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Grupo2 7a
Grupo2 7a
UNIVERSIDAD NACIONAL DE
CHIMBORAZO
FACULTAD DE CIENCIAS
POLÍTICAS Y
ADMINISTRATIVAS
ECONOMÍA
TEMA DE INVESTIGACIÓN:
ANÁLISIS DEL MICROCRÉDITO EN ECUADOR, Y LA ZONA DE
PLANIFICACIÓN 2. PERIODO 2010-2018
INTEGRANTES:
BERNAL YADIRA
COLOMA JOSUE
GIL FRANK
MOYA ALAN
FECHA DE ENTREGA:
09 de Septiembre del 2020
CÁTEDRA:
DIAGNÓSTICO ECONÓMICO
TERCER SEMESTRE
PARALELO: A
PERIODO ACADÉMICO:
1.- RESUMEN
2.- INTRODUCCIÓN
El presente trabajo es un análisis del Sistema Financiero Ecuatoriano y como ha ido
evolucionando con el pasar del tiempo. Recolectando datos estadísticos de distintas
fuentes se analizará los cambios generados con el pasar del tiempo en el periodo 2010 al
2020.
El Marco Legal del Sistema Financiero Ecuatoriano también será revisado en el final
de la investigación, el cual consiste en un conjunto de leyes, reglamentos, decretos,
normas y resoluciones para la regulación de la actividad financiera. En el mismo se
establece en herramientas y documentos especiales que regulan el ahorro e inversión de
diversos elementos para el desarrollo económico.
4.- ANTECEDENTES
El sistema financiero ecuatoriano permite la canalización del ahorro hacia la inversión,
siendo parte fundamental de la generación de riquezas. Se lo puede entender como el
conjunto de instituciones financieras privadas (bancos, sociedades financieras,
cooperativas y mutualistas) o públicas (servicios financieros, compañías de seguros,
compañías auxiliares del sistema financiero) que se mueven como intermediarios con el
público. (Aguirre Gudiño & Andrango Anrango, 2011). Los órganos rectores del sistema
financiero son el Banco Central del Ecuador, Superintendencia de Bancos y la Junta
Bancaria, quienes controlan, regulan, dictaminan leyes, resoluciones y normas para el
correcto funcionamiento de las instituciones financieras.
Un gran porcentaje del total de las operaciones realizadas en las entidades financieras
se encuentran reguladas por la Superintendencia de Bancos, la Superintendencia de
compañías y la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria. (Espinoza, 2009) Tras
un informe entregado por el BCE sobre el sistema financiero para el año 2017, se apreció
que durante el cuarto trimestre del 2017, los bancos, mutualista y sociedades financieras
fueron menos permisivos otorgando créditos productivos, de consumo y viviendo. Para
los microcréditos el saldo fue nulo. (Banco Central del Ecuador, 2017).
Como mecanismos dentro del sistema financiero, Cabrera (2017), habla de las
microfinanzas como un sistema alterno de financiamineto alternativo a los mercados
formales como bancos regulados y cooperativas de ahorro y crédito. Su finalidad es hacer
frente a las dificultades de racionamiento de crédito que aplican restricciones de este tipo
a grandes segmentos de mercado, por lo general, personas de bajos ingresos o recursos.
Entre los años 1831 y 1839, en el país se inició la creación de un sistema financiero.
El Banco Estudiantil (2018) y portales de informacion, indican que en la actualidad, tras
analizar una gana de posibilidades y sobrepasando vicisitudes, se han logrado construir
un sistema financiero nacional sólido y solvente.
Para el años de 1839, se decreta y se autoriza al Gobierno que se negocien los fondos
para la creación de una institucion bancario de garantice el sistema de financiamiento del
país, por ello se lleva a cabo la creación del Banco Luzurraga y Banco Particular. Para
1899 se promueve una ley a la que se le denominó “Ley General de Bancos”, así se crea
el banco central y en 1928 la creación de la Superintendencia de Bancos y el Banco
Hipotecario del Ecuador. (Banco Estudiantil, 2018).
Debido a que el sistema financiero se va adecuando a las políticas del fondo Monetario
Internacional (FMI), en 1948. Se genera una fuerte crisis financiera en 1987. Para 1944
se elimina la Ley General de Bancos por la Ley General de Instituciones del Sistema
Financiero.
Ecuador, para los años 90, debido al exceso de instituciones financieras, el cambio
constante de leyes parciales que se hacían, fugas de capital, altas tasas de interés y el
conflicto con Perú, tuvo una de las más graves crisis bancarias.
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En el portal del Banco Central del Ecuador (2017), se menciona que en el sistema
financiero ecuatoriano, los Bancos constituyen el mayor y más importante participación
del mercado con más del 90% de las operaciones del total del sistema.
Ilustración 1.
Características del sistema financiero ecuatoriano
decisiones que lleve a una mejor aplicación y obtención de los recursos financieros
implementando nuevas técnicas y enfoques para optimizar los recursos en las empresas.
Banco Central del Ecuador: establece, controla y aplica la política crediticia del
Estado, tambien toma la atribución de conocer, aprobar y evaluar la ejecución de los
presupuestos de las instituciones financieras públicas a nivel nacional.
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Los Bancos, son los responsables de ofrecer sus servicios al público más conocidos.
Sin embargo, existe otros tipos de entes y organizaciones tanto públicas como privadas
que ofrecen también servicios financieros, tales como mutualistas, cooperativas y
sociedades financieras. (Superintendencia de Bancos, 2019)
BBB: La institución tiene buen crédito. Aunque son evidentes algunos obstáculos
menores, estos no son serios y/o son perfectamente manejables a corto plazo.
BB: La institución tiene un buen crédito, sin deficiencias serias, aunque las cifras
financieras revelan por lo menos un área fundamental de preocupación. Es posible que la
entidad haya experimentado un periodo de dificultades recientemente, pero se espera que
no duren por un largo plazo.
B: Aunque esta escala todavía se considera como crédito aceptable, la institución tiene
algunas deficiencias significativas.
Dado el caso de que exista entes y organismos de financiamiento con perfil de riesgo
D o E, existe un alto nivel de incertidumbre sobre su capacidad de afrontar problemas
adicionales y por lo tanto existe duda sobre si podrá continuar siendo viable sin alguna
forma de ayuda externa o de otra naturaleza.
El marco legal en el cual se sustenta el sistema de tasas de interés son las regulaciones
del Banco Central del Ecuador, particularmente las expedidas en el Libro I Política
Monetaria Crediticia; Título sexto: Sistema de Tasas de Interés. En este, se encuentran
definidos conceptualmente todos los diferentes tipos de tasas de interés y segmentos, así
como las disposiciones generales y transitorias relativas al sistema de tasas de interés.
Adicionalmente, al igual que en otros países, las tasas activas dependen del riesgo
crediticio que enfrentan las instituciones financieras debido a factores como la cultura de
pago, las condiciones macroeconómicas del país, medidas de política económica, entre
otros. (Banco Central del Ecuador, 2016)
Las tasas pasivas dependen a su vez de los costos de operación del sistema financiero
y de las necesidades de fondeo de estas.
El marco legal que rige el costo del crédito expresado en la tasa de interés efectiva es
la Ley de Regulación del Costo Máximo Efectivo del Crédito, esta Ley
en su “Art. (1) Superintendencia de Bancos (2018) dice:
Para todos los efectos, el costo del crédito estará expresado únicamente en la tasa de
interés efectiva, más los correspondientes impuestos de ley, debiendo entenderse por tasa
efectiva aquella que añade a la tasa nominal y la forma de pago del crédito.
La Ley de Regulación del Costo Máximo Efectivo del Crédito y sus artículos
relacionados con las tasas de interés:
Según Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC, 2012) la Zona 2 abarca una
superficie total de 39 542,58 km2, que representan el 14% del territorio nacional. Más de
la mitad del territorio zonal corresponde a la provincia de Orellana, mientras que
Pichincha, sin el cantón Quito, representa el 13,4%.
ID
Provincia Cantones que lo conforman Circuitos
Distrito
Tena,Archidona y Carlos Julio
15D01 9
Napo Arosemena Tola
15D02 Quijos y El chaco 6
17D10 Cayambe y Pedro Moncayo 8
17D11 Mejía y Rumiñahui 13
Pichincha Puerto Quito, Pedro Vicente
17D12 Maldonado y San Miguel de los 4
Bancos
22D01 La joya de los Sachas 4
Orellana 22D02 Loreto y Francisco de Orellana 11
22D03 Aguarico 3
Total circuitos 58
Fuente:SENPLADES (2018)
Elaboración:El autor
6.1.-POBLACIÓN
SENPLADES (2011) expone que la población total fue de 577 189 habitantes, que
representa el 4% de la población nacional, de los cuales el 49,4% corresponde a
individuos de sexo femenino y un 50,6% a individuos de sexo masculinos.
6.2.-POBREZA
En cuanto a este indicador la Secretaría Técnica para la Erradicación de la Pobreza
(SETEP, 2014) manifiesta que:
En esta zona la pobreza por ingresos se ve relacionada directamente con el tamaño del
núcleo familiar, la escolaridad, y además de factores como la insuficiencia de plazas de
empleo.
embargo, en las provincias amazónicas que integran la zona, la pobreza por ingresos
continúa presentando valores relativamente altos, que ponen en evidencia las
relaciones de desigualdad territorial persistentes. (Secretario Nacional de Planificación
y Desarrollo, 2015, pág. 22)
De igual forma en el periodo la pobreza extrema vio una reducción pasando del 26,3
al 8,8% a nivel zonal, sin embargo, en las provincias de la amazonia el índice sigue siendo
muy superior al zonal.
6.3.-VIVIENDA
El déficit habitacional en toda la zona es alto en comparación con cifras nacionales, a
pesar de los avances especialmente en la amazonia aún se presentan carencias críticas en
torno a la vivienda.
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En la Zona existen 141 042 hogares, el 63,2% de los hogares poseen vivienda propia.
El cantón Aguarico presenta el más alto porcentaje de viviendas propias con el 85,4%, el
distrito 15D01 de la provincia de Napo tiene de igual forma un alto porcentaje de
viviendas propias con el 70,8%, mientras que los distritos de la provincia de Pichincha
presentan porcentajes más bajos de acceso a la vivienda: entre 55 y 62,3%.
6.4.-SERVICIOS BÁSICOS
La prestación de servicios básicos a la población de la zona 2 presenta una gran
asimetría territorial, debido a que los resultados reflejan que los indicadores son
superiores en la provincia de Pichincha a diferencia de las provincias de Napo y Orellana
que presentan condiciones críticas en el acceso a servicios básicos.
6.5.-EDUCACIÓN
INEC (2010) expuso que en la zona para el año 2010 el indice de escolaridad y la tasa
neta de asistencia en primaria y basica supero el 90%, sin embargo todos los emas datos
de aceso y cobertura del sevicio de educacion se encuentran por debajo del promedio
nacional. En la poblacion indigena se observa que es la mas rezagada al analizar el
indicador en el territorio, se puede apreciar que Aguarico y el noroccidente de Pichincha
presentan los niveles de escolaridad más bajos y que este déficit afecta especialmente a
las mujeres.
6.6.-SALUD
Presenta una tasa de natalidad de 39.8, que es la más alta registrada en la provincia de
Orellana, con 74.2% niños vivos nacidos por cada mil habitantes, seguido de Napo con
el 40.1% y Pichincha con el 31.4%, todos estos valores superan la tasa de natalidad
nacional, que era de 20,9% al 2010.
La tasa de morbilidad según datos del INEC (2012)muestran que para la zona fue de
53,3%, registrando en la provincia de Napo el 91,03% ubicándose como el más elevado,
en Orellana se registra el 54,48% y en Pichincha es de 74,45%. En lo que el Ministerio
de salud pública (2009, como se citó en SENPLADES, 2015) explica que Inciden como
principales patologías: la neumonía, gastroenteritis, colelitiasis, apendicitis aguda, aborto
no especificado, hernia inguinal, falso trabajo de parto y más, se relacionan con las
condiciones deficientes de saneamiento básico, especialmente en las áreas rurales. (pág.
30)
7.-ASPECTOS GENERALES
La Producción de la zona 2 es medida por el valor agregado total, en el 2008,
representaron el 11% del valor agregado nacional ($ 59.55 mil millones), de los cuales la
provincia de Orellana contribuyó más al país con el 8.2%, mientras que Pichincha y Napo
contribuyeron conjuntamente con el 0.27% de la economía nacional. (SENPLADES,
2015)
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Fuente:SENPLADES (2018)
Elaboración:El autor
Uno de los sectores que genera mayor riqueza en la zona es el primario debido a la
explotación petrolera con el 82%, le siguen el sector de los servicios con el 15% y
finalmente el 3% de la economía se encuentra en el sector industrial, lo que indica un balo
desarrollo del sector industrial y una mínima generación de valor agregado para la
producción local.
Se reconoció que una de las causas de la pobreza por ingreso es resultado del deficiente
nivel de educación que existe en la zona, lo que consecuentemente genera una limitación
de las oportunidades de acceder a un empleo bien remunerado, de igual forma influye en
el nivel de pobreza el tamaño de las familias dado gracias a las altas tasas de natalidad
persistentes en la zona, lo que especialmente afecta a la población indígena.
8.-METODOLOGÍA DE LA INVESTIGACIÓN
El presente trabajo de investigación acerca del sistema financiero en Ecuador y la zona
de planificación 2. periodo 2010-2020 por su modalidad corresponde a un proyecto de
investigación, por lo que se encuentra encaminado a una serie de indagaciones y
recopilación de información.
9.-RESULTADOS