de seguro a que se refieren:

- Las Condiciones Generales

Las condiciones generales son el principio que establece el asegurador para regular todos
los contratos del seguro que emita en el mismo producto (coches, motos, etc.) o
modalidades de garantía.
En ellas se suelen establecer las normas relativas a la extensió n y objeto del seguro,
riesgos excluidos con carácter general, forma de liquidació n de los accidentes, pago de
indemnizació n, cobro de recibos, comunicaciones mutuas entre asegurado y asegurador,
etc.

- Las Condiciones Particulares

Las condiciones particulares del contrato de seguro son todas aquellas estipulaciones
que regulan aspectos que por su naturaleza no son materia de las condiciones generales
y permiten la singularizació n de una pó liza de seguro determinada especificando sus
particularidades tales como requisitos de aseguramiento
- Las Notas de Cobertura

Nota de cobertura documento expedido por una compañ ía aseguradora que certifica que
se ha suscrito un seguro con esa entidad y muestra ademá s los detalles de la pó liza del
seguro este documento cubre al asegurado con cará cter provisional mientras se le hace
llegar la pó liza.