02 Presentacion R. Civil

II.
EL CONTRATO DE SEGURO DE RC
Profesor: Gonzalo Iturmendi Morales

7. El CONTRATO DE SEGURO DE RC EN LA L.C.S.
Características de este seguro

Notas del contrato
Seguro de RC y contratación electrónica
Ley de Contrato de Seguro
Clases de seguros
Naturaleza
Noción
La acción directa
Excepciones. Las obligaciones de las partes
El dolo
Seguros obligatorios
pág. 2 I Módulo de Responsabilidad Civil

CARACTERÍSTICAS DEL SEGURO DE R.C.
MODERNO
Antecedentes remotos
MULTIDISCIPLINAR
Evolución práctica mercantil
Diversas incidencias
Orígenes: S. XIX
Influencia del derecho
Desarrollo: 2ª mitad S. XX
DE FUTURO
AMPLIO
Desarrollo. Crecimientos
Siglas R.C.
Necesidades sociales - aseguramiento
Clasificación de riesgos
DINÁMICO
Caben nuevas respuestas
Caben nuevos supuestos

NOTAS DEL CONTRATO DE SEGURO DE R.C.
Bilateralidad: Concertado entre partes con distinto interés
Onerosidad: Todas las partes contraen obligaciones

Asegurador: Asunción de riesgo / Pago de prestaciones
Asegurado: Pago de primas
Aleatoriedad: Ligado a un acontecimiento incierto
Buena fe: Comunicación exacta del riesgo antes y durante vigencia

contrato (asegurado)
Detracto sucesivo: Ejecución continuada /Se genera la situación de estar

asegurado
Consensualidad: Se perfecciona por acuerdo de las partes. Tiene matices

especiales en RC.
NOTAS DEL CONTRATO DE SEGURO DE R.C.
Consensualidad:
- Se perfecciona por acuerdo de las partes
- La póliza es requisito “ad probationen” del contrato
- RC: sin póliza no se pueden oponer los límites de la misma al tercero
perjudicado (reg. art. 3 LCS).
De doble relación:
1) Asegurador - Asegurado
2) Asegurador - Perjudicado:
El asegurador no puede oponer al perjudicado las excepciones
personales que ostente frente a su asegurado.

CONTRATACIÓN ELECTRÓNICA
Contrato de seguro: naturaleza consensual
Contratación electrónica:
- Cabe el amparo del art. 1258 Cci*.
- Anteproyecto D.A. 3ª LCS*: “Los contratos celebrados por vía electrónica
producirán todos los efectos previstos por el ordenamiento jurídico cuando
concurran todos los requisitos para su validez”.
RC: Es necesario la póliza para poder oponer los límites.
*Los contratos se perfeccionan por el mero consentimiento y, desde entonces,

obligan, cualquiera que sea la forma en que se hayan celebrado, siempre que
en ellos concurran las condiciones para su validez (consentimiento válido, objeto
cierto y causa de obligación art. 1261 Cci)
*Incorpora los preceptos de la Directiva 2002/65, de 23 de septiembre, sobre

comercialización a distancia de servicios financieros.
LEY DE CONTRATO DE SEGURO
(Clases de Seguros)
SEGUROS CONTRA DAÑOS

25 - 44
INCENDIOS ROBO TRANSPORTES TERRESTRES LUCRO CESANTE

(art. 45 - 49) (art. 50 - 53) (art. 54 - 62) (art. 63 - 67)
RESPONSABILIDAD CIVIL CAUCIÓN CRÉDITO

(art. 73 - 76) (art. 68) (Art. 69 - 72)
SEGUROS DE PERSONAS
*
VIDA ACCIDENTES ENFERMEDAD ASISTENCIA
(art. 83 - 99) (art. 100 - 104) (art. 105 - 106) (art. 105 - 106)
Todos aquellos que garanticen riesgos que puedan

* afectar a la existencia, integridad o salud del asegurado.

NATURALEZA DEL SEGURO DE R.C.
Es un seguro contra DAÑOS y debe ser considerado en una doble vertiente:

1) Indemnización a la víctima.
2) Disminución patrimonial del causante del daño (que de no tener suscrita la
póliza vería reducir su patrimonio para cumplir su obligación de indemnizar a la
víctima).
Podría decirse que el Seguro de R.C. es un seguro contra la deuda que surge en el
patrimonio de una persona como consecuencia de la obligación de reparar un daño
causado a un tercero.
REPRESENTACIÓN GRÁFICA DE LA NATURALEZA DEL SEGURO DE R.C.

1. Patrimonio del asegurado de R.C. antes de causar un daño a un tercero.
2. Patrimonio del asegurado una vez pagada la indemnización 4
1
al perjudicado.
3. Indemnización al perjudicado.
4. Patrimonio del asegurado una vez reintegrado 2
por el asegurador. 3 3

EL SEGURO DE R.C. EN LA LCS: NOCIÓN
Art. 73-1º LCS
POR EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL EL ASEGURADOR SE

OBLIGA, DENTRO DE LOS LÍMITES ESTABLECIDOS EN LA LEY Y EN
EL CONTRATO, A CUBRIR EL RIESGO DEL NACIMIENTO A CARGO
DEL ASEGURADO DE LA OBLIGACIÓN DE INDEMNIZAR A UN
TERCERO LOS DAÑOS Y PERJUICIOS CAUSADOS POR UN HECHO
PREVISTO EN EL CONTRATO DE CUYAS CONSECUENCIAS SEA
CIVILMENTE RESPONSABLE EL ASEGURADO, CONFORME A
DERECHO.

POR EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL EL ASEGURADOR SE OBLIGA, …
“… DENTRO DE LOS LÍMITES ESTABLECIDOS EN LA LEY Y EN EL CONTRATO …”
CLASES:
a) límites legales
b) límites pactados por las partes:
- cuantitativos: capital asegurado: límite de responsabilidad
del asegurador
- cualitativos: objeto y exclusiones de la cobertura
- temporal: durante cuanto tiempo
- geográfico: en qué territorio
FORMA:
Manera de formular los límites
“... A CUBRIR EL RIESGO DEL NACIMIENTO A CARGO DEL ASEGURADO DE LA OBLIGACIÓN

DE INDEMNIZAR A UN TERCERO,…”
¿CUÁNDO NACE LA OBLIGACIÓN EN EL ASEGURADO?
TEORÍAS:
a) Hecho generador o causal
b) Producción del daño / manifestación
c) Reclamación
d) Declaración judicial

POR EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL EL ASEGURADOR SE OBLIGA, DENTRO DE LOS
LÍMITES ESTABLECIDOS EN LA LEY Y EN EL CONTRATO, A CUBRIR EL RIESGO DEL
NACIMIENTO A CARGO DEL ASEGURADO DE LA OBLIGACIÓN DE INDEMNIZAR A UN
TERCERO …
”... DE DAÑOS Y PERJUICIOS...”
- DAÑO EMERGENTE
- LUCRO CESANTE
”... POR UN HECHO PREVISTO EN EL CONTRATO ...”
ACTIVIDAD ASEGURADA:
- PRIVADA
- PROFESIONAL
- EMPRESARIAL
”... DE CUYAS CONSECUENCIAS SEA CIVILMENTE RESPONSABLE EL ASEGURADO CONFORME

A DERECHO...”
- SENTENCIA JUDICIAL
- TRANSACCIÓN ENTRE LAS PARTES

R.C. CONTRACTUAL Y R.C. CONTRACTUAL
EXCEDENTE DE LA LEGAL
 Principio autonomía voluntad:

Art. 1255 Cci.
 La entidad de seguros, salvo pacto
OBLIGACIONES QUE en contrario, no tiene por qué asumir
O. CONVEN- TIENEN ORIGEN EN LA su aseguramiento.
CIONALES VOLUNTAD DE LAS  Art. 73 LCS: Dentro de los límites
(Art. 1255 Cci.) PARTES de la Ley...
 Ejemplo: Art. 1766 Cci/contrato
de depósito
OBLIGACIONES
CONTRACTUALES
O. LEGALES QUE TIENEN ORIGEN
EN LA LEY

LA ACCIÓN DIRECTA
¿Qué es acción directa?
Fases históricas:
1º.- La acción se dirige contra el asegurado: La entidad paga contra sentencia

condenatoria de su asegurado
2º.- La acción se dirige contra el asegurado como responsable directo: La entidad como
responsable subsidiario
3º.- La acción judicial se dirige contra ambos asegurado y entidad aseguradora como
responsables solidarios. La condena, en su caso, recae sobre ambos y la ejecución de
la sentencia puede ejercitarse sobre cualquiera de ellos y, lógicamente, se ejercitará
contra la aseguradora por razones de solvencia.
4º.- ACCIÓN DIRECTA: Posibilidad del perjudicado de ejercitar directamente su acción

judicial contra la entidad prescindiendo del asegurado. Consecuentemente la
aseguradora podrá ser directamente compelida al pago.

LA ACCIÓN DIRECTA
Ley de Contrato de Seguro. Art. 76

El perjudicado o sus herederos tendrán acción directa contra el asegurador
para exigirle el cumplimiento de la obligación de indemnizar, sin perjuicio
del derecho del asegurador a repetir contra el asegurado, en el caso de
que sea debido a conducta dolosa de éste, el daño o perjuicio causado a
tercero.
Código Penal. Art. 117

Los aseguradores que hubieren asumido el riesgo de las responsabilidades
pecuniarias derivadas del uso o explotación de cualquier bien, empresa,
industria o actividad, cuando, como consecuencia de un hecho previsto en
este Código, se produzca el evento que determine el riesgo asegurado,
serán responsables civiles directos hasta el límite de la indemnización
legalmente establecida o convencionalmente pactada, sin perjuicio del
derecho de repetición contra quien corresponda.

LA ACCIÓN DIRECTA
VÍA EXTRAJUDICIAL
El asegurador reclamado extrajudicialmente por el perjudicado, podrá
oponer que el artículo 19 de L.C.S. que establece una norma general que
exceptúa de la obligación de pago de la indemnización en el supuesto de
que el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado (=dolo).
VÍA EXTRAJUDICIAL
Pero si el perjudicado en vía judicial ejerce la acción directa (regulada en
el artículo 76 L.C.S. y 117 C.P.) contra el asegurador la cuestión varía
sensiblemente.
* Art 19 LCS: el asegurador estará obligado al pago de la prestación salvo en el

supuesto de que el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado.

LA ACCIÓN DIRECTA
EXCEPCIONES OPONIBLES
¿Qué excepciones puede alegar la entidad aseguradora frente a las acciones ejercitadas
por el perjudicado?
a) Excepciones basadas en circunstancias objetivas:
- Que no es asegurador porque el contrato no existe o porque fue rescindido con
anterioridad al siniestro
- Que el siniestro en cuestión no está cubierto por la póliza
- PLUSPETITIO: cantidades excedentes sobre la suma asegurada
b) Culpa exclusiva del perjudicado
- Compensación de deuda frente al perjudicado
EXCEPCIONES NO OPONIBLES
¿Qué excepciones no puede alegar la entidad aseguradora?
Excepciones basadas en la conducta subjetiva del asegurado (Exc. Personales)
- Incumplimiento de sus deberes por parte del asegurado.
- Falta pago de prima.
Obligaciones de las partes
ASEGURADOR TOMADOR
- Entregar la póliza - Deber de declarar riesgo (art. 10 LCS)

(compulsión art. 1279 Cci) - Pago de la prima (art. 14 LCS)
- Asumir la cobertura del riesgo - Deber de comunicar la agravación del riesgo
(art.11 LCS)
(garantía de pago caso de
siniestro) - Deber de comunicar el siniestro (art. 16-1
LCS)
- Pago de indemnización (art.
18 LCS) - Deber de información s/circunstancias del
siniestro (art. 16-3 LCS)
- Deber de salvamento (art. 17 LCS;
aminoración de consecuencias del siniestro)
¿son oponibles al 3º perjudicado?

EL DOLO
En cuanto al concepto de dolo, podemos hablar de la existencia de una doble

acepción:
A) DOLO CONTRACTUAL: Ocultación intencional a la hora de formalizar el

contrato de seguro.
Art. 1269 Cci: Hay dolo cuando, con palabras o maquinaciones insidiosas
de parte de uno de los contratantes, es inducido el otro a celebrar un
contrato, que sin ellas, no se hubiera hecho.
El dolo no abarca sólo la insidia o maquinación directa, sino también la
reticencia del que calla o no advierte debidamente a la otra parte,
aprovechándose de ello. S.T.S. de 26/10/81.
B) ACCIÓN MALICIOSA: Intencional, con voluntad de causar el daño.

Los tribunales hacen una interpretación extensiva del dolo en el art. 76 LCS,
considerando como excepción no oponible el dolo contractual y, en ocasiones,
la acción maliciosa del asegurado.
EL DOLO
El dolo contractual (dolo civil) y la acción maliciosa (dolo penal) quedan fuera del
ámbito de cobertura del contrato de seguro de RC.
Razones: La cobertura del dolo es:

1) CONTRARIA A LOS LÍMITES DE LA LEY:
 No es conforme al orden público (art. 1255 Cci: Los contratantes pueden establecer
los pactos, cláusulas y condiciones que tengan por conveniente, siempre que no sean
contrarios a las leyes, a la moral, ni al orden público).
 No es conforme al principio de buena fe (art. 19 LCS: El asegurador estará obligado
al pago de la prestación, salvo en el supuesto de que el siniestro haya sido causado por
mala fe del asegurado).
 No es conforme al principio de la licitud de los contratos (art. 1275 Cci: Los contratos
sin causa, o con causa ilícita, no producen efecto alguno. Es ilícita la causa cuando se
opone a las leyes o a la moral).
2) CONTRARIA A LOS LÍMITES CONTRACTUALES:

Exclusión del dolo en el condicionado de la póliza.

EL DOLO
REGULACIÓN DEL DOLO: POSTURAS JURISPRUDENCIALES
1) Tribunal Supremo Sala 1ª Civil (SS 14/03/91, 27/11/89 y 22/12/89)
Se trata de un riesgo no cubierto porque:
- Todo contrato debe tener causa lícita
- El seguro excluye el dolo del asegurado en sus cláusulas o estipulaciones.
2) Tribunal Supremo Sala 2ª Penal (SS 29/05/97, 24/12/97, 11/02/98, 04/12/98, 17/10/00 y 11/03/02)
El asegurador no puede oponer al perjudicado la conducta dolosa del asegurado. El asegurador:
- Vendrá obligado al pago de la indemnización.
- Podrá repetir (reclamar contra su asegurado el importe de las cantidades debidamente pagadas
mediando causa dolosa).
“El seguro de RC es un instrumento de tutela de los perjudicados”
REPITE (RECLAMA)
ASEGURADOR ASEGURADO
REINTEGRA
ABONA
PERJUDICADO

SEGUROS OBLIGATORIOS DE RC
ANTECEDENTES
El antecedente directo y clásico de los Seguros Obligatorios de R.C. es el Seguro
Obligatorio de Automóviles.
MOTIVACIONES
La filosofía que animará la aparición de los seguros obligatorios en materia de RC, es la
creación de patrimonios responsables que puedan afrontar desde teóricas posiciones de
seguridad y solvencia la reparación de los daños causados por determinadas
profesiones o actividades reputadas como peligrosas.
QUIEN PUEDE ESTABLECER SEGUROS OBLIGATORIOS DE RC

El art. 75 LCS determina que el Gobierno podrá establecer seguros obligatorios de RC
para el ejercicio de determinadas actividades.
Se ha producido lo que se denomina deslegalización de la materia puesto que hasta la
promulgación LCS la creación de seguros obligatorios estaba reservada a la Ley.

SEGUROS OBLIGATORIOS DE RC
LÍNEAS GENERALES DE ESTOS SEGUROS

Son varias y no uniformes. Varían según las modalidades.
- Inconcreción: En algunos, (ej. Instaladores eléctricos) no se concreta el capital
ni la delimitación de la cobertura.
- Cobertura excesivamente amplia: Lo que hace no suscribibles estos seguros en
los términos integrales previstos por las normas reguladoras respectivas.
- Falta de participación de los aseguradores en la producción de las normas
reguladoras de estos seguros.
- Establecen revisiones periódicas de prima y capital.
CRITERIOS DE ACTUACIÓN
- Prudencia en la suscripción.
- Tarificación suficiente (problema: insuficiencia base estadística)
- Ofrecer cobertura razonable interpretando restrictivamente ciertas coberturas
introducidas por las normas reguladoras de estas modalidades.

La Racionalización de los Seguros de Suscripción Obligatoria
Deslegalización de los seguros obligatorios (art. 75 LCS)

Proliferación Seguros obligatorios: Circular 3/2000 UNESPA
• Indefinición de la cobertura
• Sin delimitación del objeto
• Ni capital ni sistema de revisión (en ocasiones)
• Indiferencia frente al sector asegurador
• El paradigma de lo imposible: La garantía ilimitada del S.S.O. de RLOTT
de 1990 (art. 5. 2º). El RD 11.07.1996 suprime, ante la ineficacia de la letra
de la Ley, la garantía ilimitada.
• No coincidencia de la cobertura de seguro con la actividad asegurable
Nueva LCS:
• Principios unificadores de los SSO
• Dosificación de los SSO
• El asegurador cubre en lo términos pactados en el contrato
• Necesidad Consorcio
8. ACTOS PREPARATORIOS DEL CONTRATO
La publicidad y promoción del servicio
Solicitud, proposición, cuestionario

FASE PREVIA A LA CONTRATACIÓN
PUBLICIDAD DEL SERVICIO

(Art. 8 LGDC y U)
ACTOS PREPARATORIOS DEL CONTRATO
Solicitud
Proposición
Cuestionario
PÓLIZA DE SEGURO

PUBLICIDAD Y PROMOCIÓN DEL SERVICIO
LEY 26/84 GENERAL PARA LA DEFENSA DE LOS

CONSUMIDORES Y USUARIOS (Artículo Octavo)
1. La oferta, promoción y publicidad de los productos, actividades o

servicios, se ajustarán a su naturaleza, características, condiciones, utilidad
o finalidad, sin perjuicio de lo establecido en las disposiciones sobre
publicidad. Su contenido, las prestaciones propias de cada producto o
servicio, y las condiciones y garantías ofrecidas, serán exigibles por los
consumidores o usuarios, aun cuando no figuren expresamente en el
contrato celebrado o en el documento o comprobante recibido.

ACTOS PREPARATORIOS DEL CONTRATO:
LA PROPOSICIÓN DE SEGURO POR EL ASEGURADOR
(Art. 6 L.C.S.)
LA PROPOSICIÓN DE SEGURO EFECTUADA POR EL ASEGURADOR:

 Vincula al proponente durante un plazo de 15 días.
 Debe incluir las Condiciones Generales.
 Debe entregarse al Asegurado.
¿CUÁL ES LA NATURALEZA DE LA PROPOSICIÓN DE SEGURO?
La naturaleza de la proposición es la de una oferta de contrato, que vincula al oferente al
mantenimiento de las condiciones contractuales y económicas durante el plazo fijado en
la propia oferta. La Ley de Contrato de Seguro fija un plazo de 15 días; “La proposición
de seguro por el Asegurador vinculará al proponente durante un plazo de 15 días”.

LA SOLICITUD (Art. 6 L.C.S.)
NOCIÓN: Documento en el que se hace constar la pretensión de alguien de asegurarse contra

un determinado riesgo.
FORMA: Usualmente, la solicitud se documenta según fórmula y modelos propuestos por la
entidad aseguradora.
EFECTOS: La solicitud no vincula al solicitante.
CONSIDERACIONES: A la vista de la normativa de la Ley de Contrato de Seguro, debe
tenerse en cuenta:
- Que no hay precepto alguno que obligue a la entidad aseguradora a emitir la proposición,
pero que si la emite queda temporalmente vinculada.
- Que a una proposición comercial no tiene por qué seguir una proposición legal.
- Que los riesgos de responsabilidad civil, especialmente los de ámbito industrial (explotación
de la empresa, productos, etc) suelen ser lo suficientemente complejos como para requerir,
previamente a su aceptación, un estudio pormenorizado que permita un correcto conocimiento
del riesgo asegurable.
- Por tanto, en principio debería huir de toda proposición vinculante que posibilite una
aceptación precipitada del riesgo y promover, por el contrario, como principio general de
actuación, la generalización de solicitudes-cuestionario.

EL CUESTIONARIO (Art. 10 L.C.S.)
El tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al
asegurador de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias
por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo.
El tomador tiene, pues, la obligación de precisar con exactitud en sus declaraciones el

riesgo objeto del seguro, lo que por otra parte es lógico, porque el cuestionario es
elemento básico para:
 Evaluar y cuantificar el riesgo (valoración de los riesgos).
 Determinar si es necesario adoptar medidas complementarias que permitan su
mejor delimitación (planos, documentación, inspección ocular...).
 Establecer una cotización adecuada.
Por otra parte, del cuestionario pueden derivarse importantes consecuencias jurídicas y de
índole práctica previstas en la L.C.S. (Arts. 10 y ss.).

DECLARACIONES Y CUESTIONARIO
PRINCIPIO GENERAL:
REALIDAD DEL RIESGO = DECLARACIONES CONTENIDAS EN EL
CUESTIONARIO, ANTES DE LA CONCLUSIÓN DEL CONTRATO Y DURANTE
LA VIGENCIA DEL MISMO.
LAS DECLARACIONES DEL ASEGURADO CONTENIDAS EN EL

CUESTIONARIO PUEDEN ENCONTRARSE EN UNA DE ESTAS SITUACIONES:
1) Declaraciones inexactas contenidas en el cuestionario sobre la realidad
del riesgo.
2) Agravación del riesgo sobrevenida durante el transcurso del contrato.
3) Disminución del riesgo sobrevenida durante el transcurso del contrato.
4) Inexactitud / agravación puestas de manifiesto a causa de un siniestro.

1. DECLARACIONES INEXACTAS CONTENIDAS EN EL CUESTIONARIO
SOBRE LA REALIDAD DEL RIESGO (Art. 10 - 2º L.C.S.)
Advertida o comunicada durante la vigencia del contrato, faculta al

asegurador para:
 rescindir el contrato en el plazo de un mes desde el conocimiento
de la inexactitud
 y hacer suyas las primas correspondientes al período en curso,
salvo supuesto de dolo o mala fe por su parte.
ADVERTENCIA COMUNICACIÓN EFECTO

INEXACTITUD RESCISIÓN RESCISIÓN
1 MES (1)
PERÍODO DE COBERTURA
PRIMA
PRIMA CORRESPONDIENTE A PERÍODO EN CURSO

2. AGRAVACIÓN DEL RIESGO SOBREVENIDA DURANTE EL
TRANSCURSO DEL CONTRATO (Art. 12 L.C.S.)
El asegurado podrá:
2.1. Proponer la modificación de la póliza: en el término de 2 meses a raíz de

la agravación sobrevenida. (AGRAVACIÓN DECLARADA AL ASEGURADOR).
El tomador podrá:
 Aceptar las modificaciones propuestas: plazo 15 días a contar notificación.
 Rechazar o guardar silencio ante las modificaciones propuestas: prórroga del
plazo por otros 15 días con advertencia de rescisión.
 En caso de persistencia en el silencio o rechazo transcurrida la prórroga: el
asegurador podrá rescindir el contrato dentro de los 8 días siguientes a este
nuevo vencimiento.
2.2. Proceder directamente a la rescisión de la póliza: en el plazo de 1 mes a

raíz del conocimiento de la agravación. (AGRAVACIÓN CONOCIDA POR EL
ASEGURADOR).

2.1. AGRAVACIÓN COMUNICADA AL ASEGURADOR: EL
ASEGURADOR PROPONDRÁ MODIFICACIONES (Art. 12-1º)
A) Aceptación de modificaciones por parte del Asegurado:

COMUNICACIÓN
AGRAVACIÓN PROPOSICIÓN ACEPTACIÓN
RIESGO MODIFICACIONES MODIFICACIONES
2 MESES 15 DÍAS
PRIMA
B) Silencio o rechazo del Asegurado a las modificaciones propuestas por el

Asegurador:
COMUNICACIÓN
AGRAVACIÓN PROPOSICIÓN RECHAZO RESCISIÓN RESCISIÓN
RIESGO MODIFICACIONES SILENCIO PROVISIONAL DEFINITIVA
2 MESES 15 DÍAS 15 DÍAS 8 DÍAS
L.C.S.: Guarda silencio respecto de la prima que deba hacer suya el Asegurador en los supuestos 2.1.b) y 2.2.

2.2. AGRAVACIÓN CONOCIDA POR EL ASEGURADOR
(Art. 12-2º)(Art. 12-2º)
CONOCIMIENTO COMUNICACIÓN EFECTO

AGRAVACIÓN RESCISIÓN RESCISIÓN
1 MES

3. DISMINUCIÓN DEL RIESGO SOBREVENIDA DURANTE EL
TRANSCURSO DEL CONTRATO (Art. 13 L.C.S.)
EL ASEGURADO PUEDE OPTAR POR:
MANTENER EN VIGOR LA PÓLIZA RESOLVER EL CONTRATO
El Asegurador reducirá la prima El Asegurador deberá extornar la

futura en la medida de la diferencia entre la prima percibida
incidencia de la disminución del y la prima correspondiente a la
riesgo. realidad del riesgo.

3.1. MODIFICACIÓN DE CONDICIONES
COMUNICACIÓN
DISMINUCIÓN
PERÍODO DE COBERTURA PERÍODO SIGUIENTE
PRIMA
PRIMA REDUCIDA EN FUNCIÓN DE LA DISMINUCIÓN
3.1. RESOLUCIÓN DEL CONTRATO (Art. 13-2º L.C.S.)
COMUNICACIÓN
DISMINUCIÓN
PRIMA
EXTORNO

4. INEXACTITUD / AGRAVACIÓN DEL RIESGO PUESTAS DE
MANIFIESTO A CAUSA DE UN SINIESTRO (Art. 10-2º Y 12 L.C.S.)
4.1. BUENA FE DEL ASEGURADO
100 % INDEMNIZACIÓN
CORRESPONDIENTE A LA REALIDAD
DEL RIESGO
INDEMNIZACIÓN CORRESPONDIENTE A LA
PRIMA PAGADA
4.2. MALA FE DEL ASEGURADO
EL ASEGURADOR QUEDA LIBERADO DE LAS CONSECUENCIAS DEL SINIESTRO.

L.C.S. (arts. 6, 14, 15 y 21)
Art. 6.- La solicitud de seguro no vinculará al solicitante. La proposición

de seguro por el asegurador vinculará al proponente durante un plazo de
quince días. Por acuerdo de las partes, los efectos del seguro podrán
retrotraerse al momento en que se presentó la solicitud o se formuló la
proposición.
Art. 14.- El tomador del seguro está obligado al pago de la prima en las
condiciones estipuladas en la póliza.
Art. 15.- Salvo pacto en contrario, si la prima no ha sido pagada antes de

que se produzca el siniestro, el asegurador quedará liberado de su
obligación.
Art. 21.- Las comunicaciones efectuadas por un agente libre al

asegurador en nombre del tomador del seguro surtirán efectos que si las
realizara el propio tomador, salvo indicación en contrario de éste.
PERFECCIÓN, EFECTOS DEL CONTRATO Y DURACIÓN DEL SEGURO
(Textos estándar Póliza de UNESPA)
PERFECCIÓN
El contrato se perfecciona por el consentimiento, manifestado por la

suscripción de la póliza o del documento provisional de cobertura
por las partes contratantes. La cobertura contratada y sus
modificaciones o adiciones no tomarán efecto, mientras no haya
sido satisfecho el recibo de prima, salvo pacto en contrario en
Condición Particular.

CÓDIGO DE COMERCIO
SECCIÓN 3ª. DE LOS SEGUROS MARÍTIMOS
1º DE LA FORMA DE ESTE CONTRATO.
ART. 737. PARA SER VÁLIDO EL CONTRATO DE

SEGURO MARÍTIMO, HABRÁ DE CONSTAR POR
ESCRITO EN PÓLIZA FIRMADA POR LOS
CONTRATANTES.
ESTA PÓLIZA SE EXTENDERÁ Y FIRMARÁ POR

DUPLICADO, RESERVÁNDOSE UN EJEMPLAR CADA
UNA DE LAS PARTES CONTRATANTES.

R.D. 7/2001, DE 12 DE ENERO, POR EL QUE SE APRUEBA EL
REGLAMENTO SOBRE LA RESPONSABILIDAD CIVILY SEGURO EN LA
CIRCULACIÓN DE VEHÍCULOS A MOTOR
ART.20 LA SOLICITUD Y LA PROPOSICIÓN DEL SEGURO DE SUSCRIPCIÓN OBLIGATORIA

1. La solicitud de seguro de suscripción obligatoria, a partir del momento en que esté
diligenciada por la entidad aseguradora o agente de ésta, produce los efectos de cobertura del
riesgo durante el plazo de 15 días. (…) El asegurador:
- Tiene un plazo de 10 días para rechazar la solicitud mediante escrito dirigido al tomador y
derecho a cobrar la prima correspondiente a los 15 días
- Si en 10 días no ha rechazado la contratación, se entiende admitida.
- Diligenciada la solicitud y transcurrido el plazo de 10 días, el asegurador deberá remitir la
póliza de seguro en un plazo de 10 días.
2. La proposición del seguro de suscripción obligatoria hecha por la entidad aseguradora o su
agente vinculará a la aseguradora por el plazo de 15 días.
- Una vez aceptada la proposición por el tomador, se entenderá perfeccionado el contrato,
salvo impago de la primera prima (…) que otorga al asegurador el derecho de resolver el
contrato mediante escrito dirigido al tomador por correo certificado (…)
- Aceptada la proposición por el tomador, el asegurador deberá entregar la póliza de seguro en
un plazo de 10 días.

9. LA PÓLIZA PROPIAMENTE DICHA
• Condiciones generales. Formulación de los límites.

• Prestaciones básicas: indemnizaciones, fianzas,
costas y gastos
• Condiciones especiales: prestaciones de la póliza,
objeto del seguro
• Coberturas
• Exclusiones

PÓLIZA DE SEGURO
1) PRESTACIONES 2) LA DELIMITACIÓN DE LA COBERTURA:

LOS LÍMITES
 Pago de
indemnizaciones Límite cualitativo Objeto
Exclusiones
 Prestación de fianzas
Límite temporal Vigencia temporal
del seguro
 Pago de gastos
judiciales Límite geográfico Delimitación
y extrajudiciales geográfica
Límite cuantitativo Suma asegurada

 Defensa jurídica
(Resp. Asegurador) Franquicias

PRESTACIONES: 1. LA INDEMINACIÓN
Enunciado:
Compensación económica debida al perjudicado por los daños y
perjuicios causados en un supuesto de responsabilidad civil.
Finalidad:
Equilibrar la diferencia entre el estado actual del perjudicado por el hecho
dañoso y estado que tendría de no haber mediado este daño.
Las formas de reparación LCS:
1. Reparación “in natura” o reposición (art. 18.2º: cuando la naturaleza
del seguro lo permita y el asegurado lo consienta, el asegurador podrá
sustituir el pago de la indemnización por la reparación o reposición del
objeto siniestrado)
2. Indemnización (o reparación económica) art. 18-2º: premisas:
- las cosas  valor económico
- las personas pueden ser: reintegradas en sus gastos o compensadas
económicamente

EL ALCANCE DE LA RESPONSABILIDAD (Art. 110/113 CP)

1) CONTENIDO
La resonsabilidad civil comprende:
1) La restitución (si fuese posible, art. 111).
2) La reparación del daño.
3) La indemnización de perjuicios materiales y morales:
 Los que se hubiesen irrogado al agraviado.
 Los que se hubiesen irrogado a sus familiares o a terceros (art. 113)
2) ¿QUIÉN ESTABLECE EL ALCANCE DE LA RESPONSABILIDAD? (art. 112 CP)

En defecto de acuerdo, los tribunales.
 Discrecionalmente.
 Valorando las circunstancias del caso.
3) LÍMITES DE LA RESPONSABILIDAD:
Cuantitativo: Art. 1911 Cci.: “EL CAUSANTE DEL DAÑO, RESPONDE CON TODOS SUS BIENES
PRESENTES Y FUTUROS”.

LOS SISTEMAS DE INDEMNIZACIÓN EN LA PRAXIS REPARATORIA

ESPAÑOLA
I. SISTEMA TRADICIONAL: CANTIDAD FIJA Y DE UNA SOLA VEZ
II. SISTEMA MIXTO: CANTIDAD FIJA MÁS RENTA CON CONSTITUCIÓN

DE FONDO ASISTENCIAL
III. SISTEMA MIXTO DE CANTIDAD FIJA Y RENTA VITALICIA SIN

AFECTACIÓN DE CAPITAL

RC PROFESIONAL: LA DETERMINACIÓN DEL DAÑO
La determinación del daño en la RC de los profesionales
La determinación del daño en la RC de los profesionales de la abogacía

- Corresponde la prueba del daño al perjudicado
- El perjudicado suele ser resarcido en el equivalente real al perjuicio
- Criterio jurisprudencial
- abarca gastos soportados por el perjudicado
- frustración de expectativas a criterio del juzgador (coste de la
probabilidad)
- STS 28.01.98. Concede la totalidad de la pretensión reclamada
¿Modificación de tendencia? Reflexiones

PRESTACIONES: 2. PRESTACIÓN DE FIANZAS
DEFINICIÓN:
Compromiso que una persona adquiere, a requerimiento del juzgado, para
garantizar el pago de las indemnizaciones pecuniarias que resulten a su cargo
en un procedimiento penal (en su defecto embargo de bienes, Art. 589 LECri).
CLASES DE FIANZAS (Art. 591 LECri):

 HIPOTECARIA: Los bienes raíces quedan mediante hipoteca sujetos al pago
de las indemnizaciones.
 PIGNORATICIA: Los bienes muebles quedan en prenda afectos al pago de
las indemnizaciones.
 PERSONAL: Compromiso prestado apud acta ante el juzgado.
 EN METÁLICO.
 VALORES MERCANTILES / INDUSTRIALES cotizados en bolsa.
 GARANTÍA BANCARIA.
 GARANTÍA DE LA ENTIDAD en la que tenga ASEGURADA la responsabilidad
civil la persona a la que se requiera fianza, por escrito o por comparecencia de
la Aseguradora (Art. 784 LECri).
PRESTACIONES: 3. ABONO DE GASTOS
1. PÓLIZA UNESPA (Aprobada por la DGS).
Art. 1º 2 – Dentro de los límites fijados en las condiciones particulares

correrán de cuenta del asegurador:
“el pago de las costas y gastos judiciales y extrajudiciales que se abonarán en
la misma proporción existente entre la indemnización que deba satisfacer el
asegurador y el importe de la responsabilidad del asegurado en el siniestro”.
Ejemplo:
- Suma asegurada: 90.000 euros.
- Importe del siniestro: 120.000 euros.
- Importe de los gastos: 6.000 euros.
K x100 90.000 x100

% = = = 75%
Siniestro 120.000
Gastos = 75% de 6.000 = 4.500 euros.

El asegurador pagaría: indemnización: 90.000 euros.
gastos: 4.500 euros.
2. SISTEMA DE LA CLÁUSULA DE LIBERACIÓN DE GASTOS.
A raíz de la promulgación de la O.M. 8/02/61, la resolución de la Dirección General de Banca,

Bolsa e Inversiones de 22/12/61, autorizó a las entidades a emitir recibo de prima sin reducir el
recargo de cuota mínima (de cuya supresión se hacía eco la referida O.M.), ofreciendo como
compensación a los asegurados, sin incremento de prima, la cobertura de unas garantías
complementarias. Para el ramo de responsabilidad civil general, se introduciría la cláusula de
liberación de gastos.
La O.M. 13/06/77, por la que se delimitan los conceptos externos a la prima y se regula el
recargo adicional, en sus artículos 1º. 3b y 6º recoge el criterio de la resolución de 1961
indicada.
Consiguientemente, la generalidad de las entidades de seguros incluyeron en su condicionado
una cláusula similar a la siguiente:
“la garantía de responsabilidad civil cubierta por el seguro se entenderá liberada de cualquier
deducción por gastos... cuando éstos sumados a la indemnización excedan de la citada
garantía”.
Ejemplo: 1. Límite por siniestro: 30.000 Euros. 2. Límite por siniestro: 30.000 Euros.
Indemnización: 30.000 Euros. Indemnización: 42.000 Euros.
Gastos: 1.500 Euros. Gastos 2.100 Euros.
El asegurador pagará: 31.500 Euros. El asegurador pagará los gastos correspondientes a

30.000 Euros., es decir: 42.000 ------ 2.100
30.000 ------ X
30.000 x 2.100
pág. 50 I Módulo de Responsabilidad Civil = 1.500 Euros
42.000
GASTOS QUE CONTRIBUYEN A SATURAR LA SUMA ASEGURADA

(PÓLIZA SIN LIBERACIÓN DE GASTOS):
La suma asegurada consignada en la póliza es el límite máximo a

pagar por el conjunto de las prestaciones que sean necesarias como
consecuencia de los siniestros garantizados. En consecuencia, las
cantidades satisfechas por cada una de las prestaciones contribuirán a
saturar dicha suma asegurada.

PRESTACIONES: 4. LA DEFENSA JURÍDICA
CONTENIDO (art. 74 LCS)

El asegurador asume gastos defensa jurídica
- en un procedimiento judicial
- seguido contra el asegurado
- en reclamación de responsabilidades civiles
- por hechos cubiertos por la póliza
- aunque las reclamaciones sean infundadas
Extensión de la defensa a
- la dirección jurídica
- la designación de abogados y procuradores del asegurado
Deber de colaboración del asegurado (poderes, asistencia personal…)
RECURSOS
El asegurador decide si procede entablar recurso. Si el asegurado discrepa de la decisión
negativa del asegurador:
- el asegurado puede recurrir por su cuenta
- y si recurso prospera, asegurador deberá reembolsarle los gastos judiciales y los
honorarios del abogado y del procurador.

PRESTACIONES: 4. LA DEFENSA JURÍDICA
CONFLICTO DE INTERESES (art. 74 párrafo 2º LCS)

Noción: situación en la que el asegurador sustenta en un siniestro
intereses contrarios a la defensa del asegurado.
El asegurador debe comunicar al asegurado la existencia de esta

situación de conflicto. Asimismo realizará las diligencias urgentes
necesarias.
Ante la situación de conflicto, el asegurado puede optar por:

- mantener defensa con el asegurador
- confiar su propia defensa a otra persona. En este caso, el
asegurador quedará obligado a abonar los gastos de la defensa jurídica
hasta el límite pactado en póliza

PÓLIZA DE SEGURO
1) PRESTACIONES 2) LA DELIMITACIÓN DE LA COBERTURA:

LOS LÍMITES
 Pago de
indemnizaciones Límite cualitativo Objeto
Exclusiones
 Prestación de fianzas
Límite temporal Vigencia temporal
del seguro
 Pago de gastos
judiciales Límite geográfico Delimitación
y extrajudiciales geográfica
Límite cuantitativo Suma asegurada

 Defensa jurídica
(Resp. Asegurador) Franquicias

OBJETO Y EXTENSIÓN DEL SEGURO
DIFERENTES FÓRMULAS DE DELIMITACIÓN DEL OBJETO DEL SEGURO:

- En los términos y condiciones consignados en la póliza, el Asegurador toma a su cargo
la responsabilidad civil extracontractual que pueda derivarse para el Asegurado, de
acuerdo con los artículos 1.902 y siguientes del Código Civil...
- Garantizar, hasta el límite máximo de garantía estipulado en las Condiciones
Particulares, el pago de las indemnizaciones pecuniarias que puedan ser exigidas a los
Asegurados en concepto de responsabilidad civil profesional, de acuerdo con las Leyes
vigentes, por...
-La responsabilidad civil del Asegurado de acuerdo con las leyes vigentes, por actos u
omisiones propios y de las personas de que deba responder en su estricta actuación
profesional como consecuencia de las actividades propias de la explotación del
establecimiento descrito en las Condiciones Particulares.
- La responsabilidad civil del Asegurado de acuerdo con las leyes vigentes, por actos u
omisiones propios y de las personas de que deba responder, como consecuencia del
desarrollo de las actividades propias del Asegurado.
- En los términos y condiciones consignados en la póliza, el Asegurador toma a su
cargo la responsabilidad civil que pueda derivarse para el Asegurado, de acuerdo con la
normativa legal vigente, como consecuencia de sus acciones u omisiones negligentes en
el ejercicio de la actividad...

EXCLUSIONES
Se pueden reducir a los siguientes grupos:
1) Daños sufridos por persona y bienes del asegurado/s

2) RC por daños a bienes confiados
3) RC por actos dolosos del asegurado/s
4) RC por hechos que suponen una agravación del riesgo
(apuestas, desafíos, pruebas…)
5) Pactos o promesas que excedan la responsabilidad civil legal
6) Responsabilidades canalizables a través de seguros específicos
(Autos, navegación aérea, instalaciones nucleares)
7) Cláusulas de estilo o “ad cautelam”
- de exclusión de riesgos extraordinarios (político-sociales...)
- de infracción de normas reglamentarias
8) Contaminación

EXCLUSIONES
1) Daños al propio asegurado: Daños causados a bienes del asegurado o a personas

dependientes del mismo, familiar o laboralmente.
- El asegurado no puede ser 3ª persona.
- El concepto de asegurado es extensible a las relaciones de parentesco y
dependencia.
EXCEPCIÓN: Cobertura de R.C. Patronal, Daño causado por el asegurado a aquellas
personas con las que mantiene relación de dependencia.
2) Daños a los bienes confiados: Daños sufridos por los bienes que se hallen en
poder del asegurado o de personas de quien éste sea responsable (depósito, uso,
manipulación, transporte...).
- Quedan dentro del concepto asegurado.
- La negligencia del Asegurado se proyecta en primer término contra las cosas que
están en su poder y en 2º término hacia el exterior.
- Mejor tratamiento por seguro de cosas (Incendio/Robo) pero más caro. (El daño
se indemniza independientemente del hecho, negligente o no).
No es suficiente decir que la razón de ser de esta exclusión es que se trata de un
supuesto típico de R.C. Contractual.
3) Dolo del asegurado: Los daños causados dolosamente por el Asegurado, o por
pág.cualquiera de las personas
57 I Módulo de Responsabilidad Civil por las cuales éste debe responder.
EXCLUSIONES
4) Daños causados por la participación activa del asegurado en pruebas

deportivas, apuestas, carreras, etc.
5) RC contractual excedente de la legal
6) Riesgos cubiertos específicamente por pólizas distintas de la de RC:

- daños que deban ser objeto de cobertura por un seguro obligatorio (p. ejem. s.o.
cazadores).
- derivada del uso, circulación de vehículos de motor (s.o.a. + s.v.a.)
- derivada de daños causados por cualquier artefacto, nave o aeronave destinada a la
navegación aérea (aviación)
- daños derivados de la fusión/fisión nuclear, radiación o contaminación, radioactividad
(RC. instalaciones nucleares).
7) Fuerzas de la naturaleza y político/sociales: Guerra civil o internacional, motín o

tumulto popular, terrorismo / terremotos, inundaciones y otros eventos extraordinarios:
La RC implica una conducta negligente de un determinado sujeto.
La fuerza de la naturaleza como causa del hecho dañoso, se impone irresistiblemente a la
voluntad humana. La fuerza mayor excluye legalmente la RC.
Los hechos políticos sociales descritos implican una situación de excepcionalidad. En
estas circunstancias en las que se ve afectado el normal funcionamiento de las
instituciones y de los comportamientos humanos, no pueden asegurarse las
pág.responsabilidades civiles.
58 I Módulo de Responsabilidad Civil
EXCLUSIONES
Infracciones de normas de actividad: Daños que tengan su origen en la infracción

o incumplimiento voluntario de las normas que rigen las actividades objeto del seguro.
La Ley Contrato de Seguro introduce una modificación de procedimiento: la entidad
aseguradora pagará en caso de dolo y repetirá (si puede) contra el asegurado.
Humo, polvo hollín: Daños causados a cosas por la acción “PERSISTENTE” de polvo,
humo, hollín, vapores y vibraciones. Estos daños no obedecen a una acción ocurrida
en un momento determinado, sino que es la consecuencia de un proceso de duración
indeterminada, y es difícil fijar la fecha de causación del daño.
8) Contaminación: RC derivada de los daños causados por la contaminación del

duelo, las aguas o la atmósfera. Razón: Riesgo novedoso de consecuencias
imprevisibles.

10. LA DELIMITACIÓN TEMPORAL DEL
SEGURO

LA DELIMITACIÓN TEMPORAL DE LA COBERTURA
 LA RESPONSABILIDAD CIVIL ES ILIMITADA EN EL TIEMPO.
 ¿PUEDE ASUMIR EL CONTRATO DE SEGURO DE R.C. ESTE

CARÁCTER ILIMITADO DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL EN SU
DIMENSIÓN TEMPORAL?
 ¿UNA VEZ CANCELADA LA PÓLIZA, RESPONDE EL ASEGU-RADOR

ILIMITADAMENTE EN EL TIEMPO DE LAS RECLAMA-CIONES QUE SE LE
FORMULEN, DERIVADAS DE LAS ACCIONES NEGLIGENTES DE SU
ASEGURADO QUE HUBIEREN TENIDO LUGAR DURANTE LA VIGENCIA
DEL CONTRATO DE SEGURO?

SINIESTRO: Evento que pone en marcha los mecanismos de la póliza.
incendio
FÁCIL: Seguro de cosas no tiene complejidad.
robo
DIFÍCIL: R.C. ¿Cuál es el evento?
ESTRUCTURA DEL SINIESTRO
TRES HECHOS CONCATENADOS A D

A D
 Acción/causa
 Daño manifestación daño
 Reclamación
INCENDIO R.C.
¿Cuál es el siniestro? ¿El hecho generador o causa? ¿El daño? ¿La reclamación?
¿La declaración judicial? ¿La causa remota?
DOS CRITERIOS
1.- HECHO GENERADOR 2.- RECLAMACIÓN

DOS CRITERIOS
1.- Loss ocurrence basis: Teoría del hecho generador
Asegurador:
- primas desfasadas
- no hay provisiones para siniestros diferidos
Asegurado:
- Capital asegurado insuficiente
- Situación de la entidad aseguradora en el futuro: quiebras, desaparción, etc
Perjudicado:
- Límites insuficientes
- Situación de la entidad aseguradora en el futuro: quiebras, desaparción, etc
2.- Claims made basis: Teoría de la reclamación

3 supuestos:
• hecho generador retroactividad ilimitada
• hecho generador retroactividad determinada
• “Claims made” estricto: sin periodo de retroactividad
ART. 73 - 1º
L.C.S.
POR EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL EL ASEGURADOR SE

OBLIGA, DENTRO DE LOS LÍMITES ESTABLECIDOS EN LA LEY Y EN EL
CONTRATO, A CUBRIR EL RIESGO DEL NACIMIENTO A CARGO DEL
ASEGURADO DE LA OBLIGACIÓN DE INDEMNIZAR A UN TERCERO
LOS DAÑOS Y PERJUICIOS CAUSADOS POR UN HECHO PREVISTO EN
EL CONTRATO DE CUYAS CONSECUENCIAS SEA CIVILMENTE
RESPONSABLE EL ASEGURADO, CONFORME A DERECHO.

EL HECHO GENERADOR COMO SINIESTRO
R3
R2
A1
A2 R1
A3
1991 1992 2001

1990 Cancelación
Vigencia Póliza

LA RECLAMACIÓN COMO SINIESTRO
R1
R2
A1
A2
Cobertura retroactiva
Vigencia Póliza
Cancelación

POSICIÓN DEL TRIBUNAL SUPREMO DE ESPAÑA (T.S.) 1
SENTENCIAS DE FECHA: 20-III-1991 Y 23-IV-1992

SUPUESTO DE HECHO: CLÁUSULA ENJUICIADA (Claims made estricto)
“La cobertura otorgada bajo esta póliza se extiende a aquellas

reclamaciones por hechos ocurridos estando en vigor el contrato,
siempre que unos y otros sean puestos en conocimiento de la
Compañía dentro del período de vigencia de la póliza”.
A1 R1
A2 A3 A4 R2 R3 R4
V.P.
1985
COBERTURA: R1
EXCLUSIÓN: R2; R3; R4

LA POSICIÓN DEL TRIBUNAL SUPREMO DE ESPAÑA: 2
R3
A3 R1 R2
A1
A2
V.P. 1995 1996 1997 1998 1999 2015

1994
Cancelación póliza
 Basta una relación causa efecto entre el hecho generador y el daño.

 El daño sera imputable a la fecha del hecho generador.
 La cobertura afectada será la póliza en vigor en la fecha del hecho
generador (1994).
 Con independencia de la fecha de la manifestación del daño o su
reclamación.

LA REFORMA DEL ART. 73 LCS
ASPECTOS FORMALES
 Mantiene íntegro el párrafo 1º
 Se añade un párrafo 2º (*)
CONTENIDO
 La responsabilidad nace del hecho generador
 Límites temporales para las reclamaciones
 Cláusulas de limitación temporal = cláusulas limitativas
(art. 3 LCS)
(*) Ver página siguiente


LA REFORMA DEL ART. 73 EN LA LOSSP DE 1995.
(*) SE AÑADE UN PÁRRAFO SEGUNDO AL ART. 73:
“Serán admisibles, como límites establecidos en el contrato, aquellas cláusulas

limitativas de los derechos de los asegurados ajustadas al artículo 3 de la presente Ley que
circunscriban la cobertura de la aseguradora a los supuestos en que la reclamación del
perjudicado haya tenido lugar dentro de un período de tiempo no inferior a un año desde la
terminación de la última de las prórrogas del contrato o, en su defecto, de su período de
duración. Asímismo, y con el mismo carácter de cláusulas limitativas, conforme a dichos
artículos 3 serán admisibles, como límites establecidos en el contrato, aquellas que
circunscriban la cobertura del asegurador a los supuestos en que la reclamación del
perjudicado tenga lugar durante el período de vigencia de la póliza siempre que, en este
caso, tal cobertura se extienda a los supuestos en los que el nacimiento de la obligación de
indemnizar a cargo del asegurado haya podido tener lugar con anterioridad, al menos, en
un año al comienzo de efectos del contrato, y ello aunque dicho contrato sea prorrogado”.


LA REFORMA DEL ART. 73 LA LOSSP DE 1995
1) LA OBLIGACIÓN DE INDEMNIZAR NACE DEL HECHO GENERADOR

(ART. 73-1º)
R
A
Vigencia Póliza n años = ilimitada

Cancelación
2) EL ASEGURADOR PUEDE LIMITAR LA RESPONSABILIDAD SURGIDA

DEL HECHO GENERADOR ACAECIDOS DURANTE LA VIGENCIA DE LA
PÓLIZA.

LOS LÍMITES TEMPORALES DE LA RESPONSABILIDAD
PUEDEN ESTABLECERSE CONFORME A LAS SIGUIENTES ALTERNATIVAS:
A) COBERTURA SUBSIGUIENTE O POST CONTRACTUM:
R
A
Vigencia Póliza n años = mínimo 1 año

Cancelación
LA CLÁUSULA DE DELIMITACIÓN TEMPORAL DEBE ESTABLECER, AL TÉRMINO

DEL CONTRATO, UN PERÍODO MÍNIMO DE 1 AÑO QUEDANDO AMPARADAS:
 Las reclamaciones formuladas durante dicho período “Post contractum”.
 Derivadas de hechos generadores acaecidos durante el período
contractual.
 No precisa cobertura retroactiva.

LOS LÍMITES TEMPORALES DE LA RESPONSABILIDAD
B. COBERTURA RETROACTIVA
A R
n años = mínimo 1 año Cancelación

Vigencia Póliza
LA CLÁUSULA DE DELIMITACIÓN TEMPORAL PUEDE ESTABLECER LA

COBERTURA DE:
 LAS RECLAMACIONES FORMULADAS DURANTE EL PERÍODO CONTRACTUAL.
 DERIVADA DE HECHOS GENERADORES ACAECIDOS CON ANTERIORIDAD AL

PERÍODO CONTRACTUAL.
 NO PRECISA COBERTURA POST CONTRACTUM.

COMBINACIÓN COBERTURA RETROACTIVA Y SUBSIGUIENTE
(CONVENCIONAL)
Reclamación 1
Reclamación 2
Acción 1 Acción 2
Cobertura
Cobertura Post contractum Período post
retroactiva contractum
retroactiva 1 año
ampliación 1 año Período contractual ampliación
convencion convencional
al

CLAIMS PURO (CONVENCIONAL)
Reclamación
Acción
Cance-
Cobertura retroactiva Período contractual lación
ilimitada

EL ÁMBITO DE APLICACIÓN DEL ART. 73
Como principio básico el art. 73 es de aplicación imperativa a cualquier modalidad de

seguro de responsabilidad civil.
De este principio, por expresa determinación de la propia LCS, se exceptúan:
- aquellas modalidades de seguro reguladas por una Ley que les sea especialmente de
aplicación (art. 2º LCS).
-los denominados Grandes Riesgos, introducidos en el derecho positivo español por la
Ley 21/1990, de 19 de diciembre, y finalmente regulados en el art. 107 de la LCS en la
redacción dada a éste por la Disposición Adicional Sexta de la LOSSP.
Art. 107. (…) 2. En los contratos de seguro por grandes riesgos las partes tendrán libre
elección de la ley aplicable. Se consideran grandes riesgos los siguientes:
c) los de (…) responsabilidad civil en general, (…) siempre que el tomador supere los
límites de, al menos, dos de los tres criterios siguientes:
- total del balance: 6,2 millones de ecus.
- importe neto del volumen de negocios: 12,8 millones de ecus.
- número medio de empleados durante el ejercicio: 250 empleados.

RIESGOS SENCILLOS
Acción Daño Reclamación
Período contractual

RIESGOS SENCILLOS
Acción Reclamación
Período contractual Post contractum

n años

R.C. PROFESIONAL

n años

R.C. PROFESIONAL: RETROACTIVIDAD
Acción 1 Acción 2 Reclamación 1 Reclamación 2
Cobertura retroactiva
Período
n años
contractual

R.C. PROFESIONAL: COMBINACIÓN RETROAC. +
POST. CONTR.
Cobertura retroactiva Período contractual Post contractum

n años n años

ESQUEMA DE LA R.C. DE PRODUCTOS
DEFECTUOSOS
Vicio Entrega Uso / consumo Daño Reclamación
Proceso de Proceso de exposición Fase

fabricación al consumidor resarcitiva

R.C. Productos
Cancelación
Reclamación
Entrega Daño

n años

R.C. Productos: Retroactividad
Daño del Producto

95 96 Reclamación
1 2 3 5 1 2
1 2 3 4 5
Entrega Producto Entrega Producto
Cobertura retroactiva Período contractual

n años

R.C. Contaminación
Manifestación
Acción daño Reclamación

n años

11. LA DELIMITACIÓN GEOGRÁFICA DEL
SEGURO

Delimitación geográfica de la cobertura
La actual cláusula de delimitación geográfica en la póliza española de

responsabilidad civil:
“La garantía de este seguro se extiende y limita a las responsabilidades

derivadas de daños sobrevenidos en territorio español y reclamadas o
reconocidas por tribunales españoles”
Requisitos de la cobertura:
1.- Aspecto geográfico:
- siniestros ocurridos en España
2.- Aspecto procesal:
- tribunales españoles
- tribunales extranjeros: exequatur

Delimitación geográfica de la cobertura
Razones del alcance limitado de la cobertura:

• La propia naturaleza de los riesgos asegurados, de ámbito nacional en su mayoría.
• Las propias limitaciones de los aseguradores que carecían de la infraestructura
necesaria para atender los siniestros ocurridos en otros países.
• La ausencia de conocimiento del ámbito asegurador y de la estructura
socioeconómica de otros países.
• Las diferencias existentes en los ordenamientos jurídicos de los distintos países.
Cláusula delimitadora y limitativa. (art. 3 LCS).

Tribunal Supremo, Sentencia Sala 2ª de 17 de junio de 1992: “toda cláusula
delimitativa lo es a su vez limitativa de los derechos del asegurado”.
Excepciones (pólizas que habitualmente presentación un ámbito de cobertura

supranacional):
RC Productos Autos Grandes Riesgos

Reconocimiento y ejecución de sentencias
1.- Ley de Enjuiciamiento Civil de 1881 y de 2000.

• Tratados internacionales
• Procedimiento del exequatur
2.- Convenio de Bruselas de 1968 y Convenio de Lugano de 1988.
• Aplicación a todos los Estados miembros U.E.
• Reconocimiento automático de las sentencias dictadas por un tribunal de otro
Estado miembro
• Causas de denegación del reconocimiento: muy limitadas y establecidas en el
propio Convenio
3.- Reglamento 44/2001 CE, de 22 de diciembre, relativo a la competencia judicial, el
reconocimiento y la ejecución de las resoluciones en materia civil y mercantil.
• Entrada en vigor 1 de marzo de 2002
• Aplicación a todos los Estados miembros U.E. (excepto Dinamarca)
• Se basa en la confianza recíproca en la justicia dentro de la Comunidad
• Presenta un esquema idéntico al del C. Bruselas en cuanto al reconocimiento y
ejecución de sentencias extranjeras

Libre Prestación de Servicios y Coaseguro
Comunitario
• Coaseguro comunitario
• Derecho de establecimiento
• Libre prestación de servicios
 Autorización única
 Control por el Estado de origen
 Permite el ejercicio de la actividad aseguradora en todo

el ámbito comunitario

Praxis Aseguradora Comparada
Varias pólizas europeas presentan un ámbito supranacional de

cobertura en su cláusula de ámbito territorial:
• Belga: riesgo situado en Bélgica y daños ocurridos en todo el

mundo (previa declaración)
• Francesa: daños ocurridos en UE y países asimilados
• Inglesa: actividades desarrolladas en Gran Bretaña, UE y

resto del mundo (temporal)
• Italiana: siniestros ocurridos en el territorio de los Estados

europeos

Reflexión final
Los presupuestos de la cobertura del seguro de responsabilidad civil

desde el puno de vista geográfico quedan superados por:
- Aspecto geográfico (España) queda superado por la pertenencia a un
ámbito superior (UE)
- Aspecto procesal por las normas del Convenio de Bruselas y el
Reglamento 44/2001 CE
PROPUESTA PARA LA NUEVA CLÁUSULA
“La garantía de este seguro se extiende y limita a las responsabilidades:

- derivadas de daños sobrevenidos en el territorio de los Estados
miembros de la Unión Europea, y
- reclamadas y reconocidas ante los tribunales de cualquiera de los
Estados miembros de la Unión Europea, o
- reclamadas ante tribunales de Estados no miembros de la Unión
Europea y reconocidas por los tribunales españoles.”

Consecuencias de la ampliación de cobertura
Analizar caso a caso
 No todas las entidades aseguradoras cuentan con la infraestructura

necesaria
 No todas las pólizas de RC requieren de esta ampliación
 La ampliación de la cobertura supone una agravación del riesgo cubierto
 Las primas deben ir en consonancia con el nuevo ámbito de cobertura

12. LOS CAPITALES ASEGURADOS

LÍMITES CUANTITATIVOS (SUMA ASEGURADA)
Noción: Límite de responsabilidad a cargo del asegurador

Criterios:
- Equilibrio entre dimensión del riesgo y suma asegurada
- No responsabilidad ilimitada
- Formulación clara e inequívoca: son cláusulas limitativas
Precisiones:
- Seguros de suscripción obligatoria
- Ley general para la defensa de consumidores y usuarios
- Ley responsabilidad civil por productos defectuosos

SISTEMA DE LA GARANTÍA GLOBAL
Se establece una garantía global y única por siniestro, tanto para daños a
personas como para daños materiales.
Capital garantizado:
- por siniestro (límite garantía): 600.000 €.
- por víctima: 600.000 €.
- por daños materiales:33.000 €.
Ejemplos:
1. Siniestros con 4 víctimas (a, b, c, d) 2. Siniestro con 3 víctimas (a, b, c)
Sentencia Tribunal Sentencia Tribunal
D. Corporales: D. Corporales:
Víctima a) 240.000 €. Víctima a) 240.000 €.
b) 120.000 €. b) 120.000 €.
c) 135.000 €. c) 60.000 €.
d) 125.000 €.
620.000 €. 420.000 €.
D. Materiales 33.000 €. D. Materiales 30.000 €.
TOTAL 653.000 €. TOTAL 450.000 €.
Asegurador: 600.000 €. Asegurador: 450.000 €.

Asegurado: 53.000 €. Asegurado: 0 €.
SISTEMA DE CAPITAL POR SINIESTRO Y LÍMITES INTERMEDIOS
Mediante este sistema se establece:

- Un capital máximo por siniestro: 600.000 €.
- Unos límites intermedios: - por víctima:180.000 €. - por daños materiales: 60.000 €.
Ejemplos:
1. Siniestros con 4 víctimas (a, b, c, d) 2. Siniestro con 3 víctimas (a, b, c)
Sentencia Tribunal Sentencia Tribunal
D. Corporales (a, b, c, d) D. Corporales (a, b, c):
a) 240.000 €. a) 180.000 €.
b) 90.000 €. b) 120.000 €.
c) 210.000 €. c) 60.000 €.
d) 120.000 €.
D. Materiales: 90.000 €. D. Materiales: 30.000 €.
DISTRIBUCIÓN INDEMNIZACIONES DISTRIBUCIÓN INDEMNIZACIONES:

Asegurador Asegurado Asegurador Asegurado
Daños corporales 180.000 60.000 Daños Corporales 180.000 0
90.000 0 120.000 0
180.000 30.000 60.000 0
120.000 0
570.000 90.000
Daños materiales 60.000 30.000 Daños Corporales 30.000 0
Total 630.000 120.000 Total 390.000 0
- 30.000 30.000
TOTAL 600.000 150.000 TOTAL 390.000 0

SISTEMA DE CAPITAL POR SINIESTRO Y LÍMITES INTERMEDIOS
CUALITATIVOS
Idéntico planteamiento al anterior, es decir, se establece una suma asegurada

por siniestro, pero las limitaciones intermedias no van referidas a víctima o
daños materiales, genéricamente considerados, sino a determinados riesgos
que, a juicio de asegurador, deben ser limitados, por ejemplo:
- límite por siniestro: 600.000 €.

- límite para daños causados por agua: 6.000 €.
- límite para daños causados por incendio/explosión: 150.000 €.
- límite por perjuicios patrimoniales: 150.000 €.
Dichas limitaciones representan:

1º la posibilidad de convertir un riesgo inasegurable prácticamente, en un
negocio aceptable.
2º un sistema intermedio perfectamente válido entre el sistema de la garantía
global, excesivamente gravoso para el asegurador en ocasiones, y el sistema de
límites clásico, excesivamente oneroso para el asegurado.
SISTEMA DE CAPITAL EN CAPAS O TRAMOS ESCALONADOS
Se establece un capital fraccionado en uno o varios tramos perfectamente

diferenciados.
El capital del segundo tramo o capa se inicia al término del primero y el
tercero al término de este último y así sucesivamente hasta completar la
suma total asegurada.
Ej: Riesgo con capital asegurado 3.000.000 €, repartido en 3 tramos:
Primera capa: 500.000€ stro/año.

Segunda capa: 500.000€ stro/año en exceso de 500.000€ stro.
Tercera capa: 2.000.000€ stro/año en exceso de 1.000.000€ stro.
Posibilidad de otorgar Drop-Down a las capas superiores una vez agotadas

las inferiores.
Primera capa: 500.000€ stro/año.

Segunda capa: 500.000€ stro/año en exceso de 500.000€ stro/año.
Tercera capa: 2.000.000€ stro/año en exceso de 1.000.000€ stro/año.
LIMITACIÓN DE LA GARANTÍA POR PERÍODO DE SEGURO
(Límite agregado)
De no indicarse lo contrario en póliza, una vez ocurrido un siniestro, se

restablece la cobertura inmediatamente, sin pago de prima adicional. Este es
el sistema normal aplicado por las entidades.
Sin embargo, tanto en las pólizas de RC general como en las de RC productos
(muy frecuente) puede establecerse el sistema del límite adicional por periodo
de seguro (aggregate limit).
1) el asegurador garantiza una cobertura hasta un límite por período de
seguro.
2) agotado dicho límite, queda la póliza sin efecto, cualquiera que sea el
período transcurrido.
3) el asegurado deberá:
- restablecer nuevamente los límites.
- pagar una nueva prima a prorrata del tiempo que falte para llegar al
vencimiento o por la cantidad que asegurador y asegurado hubieran fijado de
mutuo acuerdo.

LIMITACIÓN DE LA GARANTÍA POR PERÍODO DE SEGURO
(Límite agregado)
Límite por siniestro: 600.000€ Límite agregado anual doble: 1.200.000€

Límite por víctima: 600.000€ Límite para daños materiales: 600.000€
EFECTO VENCIMIENTO
1ER Stro 2º Stro 3ER Stro 4º Stro
420.000 € 300.000 € 240.000 € 360.000 €

720.000 € 960.000 € 1.320.000 €
PERÍODO CONTRATADO 1 AÑO

NUEVA PRIMA RESTA-
BLECIMIENTO DEL
LÍMITE DE LA GARANTÍA
Evitar al asegurador exponerse a la frecuencia de grandes siniestros cuya acumulación

dentro de un mismo período de seguro pueda alcanzar sumas peligrosamente elevadas para
los cálculos financieros, previamente establecidos, de las entidades de seguro.
LA UNIDAD DE SINIESTRO
SUPUESTO UN MISMO ACONTECIMIENTO GENERADOR DE DIVERSOS

SINIESTROS, PUEDE CONSIDERARSE QUE ÉSTOS CONSTITUYEN:
1 SÓLO SINIESTRO SINIESTROS DIFERENTES

(CAUSA COMÚN) (PESE A ESTA CAUSA COMÚN)
TODO DEPENDERÁ DE QUE EN PÓLIZA:

- NO SE INCLUYA ESTA CLÁUSULA (PÓLIZA ORDINARIA)
- O POR EL CONTRARIO, SE INCLUYA LA CLÁUSULA DE UNIDAD DE SINIESTRO EN
VIRTUD DE LA CUAL SE CONSIDERA UN ÚNICO E IDÉNTICO SINIESTRO TODOS
AQUELLOS ACONTECIMIENTOS QUE TENGAN SU ORIGEN EN UNA MISMA CAUSA
SINIESTRAL.
Ejemplo:
Restaurante x expedidor de comidas con una póliza de RC que cubre, además, el riesgo de
intoxicación con una garantía global de 300.000€.
El restaurante compra una gran pieza de carne de ternera que guarda un tiempo determinado
en sus cámaras:
El día 20 de agosto se corta un trozo de esta carne para servirla a un cliente a.
El día 22 de agosto se corta un trozo de esta carne para servirla a un cliente b.
El día 25 de agosto se corta un trozo de esta carne para servirla a un cliente c.
Los días 21 (a), 23 (b) y 26 (c) enferman de intoxicación aguda que les acarrea la muerte a
los pocos días.
Establecido el correspondiente procedimiento judicial por los herederos, queda establecido, a
través de las pruebas aportadas, el fallecimiento a consecuencia de intoxicación por injerencia
de carne de las características similares a la expedida.
El tribunal condena a pagar a los herederos respectivos las sumas siguientes:
a) 180.000 €.
b) 120.000 €.
c) 150.000 €.

1) PÓLIZA ORDINARIA (Sin cláusula de unidad de siniestro).

- Las intoxicaciones de A, B y C se consideran 3 siniestros.
- La entidad contra la que se ejercitó la acción directa deberá pagar:
180.000 € Siniestro A + 120.000 € Siniestro B + 150.000 € Siniestro C = 450.000 €
2) PÓLIZA CON CLÁUSULA DE UNIDAD DE SINIESTRO.

- Los tres fallecimientos tienen causa única.
- Coste total del siniestro: 450.000 €
- Reparto del siniestro:
ENTIDAD: 300.000 €. (Límite de la garantía)
ASEGURADO:150.000 €. (excedente de la garantía contratada)
Supuesto que además se hubiese contratado 300.000 €. por siniestro y año de seguro,
automáticamente la póliza quedaría sin efecto pudiendo el asegurado pedir el restablecimiento y
contratar un LÍMITE ADICIONAL (AGGREGATE) por el período restante hasta la vigencia de la
póliza.
Sin embargo, este límite adicional amparará los siniestros ocurridos a raíz del restablecimiento de
las garantías de la póliza pero no a aquellos derivados de la misma causa que origina los
fallecimientos del ejemplo anterior.

I. CRITERIOS DE INDEMNIZACIÓN (ART. 20 LCS)
El asegurador debe agilizar el pago de la prestación por razón de siniestro.

- Esta obligación de reparación diligente es predicable, tanto de la
indemnización debida al asegurado, como de aquellas otras que lo fueran “al
tercero perjudicado en el seguro de responsabilidad civil...”
- Se entiende que el asegurado incurre en mora cuando no hubiere cumplido
su prestación en el plazo de tres meses desde la producción del siniestro, o no
hubiere procedido, al pago del importe mínimo de lo que pueda deber dentro
de los cuarenta días a partir de la recepción de la declaración de siniestro.
- Esta mora es predicable tanto de los daños corporales como de los
materiales ya que el precepto no hace referencia distintiva entre ellos.
- La indemnización por mora se impondrá de oficio por el órgano judicial y
consistirá en el pago de un interés anual igual al del interés legal del dinero,
incrementado en el cincuenta por ciento. Transcurrido dos años desde la
producción del siniestro el interés anual no podrá ser inferior al 20%.

II. CRITERIOS DE INDEMNIZACIÓN (OPERATIVOS)
El asegurador debería, proceder a indemnizar:

1º) aquellos daños conocidos que hayan sido reclamados.
2º) conforme vayan siendo objeto de transacción o resolución judicial.
3º) con independencia de su condición de daños corporales o materiales.
4º) en la medida en que no superen los límites de responsabilidad cuantitativos
establecidos en la póliza.
Los siniestros de una serie, o los daños en serie de un mismo siniestro,

reclamados una vez agotados los límites de responsabilidad:
 no son indemnizables.
 constituyen una excepción oponible frente a los terceros perjudicados.

SINIESTRO
Comporta:
I) Determinar si el hecho dañoso se encuentra o no dentro de los límites.
¿Qué límites?
1) Formales: ¿son las exclusiones formalmente oponibles? Art. 3 LCS
2) Cualitativos:
¿Las exclusiones son claras?
¿Las exclusiones privan de contenido a la póliza? (cl. Abusiva. S.A.P. Castellón)
3) Límite de responsabilidad a cargo del asegurador
Un capital mal establecido conlleva una garantía ilimitada
4) Límite temporal
Criterios
Consecuencias
5) Límite geográfico
Aspecto geográfico. Excepciones
Aspecto procesal
II) Análisis de la culpabilidad
Acción dolosa
Acción negligente

13. LA FRANQUICIA

FRANQUICIA
NOCIÓN: Parte de la indemnización a cargo del Asegurado, en los términos

pactados en la póliza.
CLASES: (*)
 Fija: una cantidad prefijada en cada siniestro 2.000.000
 Porcentual: un determinado % de cada €
siniestro 3ª capa
 Porcentual con límites: como en el caso
anterior, pero con límites (máximo, mínimo o
500.000 €
ambos).
 Franquicia parcial cualitativa: referida a uno o
varios riesgos. 2ª capa
 Coexistencia de franquicias: p. ej. fija o
500.000 €
porcentual según los riesgos.
 Agregada: límite anual para la suma total
pagada como franquicia. 1ª capa
 Segundas capas: el tramo del capital
precedente constituye franquicia del posterior
en coberturas coincidentes (*).

OPERATIVA DE LA FRANQUICIA (1)
1º SUPUESTO
Capital superior al importe del siniestro.
K= 600.000 €
Stro.= 300.000 €
Asegurador = 270.000 €
FQ= 30.000 €
Asegurado = 30.000 €

OPERATIVA DE LA FRANQUICIA (1)
2º SUPUESTO: Importe del siniestro superior al capital asegurado.

14. REPETICIÓN Y SUBROGACIÓN

REPETICIÓN
REPETICIÓN DEL ASEGURADOR CONTRA EL ASEGURADO.
El Asegurador podrá repetir contra el Asegurado por el importe de las

indemnizaciones que haya debido satisfacer como consecuencia del ejercicio
de la acción directa por el perjudicado o sus derechohabientes cuando el
daño o perjuicio causado a tercero sea debido a conducta dolosa del
Asegurado.
RECLAMACIÓN DE DAÑOS Y PERJUICIOS AL ASEGURADO O AL TOMADOR

DEL SEGURO.
El Asegurador podrá igualmente reclamar los daños y perjuicios que le

hubiese causado el Asegurado o el Tomador del Seguro en los casos y
situaciones previstos en la póliza, y/o exigirle el reintegro de las
indemnizaciones que hubiese tenido que satisfacer a terceros perjudicados
por siniestros no amparados por el seguro.

SUBROGACIÓN
1. Una vez pagada la indemnización y sin que haya necesidad de ninguna otra cesión, traslado,
título o mandato, el Asegurador queda subrogado en todos los derechos, recursos y acciones
del Asegurado, contra todos los autores o responsables del siniestro, y aún contra otros
aseguradores, si los hubiese, hasta el límite de la indemnización, siendo el Asegurado
responsable de los perjuicios que con sus actos u omisiones pueda causar al Asegurador en
su derecho a subrogarse. No podrá en cambio el Asegurador ejercitar en perjuicio del
Asegurado los derechos en que se haya subrogado.
2. El Asegurador no tendrá derecho a la subrogación contra ninguna de las personas cuyos

actos u omisiones den origen a responsabilidad del Asegurado, de acuerdo con la Ley, ni
contra el causante del siniestro que sea, respecto del Asegurado, pariente en línea directa o
colateral dentro del tercer grado civil de consanguinidad, padre adoptante o hijo adoptivo
que convivan con el Asegurado. Pero esta norma no tendrá efecto si la responsabilidad
proviene de dolo o si la responsabilidad de los mismos está amparada por un contrato de
seguro. En este último supuesto, la subrogación estará limitada en su alcance de acuerdo
con los términos de dicho contrato.
3. En caso de concurrencia del Asegurador y Asegurado frente a tercer responsable, el recobro

obtenido se repartirá entre ambos, en proporción a su respectivo interés.

15. EL PRECIO DEL SEGURO

LA PRIMA EN EL SEGURO DE RC
Elementos necesarios para cotizar un riesgo de RC:

- Factor de valoración: volumen de facturación, volumen de obra,
honorarios, salarios, número de empleados, número de vehículos, etc
- Siniestralidad triangulada con evolución de pagos y reservas
Sistemas para el cálculo de la prima:

- Tasas de tarifa (%o) sobre algunos de los factores indicados
- Cálculo de prima a partir de la historia de siniestralidad de el riesgo
concreto
- Pay-backs o períodos de retorno según cada tipo de riesgo
La prima debe ser suficiente para atender a los siniestros esperados:
- Prima de frecuencia
- Prima de intensidad
- Prima de catastrófico

02 Presentacion R. Civil

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II.

Profesor: Gonzalo Iturmendi Morales

Características de este seguro

pág. 2 I Módulo de Responsabilidad Civil

pág. 3 I Módulo de Responsabilidad Civil

Bilateralidad: Concertado entre partes con distinto interés

Onerosidad: Todas las partes contraen obligaciones

Aleatoriedad: Ligado a un acontecimiento incierto

Buena fe: Comunicación exacta del riesgo antes y durante vigencia

Detracto sucesivo: Ejecución continuada /Se genera la situación de estar

Consensualidad: Se perfecciona por acuerdo de las partes. Tiene matices

pág. 5 I Módulo de Responsabilidad Civil

Contrato de seguro: naturaleza consensual

RC: Es necesario la póliza para poder oponer los límites.

*Los contratos se perfeccionan por el mero consentimiento y, desde entonces,

*Incorpora los preceptos de la Directiva 2002/65, de 23 de septiembre, sobre

SEGUROS CONTRA DAÑOS

INCENDIOS ROBO TRANSPORTES TERRESTRES LUCRO CESANTE

RESPONSABILIDAD CIVIL CAUCIÓN CRÉDITO

Todos aquellos que garanticen riesgos que puedan

pág. 7 I Módulo de Responsabilidad Civil

Es un seguro contra DAÑOS y debe ser considerado en una doble vertiente:

REPRESENTACIÓN GRÁFICA DE LA NATURALEZA DEL SEGURO DE R.C.

pág. 8 I Módulo de Responsabilidad Civil

Art. 73-1º LCS

POR EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL EL ASEGURADOR SE

pág. 9 I Módulo de Responsabilidad Civil

“... A CUBRIR EL RIESGO DEL NACIMIENTO A CARGO DEL ASEGURADO DE LA OBLIGACIÓN

¿CUÁNDO NACE LA OBLIGACIÓN EN EL ASEGURADO?

pág. 10 I Módulo de Responsabilidad Civil

”... DE DAÑOS Y PERJUICIOS...”

”... POR UN HECHO PREVISTO EN EL CONTRATO ...”

”... DE CUYAS CONSECUENCIAS SEA CIVILMENTE RESPONSABLE EL ASEGURADO CONFORME

pág. 11 I Módulo de Responsabilidad Civil

 Principio autonomía voluntad:

pág. 12 I Módulo de Responsabilidad Civil

1º.- La acción se dirige contra el asegurado: La entidad paga contra sentencia

4º.- ACCIÓN DIRECTA: Posibilidad del perjudicado de ejercitar directamente su acción

pág. 13 I Módulo de Responsabilidad Civil

Ley de Contrato de Seguro. Art. 76

Código Penal. Art. 117

pág. 14 I Módulo de Responsabilidad Civil

* Art 19 LCS: el asegurador estará obligado al pago de la prestación salvo en el

pág. 15 I Módulo de Responsabilidad Civil

- Entregar la póliza - Deber de declarar riesgo (art. 10 LCS)

¿son oponibles al 3º perjudicado?

En cuanto al concepto de dolo, podemos hablar de la existencia de una doble

A) DOLO CONTRACTUAL: Ocultación intencional a la hora de formalizar el

B) ACCIÓN MALICIOSA: Intencional, con voluntad de causar el daño.

Razones: La cobertura del dolo es:

2) CONTRARIA A LOS LÍMITES CONTRACTUALES:

pág. 19 I Módulo de Responsabilidad Civil

pág. 20 I Módulo de Responsabilidad Civil

QUIEN PUEDE ESTABLECER SEGUROS OBLIGATORIOS DE RC

pág. 21 I Módulo de Responsabilidad Civil

LÍNEAS GENERALES DE ESTOS SEGUROS

pág. 22 I Módulo de Responsabilidad Civil

Deslegalización de los seguros obligatorios (art. 75 LCS)

La publicidad y promoción del servicio

Solicitud, proposición, cuestionario

pág. 24 I Módulo de Responsabilidad Civil

PUBLICIDAD DEL SERVICIO

ACTOS PREPARATORIOS DEL CONTRATO