16 de marzo

TEMA: DERECHO DE SEGUROS

¿Para qué sirve el seguro?

Dimensión social y económica:

El seguro como fenómeno de interés general.

Dimensión en el ámbito de las relaciones personales

El seguro como medio de protección de las personas, familias y empresas.

Nos gastamos en seguros una suma considerable - ¿qué obtenemos a cambio?

Obtenemos:

Prestación inmediata, que es una promesa de una entidad aseguradora de que si ocurre un
evento (siniestro) pagará una indemnización

Prestación diferida, que consiste en el pago efectivo de una indemnización una vez ocurrido
el siniestro.

Estas prestaciones son totalmente opuestas. La primera es una promesa, que no tiene un
valor cuantitativo que pueda determinar en ese momento, es intangible. Es una promesa
cierta, a través del contrato.

La segunda prestación, si tiene un valor cuantitativo. Y es incierta, porque no sabemos si

me va a tener que pagar o no, porque no sabemos si ocurrirá el siniestro.

Al regulador lo que le preocupa es que el contrato que firmó con la aseguradora sea un
contrato justo, y lo segundo, es que en el caso de que se produzca un siniestro, la
aseguradora sea suficientemente solvente.

MARCO REGULATORIO

Dos grandes ámbitos regulatorios:

- El relativo al contrato (LCS: Ley 50/80, de 8 de octubre);

- El relativo al control financiero (LOSSEAR: Ley 20/2015, de 14 dejulio).

¿Qué persiguen?

- LCS: que desde el punto de vista contractual” esa promesa” se formule de forma
transparente y que, llegado el momento, sea efectiva y se transforme en un deber
legalmente “exigible”;
- LOSSEAR: que las obligaciones de pago “futuras” se cumplan
EL CONTRATO DE SEGURO

Concepto

“El contrato de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de
una prima y para el caso de
que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los
límites pactados, el daño
producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones
convenidas”. (Art. 1 de la Ley de
Contrato de Seguro de 1980, LCS).

Características

- Aleatorio

✓ Las partes no saben si va a ocurrir el hecho asegurado, o cuándo va a ocurrir.

✓ En consecuencia, el asegurador, desconoce si tendrá que indemnizar o no por ese riesgo asegurado.

“El contrato de seguro será nulo, salvo en los casos previstos por la Ley, si en el momento
de su conclusión no existía el riesgo o había ocurrido el siniestro.” (art. 4 de la LCS)

- Consensual

✓ Se perfecciona en el momento en que hay acuerdo de las voluntades entre el tomador y el

asegurador.
✓ “El contrato de seguro y sus modificaciones o adiciones deberán ser formalizadas por escrito. El
asegurador está obligado a entregar al tomador del seguro la póliza o, al menos, el documento de
cobertura provisional. Art. .5 de la
LCS

- Principio indemnizatorio

En el derecho anglosajón, se pagan indemnizaciones muy grandes. Al contrario que en el

derecho de daños contractual en el que se establece que no puede haber un
enriquecimiento injusto, sino que indemnizan por el daño producido.

- Bilateral/sinalagmático/oneroso

✓ Derechos y obligaciones para ambas partes: interdependencia esencial entre la obligación del
tomador (pagar la prima) y la del asegurador (dar cobertura y eventualmente abonar la indemnización
que corresponda).
✓ “El tomador del seguro está obligado al pago de la prima en las condiciones estipuladas en la
póliza. Si se han pactado primas periódicas, la primera de ellas será exigible una vez firmado el
contrato.” (art. 14 LCS).
✓ “El asegurador estará obligado al pago de la prestación, salvo en el supuesto de que el siniestro
haya sido causado
por mala fe del asegurado.” (art. 19 de la LCS).

- De adhesión

✓ El tomador debe aceptar las condiciones generales impuestas por el asegurador.

✓ Como en otros muchos contratos, las condiciones son perfectamente válidas, legítimas, no hay
problema en que las
acepte el tomador, el problema se plantea cuando esas condiciones generales se
convierten en cláusulas abusivas.
✓ Adhesión mediante firma/ adhesión mediante “clic”

- De buena fe -cualificada y doble transparencia

Es decir, afecta tanto al asegurado como al asegurador.

Desde el punto de vista del asegurado, por ejemplo, si no dices la verdad en un cuestionario
que te realice la aseguradora para adquirir un seguro de salud, por ejemplo, no te pagarán
después, ya que no hay buena fe ni transparencia.

Desde el punto de vista de la aseguradora, por ejemplo, informar de todas las cláusulas o
cambios.

- Sujeto a normas imperativas

Obligan a la aseguradora a cumplir determinados parámetros para defender al asegurado y

que el contrato sea justo.

Elementos personales

- Tomador:
El tomador del seguro está obligado al pago de la prima en las condiciones
estipuladas en la póliza. Si se han pactado primas periódicas, la primera de ellas
será exigible una vez firmado el contrato.” (art. 14 LCS).
El tomador y el asegurado pueden ser la misma persona o distintas.
El tomador será quien se hará cargo del cumplimiento de las obligaciones
derivadas del contrato de seguro, salvo aquellas que sólo las pueda cumplir el
asegurado
- Asegurado: El asegurado es el titular del interés objeto del seguro: la persona que se
encuentra amenazada por un riesgo y quiere ponerse a cubierto del mismo mediante
un seguro.
- Beneficiario: El beneficiario no forma parte del contrato de seguro como firmante, ya
que su condición es, precisamente, ser un tercero: un tercero que recibirá la
indemnización por parte del asegurador si ocurriera el siniestro

Estas tres posiciones a veces recaen en una misma persona, dos o tres. Por ejemplo:

En el seguro de coche puedo ser yo las tres.

Mi padre me paga la prima (tomador) y yo seria el asegurado y beneficiario.

Elementos formales y reales

- Formales: póliza, contratación a distancia, contratación electrónica

- Reales: interés (yo tengo algo que me interesa y no quiero que le pase nada, es lo
que intento proteger con mi póliza) y riesgo (posibilidad de que se produzca un
siniestro)

El interés asegurado:

✓ Relación de contenido económico entre una persona (asegurado) y una cosa, derecho o
patrimonio (objeto asegurado)
susceptible de valoración pecuniaria, relación que puede sufrir un daño como
consecuencia de un evento o suceso determinado.
✓ El siniestro incide directamente sobre una cosa (p.ej.: el incendio sobre un inmueble), lo
que permite asegurarlo es la relación (interés) de una persona sobre esa cosa (p.ej.: la
propiedad sobre la misma.

El riesgo asegurado y su determinación

✓ Posibilidad de que se produzca un evento o suceso que genere un daño o necesidad

pecuniaria.
✓ Elemento esencial del contrato.
✓ Sin riesgo no puede haber seguro, pues el contrato carecería de causa.
✓ El contrato de seguro es nulo si en el momento de su estipulación no existía el riesgo.
✓ No cualquier riesgo puede cubrirse mediante un contrato de seguro.
✓ No son asegurables:
- los riesgos ilícitos, por ser opuestos a la ley, a la moral o a las buenas
costumbres (art. 1275 CC)

Frente al riesgo caben dos actitudes

- Indiferencia: Actuar como si no existiera el riesgo, lo que es racional cuando

la posibilidad de actualización del riesgo es muy pequeña o cuando el
siniestro, de producirse, produciría escasos daños. Frente a dicho riesgo, lo
racional es actuar como si no existiera tal riesgo;
- Previsión:
- Mediante medidas directas o preventivas, que reduzcan la posibilidad
de que se actualice el siniestro
- Mediante medidas indirectas, es decir, acumulando riqueza para
reintegrar el patrimonio atendiendo a la necesidad eventual que
provoca la actualización del riesgo.
- Asegurarse

Seguros obligatorios

✓ Hay un considerable número de seguros obligatorios que hay en España.

✓ Hay normativa estatal y normativa autonómica.
✓ Registro de Seguros Obligatorios (RSO): contiene la información actualizada relativa a los seguros
obligatorios existentes en España, ya sean de ámbito estatal o de una
determinada Comunidad autónoma, y las disposiciones legales específicas que los regulan.
✓ La finalidad de este RSO es exclusivamente informativa. Se puede consultar en la pág web de la
Dirección General de Seguros.

Obligatorios:

Seguro de responsabilidad civil obligatoria de vehículos a motor.

Seguro de daños sobre cualquier bien hipotecado.

Seguro de responsabilidad civil del cazador.

Seguro de responsabilidad civil como propietario de un

animal de raza potencialmente peligrosa.

Seguro obligatorio para viajeros en transporte público colectivo.

Seguro de responsabilidad civil para embarcaciones de

recreo o deportivas, así como motos náuticas.

Seguro de vida o accidentes que se definen como obligatorios en los convenios colectivos.

Seguro obligatorio deportivo que se exige a las federaciones deportivas para los deportistas inscritos,
cuando participen en competiciones.

Seguro de responsabilidad civil si se pretende hacer un

ensayo clínico con medicamentos.

Seguro de responsabilidad civil medioambiental.

Seguro de responsabilidad civil profesional, por ejemplo

de los profesionales sanitarios en la asistencia privada.

Seguro de responsabilidad civil para la actividad de

transporte escolar.

Seguro de responsabilidad civil para las empresas instaladoras y de prestación de mantenimiento de

ascensores.

Seguro de responsabilidad civil por daños nucleares.

Seguros desregulados (''grandes riesgos'')

Existen seguros en los cuales:

✓ Las partes gozan de plena libertad negocial.
✓ Las normas de la LCS no resultan imperativas.
✓ Los contratantes tienen libertad para elegir la ley aplicable al contrato (ley española u otra
jurisdicción).
✓ Se admite con frecuencia la contratación transfronteriza (incluso fuera de los límites de la UE).

¿De qué clase de seguros hablamos?

Por naturaleza:

✓ Los de vehículos ferroviarios, vehículos aéreos, vehículos marítimos, lacustres y fluviales,

mercancías transportadas
(comprendidos los equipajes y demás bienes transportados), la responsabilidad civil en
vehículos aéreos
(comprendida la responsabilidad del transportista) y la responsabilidad civil de vehículos
marítimos, lacustres y
fluviales (comprendida la responsabilidad civil del transportista).
✓ Los de crédito y de caución cuando el tomador y el aseguro ejerzan a título profesional una
actividad industrial,
comercial o liberal y el riesgo se refiera a dicha actividad.

Por la dimensión del tomador:

✓ Tomador que (sobre la base de las cuentas consolidadas si pertenece a un grupo) supere los límites
de, al menos,
dos de los tres criterios siguientes:
• Activo total del balance: 6.200.000 euros.
• Importe neto del volumen de negocios: 12.800.000 euros.
• Número medio de empleados durante el ejercicio: 250 empleados.

Normativa de supervisión

Exposición de Motivos de la Ley 20/2015, de 14 de julio, de ordenación, supervisión y

solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras (LOSSEAR):

La actividad aseguradora supone el intercambio de una prestación presente y cierta, la

prima, por una prestación futura e incierta, la indemnización. Lo que exige garantizar que
cuando eventualmente se produzca el siniestro que
motive el pago de la indemnización la entidad aseguradora esté en situación de poder hacer
frente a su obligación.
Ello justifica que la ordenación y supervisión de las entidades aseguradoras por los poderes
públicos resulte una
materia de interés público, para comprobar que mantienen una situación de solvencia
suficiente que les permita
cumplir su objeto social”

Requisitos para acceder y ejercer la actividad aseguradora:

- Acceso:
- Autorización administrativa
- Capitales mínimos: que tengas dinero suficiente para atender a tus
obligaciones, en función de los riesgos que vas a asumir, el volumen de
primas,....
- Requerimientos de profesionalidad y honorabilidad de los administradores.
Por ejemplo, en muchos sitios te piden que tengas experiencia en seguros o
 te piden un certificado de antecedentes penales para ser consejero de la
aseguradora.
- Ejercicio:
- Requerimientos de buen gobierno y gestión profesional (funciones clave:
actuarial, auditoría, cumplimiento, riesgos)
- Control dinámico de la solvencia
- Provisiones técnicas
- SCR
- MCR

✓ “La función primordial del derecho es resolver los conflictos que surgen cuando dos sujetos
quieren la misma cosa y no se ponen pacíficamente de acuerdo.
✓ El Derecho es un mecanismo que la sociedad inventa para poner paz entre sus miembros”

Situaciones de tensión

- Un asegurado que debe describir el riesgo que pretende asegurar y que, por tanto,
está obligado a “declarar contra sí mismo”, actuando al mismo tiempo con arreglo a
un canon de “máxima buena fe”.
- Un asegurador que desconoce el riesgo y que trata de limitar la cobertura que
ofrece.
- Una desigualdad manifiesta entre las partes de la relación.
- Una transacción en la que se intercambia dinero en efectivo (prima) por una
promesa de prestación futura.
- Un esquema financiero, que exige una gestión en la que confluyen intereses
contrapuestos.
- Confluencia de intereses contrapuestos en la distribución del producto.
- Intereses contrapuestos o “no coincidentes” en caso de siniestro.