MATEMATICAS FINANCIERAS

TRABAJO INDIVIDUAL

CREDITO DE VEHICULO

TUTOR

Doris Caicedo Torres

Presentado por:

Diana Carolina Cuellar Gonzales

Diana Janeth Cifuentes Serna
Linda Marisol Franco Cruz
Karin Sofia Lozano Fique
Jorge David Calvo De Leon

SEPTIEMBRE 2013

TABLA DE CONTENIDO
INTRODUCCIÓN 2
OBJETIVO GENERAL 3
OBJETIVOS ESPECIFICOS 3
PRESENTACION DEL CASO 4
BIBLIOGRAFIA 16

INTRODUCCION

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En la actualidad la utilización de los créditos para vehículo es muy común, debido a las facilidades
que ofrecen diferentes entidades, tanto financieras como los concesionarios donde se adquieren los
vehículos, las ciudad donde se adquieren más vehículos es Bogotá según un informe de Asopartes
con el 47% de las ventas en el año 2012, las marca que más se vende es Chevrolet.

La importancia de manejar las diferentes condiciones que ofrecen las entidades para adquirir un
vehículo, hacen la diferencia al momento de seleccionar el mejor servicio , para adquirir dicho bien
de una manera adecuada y responsable , que responda al presupuesto del cliente y se acomode a las
necesidades de financiación que requiera el beneficiario.

OBJETIVO GENERAL

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Conocer las diferentes opciones de crédito para la adquisición de un vehículo sus principales
características de financiación.

OBJETIVOS ESPECIFICOS

 Investigar las diferentes opciones de crédito para la adquisición de un vehículo, las

diferentes tasas de interés.

 Comparar dos entidades que ofrezcan diferentes tipos de financiación para la compra de un
vehículo

 Realizar tabla de amortización que nos permita escoger cuál de las dos alternativas es la
más adecuada.

 Evaluar cuál de las dos alternativas de crédito es la más favorable.

 Elaborar un plan de pagos más adecuado para la opción de crédito seleccionada

PRESENTACION DEL CASO

CRÉDITO PARA LA COMPRA DE VEHICULO

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El crédito para vehículos es la manera por la cual son financiados los vehículos, pueden ser usados,
nuevos, públicos o particulares, por lo general cuentan con tasas de interés entre el 0.98 y el 2%
MNV, el cual puede ser adquirido por personas naturales o jurídicas.

Por lo general están disponibles en plazos de 12,24,36,48,60 y hasta 72 cuotas, realizando el pago
de una cuota inicial que puede ser de mínimo el 10% del valor del vehículo, la idea es facilitar a las
personas que no cuentan con montos importantes de dinero( teniendo en cuenta que los vehículos
particulares más económicos ascienden a los $19`000.000), la posibilidad de adquirir un vehículo
automotor, obviamente al igual que en cualquier transacción financiera por una utilidad para el ente
que presta el dinero, dependiendo del monto a prestar también es posible que se exija un codeudor,
quien será encargado de responder por la deuda en caso de que el propietario no cumpla con esta
responsabilidad.

Por lo general uno de los vendedores en un concesionario tiene las opciones de las financieras
disponibles y luego de indicarle cual es el vehículo elegido nos indicara como serían las
modalidades de pago, así como un seguro el cual es obligatorio por el tiempo que dure el préstamo

QUE ENTIDADES LO OFRECEN

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 Crédito de Vehículo Variable Nuevo
Occiauto Tradicional Nuevo

Crédito Autofacil Tradicional Nuevo Créditos de Vehículos Nuevo

Credito de Vehiculo Libranza Crédito de Vehículo Tradicional Nuevo

Linea de Financiamiento Vehiculo

Nuevo Credito de Vehiculos Nuevos

Crédito de Vehículos Acierta 710 - 851 Autoflex Nuevo

Nuevo

Crédito de Vehículo Nuevo Credito de Vehiculo Nuevo

DISTINTAS ALTERNATIVAS DE FINANCIACIÓN

Cuando conozca que su capacidad de pago le permite endeudarse, usted debe estudiar
cuidadosamente las alternativas de financiación que ofrece el mercado. Hay muchas, unas más
costosas que otras (Figura 1.) Defina cuál es la que más le conviene teniendo en cuenta sus
ingresos, su capacidad de endeudamiento y sobre todo, sus recursos disponibles.

El crédito es la opción tradicional para financiar la compra de carros. Si usted va a comprar un Clio
1,6 RS/GP modelo 2010, que cuesta $37’990.000, puede solicitar un crédito por el 90%
($34’191.000) a 60 meses. A una tasa promedio, usted tendría que pagar por este crédito cuotas
fijas de $880.000  mensuales. El carro terminaría costándole $46,4 millones, es decir $8,4 millones
más que si lo hubiera comprado de contado.

Si pacta una cuota variable con tasa fija usted encontrará una opción más barata. Empezaría con una
cuota de $1,1 millones y terminaría pagando $579.000. Su carro le saldría por $45,39 millones, un

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millón menos que con el crédito con cuota fija.

En la mayoría de los casos, estos créditos tienen atado un seguro de vida durante su vigencia, así
como una póliza colectiva contra riesgos.

Las entidades financieras también ofrecen modalidades como ‘50 y 50’, ‘50, 25 y 25’ ó ‘40, 30 y
30’, que muestran la forma de pago. Si usted sabe que en un período corto, de uno a dos años, usted
tendrá la liquidez para cancelar su crédito podría optar por esta opción, que le cuesta menos que
cualquiera de las opciones de crédito tradicional.

Si opta por pagar el 50% de su carro hoy y el otro 50% en un año, su carro le saldrá por $43,4
millones, es decir $5,4 más caro que si pagará todo de contado, pero $3 millones más barato que el
crédito con cuotas fijas. La opción ‘50, 25 y 25’ es aún más económica, su carro le saldría por $41,7
millones.

Tenga en cuenta que los concesionarios ofrecen opciones ‘50 y 50’ ó ‘50, 25 y 25’ sin que usted
tenga que pagar intereses. Jeep, por ejemplo, tiene esta opción en algunas líneas de carros, la cual le
sale más barato incluso que pagar todo de contado.

¿LEASING?

Otra opción para financiar su carro es el leasing, que se trata de un arrendamiento con opción de
compra. La entidad financiera adquiere el vehículo que es utilizado por el cliente (arrendatario) a
cambio del pago de un canon mensual. Al final, el cliente decide si compra o no el vehículo. La
opción de compra está entre el 1% y el 10% del valor del activo.

En Finandina cuando se trata de vehículo nuevo, se financia la totalidad de su valor, es decir, no hay
que pagar cuota inicial y los plazos van desde 12 a 60 meses. Si el leasing es para un carro de 15
años, el cliente debe hacer un pago inicial del 40% y se financia el 60% restante a un plazo de 36
meses.

Requisitos

Empleados Independientes Empresas Pensionados Transportadores

Tres últimos
Extractos Copia de la
extractos Tres últimos 3 ultimas
bancarios tarjeta de
bancarios o extractos colillas de
últimos tres propiedad de los
desprendibles bancarios. pago
meses. vehículos
de pago
Carta laboral Certificado de Cámara de
Carta de ingresos
con cargo, ingresos o Comercio Fotocopia de
de la empresa de
ingresos y Cámara de mayor a 1 la cedula
transporte
antigüedad Comercio año
Fotocopia de Fotocopia de la Fotocopia de   Fotocopia de la

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 la cedula del
la cedula cedula representant cedula
e legal.
Certificado de Declaración de Declaración Declaración de
ingresos y Renta ( si la de Renta ( si   Renta ( si la
retenciones tiene) la tiene) tiene)
Hasta 72 meses para nuevos o vehículos de hasta 2 años de
antigüedad.
Hasta 60 meses para vehículos usados entre 3 y 5 años de
Plazos.
antigüedad.
Hasta 48 meses para vehículos usados entre 6 y 10 años de
antigüedad.

El leasing resulta más costoso que el crédito. Si usted pacta un contrato de arrendamiento para el
Clio, por $37’990.000 a 60 meses, a una tasa del 1,5% mes vencido y con opción de compra del
1%, su carro le saldrá por $47,4 millones, esto es $9,4 millones más que si lo paga de contado.

La ventaja del leasing está asociada con los beneficios fiscales que las personas pueden obtener
cuando declaran renta. El canon de arrendamiento es deducible 100% de impuestos para
profesionales independientes mientras que de un crédito sólo se deducen los intereses pagados. El
leasing no aumenta el patrimonio del cliente por lo que su base gravable de renta tampoco crece.
Sus pasivos se mantienen iguales y por consiguiente, su nivel de endeudamiento no se ve afectado.

Crédito tasa
50 y 50
Crédito fija
Contado 50, 25 y 25 50 y 50 Leasing
cuota fija Cuota
Concesionario
variable
Valor del
37.990.000 37.990.000 37.990.000 37.990.000 37.990.000 37.990.000 37.990.000
carro
Cuota Inicial 37.990.000 3.799.000 3.799.000 18.995.000 18.995.000 18.995.000 37.990.000
% Cuota
100% 10% 10% 50% 50% 50% 100%
Inicial
Crédito - 34.191.000 34.191.000 18.995.000 18.995.000 18.995.000 -
% Crédito 0% 90% 90% 50% 50% 50% 0%
Tasa (MV) 0% 2% 2% 2% 2% 0% 2%
Plazo - 60 60 24 12 12 60
Valor presente
37.990.000 46.412.129 45.394.931 43.356.337 41.675.000 37.852.491 47.405.439
neto
Diferencia
pago de 8.422.129 7.404.931 5.366.337 3.685.000 -137.509 9.415.439
contado
Figura 1.

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ENTIDADES A EVALUAR LOS TIPOS DE CREDITO

Para el caso que vamos a tomar escogeremos el vehículo nuevo Twingo de la marca Renault de un
monto de $ 34´790.000, el cual vamos a financiar por dos entidades por medio del crédito para
vehículo para saber cuál de las dos es la más adecuada.

El tiempo de financiación de nuestro vehículo es de 72 meses

ENTIDADES SELECCIONADAS

Este tipo de crédito son con garantía real, ya que el vehiculo queda pignorado a nombre de la entidad
prestadora del dinero

Beneficios Atención a nivel nacional de manera oline únicamente, el cliente por pignorar el
vehículo, puede acceder a tasas más bajas que las de créditos de libre inversión.

No se exige experiencia crediticia

Excelente póliza colectiva

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 Requisitos

Empleados Independient Empresas Pensionados Transportadores

es
Tres últimos Extractos Tres últimos 3 ultimas colillas Copia de la tarjeta de
extractos bancarios extractos de pago propiedad de los vehículos
bancarios o últimos tres bancarios.
desprendibles de meses.
pago
Carta laboral con Certificado de Cámara de Fotocopia de la Carta de ingresos de la
cargo, ingresos y ingresos o Comercio cedula empresa de transporte
antigüedad Cámara de mayor a 1
Comercio año
Fotocopia de la Fotocopia de Fotocopia de Fotocopia de la cedula
cedula la cedula la cedula del
representante
legal.
Certificado de Declaración de Declaración Declaración de Renta ( si la
ingresos y Renta ( si la de Renta ( si tiene)
retenciones tiene) la tiene)
Plazos. Hasta 72 meses para nuevos o vehículos de hasta 2 años de antigüedad.

Hasta 60 meses para vehículos usados entre 3 y 5 años de antigüedad.

Hasta 48 meses para vehículos usados entre 6 y 10 años de antigüedad.

Tasas:

Tasa promedio del 1.1% MV para particulares y 1.2% MV para públicos, la tasa puede variar de
acuerdo al perfil del cliente y a su puntaje en las centrales de riesgo.

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Tipos de financiación:

Nuevo o usado hasta 2 años: se puede financiar hasta la cobertura del seguro.

Usados 3 a 5 años: 80% del valor del vehículo.

Usados 6 a 10 años: 70% del valor del vehículo.

Monto mínimo a financiar $10.000.000

Condiciones:

Ingresos mínimos 2 SMLV

Endeudamiento máximo del 60% y la cuota a pagar de máximo 40% de los ingresos.

Se permitirán moras de 30 días históricas y vigentes presentando paz y salvo y se permitirá 1 mora
de 60 días histórica en el último año.

Cuotas Fijas

Sistemas de Amortización

Occiauto es un excelente producto del Banco de Occidente para la financiación de carros nuevos
o usados, nacionales o importados, comprados directamente o a través de un concesionario, para
uso particular y público.

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Características Hasta 72 meses de plazo

Financiación hasta el 90% del valor del vehículo

No se requiere codeudor

Beneficios Atención personalizada

Amplia red de oficinas para la realización de sus pagos

Minimos requisitos

Rápida aprobación y desembolso

Asesoría por ejecutivos especializados

Financiación del vehículo hasta con 8 años de antigüedad para vehículos

particulares

Excelente póliza colectiva

El cliente paga mensualmente su cuota fija del crédito y el seguro del

vehículo, si se utiliza la póliza colectiva ofrecida por el banco de occidente

Viabilidad de aprobación por celular

Requisitos Asalariados Independientes

Fotocopia del documento de Fotocopia documento de identidad

identidad
Fotocopia del certificado de
ingresos y retenciones del último
año gravables
Certificado laboral en donde
especifique salario, cargo y años de
servicio de la empresa
Constancia de honorarios
Fotocopia del certificado de
tradición y libertad o impuesto
predial de bienes inmuebles
Fotocopia de las dos últimas
declaraciones de renta
Certificado de contador público
titulado donde se especifique
ingresos, adjuntando la copia de la
matrícula del contador.
Certificado de cámara de comercio
de las sociedades donde tenga los
aportes
Extractos bancarios de los tres
últimos meses

Fotocopias de las tarjetas de Certificado de tradición y libertad o

propiedad de los vehículos impuesto predial de bienes
inmuebles

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 Fotocopia de las tarjetas de
propiedad de los vehículos

Constancia de honorarios recibidos

Tipos de créditos ofrecidos por el banco

BANCO DE OCCIDENTE

Occiauto Tradicional: Occiauto es un
producto especializado en la financiación
de vehículos livianos, nuevos y usados,
nacionales o importados, comprados
directamente o a través de un
concesionario para uso particular o
público.

Occiauto Premium: Crédito de vehículo

diseñado para atender clientes que deseen
adquirir a un plazo máximo de 36 meses y
que tengan la posibilidad de pactar el pago
del capital adeudado hasta por 3 cuotas
residuales (semestrales o anuales).

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 Occiauto Mi 1 Carro: Diseñado para
personas que deseen adquirir su primer
vehículo nuevo o usado.

Occiauto Flexible: Producto de Occiauto

diseñado para clientes que requieran la
financiación de su vehículo con cuotas
mensuales decrecientes

Occiauto 14 Cuotas: Le permite

aprovechar las primas o bonificaciones
para realizar 2 pagos adicionales en el año
y así bajar el valor de su cuota mensual.

El que vamos a utilizar para el ejercicio es Occiauto tradicional

Características

CARACTERÍSTICAS
Financiación:

 Hasta el 90% para vehículos nuevos (último modelo).

 Hasta el 85% para vehículos usados con 2 años de antigüedad.
 Hasta el 80% para vehículos usados entre 3 y 5 años antigüedad.
 Hasta el 65% para vehículos usados entre 6 y 8 años de antigüedad.
 Plazo: Desde 6 hasta 72 meses.

Beneficios
IOS
 La operación no exige una garantía adicional.
 No invierte capital de trabajo en financiación de activos
fijos.
 Sistemas de amortización adecuados al flujo de caja del
cliente.

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 Beneficio tributario (Vehículos > ó = a 24 meses).
 No se incluye en la declaración de renta del cliente por no
ser el propietario del activo.
 El canon es menor porque se puede pactar una opción de
adquisición.
 El contrato se puede ceder.

Tasas de interés y tarifas

VEHICULOS LIVIANOS (PERSONA NATURAL)

Nuevos* Desde En crecimiento desde

TIPO DE TASA TASA m.v TASA EA TASA m.v TASA EA

1,02% 12,95% 0,97% 12,28%

Usados* Desde En crecimiento desde

TIPO DE TASA TASA m.v TASA EA TASA m.v TASA EA

1,05% 13,35% 1,00% 12,68%

* La asignación de la tasa depende del análisis interno que realice el Banco de Occidente,
esta información es meramente informativa y no constituye ningún compromiso formal ni
legal.

Notas:

1- Todas las Tasas son variables y atadas a la DTF TA más los puntos correspondientes.

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 BIBLIOGRAFIA

 ASOPARTES, Informe venta de vehículos 2012, departamento de mercadeo y estadística

http://www.asopartes.com/estadisticas-del-sector/finish/44-ano-2012/189-venta-de-vehiculos-
nuevos-diciembre-2012.html

 CREDITO YA. COM , crédito de vehículo

www.creditoya.com.co/que-es-un-credito-vehicular/

 COMPARABIEN, calculador de crédito de vehículos

comparabien.com.co/creditos-vehiculos

 FINANZAS PERSONALES, La mejor opción para financiar su carro

http://www.finanzaspersonales.com.co/credito/articulo/la-mejor-opcion-para-financiar-su-
carro/38074

 BANCO DE OCCIDENTE, crédito vehículos y equipos, occiauto

17
https://www.bancodeoccidente.com.co/servlet/page?
_pageid=75509&_dad=portal30&_schema=PORTAL30

 CREDIVEHICULOS, asesoría integral en compra de vehículos

http://www.credivehiculos.com/vehiculos/credito-de-vehiculo-bbva.html

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