DEDUCIBLE,

COASEGURO Y
FRANQUICIA EN
SEGUROS DE
DAÑOS
PUNTOS
PRINCIPALES

Introducción

Deducible

Coaseguro

Franquicia

Conclusión

Deducible, Coaseguro y Franquicia en Seguros de

2
Daños
INTRODUCCIÓN

A continuación se expondrán definiciones, tipos y ejemplos

correspondientes a Deducible, Coaseguro y Franquicia para
Seguros de daños.

Deducible, Coaseguro y Franquicia en Seguros de Daños 3

DEDUCIBLE

Definición
Se puede entender como un monto
o porcentaje que se ha pactado
para compartir responsabilidades
sobre el bien asegurado.
DEDUCIBLE
Tipos de Deducible ¿Cómo funciona?
Monto fijo – Este monto es El monto del deducible se
definido por la aseguradora y el sustraerá del monto del reclamo
asegurador y no tiene una relación de siniestro. Dicho monto siempre
proporcional con el bien es conocido de antemano.
asegurado.
Porcentaje - Este monto estará en
función del valor del bien
asegurado.
Sin deducible – Los casos en
donde no se cobra deducible son
muy escasos y corresponden a las
primas más costosas.
Deducible, Coaseguro y Franquicia en Seguros de Daños 5
 EJEMPLOS
Seguro de automóvil Seguros de inmuebles
Monto fijo ($5,000 MXN) En el caso de inmuebles, el tipo de seguro contratado
Siniestro por $3,000 – El monto del deducible supera es lo que determina el deducible, en caso de
al del siniestro, es decir, la aseguradora no cubre nada inundaciones, huracanes y terremotos, el deducible
Siniestro por $30,000 – El monto del deducible se siempre estará definido como un porcentaje de la
resta al del siniestro, es decir, la aseguradora cubre cobertura total.
$25,000 MXN
Porcentaje del vehículo (10% de 260,000 MXN) Para que la cobertura de huracanes se inicie, esto debe
Siniestro por $35,000 – El monto del deducible se ser declarado por una autoridad meteorológica.
resta al del siniestro, es decir, la aseguradora cubre
$9,000 MXN
Pérdida total– El monto del deducible se resta al del
siniestro, es decir, la aseguradora cubre $234,000
MXN

Deducible, Coaseguro y Franquicia en Seguros de Daños 6

 RELEVANCIA DEL DEDUCIBLE

• El valor del deducible afecta de manera directa el costo de la prima del

seguro. A mayor deducible, menor prima y viceversa.

• El monto del deducible siempre se verá reflejado al momento de

realizar la reclamación de un siniestro, si no se materializa un
siniestro, el deducible no representará un costo para el asegurado.

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COASEGURO

Definición
El coaseguro es definido por la
AMIS* como:
“La participación de dos o más
instituciones de seguros en un
mismo riesgo (interés), en virtud
de uno o varios contratos directos
realizados con el asegurado”.
*AMIS: Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros
COASEGURO
Tipos de Coaseguro ¿Cómo funciona?
Directo - La aseguradora es quien El monto del coaseguro del que
contrata una póliza con otra participe el asegurado será
aseguradora para poder protegerse aplicado únicamente en caso de
de un riesgo, el asegurado debe de siniestro y se sustraerá del monto
ser informado de esta situación. restante tras la aplicación del
deducible sobre el monto del
Convenido – El asegurado decidirá
si es una o más aseguradoras las siniestro.
que cubran el tipo de riesgo.
Interno - El asegurado nunca es
informado respecto a este tipo de
coaseguro, la aseguradora podrá
hacer la contratación con otra
aseguradora, sin embargo, no deja
de lado la cobertura total del riesgo.
Deducible, Coaseguro y Franquicia en Seguros de Daños 9
 EJEMPLOS
Seguros de inmuebles
Supongamos una suma asegurada por daños materiales
de $700,000 MXN y la participación de tres
compañías: A, B y C; en unas proporciones de 50%,
30% y 20% respectivamente.
Si un siniestro tiene un costo de $100,000 MXN, la
responsabilidad se reparte de acuerdo a las
proporciones previas, es decir, A deberá pagar $50,000
MXN, B deberá pagar $30,000 MXN y C deberá pagar
$20,000 MXN.
Deducible, Coaseguro y Franquicia en Seguros de Daños
Seguro de automóvil
Supongamos un valor asegurado para un automóvil por
$240,000 MXN, un deducible del 5% y un coaseguro
del 15%.
En este caso si un siniestro tiene un costo de $100,000
MXN, primero restamos el monto del deducible y
quedan $95,000 MXN y ahora aplicamos el coaseguro.
Esto implica que el asegurado cubre un monto por
$19,250 MXN y la aseguradora un monto por $80,750
MXN.
10
 RELEVANCIA DEL COASEGURO

• El valor del coaseguro afecta de manera directa el costo de la prima del seguro cuando se comparte
con el asegurado. A mayor deducible, menor prima y viceversa.

• El monto del coaseguro siempre se verá reflejado al momento de realizar la reclamación de un

siniestro, si no se materializa un siniestro, el coaseguro no representará un costo para el asegurado.

• Es importante destacar que coaseguro y reaseguro son distintos, pues el coaseguro ocurre cuando
diversas compañías de seguros comparten la responsabilidad de indemnizar un riesgo, mientras
que el reaseguro es una transferencia de riesgo por parte de una compañía aseguradora para
protegerse financieramente de los riesgos asumidos.

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FRANQUICIA

Definición
La franquicia determina el margen
de responsabilidad financiera
mínimo aceptado por la compañía
de seguros.
FRANQUICIA
Motivos por los que
se emplea ¿Cómo funciona?
La compañía de seguros buscará La compañía de seguros no será
recuperar la pérdida. responsable por pérdidas que no
excedan el monto mínimo
El costo de recuperación debería acordado, por otro lado, será
ser inferior al del reclamo. responsable por la totalidad de la
Altos costos de recuperación pérdida en caso de que se supere
afectarían la sustentabilidad de la dicho monto.
compañía de seguros.
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 EJEMPLOS
Seguros marítimos
Supongamos que una empresa mexicana importa vitrinas para exhibir sus productos y estas provienen de Brasil.
La compañía de seguros le indica que para que se le provea de cobertura, debe contar con una cláusula por un
10% de franquicia, debido a que las vitrinas vienen armadas y con los vidrios colocados, los cuales son
fácilmente dañados.
El monto del pedido es por $30,000 USD y la suma asegurada es por $33.000 USD.
Se sufren daños a la mercancía por $3,000 USD. Se sufren daños a la mercancía por $4,000 USD.
Debido a que el monto de la franquicia es de $3,300 Debido a que el monto de la franquicia es de $3,300
USD (S.A. * 10%), la compañía aseguradora no cubre USD (S.A. * 10%), la compañía aseguradora cubre
los daños sufridos por la mercancía. todos los daños sufridos por la mercancía.

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 RELEVANCIA DE LA FRANQUICIA

• La aplicación de una cláusula de franquicia será, en ocasiones, necesaria para que se acepte
otorgar la cobertura del seguro.

• Actualmente, esta modalidad es empleada para no solo para la mercancía transportada, sino para el
interés de los operadores sobre la mercancía transportada.

• El propósito de la franquicia es reducir el número de reclamaciones por año que la compañía de

seguros debe pagar.

• Si la póliza incluye deducibles y coaseguros, estos se aplicarán de igual manera que en cualquier
otro seguro.

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 CONCLUSIÓN

Los tres conceptos vistos previamente afectan de manera

directa el monto que la compañía de seguros pagará al
asegurado, y afectan el costo de la póliza que el asegurado está
adquiriendo.
Todos estos montos deberán estar presentes en el contrato de
seguros pues deben ser definidos al momento de la
suscripción.

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GRACIAS POR SU
ATENCIÓN
Lizbeth Fernández Bautista

Gustavo Hernández Medina

Vanessa Rodriguez Alvarez

Rubi Selene Farias Angel

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Daños