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MATEMATICAS FINANCIERAS

TRABAJO COLABORATIVO
CREDITO DE VEHICULO

TUTOR
Doris Caicedo Torres

Presentado por:
Diana Carolina Cuellar Gonzales
Diana Janeth Cifuentes Serna
Linda Marisol Franco Cruz
Karin Sofia Lozano Fique
Jorge David Calvo De Leon

SEPTIEMBRE 2013

TABLA DE CONTENIDO

INTRODUCCIN
OBJETIVO GENERAL
OBJETIVOS ESPECIFICOS
PRESENTACION DEL CASO
BIBLIOGRAFIA

2
3
3
4
16

INTRODUCCION

En la actualidad la utilizacin de los crditos para vehculo es muy comn,


debido a las facilidades que ofrecen diferentes entidades, tanto financieras
como los concesionarios donde se adquieren los vehculos, las ciudad donde se
adquieren ms vehculos es Bogot segn un informe de Asopartes con el 47%
de las ventas en el ao 2012, las marca que ms se vende es Chevrolet.
La importancia de manejar las diferentes condiciones que ofrecen las entidades
para adquirir un vehculo, hacen la diferencia al momento de seleccionar el
mejor servicio , para adquirir dicho bien de una manera adecuada y
responsable , que responda al presupuesto del cliente y se acomode a las
necesidades de financiacin que requiera el beneficiario.

OBJETIVO GENERAL

Conocer las diferentes opciones de crdito para la adquisicin de un vehculo


sus principales caractersticas de financiacin.

OBJETIVOS ESPECIFICOS

Investigar las diferentes opciones de crdito para la adquisicin de un


vehculo, las diferentes tasas de inters.

Comparar dos entidades que ofrezcan diferentes tipos de financiacin


para la compra de un vehculo

Realizar tabla de amortizacin que nos permita escoger cul de las dos
alternativas es la ms adecuada.

Evaluar cul de las dos alternativas de crdito es la ms favorable.

Elaborar un plan de pagos ms adecuado para la opcin de crdito


seleccionada

PRESENTACION DEL CASO

CRDITO PARA LA COMPRA DE VEHICULO

El crdito para vehculos es la manera por la cual son financiados los vehculos,
pueden ser usados, nuevos, pblicos o particulares, por lo general cuentan con
tasas de inters entre el 0.98 y el 2% MNV, el cual puede ser adquirido por
personas naturales o jurdicas.
Por lo general estn disponibles en plazos de 12,24,36,48,60 y hasta 72 cuotas,
realizando el pago de una cuota inicial que puede ser de mnimo el 10% del
valor del vehculo, la idea es facilitar a las personas que no cuentan con
montos importantes de dinero( teniendo en cuenta que los vehculos
particulares ms econmicos ascienden a los $19`000.000), la posibilidad de
adquirir un vehculo automotor, obviamente al igual que en cualquier
transaccin financiera por una utilidad para el ente que presta el dinero,
dependiendo del monto a prestar tambin es posible que se exija un codeudor,
quien ser encargado de responder por la deuda en caso de que el propietario
no cumpla con esta responsabilidad.
Por lo general uno de los vendedores en un concesionario tiene las opciones de
las financieras disponibles y luego de indicarle cual es el vehculo elegido nos
indicara como seran las modalidades de pago, as como un seguro el cual es
obligatorio por el tiempo que dure el prstamo

QUE ENTIDADES LO OFRECEN

Occiauto Tradicional Nuevo

Crdito de Vehculo Variable


Nuevo

Crdito Autofacil Tradicional


Nuevo

Crditos de Vehculos Nuevo

Credito de Vehiculo Libranza

Crdito de Vehculo Tradicional


Nuevo

Linea de Financiamiento
Vehiculo Nuevo

Credito de Vehiculos Nuevos

Crdito de Vehculos Acierta


710 - 851 Nuevo

Autoflex Nuevo

Crdito de Vehculo Nuevo

Credito de Vehiculo Nuevo

DISTINTAS ALTERNATIVAS DE FINANCIACIN


Cuando conozca que su capacidad de pago le permite endeudarse, usted debe
estudiar cuidadosamente las alternativas de financiacin que ofrece el
mercado. Hay muchas, unas ms costosas que otras (Figura 1.) Defina cul es
la que ms le conviene teniendo en cuenta sus ingresos, su capacidad de
endeudamiento y sobre todo, sus recursos disponibles.
El crdito es la opcin tradicional para financiar la compra de carros. Si usted
va a comprar un Clio 1,6 RS/GP modelo 2010, que cuesta $37990.000, puede
solicitar un crdito por el 90% ($34191.000) a 60 meses. A una tasa promedio,
usted tendra que pagar por este crdito cuotas fijas de $880.000 mensuales.
El carro terminara costndole $46,4 millones, es decir $8,4 millones ms que si
lo hubiera comprado de contado.

Si pacta una cuota variable con tasa fija usted encontrar una opcin ms
barata. Empezara con una cuota de $1,1 millones y terminara pagando
$579.000. Su carro le saldra por $45,39 millones, un milln menos que con el
crdito con cuota fija.
En la mayora de los casos, estos crditos tienen atado un seguro de vida
durante su vigencia, as como una pliza colectiva contra riesgos.
Las entidades financieras tambin ofrecen modalidades como 50 y 50, 50, 25
y 25 40, 30 y 30, que muestran la forma de pago. Si usted sabe que en un
perodo corto, de uno a dos aos, usted tendr la liquidez para cancelar su
crdito podra optar por esta opcin, que le cuesta menos que cualquiera de las
opciones de crdito tradicional.
Si opta por pagar el 50% de su carro hoy y el otro 50% en un ao, su carro le
saldr por $43,4 millones, es decir $5,4 ms caro que si pagar todo de
contado, pero $3 millones ms barato que el crdito con cuotas fijas. La opcin
50, 25 y 25 es an ms econmica, su carro le saldra por $41,7 millones.
Tenga en cuenta que los concesionarios ofrecen opciones 50 y 50 50, 25 y
25 sin que usted tenga que pagar intereses. Jeep, por ejemplo, tiene esta
opcin en algunas lneas de carros, la cual le sale ms barato incluso que pagar
todo de contado.
LEASING?
Otra opcin para financiar su carro es el leasing, que se trata de un
arrendamiento con opcin de compra. La entidad financiera adquiere el
vehculo que es utilizado por el cliente (arrendatario) a cambio del pago de un
canon mensual. Al final, el cliente decide si compra o no el vehculo. La opcin
de compra est entre el 1% y el 10% del valor del activo.
En Finandina cuando se trata de vehculo nuevo, se financia la totalidad de su
valor, es decir, no hay que pagar cuota inicial y los plazos van desde 12 a 60
meses. Si el leasing es para un carro de 15 aos, el cliente debe hacer un pago
inicial del 40% y se financia el 60% restante a un plazo de 36 meses.
El leasing resulta ms costoso que el crdito. Si usted pacta un contrato de
arrendamiento para el Clio, por $37990.000 a 60 meses, a una tasa del 1,5%
mes vencido y con opcin de compra del 1%, su carro le saldr por $47,4
millones, esto es $9,4 millones ms que si lo paga de contado.
La ventaja del leasing est asociada con los beneficios fiscales que las

personas pueden obtener cuando declaran renta. El canon de arrendamiento es


deducible 100% de impuestos para profesionales independientes mientras que
de un crdito slo se deducen los intereses pagados. El leasing no aumenta el
patrimonio del cliente por lo que su base gravable de renta tampoco crece. Sus
pasivos se mantienen iguales y por consiguiente, su nivel de endeudamiento
no se ve afectado.
Conta
do

Crdito
cuota
fija

Valor del
carro
Cuota
Inicial
% Cuota
Inicial

37.990.
000
37.990.
000

37.990.0
00
3.799.00
0

Crdito
tasa fija
Cuota
variable
37.990.0
00
3.799.00
0

100%

10%

Crdito

% Crdito

50 y 50

50, 25 y
25

50 y 50

37.990.0
00
18.995.0
00

37.990.0
00
18.995.0
00

10%

50%

50%

0%

34.191.0
00
90%

34.191.0
00
90%

18.995.0
00
50%

18.995.0
00
50%

Tasa (MV)

0%

2%

2%

2%

Plazo
Valor
presente
neto
Diferenci
a pago de
contado

60

60

37.990.
000

46.412.1
29
8.422.12
9

Concesiona
rio
37.990.000
18.995.000

Leasing
37.990.0
00
37.990.0
00

50%

100%

18.995.000

50%

0%

2%

0%

2%

24

12

12

60

45.394.9
31

43.356.3
37

41.675.0
00

37.852.491

47.405.4
39

7.404.93
1

5.366.33
7

3.685.00
0

-137.509

9.415.43
9

Figura 1.

ENTIDADES A EVALUAR LOS TIPOS DE CREDITO

Para el caso que vamos a tomar escogeremos el vehculo nuevo Twingo de la


marca Renault de un monto de $ 34790.000, el cual vamos a financiar por
dos entidades por medio del crdito para vehculo para saber cul de las dos
es la ms adecuada.
El tiempo de financiacin de nuestro vehculo es de 72 meses

ENTIDADES SELECCIONADAS

Este tipo de crdito son con garanta real, ya que el vehiculo queda pignorado a
nombre de la entidad prestadora del dinero

Beneficios

Atencin a nivel nacional de manera oline nicamente, el


cliente por pignorar el vehculo, puede acceder a tasas ms
bajas que las de crditos de libre inversin.
No se exige experiencia crediticia
Excelente pliza colectiva

Requisitos
Empleados
Tres ltimos
extractos
bancarios o
desprendibles
de pago
Carta laboral

Independi
entes
Extractos
bancarios
ltimos tres
meses.

Empresa
s
Tres
ltimos
extractos
bancarios.

Pensionados

Transportadores

3 ultimas
colillas de
pago

Copia de la tarjeta de
propiedad de los
vehculos

Certificado

Cmara

Fotocopia de

Carta de ingresos de

con cargo,
ingresos y
antigedad
Fotocopia de
la cedula

Certificado de
ingresos y
retenciones
Plazos.

de ingresos
o Cmara
de
Comercio
Fotocopia
de la cedula

de
la cedula
la empresa de
Comercio
transporte
mayor a 1
ao
Fotocopia
Fotocopia de la cedula
de la
cedula del
representa
nte legal.
Declaracin Declaraci
Declaracin de Renta
de Renta
n de Renta
( si la tiene)
( si la tiene) ( si la
tiene)
Hasta 72 meses para nuevos o vehculos de hasta 2 aos de
antigedad.
Hasta 60 meses para vehculos usados entre 3 y 5 aos de
antigedad.
Hasta 48 meses para vehculos usados entre 6 y 10 aos de
antigedad.

Tasas:
Tasa promedio del 1.1% MV para particulares y 1.2% MV para pblicos, la tasa
puede variar de acuerdo al perfil del cliente y a su puntaje en las centrales de
riesgo.
Tipos de financiacin:
Nuevo o usado hasta 2 aos: se puede financiar hasta la cobertura del seguro.

Usados 3 a 5 aos: 80% del valor del vehculo.


Usados 6 a 10 aos: 70% del valor del vehculo.
Monto mnimo a financiar $10.000.000
Condiciones:
Ingresos mnimos 2 SMLV
Endeudamiento mximo del 60% y la cuota a pagar de mximo 40% de los
ingresos.
Se permitirn moras de 30 das histricas y vigentes presentando paz y salvo y
se permitir 1 mora de 60 das histrica en el ltimo ao.
Cuotas Fijas
Sistemas de Amortizacin

Occiauto es un excelente producto del Banco de Occidente para la financiacin


de carros nuevos o usados, nacionales o importados, comprados directamente
o a travs de un concesionario, para uso particular y pblico.

Caracterstica
s

Hasta 72 meses de plazo

Financiacin hasta el 90% del valor del vehculo


No se requiere codeudor

Beneficios

Atencin personalizada
Amplia red de oficinas para la realizacin de sus pagos
Minimos requisitos
Rpida aprobacin y desembolso
Asesora por ejecutivos especializados
Financiacin del vehculo hasta con 8 aos de antigedad
para vehculos particulares
Excelente pliza colectiva
El cliente paga mensualmente su cuota fija del crdito y el
seguro del vehculo, si se utiliza la pliza colectiva ofrecida
por el banco de occidente
Viabilidad de aprobacin por celular

Requisitos

Asalariados

Independientes

Fotocopia del documento de


identidad

Fotocopia documento de
identidad

Fotocopia del certificado de


ingresos y retenciones del
ltimo ao gravables

Fotocopia de las dos ltimas


declaraciones de renta

Certificado laboral en donde


especifique salario, cargo y
aos de servicio de la
empresa
Constancia de honorarios
Fotocopia del certificado de
tradicin y libertad o
impuesto predial de bienes
inmuebles
Fotocopias de las tarjetas de
propiedad de los vehculos

Certificado de contador
pblico titulado donde se
especifique ingresos,
adjuntando la copia de la
matrcula del contador.
Certificado de cmara de
comercio de las sociedades
donde tenga los aportes
Extractos bancarios de los
tres ltimos meses
Certificado de tradicin y
libertad o impuesto predial

de bienes inmuebles
Fotocopia de las tarjetas de
propiedad de los vehculos
Constancia de honorarios
recibidos

Tipos de crditos ofrecidos por el banco

BANCO DE OCCIDENTE
Occiauto
Tradicional: Occiauto
es un producto especializado en la
financiacin de vehculos livianos,
nuevos y usados, nacionales o
importados,
comprados
directamente o a travs de un
concesionario para uso particular o
pblico.
Occiauto Premium: Crdito de
vehculo diseado para atender
clientes que deseen adquirir a un

plazo mximo de 36 meses y que


tengan la posibilidad de pactar el
pago del capital adeudado hasta
por
3
cuotas
residuales
(semestrales o anuales).
Occiauto Mi 1 Carro: Diseado
para personas que deseen adquirir
su primer vehculo nuevo o usado.

Occiauto Flexible: Producto de


Occiauto diseado para clientes
que requieran la financiacin de su
vehculo con cuotas mensuales
decrecientes
Occiauto 14 Cuotas: Le permite
aprovechar
las
primas
o
bonificaciones para realizar 2
pagos adicionales en el ao y as
bajar el valor de su cuota mensual.

El que vamos a utilizar para el ejercicio es Occiauto tradicional

Caractersticas
CARACTERSTICAS
Financiacin:
Hasta el 90% para vehculos nuevos (ltimo modelo).
Hasta el 85% para vehculos usados con 2 aos de antigedad.
Hasta el 80% para vehculos usados entre 3 y 5 aos antigedad.
Hasta el 65% para vehculos usados entre 6 y 8 aos de
antigedad.

Plazo: Desde 6 hasta 72 meses.

Beneficios
IOS
La operacin no exige una garanta adicional.
No invierte capital de trabajo en financiacin

de activos fijos.
Sistemas de amortizacin adecuados al flujo

de caja del cliente.


Beneficio tributario (Vehculos > = a 24

meses).

No se incluye en la declaracin de renta del


cliente por no ser el propietario del activo.
El canon es menor porque se puede pactar
una opcin de adquisicin.
El contrato se puede ceder.

Tasas de inters y tarifas


VEHICULOS LIVIANOS (PERSONA NATURAL)
Nuevos*
TIPO DE TASA

Usados*
TIPO DE TASA

Desde

En crecimiento
desde

TASA m.v

TASA EA

TASA m.v

TASA EA

1,02%

12,95%

0,97%

12,28%

Desde
TASA m.v

TASA EA

En crecimiento
desde
TASA m.v

TASA EA

1,05%

13,35%

1,00%

12,68%

* La asignacin de la tasa depende del anlisis interno que realice el


Banco de Occidente, esta informacin es meramente informativa y no
constituye ningn compromiso formal ni legal.
Notas:
1- Todas las Tasas son variables y atadas a la DTF TA ms los puntos
correspondientes.

BIBLIOGRAFIA

ASOPARTES, Informe venta de vehculos 2012, departamento de mercadeo


y estadstica

http://www.asopartes.com/estadisticas-del-sector/finish/44-ano-2012/189venta-de-vehiculos-nuevos-diciembre-2012.html

CREDITO YA. COM , crdito de vehculo

www.creditoya.com.co/que-es-un-credito-vehicular/

COMPARABIEN, calculador de crdito de vehculos

comparabien.com.co/creditos-vehiculos

FINANZAS PERSONALES, La mejor opcin para financiar su carro

http://www.finanzaspersonales.com.co/credito/articulo/la-mejor-opcion-parafinanciar-su-carro/38074

BANCO DE OCCIDENTE, crdito vehculos y equipos, occiauto

https://www.bancodeoccidente.com.co/servlet/page?
_pageid=75509&_dad=portal30&_schema=PORTAL30

CREDIVEHICULOS, asesora integral en compra de vehculos

http://www.credivehiculos.com/vehiculos/credito-de-vehiculo-bbva.html