MÓDULO I 11

TEXTO 02: ¿COMÓ FUNCIONA LA INTERMEDIACIÓN FINANCIERA?

Intermediación
Financiera

AHORRISTA BANCO SOLICITANTES DE CRÉDITOS

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En segundo lugar, el propio

desconocimiento entre
INTERMEDIARIO
demandarte y oferente aumenta
S
el riesgo de la operación, al ser
difícil para ambas partes FINANCIEROS
valorar su seguridad y
viabilidad.

En consecuencia la vía más SUPERAVITARIO

eficiente, segura y rentable DEFICITARIOS
S
consiste en hacer: (DEMANDAN)
(OFRECEN)
INTERMEDIACIÓN
FINANCIERA

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FUNCIONES DE INTERMEDIARIO FINANCIERO

Funciones de un intermediario financiero.
• Adquiere fondos (socios, línea de crédito, mercado financiero y del público en caso de
estar autorizado)
• Presta el dinero (con productos que satisfagan las necesidades de sus clientes )
• Lleva las cuentas de clientes
• Realiza la cobranza (ordinaria, extrajudicial, judicial)
Debe existir un financiero para:
• Cubrir los costos de operación
• Crear una reserva para los créditos morosos
• Generar utilidad

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FUNCIONES DE UN INTERMEDIARIO FINACIERO

1. Adquirir Fondos: Se refiere a la captación de fondos de diversas fuentes: Capital
social provisto por los socios accionistas, líneas de crédito de bancos u otras
instituciones privadas de inversión y préstamo y los ahorros del público.
2. Prestar dinero Es decir, colocar el dinero recaudado de diversas fuentes, otorgando
préstamos directos con la consiguiente rentabilidad mediante el cobro del interés
compensatorio correspondiente.
3. Lleva las cuentas del cliente El cuadre diario, mensual o trimestral etc. facilita a que
el cliente tenga al día sus saldos contable, líquido y disponible – estados de cuenta - a
efectos de estar oportunamente informado.
4. Realiza la cobranza El recupero de sus acreencias mediante la cobranza operativa,
administrativa, prejudicial y judicial (éste último, como medidas coactivas y/o de
ejecución de garantías, adjudicándose bienes ofrecidos a favor del prestamista)

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¿Y EL SPREAD BANCARIO?

Partamos de la base que el spread significa

margen, y en este caso, el spread bancario
sería el margen que existen entre los tipos de
interés activos y pasivos. Para no dar
demasiadas vueltas, resumiremos los
conceptos de tasa activa y tasa pasiva.

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La tasa pasiva es la que pagan los intermediarios financieros a los oferentes de recursos por
el dinero captado (se utiliza en los depósitos y plazos fijos), mientras que la tasa activa es la
que reciben los intermediarios financieros de los demandantes por los préstamos otorgados.
Existen dos alternativas de spread bancario, siempre teniendo en cuenta al mismo como la
diferencia entre los tipos de interés.

Termino inglés, que en nuestro idioma significa diferencial. Un spread de tasas de interés es la
diferencia entre la tasa pasiva (tasa que pagan los bancos por depósitos a los ahorristas) y la tasa
activa (que cobran los bancos por créditos o préstamos otorgados); constituyéndose en una de las
principales fuentes de utilidad de los banqueros.

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MARGEN DE GANACIA: SPREAD

Es la diferencia entre las tasas de interés que cobran las IFIs por las operaciones activas
(préstamos) y las que pagan por las operaciones pasivas (Depósitos).

OPERACIONES PRÉSTAMO DEPÓSITOS

OPERACIONES
ACTIVAS PASIVAS

Individuos/ Individuos/
Empresas Empresas
Deficitarios Excedentarios
PRÉSTAMO + DEPÓSITOS +
INTERÉS ENTIDADES INTERÉS
PLAZO PLAZO
DETERMINADO FINANCIERAS DETERMINADO

Tasa de Interés Activa – Tasa de Interés = SPREAD

20% - 10% = 10%
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Interés a los ahorrista

Gastos operativos
Riesgo de crédito
Fondeo
¿QUE FACTORES CUBRE
Rentabilidad
EL
SPREAD FINANCIERO?

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