CREDITO – PRESTAMO

Préstamos

Tener muchas deudas es perjudicial para nuestra salud financiera, pero es casi
imposible pasar toda la vida sin pedir dinero prestado. Es muy difícil tener todo el
dinero que se necesita para comprar una vivienda o un carro. Por eso, las
entidades financieras nos ofrecen productos bancarios de financiación como los
créditos y préstamos.

Tener unas finanzas personales saludables no significa renunciar completamente

al endeudamiento sino saber cómo usarlo en nuestro beneficio.

Por lo general, pensamos que crédito y préstamo son lo mismo, ya que tienen el
mismo objetivo: obtener dinero de otros para cubrir nuestras necesidades, pero en
realidad son diferentes. Veamos cuáles son sus diferencias:

Préstamo:

Es cuando puedes disponer de una cantidad de dinero prestada por una persona
o  entidad financiera, con la condición de que debes devolver la misma cantidad
de dinero más los intereses pactados en un un plazo de tiempo acordado. Los
intereses, por lo general, se cobran según la cantidad total de dinero que nos
prestaron.

Importante...

La devolución o pago del préstamo se realizará mediante cuotas, que pueden ser
mensuales, trimestrales o semestrales. El pago del préstamo se hace a lo largo del plazo
de tiempo acordado en el contrato.

Cuando se solicita un préstamo, la cantidad de dinero que se pide prestada se

llama principal. El interés es una cantidad de dinero adicional que pagamos por
disponer de ese dinero. El período de tiempo para pagar el préstamo se conoce
como plazo.

El prestamista es la persona o entidad financiera que presta el dinero y el

prestatario es la persona que recibe el dinero prestado. 

Los préstamos sirven para financiar operaciones a medio o largo plazo, y se hacen
con el fin de comprar o adquirir un bien o un servicio, entre estos vivienda,
vehículo, local comercial o para estudiar. Estos bienes son de larga duración y de
antemano conocemos su precio. 
Para un préstamo es necesario tener garantías personales, como un aval,
codeudor o deudor solidario; o garantías reales, como una hipoteca o un bien que
garantice el pago de esta deuda.

¿Cuáles son las ventajas de los préstamos?

 Ofrecen una baja tasa de interés.

 Pueden prestar grandes cantidades de dinero.
 Se pueden usar para préstamos personales en los que no es necesario especificar
para qué se va a usar el dinero.
 Desde el principio del préstamo sabes cuánto debes pagar por él.
 Permite mayor organización en  tus finanzas personales. 

¿Cuáles son las desventajas de los préstamos?

 No los puedes renovar. Si se vence tu préstamo debes hacer una nueva solicitud.
 La mayoría de las veces, tienen gastos de gestión elevados.
 En algunos casos, son difíciles de tramitar.
 Solo los puedes usar para comprar una cosa.
 La tasa de interés, aunque baja, cambia en según de los índices del mercado.
 El algunos países cobran una comisión alta por hacer un pago anticipado.

Crédito
Es cuando un banco o entidad financiera  te presta una cantidad de dinero límite
especificada por ellos, y debes pagarlo durante un plazo de tiempo determinado.

Este dinero, está a nuestra disposición a través de una cuenta o una tarjeta de
crédito y puedes administrarlo tú mismo, usando cualquier cantidad en cualquier
momento según las necesidades que vayamos teniendo.

El crédito es para pagarlo a un plazo corto y solo se pagan intereses  por el dinero
que vayas gastando. 

Debes tener en cuenta que tienes que pagarle a la entidad financiera o al banco
los intereses del dinero que gastes más unos cobros adicionales por el derecho a
disponer de ese dinero cuando quieras. Todo lo que se te cobra aparte del dinero
prestado, depende de las condiciones que hayas acordado con el banco.

Importante... 
En el crédito los tipos de interés suelen ser más altos que en el préstamo y el
plazo en el que está diferido el pago del dinero es mucho más corto.
Como tú mismo administras el dinero prestado, podemos hacer pagos o retirarlo
mediante avances, así suplimos las necesidades que nos van surgiendo a cada
momento. Con esto, se disminuye la cantidad de dinero que tenemos disponible. 

La cantidad de dinero se va restaurando a medida que vas haciendo los pagos,

así cancelamos una parte o la totalidad de la deuda, cuando creamos conveniente;
y automáticamente se irán disminuyendo los intereses. A medida que devuelvas el
dinero podrás seguir disponiendo de más, pero sin pasarnos del límite
establecido. 

¿Cuáles son las ventajas de los créditos?

 Puedes renovar y ampliar el crédito todas las veces que lo necesites.

 Puedes disponer del dinero en casos de emergencia.
 Puedes comprar lo que sea que quieras o necesites.  

¿Cuáles son las desventajas de los créditos?

 Tiene tasa de interés elevada.

 El plazo para el pago es corto.
 Tiene gastos de tramite y administración son elevados.
 Si incumples algún pago, hay un aumento en los intereses.
 Si te atrasas en un pago se ve afectado tu historial crediticio dificultando próximos
créditos.

Diferencia entre préstamo y crédito

Crédito y préstamo son conceptos similares, pero no son lo mismo. A continuación

conoceremos las principales diferencias que hay entre los dos:

Uso

Crédito:

Los créditos, por lo general, se piden para financiar la compra de productos o

servicios de menor valor. Por ejemplo: una cámara, un computador o los muebles
para la casa.

Préstamo:

Los bancos hacen préstamos para que puedas financiar la compra de un bien o
servicio específico. Por ejemplo: vehículo, educación o vivienda.
Cantidad

Crédito:

La entidad financiera otorga una cantidad de dinero mucho menor, pero la puedes
usar para comprar lo que quieras. Además, tienes la opción de usar o no todo el
dinero.

Préstamo:

Por lo general, el banco te presta una cantidad de dinero más grande y la puedes
usar solo en un bien o servicio. Es decir, la justificación para solicitar un préstamo.

Tiempo

Crédito:

Usualmente es de corta duración. Generalmente dura entre 1 y 60 meses y lo

puedes renovar y ampliar cuando quieras.

Préstamo:

Es de larga duración, puede durar entre 1 y 40 años, según la cantidad de dinero

que necesites y la capacidad de pago que tengas. 

Intereses

Crédito:

La tasa de interés es superior. El cálculo de esta se hace según el dinero que

hayas gastado. Por lo tanto, la cuota que debes pagar mes a mes puede variar.

Préstamo:

La tasa de interés es inferior. El cálculo de estos se hace desde el inicio del

préstamo y se le agrega al valor de la cuota que vas a pagar. Por lo tanto, siempre
pagamos lo mismo.
Créditos de consumo

El crédito es una operación financiera que pone a nuestra disposición una

cantidad de dinero hasta un límite en una cuenta o una tarjeta de crédito para que
vayamos haciendo uso de ella a medida de que lo necesites. 

Sirven para comprar bienes (casa o carro) y servicios (estudio) que no están
relacionados con una actividades empresariales. Son concedidos a personas
naturales que pueden pagar estos créditos con su salario o ingresos provenientes
de actividades económicas independientes. Por lo general, este tipo de crédito se
pagan a corto o mediano plazo.

Características del crédito de consumo

Pagos quincenales o mensuales:

Estas compras se pagan los días 15 o 30 de cada mes según hayamos pactado
con la entidad o banco. Compramos hoy y pagamos después. Así tendrás tiempo
para conseguir el dinero y pagar el dinero que debes. Su gran desventaja es que
se acumulan las cuentas por pagar. 

Crédito de renovación simple:

Con este tipo de crédito podemos hacer compras hasta el límite fijado por el
acreedor, cuando este sea sobrepasado tendremos que pagar o abonar la
diferencia, o pedir un nuevo límite para el valor prestado. 

Crédito através de intermediarios:

Un intermediario, que puede ser una persona o una entidad, da las garantías para
que nosotros compremos por cuenta de él; este intermediario posteriormente se
encarga de la cobranza y el pago al acreedor. 

Crédito por asociación:

En este, una parte o la totalidad de trabajadores de una empresa solicitan abrir

una cuenta de crédito con respaldo de la empresa donde trabajan, de esta forma,
la empresa sirve como intermediaria haciéndose responsable de la deuda. 

Crédito de venta a plazos o a cuotas:

Con este tipo de crédito, podemos comprar bienes o servicios de un valor que no
estamos económicamente capacitados para pagar, o no podemos pagar su costo
de una sola vez. Al precio de venta normal se le agregan intereses y comisiones;
este valor total es dividido en partes iguales que corresponden a la cantidad de
cuotas o plazos que tenemos para pagar. 
Crédito renovable mixto o rotativo:

Funciona como el crédito renovable simple y el de la venta a plazos. Las compras

que hacemos, no pueden pasarse del limite o tope acordado con el acreedor, pero
pueden pagarse en plazos o cuotas pactadas desde el principio ya medida que
vayamos pagando estas cuotas vamos recuperando en el mismo monto el crédito
otorgado, recobrando nuestra capacidad de endeudamiento.

Crédito comercial

Si tienes un negocio o empresa, este crédito se acomoda a tus necesidades. Las

entidades financieras le otorgan un crédito a tu empresa para que esta pueda
comprar bienes, tenga capital de trabajo, y para el pago de servicios y
proveedores. Por lo general son pagados en el corto y mediano plazo. Su finalidad
es darle liquidez a tu empresa.

Si el objetivo del crédito de consumo es ayudar a una persona con sus

necesidades, este es un crédito para ayudar a tu empresa.

Crédito por condiciones de pago:

Una condición de pago puede ser el límite de tiempo que el vendedor te concede
para pagar lo que has comprado. Esto puede ampliar tus métodos de venta de
acuerdo con las estrategias de tu competencia, o el potencial de tu mercado. 

Crédito de pago anticipado:

En su mayoría, es por donde se empieza a hacer la experiencia crediticia. Como

todavía no nos hemos dado a conocer la gente no confía en nosotros y nos piden
pagar por adelantado para garantizar nuestra compra. Se puede dar de las
siguientes formas:

 Pagar completamente el bien o servicio antes de que sea entregado.

 Pago en efectivo en el momento de la entrega.
 Abono o anticipo antes de la entrega.

Crédito asegurado con un cheque:

En este tipo de crédito el acreedor nos da un plazo que por lo general es de 30 a

90 días; terminado este plazo, debemos pagarle de contado a nuestro acreedor y
solo después de esto nos devolverá el cheque que puede estar en blanco o sin
fecha. 
Crédito por pedidos acumulados:

Este crédito es ofrecido a empresas que hacen compras al por menor, casi a diario
o en repetidas ocasiones durante el mes. El acreedor acumula las facturas y fija
una fecha de pago cercana a la quincena o al fin de mes, fecha en la cual
debemos hacer el pago de lo gastado. 

Crédito de temporada:

Este tipo de crédito es solicitado con anticipación para ser pagado luego de una
temporada comercial, como por ejemplo la de diciembre.

Crédito con cuota inicial:

En esta modalidad de crédito el acreedor nos pide un adelanto o pago anticipado

parcial de la deuda, conocido como cuota inicial. El saldo restante se reparte en la
cantidad de cuotas que se hayan acordado con el acreedor. Este tipo de crédito es
una buena opción cuando estamos acumulando experiencia crediticia, ya que
sirve para darle seguridad a nuestro acreedor.

Otros tipos de crédito

Crédito hipotecario y prendario:

Préstamo que se usa para comprar un bien, y el mismo bien adquirido actúa como
garantía de la deuda. Se acuerda con el acreedor para que este crédito sea
pagado a medio o largo plazo, entre 4 y 40 años. Dentro de este tipo de crédito
esta el crédito para vivienda y el crédito para vehículo. 

Crédito consolidado:

Con este crédito, podemos reunir o consolidar todos los otros créditos en un único
y nuevo crédito, de esta forma pagamos una sola cuota periódica de menor valor
que la suma de las cuotas pagadas anteriormente. La desventaja de este tipo de
crédito es que el plazo y el tipo de interés puede aumentar. 

Crédito personal:

Préstamo que solo se le otorga a personas naturales para comprar bienes

muebles (no propiedades o vivienda) y debe ser pagado en el corto a medio plazo,
de 1 a 6 años.  
Minicrédito:

Préstamo pequeño, de baja cuantía, que debemos devolver en los próximos 30

días; se caracteriza por ser muy sencillo, de rápida solicitud y respuesta, pero por
tener tasas de interés elevadas.                         

Microcrédito:          

Este crédito es para personas naturales o jurídicas (personas o empresas) y su

objetivo es financiar actividades económicas de pequeña escala, con la intención
de que sea pagado con los beneficios de dicha actividad.

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Es una forma de pago que te da la opción de pagar después.

Al adquirirla te comprometes a devolver el dinero que tomaste prestado más los
respectivos intereses y comisiones.

¿Cómo es?

Es un rectángulo de plástico, de unos 86 mm × 54 mm (33/8 pulgadas× 21/8

pulgadas). Cada tarjeta identifica a la entidad financiera o banco emisor, al afiliado
y el periodo de tiempo durante el cual la tarjeta estará vigente.  Puede tener una
banda magnética o un microchip y un número en relieve.
Estos son los aspectos más importantes a tener en cuenta:

Cupo:

Es el límite o tope máximo de dinero que puedes gastar con tu tarjeta de crédito. 

Fecha de corte:

Es la fecha en la que la entidad financiera hace el cálculo de tu deuda, pago

mínimo e intereses, todos estos datos aparecerán en tu estado de cuenta. 

Cuota o pago mínimo:

Al momento de hacer la compra, divides el total de esta en la cantidad de plazos

que necesitas para pagarla; el pago mínimo es la cifra que la entidad financiera
calcula cada mes con relación a tu deuda, así determina el monto mínimo que
debes pagar de tú crédito. 

Cuota de manejo:

Es una pequeña cantidad de dinero que exige el banco como pago por permitirte
tener una tarjeta de crédito con ellos. 

Intereses:

Es la cantidad de dinero que debes pagar por haber usado el dinero de la entidad
financiera, y corresponde a un porcentaje de lo que utilizaste en tus compras. Lo
encuentras como un ítem adicional que se calcula mensualmente sobre el saldo
de tu tarjeta. 

Saldo:

Corresponde a la cantidad de dinero que le debes a la entidad financiera después

de haber pagado la cuota o pago mínimo. 

Beneficios adicionales:

Según tu experiencia crediticia y entidad financiera, te pueden ofrecer algunos

beneficios adicionales, como exención dela cuota de manejo y seguros para
viajes, entre otros.

“Voucher”:

Es el comprobante de la compra, te entregarán una copia de este para que lo

guardes y posteriormente compares con el estado de cuenta; si hay alguna
inconsistencia te ayudará a hacer el reclamo. 
Estado de cuenta:

Es un informe en el cual se detallan todas las operaciones realizadas durante el

mes, también se pormenorizan los cargos que corresponden a intereses y
comisiones; aquí se explica como se determinó la cuota o pago mínimo
correspondiente a dicho mes. 

Período de gracia:

Es un período de tiempo durante el cual se pueden hacer compras o pagos con la

tarjeta de crédito sin que se cobren intereses; es como si fuera un crédito sin
intereses que el banco te concede durante un tiempo, que por lo general es de un
mes, por eso se recomienda siempre diferirlos pagos a una (1) cuota.

Uso de la tarjeta de crédito

Al igual que en los créditos, puedes realizar pagos y retiros de dinero en efectivo
hasta el límite o tope especificado por la entidad financiera o banco. En el
momento de hacer esta operación, tienes la oportunidad de diferir el pago a una o
varias cuotas mensuales según sean tus necesidades. 

Cuando la entidad financiera te proporciona una tarjeta de crédito, también te

asigna una fecha de corte y una fecha de pago; de esta forma, mes a mes la
entidad financiera hace las cuentas de lo que has gastado de tu cupo y a cuantas
cuotas lo has diferido, así calcula tu pago mínimo.

Compras:

Es su uso más frecuente. Te recomendamos usarla para compras de mayor valor

y poco frecuentes, por ejemplo una computadora o una cámara fotográfica, de
esta forma no gastarás todo tu presupuesto del mes en una sola compra y podrás
pagarlo en varias cuotas.

No te recomendamos usar la tarjeta para compras diarias como comida o artículos

de aseo a menos de que las pagues en su totalidad antes de la fecha de corte. 

Efectivo a la mano:

Si estás corto de dinero, puedes hacer avances de dinero en efectivo con tu tarjeta
de crédito en los cajeros automáticos disponibles en tu ciudad. De esta manera
podrás hacer uso del dinero en lo que necesites. 

La gran desventaja de los avances es que tienen una tasa de interés muy alta. 
Traslado de deuda:

Puedes pagar la deuda que tienes en la tarjeta de crédito con otra tarjeta.
Esto solo funciona si haces bien la comparación y escoges la tarjeta que cobre
menos intereses y comisiones, así estás trasladando tu deuda de una tarjeta a
otra que cobra menos.

Ventajas de las tarjetas de crédito:

 Nos ofrecen financiamiento a corto plazo sin intereses, esto solo si la deuda es
pagada en su totalidad dentro del periodo de gracia.
 Nos evitan el uso de dinero en efectivo, especialmente en operaciones con
grandes cantidades de dinero y por ser un medio de pago certificado, nos facilita la
compra en sitios de comercio y en internet.
 Para promocionar el uso de las tarjetas de crédito, las entidades financieras nos
otorgan descuentos y beneficios.

Desventajas de las tarjetas de crédito:

 Gracias a la facilidad en el pago, es muy probable que nos endeudemos de tal

forma que luego nos encontremos en dificultades para salir de deudas.
 Cuando solo hacemos el pago mínimo, el costo de la deuda acumulada con los
intereses es muy alto.
 Algunas cláusulas y condiciones que se encuentran en el contrato pueden ser
desventajosas para nosotros, así que debemos leer lo minuciosidad.

Consejos sobre tu tarjeta de crédito

Durante su vida crediticia, muchas personas han tenido inconvenientes con las
entidades financieras a causa de las tarjetas de crédito, te recomendamos seguir
atentamente estas sugerencias:

 Es importante tener presupuestados los pagos por cuota de manejo y

comisiones. 

 Algunas tarjetas, te ofrecen como beneficios adicionales, servicios de asistencia

médica, vial y seguro para accidentes en viajes; estos pueden aumentar el cargo
mínimo a pagar, si no los necesitas puedes cancelarlos.

 No te recomendamos tener muchas tarjetas de crédito, es más difícil

controlarlas y pagarás más en comisiones.

 Debes saber cómo puedes bloquear tu tarjeta en caso de pérdida, hurto o robo y
como puedes reponerla. También debes verificar que tu tarjeta sea valida en el
extranjero y qué comisiones aplican. 

 Programa los pagos de tu tarjeta de crédito antes de la fecha límite, como si

fuera uno más de los gastos mensuales, como el pago de la energía, el agua o el
teléfono; así evitaras recargos por mora. 
  Revisa el estado de cuenta mensualmente, así sabrás que el saldo inicial
concuerda con el estado de cuenta anterior y lo gastado con los “vouchers” o
comprobantes de compra.

 La tarjeta de crédito es dinero que en últimas le pertenece al banco y no

a nosotros, y que tarde o temprano le tendremos que pagar con intereses y
comisiones; por lo tanto, solo se gasta lo que se puede pagar. 

 Si tienes algún reclamo o inconformidad con la entidad financiera ellos te

pedirán todos los documentos y comprobantes correspondientes, así que
guárdalos.

 En el momento de hacer una compra con tu tarjeta de crédito es importante

que tengas en cuenta la fecha en la que recibes tus ingresos, la fecha de
corte y la fecha de pago de la tarjeta, así dispones de más tiempo entre la
compra y el pago. 

Si ya tienes varias tarjetas, te recomendamos consolidarlas en una sola, que

ofrezca mayores beneficios y menor tasa de interés. 

 Ten siempre en cuenta la fecha de vencimiento de la tarjeta, así evitaras

que la rechacen justo cuando la necesitas. 

 El dinero pagado por concepto de intereses aumenta con la cantidad de

cuotas en las que difieras tus pagos. 

 Nunca entregues la tarjeta par que se la lleven a otro lugar a hacer la

operación, siempre debes poder verla.

¿Qué cobran los bancos?

Las entidades financieras están obligadas a informarte sobre las condiciones de 
servicio; algunos de ellos son:

Comisión por presentar la solicitud:

Algunas entidades financieras cobran por el estudio posterior a la presentación de

la solicitud. 

Cuota de manejo:

Según la entidad financiera y los beneficios que obtengas con la tarjeta de crédito,
te cobrarán una cantidad de dinero mensual o trimestral por el uso de la tarjeta de
crédito. En ocasiones puedes obtener hasta un año de exención en la cuota de
manejo. 
Intereses:

Este dato es uno de los mas importantes, la tasa de interés te debe ser informada
en el momento en que hagas la solicitud; esta se aplica mensualmente a los
saldos que queden por pagar de tu tarjeta. 

Cargos por mora:

Si te retrasas en la fecha de pago, a demás de los intereses corrientes, deberás

pagar un valor adicional correspondiente a los intereses por mora. Tu deuda podrá
crecer hasta duplicar o triplicar el valor inicial de lo que pediste.

Avances en efectivo:

Al hacer un avance en efectivo o retiro de efectivo desde un cajero automático a

cuenta de tu tarjeta de crédito, debes pagar por esta disponibilidad. Por esto las
entidades financieras cobran un pequeño valor por el retiro y una altísima tasa de
interés que puede alcanzar la tasa de usura. También algunas entidades fijan el
pago de estos avances a un determinado número de cuotas haciendo que los
avances en efectivo sean una opción de liquidez muy costosa. Utilízala solo
cuando sea necesario. 

Compras en el exterior:

Algunas entidades financieras cobran cuotas de manejo especiales por compras

realizadas en el exterior o por internet si el sitio de compras queda en el exterior.
Debes tener en cuenta la TRM (tasa representativa del mercado) y el número de
cuotas al que automáticamente se difiere la compra.

¿Cuál tarjeta de crédito?

Los bancos y entidades financieras nos ofrecen tarjetas de crédito por montones, y
debido a la competencia cada vez aparecen más tarjetas de crédito. 

Es muy importante que tengamos a nuestra disposición toda la información y

herramientas necesarias para tomar la mejor decisión posible, según nuestras
necesidades y características específicas.

¿Cuáles son mis necesidades y características? 

Cómo prioridad debemos determinar el uso que levamos a dar a la tarjeta.

¿Vamos a pagar todas nuestras compras a fin de mes?, o probablemente vamos a
diferir las cuotas a dos o más plazos.
Pago a fin de mes:

Si vamos a pagar a fin de mes todas las compras que hagamos, no va a ser tan
relevante la tasa de interés que nos ofrezca el banco o entidad financiera y así le
podemos dar prioridad a otro tipo de beneficios, como la exención de la cuota de
manejo o seguros para nuestras compras.

Si vamos a utilizar la financiación pagando la compra en varias cuotas, es de

suma importancia la tasa de interés que proponga la entidad financiera. 

Experiencia crediticia:

Si eres una persona sin experiencia crediticia, como un estudiante o estás en tu

primer empleo,  lo mas sensato es buscar una tarjeta de crédito con un cupo bajo,
para que esto evite que tu deuda crezca sin control y no la puedas pagar. 

Beneficios en millas:

Si viajas con frecuencia o quieres que las compras de tu tarjeta te ayuden a tener
tiquetes gratis, o quieres tener beneficios como acceso a salas VIP o asegurar tu
equipaje, te recomendamos las tarjetas de crédito que acumulan millas con cada
compra.

Características de la tarjeta de crédito

Costo anual total:

Toda tarjeta de crédito tiene un costo expresado en un porcentaje que reúne la

tasa de interés, seguros y comisiones. Cuanto mayor es el porcentaje, mayor es el
costo de esta tarjeta. 

Interés efectivo anual:

La tasa de interés efectivo anual marca el porcentaje de interés que te cobrará la

entidad financiera por el crédito, cuanto más bajo sea este porcentaje, menos te
cobrarán. Cuando hagas compras con tu tarjeta de crédito, ten en cuenta tu
capacidad de pago para el siguiente mes y en las cuotas futuras. 

Requisitos solicitados:

Las entidades financieras tienen unos requisitos específicos según el tipo de

tarjeta, estos pueden ser ingresos mínimos, tipo de contrato laboral, años de vida
crediticia o productos anteriores. De algunos de ellos depende que te otorguen o
no la tarjeta. Busca la que más se acomode a tu situación. 
Cobertura:

Algunas tarjetas solo son validas en el ámbito nacional, así que debes tener esto
en cuenta si la vas a necesitar en el extranjero. 

Comisiones:

Las entidades financieras cobran una comisión por un valor o un porcentaje cada
determinado tiempo. Es de suma importancia que lo tengas en cuenta, este
depende del tipo de tarjeta y de la entidad financiera. 

Límite de crédito:

El límite o tope a ser prestado es una de las características principales de tu

tarjeta de crédito; este se determina según tu nivel de ingresos y tu experiencia
crediticia. 

Cuota de manejo:

Estas cuotas son cobradas por el uso de la tarjeta de crédito, los cobros pueden
hacerse cada uno, dos, tres o seis meses o un único cobro al año. Nuevamente,
este valor depende del tipo de tarjeta y de la entidad financiera. 

Otras comisiones:

No se les da mucha relevancia, pero pueden aumentar el valor de tu factura

considerablemente. Estas comisiones son generadas por diferentes servicios,
como disponer de dinero en efectivo a través de un cajero automático, por
consultar el saldo, o por reposición de la tarjeta por pérdida o robo. Entre menos
comisiones tengas o estas te sean mas económicas, mejor. 

Seguros:

Algunas entidades financieras incluyen seguros en sus tarjetas de crédito, ya sea

para asegurar tus compras contra robo, seguros de viajes, de salud o para tu
equipaje. Estos seguros aumentan el valor de tu factura. Revisa si realmente los
necesitas. 

Recuerda que cuantos más beneficios ponga a tu disposición tu tarjeta de crédito,

más te va a costar. 

Promociones:

Algunas marcas de tarjetas de crédito tienen convenios con diferentes

establecimientos en los cuales hacen ofertas o descuentos con regularidad, ya sea
en restaurantes o en estaciones de gasolina; asegúrate que la tarjeta de crédito se
ajuste a tu perfil de consumo. 

¿Qué es el interés?

Por lo general si le prestamos dinero a alguien, esperamos que nos lo devuelvan

al cabo de un tiempo, y también esperamos ser compensados por haberlo
prestado, ya que lo hubiésemos podido gastar en otras cosas. Al prestarle nuestro
dinero a otra persona nos estamos privando de gastarlo como nos plazca.  

También, al prestarle nuestro dinero a alguien, estamos asumiendo riesgos, como

que se demoren en pagarnos o no nos paguen, o que cuando nos devuelvan
nuestro dinero no nos alcance para comprar lo que podíamos comprar con él
cuando lo dimos en préstamo, por esto mismo, también esperamos una
compensación.  

Cuando sentimos que todo lo que compramos está mas costoso, o que ya no nos
alcanza para comprar lo mismo que comprábamos antes, esto se debe a la
inflación, y esta refleja la capacidad de compra de una moneda.   

La compensación que esperamos es el interés, y este se fija a través de una tasa

que por lo general es expresada en un porcentaje. Este se calcula teniendo en
cuenta la cantidad de dinero, el tiempo durante el cual es prestado y el riesgo que
asume la persona o entidad que presta el dinero.

¿Para qué me sirve la tasa de interés?

La tasa de interés nos debe importar en dos situaciones: si vamos a depositar

dinero o si necesitamos dinero. Si ahorramos y vamos a ingresar nuestro dinero
en una cuenta bancaria, la tasa de interés es un indicador de la compensación,
rentabilidad, beneficio o provecho que vamos a obtener por depositar nuestro
dinero allí; es como si le prestáramos dinero al banco.

Si necesitamos dinero, la tasa de interés nos dirá cuanta compensación o

provecho espera la persona o entidad financiera por habernos prestado el dinero. 

Esta tasa de interés, seas el prestamista o el prestatario, tiene unos límites

establecidos y regulados, y quienes los superen están incurriendo en la ilegalidad.
Este límite se conoce como tasa de usura, cobrar más allá de esta tasa es robo.

¿Cómo se calculan los intereses?

Cuando necesitamos dinero prestado, necesitamos una cantidad de dinero

específica, ya sea que nos presten dinero o que lo prestemos, a dicha cantidad de
dinero se le conoce como capital inicial. 
Los intereses se calculan por períodos de tiempo por lo general de un mes,
durante todo el período de la deuda. Según como se haga este cálculo se pueden
presentar dos formas de intereses: el interés simple y el interés compuesto.

Interés simple:

Se calcula el interés durante los períodos de tiempo sobre el capital inicial, sin
tener en cuenta los intereses que hayan sido generados durante dichos períodos.

Los intereses generados mes tras mes sobre el capital inicial se conocen como
capitalización y esta no se tiene en cuenta o no se incluye en los cálculos del
siguiente mes, permaneciendo el capital inicial fijo.

Veámoslo en un ejemplo:
Pedro le presta a Susana USD 500 a interés fijo durante seis meses a una tasa de
interés del 2% mensual.  Así serían los cálculos:

 Capital inicial = USD 500 – Lo que Pedro le prestó a Susana.

 Interés mensual del 2% = USD 10 – Lo que le cobra Pedro de intereses a Susana.
 Total de intereses durante los seis meses = USD60.
 La capitalización mensual de Pedro es de USD10.
 La capitalización total de Pedro fue de US 60.
 Total a pagar = USD 560 – Lo que Susana le debe a Pedro. 

El cálculo de interés simple es poco frecuente en las entidades financieras, se usa

en el sector financiero informal, por los prestamistas particulares y prenderías.

Interés compuesto:

Al contrario del interés simple, en el interés compuesto, los intereses producto de

la capitalización si se suman al capital inicial y con este resultado se hace el nuevo
cálculo de intereses para el mes siguiente.

De esta forma obtendremos intereses de los intereses, esta es la capitalización del

dinero en el tiempo.

La cantidad de tiempo al final del cual capitalizamos el interés se llama período de

capitalización y la frecuencia de capitalización es el número de veces al año en
que el interés pasa a convertirse en capital inicial por acumulación. 

Continuemos con el mismo ejemplo:

Pedro le prestó a Susana USD 500 pero ahora con interés compuesto durante seis
meses a una tasa de interés del 2% mensual.  Las cuentas quedan así:

 Capital inicial = USD 500.

 Interés mensual del 2% = USD 10.
 Capital inicial a mes 1: USD 500 + USD 10 = USD 510.
  Capital inicial a mes 2: USD 510 + USD 10.2 = USD 520.2.
 Capital inicial a mes 3: USD 520.2 + USD 10.4 = USD 530.6.
 Capital inicial a mes 4: USD 530.6 + USD 10.6 = USD 541.2.
 Capital inicial a mes 5: USD 541.2 + USD 10.8 = USD 552.
 Capital inicial a mes 6: USD 552 + USD 11 = USD 563.
 La capitalización total de Pedro fue de USD 63.Total a pagar = USD
563.

¿Cuáles son los tipos de interés?

Los intereses, pueden ser fijos, variables o mixtos. 

Interés fijo:

Este tipo de interés se mantiene constante durante toda la duración o vida del
préstamo. Es independiente de la tasa de interés actual del mercado, es decir que
si esta llegara a subir, no nos veríamos perjudicados, pero si bajara, tampoco nos
beneficiaríamos. 

Se calcula con el promedio de las tasas de interés de los meses anteriores. Por lo
general, su plazo de amortización es entre 12 y 15 años. 
Interés variable:

Se actualiza y se revisa su cantidad en los plazos establecidos por la entidad

financiera. Está sometido a los cambios en las tasas de interés. Con el interés
variable nos beneficiamos de la baja en la tasa de interés, pero también nos
vemos afectados si sube. Por lo general, se establece un rango dentro del cual
oscila la tasa de interés. Su plazo de amortización puede ser más extenso que el
de interés fijo. 

Interés mixto:

En este tipo de interés, durante los primeros años de vida del préstamo la tasa de
interés es fija y el resto de tiempo, hasta su terminación, es variable.

¿Cuáles son las tasas de interés?

Las tasas de interés se aplican de diferentes formas, durante diferentes períodos

de tiempo, por esto es importante que sepas qué tipo de tasa te están cobrando.
También si los intereses se liquidarán al principio o al final del crédito. 

Las tasas de interés mas usadas, son la tasa de interés nominal y la tasa de
interés anual efectiva o equivalente. 
Tasa de interés nominal:

Esta tasa es de interés simple, y corresponde al porcentaje que se agregará al

capital inicial como compensación durante un período de tiempo determinado, que
no tiene que ser necesariamente un año.

Un interés nominal del 10% que se capitaliza semestralmente, significa que cada
seis meses se liquidan los intereses al 5%. Si el interés nominal es del 12% y se
capitaliza cada dos meses, significa que cada dos meses se liquidarán los
intereses al 2%.  
Estos son los aspectos más importantes a tener en cuenta:

Cupo:

Es el límite o tope máximo de dinero que puedes gastar con tu tarjeta de crédito. 

Fecha de corte:

Es la fecha en la que la entidad financiera hace el cálculo de tu deuda, pago

mínimo e intereses, todos estos datos aparecerán en tu estado de cuenta. 

Cuota o pago mínimo:

Al momento de hacer la compra, divides el total de esta en la cantidad de plazos

que necesitas para pagarla; el pago mínimo es la cifra que la entidad financiera
calcula cada mes con relación a tu deuda, así determina el monto mínimo que
debes pagar de tú crédito. 

Cuota de manejo:

Es una pequeña cantidad de dinero que exige el banco como pago por permitirte
tener una tarjeta de crédito con ellos. 

Intereses:

Es la cantidad de dinero que debes pagar por haber usado el dinero de la entidad
financiera, y corresponde a un porcentaje de lo que utilizaste en tus compras. Lo
encuentras como un ítem adicional que se calcula mensualmente sobre el saldo
de tu tarjeta. 

Saldo:

Corresponde a la cantidad de dinero que le debes a la entidad financiera después

de haber pagado la cuota o pago mínimo. 

Beneficios adicionales:

Según tu experiencia crediticia y entidad financiera, te pueden ofrecer algunos

beneficios adicionales, como exención dela cuota de manejo y seguros para
viajes, entre otros.

“Voucher”:

Es el comprobante de la compra, te entregarán una copia de este para que lo

guardes y posteriormente compares con el estado de cuenta; si hay alguna
inconsistencia te ayudará a hacer el reclamo. 
Estado de cuenta:

Es un informe en el cual se detallan todas las operaciones realizadas durante el

mes, también se pormenorizan los cargos que corresponden a intereses y
comisiones; aquí se explica como se determinó la cuota o pago mínimo
correspondiente a dicho mes. 

Período de gracia:

Es un período de tiempo durante el cual se pueden hacer compras o pagos con la

tarjeta de crédito sin que se cobren intereses; es como si fuera un crédito sin
intereses que el banco te concede durante un tiempo, que por lo general es de un
mes, por eso se recomienda siempre diferirlos pagos a una (1) cuota.

Uso de la tarjeta de crédito

Al igual que en los créditos, puedes realizar pagos y retiros de dinero en efectivo
hasta el límite o tope especificado por la entidad financiera o banco. En el
momento de hacer esta operación, tienes la oportunidad de diferir el pago a una o
varias cuotas mensuales según sean tus necesidades. 

Cuando la entidad financiera te proporciona una tarjeta de crédito, también te

asigna una fecha de corte y una fecha de pago; de esta forma, mes a mes la
entidad financiera hace las cuentas de lo que has gastado de tu cupo y a cuantas
cuotas lo has diferido, así calcula tu pago mínimo.

Compras:

Es su uso más frecuente. Te recomendamos usarla para compras de mayor valor

y poco frecuentes, por ejemplo una computadora o una cámara fotográfica, de
esta forma no gastarás todo tu presupuesto del mes en una sola compra y podrás
pagarlo en varias cuotas.

No te recomendamos usar la tarjeta para compras diarias como comida o artículos

de aseo a menos de que las pagues en su totalidad antes de la fecha de corte. 

Efectivo a la mano:

Si estás corto de dinero, puedes hacer avances de dinero en efectivo con tu tarjeta
de crédito en los cajeros automáticos disponibles en tu ciudad. De esta manera
podrás hacer uso del dinero en lo que necesites. 
La gran desventaja de los avances es que tienen una tasa de interés muy alta. 

Traslado de deuda:

Puedes pagar la deuda que tienes en la tarjeta de crédito con otra tarjeta.
Esto solo funciona si haces bien la comparación y escoges la tarjeta que cobre
menos intereses y comisiones, así estás trasladando tu deuda de una tarjeta a
otra que cobra menos.

Ventajas de las tarjetas de crédito:

 Nos ofrecen financiamiento a corto plazo sin intereses, esto solo si la deuda es
pagada en su totalidad dentro del periodo de gracia.
 Nos evitan el uso de dinero en efectivo, especialmente en operaciones con
grandes cantidades de dinero y por ser un medio de pago certificado, nos facilita la
compra en sitios de comercio y en internet.
 Para promocionar el uso de las tarjetas de crédito, las entidades financieras nos
otorgan descuentos y beneficios.

Desventajas de las tarjetas de crédito:

 Gracias a la facilidad en el pago, es muy probable que nos endeudemos de tal

forma que luego nos encontremos en dificultades para salir de deudas.
 Cuando solo hacemos el pago mínimo, el costo de la deuda acumulada con los
intereses es muy alto.
 Algunas cláusulas y condiciones que se encuentran en el contrato pueden ser
desventajosas para nosotros, así que debemos leer lo minuciosidad.

Consejos sobre tu tarjeta de crédito

Durante su vida crediticia, muchas personas han tenido inconvenientes con las
entidades financieras a causa de las tarjetas de crédito, te recomendamos seguir
atentamente estas sugerencias:

 Es importante tener presupuestados los pagos por cuota de manejo y

comisiones. 

 Algunas tarjetas, te ofrecen como beneficios adicionales, servicios de

asistencia médica, vial y seguro para accidentes en viajes; estos pueden
 aumentar el cargo mínimo a pagar, si no los necesitas puedes
cancelarlos.

 No te recomendamos tener muchas tarjetas de crédito, es más difícil

controlarlas y pagarás más en comisiones.

 Debes saber cómo puedes bloquear tu tarjeta en caso de pérdida, hurto o

robo y como puedes reponerla. También debes verificar que tu tarjeta sea
valida en el extranjero y qué comisiones aplican. 

 Programa los pagos de tu tarjeta de crédito antes de la fecha límite,

como si fuera uno más de los gastos mensuales, como el pago de la
energía, el agua o el teléfono; así evitaras recargos por mora. 

 Revisa el estado de cuenta mensualmente, así sabrás que el saldo inicial

concuerda con el estado de cuenta anterior y lo gastado con los “vouchers”
o comprobantes de compra.

La tarjeta de crédito es dinero que en últimas le pertenece al banco y no a

nosotros, y que tarde o temprano le tendremos que pagar con intereses y
comisiones; por lo tanto, solo se gasta lo que se puede pagar. 

 Si tienes algún reclamo o inconformidad con la entidad financiera ellos te

pedirán todos los documentos y comprobantes correspondientes, así que
guárdalos.

 En el momento de hacer una compra con tu tarjeta de crédito es importante

que tengas en cuenta la fecha en la que recibes tus ingresos, la fecha de
corte y la fecha de pago de la tarjeta, así dispones de más tiempo entre la
compra y el pago. 

Si ya tienes varias tarjetas, te recomendamos consolidarlas en una sola, que

ofrezca mayores beneficios y menor tasa de interés. 

 Ten siempre en cuenta la fecha de vencimiento de la tarjeta, así evitaras

que la rechacen justo cuando la necesitas. 

 El dinero pagado por concepto de intereses aumenta con la cantidad de

cuotas en las que difieras tus pagos. 

 Nunca entregues la tarjeta par que se la lleven a otro lugar a hacer la

operación, siempre debes poder verla.

¿Qué cobran los bancos?

Las entidades financieras están obligadas a informarte sobre las condiciones de 
servicio; algunos de ellos son:

Comisión por presentar la solicitud:

Algunas entidades financieras cobran por el estudio posterior a la presentación de

la solicitud. 

Cuota de manejo:

Según la entidad financiera y los beneficios que obtengas con la tarjeta de crédito,
te cobrarán una cantidad de dinero mensual o trimestral por el uso de la tarjeta de
crédito. En ocasiones puedes obtener hasta un año de exención en la cuota de
manejo. 

Intereses:

Este dato es uno de los mas importantes, la tasa de interés te debe ser informada
en el momento en que hagas la solicitud; esta se aplica mensualmente a los
saldos que queden por pagar de tu tarjeta. 

Cargos por mora:

Si te retrasas en la fecha de pago, a demás de los intereses corrientes, deberás

pagar un valor adicional correspondiente a los intereses por mora. Tu deuda podrá
crecer hasta duplicar o triplicar el valor inicial de lo que pediste. 

Avances en efectivo:

Al hacer un avance en efectivo o retiro de efectivo desde un cajero automático a

cuenta de tu tarjeta de crédito, debes pagar por esta disponibilidad. Por esto las
entidades financieras cobran un pequeño valor por el retiro y una altísima tasa de
interés que puede alcanzar la tasa de usura. También algunas entidades fijan el
pago de estos avances a un determinado número de cuotas haciendo que los
avances en efectivo sean una opción de liquidez muy costosa. Utilízala solo
cuando sea necesario. 

¿Cuál tarjeta de crédito?

Los bancos y entidades financieras nos ofrecen tarjetas de crédito por montones, y
debido a la competencia cada vez aparecen más tarjetas de crédito. 

Es muy importante que tengamos a nuestra disposición toda la información y

herramientas necesarias para tomar la mejor decisión posible, según nuestras
necesidades y características específicas.

¿Cuáles son mis necesidades y características? 

Cómo prioridad debemos determinar el uso que levamos a dar a la tarjeta.

¿Vamos a pagar todas nuestras compras a fin de mes?, o probablemente vamos a
diferir las cuotas a dos o más plazos.

Pago a fin de mes:

Si vamos a pagar a fin de mes todas las compras que hagamos, no va a ser tan
relevante la tasa de interés que nos ofrezca el banco o entidad financiera y así le
podemos dar prioridad a otro tipo de beneficios, como la exención de la cuota de
manejo o seguros para nuestras compras.

Si vamos a utilizar la financiación pagando la compra en varias cuotas, es de

suma importancia la tasa de interés que proponga la entidad financiera. 

Experiencia crediticia:

Si eres una persona sin experiencia crediticia, como un estudiante o estás en tu

primer empleo,  lo mas sensato es buscar una tarjeta de crédito con un cupo bajo,
para que esto evite que tu deuda crezca sin control y no la puedas pagar. 

Beneficios en millas:

Si viajas con frecuencia o quieres que las compras de tu tarjeta te ayuden a tener
tiquetes gratis, o quieres tener beneficios como acceso a salas VIP o asegurar tu
equipaje, te recomendamos las tarjetas de crédito que acumulan millas con cada
compra.

Características de la tarjeta de crédito

Costo anual total:

Toda tarjeta de crédito tiene un costo expresado en un porcentaje que reúne la

tasa de interés, seguros y comisiones. Cuanto mayor es el porcentaje, mayor es el
costo de esta tarjeta. 
Interés efectivo anual:

La tasa de interés efectivo anual marca el porcentaje de interés que te cobrará la

entidad financiera por el crédito, cuanto más bajo sea este porcentaje, menos te
cobrarán. Cuando hagas compras con tu tarjeta de crédito, ten en cuenta tu
capacidad de pago para el siguiente mes y en las cuotas futuras. 

Requisitos solicitados:

Las entidades financieras tienen unos requisitos específicos según el tipo de

tarjeta, estos pueden ser ingresos mínimos, tipo de contrato laboral, años de vida
crediticia o productos anteriores. De algunos de ellos depende que te otorguen o
no la tarjeta. Busca la que más se acomode a tu situación. 

Cobertura:

Algunas tarjetas solo son validas en el ámbito nacional, así que debes tener esto
en cuenta si la vas a necesitar en el extranjero. 

Comisiones:

Las entidades financieras cobran una comisión por un valor o un porcentaje cada
determinado tiempo. Es de suma importancia que lo tengas en cuenta, este
depende del tipo de tarjeta y de la entidad financiera. 

Límite de crédito:

El límite o tope a ser prestado es una de las características principales de tu

tarjeta de crédito; este se determina según tu nivel de ingresos y tu experiencia
crediticia. 

Cuota de manejo:

Estas cuotas son cobradas por el uso de la tarjeta de crédito, los cobros pueden
hacerse cada uno, dos, tres o seis meses o un único cobro al año. Nuevamente,
este valor depende del tipo de tarjeta y de la entidad financiera. 

Otras comisiones:

No se les da mucha relevancia, pero pueden aumentar el valor de tu factura

considerablemente. Estas comisiones son generadas por diferentes servicios,
como disponer de dinero en efectivo a través de un cajero automático, por
consultar el saldo, o por reposición de la tarjeta por pérdida o robo. Entre menos
comisiones tengas o estas te sean mas económicas, mejor. 
Seguros:

Algunas entidades financieras incluyen seguros en sus tarjetas de crédito, ya sea

para asegurar tus compras contra robo, seguros de viajes, de salud o para tu
equipaje. Estos seguros aumentan el valor de tu factura. Revisa si realmente los
necesitas. 

Recuerda que cuantos más beneficios ponga a tu disposición tu tarjeta de crédito,

más te va a costar. 

Promociones:

Algunas marcas de tarjetas de crédito tienen convenios con diferentes

establecimientos en los cuales hacen ofertas o descuentos con regularidad, ya sea
en restaurantes o en estaciones de gasolina; asegúrate que la tarjeta de crédito se
ajuste a tu perfil de consumo. 

¿Qué es el interés?

Por lo general si le prestamos dinero a alguien, esperamos que nos lo devuelvan

al cabo de un tiempo, y también esperamos ser compensados por haberlo
prestado, ya que lo hubiésemos podido gastar en otras cosas. Al prestarle nuestro
dinero a otra persona nos estamos privando de gastarlo como nos plazca.  

También, al prestarle nuestro dinero a alguien, estamos asumiendo riesgos, como

que se demoren en pagarnos o no nos paguen, o que cuando nos devuelvan
nuestro dinero no nos alcance para comprar lo que podíamos comprar con él
cuando lo dimos en préstamo, por esto mismo, también esperamos una
compensación.  

Cuando sentimos que todo lo que compramos está mas costoso, o que ya no nos
alcanza para comprar lo mismo que comprábamos antes, esto se debe a la
inflación, y esta refleja la capacidad de compra de una moneda.   

La compensación que esperamos es el interés, y este se fija a través de una tasa

que por lo general es expresada en un porcentaje. Este se calcula teniendo en
cuenta la cantidad de dinero, el tiempo durante el cual es prestado y el riesgo que
asume la persona o entidad que presta el dinero.

¿Para qué me sirve la tasa de interés?

La tasa de interés nos debe importar en dos situaciones: si vamos a depositar

dinero o si necesitamos dinero. Si ahorramos y vamos a ingresar nuestro dinero
en una cuenta bancaria, la tasa de interés es un indicador de la compensación,
rentabilidad, beneficio o provecho que vamos a obtener por depositar nuestro
dinero allí; es como si le prestáramos dinero al banco.

Si necesitamos dinero, la tasa de interés nos dirá cuanta compensación o

provecho espera la persona o entidad financiera por habernos prestado el dinero. 

Esta tasa de interés, seas el prestamista o el prestatario, tiene unos límites

establecidos y regulados, y quienes los superen están incurriendo en la ilegalidad.
Este límite se conoce como tasa de usura, cobrar más allá de esta tasa es robo.

¿Cómo se calculan los intereses?

Cuando necesitamos dinero prestado, necesitamos una cantidad de dinero

específica, ya sea que nos presten dinero o que lo prestemos, a dicha cantidad de
dinero se le conoce como capital inicial. 

Los intereses se calculan por períodos de tiempo por lo general de un mes,

durante todo el período de la deuda. Según como se haga este cálculo se pueden
presentar dos formas de intereses: el interés simple y el interés compuesto.

Interés simple:

Se calcula el interés durante los períodos de tiempo sobre el capital inicial, sin
tener en cuenta los intereses que hayan sido generados durante dichos períodos.

Los intereses generados mes tras mes sobre el capital inicial se conocen como
capitalización y esta no se tiene en cuenta o no se incluye en los cálculos del
siguiente mes, permaneciendo el capital inicial fijo. 

Veámoslo en un ejemplo:
Pedro le presta a Susana USD 500 a interés fijo durante seis meses a una tasa de
interés del 2% mensual.  Así serían los cálculos:

 Capital inicial = USD 500 – Lo que Pedro le prestó a Susana.

 Interés mensual del 2% = USD 10 – Lo que le cobra Pedro de intereses a Susana.
 Total de intereses durante los seis meses = USD60.
 La capitalización mensual de Pedro es de USD10.
 La capitalización total de Pedro fue de US 60.
 Total a pagar = USD 560 – Lo que Susana le debe a Pedro. 

El cálculo de interés simple es poco frecuente en las entidades financieras, se usa

en el sector financiero informal, por los prestamistas particulares y prenderías.
Interés compuesto:

Al contrario del interés simple, en el interés compuesto, los intereses producto de

la capitalización si se suman al capital inicial y con este resultado se hace el nuevo
cálculo de intereses para el mes siguiente.

De esta forma obtendremos intereses de los intereses, esta es la capitalización del

dinero en el tiempo.  

La cantidad de tiempo al final del cual capitalizamos el interés se llama período de

capitalización y la frecuencia de capitalización es el número de veces al año en
que el interés pasa a convertirse en capital inicial por acumulación. 

Continuemos con el mismo ejemplo:

Pedro le prestó a Susana USD 500 pero ahora con interés compuesto durante seis
meses a una tasa de interés del 2% mensual.  Las cuentas quedan así:

 Capital inicial = USD 500.

 Interés mensual del 2% = USD 10.
 Capital inicial a mes 1: USD 500 + USD 10 = USD 510.
 Capital inicial a mes 2: USD 510 + USD 10.2 = USD 520.2.
 Capital inicial a mes 3: USD 520.2 + USD 10.4 = USD 530.6.
 Capital inicial a mes 4: USD 530.6 + USD 10.6 = USD 541.2.
 Capital inicial a mes 5: USD 541.2 + USD 10.8 = USD 552.
 Capital inicial a mes 6: USD 552 + USD 11 = USD 563.
 La capitalización total de Pedro fue de USD 63.Total a pagar = USD
563.

¿Cuáles son las tasas de interés?

Las tasas de interés se aplican de diferentes formas, durante diferentes períodos

de tiempo, por esto es importante que sepas qué tipo de tasa te están cobrando.
También si los intereses se liquidarán al principio o al final del crédito. 

Las tasas de interés mas usadas, son la tasa de interés nominal y la tasa de
interés anual efectiva o equivalente. 

Tasa de interés nominal:

Esta tasa es de interés simple, y corresponde al porcentaje que se agregará al

capital inicial como compensación durante un período de tiempo determinado, que
no tiene que ser necesariamente un año.

Un interés nominal del 10% que se capitaliza semestralmente, significa que cada
seis meses se liquidan los intereses al 5%. Si el interés nominal es del 12% y se
capitaliza cada dos meses, significa que cada dos meses se liquidarán los
intereses al 2%. 

La tasa de interés nominal es numéricamente mayor cuanto más tiempo tenga

vigencia el crédito: 12% anual, es lo mismo que 6% semestral, o 2% bimestral, o
1% al mes. 
 
Por lo general, cuando las entidades financieras o bancos, nos otorgan un crédito
nos muestran la tasa de interés nominal mensual. Esto lo hacen con el objetivo de
que creamos que nos cobran muy poco dinero por el crédito que nos otorgan.

Tasa de interés anual efectiva:

También se le conoce como tasa de interés anual equivalente, es una tasa de

interés compuesto, incluye la tasa de interés nominal, los gastos y comisiones
bancarias, y el plazo de la operación. Esta tasa aborda la compensación completa
que recibe la entidad financiera por prestarnos el dinero.

Al igual que la tasa de interés nominal, la tasa de interés anual efectiva, depende
del período de tiempo en el que se liquiden los intereses. 

Es muy importante que preguntes en tu entidad financiera si hay sanciones por pago
anticipado, en el caso de que decidas hacer un abono a capital para reducir los intereses
generados por la deuda.

Relaciones entre los intereses

Interés real:

Es el interés que tiene en cuenta la inflación, el interés real se calcula

descontando la tasa de inflación actual de la tasa de interés nominal, esto nos
ayuda a saber exactamente cuánto vamos a ganar. 

En este ejemplo, por un depósito, el banco nos ofrece una tasa de interés nominal
del 7% y la tasa de inflación esperada es del 2.7%.

Para conocer la tasa de interés real debemos descontarle al 7% de la tasa de

interés nominal, 2.7% de la inflación y tenemos que la tasa de interés real es del
4.3%, esta será nuestra compensación por haberle prestado nuestro dinero al
banco. 

Interés remuneratorio:

Es el interés que se cobra como compensación o rendimiento por un préstamo

otorgado a otra persona. 
Interés moratorio:

Es el interés sancionatorio, se aplica cuando se vence el plazo para que se

entregue el dinero prestado. Este interés solo se da cuando se hayan vencido los
plazos previamente estipulados.

¿Qué es una hipoteca?

Es una figura financiera en la que algo que ya tienes o vas a tener sirve como
garantía para asegurar el pago de un préstamo que vas a tomar.

Imagina que vas a comprar tu vivienda y en este momento no tienes el dinero

suficiente para hacerlo. Entonces vas al banco a solicitar un préstamo para
poderla pagar. El banco te presta el dinero con la condición de que si por alguna
razón llegaras a faltar en el acuerdo de pago, podrán usar la vivienda como
garantía del pago.

Credito hipotecario:

Es una forma de financiación que nos ofrecen los bancos para que podamos
comprar una propiedad, en este caso nuestra vivienda propia.

Se caracteriza porque es precisamente el bien que compramos el que actúa como

garantía de la deuda.

El hecho de que la garantía sea la propia vivienda, o lo que hayas comprado, es lo

que permite que la tasa de interés sea más baja que en otros tipos de crédito.

¿Sabías que pagar mensualmente el alquiler o arriendo de tu casa o apartamento,

podría costar lo mismo que comprar uno propio?

En lugar de pagar ese dinero por el alquiler estarías pagando las cuotas de tu
vivienda propia.

Lo que debes saber sobre la hipoteca

Estos son algunos de los términos que debesconocer antes de solicitar un crédito
hipotecario. 

Deudor:

En un crédito hipotecario, tú eres el deudor, es decir la persona que toma el

préstamo con la entidad financiera y quien cede el poder o el derecho de
propiedad a esta entidad. 

Acreedor:

El acreedor, en este caso el banco o entidad financiera, es quién está

legítimamente autorizado para exigir el pago o cumplimiento de la obligación o
deuda. Esto significa que el acreedor es a quién se le cedió el derecho de
propiedad. 

Deudor solidario o aval:

El aval, es una garantía adicional que en ocasiones piden las entidades

financieras para otorgarte un crédito hipotecario. El aval debe ser una persona con
un salario fijo o bienes raíces que puedan respaldar la deuda en caso de que
incumplas con las cuotas del crédito. No todas las entidades financieras te piden
un aval, ni en todos los créditos hipotecarios. 

Porcentaje de financiación:

Se refiere al porcentaje del bien por el cual te van a prestar el dinero. Usualmente
te prestan del 70 al 100% del dinero que necesitas para comprar una vivienda.
Este porcentaje puede variar si la vivienda es nueva o usada. 

Monto máximo:

Es la cantidad máxima de dinero que ellos están dispuestos a prestar por ese
motivo. Este puede variar según el tipo de vivienda. 

Plazo:

Es la cantidad de tiempo por el cual la entidad financiera esta dispuesta a

prestarte el dinero que necesitas, los créditos hipotecarios en su mayoría son a
largo plazo, entre 15 y 40 años. 

Tipos de interés:

Los créditos hipotecarios se ofrecen a interés fijo, variable y mixto. Para ver más
sobre los intereses haz clic aquí. 
Requisitos:

Dependiendo de la entidad financiera o banco, los requisitos pueden variar. Estos

son los mínimos: 

 Tener entre 20 y 64 años y documento de identidad.

 Tener un ingreso fijo de por lo menos un salario mínimo vigente en tu país.
 Saber el precio de la vivienda a comprar.

Recomendaciones para un crédito hipotecario

A continuación te hacemos algunas recomendaciones de especial cuidado antes

de solicitar un crédito hipotecario. 

Usos:

El crédito hipotecario no tiene que ser necesariamente para comprar una vivienda,
puede ser un terreno, una oficina o un local, entre otros.

Recuerda que puedes dar como garantía, es decir, hipotecar tu vivienda para
adquirir otro tipo de bienes o servicios.

Seguros:

En muchas entidades financieras es necesario tener un seguro hipotecario

privado. Es importante que sepas cuánto debes pagar por este seguro y por
cuánto tiempo.

Términos de pago:

Pregunta si se puede pagar el préstamo por adelantado y si hay penalización por

hacerlo.

Ten especial cuidado con el tipo de tasa de interés y pregunta si se puede hacer
reajustes en la tasa, también cambios en los términos de pago.

Cuota inicial:

Algunas entidades financieras exigen un pago inicial que puede ser inferior al 30%
del valor de la propiedad, pregunta de cuánto es si lo existe.

Varias cotizaciones:

Pide información sobre el mismo crédito hipotecario en diferentes entidades

financieras, esto con el fin de obtener los precios más favorables.
Recuerda que la tasa de interés anual efectiva incluye todos los costos.

Plazos:

Por cuanto más tiempo pidas el crédito, más dinero vas a pagar por él en total, así
que no está de más revisar los valores con diferentes plazos, revisa el valor de las
cuotas mensuales a 15, 30 y 40 años.

¿Qué es Leasing o arrendamiento financiero?

Es un contrato de alquiler pero con derecho a compra. 

Imagina que tienes un negocio propio, puede ser una floristería, y por la gran
cantidad de clientes necesitas un vehículo para llevar los arreglos florales a tus
clientes. 

Todavía no estas seguro si te quieres quedar con el coche para hacer los repartos,
pero en este momento lo necesitas. 

Con el Leasing o contrato de arrendamiento financiero, puedes usar el coche, ya

que el arrendador, en este caso una entidad financiera, te da el derecho de usarlo
por un plazo de tiempo determinado, y a cambio recibe el pago del arrendamiento.

Al finalizar el contrato puedes tomar una decisión, ya sea comprarlo, devolverlo o renovar
el contrato de arrendamiento financiero. 

Para comprar el vehículo, debes pagar el residual, que se calcula quitándole al precio
original más los intereses, comisiones y las cantidades abonadas por ti, que eres el
arrendador.

Lo que debes saber sobre el Leasing

Estos son algunos puntos claves que debes tener en cuenta a la hora de gestionar
un "Leasing" o contrato de arrendamiento financiero.

 Al finalizar el contrato puedes comprar, devolver o renovar el contrato de

arrendamiento financiero o "leasing".

 Durante la vigencia del contrato el arrendador financiero es el dueño y titular sobre

el bien, pero no es el responsable por el deterioro o perdida de este.
 Es un contrato comercial usado por empresas para no perder liquidez.
 Estás obligado a permitir inspecciones sobre el bien y a asegurarlo contra
todo riesgo. 
  Las cuotas mensuales correspondientes al arrendamiento generalmente
son fijas.
 El mismo bien que va a ser objeto del arrendamiento financiero sirve como
garantía, aunque también se piden otras garantías como deudores
solidarios o avales.
 La gestión y mantenimiento del bien que es objeto del contrato de
arrendamiento financiero corre a cargo tuyo.
 Dentro de la cuota están incluidos los intereses y comisiones, acá también
hay intereses moratorios. 
 Pregunta por todas las comisiones, las de apertura, modificaciones,
reclamaciones, amortizaciones y demás. Estas por lo general pueden
aumentar el costo de tu "Leasing".

Tipos de Leasing

Existen diferentes tipos de leasing, el leasing operativo, el financiero y el “lease

back”. Veamos sus principales características:

Leasing operativo 

El leasing operativo es usado por las empresas fabricantes, distribuidoras o

importadoras con el fin de incentivar las ventas y solo se usa en la financiación de
bienes muebles.

Su duración es de corto plazo, entre 1 y 3 años, y por lo general no se ejerce la

opción de compra, el objetivo es que renueves el contrato y puedas seguir
disfrutando del bien a través del arrendamiento financiero.

Un bien mueble se puede trasladar con facilidad de un lugar a otro, sin deteriorar su
integridad ni la del sitio en el que estaba.
Leasing financiero 

Es la forma de leasing más usada, y participan tres partes:

 Tú, que eres el interesado en usar el bien.

 El proveedor, el cual vende u ofrece el bien.
 La entidad financiera, que compra el bien que necesitas y te lo cede por un
período de tiempo determinado con opción de compra a través de un contrato.

El objetivo del leasing financiero no es vender los bienes, sino prestar un servicio
financiero. Dentro del leasing financiero están:

Leasing financiero mobiliario: Destinado a la financiación de bienes como equipos y

maquinaria, entre otros. Su duración mínima es de 2 años. 

Leasing financiero inmobiliario: Está destinado a la financiación de complejos

industriales, locales comerciales y oficinas, entre otros. Su duración mínima es de 10 años
y se pacta la opción de compra.

“Lease back” 

En este tipo de leasing vendes un bien mueble o inmueble a una compañía de

leasing, para inmediatamente tomarlo en arrendamiento financiero.

Esto es para liberar recursos y usarlos como capital de trabajo, pero sigues
usando el bien como arrendatario. Al terminar el plazo del contrato, puedes
recuperar tu bien ejerciendo la opción de compra.

Ventajas y desventajas del Leasing

Estas son algunas ventajas que tienes al tomar un contrato de arrendamiento

financiero o “leasing”. 

Ventajas:

 Sus trámites son fáciles y rápidos.

 Se mantiene libre tu capacidad de endeudamiento.
 Ofrece beneficios tributarios como la disminución en el valor de los impuestos a
pagar, porque el bien no está a tu nombre.
 Financiación del valor total de la inversión.
 Puedes financiar bienes nacionales e importados.
 Aumenta la productividad sin endeudarte para hacerlo.
 Solo usas el bien durante el tiempo en el que está vigente, así evitas acumular
bienes obsoletos.
 El leasing es flexible en plazos, cantidades y acceso a servicios.

Desventajas:

 Únicamente puedes ser el propietario del bien hasta el final del contrato.

 No puedes entregar o devolver el bien sino hasta que termine el contrato.
 Hay cláusulas penales si incumples con tus obligaciones contractuales.
 Tiene mayor costo financiero comparado con otras opciones de financiación.
 Es un compromiso irrompible por cualquiera de las partes.
 No se obtienen los beneficios y poderes que brinda la propiedad de un bien. 

Teniendo esto en cuenta, el leasing o arrendamiento financiero es una buena

alternativa para empresas que no tienen una gran capacidad económica y quieren
crecer y mejorar.