Unidad II - Seguros de RC

GUÍA DIDÁCTICA
Unidad de Aprendizaje II:

CARACTERISTICAS DEL SEGURO
DE RESPONSABILIDAD CIVIL
INTRODUCCIÓN A LA UNIDAD
El objetivo fundamental de esta unidad de aprendizaje es en primer término brindar los

conocimientos generales de los Seguros de Responsabilidad Civil, en especial sus
características. Estas características nos llevaran a comprender en profundidad el concepto
de Responsabilidad Civil y nos guiaran para completar el contenido con los productos referidos
a esta temática y que veremos en las próximas unidades.
OBJETIVOS DE LA UNIDAD
Al completar esta unidad de aprendizaje Usted:
1) Conocerá los principales aspectos que configura las características de los Seguros
de Responsabilidad Civil.
2) Identificará las características de los Seguros de Responsabilidad Civil contractual,

extracontractual y Profesional.
3) Conocerá aspectos técnicos referidos de los Seguros de Responsabilidad Civil.
Página 1 – Unidad II
Seguros de Responsabilidad
Civil
TEMARIO DE LA ASIGNATURA
Unidad de Aprendizaje II: CARACTERISTICAS DEL SEGURO DE RC
1. El seguro de responsabilidad Civil en la Ley 17418: regulación legal. Sus

características. Las pólizas de Responsabilidad Civil en el mercado asegurador.
Aspectos contractuales. Modalidades de coberturas: RC Contractual; RC
Extracontractual y RC Profesional.
2. Tipos de Clausulas. Medidas de la Prestación. Exclusiones.
3. Modalidades de coberturas: RC Contractual; RC Extracontractual y RC

Profesional. Tipos de productos RC Profesional: Rc para médicos (
farmacéuticos, bioquímicos, etc.), Responsabilidad Civil Clínicas y Hospitales,
Rc para no médicos ( abogados, contadores, escribanos, etc.), Rc para
profesionales en el arte de la construcción, Rc errores y Omisiones & Rc para
directores y Gerentes de Empresas.
Civil
DESARROLLO TEMÁTICO DE LA UNIDAD
Breve síntesis sobre conceptos importantes:
RESPONSABILIDAD: El término Responsabilidad tiene su origen en la palabra

RESPONSABLE que, a su vez procede del latín “responsum”, que proviene de
“respondere”, que significa “responder” en el sentido de “obligarse” o “comprometerse a
algo”.
Definición: Es el deber de SOPORTAR las consecuencias gravosas que recae sobre
el transgresor de una norma o principio del derecho; o el incumplidor de una obligación.
RESPONSABILIDAD CIVIL
Obligación que nace a partir del daño provocado a una persona, al patrimonio de
un tercero, o a un derecho de incidencia colectiva.
La Consecuencia se traduce en una Sanción resarcitoria o de retribución. “Es el
conjunto de reglas que obligan al autor de un daño causado a otro a reparar ese
perjuicio ofreciendo a la víctima una compensación…” .
Se ocupa de dar una Solución a la víctima de un daño determinado: Relaciona al
causante y a la víctima del hecho dañoso; el factor de atribución, el modo de reparar y
el monto; define los sujetos legitimados (obligados a reparar y los que merecen
reparación) y en qué consistirá la reparación
LA RESPONSABILIDAD CIVIL PUEDE SER:
CONTRACTUAL
Cuando procede del Incumplimiento de un Contrato válido.
EXTRA
CONTRACTUAL
Cuando tiene lugar por declaración legal, sin acto ilícito ni
negligencia del responsable, o cuando medie culpa
Civil
1.- EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL EN LA LEY 17418:
REGULACION LEGAL. SUS CARACTERISTICAS.ASPECTOS
CONTRACTUALES.
En este apartado veremos el seguro de responsabilidad Civil en la Ley 17418. La

cobertura de Responsabilidad civil se desarrolla en la Ley 17418 en la Sección XI desde
el art. 109 hasta el art. 120
Art. 109: Riesgo cubierto

“El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero
en razón de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho
acaecido en el plazo convenido”.
Caracterización: encuadrado como seguro de daños, tal su “naturaleza”, la especie

muestra las características particulares:
a) El “objeto del interés” no es determinado bien del patrimonio, sino todo el

patrimonio como destinatario eventual de la acción o pretensión de un tercero con
causa en la responsabilidad civil del asegurado.
b) En consecuencia, siendo una persona distinta de las partes (asegurado y
asegurador) la figura del “tercero damnificado” juega un papel transcendente,
tanto en la caracterización del siniestro como en lo relativo al pago de la
indemnización
c) Así, el hecho dañoso recae directamente en el patrimonio de un tercero a
consecuencia del incumplimiento de una obligación contractual o extracontractual
imputable al asegurado o a las personas por las cuales debe responder e
indirectamente en el patrimonio del asegurado cuando pueda o deba ser
responsabilizado por las consecuencias de tal incumplimiento.
d) Por lo expuesto, el siniestro no es el hecho dañoso ocasionado, sino la
reclamación del tercero fundada en la responsabilidad civil del asegurado por la
Civil
producción de ese hecho.
Cobertura
El riesgo cubierto es la eventual responsabilidad civil del asegurado proveniente de un

hecho o actividad prevista en el contrato. La responsabilidad puede ser de origen
contractual o la extracontractual prevista en el CCyCN o leyes especiales – la emergente
del hecho del asegurado, de terceros por quienes resulte civilmente responsable o de
las cosas de las cuales es propietario o guardián.
Excluida la responsabilidad penal y la proveniente de otras normas de derecho público,
pueden ser cubiertas, no obstante, las consecuencias o derivaciones civiles de tales
hechos.
La prestación del asegurador consiste en “mantener indemne” el patrimonio del
asegurado en caso de producirse el hecho generador de responsabilidad previsto. Ello
supone la satisfacción del reclamo del tercero damnificado, así como también las
eventuales costas judiciales y extrajudiciales, todo ello en los límites establecidos por el
contrato o la ley y a condición de que el hecho generador de responsabilidad no haya
sobrevenido por dolo o culpa grave del asegurado.
O sea; a modo de síntesis
￮ ES UNA COBERTURA DE INDEMNIDAD.
￮ No es una cobertura de daño material, el Asegurador mantiene indemne al
asegurado frente a la pretensión de un tercero de ser resarcido por una acción u
omisión del asegurado que a juicio del mismo haya tenido la probabilidad de
causar o le haya causado un daño, sea este material, económico o moral que
emanan de los Artículos 1716-1717- 1721-1725-1726-1729 al 1753-1757-1758
coincidente y
concordante del Código Civil Y Comercial de la República Argentina.
￮ Ámbito de cobertura: dentro de la República Argentina
Valor asegurable
Es este otro aspecto que muestra las particularidades del seguro de responsabilidad
civil.
Civil
Según las características expuestas, la especie admite supuestos en que el valor
asegurable puede determinarse concretamente por estar relacionado con un bien en
particular (ejemplo, la cobertura de responsabilidad del depositario para el caso de
perdida o deterioro de la cosa depositada). En tales condiciones, la suma asegurada (y
por ende, el monto de la prima) podrá relacionarse al valor del interés y, en
consecuencia, la mecánica indemnizatoria responde al clásico seguro de daños; por ello,
en caso de infraseguro se aplicara llanamente la regla proporcional.
En otros casos, el quantum de la responsabilidad es naturalmente indeterminable, como
ocurre por ejemplo en los supuestos de responsabilidad extracontractual, donde no se
pueden predecir las consecuencias del evento dañoso. En estos supuestos, si existe una
suma asegurada, su fijación es naturalmente arbitraria y su única finalidad es operar
como límite máximo de la indemnización a cargo del asegurador: cuando de esta forma,
exista cobertura limitada, el asegurado afrontara la eventual diferencia en caso de ser
responsable por una suma mayor, aplicándose esta proporción asimismo, en materia de
gastos y costas.
Respecto del seguro ilimitado de responsabilidad civil, aunque se mantienen las
discrepancias doctrinales sobre su viabilidad técnica, el seguro de automotores ha
demostrado su factibilidad. Por supuesto, cobertura ilimitada significa en este caso que
el único limite es el monto de las obligaciones resarcitorias impuestas al asegurado en
virtud del reclamo del tercero; en otras palabras, el limite es el daño efectivamente
causado
Ocurrencia del Siniestro

Es una de las cuestionas mas debatidas, para algunos el siniestro acaece cuando se
produce el daño al tercero, descartándose como opinión mayoritaria porque deja
entrever que siempre el asegurado resultara responsable, poniendo así en movimiento
la mecánica asegurativa, aunque el tercero no reclame, su reclamo resulte infundado, la
acción haya prescripto, etc. El otro extremo lo integran quienes identifican al siniestro
con el momento en que el asegurado indemniza efectivamente el daño causado: esta
inteligencia no se compadece con la obligación de “mantener indemne” el patrimonio del
asegurado, tal como la norma en cuestión caracteriza a la especie asegurativa que nos
ocupa.
La opinión mayoritaria se sitúa en una posición intermedia; “el siniestro tiene lugar
Civil
cuando se produce el reclamo del tercero, atento a que el asegurador no solo tiene a su
cargo la reparación del daño sino – en el límite de lo convenido – la provisión al
asegurado de la defensa correspondiente”. -
LAS POLIZAS DE RESPONSABILIDAD CIVIL EN EL MERCADO ASEGURADOR.
En nuestro mercado se desarrollan diferentes tipos de coberturas, de acuerdo con la

relación entre las partes, podemos encontrar:
✓ Base Ocurrencia
✓ Base Claims Made (base reclamo)
✓ Mixto: Ocurrencia/Claims Made
Seguros Base Ocurrencia
“Cubren los actos ocurridos durante la vigencia de la póliza, independientemente de
cuando se reclamen y solo hasta la suma vigente al momento del hecho”
Esta modalidad es la más frecuente, normalmente utilizada para las coberturas de
Responsabilidad Civil EXTRACONTRACTUAL
Ejemplo de Seguros Base Ocurrencia: Se contrata una cobertura con vigencia anual en
el año 2015 y a la finalización de la vigencia decide no renovar y es demandado en el
2017 por un hecho acaecido durante el año 2015. La compañía responde hasta el límite
de suma vigente al momento del hecho
Coberturas “Claims Made Puro” (Base Reclamo)

“Cubren reclamos de hechos ocurridos y denunciados durante la vigencia de la póliza”
(la póliza debe estar vigente al momento del reclamo).
Esta modalidad es normalmente utilizada para las coberturas de Responsabilidad Civil
PROFESIONAL, y es un resabio del plazo de prescripción de 10 años de la acción de
Civil
responsabilidad civil extracontractual, vigente hasta la sanción del nuevo CCyCN en
2015.- En aquella época, se había decidido limitar contractualmente el ingreso de
reclamos en el tiempo, para evitar la incertidumbre jurídica y financiera de tener que
esperar todo eses años para saber si ingresaría o no un siniestro.
Ejemplo de Seguros Base Claims Made Puro: Se contrata cobertura con vigencia anual
2005, a la finalización de la vigencia decide no renovar y es demandado en el 2007 por
un acto del 2005. La compañía no responde (la póliza no está vigente al momento del
reclamo). Bajo el sistema Claims Made Puro, el Asegurador se hará responsable de los
hechos cubiertos en póliza siempre y cuando:
✓ Que el hecho haya ocurrido durante la vigencia de una póliza en la Compañía y;
✓ Que en el momento del reclamo el Asegurado tenga vigente la póliza en la
Compañía.
Debemos considerar que una característica más importante del sistema “claims” es que
la suma asegurada vigente rige para cualquier reclamo que se reciba,
independientemente de la suma que hubiera regido en el momento de producirse el
hecho objeto del reclamo.
Conversión al sistema de Cobertura Mixto (Ocurrencia/Claims Made)

Si bien las Aseguradoras a través del sistema Claims logran contratar coberturas de
reaseguros y liberan o corrigen sus reservas por riesgos asumidos, nuestra legislación
las deja
expuestas a fallos en contra a esta modalidad de cobertura. En tal sentido, algunas
Aseguradoras optan por incluir una cláusula de conversión al sistema (normalmente con
costo
adicional para el Asegurado) con las siguientes características:
- La continuidad de la cobertura para reclamos de hechos ocurridos entre la fecha del
primer contrato de seguro y la fecha de inicio de vigencia del endoso y que se manifiesten
luego de la cancelación de la póliza;
- Límite temporal de cobertura de 10 años o hasta agotarse la suma asegurada y sus
reposiciones adicionales previstas.
Por condiciones de póliza es de aceptación obligatoria para el Asegurador que no podrá
negar ni cancelar la cobertura por ninguna razón. Las condiciones de cobertura y la suma
asegurada serán las que rigen en la última vigencia anterior a la cancelación.
Civil
DIFERENCIAS ENTRE LOS CONCEPTOS DE:
a) Ocurrencia (Loss Occurrence)
￮La cobertura ampara y considera el momento de ocurrencia del hecho generador de la
responsabilidad, independiente de la fecha en que se efectúe el reclamo.
b) Demandas Efectuadas (Claims-Made)
￮Esta modalidad considera la fecha del reclamo como motivo del
“gatillo” de la cobertura, independiente de la fecha de ocurrencia.
TIPO DE COBERTURA:
OCURRENCIA vs DEMANDAS EFECTUADAS
a) Ocurrencia
FABRICACIÓN ACCIDENTE RECLAMO SENTENCIA
1995 1996 1998 1999
Gatillo (Activación) de Póliza
b) Demanda efectuada.
FABRICACIÓN ACCIDENTE RECLAMO SENTENCIA
1995 1996 1998 1999
TIPO DE COBERTURA:
OCURRENCIA vs DEMANDAS EFECTUADAS
Las pólizas que se comercializan en Argentina generalmente cubren la prestación en
base a ocurrencia, dado que la mayoría de los eventos que generan daños físicos y
materiales la prestación en base a ocurrencia no generaba problemas. Sin embargo, a
veces es complicado determinar la fecha del daño cuando el mismo se produce en forma
gradual a través del tiempo (polución ambiental, contacto con sustancias peligrosas y
Civil
drogas farmacológicas, etc.)
Ejemplo: Una consumidora adquirió una droga en 2002 tomándola regularmente durante
ese año. Asimismo durante ese período de tiempo estaba embarazada. A fines de 2003
se descubre que su hijo tenía importantes desórdenes hepáticos y que los mismos fueron
producto de la ingestión de la droga mencionada. En otras palabras la droga afectó el
feto y por ende al bebé, manifestándose el daño dos años después.
Dicha situación ha llevado a distintas teorías para determinar qué póliza o asegurador
debe enfrentar el daño.
a) La teoría de la exposición al riesgo.
b) La teoría de la manifestación del daño.
c) La teoría de la exposición & residencia al riesgo.
TIPO DE COBERTURA: OCURRENCIA vs DEMANDAS EFECTUADAS

a) Debe afrontarlo la póliza de 2002.
b) Debe afrontarlo la póliza de 2003.
c) Deben afrontarlo tanto la póliza de 2002 como la de 2003.
ACCIDENTE ACCIDENTE RECLAMO SENTENCIA
2002 2003 2004 2005
En cambio con una póliza contratada bajo la prestación "Claims- Made" la indemnización
hubiera sido requerida en principio por la póliza vigente durante el 2004, pero siempre
que la misma incluya
Civil
TIPO DE COBERTURA:
Ocurrencia vs. Reclamo efectuado
CLAUSULA DE RETROACTIVIDAD
Cuando por diferentes motivos analizamos un cambio de Asegurador debemos
considerar que tipo de cobertura ofrece el nuevo Asegurador, si tenemos una póliza bajo
modalidad “ocurrance” y el nuevo Asegurador ofrece modalidad “claims made”, que
como se ha mencionado, esta modalidad no es lo habitual pero podría suceder.
Dicho esto, deberíamos negociar con el Asegurador/Reasegurador, si se contrata bajo
la modalidad “claims made”, que se incluya una cláusula denominada “Fecha retroactiva
(conocida como retro-date), y significa que mediante esta cláusula el Asegurador tomará
a su cargo daños demandados durante la vigencia de la póliza pero que los mismos NO
correspondan a daños originados con anterioridad al inicio de vigencia del contrato o de
la fecha de “retro-date” pactada.
Muchas veces esto implica “zonas grises” y pueden existir algunos “gaps” de
cobertura.
Para evitar estos inconvenientes también se pueden negociar cláusulas de ERP
(Extended Reported Period), precisamente para evitar "gaps" de cobertura. Los períodos
de extensión y cláusulas varían según las condiciones.
Aquí es fundamental la información de “siniestralidad” que debe proporcionar el

asegurado, si tiene conocimiento de la ocurrencia de algún hecho/evento que
pueda derivar en una responsabilidad y además debe notificarlo ni bien toma
conocimiento de tal circunstancia para no incurrir en reticencia.-
2. TIPOS DE CLAUSULAS. MEDIDAS DE LA PRESTACION.

EXCLUSIONES.
Tipos de Clausulas. Características.

Como hemos anticipado en lo que respecta al tipo de coberturas que se desarrollan en
nuestro mercado asegurador, veamos las clausulas que las acompañaran:
Civil
Claims Made (Reclamos hechos):
El reclamo debe suceder mientras la póliza se encuentra vigente; y están cubiertos todos
los reclamos que resulten de actos cometidos desde el inicio de la póliza.
Ocurrencia:
El asegurador responde ante los reclamos que resulten de actos cometidos durante el
período de cobertura, sin importar cuándo se formulen, siempre y cuando estén dentro
de los plazos de prescripción legales.
Pay to be Paid:
El asegurado se hace cargo de la indemnización y el asegurador reembolsa lo pagado.
Cut through (cortar a través):
Hay acción contra el reaseguro ante la insolvencia de la compañía.
LIMITE DE INDEMNIZACION o SUMA ASEGURADA / MEDIDA DE LA PRESTACION
COBERTURA: a Primer Riesgo Absoluto. La cobertura de Responsabilidad Civil es

referida a un daño indeterminado (la mayor parte de las veces).
• Referida a un objeto determinado, queda establecido un valor máximo, es decir
se prorratea el valor del objeto del valor total a riesgo (Ej. RC Garage).
LIMITE DE INDEMNIZACION: es el límite de cobertura establecido en la póliza y la

responsabilidad máxima asumida por el Asegurador. El límite de indemnización puede
ser:
a) por evento, independiente de la cantidad de reclamantes, considerando que un
mismo evento puede afectar a varios damnificados. Atención porque en determinadas
circunstancias es posible que el límite sea insuficiente.
b) puede estar establecido por evento pero con reposición de límite de hasta 2 0 3
veces durante la vigencia de la póliza.
Establecer un límite de indemnización adecuado no es sencillo. Como el límite de
indemnización en una póliza de RC no corresponde a un bien material que puede
determinarse el valor, sino que es un valor abstracto merece de un análisis detenido de
las exposiciones a riesgo en función de: la actividad que desarrolla el asegurado, sea
industrial, comercial o de servicios, productos que fabrica o comercializa, si exporta o es
consumo local y la probabilidad de la ocurrencia de un evento que derive en
Civil
DEDUCIBLE: Todas las póliza de responsabilidad civil contienen deducibles a cargo del
asegurado.
Por lo general están establecidos en un porcentaje de la indemnización (10%) con
mínimos y máximos que también se especifican en un porcentaje del límite asegurado o
suma asegurada, o bien pueden ser establecidos en un monto fijo de dinero en la misma
moneda que la póliza.
Cuando en una misma póliza se amparan operaciones y productos es de uso habitual
que el Asegurador determine deducibles diferenciales.
Exclusiones relativas de la cobertura

• Obligaciones Contractuales.
• La tenencia, uso o manejo de vehículos terrestres,
aéreos o acuáticos, autopropulsados o remolcados.
• Transmisión de enfermedades.
• Daños a cosas ajenas que se encuentren en el poder del asegurado o miembros
de su familia, por cualquier título, salvo que sea de escape de gas, incendio,
explosión o descarga eléctrica.
• Efectos de temperatura, vapores, humedad, filtraciones, desagües, roturas de
cañerías, humo, hollín, polvo, hongos, trepidaciones de máquinas, ruidos, olores,
y luminosidad.
• Suministro de productos o alimentos
• Daños causados a inmuebles vecinos por excavaciones o por un inmueble del
asegurado
• Escape de gas, incendio, explosión o descarga eléctrica, a no ser que ocurra en
la vivienda permanente o temporaria del asegurado.
• Animales o por la transmisión de sus enfermedades.
• Ascensores o montacargas.
• Hechos de tumulto popular, huelga o lock-out.
• Contaminación, polución y/o envenenamiento del aire y/o suelo y/o agua, aún
como consecuencia directa o indirecta de un riesgo cubierto.
Civil
Exclusiones absolutas de la cobertura
• Transmutaciones Nucleares.
• Hechos de guerra civil o internacional.
• Rebelión.
• Sedición o motín.
• Guerrilla o terrorismo.
3. MODALIDADES DE COBERTURAS: RC CONTRACTUAL, RC

EXTRACONTRACTUAL Y RC PROFESIONAL.
Podemos dividir las coberturas que se ofrecen el mercado en tres grupos, considerando
el origen de la relación entre las partes:
• Responsabilidad Civil Contractual
• Responsabilidad Civil Extra contractual
• Responsabilidad Civil Profesional
Responsabilidad Civil Profesional
• Responsabilidad Civil para médicos ( farmacéuticos, bioquímicos, etc.)

• Responsabilidad Civil Clínicas y Hospitales
• Responsabilidad Civil para no médicos
• Responsabilidad Civil para profesionales en el arte de la Construcción
• Responsabilidad Civil en errores y Omisiones.
• Responsabilidad Civil para directores y Gerentes de Empresas.
.
Responsabilidad Civil Contractual
• Responsabilidad Civil por la guarda y/o depósito de vehículos en garaje y otras

actividades.
• Responsabilidad Civil Bróker, Productores y Asesores de Seguros.
• Responsabilidad Civil para Colegios. Responsabilidad Civil para espectadores.
• Responsabilidad Civil para Espectadores.
Civil
• Responsabilidad Civil Tintorerías y similares.
• Cobertura adicional expendio y/o servicio de comidas y bebidas a título no
oneroso.
• Responsabilidad Civil Cruzada
Responsabilidad Civil Extracontractual

• Responsabilidad Civil Comprensiva
• Responsabilidad hechos privados.
• Responsabilidad Civil Ascensores y/o Montacargas.
• Responsabilidad Civil Carteles y/o letreros y/u objetos afines
• Responsabilidad Civil por Instalaciones a Vapor, agua caliente o aceite
• Responsabilidad Civil Comprensiva a consecuencia de incendio, rayo, explosión,
descarga eléctricas y escape de gas.
• Responsabilidad Civil demoliciones.
• Responsabilidad Civil construcciones, refacciones y pinturas.
• Responsabilidad Civil Productos.
Síntesis graficas:
Civil
TIPOS DE PRODUCTOS RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL
RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL
Cobertura Básica:
Ampara la responsabilidad civil incurrida en el ejercicio de una determinada profesión.
En el ejercicio profesional existen obligaciones que imponen deberes de hacer y de no
hacer, si se cumplen trae aparejadas consecuencias y si no se cumplen genera
sanciones. Cualquier profesional debe hacerse responsable de sus acciones.
RESPONSABILIDAD CIVIL DEL PROFESIONAL MEDICO
Riesgo cubierto:
Ampara al asegurado (médico o profesional de la medicina) a título personal (no como
institución), por cuanto deba a un paciente o derechohabientes del mismo, en razón de
la responsabilidad civil contractual o extracontractual en que incurra como consecuencia
del ejercicio de la profesión, actuando en la especialidad declarada en las condiciones
particulares del contrato, producto de acciones (atención medica) u omisiones (falta de
atención medica) producidas durante la vigencia de la póliza.
La obligación del profesional medico es de medios, no de resultados (salvo en los casos
de cirugía estética y en algunos hechos de odontología, en que se puede discutir, porque
a pesar de que el paciente en estos casos debe quedar mejor que antes de practicar la
cirugía, puede ocurrir que el propio organismo de cada persona reaccione de manera
diferente)
La responsabilidad del profesional medico es de carácter contractual en los siguientes
casos:
• En su consultorio particular con su paciente
Civil
• En una clínica, sanatorio, hospital o cualquier otro centro, la relación es médico-
centro
• Como medico particular; si utiliza los servicios de un centro asistencial y los
profesionales de este, la relación es con el paciente y con ellos (utilizando el quirófano,
etc.)
• Lo mismo sucede si utiliza los servicios del centro y lleva su propio cuerpo de
asistentes
La responsabilidad del profesional medico es de carácter extracontractual (caso

eventual) en cualquier emergencia en la que participe (por ejemplo, atender un
accidentado en la calle).
Los actos de acción u omisión de un profesional médico, se encuadran generalmente en

situaciones de culpa, la cual puede provenir de imprudencia (emprender actos fuera de
lo común, causando efectos dañosos), impericia (falta o insuficiencia de aptitudes para
el ejercicio de la profesión), negligencia (falta de adopción de las precauciones debidas),
inobservancia de los reglamentos (ignorar disposiciones dictadas por autoridad
competente), algunos ejemplos de culpa pueden ser, error de diagnóstico, indicación
incorrecta de un remedio, olvido de objetos quirúrgicos en el paciente en una cirugía,
etc. No se ampara el dolo y la culpa grave (por ejemplo, actuar en estado de ebriedad o
drogadicción)
Exclusiones de la Cobertura:
• Danos al cónyuge y parientes hasta el tercer grado de consanguinidad y a
personas que se encuentren en relación de dependencia laboral con el asegurado
• Actos hechos u omisiones de clínicas, sanatorios u hospitales, incluyendo los de
su personal y/o médicos.
• Cirugía estética
• Uso de aparatos, tratamientos y medicamentos no reconocidos por la ciencia
medica
• Danos producidos por personas que hayan colaborado con el asegurado y que
estén amparados en pólizas especificas (sean médicos o no)
Civil
• incumplimiento del secreto profesional
• Actos o intervenciones prohibidas por la Ley
• Enfermedades personales que padezca el asegurado y que transmita durante su
práctica profesional
• incumplimiento de convenios que garanticen el resultado de cualquier
intervención quirúrgica o tratamiento
• intervención quirúrgica a efectos de cambio de sexo, trasplantes de órganos o
esterilización
• Danos genéticos
• Dolo o culpa grave (asimilada al dolo)
• Rechazo terapéutico por parte del paciente y/o de los familiares
• Actos realizados en el ejercicio de una especialidad no indicada en la p61iza o en
una emergencia, en la que el asegurado tenga la obligación de prestar sus servicios en
cumplimiento de una norma legal
• Reclamos en los que el asegurado no haya conservado por 10 años los registros
de su actividad profesional, incluyendo las historias clínicas
Profesionales amparados por esta cobertura: médicos en diferentes especialidades,

bioquímicos, odontólogos, farmacéuticos, psicólogos, kinesiólogos, acompañante
terapéutico, etc. Si el profesional es jefe de equipo, debe declararlo en el momento de la
contratación y tendrá un recargo en la prima
Deducible Obligatorio: se aplica un deducible por evento a cargo del asegurado, sobre
la indemnización del 5% como máximo de la suma asegurada, se puede establecer en
la contratación por un porcentaje menor.-
RESPONSABILIDAD CIVIL DE CLINICAS Y ESTABLECIMIENTOS DE SALUD.
Riesgo Cubierto:
Cubre la Responsabilidad Civil contractual del Asegurado emergente de lesiones o
muerte que afecte a pacientes y/o acompañantes, aunque medie la Responsabilidad de
Civil
los Profesionales intervinientes, especificados en la Ley 17132 y sus complementarias,
en cuyo caso se reservan los derechos de repetici6n que correspondan.
De igual manera, en relación con las responsabilidades de las personas cubiertas con
funciones de dirección, se excluyen expresamente las consecuentes de su actividad
profesional, que no derive de su función directiva administrativa.
La obligación del establecimiento será el resultado, lo que puede generar
responsabilidad es el NO haber cumplido con su obligación de vigilancia y seguridad de
la calidad y eficiencia de la prestación.
En caso de resultar condenado un Centro Asistencial por una mala praxis de un
profesional médico, dicho centro puede repetir contra el medico responsable de la
misma.
Cargas del Asegurado:

• Asentar la historia clínica adecuadamente
• Realizar consentimientos informados
• Conservar los antecedentes por diez anos
• Mantener en condiciones los equipos de diagn6sticos
• Permitir al Asegurador efectuar transacciones
• No efectuar confesion ni aceptar hechos sin el consentimiento del Asegurador
Exclusiones:
• La Tenencia, uso o manejo de vehículos aéreos, terrestres o acuáticos
• Transmutaciones nucleares, cuando no deriven del uso de la medicina nuclear
• Hechos privados
• La tenencia y/o utilización de aparatos y/o tratamientos no reconocidos por la
ciencia medica
• Actos o intervenciones prohibidas por la ley
• Convenio que garantice el resultado de cualquier intervención quirúrgica y/o
tratamiento
• intervención quirúrgica y/o tratamiento que tenga por objeto cambio de sexo y
trasplante de órganos o esterilización
• La derivación a otras clínicas, sanatorios, hospitales y otros centros asistenciales
de cualquier índole, y cualquiera sea la causa que motive dicha derivación
Civil
• Practicas de enfermería, medicas o paramédicas efectuadas por personal que
carezca de la habilitaci6n pertinente.
• Danos genéticos
RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL NO MEDICA
Riesgo Cubierto:
Ampara la responsabilidad civil contractual del Asegurado a título personal, (ingenieros,
arquitectos, abogados, procuradores, escribanos y contadores) respecto de los actos,
hechos u omisiones realizados con culpa o negligencia durante el ejercicio liberal de su
profesion. Para contratar este seguro es indispensable ser profesional con título
universitario, estar matriculado y colegiado
Profesionales que pueden asegurarse:

✓ Abogados y Procuradores, tienen obligaci6n de medios, el profesional debe
poner todos sus conocimientos con prudencia y diligencia para obtener un
resultado favorable, pero sin garantizar el éxito de la gestión. Por ejemplo, no
responder una demanda en el plazo establecido, etc.
✓ Contadores, tienen obligaci6n de resultados y se rigen por la Ley 20488
✓ Escribanos: tienen obligaci6n de resultados ya que se comprometen a lograr un
efecto determinado. Por ejemplo, que certifique una firma sin verificar la
identidad de la persona
Civil
✓ Arquitectos e ingenieros, es una obligaci6n de resultados, se compromete a la
finalizaci6n de la obra contratada
Cobertura básica:
El Asegurador se obliga a mantener indemne el patrimonio del Asegurado a título
personal, por cuanto deba a un cliente o derecho habiente del mismo, hasta el límite de
la suma asegurada, como consecuencia de su Responsabilidad Civil Profesional a raíz
de un acto, omisión o inexactitud culposa por imprudencia, impericia o Negligencia no
intencional, realizado por el Asegurado o sus empleados, dependientes o colaboradores,
en el ejercicio de su actividad profesional y que produzca danos y perjuicios a un tercero.
EXCLUSIONES:
• Danos al cónyuge, parientes hasta el tercer grado de consanguinidad, personal
en relación de dependencia, miembros de directorios y/o consejos de
administracion.
• Profesionales que actúen bajo influencia de t6xicos, narc6ticos, alcaloides y/o
alcohol.
• incumplimiento del secreto profesional.
• Dolo o culpa grave del asegurado.
• Tareas incompatibles con el libre ejercicio de la profesi6n
• Actividad del asegurado como director, consejero, sindico, empleado, etc.
• Riesgos nucleares.
• Multas y/o penalidades.
• Fianzas y/o garantías financieras.
• Calumnias e injurias.
• Responsabilidad civil extracontractual
• Hechos respecto de los cuales el asegurado no haya conservado documentaci6n
de su actividad profesional durante diez años.
• Fallas de caja, errores en pagos o infidelidad de los empleados.
• Actos, hechos u omisiones amparados por otras aseguradoras.
• Danos reclamados por terceros cuando los mismos se hayan producido mientras
se encuentren en relaci6n de dependencia o de aprendizaje del asegurado.
Civil
RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL EN EL ARTE DE LA
CONSTRUCCION
Riesgo Cubierto
Mantener indemne al Asegurado -persona física- por cuanto deba a un tercero hasta la
suma máxima prevista en el Frente de Póliza con motivo de los trabajos realizados para
la obra detallada en el Frente de Póliza a consecuencia de la Responsabilidad Civil
Extracontractual en que incurra por el ejercicio de su actividad detallada en el Frente de
P61iza, en el territorio de la República Argentina, únicamente por acciones u omisiones
producidas durante la vigencia de la póliza y que afecten a terceros por:
• Derrumbe del edificio en construcci6n o refacci6n
• Carda de objetos
• incendio, rayo o explosión
• Cables y descargas eléctricas
• Abertura de zanjas
• Prueba de instalaciones destinadas a producir y/o transportar o utilizar vapor y/o
agua caliente (calderas)
• Carga y descarga de materiales, excluidos los ocasionados por veh1culos
automotores y/o remolcados y/o por las cargas transportadas por los mismos
Debe tratarse de un profesional habilitado por la autoridad competente, y que la obra no

haya sido iniciada con anterioridad a la vigencia de la p61iza. Si la obra estuviera iniciada
y la compañía acepta el riesgo, se debe indicar en condiciones particulares el grado de
avance de la obra.
La obra debe cumplir con las normas de protecci6n y seguridades correspondientes y
realizarse de acuerdo con las disposiciones vigentes sobre el tema.
El asegurador puede realizar inspecciones a la obra en cualquier momento y exigir las
medidas de seguridad que considere necesarias, cuyo incumplimiento producirá la
caducidad del derecho a la indemnización.
En el caso de producirse la paralizaci6n o inhabilidad de la obra, el Asegurado debe
informarlo al Asegurador por medio fehaciente, como así también el momento en que
finalice ese período.
Civil
La cobertura de RC extracontractual se podrá ir renovando hasta la recepci6n de la obra
mediante la emisi6n de endosos complementarios, manteniendo las mismas condiciones
que el contrato original
Exclusiones de la Cobertura:
• Los danos causados a instalaciones subterráneas pertenecientes a empresas de
servicios públicos, veredas y pavimentos.
• Los danos causados por instalaciones destinadas a producir y/o transportar o
utilizar vapor y/o agua caliente (calderas)
• Danos causados por la limpieza de edificios por arenados y/o ácidos
• Los danos causados a terceros por vehículos automotores y/o remolcados y/o por
la carga transportada en los mismos
• Los danos causados por otros profesionales que colaboren con el asegurado
• Los danos producto de procedimientos experimentales
• Filtraciones, rajaduras, desprendimiento de revoque y taponamiento o rotura de
desagües y/o de cañerías
Terceros
No se consideran terceros a los contratistas y subcontratistas de la obra, a la empresa
vendedora actuante, a los directivos y personas en relación de dependencia laboral y a
los profesionales independientes que intervengan en la misma. No siendo consideradas
cosas de terceros los bienes bajo el cuidado del o de los Asegurados, o de las personas
mencionadas precedentemente. En los casos de edificios de propiedad horizontal, el
Asegurador ampara al Asegurado por los reclamos que en calidad de terceros efectúen
el adquirente o consorcista por los danos que afecten a los bienes de su propiedad.
Coberturas Adicionales
• Filtraciones, rajaduras, desprendimiento de revoque y taponamiento o rotura de
desagües y/o de cañerías
• Derrumbe total o parcial de edificios linderos (se debe acompañar de informe
notarial o certificado ante escribano de estado de los edificios que lindan con la
obra y fotografías de los mismos)
Civil
• Responsabilidad civil contractual mientras se efectúen tareas en la obra por la
ruina total o parcial de la misma. Se cubren las consecuencias de acciones u
omisiones imputables al Asegurado cometidas durante la vigencia de la p61iza, y
se extiende dicho amparo desde la entrega de la obra y por el plazo determinado
en el contrato, en el cual se cubren consecuencias de acciones u omisiones del
asegurado cometidas durante la vigencia de la p61iza. (entrega de la obra:
momento en que el comitente toma posesi6n material de la misma o en el
momento en que cualquiera de las partes rescinda el contrato)
EL SEGURO DE ERRORES Y OMISIONES (ERRORS AND OMISSIONS INSURANCE

- E&O)
Este tipo de cobertura es para profesionales que realizan actividades para las cuales no
es necesario un título universitario, ni que estén matriculados ni colegiados.
Las pólizas de Responsabilidad Civil por Errores y Omisiones abarcan riesgos variados
y están hechas para indemnizar a terceros a consecuencia de errores y omisiones
cometidos por el asegurado y/o empleados en el desempeño de sus funciones
profesionales.
Cobertura básica
Por cualquier reclamo de un tercero por danos o compensaci6n de los mismos, surgidos
por errores u omisiones dentro del ejercicio profesional del asegurado, y que este
legalmente obligado a pagar gastos de defensa
Civil
Profesionales que pueden asegurarse: en este seguro se puede brindar cobertura a
cualquier actividad profesional, como, por ejemplo: Abogados, Notarios, Productores de
seguros, Proyectistas, Publicitarios, Docentes, Administradores de Consorcios, Agentes
de Publicidad, Contadores, Auditores, Consultores, instituciones financieras, etc.
Coberturas Adicionales
• Responsabilidad por errores y omisiones de personas o empresas
subcontratadas
• Responsabilidad por actos deshonestos o fraudulentos de empleados del
asegurado, únicamente si el contratante no tuvo conocimiento previo a dicho acto
• Responsabilidad por retroactividad, es decir actos anteriores desconocidos a la
fecha de contratación del seguro
Riesgos no cubiertos
• Responsabilidades adquiridas por contrato o por convenio -
• Danos físicos o morales
• Reclamos entre filiales o de entidades de control
• Actos conocidos al momento de la contrataci6n del seguro
• Multas, penalizaciones y danos punitorios
• Reclamos de accionistas
Dentro de este tipo de coberturas se encuentra la de Responsabilidad Civil de Bróker,

PAS, directores y Gerentes (D&O)
RESPONSABILIDAD CIVIL DE DIRECTORES Y GERENTES (D&O)
De acuerdo con el art. 59 de la Ley de Sociedades N.º 19.550 "Los administradores y las
representantes de la sociedad deben obrar con lealtad y con la diligencia de un buen
hombre de negocios. Los que faltaren a sus obligaciones son responsables, ilimitada y
solidariamente, por los Danos y perjuicios que resultaren de su acci6n u omisión"
Por este motivo deben hacerse responsables por algún accionar incorrecto, por ejemplo,
cualquier quebrantamiento de deberes, negligencia, error, manifestación errónea,
omisión o actos tendenciosos cometidos por los directores o Ejecutivos de la empresa
Civil
en el ejercicio de sus respectivas funciones, como así también frente a reclamos que
surjan de prácticas laborales
Entendiéndose por prácticas laborales:
• Cualquier despido, destitución o terminación de relación laboral efectuados de
manera injusta o supuestamente injusta
• Injusta falta de contratación o de promoción laboral
• privación injusta de oportunidades de carrera laboral
• Medidas disciplinarias injustas
• Referencias laborales injustas
• No otorgamiento de un cargo o evaluaci6n negligente del empleado
• Hostigamiento sexual o de cualquier otro tipo, incluyendo la supuesta creaci6n de
un ambiente de hostigamiento
• Discriminación ilegal, directa o indirecta, intencional o no
• Falta de adecuadas políticas y procedimientos laborales
Estos reclamos que surjan de las prácticas laborales solo pueden ser realizados por los
empleados de la empresa o por exempleados mientras estuvieron trabajando en la
empresa o aspirantes a empleados a la misma.
El reclamo se puede dirigir hacia el directivo de manera personal, o hacia la empresa en
la cual se desempeña.
Por lo general la p61iza es tomada por la empresa y los asegurados son los directores
o síndicos
Personas que pueden reclamar

Se hallan legitimados para efectuar reclamaciones contra los directores y Gerentes de
una sociedad:
▪ Los accionistas, siempre y cuando sean minoritarios, con menos del 10
% de las acciones (no se amparan reclamos efectuados por aquellas personas o
empresa que posean el 10 % o más de las acciones con derecho a voto.
▪ Terceros que se hubieran perjudicado por la conducta culposa de los directores
y Gerentes.
Civil
Cobertura básica
Ampara la perdida económica que pudieran sufrir los directivos o ejecutivos de su
empresa como consecuencia de un reclamo de un tercero ocasionado por un error u
omisi6n en el ejercicio de sus funciones.
Exclusiones:
• Reclamos atribuibles al hecho de que cualquier director o ejecutivo haya obtenido
cualquier beneficio o ventaja personal o recibida cualquier remuneración a la cual no
tuviese legalmente derecho.
• Reclamos atribuibles a la comisi6n de cualquier acto criminal, doloso o
fraudulento.
• Reclamos atribuibles a la obtenci6n de ganancias derivadas de la compra o venta
de valores de la empresa, efectuadas por el asegurado en los términos de la
seccion 16b de la Ley del Mercado de Valores de 1934 de los Estados Unidos de
América.
• Reclamos atribuibles a cualquier tipo de contaminaci6n ambiental y/o violaci6n de
ordenamientos en materia ambiental
• Reclamos por danos emocionales o morales, excepto aquellos danos morales
relacionados con Reclamaciones por Prácticas Laborales (más arriba detalladas).
• Reclamos atribuibles a pagos, comisiones, donaciones, etc. en beneficio de
empleados o funcionarios gubernamentales.
• Donativos de cualquier tipo con fines políticos
Civil
FORO DE CONSULTAS
Se encuentra abierto el Foro para que dialoguemos sobre aspectos y preguntas que
surgen a partir de la lectura de la Unidad de Aprendizaje II.
Los invito a intercambiar ideas sobre esos aspectos durante dos semanas. Luego
“cerraremos” ese tema tanto para sacar las conclusiones del caso como para abrir otros
temas con sus posibles discusiones. Esto nos invita a la apertura, en forma paralela, de
otros temas de interés que tanto ustedes como la tutoría podamos proponer.
Le recordamos que la participación en el Foro es importante no sólo para el proceso de

evaluación, sino también como medio que permite la creación de conocimientos
compartidos. No se trata de responder para aprobar y conformar a la tutoría, sino de
comenzar a entablar diálogos e intercambios que ofrezcan un espacio de discusión y
enriquecimiento mutuo.
¡¡¡¡¡¡A participar……!!!!!!
VIDEOCONFERENCIA
Les propones encontrarnos por este espacio de comunicación on-line para dialogar y compartir
con el grupo los hallazgos, dificultades o inquietudes que haya surgido a lo largo del desarrollo
de la Unidad I y obtener las principales conclusiones a partir de los contenidos tratados hasta
aquí.
¡¡¡¡¡¡¡Los esperamos……!!!!!!!
Civil
BIBLIOGRAFÍA DE LA UNIDAD
• Halperin-Morandi, Seguros, vol II, p. 793

• Código Civil y Comercial de la Nación.
• Ley N° 17.418. Régimen de Seguros. Jorge Osvaldo Zunino. “° edición
actualizada, Astrea.
BIBLIOTECA VIRTUAL
• Ley 17418: http://servicios.infoleg.gob.ar/infolegInternet/verNorma.do?id=39520
• Código Civil y Comercial : http://servicios.infoleg.gob.ar/infolegInternet/anexos/235000-

239999/235975/texact
Civil

Unidad II - Seguros de RC

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GUÍA DIDÁCTICA

Unidad de Aprendizaje II:

El objetivo fundamental de esta unidad de aprendizaje es en primer término brindar los

Al completar esta unidad de aprendizaje Usted:

2) Identificará las características de los Seguros de Responsabilidad Civil contractual,

3) Conocerá aspectos técnicos referidos de los Seguros de Responsabilidad Civil.

Unidad de Aprendizaje II: CARACTERISTICAS DEL SEGURO DE RC

1. El seguro de responsabilidad Civil en la Ley 17418: regulación legal. Sus

2. Tipos de Clausulas. Medidas de la Prestación. Exclusiones.

3. Modalidades de coberturas: RC Contractual; RC Extracontractual y RC

Breve síntesis sobre conceptos importantes:

RESPONSABILIDAD: El término Responsabilidad tiene su origen en la palabra

LA RESPONSABILIDAD CIVIL PUEDE SER:

Cuando procede del Incumplimiento de un Contrato válido.

En este apartado veremos el seguro de responsabilidad Civil en la Ley 17418. La

Art. 109: Riesgo cubierto

Caracterización: encuadrado como seguro de daños, tal su “naturaleza”, la especie

a) El “objeto del interés” no es determinado bien del patrimonio, sino todo el

El riesgo cubierto es la eventual responsabilidad civil del asegurado proveniente de un

Ocurrencia del Siniestro

LAS POLIZAS DE RESPONSABILIDAD CIVIL EN EL MERCADO ASEGURADOR.

En nuestro mercado se desarrollan diferentes tipos de coberturas, de acuerdo con la

Coberturas “Claims Made Puro” (Base Reclamo)

Conversión al sistema de Cobertura Mixto (Ocurrencia/Claims Made)

FABRICACIÓN ACCIDENTE RECLAMO SENTENCIA

1995 1996 1998 1999

Gatillo (Activación) de Póliza

FABRICACIÓN ACCIDENTE RECLAMO SENTENCIA

1995 1996 1998 1999

Gatillo (Activación) de Póliza

TIPO DE COBERTURA: OCURRENCIA vs DEMANDAS EFECTUADAS

ACCIDENTE ACCIDENTE RECLAMO SENTENCIA

2002 2003 2004 2005

Gatillo (Activación) de Póliza

Aquí es fundamental la información de “siniestralidad” que debe proporcionar el

2. TIPOS DE CLAUSULAS. MEDIDAS DE LA PRESTACION.

Tipos de Clausulas. Características.

LIMITE DE INDEMNIZACION o SUMA ASEGURADA / MEDIDA DE LA PRESTACION

COBERTURA: a Primer Riesgo Absoluto. La cobertura de Responsabilidad Civil es

LIMITE DE INDEMNIZACION: es el límite de cobertura establecido en la póliza y la

Exclusiones relativas de la cobertura

3. MODALIDADES DE COBERTURAS: RC CONTRACTUAL, RC

Responsabilidad Civil Profesional

• Responsabilidad Civil para médicos ( farmacéuticos, bioquímicos, etc.)

• Responsabilidad Civil por la guarda y/o depósito de vehículos en garaje y otras

Responsabilidad Civil Extracontractual

RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL

RESPONSABILIDAD CIVIL DEL PROFESIONAL MEDICO

La responsabilidad del profesional medico es de carácter extracontractual (caso

Los actos de acción u omisión de un profesional médico, se encuadran generalmente en

Profesionales amparados por esta cobertura: médicos en diferentes especialidades,

RESPONSABILIDAD CIVIL DE CLINICAS Y ESTABLECIMIENTOS DE SALUD.

Cargas del Asegurado:

RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL NO MEDICA

Profesionales que pueden asegurarse:

Debe tratarse de un profesional habilitado por la autoridad competente, y que la obra no

EL SEGURO DE ERRORES Y OMISIONES (ERRORS AND OMISSIONS INSURANCE

Dentro de este tipo de coberturas se encuentra la de Responsabilidad Civil de Bróker,

RESPONSABILIDAD CIVIL DE DIRECTORES Y GERENTES (D&O)

Personas que pueden reclamar

Le recordamos que la participación en el Foro es importante no sólo para el proceso de

• Halperin-Morandi, Seguros, vol II, p. 793

• Ley 17418: http://servicios.infoleg.gob.ar/infolegInternet/verNorma.do?id=39520

• Código Civil y Comercial : http://servicios.infoleg.gob.ar/infolegInternet/anexos/235000-