Contrato de Seguro

CONCEPTOS GENERALES Y ELEMENTOS

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MARCO NORMATIVO:

 Ley 17.418 de “CONTRATO DE SEGUROS”

 Ley 20.091 de “LOS ASEGURADORES Y SU CONTROL”

 Ley 22.400 de “REGULACIÓN DE LA ACTIVIDAD DE

PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS”

 Ley 24.557 de “ASEGURADORAS DE RIESGOS DEL TRABAJO”

 Ley 24.240 de “DEFENSA DEL CONSUMIDOR Y EL USUARIO”

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EVENTOS EN GENERAL:

FAVORABLES

NEUTROS
INDIFERENCIA
DESFAVORABLES GENERAN UNA
NECESIDAD PREVENCIÓN

REMEDIO:

COSTO CIERTO TOTAL: ELIMINAR LAS

“AHORRO” CONSECUENCIAS
PERJUDICIALES
DERIVADAS DE LA
SACRIFICIO CIERTO PARCIAL: REALIZACIÓN DE UN
“SEGURO” RIESGO

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CONCEPTO:

de bases rigurosamente
Mecanismo económico
técnicas

Por el cual se
LAS CONSECUENCIAS PATRIMONIALES
CEDEN DESFAVORABLES

DE EVENTOS INCIERTOS

Mediante los aportes dinerarios de personas expuestas

a los mismos riesgos
Para la formación de un

QUE SERÁ PUESTO A DISPOSICIÓN DE

AQUELLOS RESPECTO DE LOS CUALES EL FONDO
RIESGO SE PRODUZCA

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BASES TÉCNICAS:

 Agrupación de la mayor cantidad posible de personas expuestas a los

mismos riesgos: mutualidad y estadística de siniestros

 Homogeneidad de los riesgos y de las sumas aseguradas

 Determinación del máximo riesgo asumible y reaseguro del

excedente

 Formación de una masa dineraria con los aportes de los asegurados

ELEMENTOS:

1. Interés asegurable
2. Riesgo
3. Prima
4. Prestación del asegurador

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CARACTERES DEL CONTRATO:
 Consensual  De ejecución continuada
 Aleatorio  No formal
 Bilateral  De adhesión
 Oneroso  Típico

SUJETOS DEL CONTRATO:

ASEGURADOR: Entidad autorizada s/ ley 20.091

ASEGURADO: Es el titular del interés asegurado y de todos los derechos

obligaciones y cargas.

TOMADOR O ESTIPULANTE: En el seguro por cuenta ajena, es quien

contrata con el asegurador (seguros patrimoniales).

BENEFICIARIO: Es el destinatario de la prestación en un seguro de vida

para el caso de muerte (seguros de vida).

TERCERO: Cuando la vida sobre cuya existencia o duración se celebra el

contrato no es la del asegurado ni la del beneficiario (seguros de vida).
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 INTERÉS ASEGURABLE:

Fáctica o
RELACIÓN LÍCITA
Jurídica

“AMENAZADA”
SUCEPTIBLE DE APRECIACIÓN Por un
PECUNIARIA RIESGO

Una Persona y
ENTRE
Una Cosa

VISICITUDES DEL INTERÉS:

 DESAPARICIÓN DEL INTERÉS: Art. 81

 CAMBIO DEL TITULAR DEL INTERÉS: Art. 82

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 RIESGO:

POSIBILI DE QUE OCURRA UN Patrimonialmente

-DAD “EVENTO” desfavorable

 Imposibilidad

Es un punto
 INCERTIDUMBRE
intermedio
 Certeza

RIESGO ASEGURADO:

Es PREVISTO Y
aquel En el contrato
DETERMINADO

Es un “RIESGO CALIFICADO”
 “Individualizado” y
 “Delimitado”

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ESTADO DEL RIESGO:

Es un ESTADO DE HECHO
CONCRETO

Considerado desde el punto de vista de la PROBABILIDAD de que:

Dado ese estado de hecho

SE PRODUSCA EL SINIESTRO

DECLARACIONES FALSAS O RETICENTES

AGRAVACIÓN DEL ESTADO DEL RIESGO

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DECLARACIONES FALSAS O RETICENTES: (Art. 5 y ss.)

RETICEN “cuando no se declara exactamente el estado del

CIA riesgo o no se declara todo lo que sabe”

REQUISITOS:
 Que recaiga sobre “hechos conocidos” o que el tomador “debía conocer”.

 Que “a juicio de peritos” tenga una entidad tal que el asegurador no

hubiera contratado o lo hubiera hecho en condiciones distintas.

 Que “el asegurador no conozca o deba conocer” los hechos.

 Que exista “relación de causalidad” entre los hechos y el siniestro.

EFECTOS: “ANULABILIDAD RELATIVA”

 Reticencia “No Dolosa”: (art. 6)

 Reticencia “Dolosa”: (art. 8)

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AGRAVACIÓN DEL RIESGO:

Agravación “cuando se producen hechos susceptibles de

incrementar la probabilidad o intensidad del
del Riesgo
riesgo”.

CARGAS:  MANTENER EL ESTADO DEL RIESGO

 DENUNCIAR EL AGRAVAMIENTO (Art. 38)

Opciones del asegurador:
reajustar el contrato y la prima (art. 35)
 Rescisión (art. 39/40).
EFECTOS:
 Es causa de “rescisión” del contrato
 Producida “por el propio asegurado” suspende la cobertura
 Producida “por un hecho ajeno”: (dependerá de que sea o no asumido el
riesgo según las prácticas comerciales de la aseguradora)
Es causa de “reajuste” del contrato y de la prima.

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PRIMA O COTIZACIÓN:

ES EL PRECIO DEL SEGURO

CONTRAPARTIDA DEL RIESGO ASUMIDO POR EL ASEGURADOR

Debe haber exacta correspondencia entre:  riesgo

 prima
 prestación

CLASIFICACIÓN:  PRIMA PURA

 PRIMA COMERCIAL (O PREMIO)

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LA PRESTACIÓN DEL ASEGURADOR:

 SEGUROS PATRIMONIALES: RESARCITO

-RIA

 El daño “efectivamente” sufrido.

 Hasta el límite de la “suma asegurada”
 Aplicando la “regla proporcional”

PREVISIO-
 SEGUROS DE PERSONAS: NAL

No rigen las reglas de:

 principio indemnizatorio
 regla proporcional
 pluralidad de seguros
 subrogación del asegurador
“La prestación consiste en el pago
de un capital o renta convenidos
abstractamente, fijados a priori
con prescindencia de la
acreditación de daño alguno”

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CARGAS:

Es una
 la FORMA
DE
IMPOSICION que regula EJERCER
OBJETIVA  el MODO

Un DERECHO SUBJETIVO

o un MEDIO DE DEFENSA

HACE CADUCAR EL DERECHO O

CUYA
INOBSER-
VANCIA
TORNA INEFICÁZ SU OPOSICIÓN

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CARGAS LEGALES:
 Declarar exactamente el estado del riesgo (Art. 5)
 Mantener el estado del riesgo y denunciar sus agravaciones (Art. 37)
 Denunciar el siniestro
 Suministrar información, permitir indagaciones, suministrar prueba
instrumental (Art. 46)
 No exagerar fraudulentamente los daños ni emplear pruebas falsas (Art.
48)
 Denunciar pluralidad de seguros (Art. 67)
 Salvamento (Art. 72)
 No introducir cambios en la cosa (Art. 77)
 Notificar el cambio de titularidad (Art. 82)

CARGAS CONVENCIONALES:

 Modificables solo a favor del asegurado (Art. 36)

Distinción:
 Antes del siniestro
 Después del siniestro

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SINIESTRO:

Es la
REALIZACIÓN DEL RIESGO PREVISTO
del EN EL CONTRATO

CARGAS POSTERIORES:
DENUNCIAR EL SINIESTRO dentro de los 3 días de su conocimiento
Excusan su incumplimiento:
1. caso fortuito
2. fuerza mayor
3. imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia
4. intervención del asegurador en las operaciones de salvamento

SUMINISTRAR INFORMACIÓN – PERMITIR INDAGACIONES –

SUMINISTRAR PRUEBA DOCUMENTAL.

NO EXAGERAR FRAUDULENTAMENTE LOS DAÑOS – NO EMPLEAR

PRUEBAS FALSAS.
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SEGUROS DE DAÑOS PATRIMONIALES:

Son seguros destinados a CEDER LAS CONSECUENCIAS

PATRIMONIALES DESFAVORABLES que eventos inciertos produzcan

SOBRE ALGÚN BIEN

PRINCIPIO INDEMNIZATORIO

“La prestación del asegurador está en función del daño efectivamente

sufrido por el asegurado”

 con límite en la suma asegurada

Sin brindar ganancia

REGLA PROPORCIONAL
 Seguro PLENO
Suma asegurada indemnización
 SOBRESEGURO
Valor del interés daño
 INFRASEGURO

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SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL:

ELEMENTOS:

 Interés asegurable: recae sobre todo el patrimonio del asegurado.

 Riesgo: la posibilidad de resultar sujeto pasivo de una deuda por
la responsabilidad contractual o extracontractual en la que se incurra.
 Prestación del asegurador: “Mantener indemne” el patrimonio del
asegurado. Límites:
1. suma asegurada
2. regla proporcional

CARGAS PARTICULARES:

 Denuncia del hecho del que nace su eventual responsabilidad o del reclamo judicial
 Dejar la dirección del proceso al asegurador:
1. otorgamiento de poder a favor de los profesionales
2. cumplimiento de los actos procesales
 Prohibición de reconocer la propia responsabilidad
 abstención de celebrar transacción (sin la anuencia del asegurador).

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SEGUROS DE PERSONAS:

 Ppio. Indemnizatorio
NATURALEZA NO  Regla Proporcional
PREVISIONAL RIGEN  Pluralidad de seguros
 Subrogación

“Seguro destinado a ceder las consecuencias patrimoniales desfavorables

de un evento incierto que afecte

LA VIDA O LA INTEGRIDAD FÍSICA

 del asegurado o
 de un tercero sobre cuya vida se contrate

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SEGUROS DE VIDA:

MODALIDADES DE CONTRATACIÓN:

 Seguro de vida “PARA EL CASO DE MUERTE”

1. de vida entera u ordinario
2. de vida entera limitado
3. temporario
 Seguro de vida “DE SUPERVIVENCIA”

 Seguro de vida “MIXTO O DOTAL"

(el asegurador paga si: el asegurado sobrevive a
determinada fecha o si el asegurado fallece antes)

PRESTACIÓN:

Pago de un capital convenido “EN ABSTRACTO”:

 fijado “a priori” de la ocurrencia del siniestro.
 se abona con prescindencia de la acreditación de daño alguno

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PRECIO DEL SEGURO:

“PRIMA NIVELADA” Hay probabilidad progresiva

Se  PRIMA DE RIESGO O NATURAL: “que es el equivalente

matemático del riesgo
compone
de 2
 PRIMA DE AHORRO: “que está destinada a la formación
partes: de la RESERVA MATEMÁTICA, que disminuye el capital a riesgo.

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COASEGURO:

SEGURO “CONTRATADO POR INICIATIVA DE

MÚLTIPLE LOS ASEGURADORES”

 No hay solidaridad entre los mismos

 Uno de los aseguradores “piloto” se ocupa de cobrar las primas y
liquida el siniestro.

REASEGURO:

SEGURO “PARA CUBRIR SU EVENTUAL

CONTRATADO RESPONSABILIDAD PATRIMONIAL”
POR EL
ASEGURADOR Derivada de los contratos de seguro
que celebre.

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FUNCIONES DEL REASEGURO:

 Produce la “homogeneidad” de las sumas aseguradas

 Facilita la “explotación en masa”

CLASES DE REASEGURO:
 Proporcionales (de riesgos): El asegurador cede al reasegurador
una proporción de los riesgos asumidos y de las primas recibidas:
 de cuota parte: cede una porción uniforme
 de excedente: cede lo que supera su capacidad
económico-financiera
No proporcionales (de siniestros): el reasegurador cubre las
pérdidas que el asegurador sufre por encima de cierta suma:
 de exceso de pérdidas:
 delimitación de pérdidas:
Individuales: se pacta para cada contrato de seguro en particular

Generales: cubre multiplicidad de riesgos de cierta naturaleza

durante un cierto tiempo.
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