GESTIÓN COMERCIAL EN AGENCIAS BANCARIAS

Los Bancos en el Sistema Financiero

Historia de la Banca en el Perú ASBANC, 2017
https://www.youtube.com/watch?v=-Nim8n6raJo
Los Bancos en el Sistema Financiero

Los Bancos
• Un Banco es una Institución de tipo financiero que por un lado administra el dinero que les
deja en custodia sus clientes y por el otro utiliza éste para prestárselo a otros individuos o
empresas aplicándoles un interés, lo que consiste en una de las variadas formas que tiene
de hacer negocios e ir ampliando el dinero de sus arcas.
Funciones
• Proporcionar liquidez y servicios de pago. Las
Entidades Bancarias al captar el dinero de los depositantes
están en la obligación de mantener liquidez al momento que
el dueño de la cuenta lo requiera, tal es así que cada Banco
debe adoptar servicios que permitan realizar pagos sin la
necesidad de portar grandes sumas de dinero consigo,
entre las diferentes modalidades de pago podemos
mencionar: cheques, tarjetas de crédito y débito,
transferencias bancarias y el dinero electrónico.
• Transformar activos. Las Entidades Financieras al momento de captar el dinero lo canalizan para
ofrecer créditos a quienes lo requieran, cobrando un porcentaje de interés superior al que ellos
pagan a los depositantes, realizando tres tipos de transformación de activos.

 Conveniencia de denominación. Escogen el tamaño tanto de depósitos como préstamos.

 Transformación de calidad. Los pasivos (depósitos
bancarios) se convierten en activos (intereses financieros)

 Transformación de la maduración. Convierten los valores

de corta duración (depósitos) en valores de larga duración
(préstamos), pero crean problemas de liquidez.
• Manejar riesgo. En esta función identificamos tres tipos de
riesgo:

 Riesgo crediticio. El Banco se enfrenta a la

posibilidad de otorgar créditos potenciales y que estos
no sean devueltos en su totalidad.

 Riesgo de liquidez. Al no existir liquidez en la Entidad

por falta de pago de los préstamos otorgados, esta
podría verse obligada a vender su cartera de
préstamos para cumplir con los depositantes.
 Riesgo de tasa de interés. Debido a las
variaciones en la tasa de interés, el Banco debe
regirse a la existente según lo disponga la ley.

 Riesgo de operaciones. Formada por la

creación de nuevos productos, líneas de crédito,
importaciones, avales, fianza que limitan las
operaciones en la banca privada.
• Procesar información y monitorear a los
prestatarios. Actualmente existen sistemas
informáticos que permiten conocer no solo a las
Entidades Financieras sino también a los grandes
comercios sobre la solvencia económica de cada
individuo, es así que se procesa la información y
pueden observar el comportamiento de pagos, de
esta manera se aseguran que el valor otorgado sea
cancelado en su totalidad y en la fecha
correspondiente.
Banco Comercial

• Los Bancos comerciales son Instituciones Financieras a las que la autoridad monetaria,
es decir, el Banco Central, les permite aceptar depósitos que se pueden movilizar por
cheques, a la vez que dar créditos a sus clientes.
 Funciones de los Bancos Comerciales

Las funciones de los Bancos Comerciales son principalmente tres:

• Función mediadora entre los ahorradores y los prestatarios, es decir, entre los
agentes con ingresos superiores a su consumo y aquellos que desean tener unos
gastos superiores a sus ingresos. De esta forma cumplen la función de facilitar la
financiación de la economía, hasta el punto de que una economía monetaria no
podría funcionar sin el sistema bancario.
• Función de creación de dinero, en la medida que pueden abrir depósitos a sus
clientes o permitir que la disposición por cheques exceda a la cantidad ingresada. Con
la expansión de los depósitos a la vista estarían aumentando el dinero bancario del
sistema y, por tanto, creando dinero.

• Función de seguridad para los agentes económicos que depositan en los depósitos
bancarios sus ingresos en efectivo, para protegerlos de pérdidas y sustracciones.
Banco de Fomento

• Institución Financiera que tiene por objeto financiar la elaboración y ejecución de proyectos
de Inversión, los Gastos de explotación o la Inversión en Bienes de Capital, incluyendo,
además, la prestación de asistencia técnica para esos proyectos.
• Desde el punto de vista de sus pasivos, los Bancos de fomento se caracterizan porque están
facultados para emitir Bonos.

• Respecto de sus activos, anteriormente en general la Legislación les permite conceder todo tipo
de créditos, igual que un Banco comercial, y suscribir Acciones.
Banco Hipotecario

• Un Banco Hipotecario es un tipo de Entidad Financiera

que realiza labores de cesión de créditos y préstamos
con garantía hipotecaria.

• Estos Bancos surgen hace varios siglos para aportar

financiación y liquidez a personas e instituciones a cambio
del respaldo de una garantía real, generalmente un bien
inmobiliario.
• Al igual que existen Bancos comerciales, de inversión y privados, los Bancos Hipotecarios
están orientados a la producción y no al consumo como los anteriores, y tienen entre sus
principales objetivos el negocio de obtención de ahorro y prestación de créditos que
tengan como garantía una hipoteca, es decir, que presten respaldo con un activo de tipo
inmobiliario (tierras, casa, industria…).
Características del Banco Hipotecario

• Reciben depósitos de participaciones de préstamos

hipotecarios y en cuentas especiales.

• Su principal objetivo es la concesión de créditos para

adquirir, construir, ampliar, reformar y mejorar activos
inmuebles de todo tipo.

• Otorgan garantías que tienen vinculación con operaciones

en las que intervienen.

• Pueden obtener créditos del exterior.

• Por la razón anterior, pueden actuar como intermediarios financieros de créditos obtenidos en
moneda extranjera y nacional.

• Pueden emitir obligaciones o cédulas hipotecarias.

• Están capacitados para realizar inversiones temporales en colocaciones de fácil liquidación.

Banco de Inversión

• Un Banco de inversión puede definirse como aquel destinado a ofrecer servicios a

las grandes empresas. Esta parte específica del sector bancario se dedica sólo a las
grandes empresas debido a que en su objetivo social destacan la importancia de invertir o
apoyar a estas organizaciones.
• Este tipo de Bancos de inversión, ofrecen una gestión totalmente diferente a los
bancos comerciales, los cuales se centran en las pequeñas y medianas empresas, con
necesidades de financiación o a ahorradores de menos tamaño.

• Los Bancos de inversión también son conocidos muchas veces como Bancos de
negocios debido a que se fundamentan en gestionar negociaciones con estas grandes
empresas con la finalidad de mejorar la rentabilidad para todos sus socios, clientes y
accionistas.
• Adicionalmente, estos Bancos tienen la función de emitir y comercializar los denominados
Título Valores, entre otras múltiples operaciones económicas y financieras que permitan
ampliar el capital. Así también, su labor se destaca por ayudar en los procesos de
distribución de las aportaciones, así como en otras operaciones que son propias de las
grandes empresas.
 Características de un Banco de Inversión

• Los Bancos de Inversión poseen funciones, objetivos que los

caracterizan. Es común que las grandes empresas cuando
necesitan apoyo financiero para entrar a los mercados de
valores, recurran a los Bancos de Inversiones como gestor
intermediario que les brinde no sólo la asesoría
necesaria, sino que le garantice una mayor seguridad
debido a que se especializan en este y otros tipos de
transacciones financieras, empleando estrategias
eficientes.
• Ahora bien, los Bancos de Inversión se caracterizan también por centrar esfuerzos en
conocer y comprender la industria, sus clientes, sus requerimientos y los objetivos que les
permitan diseñar estrategias eficientes para actuar de forma rentable.

• En la actualidad, los Bancos de Inversión se manejan con algunos criterios característicos

que garantizan su buen desarrollo, y desempeño rentable, entre ellos se encuentran los
siguientes. Conocer y comprender las necesidades de todos sus clientes. Ofrecer
productos financieros propios y ajustados a los mercados actuales.
Banco de Consumo

• Bancos de Consumo o Retail: son Bancos cuyos productos se dirigen a un perfil de cliente
de persona física. Ejemplos de productos de Bancos de consumo o retail son los préstamos
personales, las hipotecas para compra de inmuebles, las tarjetas de crédito, los avales para
alquiler de vivienda, cuentas corrientes o de plazo y depósitos.
La Actividad Bancaria

• Se considera actividad bancaria a todas las actividades y procesos que tienen lugar en
un Banco o entidad financiera a los efectos de administrar y prestar dinero.

• Un Banco es una Institución Financiera que tiene el propósito social y económico de

administrar, prestar y realizar otras operaciones con dinero.
Organización Bancaria

• Consiste en crear una estructura orgánica, conformada por partes relacionadas entre sí y
gobernadas por su relación. Consiste en asignar funciones y responsabilidades
individuales a los miembros de cada grupo de trabajo a través del Manual de normas,
procedimientos, diagramas de procesos y manual de funciones, todas estas
designaciones se realizan con el fin de combinar racionalmente el accionar de los
recursos humanos y físicos con que cuenta la Institución.
• Todo el proceso de la organización bancaria se refleja en un Organigrama, que es una
expresión gráfica de la organización, que permite visualizar la estructura jerárquica,
funcional y la ubicación del personal dentro de la Entidad Financiera.
Funciones de las Actividades Bancarias

• Las funciones de los Bancos son aquellas responsabilidades que tienen éstos para
canalizar el ahorro y la inversión entre los oferentes y demandantes de capital.
• Han cambiado considerablemente con el paso de los años, pasando de ser Bancos de
depósito de dinero y de emisión de certificados de depósito y papel comercial hasta funciones
de control monetario, emisión de préstamos y créditos, depósito de capitales, emisión y
comercialización de productos financieros simples como una cuenta remunerada o productos
financieros complejos como son los derivados financieros.
 Entidades de Intermediación No Bancarias

• Es el conjunto de Instituciones que realizan intermediación indirecta que captan y canalizan

recursos, pero no califican como Bancos: Compañías de Seguro, Cooperativas de ahorro y crédito,
Cajas rurales, Bolsa de valores, Administradoras de Fondo de Pensiones.
Empresas Financieras

• Se utiliza el término de Entidades Financieras o Empresas financieras cuando nos referimos a

aquellos intermediarios financieros que se dedican a únicamente a dar préstamos y muy
especialmente a financiar el crédito al consumo o hipotecas para adquirir viviendas.
• Se diferencian de los Bancos en que no pueden captar depósitos de particulares sino que
únicamente podrán obtener financiación vía préstamos, emisiones de bonos y pagarés, así como
de acciones ordinarias y preferentes.
Cajas Municipales de Ahorro y crédito

• Son Instituciones microfinancieras descentralizadas

enfocadas en la atención de aquellos sectores de la
población no atendidos por la Banca formal, que fueron
creadas por la Ley 23029 autorizando la creación de las
CMAC en las municipalidades provinciales.
• Las Cajas son reguladas por la Superintendencia de Banca y
Seguro (SBS) y se encuentran afiliadas al Fondo de Seguros
de Depósitos (FSD), además pueden operar en cualquier
región y capital de Perú.
Caja Rural

• Una caja Rural es una entidad de crédito y ahorro similar a las Entidades Bancarias.

• “Están autorizadas para captar depósitos del público, los cuales están protegidos por el Fondo
Seguro de Depósitos (FSD), y para otorgar créditos dirigidos preferentemente a la mediana,
pequeña y microempresa”.
• La principal característica de las Cajas rurales son “la intermediación”, es decir, captan
depósitos para luego, financiar con ellos los proyectos o negocios de la mediana, pequeña
y microempresa.

• Estas Cajas ofrecen todos los productos de ahorros, con excepción de las Cuentas
Corrientes, y cualquier modalidad de préstamo.
• Elegir ahorrar o solicitar un préstamo en ellas dependerá de las
preferencias personales de cada uno en cuanto al costo de la tasa
de interés, el número de oficinas, la calidad de la atención, etc.
Cooperativas de Ahorro y Crédito

• Empresa Cooperativa que brinda servicios financieros de carácter solidario, constituida en

forma libre y voluntaria para satisfacer necesidades comunes. Su vida institucional se
desenvuelve en el marco doctrinario de los principios y valores cooperativos mundialmente
aceptados, así como observando y respetando las disposiciones legales vigentes emitidas
para la actividad financiera.
• Se les conoce como “el Banco del pueblo” por su servicio a las clases necesitadas, y su relación con la
comunidad.
EDPYMES

• Una Edpyme (Entidad de Desarrollo de la Pequeña y Microempresa) es una Entidad del Sistema
Financiero, regulada por la SBS (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP), cuya especialidad
consiste en otorgar financiamiento, preferentemente a los empresarios de la pequeña y
microempresa.
• Las EDPYMES están autorizadas a conceder créditos directos a corto, mediano y largo
plazo; otorgar avales, fianzas y otras garantías; descontar Letras de cambio y Pagarés;
recibir líneas de financiamiento provenientes de instituciones de cooperación
internacional, organismos multilaterales, empresas o entidades financieras.
Caja Huancayo

• Desde el inicio de sus operaciones se encuentra

comprometido con la inclusión financiera, tal es así
que brinda atención especial a los sectores
marginados por la banca tradicional, mediante la
penetración de mercados nuevos.
• Los rubros más importantes son los créditos a la
micro y pequeña empresa, orientado a la
adquisición de bienes de capital, con la finalidad de
impulsar el emprendimiento en las zonas del país
donde vienen operando, fortaleciendo la economía
de los pobladores.
SBS Y AFP

• La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP es el

organismo encargado de la regulación y supervisión de los
sistemas financiero, de seguros y privado de pensiones
(SPP), así como de prevenir y detectar el lavado de activos
y financiamiento del terrorismo.

• Su objetivo primordial es preservar los intereses de los

depositantes, de los asegurados y de los afiliados al SPP.
• La SBS es una institución de derecho público cuya autonomía funcional está reconocida por la
Constitución Política del Perú. Sus objetivos, funciones y atribuciones están establecidos en la Ley
General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la Superintendencia de
Banca, Seguros y AFP, Ley N.º 26702.
• Misión

Supervisar el buen funcionamiento de los sistemas financieros, de seguros, privado de

pensiones y cooperativo de ahorro y crédito preservando su estabilidad e integridad
financiera y una adecuada conducta de mercado, a fin de proteger los intereses y derechos
de los ciudadanos, y contribuir con el Sistema de Lucha contra el Lavado de Activos y
Financiamiento del Terrorismo y con la Inclusión Financiera, para colaborar con el bienestar y
el desarrollo del país.
• Visión

Construir un sistema financiero, de seguros, pensiones y cooperativo sólido, íntegro e inclusivo.

Fondos de Seguro de Depósito (FSD)

¿Qué es el Fondo de Seguro de Depósitos?

El FSD es una institución cuyo objetivo es

proteger a los depositantes en caso la Institución
financiera miembro del FSD donde mantiene su
depósitos quiebre.
• Antecedentes

El Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) fue creado

mediante la Ley General de Instituciones Bancarias,
Financieras y de Seguros, aprobada en 1991 mediante
Decreto
• Desde el inicio de sus actividades, el FSD ha cumplido con el mandato legal de proteger el
ahorro, cubriendo las cuentas de aquellas personas afectadas por los procesos de
resolución de Peruinvest, Banco Popular, Banco Hipotecario, Caja Rurales de Ahorro y
Crédito Valle del Río Apurímac y Ene, Selva Central, Majes, Banco República, Banco
Banex, Banco Orión, Serbanco, Banco Nuevo Mundo, NBK Bank y Banco Latino.
• Como consecuencia de las últimas modificaciones a la Ley N.º 26702 (vigente desde
diciembre de 1996) hechas por las Leyes N.º 27008, N.º 27102 y N° 27331 se han
producido cambios en la naturaleza del FSD. De este modo, ha asumido un rol más flexible,
otorgándosele personería jurídica así como nuevas funciones y operaciones que le permitan
cumplir cabalmente con sus objetivos.
• En este nuevo rol el FSD velará por el mantenimiento de un sistema financiero sólido y confiable, a
través de mecanismos modernos para la cobertura de depósitos asegurados y para la rehabilitación
de empresas del sistema financiero que son miembros de éste.
• Misión

Brindar cobertura a los depositantes asegurados y

contribuir de una manera preventiva a la estabilidad y
confianza en el sistema financiero peruano.
GRACIAS POR SU
ATENCIÓN