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NDICE

INTRODUCCION.......................................................................................................2
EL CRDITO VEHICULAR........................................................................................3
CASO PRCTICO.....................................................................................................4
1.

DESCRIPCIN DEL CASO......................................................................................4

2.

EN LO REFERENTE A LA CORPORACIN MERCANTIL LA YAPA S.A.C..............5

3.

REQUISITOS SOLICITADOS A DON MARIO LEDEZMA HUAMN.........................7

4.

APROBACIN DEL CRDITO VEHICULAR............................................................7

5.

DEL CONTRATO DEL CRDITO VEHICULAR......................................................10

6.

DE LA GARANTA MOBILIARIA.............................................................................12

7.

INCUMPLIMIENTO DE LA OBLIGACIN...............................................................13

8.

TEMAS IMPORTANTES........................................................................................15

CONCLUSIONES....................................................................................................17
ANEXO N 1............................................................................................................18
ANEXO N2.............................................................................................................26
ANEXO N3.............................................................................................................28

INTRODUCCIN

Tener un vehculo es el sueo de muchas personas, ya sea como medio de


transporte o como herramienta de trabajo; pero no todos poseen las condiciones
econmicas necesarias para poder comprarlo y ven ese sueo como algo lejano.
Por suerte para todas estas personas existe la figura llamada CRDITO
VEHICULAR, lo que permite que se cumpla el sueo del vehculo propio.

El Crdito Vehicular es tan importante en nuestro pas, donde no todos cuentan


con las condiciones econmicas de comprar algo con un elevado coste al contado;
pero pudiendo hacerlo por el contrario al crdito (siendo esta la forma en la que
mayormente son realizadas las compraventas de diversa ndole) , por lo tanto el
crdito vehicular nos da la facilidad de ir a una concesionaria que nos financiar la
compra del vehculo deseado, para lo cual tendremos que cumplir con una serie
de requisitos no tan engorrosos como parecieran y dependiendo de qu
concesionaria sea las que nos brinde el crdito, este podr variar, recordando que
no solo los bancos pueden brindar este tipo de crditos, sino tambin las cajas o
cualquier empresa encargada de financiamiento en el rubro automotriz, lo cual
ser motivo de explicacin en este presente trabajo a travs de un caso prctico

EL CRDITO VEHICULAR

Es un prstamo de una empresa financiera,que busca financiar la compra de un


vehculo, en la marca y modelo que se elija, es decir, pagar su precio a la
concesionaria para que puedas ser casi de inmediato su propietario, pero te cobra
de a pocos y con intereses. Este monto normalmente es pactado para ser pagado
entre cuatro y cinco aos. Este tipo de crdito tiene por lo general una TEA baja ya
que se cuenta con una garanta real, pues el vehculo que se adquiere queda
garanta a favor del banco hasta que se termine de pagar el crdito.
Al igual que en el crdito personal, el crdito vehicular se pacta a cuotas fijas por
toda la vida del crdito.
No solo los bancos ofrecen crditos vehiculares en el Per, sino tambin las
financieras especializadas en el rubro automotriz, las cuales tiene un producto a la
medida del consumidor local y ponen en bandeja todas las facilidades para tener
el tan ansiado auto nuevo propio.
CARACTERSTICAS GENERALES

Se puede acceder al crdito vehicular en moneda nacional o extranjera.


El monto mnimo que financia las entidades financieras es de $1000 o su

equivalente en moneda nacional.


Se puede financiar hasta el 100% el valor del auto siempre que haya de por

medio una evaluacin crediticia.


Se otorga hasta tres meses de gracia, es decir tres meses en las cuales no

se va a pagar la cuota por ese prstamo.


El plazo de financiamiento puede ir hasta los 6 aos.

REQUISITOS GENERALES

Mnimo seis meses en el centro de labores


Ingreso neto mensual mayor a 1500 nuevos soles.

CASO PRCTICO
1. DESCRIPCIN DEL CASO:
Don Mario Ledezma Huaman, identificado con DNI N 08351849, de 45 aos de
edad, se dedica desde hace 6 aos a brindar el servicio de taxi, con este trabajo
independiente mantiene a su familia. El vehculo con el que trabaja es alquilado y
paga diariamente al propietario la suma de S/. 70 soles lo que equivale a S/. 2100
soles mensuales.
Decide solicitar un crdito vehicular para comprar un vehculo marca Volkswagen
modelo Gol con un valor de S/. 53,326.65 soles.
Averigu y tiene las siguientes opciones de crdito:
PERFIL DEL

BCP

CLIENTE
INGRESO

Ingreso mensual bruto mnimo de

Ingreso

MENSUAL

S/. 1,800 o ingresos conyugales

mensual de S/. 1,600 tanto

de S/. 2,400.

en Lima como Provincia.

CUOTA

De 10% a 30% del precio del

De 10% a 20% del precio del

INICIAL
EDAD

carro.
Tener mnimo 20 aos y ser

carro.
Ser mayor 19 aos y menos

menor de 70 aos de edad. La

de 70 aos. La edad al

edad mxima de permanencia es

finalizar el crdito deber ser

de 75 aos.

menor a 75 aos.

Como mnimo 12 meses y plazo

Plazo mnimo de 6 meses y

Hasta un mximo

mximo hasta 60 meses.

mximo de 72 meses.

de

De S/. 36,001 a S/.54,000

De S/. 24,000.000 a ms.

meses).
De S/. 54,000.000

Mx, 20.1%

Mx 22.99%

Max 30%

PLAZO

TEA

SCOTIABANK
mnimo

YAPACORP S.A
neto
-----------------------

-----------------------

-----------------------

aos

(60

Luego de analizar sobre las tres posibilidades de financiamiento, Don Mario


Ledezma Huamn, decide SOLICITAR el CRDITO VEHICULAR a LA
CORPORACIN MERCANTIL LA YAPA S. A. C. (YAPACORP), aunque la tasa
efectiva anual (TEA) que ofrece es superior respecto a las otras entidades
financieras, pero otorga un crdito vehicular ms flexible y de acuerdo a su
condicin econmica y laboral y no exige una cuota inicial tampoco pide la
acreditacin de ingresos mensuales a comparacin de las entidades bancarias.
Los requisitos que solicita YAPACORP son mnimos y se adapta a su condicin de
taxista.

2. EN LO REFERENTE A LA CORPORACIN MERCANTIL LA


YAPA S.A.C

Con nombre comercial YAPACORP SAC es una sociedad annima cerrada,


inscrita como casa de prstamo ante el registro de la Unidad de Inteligencia
Financiera de la Superintendencia de Banca y Seguros, que inici sus operaciones
en el mes de octubre del ao 2010.
CORPORACIN MERCANTIL LA YAPA SAC se encuentra dentro del sector
OTROS TIPOS DE CRDITO (actividad comercial). Registrada dentro de las
sociedades mercantiles y comerciales como una

SOCIEDAD ANNIMA

CERRADA cuya direccin legal es Av. Primavera Nro. 517 (tercer Piso) en Lima /
Lima / San Borja.
Actualmente YAPACORP viene consolidando su posicin en el mercado peruano,
con una red de 16 agencias con proyeccin a 38 agencias, 130 colaboradores
orientando su gestin a los segmentos con menos acceso y aquellos que no son
atendidos por la Banca.

CORPORACIN MERCANTIL LA YAPA S.A.C


RUC
Razn Social
Nombre Comercial
Tipo Empresa
Condicin
Fecha Inicio Actividades
Actividad Comercial
CIIU
Direccin Legal
Distrito / Ciudad
Departamento
Telfonos

20538066860
CORPORACIN MERCANTIL LA YAPA S.A.C
Yapacorp S.A.C
Sociedad Annima Cerrada
Activo
22 / Octubre / 2010
Otros Tipos de Crdito
65925
Av. Primavera Nro. 517 (Tercer Piso)
San Borja
Lima, Per
6521300 6521301

Representantes Legales

Apoderado: Morales Florian Claudia Alicia


Apoderado: Bazan Larco Alexander Paul
Apoderado: Pinedo Huerta Daniel Alfonso

2.1. Los beneficios que brinda YAPACORP son mltiples:

Rapidez en la evaluacin y aprobacin del financiamiento.


Monto de financiamiento todo incluido (GPS, gastos legales y registrales,
seguro vehicular, seguro de desgravamen) no necesitar pagar nada

adicional para la entrega de su vehculo.


financiamiento automotriz para la compra de un auto nuevo ya sea para uso

personal o trabajo.
Hasta un mximo de 5 aos (60 meses).

Perodo de gracia 3 meses.

Cuota inicial flexible de acuerdo a la capacidad del cliente. En el presente


caso Don Mario Ledezma Huamn no otorg ninguna cuota inicial.

Excelente atencin y servicio antes, durante y despus de la aprobacin del


financiamiento.

3. REQUISITOS SOLICITADOS A DON MARIO LEDEZMA


HUAMN

Copia DNI.

Copia del ltimo recibo de servicios (agua, luz o gas).


Referencias telefnicas (02 referencias familiares y una amistad con celular;
uno de estos 02 familiares deber de brindar un telfono fijo de casa).
Presentar rcord del conductor actual.
Licencia de conducir AII con dos aos de antigedad. (vigente)
Copia de documentacin del vehculo con el que trabaja en la actualidad
(SOAT vigente, certificado de operaciones vigentes y tarjeta de propiedad)
Documento de propiedad (Ttulo de Propiedad o Contrato de Alquiler,)

4. APROBACIN DEL CRDITO VEHICULAR


Con fecha 14 de octubre de 2015, a Don Mario Ledezma Huamn le aprueban el
crdito vehicular por S/. 54,104.80 soles, (destinado a financiar la adquisicin de
un vehculo automotor, as como el servicio de constitucin de la garanta
mobiliaria, de la instalacin del Global Positioning System (GPS) y la pliza de
Seguro Obligatorio contra Accidentes de trnsito SOAT), crdito aprobado por la
CORPORACIN Mercantil La Yapa S.A.C en las siguientes condiciones:

N DE OPERACIN

1058YAA000057

FECHA DE OTORGAMIENTO

14/10/2015

NOMBRE DEL CLIENTE

MARIO LEDEZMA HUAMN

DNI

08351849
7

MONEDA

NUEVOS SOLES

FORMA DE PAGO

MENSUAL

PLAZO

60 MESES

PERIODO DE GRACIA

3 MESES

TCEA

43.41%

TEA

30 %

TIM

60.10 %

4.1 DEFINICIONES:

Periodo de gracia

Cuando uno solicita un prstamo, por ejemplo, vehicular, existe la opcin de


establecer un perodo de gracia. Un perodo de gracia es un intervalo de
tiempo en el que no se cobran las cuotas del prstamo.
El perodo de gracia tiene un costo que se refleja en la tasa de inters y, por ende,
en las cuotas futuras.
Por ejemplo, si usted debe pagar 12 cuotas de S/.300 sin perodo de gracia, si
negocia este beneficio tendr que pagar tambin 12 cuotas pero comenzando
dentro de unos meses, aunque ya no sern por S/.300 sino por un monto algo
mayor.

Tasa de costo efectivo anual (TCEA)

Es el concepto clave que se tendr que observar. Se trata del monto total del
crdito por el que tendrs que pagar, o sea la tasa de inters (TEA), ms todos
los costos adicionales al mismo.

Es decir, comisiones, gastos de tasacin, gastos de inspeccin, inscripcin a


Registros Pblicos y el tema de las plizas de seguro. Una vez fijada y explicada
esta tasa, se podr calcular el monto ms exacto posible que se tendr que
abonar mensualmente.

Tasa Efectiva Anual (TEA)

Es el inters anual que cobra el banco por el prstamo que est otorgando al
cliente. Es un componente de la TCEA.
En el Per, la Resolucin SBS N 8181-2012 en su artculo 4 establece que las
tasas de inters deben ser expresadas en forma efectiva anual (TEA),
debindose considerar para tal efecto que se trata de un ao de 360 das.

Tasa de Inters Moratoria (TIM)

El inters es moratorio cuando tiene por finalidad indemnizar la mora en el pago


de una obligacin dineraria.
La Tasa Moratoria es aquella que se computa y cobra a partir de la fecha en que el
deudor incurre en mora,y se cobra sobre el saldo del capital impagado.

Son regulados por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFPs,


las tasas de inters, comisiones y gastos de operaciones que cobran
las empresas del sistema financiero?

No, las empresas del sistema financiero pueden sealar libremente las tasas de
inters, comisiones y gastos para sus operaciones activas, pasivas y servicios, de
acuerdo a lo dispuesto por el artculo 9 de la Ley del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguro,
9

Ley N 26702. El BCR de conformidad con el artculo 52 de su Ley Orgnica


podra de manera excepcional fijar tasas de inters mximas y mnima; no
obstante, mediante la Circular N 027-2001-EF/90 ha indicado que stas sean
determinadas por el mercado.

5. DEL CONTRATO DEL CRDITO VEHICULAR


5.1 OTORGANTES:

El cliente: Don Mario Ledezma Huamn identificado con DNI N 08351849, con
domicilio en AV. Nueva Toledo N 345, Distrito de Cieneguilla/ Lima y N telefnico

4799656.
CORPORACIN MERCANTIL LA YAPA S.A.C: Debidamente representada para
ste acto jurdico por su apoderado especial Claudia Alicia Morales Florian,
identificado con DNI N 15757945, segn facultades inscritas en la Partida N
12571867 del Registro de personas jurdicas de Lima, con domicilio legal en Av.
Primavera Nro. 517 (Tercer Piso), San Borja, Lima.
5.2 DEL CRDITO
YAPACORP otorga a Don Mario Ledezma Huamn, la suma de S/. 54,104.80
soles en calidad de crdito, la cual est destinada a financiar la adquisicin de un
vehculo marca Volkswagen modelo Gol con un valor de S/. 53,326.65 soles del
Concesionario CHEVROLET, as como el servicio de constitucin de la garanta
mobiliaria, de la instalacin del Global Positioning System (GPS) y la pliza de
Seguro Obligatorio contra Accidentes de trnsito SOAT.

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Don Mario Ledezma Huamn se obliga a pagar el crdito conforme el cronograma


de pagos mediante depsito a la cuenta bancaria de YAPACORP N
4539350103503083 del BBVA Continental.

DETALLE DEL CRDITO


Monto total de capital *

S/.

54,104.80

Monto total de intereses compensatorios

S/.

44,102.78

Monto total de inters por periodo de gracia

S/.

2,418.35

S/.
100,625.93
Monto total de la deuda sin moras
* Incluye el valor del vehculo automotor, as como el servicio de constitucin de la
garanta mobiliaria, de la instalacin del Global Positioning System (GPS) y la pliza de
Seguro Obligatorio contra Accidentes de trnsito SOAT.

DETALLE DE COSTOS TRASLADADOS AL CLIENTE


Prima de seguro vehicular

S/.

15,278.40

Prima de seguro de desgravamen

S/.

2,654.40

S/.costos
Monto total de

17,932.80

Seguro vehicular

Debemos diferenciar los seguros vehiculares del SOAT, que es obligatorio y es un


seguro de daos personales en caso de un accidente.
El Seguro Vehicular te protege frente a cualquier accidente que puedas sufrir. En
este caso debemos de dejar en claro que este seguro cubre los daos materiales
causados por robos, incendio, o cualquier tipo de dao que sufra tu vehculo; as
mismo la prdida total de tu vehculo, en este caso se te indemnizar o repondr
tu vehculo hasta el 100% de la suma asegurada por la prdida total. Es

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importante anotar que el seguro vehicular tambin cubre daos personales, lo que
no cubra el SOAT.

El seguro de desgravamen

Tiene por objeto pagar, al momento del fallecimiento del asegurado (o en algunos
casos por invalidez), la deuda que mantenga frente a una entidad del sistema
financiero, beneficindose de esta manera a los herederos del asegurado. Si un
prstamo no contara con un seguro de desgravamen y el titular del crdito fallece,
sern los herederos quienes tendrn que asumir esta obligacin.

6. DE LA GARANTA MOBILIARIA
Don Mario Ledezma Huamn, en respaldo del cumplimiento de la obligacin preconstituye garanta mobiliaria primera y preferente sobre EL VEHCULO a favor de
YAPACORP, conforme los alcances de la Ley de Garanta Mobiliaria N28677 y al
contenido de La Escritura Pblica correspondiente.
La garanta mobiliaria se extiende a las partes integrantes y accesorios del
vehculo.
La pre-constitucin de la garanta mobiliaria sobre EL VEHCULO se inscribe en el
Registro Mobiliario de Contratos (RMC) de la SUNARP, por tratarse de un bien
mueble no registrado. Una vez producida la inmatriculacin de EL VEHCULO en
el registro de propiedad vehicular, a favor de Don Mario Ledezma Huamn, la
garanta mobiliaria pre-constituida deber trasladarse a la partida registral de EL
VEHCULO.
Para dicho efecto, Don Mario Ledezma Huamn faculta irrevocablemente a
YAPACORP para solicitar al Registrador Publico el traslado de la inscripcin de la
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garanta mobiliaria pre-constituida del Registro Mobiliario de Contratos al Registro


de Propiedad Vehicular de la SUNARP.
DETALLE DE LA GARANTA

VALOR

MONTO DE

DEL BIEN

GRAVAMEN

S/.

S/. 53.326.65

53.326.65

PLACA

MARCA

MODEL

COLOR

N MOTOR

D1X95

VOLKSWAGEN

GOL

NEGRO

CFZP44157

6.1 Procedimiento para el levantamiento de la GARANTA MOBILIARIA


Tenga presente que, una vez que cancele la ltima cuota del crdito vehicular
debe pedir el levantamiento de la garanta inscrita a favor de la entidad financiera
para que el vehculo quede libre de todo gravamen. La entidad financiera est
obligada a entregar la minuta de levantamiento de garanta mobiliaria en forma
gratuita de acuerdo a lo dispuesto por el Reglamento de Transparencia de
informacin y disposiciones aplicables a la contratacin con usuarios del sistema
financiero , el cual, prohbe el cobro de comisiones por concepto de gestiones
para proceder al levantamiento de garantas.
a) El cliente solicita el levantamiento de la garanta mobiliaria mediante una
carta simple en cualquiera de los canales puestos a su disposicin.
b) En la agencia se verifica la cancelacin del crdito, y se enva la
documentacin al rea legal.
c) El rea legal emite la Minuta de Liberacin de Garanta Mobiliaria.
d) El cliente se acerca al rea legal a recoger su Minuta de Levantamiento.
e) El cliente se acerca a Registros Pblicos con la Minuta de Liberacin de
Garanta Mobiliaria, paga el arancel correspondiente y solicita la liberacin
de la Garanta Mobiliaria.

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7. INCUMPLIMIENTO DE LA OBLIGACIN
7.1 Qu debes pagar cuando hay incumplimiento de pago en tu crdito
vehicular?
La situacin de INCUMPLIMIENTO se produce cuando el cliente no paga la cuota
en la fecha sealada en el Cronograma de Pagos. En tal caso, el cliente tiene que
abonar la cuota dejada de pagar MAS los Intereses Moratorios respectivos.
EJEMPLO: Cliente presenta retraso de 15 das en el pago de la cuota mensual.

Monto de la Cuota a Pagar (CMP)

S/. 703.82

Das de atraso (d)

15 das

Tasa de Inters Moratoria Anual (TIM)

42.00%

Comisin de cobranza (CC)

0.00

Clculo del Inters Moratorio


Se calcula el importe de inters moratorio por los das de atraso desde el
vencimiento de la cuota mensual:

IM (15) = S/. 10.15


Si el pago de la cuota atrasada se realiza a los 15 das de vencida, el total a pagar
sera:

Cuota Mensual Pagar (CMP) :

S/. 703.82

Inters Moratorio (IM) :

S/. 10.15

Comisin de Cobranza (CC) :

S/.

TOTAL A PAGAR

S/. 713.97

0.00

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7.2 Si al trigsimo primer (31) da hbil siguiente de vencido el plazo para el


pago de una de las cuotas, EL CLIENTE se encontrase en mora:
1. YAPACORP podr dar por vencidas las cuotas restantes y solicitar al
apoderado indicado en la escritura pblica de pre-constitucin de garanta
mobiliaria, mediante carta notarial, la venta directa de EL VEHICULO a
terceros, sin intervencin de autoridad judicial o martillero.
Las partes acuerdan que para proceder con el ofrecimiento en venta
extrajudicial a terceros de EL VEHICULO, bastar que YAPACORP informe
previamente de dicho acto a EL CLIENTE mediante carta notarial.
En caso resulte algn saldo a favor de EL CLIENTE luego de producida la
venta extrajudicial de EL VEHICULO y la entrega del precio de venta a
YAPACORP, dicho saldo ser puesto a disposicin de EL CLIENTE.
En caso el monto total de la deuda sea mayor al valor obtenido en la venta
de EL VEHICULO

a terceros, YAPACORP podr completar y ejecutar

contra EL CLIENTE, y nicamente por el monto de la diferencia, el pagar


suscrito por EL CLIENTE, y al momento de la firma del contrato.
2. YAPACORP podrn dar por vencidas las cuotas restantes y adjudicarse en
propiedad EL VEHICULO, para lo cual ser necesario que YAPACORP
comunique por conducto notarial tal decisin a EL CLIENTE y a cualquiera
de los apoderados designados en la escritura pblica de pre-constitucin de
garanta mobiliaria.
En caso el monto total de la deuda de EL CLIENTE sea menor al valor del
bien que se detalla en el ANEXO 1, YAPACORP deber pagar la diferencia
a EL CLIENTE
El monto total de la deuda de EL CLIENTE resultase mayor al valor del
bien, YAPACORP podr completar y ejecutar contra EL CLIENTE, y
nicamente por el monto de la diferencia el pagar suscrito por este ltimo
al momento de la firma del contrato.

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8. TEMAS IMPORTANTES
8.1 Es posible pagar anticipadamente un Crdito vehicular? Este pago est
sujeto a alguna comisin o penalidad?
El cliente tendr la posibilidad de efectuar pagos anticipados del Crdito en forma
parcial (Pre-pagos) o total (Cancelacin anticipada), en cualquier momento, libre
de cobro de comisiones o gastos, y efectuando el ajuste de intereses
correspondientes en la fecha de pago. Es decir, cancelar el o las cuotas del crdito
antes de la fecha de vencimiento previamente pactada con el banco.
Asimismo, si el cliente efecta pagos anticipados o prepagos en forma total o
parcial, habr una reduccin de los intereses al da de pago, deducindose
asimismo las comisiones y gastos derivados de las clusulas contractuales
pactadas entre las partes, sin que le sean aplicables comisiones, gastos o
penalidades de algn tipo o cobros de naturaleza o efecto similar. En ese sentido,
si adelanto el pago de cuotas o de todo mi crdito, pagar al banco menos
intereses.
8.2 Comisiones y gastos que las empresas del sistema financiero NO pueden
cobrarle en el otorgamiento del crdito vehicular:
La relacin de estos cargos prohibidos estn establecidos en el Anexo N 03 del
Reglamento de Transparencia de Informacin (Resolucin SBS N 8181-2012 y
sus modificatorias).
No pueden cobrarle comisin o gasto por:
1. El desembolso del monto prestado.
2. La evaluacin crediticia que realiza la empresa antes de otorgarle un crdito,
incluida la consulta a la central de riesgos.

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3. Las gestiones de cobranza mediante llamadas telefnicas, cartas o visitas al


domicilio, cartas notariales, o cualquier otra modalidad. Si paga sus obligaciones
fuera de la fecha de su vencimiento solo deber pagar intereses moratorios o
penalidad, segn lo haya pactado.
4. La entrega de la primera constancia de no adeudo, una vez que se cancel el
crdito. La primera constancia de no adeudo siempre es gratuita.
5. La emisin del documento (MINUTA) necesario para el levantamiento de la
garanta mobiliaria. Usted solo deber pagar los gastos por servicios notariales y
registrales.
6. Realizar el pago anticipado total o parcial, o el adelanto de cuotas de su crdito.

CONCLUSIONES
1. Antes de sacar un crdito vehicular hay que comparar. Para eso podemos
tomar las tasas de intereses como referente para definir ciertos asuntos
como: la entidad financiera, el monto a solicitar, las cuotas mensuales a
pagar y el tiempo que nos demoraremos en cancelar.
2. Antes de firmar un contrato vehicular, se debe de tomar en cuenta cules
son las clusulas que el banco puede modificar y las circunstancias que
pueden dar por concluido.
3. La hoja resumen anexada al contrato de crdito vehicular contiene la
informacin ms importante respecto de las obligaciones de ambas partes.
4. Se debe endeudar en la moneda en la cual se recibe los ingreses para que
a futuro ante fluctuaciones fuertes del tipo de cambio no se vea afectada la
capacidad de pago.
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5. Todos

los

crditos

actualmente,

tambin

por

disposicin

de

la

Superintendencia de Banca y Seguro (SBS), tienen la posibilidad del pronto


pago. O sea, se puede pagar por adelantado, sin ningn costo adicional.
6. El seguro de desgravamen y vehicular son seguros que el banco o empresa
financiera te exigir contratar para poder acceder al crdito vehicular. El
primero cubre la deuda por completo en caso de fallecimiento y el segundo
se hace cargo de los gastos ocasionados por posibles daos en el auto.
Esto suele ser as, aunque los detalles de cada uno debern ser explicados
al mnimo por la entidad financiera.

ANEXO N 1
CONTRATO DE CRDITO VEHICULAR CON PRE CONSTITUCIN DE GARANTA
MOBILIARIA
Conste por el presente documento el CONTRATO DE CRDITO VEHICULAR CON PRE
CONSTITUCIN DE GARANTA MOBILIARIA que celebran:
I. DE LOS OTORGANTES
1.1 EL CLIENTE, cuyos datos de identificacin constan al pie del presente documento, y;
1.2 CORPORACION MERCANTIL LA YAPA SAC debidamente representada para este
acto jurdico por su Apoderado Especial Claudia Alicia Morales Florian, identificado con
DNI N 15757945, segn facultades inscritas en la Partida N12571867 del Registro de
Personas Jurdicas de Lima, con domicilio legal en Jr. Monterosa N240, of. 1203,
Urbanizacin Chacarilla del Estanque, distrito de Santiago de Surco, provincia y
departamento de Lima, en adelante YAPACORP; en los trminos siguientes:
II. DEL CRDITO:

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2.1 Mediante el presente documento YAPACORP otorga a EL CLIENTE, y este declara


haber recibido del primero, una suma de dinero en calidad de crdito, la cual est
destinada a financiar la adquisicin de un vehculo automotor (en adelante EL
VEHICULO), as como el servicio de constitucin de la garanta mobiliaria, de instalacin
del GLOBAL POSITIONING SYSTEM (GPS) y la Pliza de Seguro Obligatorio contra
Accidentes de Trnsito (SOAT) que se contraten para EL VEHCULO, conforme a los
valores que se detallan en el ANEXO 1 que forma parte integrante del presente contrato.
2.2 Las partes declaran que, a solicitud de EL CLIENTE, EL VEHCULO es adquirido
directamente

la

empresa

Concesionario

CHEVROLET

(en

adelante

EL

CONCESIONARIO), YAPACORP podr elegir, a su libre criterio, a los proveedores de los


servicios que se detallan en la clusula anterior.
2.3 Las partes declaran que el crdito vehicular se otorga bajo los alcances del artculo
1648 del Cdigo Civil, conforme al detalle de las cuotas, capital, tasas de inters, fecha,
forma de pago y dems especificaciones contenidas en el ANEXO 1.
2.4 Las partes declaran que la cuota que EL CLIENTE deber abonar a favor de
YAPACORP conforme al cronograma establecido en el ANEXO 1, estar compuesta por
el capital e intereses compensatorios, as como por el valor de la Pliza de Seguro
Vehicular contra todo riesgo contratada para EL VEHCULO y el valor de la Pliza de
Seguro de Desgravamen respectiva.
YAPACORP podr solicitar a la aseguradora el endoso a su favor de la Pliza de Seguro
Vehicular contra todo riesgo que se contrate para EL VEHCULO.
2.5 EL CLIENTE se obliga a pagar el crdito otorgado por YAPACORP conforme al valor
de las cuotas, fechas de pago y conceptos que se detallan en el cronograma de pagos
contenido en el ANEXO 1.
EL CLIENTE reconoce que la falta de pago de las cuotas del crdito en las fechas
convenidas determinara la generacin de interese moratorios, conforme a la tasa
establecida en el ANEXO 1, sin perjuicio de la aplicacin de las dems medidas previstas
en el presente contrato.
2.6 EL CLIENTE podr efectuar, libre de penalidades, el pago adelantado o anticipado de
una o varias cuotas del crdito vehicular.

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2.7 EL CLIENTE podr efectuar la cancelacin del integro de la deuda antes de su fecha
de vencimiento, libre de penalidades. Para ello, YAPACORP deber elaborar una
liquidacin actualizada del crdito hasta la fecha de cancelacin, ajustando el inters
compensatorio por el tiempo efectivamente transcurrido.
2.8 EL CLIENTE declara que ha sido debidamente informado por parte de YAPACORP
sobre Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA), la Tasa Efectiva Anual (TEA) as como la
Tasa de Inters Moratorio aplicable al crdito, las cuales se detallan expresamente en el
ANEXO 1.
2.9 EL CLIENTE autoriza expresa e irrevocablemente a YAPACORP a efectos de que
pueda desembolsar directamente a EL CONCESIONARIO, de la suma de dinero otorgada
en crdito, el total o parte del precio de venta de EL VEHICULO, segn corresponda, as
como el importe por los servicios que se mencionan en la clusula 2.1 del presente
contrato.
2.10 EL CLIENTE deber pagar las cuotas del crdito mediante depsito o transferencia a
la cuenta bancaria que YAPACORP indique.

III. DE LA GARANTA MOBILIARIA:


3.1 EL CLIENTE, en respaldo del cumplimiento de la obligacin asumida en las clausulas
anteriores y con su sola firma estampada en el presente documento as como en la
Escritura Pblica correspondiente, PRE-CONSTITUYE GARANTA MOBILIARIA primera
y preferente sobre EL VEHCULO a favor de YAPACORP, conforme a los alcances de la
Ley de Garanta Mobiliaria Nro. 28677 y al contenido de la Escritura Pblica
correspondiente, hasta por el monto del gravamen que se detalla en el ANEXO 1. La
garanta mobiliaria que se pre-constituye sobre EL VEHCULO se extiende a sus partes
integrantes y sus accesorios.
3.2 Las partes establecen que la pre-constitucin de la garanta mobiliaria sobre EL
VEHCULO deber inscribirse en el Registro Mobiliario de Contratos (RMC) de la
Superintendencia Nacional de los Registros Pblicos (SUNARP), por tratarse de un bien
mueble no registrado. Una vez producida la inmatriculacin de EL VEHCULO en el
Registro de Propiedad Vehicular, a favor de EL CLIENTE, la garanta mobiliaria pre-

20

constituida deber trasladarse a la partida registral de EL VEHCULO. Para dicho efecto,


EL CLIENTE faculta irrevocablemente a YAPACORP para solicitar al Registrador Pblico
el traslado de la inscripcin de la garanta mobiliaria pre-constituida del Registro Mobiliario
de Contratos al Registro de Propiedad Vehicular de la SUNARP.
3.3 Las partes acuerdan que si al trigsimo primer (31) da hbil siguiente de vencido el
plazo para el pago de una de la cuotas que se detallan en el ANEXO 1, EL CLIENTE se
encontrase en mora, YAPACORP podrn dar por vencidas las cuotas restantes y solicitar
al apoderado indicado en la escritura pblica de pre-constitucin de garanta mobiliaria,
mediante carta notarial, la venta directa de EL VEHCULO a terceros.
El precio de venta no podr ser inferior a las dos terceras partes del valor de EL
VEHCULO. El valor de EL VEHCULO se consigne en el ANEXO 1 bajo el concepto
valor del bien.
3.4 Las partes establecen que para proceder con la venta directa pactada en la clusula
anterior, EL CLIENTE, mediante la suscripcin del presente documento, otorga PODER
ESPECIFICO E IRREVOCABLE a los apoderados indicados en la Escritura Pblica de
pre-constitucin de garanta mobiliaria, para que cualquiera de ellos, de forma individual y
excluyente, pueda efectuar y formalizar la transferencia de EL VEHCULO mediante su
venta directa a terceros, sin intervencin de autoridad judicial o martillero, pudiendo
convocar a los posibles compradores utilizando todos los medios lcitos que estime
convenientes, pudiendo tambin suscribir todos los documentos que resulten necesarios
para formalizar la transferencia, incluyendo constancias, actas, escrituras pblicas o
recibos, adems de poder entregar el dinero obtenido en la venta a YAPACORP. Las
facultades que se otorgan tambin incluyen la de tomar la posesin fsica de EL
VEHICULO en el lugar donde este se encuentre, para proceder con su venta, pudiendo
solicitar para ello el auxilio de la Polica Nacional del Per.
3.5 Las partes acuerdan que para proceder con el ofrecimiento en venta extrajudicial a
terceros de EL VEHCULO, bastar que YAPACORP informe previamente de dicho acto a
EL CLIENTE mediante carta notarial.
EL CLIENTE se obliga a notificar a YAPACORP el cambio de domicilio dentro del plazo
de cuarenta y ocho horas de producido. En caso de no cumplir con dicha obligacin,
YAPACORP, dicho no asumir responsabilidad de tipo alguna por los defectos en envi
de la carta notarial que tal omisin pudiese generar.
21

3.6 Las partes acuerdan que en caso resulte algn saldo a favor de EL CLIENTE luego de
producida la venta extrajudicial de EL VEHICULO y la entrega del precio de venta a
YAPACORP, dicho saldo ser puesto a disposicin de EL CLIENTE por el plazo de tres
(03) das hbiles en el domicilio legal de YAPACORP, quien deber notificar por conducto
notarial a EL CLIENTE dicha situacin.
Transcurrido el plazo indicado en el prrafo anterior, el importe ser custodiado en calidad
de depsito por YAPACORP o por quien esta parte designe, conforme al artculo 1814
del Cdigo Civil, asumiendo EL CLIENTE el costo por dicho servicio, que ser debitado
de la suma de dinero custodiada.
3.7 Las partes establecen que en caso el monto total de la deuda sea mayor al valor
obtenido en la venta de EL VEHCULO

a terceros, YAPACORP podr completar y

ejecutar contra EL CLIENTE, y nicamente por el monto de la diferencia, el pagar


suscrito por EL CLIENTE, y al momento de la firma del presente contrato, cuya copia EL
CLIENTE declara haber recibido a su entera satisfaccin.
3.8 La suma de dinero obtenida en la venta de EL VEHCULO a terceros ser entregada
a YAPACORP, quien la imputar a la deuda de EL CLIENTE, y en especfico a los
intereses moratorios, intereses compensatorios, a los seguros incluidos en la cuota
conforme a la clusula 3.4. y, finalmente, al capital del crdito, en ese orden.
3.9 Las partes acuerdan que si al trigsimo primer (31) da hbil siguiente de vencido el
plazo para el pago de una de las cuotas que se detallan en el ANEXO 1 EL CLIENTE se
encontrase en mora, YAPACORP podrn dar por vencidas las cuotas restantes y
adjudicarse en propiedad EL VEHCULO, para lo cual ser necesario que YAPACORP
comunique por conducto notarial tal decisin a EL CLIENTE y a cualquiera de los
apoderados designados en la escritura pblica de pre-constitucin de garanta mobiliaria,
observando adems lo establecido en el artculo 53 de la Ley Nro. 28677, indicando el
monto de la deuda pendiente de pago y el valor de EL VEHCULO, siendo este ltimo
valor el que bajo el concepto de valor del bien se detalla en el ANEXO 1.
3.10 YAPACORP y EL CLIENTE otorgan PODER ESPECIFICO E IRREVOCABLE a
favor de los apoderados indicados en la escritura pblica de pre-constitucin de garanta
mobiliaria para que de forma individual y excluyente puedan formalizar la adjudicacin en
propiedad de EL VEHCULO favor de YAPACORP, pudiendo para ello extender y
suscribir la constancia de adjudicacin, actas, escrituras pblicas o cualquier documento
22

que resulte necesario. Las facultades que se otorgan tambin incluyen la de tomar la
posesin fsica de EL VEHCULO en el lugar donde este se encuentre, para proceder con
la entrega de la posesin a YAPACORP, pudiendo solicitar para ello el auxilio de la Polica
Nacional del Per.
3.11. Las partes establecen que en caso el monto total de la deuda de EL CLIENTE sea
menor al valor del bien que se detalla en el ANEXO 1, YAPACORP deber pagar la
diferencia a EL CLIENTE el plazo de diez (10) das naturales de recibida la comunicacin
indicada en la clusula 3.9 con la finalidad de que la adjudicacin pueda concretarse.
3.12. Las partes acuerdan que en caso el monto total de la deuda de EL CLIENTE
resultase mayor al valor del bien que se detalla en el ANEXO 1, YAPACORP podr
completar y ejecutar contra EL CLIENTE, y nicamente por el monto de la diferencia el
pagar suscrito por este ltimo al momento de la firma del presente contrato, cuya copia
EL CLIENTE declara haber recibido a su entera satisfaccin.
VI. DE LA CESIN DE DERECHOS Y CESIN DE POSICIN CONTRACTUAL:
4.1 Las partes establecen que YAPACORP podr ceder total o parcialmente, a favor de
terceros, en cualquier momento y bajo cualquier modalidad, los derechos que le
corresponden como consecuencia de la celebracin del presente contrato. La cesin de
derechos incluir, necesariamente, la sesin de los derechos sobre la garanta mobiliaria
constituida por EL CLIENTE a favor de YAPACORP mediante el presente contrato.
4.2 Las partes establecen que YAPACORP tambin podr ceder en cualquier momento su
posicin contractual a favor de terceros. La cesin de posicin contractual incluir,
necesariamente, la cesin de sus derechos sobre la garanta mobiliaria constituida por EL
CLIENTE favor de YAPACORP mediante el presente contrato.
Para que la cesin de posicin contractual produzca efectos deber ser comunicada a EL
CLIENTE mediante publicacin realizada en un diario de circulacin local.
4.3 EL CLIENTE manifiesta expresa conformidad y aprobacin previa con la cesin de
derechos, la cesin de posicin contractual y la cesin de la garanta mobiliaria descrita
en el prrafo anterior.
V. DE LAS MODIFICACIONES:

23

5.1 YAPACORP y EL CLIENTE acuerdan que las condiciones establecidas en el presente


contrato, as como la tasa de inters compensatoria y moratoria del crdito podrn ser
variadas por YAPACORP en forma unilateral, cuando las condiciones del mercado y/o
YAPACORP as lo determinen.
5.2 Las modificaciones a las condiciones contractuales debern ser comunicadas por
escrito a EL CLIENTE en forma previa a su aplicacin y con una anticipacin no menor a
45 (Cuarenta y cinco) das naturales, indicando la fecha o el momento a partir del cual la
modificacin entrara en vigencia. La modificacin de las condiciones contractuales no
implica la novacin del crdito.
Dentro del plazo previsto en el prrafo anterior EL CLIENTE podr cancelar el ntegro de
la deuda a fin de resolver la relacin contractual. Para ello, YAPACORP deber liquidar
dicha deuda a la fecha de cancelacin, ajustando el inters compensatorio por el tiempo
efectivamente transcurrido y sin aplicar sancin o penalidad alguna.
VI. DOMICILIOS:
6.1 Para la validez de todas las comunicaciones y notificaciones con motivo de la
ejecucin del presente contrato, las partes convienen en sealar como sus respectivos
domicilios los indicados en este documento, el cambio de domicilio de cualquiera de ellas
surtir efecto desde la fecha de comunicacin de dicho cambio a la otra, mediante escrito
de fecha cierta, dentro de los 30 (treinta) das naturales de ocurrido el hecho.
VII. SOLUCION DE CONTROVERSIAS:
7.1. YAPACORP y EL CLIENTE acuerdan expresamente que cualquier discrepancia o
controversia que pudiera surgir entre ellos como consecuencia de la interpretacin o
ejecucin del presente contrato, incluidas las relacionadas con su nulidad e invalidez y la
ejecucin del pagar que suscribe EL CLIENTE en respaldo de las obligaciones
generadas por el presente contrato, sern resueltas por la va judicial o arbitral, una
excluyendo a la otra, a eleccin de quien plantee la pretensin. Si quien plantee la
pretensin opta por la va judicial, deber presentar su demanda ante los jueces de la
ciudad de Lima Cercado, a cuya competencia se someten las partes.
El arbitraje, en caso quien plantee la pretensin opte por dicha va, ser de derecho y se
sujetara a las siguientes reglas:

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a) El arbitraje ser llevado a cabo por rbitro nico, que deber ser Abogado colegiado.
b) El arbitraje se llevara a cabo de acuerdo a los reglamentos y estatutos del Centro de
Arbitraje del Ilustre Colegio de Abogados de Lima (en adelante EL CENTRO).
c) EL CENTRO designara al rbitro nico.
d) El lugar del arbitraje ser la ciudad de Lima, Per y el idioma que se utilizara en el
procedimiento arbitral ser el castellano.
e) Los gastos y costos correspondientes al arbitraje sern asumidos por la parte vencida.

VIII. CLAUSULAS ADICIONALES:


8.1 En todo lo que las partes no hayan previsto o pactado explcitamente, se aplicarn las
disposiciones contenidas en el Cdigo Civil y en la Ley de Garanta Mobiliaria Nro. 28677.
8.2 Las partes establecen que EL CLIENTE autoriza de forma irrevocable a los
apoderados consignados en la escritura pblica de pre-constitucin de garanta mobiliaria
a efectos de que cualquiera de ellos, de forma individual y excluyente, pueda solicitar a
EL CONCESIONARIO la expedicin de un juego de llaves adicional de EL VEHICULO
para ejercer la facultad de tomar posesin del mismo en el lugar donde se encuentre, en
observancia de las facultades otorgadas por el presente contrato.
8.3 Las partes establecen que EL CLIENTE estar sujeto a penalidad equivalente a la
suma de US$50.000.00 (Cincuenta mil y 00/00 dlares americanos) en caso manipule el
sistema de Global Positioning System (GPS) instalado en EL VEHICULO sin autorizacin
expresa y por escrito de YAPACORP.
8.4 Las partes acuerdan que para disminuir el riesgo que pueda generarse por una
posible mora en el cumplimiento de las obligaciones de EL CLIENTE, este ltimo
constituye, mediante la firma del presente contrato, una garanta temporal en dinero, en
adelante ENCAJE, a favor de YAPACORP, debitada del capital otorgado en crdito y
equivalente a la suma de 2000 NUEVOS SOLES, la misma que no generar intereses a
favor de EL CLIENTE.
EL ENCAJE podr ser utilizado libremente por YAPACORP para cancelar parte de la
deuda de EL CLIENTE en caso de mora.
Las partes acuerdan que en el momento en que EL CLIENTE proceda a cancelar la ltima
cuota del crdito, YAPACORP imputara el ENCAJE a favor de EL CLIENTE como pago

25

por el servicio de levantamiento de la garanta mobiliaria que se constituya como


consecuencia de la suscripcin del presente contrato.

26

ANEXO N2
LIQUIDACIN DE CRDITO
(Constituye ANEXO N 1 del contrato)
No. De operacin: 1058YAA000057

Fecha de otorgamiento:

CLIENTE: LEDEZMA HUAMAN MARIO

PRODUCTO: YAPAMOTORS

IDENTIFICACIN: 08351849

TIPO: ORIGINAL

SEGMENTO: YAPA AUTOS

TCEA (1) 43.41 %

MONEDA: SOLES

TEA (2) 30.00 %

FORMA DE PAGO: MENSUAL

TIM (3) 60.10 %

PLAZO: 1800 das/ 60 MESES


PERIODO DE GRACIA: 3 MESES

DETALLE DEL CRDITO


Monto total de capital *

S/.

54,104.80

Monto total de intereses compensatorios

S/.

44,102.78

Monto total de inters por periodo de gracia

S/.

2,418.35

S/.
100,625.93
Monto total de la deuda sin moras
DETALLE DE COSTOS TRASLADADOS AL CLIENTE
Prima de seguro vehicular
Prima de seguro de desgravamen
S/.
17,932.80

S/.
S/.

15,278.40
2,654.40

Monto total de costos


DETALLE DE LA GARANTA

VALOR DEL

MONTO DE

BIEN

GRAVAMEN

PLACA

MARCA

MODEL

COLOR

N MOTOR

27

S/. 53.326.65

S/. 53.326.65

D1X95

VOLKSWAGEN

GOL

NEGRO

CFZP44157

28

29

TABLA DE AMORTIZACIN

ANEXO N3
CONSEJOS PARA CONTRATAR UN CRDITO

Aplicables a cualquiera de la(s) entidad(es) financiera(s) con la(s) que usted


decida contratar:

CONSEJOS PARA CONTRATAR UN CRDITO


El motivo del prstamo le permitir elegir la
Identifique para qu necesita el dinero modalidad de crdito que ms le conviene.
(comprar una vivienda, adquirir un Solicite ayuda del personal de atencin al
vehculo, realizar un viaje, etc.).
pblico de las agencias de las empresas
financieras de su eleccin para que lo
orienten respecto del tipo de crdito que
necesita.

Pregunte cul sera la Tasa de Costo Efectivo


Anual (TCEA) del crdito que desea, as
como todos los cargos que son parte de la
misma y/o que sern considerados para el
crdito que usted contrate (comisiones,
gastos, seguros, entre otros).
Si es un crdito en cuotas, solicite una
simulacin de cmo sera su cronograma de
pagos para saber el valor de la cuota que
pagara, a esta simulacin muchas veces se
le llama una corrida del crdito. Luego,
Pregunte a los funcionarios de crdito compare quien le ofrece mejores condiciones.
hasta tener las cosas claras; ellos
tienen la obligacin de escucharlo y Asimismo, de ser aplicable, pregunte por la
atenderlo.
cobertura de los seguros relacionados al
crdito (por ejemplo, el seguro de
desgravamen, o el seguro de vivienda en un
crdito hipotecario).

30

Lo ms importante es que usted se retire de


la agencia con la conviccin de que ha
comprendido todos los aspectos del crdito
que acaba de contratar.

Una vez que decidi contratar el crdito con


una determinada empresa, lea su contrato y
especialmente su hoja resumen, y haga todas
las preguntas que considere conveniente.
Asimismo, en el caso de un crdito a plazos,
revise y guarde su cronograma. All figuran no
solo las fechas de vencimiento de sus pagos,
sino la composicin de los mismos. As usted
sabr qu le estn cobrando en cada
ocasin.

Lea su contrato y su hoja resumen.

Recuerde que la empresa podr modificar


alguna de las clusulas unilateralmente solo
en caso se haya pactado tal posibilidad en el
contrato, y aun as solo se podr modificar las
clusulas con un aviso previo de 45 das a su
entrada en vigencia. Lo mismo aplica para
modificacin de comisiones y gastos, salvo
que
las
modificaciones
sean
ms
beneficiosas para usted, en cuyo caso operan
inmediatamente.
Por otra parte, la modificacin de tasas de
inters de crditos a plazo fijo (los crditos en
cuotas tradicionales) solo procede en los
casos aprobados por Ley. Las tasas de
inters de crditos con tarjeta de crdito
pueden ser modificadas atendiendo al
preaviso de 45 das, de acuerdo a lo indicado
anteriormente.

Recuerde que ante el incumplimiento de sus


Evale si los pagos que tiene que obligaciones, las instituciones financieras
realizar en funcin al crdito pueden cobrarle intereses moratorios o
contratado podrn ser cubiertos con penalidades por incumplimiento de pago, sin
31

sus ingresos futuros, sin generarle perjuicio de otras acciones que dichas
sobreendeudamiento.
instituciones estn autorizadas a tomar.

Ello es recomendable mientras el crdito este


Conserve
siempre
todos
los vigente.
documentos del crdito as como
todos los comprobantes del pago de Esto le puede ahorrar tiempo ms adelante,
las cuotas hasta la cancelacin del en caso tuviese que solicitar un requerimiento
crdito.
o presentar un reclamo a la empresa.

32