GENERALIDADES DEL CONTRATO

DE SEGURO – LOS SEGUROS

DE DAÑOS y DE PERSONAS
GENERALIDADES DEL CONTRATO DE SEGURO
Es un contrato en el que interviene un sujeto calificado.  En Colombia únicamente las sociedades anónimas
cuyo objeto social y la autorización de la Superintendencia Financiera les habilita pueden celebrar este tipo
de negocios jurídicos.  
Las aseguradoras se pueden constituir bajo la forma de sociedades anónimas mercantiles o asociaciones
cooperativas y su objeto social es el de la realización de operaciones de seguro, bajo las modalidades y los
ramos autorizados, aparte de aquellas previstas en la ley con carácter especial.
Los ramos de seguros que una aseguradora puede operar corresponden a los expresamente facultados a
cada aseguradora por parte de esta Superintendencia y dependen de si se trata de una aseguradora de
seguros generales o de seguros de vida (1).
Nota (1)  - Las entidades aseguradoras cuyo objeto prevé la práctica de operaciones de seguros individuales
sobre la vida deberán tener exclusivamente dicho objeto, sin que su actividad pueda extenderse a otra clase de
operaciones de seguros, salvo las que tienen carácter complementario (numeral 3 del artículo 38 del EOSF).
GENERALIDADES DEL CONTRATO DE SEGURO
La Constitución Nacional (CN) establece que la actividad aseguradora en Colombia es de interés público
razón por la cual solo puede ser ejercida en el país previa autorización del Estado (artículo 335 C.N.).
En este sentido, está prohibido el ejercicio de la actividad aseguradora sin contar con la autorización previa
de esta Superintendencia y las compañías extranjeras no pueden ofrecer, promocionar o hacer publicidad de
sus productos en el territorio colombiano o a sus residentes. Paralelamente está prohibido celebrar
operaciones de seguros en el país con entidades extranjeras no autorizadas, o hacerlo con agentes o
representantes que trabajen para dichas entidades (artículo 39 y numeral 3 del artículo 108, ambos del
EOSF modificados, respectivamente, por los artículos 61 y 64 de la Ley 1328 de 2009).
Para  ofrecer seguros en Colombia se debe contar con la autorización previa de la Superintendencia
Financiera de Colombia bien sea mediante la constitución de una compañía de seguros colombiana bajo la
forma de sociedad anónima mercantil o asociación cooperativa, o en el caso de aseguradoras extranjeras
también mediante el establecimiento de una sucursal en el país.
GENERALIDADES DEL CONTRATO DE SEGURO
En el país está permitida la operación de aseguradoras del exterior a través de sucursales.
Las reaseguradoras del exterior pueden promocionar sus productos y servicios a través del establecimiento
en Colombia de una Oficina de Representación.
Tanto  las sucursales de las aseguradoras del exterior como las Oficinas de Representación de
Reaseguradoras del exterior están sometidas a la supervisión de la Superintendencia Financiera de Colombia
y su apertura en territorio colombiano requiere la autorización previa de esta Superintendencia.
Contrato donde las prestaciones de las partes consisten en el traslado y correlativa asunción de riesgos, a
cambio de un dinero denominado prima.
La finalidad es la protección de eventos futuros e inciertos, donde el que se asegura pretende protección en
caso    de presentarse un hecho futuro e incierto que le afecte, mientras el asegurador apuesta por su no
ocurrencia.
EL CONTRATO TE SEGURO

ANTECEDENTE
Elementos esenciales
Para la existencia del contrato de seguro se requiere de cuatro elementos a saber, art. 1045 del C de Co.
a. Riesgo Asegurable. Artículo 1054 del Código de Comercio
b. Interés Asegurable. Artículos 1083 y 1137 del Código de Comercio
c. Prima. Artículo 1066 del Código de Comercio.
d. Obligación Condicional del AseguradorArtículos 1079 y 1080 del Código de Comercio
El riesgo asegurable, es el hecho futuro e incierto que no depende de la voluntad del tomador, del asegurado o del
beneficiario. El interés asegurable, es la relación económica que vincula al asegurado con un bien determinado o con
su patrimonio (que pueda resultar afectado directa o indirectamente por la realización del riesgo).. La prima, es el
valor que se cancela por el amparo al riesgo.  La obligación condicional del asegurador, es la exigencia a la
aseguradora, para que, verificados los supuestos de amparo cancele toda la indemnización o la proporción o la parte
que se comprometió a pagar al título de indemnización
EL CONTRATO TE SEGURO

Ejemplo práctico para evidenciarlos. Vehículo. 

ESENCIALES
ELEMENTOS
a.Que sea hurtado o sufra un daño (pérdida parcial o total) del vehículo.  Este sería el
riesgo asegurable. 
b.La afectación económica que representa la eliminación de un activo específico que integra
el patrimonio. Interés asegurable como propietario. 
c.El costo anual de protección al vehículo se estima en $2.000.000, este sería la prima.
d.La aseguradora tiene como exigible por dejar de estar condicionada su obligación en el
evento que durante la vigencia del contrato se presente el hurto o la afectación del
vehículo. Sobre el interés asegurable. Ehrenberg: “Es la relación en virtud  de la cual una
persona sufre, a causa de un evento determinado, un daño patrimonial”.
EL CONTRATO TE SEGURO

C. De Co. 1054, concepto de riesgo objetivo. 

Riesgo Asegurable.  Hecho incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del

ESENCIALES
ELEMENTOS
tomador, asegurado y beneficiario. Si depende exclusivamente de este no es aseguable,
discusión con el seguro de cumplimiento.
Así mismo, no se podía asegurar el riesgo especulativo, - Aquellos en que el asegurado
buscaba una ventaja, ej. El seguro de lucro cesante después siempre queno conectado a una
situación real de afectación.
Solamente se aseguraban riegos particulares, es decir, los que afectaban un individuo o
grupo de individuos, ej: Anegación.
No se aseguraban los riesgos fundamentales porque salían del control de los individuos y
afectaban gran número de personas, ej: La guerra, terremoto; estos riesgos solamente los
aseguraba el Estado.
EL CONTRATO TE SEGURO

ESENCIALES
ELEMENTOS
Riesgo asegurable.
Novedades en seguros actuales.
 -Representations and Warranties: Garantizan al comprador los perjuicios que las mentiras e
información parcial del vendedor le puedan ocasionar.
- Derivados Climáticos: Si la temperatura baja a niveles inferiores a determinados grados. No
obstante, si hay calor y hay utilidades la aseguradora participa.
-Valores Residuales: Por ejemplo, en el contrato de leasing, cánones + valor de la opción de
compra dá el valor residual, si la operación quedó mal calculada el seguro paga.
EL CONTRATO TE SEGURO

GENRALIDADES CONTATO DE
Incierto: No depende exclusivamente de la voluntad del tomador, asegurado o beneficiario.
Corresponde a un aleas de que ocurra o no, estamos ante una incertidumbre objetiva.
Riesgo Objetivo: Aquel que en el mundo exterior aún no ha ocurrido.Aquí nos movemos en
dos rangos:

SEGUROS
Certeza ----------------------------------------- Imposibilidad
Tanto lo cierto como lo imposible da lugar a la ineficacia (devolución de la prima).
En relación con la muerte la incertidumbre es cuando morirá ese es el riesgo y por ello es
asegurable.
Riesgo Subjetivo: Es el que está en la conciencia del tomador y asegurador, el riesgo
subjetivo por excelencia es el marítimo.
Riesgo Objetivo: Es el que se asegura, el subjetivo será asegurable por excepción y por
autorización legal: - Marítimo, - R.C, - Riesgos Financieros.
EL CONTRATO TE SEGURO

CONTRATO DE SEGUROS
Que no dependa exclusivamente de la voluntad del tomador, asegurado o beneficiario:
Evolución del concepto: Anteriormente solo se podían asegurar los riesgos típicamente fortuitos,

GENERALIDADES
hechos de Dios.
Nada en lo que participara la voluntad del hombre se aseguraba.
Posteriormente se podía asegurar hechos en que participara la voluntad humana diferente de la del
asegurado.Luego se pudieron asegurar riesgos en que había voluntad del tomador, asegurado o
beneficiario siempre que no dependa exclusivamente de éste.   
Ejemplos:
 El riesgo marítimo si es asegurable, amparo de maternidad.
Suicidio (Discusión: Se ha considerado que constituye un acto involuntario porque la persona se
encuentra síquica, sicológica, física alienada y por tanto no depende de la voluntad.)
En Colombia hay restricción legal: Se parte de la base de que es involuntario, la restricción de los
dos años es política de suscripción.
 CONTRATO DE SEGUROS
GENERALIDADES
EL CONTRATO TE SEGURO

Que no dependa exclusivamente de la voluntad del tomador, asegurado o beneficiario:Hay una gama
de conductas no necesariamente circunscritas al dolo.
En consecuencia el seguro de responsabilidad civil es posible para conductas culposas porque
la voluntad va hacia la conducta y no hacia el resultado.
El dolo corresponde con una conducta intencional en relación con la conducta y el daño.
 CONTRATO DE SEGUROS
GENERALIDADES
EL CONTRATO TE SEGURO

Riesgos Inasegurables:
-Dolo y Culpa Grave del Tomador, Asegurado o Beneficiario. Actos Meramente Potestativos.
-Sanciones Penales o Policivas: Son personales, depende de ellas el poder coercitivo del Estado, va
contra la moral traspasar las consecuencias de sus ilicitudes.
-Policivas: Sinónimo de sanciones administrativas.Pensión de Sobrevivientes.
EL CONTRATO TE SEGURO

CONTRATO DE SEGUROS
Riesgos Inasegurables:
Conductas culposas: Se pueden defender tanto como asegurar las consecuencias patrimoniales de

GENERALIDADES
las conductas culposas.
Riesgo Profesional cuando la profesión no está tutelada por el Estado o el asegurado no está
legalmente habilitado: Aquí la sanción no será la ineficacia sino la nulidad.
Actos excluidos – Inasegurables – que admiten pacto en contrario.
Ejemplos: Culpa grave en responsabilidad civil; Amit; art. 1105 guerra civil, terrorismo, temblores de
tierra.
Lo importante es que se requiere pacto expreso, aún en las pólizas todo riesgo.
Mencionar conflicto dolo versus culpa grave.
GENERALIDADES DEL CONTRATO DE

Delimitación Contractual del Riesgo:

Principio de la Autonomía de la Voluntad: Es Rey, ello hace que se limiten o incluyan riesgos.
Cómo lo limita? 4 formas:
- Por el Lugar: Solo aquellos eventos ocurridos en el lugar especificado
SEGUROE

- Por el Tiempo: Solo aquellos eventos que surjan durante el tiempo.

Aquí hay que hablar de vigencia, vigencia formal vs vigencia técnica.
Vigencia Formal: Aquella a partir de la cual se suscribe la póliza.
Vigencia Técnica: Aquella a partir de la cual el asegurador asume el riesgo.
“Art. 1057. En defecto de estipulación o de norma legal, los riesgos principiaran a correr por
cuenta del asegurador a la hora veinticuatro del día en que se perfeccione el contrato.” Norma
supletiva.
Art. 1073, regula cuando el siniestro se da antes de la contratación y la pérdida luego de la
contratación: allí no hay indemnización.
GENERALIDADES DEL CONTRATO DE

Delimitación Contractual del Riesgo:

Si el siniestro comienza    en vigencia del seguro y la pérdida luego de finalizada, allí hay
indemnización.
SEGUROE

Por el Objeto: El asegurador solo responde por el daño a la persona o bien asegurado.Por la
Causa: Solo responde por los riesgos expresamente asegurados.
Hay dos tipos de pólizas:
De Riesgos Nombrados: Sólo están cubiertos los riesgos expresamente mencionados, ej:
incendio.
Todos Riesgo: Se cubren todas las pérdidas salvo las expresamente excluidas.
GENERALIDADES DEL CONTRATO DE
Sistemas de Contratación:
Delimitación a través del tiempo, sistema que utiliza el asegurador para delimitar el riesgo
desde el punto de vista temporal.
Ocurrencia: Ocurridos en la vigencia.
Descubrimiento: Descubiertos en la vigencia, con independencia de cuando ocurrieron, riesgo
SEGUROE

subjetivo. Eventos que pueden haber ocurrido en el pasado independiente de cuando ocurrieron.
Reclamación: Reclamados en la vigencia.
Los sistemas de contratación determinan que incertidumbre afectó el riesgo: subjetiva u
objetiva (Art. 1054).
Los sistemas de contratación aseguran
1. Incertidumbre objetiva,
2. Incertidumbre subjetiva.Esos sistemas definen para la aseguradora que se considera
siniestro y responden a la pregunta de qué póliza y vigencia tiene que afectarse con la vigencia
que se reclama
GENERALIDADES DEL CONTRATO DE

Sistema de Ocurrencia: Es el que se refleja en la mayoría de las pólizas.

La aseguradora indemniza todos los siniestros que ocurran durante la vigencia del contrato.
La póliza afectada es la que esté vigente al momento de la ocurrencia del siniestro.
SEGUROE

 Ej:       Ocurrió  Se descubrió    Reclamó la Víctima  [  [  [

1999_______________2000__________2001_______________2002   
 En una póliza de responsabilidad civil se afecta la vigencia de 1999 – 2000.
Problemas:
Cuando se utiliza en seguros de responsabilidad civil: Dificultad para determinar el momento en
el que ocurrió el hecho por el paso del tiempo.
Limites asegurados obsoletos: Por los términos de prescripción (10 años), problemas para el
asegurado.Condiciones obsoletas al paso del tiempo: Por cambios de regímenes.
GENERALIDADES DEL CONTRATO DE

Sistema de Descubrimiento (Discovery): El siniestro puede o no haber ocurrido dentro de la

SEGUROE

vigencia del seguro.

SE DESCUBRE EN ELLA, OTROS DICEN EL SINIESTRO SIGUE SIENDO LA AFECTACIÓN PATRI
DEL TOMADOR, SOLO QUE SE LIMITA COBERTURA A QUE SE DESCUBRA.
La póliza / aseguradora que indemniza el siniestro es la vigente al momento en el que se
descubre la  ocurrencia  del evento asegurado.Contradice el art. 1054 porque se asegura la
incertidumbre subjetiva. 
El sustento Ley 35 de 1999. Requiere expresa autorización en virtud del art. 1054:  No
constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto de determinado hecho que haya tenido o
no cumplimiento
 Sistema de Descubrimiento (Discovery):
GENERALIDADES DEL CONTRATO DE
Sistema utilizado en: 
- Seguros Marítimos.
- Pólizas de infidelidad y riesgos financieros desde la Ley 35 de 1993 art. 23.
- Pólizas de manejo, Ley 389 de 1997 art. 4 inc 1, cubre que el empleador descubra durante la
vigencia el mal manejo sin importar el momento de la ocurrencia.   
SEGUROE

Ej:       Ocurrió  Se descubrió                              [                                        [
1999____________________2000_______________  2001                                            
 Se afecta la póliza 00 – 01, indemniza la póliza vigente en el descubrimiento.
ARTÍCULO 23. RIESGOS DE LA ACTIVIDAD FINANCIERA.  <Incorporado en el Decreto 663 de
1993, EOSF, bajo el artículo 185, Num. 3>  En los seguros que tengan por objeto el amparo de
los riesgos propios de la actividad financiera, se podrán asegurar, mediante convenio expreso,
los hechos pretéritos cuya ocurrencia es desconocida por tomador y asegurador.  Infidelidad y
riesgos financieros
 Sistema de Descubrimiento (Discovery):
GENERALIDADES DEL CONTRATO DE
Sistema utilizado en: 
- Seguros Marítimos.
- Pólizas de infidelidad y riesgos financieros desde la Ley 35 de 1993 art. 23.
- Pólizas de manejo, Ley 389 de 1997 art. 4 inc 1, cubre que el empleador descubra durante la
vigencia el mal manejo sin importar el momento de la ocurrencia. 
SEGUROE

ARTICULO 4o.  En el seguro de manejo y riesgos financieros y en el de responsabilidad la

cobertura podrá circunscribirse al descubrimiento de pérdidas durante la vigencia, en el
primero, y a las reclamaciones formuladas por el damnificado al asegurado o a la compañía
durante la vigencia, en el segundo, así se trate de hechos ocurridos con anterioridad a su
iniciación.
Así mismo, se podrá definir como cubiertos los hechos que acaezcan durante la vigencia del
seguro de responsabilidad siempre que la reclamación del damnificado al asegurado o al
asegurador se efectúe dentro del término estipulado en el contrato, el cual no será inferior a
dos años
GENERALIDADES DEL CONTRATO DE

Sistema de Descubrimiento (Discovery):

DESCUBRIMIENTO.  28. ESTA PÓLIZA SE APLICA ÚNICAMENTE A PÉRDIDAS DESCUBIERTAS
POR PRIMERA VEZ POR EL ASEGURADO DURANTE EL PERIODO VIGENCIA DE LA PÓLIZA. EL
SEGUROE

DESCUBRIMIENTO OCURRE LO MÁS PRONTO QUE EL ASEGURADO SE ENTERE DE:

  A)   HECHOS QUE PUEDAN SUBSECUENTEMENTE RESULTAR EN UNA PÉRDIDA DE UN TIPO
CUBIERTO POR ESTA PÓLIZA, O 
B)   UN RECLAMO REAL O POTENCIAL EN EL CUAL SE SUPONE QUE EL  ASEGURADO  ES
RESPONSABLE HACIA UN  TERCERO, SIN TENER EN CUENTA CUANDO OCURRIERON LOS
ACTOS (UNO O MÁS) QUE CAUSARON TAL PÉRDIDA O CONTRIBUYERON A ELLA, AUNQUE LA
CANTIDAD DE LA PÉRDIDA NO EXCEDA AL DEDUCIBLE APLICABLE O NO SE CONOZCAN
TODAVÍA LA SUMA EXACTA O DETALLES DE LA PÉRDIDA.
 Comparación
POLIZA DE SEGURO GLOBAL COMERCIAL DE MANEJO CONDICIONES
GENERALES
Generali-  ASEGURADORA SOLIDARIA DE COLOMBIA LTDA.
ENTIDAD COOPERATIVA, QUE EN ADELANTE SE LLAMARA LA
dades del ASEGURADORA, EN CONSIDERACION A LAS DECLARACIONES QUE EL
contrato TOMADOR HA HECHO EN LA SOLICITUD DE SEGURO, AMPARA AL
ASEGURADO CON SUJECION A LAS CONDICIONES DE ESTA POLIZA, CONTRA
de seguro LA APROPIACION INDEBIDA DE DINERO U OTROS BIENES DE SU PROPIEDAD
QUE ACONTECIERE COMO CONSECUENCIA DE HURTO, HURTO CALIFICADO,
ABUSO DE CONFIANZA, FALSEDAD  Y  ESTAFA, DE ACUERDO CON SU
DEFINICION LEGAL, EN QUE INCURRAN SUS TRABAJADORES, DEBIDAMENTE
DETERMINADOS  Y  SINDICADOS EN LA DENUNCIA
CORRESPONDIENTE,  Y  SEA COMETIDO DURANTE LA VIGENCIA DE LA
PRESENTE POLIZA.
 Sistema de Reclamación (Claims Made): 
Asegura incertidumbres subjetivas, requiere expresa autorización legal (art.
1054), Sistema introducido por la Ley 389 de 1997.
Generali- La póliza / aseguradora que indemniza el siniestro es la vigente al momento

dades del en que se formula por primera vez una reclamación asegurado /
aseguradora. Frente a esta última en virtud de la acción directa.
contrato Utilizado en los seguros de responsabilidad civil general, D&O, profesional,
por contaminación.
de seguro Siniestro bajo el Seguro de Responsabilidad Civil:
Hay dos estructuras a identificar.  
Ocurridos antes, en período de retroactividad y reclamados en
vigencia.  Parte inidicial del art. 4.
Ocurridos en vigencias y reclamados en el período adicional para
notificaciones, parte final art. 4, nunca inferior a dos años (TIEMPOS no
coincidentes prescripción rc).
 Sistema de Reclamación (Claims Made): 
Que el siniestro sea la reclamación judicial o extrajudicial. POLEMICA SI
ALTERO 1131 NO ES HECHO EXTERNO IMPUTABLE AL ASEGURADO, SINO
LA RECLAMACIÓN, OTROS, DICEN NO ALTERO SIGUE IGUAL, SINO QUE
Generali- SUJETA O LIMITA CONDICIONES DE COBERTURA. ARGUMENTAN CARGAS

dades del Por autorización legal puede pactarse que el siniestro sea la reclamación
judicial o extrajudicial art. 1131 es la ____ del hecho imputable al asegurado
contrato el que se entiende por siniestro.
En Colombia el siniestro puede ser la ocurrencia del daño o la reclamación
de seguro del afectado.La definición del siniestro Art. 1131.
Reclamación: Cualquier documento escrito, judicial o extrajudicial que reciba
el asegurador en el cual se exija el pago del siniestro.
Reclamación formulada por primera vez durante a vigencia: la 1ª carta para
determinar la póliza que se afecta.
 Sistema de Reclamación (Claims Made): 
Cuál es la función de la fecha de retroactividad? En las Pólizas Claims Made:

Ej:    Ocurrió       Se Descubrió  Reclama   Víctima  [  [  [
Generali- 1998____________1999____________2000___________2001______ 2002

dades del Fecha   Se   De   Contrató  Retroactividad   

  El seguro    Por 1ª vezFecha de retroactividad es para determinar fecha de
contrato ocurrencia.
Si la fecha de retroactividad es desde el inicio de la vigencia, no hay fecha de
de seguro retroactividad.
Si la fecha de retroactividad es ilimitada o no se menciona nada se cubren
todos los daños sin importar el momento del daño, ocurrencia
.Y por último la fecha de retroactividad puede estar limitada en el tiempo.
 Sistema de Reclamación (Claims Made): 
CONCLUSIÓN.
Para un sector importante de la doctrina la ley 35 y la ley 389 de 1997 introdujeron dos sistemas
Generali- de contratación que alteraron el concepto tradicional de siniestro que traía el artículo 1072 y el

dades del 1131. para concebir en uno el descubrimiento de la afectación y en el otro la reclamación de los
daños derivados de un hecho reprochable al asegurado.

contrato Sin embargo, para otros, la facultad legal de limitar con el descubrimiento o la reclamación, no
varia el concepto de siniestro, sino que que permite con estos sistemas, sino que somete la

de seguro obligación de indemnizar a cargo del asegurador a a presentación de una reclamación, de lo

contrario no se activa, pero hay siniestro, o al descubrimiento del hecho, de lo contrario no se
activa la obligación pero hay siniestro.
Son estos pures requisitos de exigibilidad de la obligación y no nuevos conceptos de siniestros.  
Otros me incluyo, consideramos que si se cambia el concepto, se vuelve mixto y propio de un
riesgo subjetivo, donde efectivamente situaciones ya acaecidas tienen cobertura, pero no por el
hecho de acaecer, sino porque se descubran o reclamen, de allí que el siniestro recibe ese
complemento adicional, eso es lo que hace que deje de ser condicional la obligac del asegurador.
 Sistema de Reclamación (Claims Made): 
CONCLUSIÓN
.Ahora, más allá de las disquisiciones anteriores, donde se impacta todo en la prescripción, art.
1081.  esto en la medida que algunos dicen que si el siniestro es al reclamación, mientras esta no
Generali- se presente no hay siniestro y entonces no hay que revisar la prescripción, pues bajo 1133 con
reclamación la acción directa sería imprescriptible.
dades del Los detractores de ese concepto de siniestro refuerzan su posición con al prescripción y traen
para ello al art. 94 de la ley 1562 de 2012, cg del proceso.  Diciendo que si por una sola vez con al
contrato reclmación del acreedor al deudor se interrumpe civilmente la prescripción, se llegaría al

de seguro
absurdo que con la reclamación se da el siniestro y empieza a correr la prescripción pero
inmediatamente se interrumpe, pues ese es el efecto de la reclmacion.
La conclusión no cambia para la prescripción por el sistema en rc, sea ocurrencia o reclamación.
  Para acción directa desde la ocurrencia hecho 5 años, si el responsable tiene póliza vigente para
el momento de los hechos por sistema de reclamacion, podrá afectar en la medida que cuando
se ejerza la acción directa este vigente, sino la renueva o si no está en períodos ultractividad, no
será próspera la acción directa. Con el asegurdo al tener como punto partida la reclamación jud
o ext el problema será menor, siempre que se traslade esllo al aseguraor.
 Declaración del Tomador Sobre el Estado del Riesgo (Art. 1058):
“El tomador está obligado a declarar sinceramente los hechos o circunstancias que determinan

Generali- el estado del riesgo, según el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador.
La reticencia o la inexactitud sobre hechos o circunstancias que, conocidos por el asegurador, lo

dades del hubieren retraído de celebrar el contrato, o inducido a estipular condiciones más onerosas,
producen la nulidad relativa del seguro.”
contrato El deber de declarar el estado del riesgo es del tomador.Al tomador informar el riesgo no puede
incurrir en dos conductas:
de seguro Reticencia: Cuando el tomador inocente o fraudulentamente se abstiene de manifestar la
información necesaria o lo hace de manera incompleta (Conducta Pasiva).
Inexactitud: Cuando el tomador inocente o fraudulentamente al absolver una pregunta no lo
hace de manera veraz y adecuada (Conducta Activa).
 Declaración del Tomador Sobre el Estado del Riesgo (Art. 1058):
Circunstancias Materiales o Relevantes:Aquellas que harían que un asegurador (prudente o

Generali- razonable) no suscribiera el riesgo o lo hiciera por una prima o bajo unas condiciones diferentes.

dades del Ejemplos:

Las que hacen que un riesgo tenga una mayor exposición que otros riesgos de esa naturaleza o
contrato clase.
Factores externos que hacen el riesgo mayor de lo que normalmente podría
de seguro esperarse.Adicionalmente a lo anterior, se trata de un punto de equilibrio contractual donde
posibilite al asegurador recibir lo que debe por los riesgos cubiertos

.Historia Siniestral:
Negativa de otras aseguradoras a suscribir el riesgo.
Existencia de otros seguros sobre el mismo riesgo.
 Declaración del Tomador Sobre el Estado del Riesgo (Art. 1058):
Cuáles Circunstancias No tienen que ser Declaradas?
Generali- Asuntos regulados por la Ley
.Asuntos de amplio conocimiento público.
dades del Circunstancias que disminuyen el riesgo.

contrato
Circunstancias que razonablemente habrían podido ser conocidas por el
asegurador.Independientemente de que sean de conocimiento público

de seguro .Ej: En los últimos 5 años he venido renovando el seguro con la aseguradora y ella conoce los
siniestros.
Si hubo inspección las circunstancias que razonablemente el asegurador debió observar
.Delitos prescritos?Circunstancias que el tomador desconoce?
En Colombia los errores por desconocimiento generan sanciones en materia de reticencia o
inexactitud. En Colombia todo produce efectos, basta que la situación sea relevante, material.
 Declaración del Tomador Sobre el Estado del Riesgo (Art. 1058):
Algunas Concreciones: 
Generali- En qué momento debe cumplirse esta obligación?
 Al momento de la contratación, obligación precontractual.
dades del En la renovación (arts. 1048 y 1049

contrato
)La renovación es una ampliación de la vigencia y no un nuevo contrato (Jurisprudencia y
legislación art 1048 num 2, art. 1049)

de seguro Cómo debe funcionar la declaración del estado del riesgo en la renovación? 
Al momento de la renovación estamos hablando de declaración de agravación o modificación del
estado del riesgo.
Si pensáramos que la renovación es un nuevo contrato habrá que declarar nuevamente el
estado del riesgo.
Seguros de Vida a Largo Plazo: No se pueden revocar, no hay que informar agravación del riesgo.
 Declaración del Tomador Sobre el Estado del Riesgo (Art. 1058): 
Art. 1058. Declaración del tomador sobre el estado del riesgo:Inciso 1: Habla de declaración
Generali- dirigida mediante cuestionario por el asegurador.
Define cuales son los hechos que se deben    declarar – los hechos materiales o relevantes -
dades del .Inciso 2: Se refiere a la declaración espontánea no dirigida.

contrato
Aquí se refiere a que tipo de eventos hay que notificar, eventos que impliquen agravación
objetiva del Estado del riesgo.

de seguro Riesgo Objetivo: Características físicas del riesgo.Cuando hay culpa o dolo el tratamiento es
diferente
.Inciso 3: Está regulando hipótesis de error inculpable. (Los errores inculpables generan efectos
en el contrato de seguro), cuando es inculpable la sanción es menor.
 Declaración del Tomador Sobre el Estado del Riesgo (Art. 1058): 
Declaración Dirigida Hay que mencionar circunstancias relacionadas con el riesgo físico y moral,
Generali- o lo que es lo mismo, riesgos subjetivos, riesgos objetivos
.-Qué es relevante, cuándo hay o no hay culpa? El asegurador hace unas preguntas que se
dades del presumen relevantes, es el criterio del asegurador.Las preguntas se presumen relevantes pero

contrato
se puede llegar a cuestionar.
 - Carga de la Prueba:El asegurador debe probar la reticencia o la inexactitud y automáticamente

de seguro se presume que incurrió en culpa o dolo: Nulidad relativa.Y al asegurado le toca probar que no
hubo reticencia, inexactitud o que fue diligente y habría error inculpable: la sanción sería menor
indemnización.
 Declaración Espontánea Hay que notificar solo circunstancias con el riesgo objetivo.

Generali- -Se mira el criterio del tomador porque se le invita genéricamente a manifestar lo que el crea que
es relevante.Hay que mirar las circunstancias del tomador para mirar las características de
dades del relevancia

contrato .- Carga de la Prueba: Debe probar la reticencia o inexactitud y adicionalmente que hubo dolo o

de seguro culpa grave o leve porque de lo contrario estaríamos ante error inculpable.
 Ejercicio:
- Cuál es la consecuencia de una reticencia o inexactitud con dolo o culpa mediando
Generali- cuestionario?Nulidad relativa más perdida de la prima (art 1059)
- Cuál es la consecuencia de una reticencia o inexactitud por error no negligente mediando
dades del cuestionario?

contrato
Reducción de la prestación a indemnizar
.Regla de 3: Prima Recibida   X   Prima que debió cobrarse  Valor a indemnizar   Como pagaste

de seguro menos te pago  X.

 - Cómo opera la reticencia o inexactitud cuando opera un intermediario?
Una cosa es la responsabilidad del intermediario y otra las consecuencias frente al contrato de
Generali- seguro
.Adicionalmente hay que diferenciar que hay
dades del :Corredores: No hay representación.

contrato
Agentes: Hay representación de la aseguradora.
Agencias: Hay representación de la aseguradora.

de seguro Corredor: Una cosa es la consecuencia en relación con el contrato de seguro y otra si hay o no
responsabilidad contractual del corredor, ello porque hay contrato de corretaje (en relación con
la aseguradora).
Corredor: Si él le diligencia el formulario, pero el tomador lo firma, hay aceptación y permanece el
régimen de reticencia o inexactitud.Si el corredor firma hay responsabilidad, no hay
representación, la aseguradora renunció y tendrá que cobrar al corredor
.Si consciente el asegurado en la realización del cuestionario por el corredor, habrá declaración
espontánea.
 --Qué pasa cuando no hay declaración dirigida ni espontánea?
Renuncia tácita del asegurador a informarse sobre el estado del riesgo y ante cualquier siniestro
Generali- el había querido suscribir
.-Cuándo hay cuestionario el tomador está obligado a declarar mas allá de lo que se pregunta?Sí
dades del .-Qué sucede cuando la reticencia o la inexactitud se debe al desconocimiento del tomador?Error

contrato
inculpable
.-Qué sucede con el error inculpable cuando de haber conocido las circunstancias la

de seguro aseguradora no habría suscrito el riesgo?

Hay que devolver los efectos, no habrá lugar a indemnización y habrá lugar a devolución de la
prima pagada.Hay que mirar si esa aseguradora hubiera suscrito el riesgo porque es un vicio del
consentimiento.
 Las Preexistencias:
Ya existe al momento de contratar, si ya existe no hay riesgo objetivo.E xcepcionalmente una
Generali- preexistencia puede ser asegurada, como excepcionalmente puede ser asegurado un riesgo
subjetivo
dades del .Estamos en un problema de riesgo, no existe riesgo asegurable.Hay que diferencia conceptos:

contrato
Riesgos Simples: Aquel que se compone de un único evento.
Riesgos Compuestos: Son aquellos que requieren de varios hechos que se reúnen para que se

de seguro configure. Ej. Póliza H y C: enfermedad más gastos médicos.-Qué pasa cuando no hay
declaración dirigida ni espontánea?
 Obligación de Mantener el Estado del Riesgo (Art. 1060):

Generali- Notificar la agravación del Estado del Riesgo.

Se configura durante la vigencia del contrato
dades del
contrato
.En cabeza de quién? (Arts. 1060 y 1041

de seguro )Art 1041.  Norma genérica, obligación del tomador, están a cargo del beneficiario o asegurado
cuando están en posibilidad de cumplirla

.  Art. 1060. Tomador o Asegurado.Conclusión: Cualquiera de los 3 que esté en contacto con el
riesgo.
 Obligación de Mantener el Estado del Riesgo (Art. 1060)
:el deber inexorable de notificar al asegurador las circunstancias imprevisibles que sobrevengan
Generali- al contrato y agraven el riesgo asegurado.

dades del  Qué se debe notificar?Eventos no previsibles.Hechos posteriores a la celebración

contrato
.Hechos relevantes o materiales (art. 1058) es decir, que harían que el asegurado no hubiera
contratado o lo hubiera hecho de manera diferente

de seguro .Hechos o circunstancias que signifiquen la agravación del riesgo o cambio en su identidad local

.Cualquier cambio de identidad local hay que notificarlo, conforme con los criterios del 1058, es
decir, si es relevante o no.
 Cuándo se debe notificar?

Generali- Circunstancias que dependen del tomador / asegurado: como mínimo con 10 días de
anticipación de la modificación o agravación.

dades del Si no depende, dentro de los 10 días siguientes al momento que conoció. Conocimiento que en
ocasiones se convierte en presunción legal con prueba difícil.

contrato Ver esquema en el cuaderno

de seguro .Conocimiento Presunto: 30 días, hay 10 días adicionales para notificar.
Sanción:Terminación del contrato.
Agravación que depende del tomador / asegurado, se produce cuando efectivamente lo
agravé.Agravación que no depende del tomador / asegurado, sería vencidos los 10 días contados
a partir de mi conocimiento.
 Sentencias importantes
 SALA DE CASACIÓN CIVILFebrero 28 de 2007. Referencia: 00133-01
Magistrado Ponente: Carlos Ignacio Jaramillo.
Generali- la Corte distinguió dos circunstancias que eran imprevisibles y que de una forma u otra
dades del agravaban el estado del riesgo, la primera fue las modificaciones al contrato de suministro, lo
cual no se informó a la aseguradora y la segunda el incumplimiento por parte de  Fenavi  en el
contrato pago de las facturas, lo que dio lugar a un proceso ejecutivo, que terminó por transacción y del

de seguro
cual tampoco tuvo conocimiento la aseguradora, circunstancias que causaron la terminación del
contrato, de acuerdo al inciso 4 del artículo 1060 del Código de Comercio1. 
Estas circunstancias de agravación, inciden en la obligación condicional del asegurador, quien es
el que asume el riesgo, por lo tanto tiene el derecho a ser informado de todo tipo de
eventualidades, para que de acuerdo a la situación y a las nuevas condiciones pueda revocar el
contrato o hacer  algún  tipo de ajuste, sobre todo en lo relacionado con la prima.  todos los
hechos que puedan influir en el riesgo asegurado de manera negativa, que sean posteriores al
contrato e imprevisible, debe ser noticiado al asegurado con el fin de mantener el
equilibrio económico y evitar la terminación del contrato de seguro.
 SSentencias importantes
SALA DE CASACIÓN CIVIL Marzo 3 de 2009
Generali- Referencia: 01682-01 Magistrado Ponente: Pedro Octavio Munar Cadena  

dades del las nuevas circunstancias que lo alteran, aumentan la probabilidad de ocurrencia del siniestro, o

contrato de la intensidad de sus consecuencias, sin que el asegurador deba soportar esa variación por un
mal entendimiento del  carácter  aleatorio del contrato, pues aunque es claro que  asumió la

de seguro contingencia de la  materializacióndel riesgo, lo

unas específicas condiciones, de tal manera que si ellas cambian 
hizo sobre la base de

  La oportunidad para cumplir con la carga de  información  difiere, si la  alteracióndel riesgo es
voluntaria o no; la notificación debe hacerse con “antelación no menor a diez días a la fecha de
la modificación del riesgo” y si le es extraña debe efectuarse dentro de los diez días siguientes a
la  modificación.  Respecto al caso concreto la Corte concluye que la  ejecución  de obras extras
comportó la prolongación de la construcción de la bodega, alterando así el plazo convenido para
su entrega y por tanto modificando el riesgo asegurado.
 Sentencias importantes
SALA DE CASACIÓN CIVILMarzo 3 de 2009 Referencia: 01682-01
Generali- Magistrado Ponente: Pedro Octavio Munar Cadena 

dades del existe agravación “cuando el nuevo hecho o circunstancia aumenta la posibilidad permanente o

contrato transitoria de ocurrencia del riesgo, de modo que lo hace  másprobable y por lo tanto de ser
conocido tal hecho o circunstancia oportunamente y en forma veraz por el asegurador, este

de seguro no estaría dispuesto a continuar dando el amparo o habría estipulado condiciones diferentes

 Sentencias importantes
Ministerio de Transporte vs. Unión Temporal la Previsora – Colseguros Abril 5 de 2004Árbitros:
Generali- Humberto Murcia Ballén, David Luna Visbal Rafael Romero Sierra.

dades del Si bien es cierto, que el edificio  Foncolpuertos  se vio privado de vigilancia en varias ocasiones,

contrato por  suspensión  transitoria del servicio de  celaduría, este hecho
constituyó modificación sustancial, objetiva y material de los riesgos que conocieron y aceptaron
no

de seguro las empresas aseguradoras. Al no haber  variaciónesencial del estado de riesgo,

no correspondía al Ministerio avisar a las aseguradoras de aquellas suspensiones. 

Si a juicio de las  compañías  aseguradora las faltas transitorias del servicio de vigilancia del
inmueble asegurado, hubiesen constituido  variación  sustancial del estado de
riesgo,  agravándolo, la falta de aviso posterior a la  iniciación  de esa
supuesta  modificación  las  habría  legitimado, de acuerdo con el contrato, para revocar
unilateralmente la  póliza  correspondiente, conducta que  jamás  adoptaron
las compañías aseguradoras.
 Sentencias  importante sMinisterio de Transporte vs.  Unión  Temporal la Previsora – Colseguros
Abril 5 de 2004 Árbitros: Humberto Murcia Ballén, David Luna Visbal Rafael Romero Sierra. 
Generali- La falta de vigilancia el  día  del siniestro, no pudo ser la causa compulsiva de los  vándalos  para
dades del asaltar y saquear el inmueble, pues aún en el supuesto de que hubiera existido para ese día la
vigilancia en la forma preestablecida, mediante los turnos de celaduría ejercida por dos hombres,
contrato no se  habría  impedido el siniestro sino que se  habrían  magnificado sus consecuencias

de seguro
desastrosas. 
De forma crítica podría estarse en conflicto con una garantía o con una agravación atendiendo al
tipo de riesgo, sustracción, quizás pero no frente a actos mal intencionados de terceros. 
Es una terminación que debe alegarse, no es una terminación automática, de allí que si conocida
la situación, la aseguradora toma una conducta diferente  a  alegar la terminación, quizás está
renunciando de conformidad con el artículo 15 c. Civil.
 INTERÉS ASEGURABLE
Relación económica existente o predicable de una persona respecto de otra, o frente a un bien o
Generali- conjunto de bienes, cuya afectación puede generarle un menoscabo patrimonial.  El interés
asegurable no puede desprenderse del simple hecho de aparecer dentro del texto de la póliza
dades del como tomador, asegurado y beneficiario, si esa situación no está acompañada de un vínculo
patrimonial lícito, directo o indirecto, que pueda afectarse ante el siniestro. (21 de marzo de
contrato 2003.  expediente 6642.  MP Cesar Julio Valencia Copete).

de seguro
Basta una relación de tipo económica con el bien o la persona para que haya
interés  asegurable.fEn el seguro de daños  lo ostenta quien esté interesado en que no se
produzca el siniestro, por encontrarse en alguna correspondencia económica con la cosa
asegurada.
 Algunos autores se apartan para indicar:
Sin rechazar la  concepción  tradicional del  interés  asegurable –que lo define como
una  relación  económica–, creemos que la  afirmación  según  la cual aquel se manifiesta en la
posibilidad subjetiva de la existencia de un  daño, directo o  indirecto, se funda en el papel
funcional que cumple el interésasegurable como elemento esencial el contrato de seguro
 INTERÉS ASEGURABLE
Implica  el interés una análisis jurídico subjetivo, mientras que el riesgo es fáctico y objetivo. la
posibilidad de pérdida derivada de un incendio, o de un terremoto, o de un incumplimiento o de

Generali- la responsabilidad)  el  interés  asegurable debe ser visto como la posibilidad
de  pérdida  en  relación  con la  posición  que ocupa el sujeto mismo (v.gr. la posibilidad

dades del de pérdida del depositario, o del transportador, o del arrendatario, o del socio), en donde cobra
trascendencia un estudio  jurídico  y subjetivo de cada caso concreto que arrojará
contrato como conclusión solo una de dos respuestas: la existencia o inexistencia de aquel. 
el interés asegurable existirá en la medida en que lo haga la posibilidad de que el asegurado –su
de seguro titular–, en  atención  a una  situación  subjetiva, sufra un  daño  como consecuencia de
la  realización  de un hecho futuro e incierto en particular. Si del  análisis  jurídico  de dicha
posibilidad se tiene como resultado que esta no existe, pues tampoco  podrá manifestarse la
existencia del interés asegurable. 
Para esta quien vende el carro no  tradita  como garantía, conservaría el interés.  Oposición a la
tradicional.
 INTERÉS ASEGURABLE  
Para la posición que ilustramos, la cual trae una propuesta interesante, existe plena conexión
entre el principio indemnizatorio y el concepto de interés asegurable. 

Generali- Lo cierto es que más allá de la teoría acogida, existe una intima relación entre el concepto de
riesgo asegurable con el de interés asegurable.  Al punto que para que un determinado interés

dades del sea asegurable, debe estar amenazado por determinado riesgo.  Ej. el depositario mercantil no
tendría interés asegurable bajo un seguro de daños por el riesgo de incendio, pues las cosas no
contrato están en su dominio, pero si podría tenerlo en un seguro de responsabilidad por las
afectaciones, que como incendio incluso comprometan su r
de seguro c.Elementos:
 Requiere Sujeto: Persona cuyo patrimonio como universalidad se vea afectado. 
Objeto: Persona, cosa en relación con la cual se tiene el vínculo económico.El interés asegurable
no está únicamente  en cabeza del tomador - asegurado en los seguros de daños, en los seguros
de personas sí está únicamente en cabeza del tomador.
 IRequisitos:
a.Lícito.  la  protección  que el Estado extienda a esa  relación  económica, permitiendo  así a su

Generali- titular el goce de la misma; en caso contrario, es decir, de existir ilicitud, sencillamente
no habría daño indemnizable. 

dades del b. Susceptible de apreciación económica.

c. No limitado al derecho de dominio. sobre un derecho, un bien, o un conjunto de aquéllos y de

contrato éstos, cuyo dominio, uso o aprovechamiento resulte amenazado por uno o varios riesgos
.Concurrencia de intereses: Varias personas en relación con una misma cosa pueden tener

de seguro interés asegurable.

Ej: Propietario, arrendatario, acreedor hipotecario, usufructuario, depositario.    Sociedad y los
socios?Cuando ello ocurre la indemnización que provenga del contrato de seguros, sea uno o
varios los contratos de seguros no puede ser mayor al valor de la cosa porque alguien se está
enriqueciendo. (art. 1084)El lucro cesante no está incluido en la restricción del 1084.
Requisitos:
Ej. Para la licitud.  Los arrendatarios de un local en que funciona un establecimiento de comercio, son desahuciados, no
cumplen la restitución oportuna, los demandan y el juez ordena que deben restituir, que    están en mora y ocurre el
incendio del local, quemándose los bienes del establecimiento en su totalidad, incluido el local. Habría lugar en ese caso
a la cobertura sobre los bienes del establecimiento?.    Sobre el Local?.    Se cuestiona la licitud, Tribunal Supremo
Español declaró que no interés asegurable, ya no explotación en condición de licitud.

. Prueba del interés asegurable. Gravita en una presunción desvirtuable por el asegurador y nuestra jurisp le ha acogido

así:a Corte Suprema de Justicia de Colombia en su Sala de Casación Civil en una sentencia de 28 de junio de 1989, en
donde esa  Corporación  sostuvo que  “Siendo el seguro un contrato y como tal, un acto libre y voluntario de los
contratantes, puede concluirse que, en el fondo, es el asegurador el que determina extraprocesalmente si el riesgo que
se le pro- pone asegurar tiene o no un  interés  asegurable. Como norma general, el hecho de cobrar la prima indica
entonces que el asegurador estimó que  existía  un  interés  asegurable.  Y como nadie puede obligar a
una compañía aseguradora a otorgar un seguro, contra su voluntad, debe concluirse que es, en el fondo, el asegurador
quien aceptando o no, correr el riesgo, determina si el interés del tomador del seguro es o no asegurable”s
INTERÉS ASEGURABLE
Requisitos:

e. Puede entenderse a la luz del art. 1083, como directo o indirecto.Esta distinción la doctrina la ha atado a la
materialización del riesgo y a la relación de causalidad con su traducción en una afectación económica o daño
Habrá, pues, afectación directa, y por consiguiente la posibilidad de su existencia, cuando el siniestro se configure –es
decir, se presente el hecho futuro e incierto que se asegura y este traiga consigo una pérdida económica para el
asegurado34– por la mera ocurrencia del hecho futuro e incierto que se asegura, sin que se requiera
de ningúncomportamiento o circunstancia adicional; es decir, el daño patrimonial y el hecho en cuestión ocurren en el
mismo instante, faltando nada más la valoración económica del perjuicio. 
Así, por ejemplo,  habrá  interés  asegurable para quien la simple ocurrencia de un incendio, de un hurto, de un
terremoto, o, inclusive, de la responsabilidad civil, genere una  pérdida, la que se  traducirá, en este caso, en
la disminución de un activo –sobre el cual tiene derecho–, o en el aumento de un pasivo
IINTERÉS ASEGURABLE
Requisitos
:e. Puede entenderse a la luz del art. 1083, como directo o indirecto.Lo es cuando la  afectación  patrimonial
indirecta será aquella que se produce de forma diferida o mediata, en relación con el hecho que la causa; así, ocurrido
el hecho, el daño patrimonial se producirá con posterioridad, dadas circunstancias y condiciones adicionales.
Ej.    El seguro de cumplimiento para el amparo de salarios y prestaciones sociales de los trabajadores del tomador
afianzado, donde el contratante es asegurado y beneficiario. 
Hay en ocasiones interés asegurable pugna con legitimación en causa.Esta es del beneficiario. .
INTERÉS ASEGURABLE
el contrato quedó consignado en la carátula del seguro objeto de este litigio que la actividad asegurada era un
laboratorio clínico; los bienes cobijados estaban ubicados en el sitio donde funcionaba aquél sin mencionar nada acerca
de su titularidad, ni la clase de interés protegido; amén de que en la Sección
A: Daño material, condición tercera se estipula  “serán considerados como intereses asegurados los de propiedad del
asegurado, o los recibidos a cualquier título, o aquellos por los cuales sea o pueda llegar a ser responsable, ubicados
dentro de los predios asegurados…”
.Se debatía si se había tomado como propietario y el hecho de realmente no serlo por no acreditar tal condición con la
reclamación le hacía no ostentar interés asegurable y con ello aplicar las consecuencias de no contar con aquél o haber
cesado la calidad que le imprimía carácter al interés asegurable.
IINTERÉS ASEGURABLE
Ha sostenido nuestra jurisprudencia que incluso en el caso de haberse tomado el seguro bajo la condición de ser el
propietario de un bien, especialmente mueble, debe revisarse estrictamente como se acredita el derecho de
dominio.  Únicamente no es con facturas (no sometidos a registro). 
Especialmente si hubo visita de inspección y verificación de presencia de bienes. 
Existiría mala fe del asegurado o beneficiario en la reclamación, si los soportes no son consonantes con al calidad que
adujo tener, interés asegurable al tomar el contrato de seguro?.    Art. 1078 del c de  co. La mala fe exige una doble
actividad, romper la presunción Constitucional y legal y ello mediante la acreditación de conductas contrarias a la
rectitud, probidad y transparencia.  (todo ellos un tema de hecho y probatorio, no de simple afirmación y se ataca en
casación por vía indirecta).
INTERÉS ASEGURABLER
equisitos:
sobre un mismo objeto pueden concurrir diversos intereses, sean directos o indirectos, motivo por el cual cuando
varias personas son titulares de unos u otros, cada una separada o conjuntamente, simultánea o sucesivamente, puede
asegurar lo que a su provecho corresponda, siempre que ello no conduzca a que se produzca un enriquecimiento
indebido, es decir, guardando que la reparación no exceda del valor total que tenga la cosa al tiempo de presentarse el
siniestro, como lo previene el artículo 1084.
En los seguros de personas: No hay mención a que el interés debe ser lícito y susceptible de apreciación económica.
Corte Suprema de Justicia. Sala de Casación Civil. M. P. Ruth Marina Díaz Rueda. Sentencia del 25 de enero de 2008.
Expediente 00171-01.
IINTERÉS ASEGURABLE
Una muy importante sentencia de la Sala Civil de la Corte Suprema, tuvo en relación con el contrato de transporte y
con el rol del transportador, la oportunidad de estudiar el interés asegurable. 
el transportador puede tomar, si lo desea, dos seguros: uno de responsabilidad civil y otro de mercancías. En el primero
el asegurado será el transportador mismo, mientras que en el segundo el transportador será un tomador por cuenta,
pero la calidad de asegurado la tendrán el remitente o el dueño de la mercancía.
el derecho colombiano, salvo pacto en contrario, el tomador del seguro por cuenta, en este caso el transportador,
también está asegurado en responsabilidad civil, según lo previsto en el artículo 1042 del Código de Comercio. Habría
en ese caso, pese a haberse tomado solo un seguro por cuenta, dos asegurados: el dueño de la mercancía y el
transportador mismo, pero este último solo en un seguro de responsabilidad civil.
INTERÉS ASEGURABLE 
Sentencia 4799 de septiembre 30 de 2002  mp  Carlos Ignacio Jaramillo.el transportador público solo tiene interés
asegurable en un seguro de responsabilidad civil, sin perjuicio de que también pueda tomar en forma conjunta o
separada un seguro de mercancías por cuenta del dueño o del remitente.
Concluye la corporación que pese a que en la póliza figuraba como asegurado el transportador, de ella se podía deducir
que realmente la intención de las partes era la de contratar un seguro por cuenta del dueño de la mercancía y que, en
consecuencia, la calidad de asegurado la tenía el remitente que había demandado.
Hay un limite difuso pero cuya trasgresión tiene altas incidencias y es el del interés asegurable con el de la legitimación
en la causa por activa.
En efecto, yo puedo tener interés asegurable y tomar el seguro en nombre propio o hacerlo a favor de un
tercero.    Ahora, haciéndolo en nombre propio, no significa que presentado el siniestro sea yo quien este llamado a
percibir la prestación asegurada o acreditada como cuantía de la afectación.
Aquella facultad la tiene el beneficiario y es un derecho exclusivo de este y consecuentemente el único
legitimado.    Aquello cobra especial importancia es seguros como el de cumplimiento (trabajadores y la falsa acción
directa).  Vida grupo deudores y los herederos.
En  conclusión, dentro del preciso  ámbito  en que fue considerada la  legitimación  en la causa de los demandantes, el
recurrente no logró desvirtuar los argumentos del tribunal, siendo evidente que éste no examinó el asunto a la luz del
derecho que puede asistirle a los terceros que por un contrato ven afectados sus intereses por causa del
incumplimiento de alguna de las partes, aspecto hacia al cual no se orientó el cargo único propuesto, el cual por todo lo
dicho no está llamado a alcanzar  éxito.  Ellos  alegaban su legitimación por art. 1142, cuando no era ausencia de
beneficiarios o renuncia del actual, sino que debían invocar legtmaciónextraordinaria por daño derivado del no cumpli.
INTERÉS ASEGURABLE
Cómo se mide el valor del interés? Cuál es la cuantía del daño que se puede producir en caso de ocurrencia del
siniestro?
En Seguros de daños (principio indemnizatorio)
Reales :Valor asegurado. la declaración unilateral del beneficiario, delimitando así el tope máximo que aquél debe pagar
en caso de siniestro, y la base para el cálculo de la prima entre otros aspectos, que ha de sufragar el tomador,
cumpliendo además    otras muy importantes funciones como la de servir de guía para establecer la presencia
de infraseguros o supraseguros
- Valor Venal o de Uso.-Valor de Costo en una empresa de Producción.
INTERÉS ASEGURABLE
Cómo se mide el valor del interés?
Cuál es la cuantía del daño que se puede producir en caso de ocurrencia del siniestro?
-Valor de Costo en una empresa de Producción. 
-Valor de Reposición o Reemplazo (Art . 1090) . lo que significa que  el pago de la indemnización en caso de siniestro,
será el de reposición o reemplazo  del bien asegurado, esto es “el valor que tienen los bienes de igual clase, en igual
momento, pero en estado nuevo (sin demerito alguno)” (Ossa J. Efrén. Teoría General del Seguro. - El Contrato-). 
Si la pérdida es total, la prueba es solo sobre lo que cuesta su reposición en el mercado sin deber demostrar el estado
previo y lo que se pagaría para evitar enriquecimiento, no aplica.
-Valor Admitido o Estimado el que fijan de mutuo acuerdo el tomador y el asegurador, relevan de prueba de la cuantía,
art 1077 del C. De Co., en caso de pérdida total.
INTERÉS ASEGURABLE
Cómo se mide el valor del interés?
Cuál es la cuantía del daño que se puede producir en caso de ocurrencia del siniestro?
Es la situación que se presenta cuando el valor de la suma asegurada, es menor al valor real de los bienes cubiertos.
Esto las aseguradoras lo tratan de evitar normalmente al pedir en sus pólizas que el valor declarado, debe ser igual al
valor real de los bienes asegurados, o declarando explícitamente en la póliza que el valor asegurado es menor que el
valor real del bien, lo que se conoce como “primera pérdida”
.Cuando se presenta infraseguro, en el caso de presentarse una indemnización, la compañía de seguros tiene la
facultad de pagar a prorrata, de acuerdo con la proporción entre el valor asegurado y el valor real del bien
asegurado.Por ejemplo, si el valor real del bien es de 100 pesos y el valor asegurado fue de 50 pesos, se genera un
infraseguro de 50 por ciento.
INTERÉS ASEGURABLE
Cómo se mide el valor del interés? Cuál es la cuantía del daño que se puede producir en caso de ocurrencia del
siniestro?
Por lo tanto, si se presentara una indemnización por pérdida parcial, la compañía de seguros está en la facultad de
pagar a prorrata entre el valor asegurado y el valor del siniestro ocurrido.
A manera de ejemplo, si se presentara un siniestro por valor de 70 pesos, la compañía de seguros responderá por el
50% del valor de dicha pérdida; es decir 35 pesos.0,5 x $70 = $35.
En caso de pérdida total la regla proporcional no se aplica, simplemente la compañía de seguros indemniza hasta el
valor asegurado y el asegurado responde por el resto de la pérdida.Por este motivo, NO es recomendable que su póliza
de incendio y terremoto presente infraseguro.
INTERÉS ASEGURABLE
Cómo se mide el valor del interés? Cuál es la cuantía del daño que se puede producir en caso de ocurrencia del
siniestro?

Es cuando el valor de los bienes sujetos a aseguramiento es menor al valor asegurado. Las aseguradoras niegan el pago
de las cantidades que exceden el valor real del bien, ya que en ningún caso el seguro puede ser instrumento de
enriquecimiento para el asegurado.Los supraseguros pueden ser inocentes.
En este caso, el tomador de la póliza actuó de buena fe y la aseguradora puede pagar hasta el valor real del bien.
Existe también el supraseguro doloso, es decir, aquel que se comete con el propósito de defraudar a la compañía de
seguros. En este caso, si se comprueba el dolo, la compañía de seguros objeta el pago del siniestro, no devuelve la
prima pagada.
INTERÉS ASEGURABLE
Cómo se mide el valor del interés? Cuál es la cuantía del daño que se puede producir en caso de ocurrencia del
siniestro?
Seguros Patrimoniales:Cuando el interés es cuantificable ese debe  ser el valor  asegurado: Lucro cesante / reaseguro /
crédito.
En seguros de responsabilidad civil es difícil calcular el interés cuantificable: Las partes pueden fijarlo
contractualmente.Manejo, IRF, RC: No se aplican los  infraseguro  y los  supraseguro.Seguros de Personas: Las partes
pueden fijar libremente el interés asegurable, salvo en los casos en los cuales el interés asegurable sea calculable.
LA PRIMA
Es el precio del seguro. Una prima se calcula para una vigencia determinada y para un valor asegurado determinado.
Lo que hace la aseguradora es que fija una tasa en porcentaje al valor asegurado.
 Esa tasa tiene dos componentes: 
Loss Rate (Tasa Pura de Riesgo). 
Expensse  Rate  (Gastos de Administración)  La tasa pura de riesgo a su vez tiene dos elementos, la frecuencia y la
severidad, cada cuánto se presenta un evento de las condiciones de aseguradas en forma de siniestro y qué tan severo
es.La aplicación de esa tasa pura de riesgo da la prima de riesgo, sumada a gastos de administración da lugar a la
prima comercial. 
La prima en Colombia es libre, pactable por las aseguradoras desde 1990, las únicas restricciones están fijadas por el
artículo 45 de la ley 45 de 1990:Las primas deben reflejar los principios técnicos de equidad y suficiencia, basada en
estadísticas que cumplan con las características de homogeneidad y representatividad.
LA PRIMA
Principio divisibilidad de la prima. 
En Colombia la prima se va devengando gradualmente en la medida en que va progresando la vigencia del seguro, solo
al final de este se considera que la prima ha sido planamente devengada
Prima Anual. Valor de la prima por el valor de un año, que es el periodo que se estima generalmente para calcular
estadísticas en la medición del riesgo.Prima Devengada.
Prima Devengada: Es la prima ganada por el asegurador por que ya ha corrido el riesgo en relación con el. Prima
proporcional: para devoluciones.
Prima Proporcional.    es la que sale de la aplicación de una regla de 3 para determinar el valor de la prima por una
proporción del periodo del seguro.Prima a Corto Plazo.Prima Plurianual.Prima Fraccionada.
LA PRIMA.
Prima a Corto Plazo. Se aplica cuando el asegurado da por terminado unilateralmente el contrato de seguros y es el
equivalente a la prima devengada más el 10% de (prima anual – prima devengada)
.Ej: Prima: $120: 8 meses de transcurrido: 80 + 10% (120 – 80) = 80 + 4 = 84
.Entonces no se le devuelven 40 sino 36.
Prima Plurianual. Equivale a la vigencia del seguro pactado por mas de un año.
LA PRIMA
Excepciones al Principio de Divisibilidad:'
Pérdida Total. En caso de pérdida total el asegurador devenga totalmente la prima. Si la pérdida no concurre con un
evento cubierto en el seguro, por desaparecimiento del objeto el asegurador debe devolver la prima.
Pérdida Parcial. En la pérdida parcial hay parte divisible y no divisible: Por la parte destruida no hay lugar a reducción:
Debe calcularse nuevamente la prima.
Terrestre.  Se asegura el trayecto, no tanto la duración del transporte y en el contrato de transporte también hay
excepción: Art 1119.
El asegurador gana completamente la prima desde el momento en el cual los riesgos empiezan a correr por su
cuenta.Cumplimiento.
LA PRIMA
Quién debe pagar la prima?  El tomador, si son varios: solidariamente responsables por el pago de la prima
.A quién se le Paga? Al asegurador, representantes y sus agentes debidamente autorizados.Si se le paga a
un agente se paga bien porque ellos deben estar autorizados (Ley 65 / 96). Puede ser empleado o no.
Agencia: También tiene la representación de la aseguradora, tiene facultad expresa para recoger el valor de la prima
del contrato de seguro celebrado ( Ley 65 / 96).
Corredores de Seguros: Los corredores en principio no tienen la representación de la aseguradora. El Decreto 361/72:
Ordenó a la Superintendencia regular el pago y entrega de primas. En la Resolución 037 /94: se le entregó al corredor
facultad para recaudar las primas.
LA PRIMA
Cuándo debe pagarse: Hay una norma  supletiva  que determina que dentro del mes siguiente al momento en que se
entrega la póliza debe pagarse la prima. Pero puede pactarse que se entrega la póliza y se paga por contra entrega
.El artículo de terminación del contrato por mora en el pago de la prima no admite pacto en contrario, salvo los del
sector estatal que la ley dice que no hay terminación automática por el no pago de la prima, seguro de cumplimiento.
El termino empieza a contarse desde el momento en el cual la póliza sale de la mano de la aseguradora, bien sea para
el intermediario o para el asegurado.
 Hay libertad para pactar los días que se tiene para pagar y el momento en el cual empiezan a contarse. En los seguros
de vida hay un plazo de gracia para pagar la prima:
Un mes después del recibo: Para pagar oportunamente la primera prima.
Sanción por No pago de Prima:    Art. 1068: La aseguradora puede exigir el pago de la prima devengada y de las
garantizadas por la expedición del contrato: No seguros de vida. 
Regla general: Terminación del contrato de seguro.
LA PRIMA
1066 1067
Sanción por No pago de Prima: 
  Art. 1068: La aseguradora puede exigir el pago de la prima devengada y de las garantizadas por la expedición del
contrato: No seguros de vida. 

CARACTERES DESTACADO
SRegla general: Terminación del contrato de seguro.   
 Mora 1 Mes  ____________________________________________________________________  Fecha  Término  Si no ha
pagado    Inicial  Para   se termina  Pagar
LA PRIMA
sentencia de agosto 8 de 2007, ponente: CÉSAR JULIO VALENCIA, exp. 6230, 

En compendio, aquélla emerge como una consecuencia adversa para el tomador o asegurado en el caso específico en

que se haya incumplido con la  obligación  de cancelar tempestivamente la prima de la  póliza  o de los certificados o
anexos que se expidan con fundamento en ella, y determina inexorablemente que de manera  automática  –por
ministerio de la ley– cesen hacia el futuro los efectos del negocio jurídico, sin que sea necesaria la intervención de la
voluntad de las partes, ni la declaración judicial de tal fenómeno [...] Así las cosas, aflora palmario que se equivocó el
Tribunal cuando estimó, ante la supuesta inoperancia de la terminación automática del contrato por mora en el pago de
la prima –art. 1068 C. de Co.–, que la aseguradora  debía  acudir a la regla general que permite a las partes revocar
unilateralmente el negocio  jurídico, aplicando indebidamente el  artículo  1071  ibídem, pues, conforme a su particular
entendimiento, una de las causales que autorizaba esta  última  medida era justamente "... la falta de pago de la
prima...", cuando está visto, como lo denuncia la censura, que no era dable hacer actuar la norma recién citada, como
quiera que la  revocación  unilateral en modo alguno se encuentra asociada a la inobservancia de dicha  obligación  por
parte del tomador, pues  éstagenera –ipso iure– otro tipo de consecuencias, que no dependen de la  intención  o el
querer de los contratantes, ni pueden ser conjuradas por ellos.
 LA PRIMA
COMO NO ESTABA EN CARACTERES DESTACADOS LE DIO ESE TRATAMIENTO DEL 1071
OBLIGACIÓN CONDICIONAL DEL ASEGURADOR

Esto significa que mientras la obligación de pagar la prima es pura y simple, exigible en la

medida que se va causando, en relación con el tomador del seguro.  No sucede igual con la
obligación del asegurador, la cual está sometida a una condición positiva.
Condición consistente en la realización del siniestro.  
En consecuencia, el asegurador no indemniza o paga la suma asegurada, sino hasta
verificado el siniestro y su cuantía si es un seguro de daños, al paso que si se trata de
seguros de personas, procederá en la mayoría de los casos con el pago del valor
asegurado.Presentado el siniestro debe elevarse la reclamación al asegurador, quien cuenta
con el período de 30 días para aceptar u objetar la reclamación elevada.
OBLIGACIÓN CONDICIONAL DEL ASEGURADORARTÍCULO 21. PAGO DE
INDEMNIZACIÓN POR ASEGURADOR. <Incorporado en el Decreto 663 de 1993, EOSF,
bajo el artículo 185,  Num. 1>   El plazo para el pago de la indemnización por el
asegurador podrá extenderse, mediante convenio expreso entre las partes, hasta un
término no mayor a sesenta (60) días hábiles, únicamente cuando se trate de seguros
de daños en los cuales el asegurado sea persona jurídica y la suma asegurada en la
respectiva póliza sea superior al equivalente a 15.000 salarios mínimos legales
mensuales vigentes al momento de su suscripción. En este caso, las partes también
podrán convenir la tasa de interés de mora en el pago del siniestro.Ley 35 de 1993
Art. 1077
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