Líneas de crédito

Las líneas de crédito son comunes en las instituciones bancarias, pero

no todo el mundo sabe qué son y para qué sirven. Antes de solicitar una
línea de crédito, tenga en cuenta estos conceptos:
 ¿Qué son?

• Las líneas de crédito son formas de financiación en la que el usuario

tiene la posibilidad de disponer de más saldo, pero sólo paga
intereses por la cantidad de dinero que gaste. La más conocida es la
tarjeta de crédito, para la cual, la entidad bancaria le saca un perfil
financiero al cliente y así determina cuánto crédito puede concederle.
El banco suele cobrar un interés por disponer de esa línea de crédito,
pero las mayores tasas son sobre el dinero que utilice.
 Diferencias entre un préstamo y una
línea de crédito
• Con un préstamo, el banco nos da la cantidad total y nosotros la devolvemos en cuotas o
en un plazo acordado. Además del dinero del préstamo, hemos de pagar los intereses
que el banco nos cobra. Con una línea de crédito, el banco nos concede más saldo en
nuestra cuenta y nosotros podemos usarlo en su totalidad o parcialmente, hasta la fecha
de vencimiento, en la que debemos tener como saldo lo que el banco nos prestó.
Durante el periodo en que disponemos de la línea de crédito, el banco nos cobra
comisiones según la cantidad de dinero que hayamos utilizado y del tiempo.

• Además, la línea de crédito puede ser susceptible de renovación; los préstamos, sin
embargo, no pueden renovarse, sino que se pagan según el plazo del que dispongamos y
hasta que la deuda quede completamente saldada.

• En las líneas de crédito pagamos un interés más bajo por el total del saldo y un interés
más alto que se paga durante el tiempo que utilizamos el dinero y según la cantidad. En
los préstamos se pagan intereses por la cantidad total.
 ¿Cómo se determina su línea de
crédito?
• El banco tiene una forma muy sencilla de determinar su línea de
crédito. A sus ingresos le restan los gastos y la cantidad restante
mensual la multiplican por los meses que puede pagar, normalmente
18 meses.
• Por ejemplo, si un cliente cobra 1,500 $ mensuales, y sus gastos son
400 $ de renta, 500 $ de alimentación, 160 $ de gasolina, 350 $ de
crédito del coche; le sobran mensualmente 90 $. Por lo que su línea
de crédito se calculará multiplicando esos 90 $ por 18 meses, siendo
el total 1,620 $.
 ¿Cómo debe administrar su línea de
crédito?
• 1. Calcule, siguiendo el ejemplo anterior.
2. Si quiere pagar con tarjeta de crédito, anote sus compras y guarde los
recibos. Además, trate de evitar llegar al límite del crédito.
3. Solo utilice la línea de crédito cuando sea absolutamente necesario, y,
aunque pague la deuda a plazos, trate de pagar al mes siguiente.
4. Consulte el estado de su cuenta a menudo, no solo a final de mes, así
podrá controlar mejor los gastos y evitar llevarse sorpresas.
5. Es importante recordar que un crédito no debe utilizarse para casos de
emergencia, ya que es posible sobre endeudarse debido a los intereses.
6. Recuerde que la tarjeta de crédito es en realidad dinero que la entidad
bancaria le está prestando y es una deuda que debe pagar.
• Existen en general 4 variedades de crédito:

• Crédito Hipotecario: Permite al cliente construir, comprar o reformar un inmueble destinado para vivienda o
diferente de vivienda. Al ser otorgado el préstamo, el inmueble queda en hipoteca en primer grado a
nombre de la entidad financiera como garantía de la deuda, de ahí el nombre del crédito. Presentan
una tasa de interés de UVR + puntos fijos adicionales, manejando plazos, cuando son para compra de
vivienda entre 5 y 15 años, y cuando son de libre inversión de 5 a 10 años. Este tipo de crédito lo maneja casi
en exclusividad las CAV’s como especialistas en este ramo.
• Crédito de Consumo: Son los créditos de libre inversión, los manejan como especialistas en este tipo de
créditos los Bancos. Existen 3 modalidades principales:

• Plazo Fijo: Es un crédito de consumo para personas naturales, otorgado a un plazo fijo con garantía
admisible o fuente de pago. Maneja cuotas fijas mensuales, manejando períodos de mínimo 6 meses,
máximo 36. La tasa de interés que manejan estos créditos es efectiva.

• Libranza: Es un crédito de consumo, cuyo respaldo es una libranza o autorización para descontar el valor del
crédito de la nómina y de las prestaciones sociales. Maneja cuotas fijas, con tasa de interés efectiva y
período de entre 6 hasta 36 meses. El recaudo de la cuota es a través de la nómina de la empresa, siendo la
misma, la encargada de realizar los pagos a la entidad financiera.

• Tarjeta de Crédito: Es una modalidad de crédito rotativo con uncupo fijado por el emisor, que le permite
al consumidor realizar compras de bienes o servicios y pagar a plazos. Adicionalmente, puede realizar
avances en efectivo y cajeros automáticos. Maneja una tasa de interés efectiva anual.
• 3. Crédito Empresariales: Es un crédito ofrecido a personas jurídicas. Este tipo de crédito
también es manejado tradicionalmente por los Bancos, aunque las CAV’S están
incursionando actualmente en este tipo de crédito. Entre otras modalidades
encontramos:

• Cartera Ordinaria: Es un crédito para atender las necesidades de capital de trabajo e

inversión de capital en las empresas. Se maneja con cupos rotativos, cuyo plazo es
máximo hasta un año como capital de trabajo, y entre 3 y 7 años para una operación
específica. Maneja una tasa de interés del DTF + puntos adicionales fijos.

• Tesorería: Es un crédito para atender las situaciones de iliquidez momentánea y que no

sustituyen las operaciones de cartera ordinaria. Manejan plazos de 30, 60 ó 90 días.
Hasta 30 días maneja una tasa interbancaria + puntos fijos adicionales, y de 31 días hasta
90, maneja tasa de DTF + puntos fijos adicionales.

• Crédito Constructor: Es la financiación otorgada únicamente a personas jurídicas, cuya

actividad económica tenga por objeto principal la Construcción de inmuebles para la
venta o para el uso propio. Los plazos que se otorgan dependen del tiempo de duración
de la obra + meses adicionales para la venta ( en total aprox entre 12 y 18 meses). Existe
dentro de este crédito la modalidad de Credito V.I.S. (Vivienda de Interés Social), el cual
se maneja con una tasa de UVR + puntos adicionales.