Instituciones y mercado financiero

BANCA COMERCIAL
Octubre 2022

Wilson Caba Rocha

Mercado financiero

Es el conjunto de transacciones financieras de una

economía, mediante determinados instrumentos que
permiten la transferencia de fondos temporalmente libres
entre entes económicos. Incluye aspectos institucionales,
legales y organizativos los cuales facilitan y regulan las
transacciones.
En resumen es el conjunto de mercados donde se
comercializan los diferentes instrumentos financieros
 CLASIFICACION DEL MERCADO FINANCIERO
(Según los instrumentos de transacción)

MERCADOS FINANCIEROS

MERCADO MONETARIO MERCADO DE CAPITALES

Valores de
Mercado del Mercado de Mercado de Mercado de Otros
renta fija y
dinero divisas derivados seguros instrumentos
variable
 Introducción

El sistema financiero es uno de los sectores más importantes que tiene un país,
su función principal es promover y canalizar recursos financieros desde aquellos
agentes con capacidad de ahorro hacia otros con necesidad de financiamiento,
estos agentes que pueden ser familias o empresas mediante los recursos que
disponen, a la vez generan actividades que dinamizan la economía mediante el
consumo y la inversión

Depósitos Cartera de
o créditos
PROCESO DE
Ahorros del INTERMEDIACION FINANCIERA
o
Público Préstamos
Importancia del Sistema Financiero

Específicamente, los mercados financieros desarrollados promueven el crecimiento

económico permitiendo:

 Acceso a financiamiento y expandir las inversiones

 Mejorar las prácticas administrativas

 Reducir el riesgo y las tasas de interés

 Disminuir la volatilidad

 Incrementar la diversificación en la economía

 Establecer horizontes de largo plazo para los agentes del mercado financiero
 Importancia del Sistema Financiero

Familias
 Consumo
 Vivienda
Ahorro Crédito Demanda

 Empresarial Oferta
Empresas  PYME
 Microcredito

cceso a financiamiento y expandir las inversiones que motiven mayor

 Funciones principales de un Oficial de Negocios
• Brindar información, asistencia y asesorar sobre los productos y servicios
Financieros de la institución a clientes nuevos y existentes.

• Realizar evaluaciones precisas de la situación financiera y no financiera

de los solicitantes.

• Mantener informado a la gerencia del área sobre los créditos a su cargo y

alertas tempranas.

• Realizar la gestión de créditos de acuerdos a normativas tanto del ente regulador

como de la institución

• Administrar y realizar el seguimiento eficiente de la cartera de creditos

• Mantenerse informado sobre las nuevas tendencias de mercado

 TIPOS DE CUOTAS

Método francés o de
cuota fija

Método alemán, de
cuotas variables

Método de pago a
vencimiento

Método de pago
americano
 El proceso crediticio
LA CALIDAD DEL PROCESO CREDITICIO
DETERMINA LA CALIDAD DE LA CARTERA
Planeación

Promoción

Evaluación del
crédito

Comité de Crédito

Desembolso

Seguimiento y
recuperación
 Mala
elección del
mercado EL PROCESO CREDITICIO Y SUS RIESGOS
Planeación

No responde Promoción Mal análisis

a las cuantitativo y
necesidades cualitativo
Evaluación del
crédito

Influenciada
Comité de crédito Fallas
por operativas
presiones
Desembolso

Inadecua Seguimiento y
da recuperación
gestion
 Las 5 C del credito

Carácter: Se evalúan el carácter, estudian la estabilidad, por ejemplo

cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual, cuánto tiempo lleva en su
trabajo actual, y si tiene buenos antecedentes de pagar sus cuentas
puntualmente y en su totalidad.

Capacidad: pagar el préstamo, tomando en consideración sus otras

deudas y gastos.

Capital: se refiere a su valor neto el valor de sus activos menos sus

pasivos. En términos sencillos, cuánto vale lo que usted tiene (por ejemplo, un
vehículo, propiedades inmobiliarias, dinero en efectivo e inversiones) menos
lo que usted debe
 Las 5 C del credito

Colateral: se refiere a las garantías que se deben presentar.

Cualquier activo (por ejemplo, una vivienda) del que puede apropiarse el
prestamista para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos
del préstamo según lo acordado. Algunos prestamistas pueden exigir un
aval, además del colateral. Un aval quiere decir que otra persona firma un
documento obligándose a pagar el préstamo si el deudor principal no lo
hace

Condiciones: Se refiere las condiciones tanto externas como internas

de la operación, situación de la industria a la que pertenece el solicitante,
situación económica del país o región, la competencia
 Características, ventajas y
beneficios
La característica, es un aspecto común a ese producto, por ejemplo; ¿si
vendes una camisa, las características más comunes es que todas las
camisas tienen cuello, dos mangas, son de tela, visten... cualquiera que sea
su marca o precio…pero tú no te compras cualquier camisa verdad?

La ventaja es el determinante, lo que nos persuade a comprar una u otra.

Es la diferencia que tiene mi producto con respecto a los demás. Esta
diferencia, según sea el mótivo de compra o la necesidad del cliente hará
que sea por precio, moda, exclusividad, diseño, calidad, etc.

El beneficio, es lo que ganas con ese producto al tenerlo, en lo que te

beneficia. Esa camisa del ejemplo, te viste, te da un aspecto más elegante
que una camiseta, te abriga, es fácil de planchar... pero eso tampoco te
ayuda a concretar cual comprarás.
 Destino de créditos y plazos
recomendados
Crédito para capital de inversión Es el crédito destinado a cubrir las
necesidades de financiamiento para el pago o adquisición de
maquinaria, equipo u otros bienes duraderos o activos fijos y que tiene
como objetivo central incrementar o mejorar la capacidad productiva o
de ventas. Este tipo de financiamiento se las realiza a mediano o
largo plazo

Crédito para capital de operaciones, Es el crédito destinado a cubrir las

necesidades de financiamiento para el pago por concepto de insumos,
materia prima, mano de obra y otros necesarios para ejecutar la
operación, también conocido para capital de trabajo. El financiamiento es
de corto plazo.
 Practicas de los tipos de cuotas
1. La solicitud de un crédito tiene las siguientes características:

Capital: $. 60.000 Tasa de interés: 10% anual Plazo: 12 meses

Frecuencia de pago: Mensual Tipo de cuota: Cuotas Fijas

2.La solicitud de un crédito tiene las siguientes características:

Capital: $. 40.000 Tasa de interés: 12% anual Plazo: 12

meses
Frecuencia de pago: Bimensual Tipo de cuota: Amortización
fija (cuota variable)
3. Un DPF tiene las siguientes características:

DPF: $. 40.000 Tasa de interés: 3.5 % anual Plazo: 180 días

Calcular el rendimiento de la operación al cabo del tiempo fijado

 El proceso crediticio y sus riesgos
El riesgo crediticio es la probabilidad de que una operación de crédito falle y las
razones para que esto suceda se puede resumir de la siguiente manera

Mala estructuración:
Mal calculo Monto del préstamo,
Mala
de capacidad plazo, cuotas, fechas
elección del de pago, otros
de pago, por
mercado
ej.

2. 3.
1. 4. 5. 6.
Promoción Evaluación Desembolso
Planeación Aprobación Recuperación
de Crédito
 Parte fundamental: La evaluación

La evaluación cualitativa. Se evalúa fundamentalmente la

seriedad y el comportamiento histórico en el sistema financiero y los
valores morales. En esta etapa también se debe realizar la primera
pregunta al solicitante que consiste en determinar el destino del
crédito. Busca determinar si el solicitante tiene la voluntad para cumplir
con sus obligaciones (calidad moral del deudor) Para este tipo
de evaluación es importante conocer bien el tipo de negocio del cliente.
El análisis cualitativo incluye: Historia, Propietarios, Administración,
Capacidad Empresarial, Organización, Abastecimiento, Competencia y
Producción.
 Parte fundamental: La evaluación

La evaluación cuantitativa. Principalmente busca determinar si el

deudor tiene la capacidad de endeudamiento y de pago, de acuerdo a su
desempeño financiero reciente. Para determinar aquello se utilizan las
herramientas financieras como ser: Balance General, Estado de Resultado,
Flujos de caja, Índices Financieros y Análisis de Sensibilidad. Mediante estas
herramientas se pretende principalmente evaluar su situación patrimonial, la
estabilidad del negocio, cobertura de las garantías. Se debe indicar que un
crédito nunca se debe otorgar por la garantía, la decisión de otorgar un
préstamo debe estar basada fundamentalmente por la capacidad de pago.
 El riesgo crediticio
El riesgo crediticio es la probabilidad de que una operación de crédito falle y las razones
para que esto suceda se puede resumir de la siguiente manera:

 No dar cumplimiento a las políticas de la institución

 No pertenecer al mercado objetivo
 Concentración de créditos

 Problemas de seriedad y moral

 No detectar una mala situación financiera

 Poca información cuantitativa y cualitativa

 Análisis sin proyecciones de sensibilidad

 Problemas en las garantías

 No tener sistemas de seguimiento y sistemas de revision

 Para minimizar el riesgo

 Tener objetivos claros

 Políticas de crédito

 Políticas de Administración de créditos

 Capacitación continua al personal

 Implementación de políticas de riesgo

Como manejamos el riesgo

 A través de un buen proceso crediticio

 Manteniendo altos estándares de crédito
 Manteniendo perdidas al mínimo
 Evaluando nuevas oportunidades de negocios
 Tomando riesgos conocidos, aceptables y controlables
Objetivos de la Administración de cartera
La cartera de créditos, es la principal generadora de recursos de una institución financiera, el
objetivo principal del área es mantener altos estándares de calidad de la colocación y
administración. Los objetivos podemos resumirlos en:

1. Mantener niveles bajos de un riesgo crediticio, además que permitan tener una
buena rentabilidad y permanencia del mismo.

2.Mantener al personal con capacitación constante sobre las tendencias de

las economías en el país y tener constante capacitación en el tema de finanzas y
decisiones financieras

3. Crear sistemas estándares de evaluación de créditos

4. Detectar aquellos créditos con riesgos superior a lo normal para hacerles

seguimiento más minucioso
5. Realizar estudios sectoriales

6. Realizar estudios de segmento

 Indicadores - Ejercicio

Se pide:
Completar la tabla y calcular el índice de mora del SFN
Índice de cartera vigente del S.F.N
Índice de cartera reprogramada del S.F.N.
Muchas gracias!!