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2014
NDICE
1. TTULO............................................................................................................... 3
2. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA.............................................................................. 3
3. PLANTEAMIENTO DE LOS OBJETIVOS.........................................................................3
4. RESEA DE LA EMPRESA........................................................................................ 3
5. DEFINICIONES BSICAS.......................................................................................... 4
6. DEFINICIN Y CLASIFICACIN DE VARIABLES...............................................................4
7. PRESENTACIN, ANLISIS E INTERPRETACIN DE CUADROS Y GRFICOS PARA VARIABLES
CUALITATIVAS............................................................................................................. 5
7.1.
PRODUCTO................................................................................................... 5
7.2.
MONEDA....................................................................................................... 6
7.3.
RIESGO........................................................................................................ 6
7.4.
DISTRITO:..................................................................................................... 7
8. PRESENTACIN, ANLISIS E INTERPRETACIN DE CUADROS Y GRFICOS PARA VARIABLES
CUANTITATIVAS........................................................................................................... 9
8.1.
MONTO PRSTAMO: GRAFICO - HISTOGRAMA.........................................................9
8.2.
SALDO PRSTAMO: GRFICO POLGONO DE FRECUENCIAS...................................11
8.3.
DAS ATRASADOS:......................................................................................... 13
9. MEDIDAS DE TENDENCIA CENTRAL..........................................................................14
9.2.
SALDO PRSTAMO:........................................................................................ 14
9.3.
DIAS ATRASADOS.......................................................................................... 15
10. MEDIDAS DE DISPERSIN..................................................................................... 16
10.1.
MONTO PRSTAMO:....................................................................................... 16
10.2.
SALDO PRSTAMO........................................................................................ 17
10.3.
DIAS ATRASADOS.......................................................................................... 18
11. MEDIDAS DE POSICIN Y DIAGRAMA DE CAJAS...........................................................19
11.1. MEDIDAS DE POSICIN:........................................................................................ 19
11.1.1.
MONTO PRSTAMO DLARES:.......................................................................19
11.1.2.
MONTO PRSTAMO SOLES:...........................................................................19
11.1.3.
SALDO PRSTAMO DLARES:........................................................................19
11.1.4.
SALDO PRSTAMO SOLES:............................................................................ 20
11.1.5.
DAS ATRASADOS:......................................................................................... 20
11.2. DIAGRAMA DE CAJAS:.......................................................................................... 21
11.2.1.
MONTO PRSTAMO:....................................................................................... 21
11.2.2.
SALDO PRSTAMO:....................................................................................... 22
11.2.3.
DIAS ATRASADOS......................................................................................... 23
1.
TTULO
Anlisis mensual de la Cartera de Crditos de la Cooperativa de Ahorro Piura.
2.
El rea de Crdito de la cooperativa es la principal rea para la Cooperativa de Ahorro y Crdito Piura,
es por ello que su estudio y conocimiento son de suma importancia, ya que, va a permitir identificar
variables e indicadores que ayuden a tomar decisiones oportunas que favorezcan el desarrollo de la
empresa. Hablando en concreto de los crditos, y sobre todo de los financiamientos a los socios, el
mejoramiento para la organizacin del rea es la identificacin de indicadores mensuales, podemos
decir, que no se cuenta con un adecuado anlisis sobre este tema. Es por ello, que surge la necesidad
de desarrollar el presente anlisis basado en mtodos estadsticos, esperando que en un futuro este
anlisis sirva como base y poder integrarlo dentro de los procesos del rea.
3.
General: La cantidad de socios con deuda pendiente por monto de la deuda, fecha de retraso en
pagos, tipo de prstamo realizado o tipo de moneda de la deuda entre otros, en este contexto
preguntamos Cul es la cantidad de socios con pagos atrasados bajo las diferentes variables de
prstamos con las que cuenta la Cooperativa de Ahorro y Crdito Piura ?
Especfico: Identificar la cantidad de socios con deudas pendientes para conocer las prdidas que
producen en el transcurso de un mes dentro de la Cooperativa de Ahorro y Crdito Piura.
4.
RESEA DE LA EMPRESA
La Cooperativa de Ahorro y Crdito Piura, es una institucin financiera solidaria, supervisada por la
Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) a travs de la Federacin Nacional de Cooperativas de
Ahorro y Crdito del Per (FENACREP), que se dedica a cubrir necesidades de financiamiento diverso a
sus socios.
Misin: Ser una institucin de excelencia y lder en el sector reconocida en el mbito nacional e
internacional, que busca el bienestar de sus socios brindndole servicios financieros a su medida.
Visin: Consolidarnos como institucin modelo, orientada a la transmisin de su filosofa, su tica, su
tcnica, sus productos y sus lderes, para promover GRUPOS DE EXCELENCIA comprometidos con el
desarrollo de nuestro pas.
El escenario del anlisis se desarrolla en el Departamento de Crdito de la cooperativa. Esta rea es de
suma importancia y quizs una de las principales, pues es la encargada de obtener la fuente de
abastecimiento de fondos para la organizacin.
La fuente de informacin es un reporte mensual denominado Cartera de Crditos, perteneciente al mes de
Enero del 2014, el contiene informacin de los productos (prestamos) a 287 clientes durante el periodo de
julio del 2013 a enero de 2014. Este reporte se ha generado por un software propietario utilizado por la
Cooperativa.
El plan de anlisis estar basado, inicialmente, en identificar las variables idneas, y realizar con stas
clculos y medidas estadsticas. La interpretacin de los resultados permitir a la organizacin actuar y
tomar decisiones que optimizarn los procesos de negocio al interior del Departamento de Crdito. La
3
herramienta a utilizar en este anlisis ser Microsoft Excel, el cual nos permitir realizar todos los clculos
y grficos presentados en el presente documento.
5.
DEFINICIONES BSICAS
Para el presente anlisis definiremos los siguientes trminos:
Poblacin: Todos los clientes que obtienen prstamos.
Muestra: Clientes que han obtenido un prstamo desde julio de 2013 a enero de 2014.
Unidad elemental: Cliente que obtiene el prstamo.
6.
NOMBRE DE VARIABLE
DISTRITO
MONEDA
PRODUCTO
RIESGO INDIVIDUAL
VARIABLES CUALITATIVAS
ESCALA DE MEDICIN
OBSERVACIN
ORDINAL
DISTRITOS DE LIMA Y CALLAO
NOMINAL
SOLES, DLARES
NOMINAL
PERSONAL, NEGOCIO, VEHICULAR, HIPOTECARIO
NORMAL, DUDOSO, DEFICIENTE, CON PROBLEMAS
NOMINAL
POTENCIALES
Variables Cuantitativas:
o Saldo Prstamo: Representa el saldo pendiente por pagar del prstamo otorgado.
o Monto Prstamo: Representa el monto otorgado en calidad de prstamos.
o Das Atrasados: Representa el nmero de das vencidos por pagar el saldo del prstamo otorgado.
NOMBRE DE VARIABLE
SALDO PRSTAMO
MONTO PRSTAMO
DAS ATRASADOS
VARIABLES CUANTITATIVAS
ESCALA DE MEDICIN
CONTINUA
CONTINUA
DISCRETA
RANGO
RAZN
RAZN
INTERVALO
7.
hi
pi
PI
PRESTAMO HIPOTECARIO
PRESTAMO NEGOCIO
PRESTAMO PERSONAL
PRODUCTO
48
55
174
0.167
0.192
0.606
17%
19%
61%
17%
36%
97%
PRESTAMO VEHICULAR
10
0.035
3%
100%
287
1.000
100%
TOTAL
7.2. MONEDA
La tabla de frecuencias de la variable cualitativa moneda, representa el tipo de moneda otorgado en
calidad de prstamo durante el periodo julio de 2013 a enero de 2014.
TIPO DE MONEDA
fi
hi
MONEDA
DOLARES
pi
PI
23
0.080
8%
8%
SOLES
264
0.920
92%
100%
TOTAL
287
1.000
100%
Del grfico se deduce que ms del 90% de los prstamos otorgados han sido con el tipo de moneda
soles.
7.3. RIESGO
La tabla de frecuencias de la variable cualitativa riesgo, representa la cantidad de clientes que son
etiquetados como riesgosos para la cooperativa. Esta categorizacin est relacionada con la cantidad
de das atrasados de pago del saldo pendiente.
TIPOS DE RIESGO
RIESGO
CON PROBLEMAS POTENCIALES
DEFICIENTE
DUDOSO
NORMAL
TOTAL
fi
hi
pi
80 0.279 27.87%
103 0.359 35.89%
22 0.077 7.67%
82 0.286 28.57%
287
PI
27.87%
63.76%
71.43%
100.00%
100%
El siguiente grafico muestra la cantidad de clientes segn el tipo de riesgo en el que se encuentran:
Del grfico se deduce que la cantidad de clientes con riesgo con problemas potenciales es semejante
a los clientes con riesgo normal. Adicionalmente, se aprecia que existe ms frecuencia de riesgo
deficiente y menos de los clientes con riesgo dudoso.
7.4. DISTRITO:
La tabla de frecuencias de la variable cualitativa Distrito, representa el lugar donde vive el cliente:
TIPO DE DISTRITO
DISTRITO
fi
hi
pi
PI
ATE
32
0.111
11.15%
11.15%
BARRANCO
CALLAO
CHORRILLOS
JESS MARA
8
32
43
16
0.028
0.111
0.150
0.056
2.79%
11.15%
14.98%
5.57%
13.94%
25.09%
40.07%
45.64%
LA MOLINA
19
0.066
6.62%
52.26%
LIMA
MAGDALENA
SAN BORJA
SAN ISIDRO
SAN MIGUEL
26
18
10
24
16
0.091
0.063
0.035
0.084
0.056
9.06%
6.27%
3.48%
8.36%
5.57%
61.32%
67.60%
71.08%
79.44%
85.02%
SURCO
43
0.150
14.98%
100.00%
TOTAL
287
1.000
100.00%
En el grafico se deduce el lugar donde viven sus clientes. Adicionalmente, se aprecia que existen ms
clientes en el distrito de Chorrillos y Surco y menos de los clientes en el distrito de barranco.
i
1
2
3
4
5
6
Linf
1545.00
3862.50
6180.00
8497.50
10815.00
13132.50
Lsup
3862.50
6180.00
8497.50
10815.00
13132.50
15450.00
DLARES
x'i
fi
2703.75
9
5021.25 12
7338.75
0
9656.25
0
11973.75
1
14291.25
1
23
hi
0.391
0.522
0.000
0.000
0.043
0.043
1
pi
39.13%
52.17%
0.00%
0.00%
4.35%
4.35%
100.00%
Fi
9
21
21
21
22
23
Hi
0.391
0.913
0.913
0.913
0.957
1.000
10
Linf
515.00
3401.93
6288.86
9175.79
12062.72
14949.65
17836.58
20723.51
23610.44
Lsup
3401.93
6288.86
9175.79
12062.72
14949.65
17836.58
20723.51
23610.44
26497.37
x'i
1958.465
4845.395
7732.325
10619.26
13506.19
16393.12
19280.05
22166.98
25053.91
fi
119
69
15
27
20
3
7
1
3
264
hi
0.451
0.261
0.057
0.102
0.076
0.011
0.027
0.004
0.011
1
pi
45.08%
26.14%
5.68%
10.23%
7.58%
1.14%
2.65%
0.38%
1.14%
100.00%
Fi
119
188
203
230
250
253
260
261
264
Hi
0.451
0.712
0.769
0.871
0.947
0.958
0.985
0.989
1
Dlares
N. datos
23
Mnimo=
289.13
Mximo= 15046.94
Rango= 14757.81
Intervalos=
6
Amplitud= 2459.64
MONTO PRTAMO DLARES
i
1
2
3
4
5
6
Linf
289.13
2748.77
5208.41
7668.05
10127.69
12587.33
Lsup
2748.77
5208.41
7668.05
10127.69
12587.33
15046.97
x'i
fi
1518.95 15
3978.59 6
6438.23 0
8897.87 0
11357.51 1
13817.15 1
hi
65.22%
26.09%
0.00%
0.00%
4.35%
4.35%
23
100.00%
Total
Fi
15
21
21
21
22
23
Hi
0.652174
0.913043
0.913043
0.913043
0.956522
1
Soles
11
Linf
0.00
2742.71
5485.42
8228.13
10970.84
13713.55
16456.26
19198.97
21941.68
Total
Lsup
2742.71
5485.42
8228.13
10970.84
13713.55
16456.26
19198.97
21941.68
24684.39
x'i
fi
1371.355 165
4114.065 42
6856.775 25
9599.485 14
12342.2
6
15084.91
3
17827.62
1
20570.33
6
23313.04
2
hi
62.50%
15.91%
9.47%
5.30%
2.27%
1.14%
0.38%
2.27%
0.76%
264
100.00%
Fi
165
207
232
246
252
255
256
262
264
Hi
0.625
0.784091
0.878788
0.931818
0.954545
0.965909
0.969697
0.992424
1
12
La tabla de distribucin de frecuencias de la variable cuantitativa das atrasados, representa los das
de retraso de pago que tiene cada socio, los datos se encuentran agrupados por la columna das
atrasados segn la regla de Sturges.
N. datos
Mnimo
Mximo
Rango
Intervalos
Amplitud
287
0.00
119.00
119.00
9
13.23
DAS ATRASADOS
I
0
1
2
LInf
-13.23
0.00
13.23
LSup
0.00
13.23
26.46
x'i
-6.615
6.615
19.845
3
4
5
6
7
8
9
26.46
39.69
52.92
66.15
79.38
92.61
105.84
39.69
52.92
66.15
79.38
92.61
105.84
119.07
10
119.07
132.30
Total
fi
hi
0
102
49
0.000
0.355
0.171
0
35.54%
17.07%
0
102
151
Hi
0%
36%
53%
33.075
46.305
59.535
72.765
85.995
99.225
112.455
35
54
28
9
4
4
2
0.122
0.188
0.098
0.031
0.014
0.014
0.007
12.20%
18.82%
9.76%
3.14%
1.39%
1.39%
0.70%
186
240
268
277
281
285
287
65%
84%
93%
97%
98%
99%
100%
125.685
0.000
0%
287
pi
Fi
100.00%
El siguiente grfico muestra el porcentaje de cada agrupacin por das de retraso de pago:
Del grfico se deduce que el 36% de socios tienen como mximo 13.23 das de retraso en sus pagos.
Adicionalmente, se aprecia que aproximadamente el 13% de socios no tiene das de retraso en el pago
de sus cuotas.
9.
Las medidas de tendencia central del presente anlisis han sido calculadas para una muestra de 287
clientes. Las medidas de tendencia central han sido calculadas para las siguientes variables cuantitativas:
9.1. MONTO PRSTAMO:
DOLARES
Media
Mediana
Moda
Desviacin estndar
CV:
SOLES
4,437.96
4,120.00
4120
3270.7256
73.6989
Media
Mediana
Moda
Desviacin estndar
CV:
5,894.05
4,120.00
2060
5100.924508
86.5436
SOLES
3,130.88
2,124.67
#N/A
3398.11247
108.5354
Media
Mediana
Moda
Desviacin estndar
CV:
3,507.54
1,867.61
0
4564.6829
130.1392
28.41
23.00
0.00
24.8724
87.5337
15
SOLES
4,437.96
4,120.00
4120
3270.7256
10697646
1,545.00
15,450.00
13,905.00
102,073.00
23
73.6989
Media
Mediana
Moda
Desviacin estndar
Varianza de la muestra
Mnimo
Mximo
Rango
Suma
Cuenta
CV:
5,894.05
4,120.00
2060
5100.924508
26019430.83
515.00
26,497.37
25,982.37
1,556,029.58
264
86.5436
Rango $13905
Es la diferencia entre el valor
mximo y mnimo del monto
prstamos en dlares.
Rango S/.25982.37
Es la diferencia entre el valor
mximo y mnimo del monto
prstamos en dlares.
Mximo $15450
Es el valor mximo del monto
prstamo en dlares
Mnimo $1545
Es el valor mnimo del monto
prstamo en dlares
Desviacin
Estndar:
Determinamos que el promedio
aritmtico
de los valores del
monto prstamo es $3270.7256
con respecto a su media.
Desviacin
Estndar:
Determinamos que el promedio
aritmtico
de los valores del
monto
prstamo
es
S/.5100.92451 con respecto a su
media.
16
SALDO PRSTAMO
DOLARES
Media
Mediana
Moda
Desviacin estndar
Varianza de la muestra
Mnimo
Mximo
Rango
Suma
Cuenta
CV:
3,130.88
2,124.67
#N/A
3398.11247
11547168.4
289.13
15,046.94
14,757.81
72,010.23
23
108.5354
Rango $14757.81
Es la diferencia entre el valor
mximo y mnimo del saldo
prstamos en dlares.
Mximo $15046.94
Es el valor mximo del saldo
prstamo en dlares
Mnimo $289.13
Es el valor mnimo del saldo
prstamo en dlares
Varianza: Identificamos que la
diferencia promedio que hay entre
los valores del saldo prstamo
dlares que es $10697646 respecto a
su media.
Desviacin
Estndar:
Determinamos que el promedio
aritmtico
de los valores del
saldo prstamo es $3398.11247
con respecto a su media
17
SOLES
Media
Mediana
Moda
Desviacin estndar
Varianza de la muestra
Mnimo
Mximo
Rango
Suma
Cuenta
3,507.54
1,867.61
0
4564.6829
20836329.98
0.00
24,684.38
24,684.38
925,990.55
264
CV:
130.1392
Rango S/.24684.38
Es la diferencia entre el valor
mximo y mnimo del saldo
prstamos en dlares.
Mximo S/.15046.94
Es el valor mximo del saldo
prstamo en dlares
Mnimo S/.0
Es el valor mnimo del saldo
prstamo en dlares
Varianza: Identificamos que la
diferencia promedio que hay entre
los valores del saldo prstamo
dlares que es S/.20836330 respecto a
su media.
Estndar: Determinamos
que el promedio aritmtico de
los valores del saldo prstamo es
S/.4564.6829 con respecto a su
media
Desviacin
28.41
23.00
0.00
24.8724
618.6352
0.00
119.00
119.00
8155.00
287.00
87.5337
18
23
2575
4120
4789.5
15450
264
2060
4120
8240
26497.37
19
D1
D3
D5
D8
Deciles
9.00
23.00
50.00
20
Min
Q1
Q2
Q3
Max
RIC
LI
LS
Min
Q1
Q2
Q3
Max
RIC
LI
LS
21
Dlares
1,545.00
2,575.00
4,120.00
4,789.50
15,450.00
2,214.50
-1,648.00
9,398.75
Soles
515.00
2,060.00
4,120.00
8,240.00
26,497.37
6,180.00
3,090.00
18,540.00
Min
Q1
Q2
Q3
Max
RIC
LI
LS
Dlares
289.13
1,313.74
2,124.67
3,611.20
15,046.94
2,297.46
326.85
7,714.26
Soles
Min
22
584.53
1,867.61
4,691.19
24,684.38
4,106.66
3,229.87
11,143.44
Min
Q1
Q2
Q3
Max
RIC
LI
LS
23
Das atrasados
5.00
23.00
47.00
119.00
42.00
34.50
112.50
24
PRODUCTOS Y
Soles
(pi2)
17.42%
20.83%
57.95%
3.79%
100%
Total
48
55
174
10
287
HIPOTECARIO (fi1)
hi
pi
NEGOCIO(fi2)
hi
pi
PERSONAL(fi3)
hi
pi
VEHICULAR
(fi4)
hi
pi
CON
PROBLEMAS
POTENCIALES
18
0.38
38%
14
0.25
25%
45
0.26
26%
0.30
30%
80.00
DEFICIENTE
19
0.40
40%
22
0.40
40%
61
0.35
35%
0.10
10%
103.00
DUDOSO
0.00
0%
0.07
7%
18
0.10
10%
0.00
0%
22.00
NORMAL
11
0.23
23%
15
0.27
27%
50
0.29
29%
0.60
60%
82.00
TOTAL GENERAL
48
100%
55
100%
174
100%
10
100%
287
RIESGO
De acuerdo con la informacin obtenida por la investigacin tanto cuantitativa como cualitativa los
principales motivos por los que el Anlisis mensual de la Cartera de Crditos de la Cooperativa de Ahorro y
Crdito Piura presenta socios con deudas pendientes que ocasiona las prdidas que se producen en el
transcurso de un mes son:
En cuanto a los crditos, las carteras de peor calidad son las destinadas a los crditos personales y de
negocio. Respecto al monto del crdito, es importante sealar el 36% de socios tienen como mximo
13.23 das de retraso en sus pagos.
La poblacin de los Distritos Chorrillos y Surco, de acuerdo con los estudios realizados se puede
determinar que son los clientes predominantes, no contando con la misma demanda en el Distrito de
Barranco y San Borja.
Una parte de la poblacin s estara dispuesta a hipotecar su inmueble, puesto que la probabilidad que
el Prstamo sea Hipotecario es de 0.37
La cartera con ms alta demanda est dada en Soles y destinada a los Prstamos Personales, puesto
que la probabilidad que sea Prstamo Personal y est dada en Soles es de 0.53
Se deduce que el 62.72% de socios mantienen una deuda con la cooperativa de 1371.355 soles en
promedio. Adicionalmente, se aprecia que el 0.35% de socios mantiene una deuda con la cooperativa
de 17827.615 soles en promedio.
Se observa que la mayor cantidad de socios (44.25%) ha obtenido un prstamo entre los 515.00 y
3401.93 soles. Adicionalmente, se aprecia que la menor cantidad de socios (0.35%) ha obtenido un
prstamo entre los 20723.51 y 23610.44 soles.
Se puede deducir que el producto Prstamo Vehicular es la menos solicitada y a su vez de mejor
calidad de cartera, ya que la probabilidad de que no sea riesgo con problemas potenciales y tampoco
sea prstamo vehicular es del 0.70.
La cartera con menos demanda est dada en Dlares y destinada a los Prstamos Personales en su
mayora, puesto que la probabilidad de que no sea Prstamo de Negocios y tampoco sea en Dlares
es de 0.73.
La informacin presentada, entre otras, no slo permitirn la implementacin de nuevas tcnicas de
medicin mucho ms exactas, sino que tambin promovern la cultura de crdito dentro de las empresas
por ello se recomienda:
Se recomienda no dar tantas facilidades para la obtencin del producto Prstamo Personal, puesto que
presenta un dficit en la cartera de crditos, ya que es el ms obtenido por los clientes y a su vez
presenta mayor morosidad.
Se recomienda promover ms activamente la difusin de crditos en las zonas de Barranco y San Borja
Se recomienda evaluar la difusin de prstamos en los distritos de Chorrillos y Surco, de acuerdo a los
resultados obtenidos, se puede determinar que son los clientes predominantes en la cartera.
Se recomienda promover ms activamente la difusin de crditos Hipotecarios y Vehicular, en todos
los distritos.
Se recomienda fomentar la obtencin de prstamo en dlares, puesto que son los de menor demanda
en los clientes.
Se recomienda darle seguimiento continuo a los crditos personales y de negocio, ya que presentan un
riesgo superior a los dems, estableciendo una categora definida en la cartera.
15. DATOS
Todos los datos usados en
Estadistica_Trabajo_Datos.xls
26
el
presente
anlisis
se
encuentran
en
el
documento:
27