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DERECHO DE SEGURO

Mutualidad: implica agrupamiento de personas a una comunidad de riesgo y contribucin a un


fondo comn.
Es lo que permite amortiguar los efectos del alea, neutralizar la intensidad de los riesgos realizados,
fraccionar o diluir sus consecuencias.
La Empresa Aseguradora: es aquella que ejerce con carcter profesional una actividad econmica
organizada, que tienen por finalidad ofrecer en el mercado la celebracin continua de contratos de
seguros.
La empresa aseguradora asume los riesgo ajenos a travs de un fondo de primas suficiente para
afrontar las prestaciones e indemnizaciones comprometidas con sus asegurados o resarcir los daos
sufridos por los terceros (mutualidad).
El ejercicio de la actividad aseguradora y su control estn reglamentados por la ley 20.091. Esta ley
dispone que solo puedan operar como aseguradoras de tipo societarias organizados como entes
productores de si y con nimo de lucro, Art.2 de la ley 20.091.
Pueden realizar operaciones de seguro:
a) Las sociedades annimas, cooperativas y de seguros mutuos;
b) Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras de los tipos indicados en el inciso anterior;
c) Los organismos y entes oficiales o mixtos, nacionales, provinciales o municipales.
Para poder operar, es necesaria la autorizacin de la Superintendencia de Seguros de la Nacin, que
depende del Ministerio de Economa.
Contrato de Seguro
El seguro es un contrato de adhesin por el cual una de las partes, el asegurador se obliga, contra
el pago o la promesa de pago de la prima efectuado por el asegurado, a pagar a este o a un tercero la
prestacin convenida, subordinada a la eventual realizacin del riesgo tal como ha sido
determinado, durante la duracin material del contrato.
Definicin Legal
El Art.1 de la Ley 17.4181 Hay contrato de seguro cuando el asegurador se obliga mediante una
prima o cotizacin, a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre el evento
previsto.
Caracteres del Contrato de Seguro
1) Consensual: el contrato de seguro queda perfeccionado por el slo consentimiento de las
partes, sin que se requiera formalidad alguna (Art.4 LS).
2) Bilateral: por que engendra relaciones obligacionales reciprocas para ambas partes; el
asegurado asume la obligacin de pagar la prima y de cumplir con determinadas cargas; y el
asegurador asume la obligacin de resarcir el dao o pagar la prestacin convenida en caso
de siniestro.
3) Oneroso: por que los beneficios concedidos por el asegurador lo son a cambio de la
prestacin efectuada o prometida por el asegurado y viceversa, la prestacin a la que se
obliga el asegurado lo es en vista de la prestacin que asume el asegurador.
4) Aleatorio: es aleatorio, por que las partes al celebrar el contrato no conocen las ventas y
desventajas, y porque las ventajas o perdidas para las partes o para una de ellas depende de
un acontecimiento futuro e incierto y ajeno a su voluntad.
5) No Formal: la LS no exige ninguna solemnidad para su celebracin. Pero se necesita un
medio de prueba por escrito dice del Doctor Marco, un documento emanado de la
contrario, como por ejemplo recibos
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6) De Tracto Sucesivo: ya que las prestaciones a cargo de las partes no se cumplen de una sola
vez y en un nico acto, sino que se proyectan en el tiempo hasta la extincin del contrato.
7) Tpico: est regulado por la LS
8) De Adhesin: por que las condiciones del contrato estn preestablecidas por la ley o por el
asegurador, y el asegurado las acepta o no celebra el contrato.
Autonoma de la voluntad
En el contrato de seguro existe un cierto grado autonoma de la voluntad sujeta a severas
restricciones, ya que existen normas de orden publico (art. 158 y 152), normas dispositivas que
rigen y que sustituyen a la voluntad de las partes, pero tambin hay normas que solo pueden ser
modificada, solo en beneficio del asegurado (art. 34 y 114 por ejemplo).
Art. 158
Art. 152 segda parte
Art. 34
Art. 114
Elementos Esenciales del Contrato de Seguro
1) OBJETO: (RIESGO)
-Riesgo: se basa en 2 extremos:
* Probabilidad de realizacin
-futura
-incierta
* Certeza de la realizacin.
Esta constituido por la posibilidad o probabilidad de realizacin de un evento daos1 previsto en el
contrato, y que motiva el nacimiento de la obligacin del asegurador. Ej. en el contrato de seguro de
responsabilidad civil el riesgo asegurado consiste en la responsabilidad civil contractual o
extracontractual en que incurra el asegurado.
Caracteres del Riesgo debe ser:
- incierto, ya sea su acaecimiento, o la oportunidad en que se verifique si es cierto su
acaecimiento como por ejemplo la muerte.
- Real.
- Debe recaer sobre un inters asegurable lcito.
- Es un elemento esencial, su inexistencia hace nulo el contrato.
Determinacin del Riesgo Asegurado
Es necesario que las partes acuerden segn la determinacin del riesgo asegurado2 en el contrato. Y
para ello se debe delimitar el riesgo causal, temporal y espacial.
El 1 paso lo constituye la declaracin del riesgo por parte del asegurado, y que tiene por objeto
individualizarlo y delimitarlo.
Individualizacin se trata de una actividad informativa precontractual y que es til para el
asegurador para que este pueda apreciar su entidad, sus posibilidades de verificacin, para fijar la
prima, y decidir la asuncin o el rechazo del riesgo.
Declarar el riesgo importa afirmar segn su estado o situacin describirlo de manera tal que permita
al asegurador una correcta individualizacin.

Evento daoso es el hecho constatable y susceptible de provocar dao que pueda llegar a constituir perdida
econmica.
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Individualizacin y delimitacin.

Una vez individualizado, el riesgo debe ser delimitado. La delimitacin debe hacerse desde una
triple perspectiva:
1) Causal:
a) Objetiva
b) subjetiva
2) Temporal
3) Espacial
1) a) Delimitacin Causal Subjetiva:
Son las que se refieren a las conductas del asegurado o condicin del asegurado.
Las delimitaciones causales subjetivas se inspiran en motivos morales o de orden publico.
Ella presupone que estn convenidas en normas imperativas no susceptibles de ser sustituidas por
voluntad de los particulares.
Los supuestos de delimitacin causal subjetiva se refieren solamente a la persona del asegurado,
pues as lo dice la ley (naturaleza imperativas) y solo es modificable por convencin de partes
cuando lo sea a favor del asegurado (Art.158 LS).
Los supuestos son: dolo del asegurado, culpa grave o ilicitud de la actividad del asegurado.
La LS en el capitulo destinado a los seguros de daos patrimoniales (Art.70) da un supuesto de
delimitacin causal subjetiva del riesgo: El asegurador queda liberado si el tomador o el
beneficiario provoca el siniestro dolosamente o por culpa grave. Quedan excluidos los actos
realizados para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias, o por un deber de humanidad
generalmente aceptado.
Otro supuesto esta dado por el (Art.114 LS) referido al seguro de responsabilidad civil: El
asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provoque dolosamente o por culpa grave el
hecho del que nace su responsabilidad.
En consecuencia el sistema legal admite la garanta aseguradora de:
* Hechos provenientes del asegurado siempre y cuando no hayan sido provocados por su culpa
grave o dolo.
* Hechos de terceros aun dolosos (inclusos de terceros por los que el asegurado debe responder), en
tanto constituyen caso fortuito para el asegurado.
b) Delimitacin Causal Objetiva:
Son las relativas a la naturaleza del evento o a sus causas (por causas de tiempo o de lugar), estn
establecidas por la LS y en algunos casos en las plizas por ejemplo (franquicia y seguro
obligatorio).
Son algunos ejemplos: el (Art.66 LS) establece que El asegurador no indemnizar los daos o
prdidas producidos por vicio propio de la cosa, salvo pacto en contrario.
El (Art.71 LS) establece que Guerra, motn o tumulto. El asegurador no cubre los daos causados
por hechos de guerra civil o internacional, o por motn o tumulto popular, salvo convencin en
contrario.
El (Art.86 LS) referido al seguro de incendio, establece que El asegurador no responde por el dao
si el incendio o la explosin es causado por terremoto.
2) Delimitacin Temporal (tiempo):
El riesgo asegurado no puede estar amparado sin lmites temporales.
La delimitacin temporal importa fijar el tiempo (contractual) durante el cual opera la cobertura
asegurativa si es que se verifica el evento daoso (siniestro).
3) Delimitacin Espacial (espacio-lugar):
A travs de la delimitacin espacial las partes establecen los lmites territoriales dentro de los cuales
debe realizarse el riesgo (siniestro) para tener cobertura asegurativas.

Inexistencia de Riesgo
El Art.3 LS establece que, El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebracin el siniestro
se hubiera producido o desaparecido la posibilidad de que se produjera
La inexistencia del riesgo est referida a la imposibilidad de que el evento se verifique, ya sea
porque el inters asegurado no se halla expuesto a riesgo (por ejemplo en el seguro de transporte,
que la carga no haya sido expedida), o que el evento ya se produjo, o que no es susceptible de
repetirse (por ejemplo la muerte en el seguro de vida), o porque desapareci la posibilidad de que se
verifique.
Se trata de una nulidad manifiesta ya que as lo declara el Art.3 LS, que obliga al asegurador a
restituir la prima si la hubiere percibido, y si aun no la percibi, no tiene derecho a ella.
Anulado el acto, como produce los efectos de los actos ilcitos, el asegurador est facultado a
requerir la reparacin de los perjuicios derivados de la reticencia del asegurado sobre la existencia
de una causal de ineficacia del contrato.
2) CAUSA: (INTERES ASEGURABLE)
Es la causa o motivo que ha determinado al asegurado a contratar.
Est constituido por el inters econmico lcito de que un siniestro no ocurra. Consiste en la
relacin econmica licita entre un sujeto y un bien susceptible de valuacin econmica.
Por ejemplo en el seguro de responsabilidad civil, el inters asegurable consiste en la eliminacin
del dao que derive de la aparicin de una deuda de responsabilidad. El asegurado contrata para
quedar relevado, por el asegurador de las consecuencias daosas de su obrar antijurdico.
Elementos Constitutivos
El inters asegurable esta integrado por:
a) su titular.
b) El bien sobre el que recae.
c) Relacin entre estos dos.
a) El titular del Inters Asegurable: es aquel para quien la produccin del siniestro daa un bien
que integra su patrimonio o afecta su integridad corporal o la vida (propia o ajena) con la que se
halla en relacin.
Titular del inters puede serlo el estipulante (seguro por cuenta propia), el tercero designado por el
estipulante (seguro por cuenta ajena) o por un tercero ignorado al tiempo de celebracin del
contrato pero determinable al momento del siniestro (seguro por cuenta de quien corresponda).
Titular:
- seguro por cuenta propia
- seguro por cuenta ajena
- seguro por quien corresponda.

EL BIEN SOBRE EL CUAL RECAE EL INTERES ASEGURABLE:


Pueden ser objeto de inters asegurable los objetos materiales e inmateriales susceptibles de tener
un valor (Art.2311 y 2312 C.C.)
Es decir, las cosas muebles e inmuebles, marcas, obras cientficas, intelectuales, artsticas, literarias,
etc.
LA RELACION LICITAS EXISTENTE ENTRE EL TITULAR DEL INTERES Y EL BIEN
ASEGURABLE:
EL inters asegurable requiere de una relacin con el titular del inters y el objeto sobre el que
recae. Se trata de un vinculo de tal naturaleza con un bien, que la persona se halla jurdicamente
interesada en que dicho bien no se vea afectado por un siniestro.
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Puede ser el propietario o copropietario de la cosa; el poseedor de la cosa mueble, el locatario de un


inmueble por las responsabilidad asumida en el contrato de locacin frente al locador por ejemplo:
por destruccin del inmueble; el acreedor hipotecario; el acreedor prendario; el usufructuario; el
depositario; comodatario, el transportador, y todo titular de inters econmico licito expuesto a
riesgos.
EXISTENCIA DEL INTERES ASEGURABLE-------->debe existir al momento de produccin del
siniestro.
La ley de seguro, al establecer que el contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de
riesgos, si existe inters asegurable, y que en la pliza en la que se instrumenta el contrato debe
contener los datos referidos al inters asegurado, establece que para que el contrato opere en toda su
plenitud, el inters asegurable debe existir al tiempo de celebracin del contrato ((inters presente)).
Sin embargo, esto puede no ser siempre as. En efecto, el inters asegurable puede preceder al
momento de la conclusin del contrato ((inters pasado)), o puede ser futuro, por que al tiempo de
celebracin del contrato no existe, pero se estima si ulterior existencia, como en el caso del seguro
si un edificio o si una nave que se haya en construccin ((inters futuro)).
Pero lo que es esencial, pues afecte la validez del contrato, es que el inters exista al tiempo de
produccin del siniestro
LICITUD DEL INTERES ASEGURABLE
El Art. 60 de la ley de seguro establece que: puede ser objeto de seguro cualquier riesgo, si existe
inters econmico licito de que un siniestro no ocurra. De all se infiere que el inters asegurable
debe ser lcito, es decir, que la causa o mvil del contrato debe ser lcita, aun cuando el objeto del
contrato sea lcito, bajo pena de nulidad, por ejemplo: el seguro de transporte (objeto lcito) para el
traslado de carga ingresada de contrabando (causa ilcita)
DETERMINACION DEL INTERES ASEGURADO
Segn el Art.11 de la LS, el inters o la persona asegurada (segn se trate de seguros de daos
patrimoniales o de personas) debe estar contenido en la pliza que el asegurador deber entregar al
tomador.
La exigencia legal se refiere a la individualizacin del inters asegurado, que es indispensable
debido a que es un presupuesto bsico de la garanta asegurativa. Adems, el inters porta un valor
(suma asegurada) que constituye el lmite de la garanta del asegurador.
Por ejemplo: si se trata de un inmueble deber indicarse: su ubicacin, superficie, materiales
empleados para si construccin, linderos, su destino, etc.
La Prima:
La prima constituye la principal obligacin a cargo del asegurado, la prima es la contraprestacin
(es el precio que tiene que pagar el asegurado) del asegurado equivalente al precio del seguro y a la
remuneracin que corresponde al asegurador por todos los riesgos que acepta a su cargo.
Consiste en el pago de la suma de dinero equivalente al valor de la prestacin del asegurador. La
prima;1) elemento del contrato 2) el precio del contrato. 1) Remuneracin del asegurador 2)
contraprestacin del asegurado.
Medios de Pago:
El pago de la prima consiste en la entrega de una suma de dinero. La entrega de Cheques no
produce efectos cancela torios, sino recin ante la concreta efectivizacin de los mismos. Sin
embargo el asegurador puede recibir el cheque a titulo de pago otorgndole esa fuerza mediante
manifestacin expresa, en cuyo caso la obligacin, se tiene por cumplida y la cobertura comienza a
regir desde la entrega del titulo, sin necesidad que se haga efectivo.

La entrega de Pagares tampoco produce efectos liberatorios, ya que estos constituyen una
promesa de pago, por lo tanto su recepcin no importa pago de la prima, sino la cancelacin de un
crdito o plazo para abonarla. La falta de pago de cada pagare a su vencimiento provoca la mora del
asegurador, aun cuando el asegurador entregue recibo, este solo instrumenta la recepcin de los
pagares, por lo tanto no constituye prueba del pago de la prima.
Forma de pago:
El pago de la prima debe hacerse en dinero efectivo al contado, salvo pacto en contrario. La prima
puede ser pagada al contado o en cuotas.
Lugar de pago:
ART29. Lugar del pago. La prima se pagar en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido
por las partes.
El lugar de pago se juzgar cambiado por una prctica distinta, establecida sin mora del tomador; no
obstante, el asegurador podr dejarla sin efecto comunicando al tomador que en lo sucesivo pague
en el lugar convenido.
(Ej: La practica de la aseguradora de cobrar en el domicilio del
tomador mediante un cobrador) en este caso, la practica el
asegurador hace desplazar el lugar del pago que se hubiere
convenido, debiendo el asegurador concurrir al domicilio del
asegurado a los fines del cobro, y hace adquirir al asegurado un
derecho a esperar legtimamente el mantenimiento de dicha
practica, por lo tanto, los consecuencias de la ausencia o retardo
en el cobro van a recaer en el asegurador y no en el asegurado.
Finalmente el asegurador podr dejar sin efecto esta prctica
comunicando al tomador que en lo sucesivo pague en el lugar
convenido.
Oportunidad del pago de la prima: (DEBE HACERSE POR ADELANTADO)
La prima puede ser nica o peridica.
La prima nica importa una sola prestacin que representa el valor total del premio por la duracin
del contrato de seguro.
En la prctica, el importe de la prima nica se satisface al momento del perfeccionamiento del
contrato o a la fecha de iniciacin de su vigencia material.
La prima peridica; esta constituida por una serie de prestaciones sucesivas e independientes, que se
hacen exigibles en los diferentes periodos en que se desenvuelva la duracin del contrato.
En ambos casos (prima nica o peridica), el pago se puede subdividir en cuotas, mediante acuerdo
de partes.
Sin perjuicio de ello rige el principio sobre el cual la prima se debe anticipadamente, es decir, el
pago debe hacerse por adelantado el de la prima nica, al celebrarse el contrato y el de la peridica
al inicio de cada etapa.
Exigibilidad de la prima:
ART 30.La prima es debida desde la celebracin del contrato pero no es exigible sino contra entrega
de la pliza, salvo que se haya emitido un certificado o instrumento provisorio de cobertura.
En caso de duda, las primas sucesivas se deben al comenzar cada perodo de seguro.
Crdito tcito: La entrega de la pliza sin la percepcin de la prima hace presumir la concesin de
crdito para su pago.
La concesin de plazo tiene lugar cuando el importe de la prima se subdivide en cuotas, mediante
acuerdo de las partes. Las partes pueden acordar en numero de cuotas debiendo la primera de ellas
pagarse al iniciarse la vigencia del contrato.

Mora del asegurado:


La mora se produce por el solo vencimiento del plazo sin necesidad de interpelacin judicial o
extrajudicial.
Efectos de la mora: la mora produce el efecto de autorizar al asegurador la reclamacin judicial de
la prima devengada ms los intereses.
Otro efecto de la mora es la suspensin automtica de la cobertura, es decir, que el asegurador
queda relevado de su garanta desde el momento en que el asegurado incurre en mora y hasta la
rehabilitacin del contrato, es decir hasta que se efectivice el pago de la prima devengada con los
intereses correspondientes.
Sin perjuicio del derecho del asegurador a reclamar el pago de la prima nica o de las primas
devengadas hasta el periodo en curso, la ley de seguros consagra el derecho del asegurador a
rescindir el contrato por falta de pago (Art. 32 LS).
El Art.31 segundo prrafo LS prev una hiptesis de rescisin en los casos en que el asegurador
concede crdito al asegurado para el pago de la prima entregando la pliza sin haber cobrado su
importe. En estos supuestos, si las partes no fijaron un plazo para el cumplimento, el asegurador
puede rescindir el contrato, una ves vencido el plazo de un mes de denuncia, despus de dos das de
notificada la opcin de rescindir.
Prima Tcnica (PURA o NETA) y Prima Comercial (BRUTA, o PREMIO):
La prima tcnica es la establecida en proporcin al riesgo asumido sin recargos, gastos, comisiones,
etc.
La prima comercial o premio corresponde adems del valor del riego (prima tcnica) otros
factores que pesan sobre el presupuesto del asegurador: como recargos, impuestos tasas o
gravmenes, comisiones, etc. Este tipo de prima es el que figura en la pliza y es la que tiene
relevancia jurdico elemento de la relacin contractual. Y a todo esto se lo denomina Premio
Para determinar la prima, el asegurador tiene en cuenta:
1) El riesgo
2) La suma asegurada
3) La duracin del contrato
4) La taza de inters ( ESTAS 4 SERIAN LA PRIMA TECNICA O NETA)
Prima una vez fijada es invariable a no ser que exista pacto en contrario o resolucin de la
superintendencia de la nacin que permite la variacin.
Mutualidad: Implica agrupamiento de personas comunidad de riesgos y contribucin a un fondo.
Permite amortiguar los efectos del alea neutralizar la intimidad de los riesgos realizados fraccin o
diluir sus consecuencias.
La prima variable o cotizacin es cuando el seguro no esta determinado el dao, y que una ves
conocido el total del dao se establece la prima
Celebracin del contrato de seguro:
1) Partes: asegurado, tomador o beneficiario,
.2) empresa aseguradora.
Asegurador autorizado:
Debe ser necesariamente una empresa conformada segn los tipos societarios autorizados por la ley
20.091 y con habilitacin para funcionar otorgada por la superintendencia de seguros de la nacin,
bajo pena de nulidad de los contratos celebrados en contravencin.
La empresa de seguros es aquella que asume con carcter profesional los riesgos ajenos a trabes de
un fondo de primas suficientes para afrontar las prestaciones e indemnizaciones comprometidas con
sus asegurados o para resarcir los daos sufridos por terceros (mutualidad).
Son presupuestos de la empresa de seguro:
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1) el empresario o asegurador
2) el patrimonio integrado por un capital mnimo y las disponibilidades provenientes de las
prestaciones de los asegurados las inversiones, las reservas tcnicas, etc.
3) La mutualidad constituida por el resultado de la recaudacin de la masa de asegurados
Se puede contratar: 1) por cuenta propia 2) por cuenta ajena
Seguro por cuenta propia: (tomador = asegurado)
Tiene lugar cuando el contrato es celebrado por el tomador en su beneficio, siendo el tomador el
titular del inters asegurable. En este caso, tomador y asegurado son denominaciones equivalentes.
Seguro por cuenta ajena: (se celebra en inters de un tercero beneficiario)
Es el contrato celebrado por el tomador pero en inters de un tercero, es decir que en este tipo de
contrato, no hay coincidencia con el tomador y el titular del inters asegurable.
En este caso, tomador es quien estipula con el asegurador y beneficiario es quien, en su condicin
de titular del inters asegurable, es el nico legitimado para percibir la indemnizacin o prestacin a
cago del asegurador.
El beneficiario no es parte en el contrato, ya que el contrato se constituye con el asegurador y el
tomador. Se trata de un tercero ajeno al contrato. No es deudor de la prima, porque el tomador es
quien esta obligado al pago de la prima, ya que en principio los contratos no pueden perjudicar a
terceros, salvo que el tomador haya cado en insolvencia
Por lo tanto, el beneficiario es el destinatario titular del derecho a la prestacin comprometida por
el asegurador, ya que se trata de un contrato celebrado en su favor.
Ej: un contrato de seguro de vida en beneficio de un tercero beneficiario.
Capacidad: (asegurado/tomador)
La celebracin de un contrato de seguro no es ni un acto de disposicin ni de administracin de
bienes. Se trata de un acto de conservacin ya que su finalidad es preservar al asegurado de una
eventual disminucin de su patrimonio, tiende a conservar el patrimonio de las consecuencias
derivadas de la realizacin de un riesgo (siniestro).
El tomador del seguro debe tener capacidad para contratar, por lo tanto son capaces para contratar:
1) los mayores de edad (21 aos)
2) los menores emancipados por matrimonio o por habilitacin de edad
3) los inhabilitados judicialmente, salvo que la sentencia de inhabilitacin lo prohba.
Respecto del asegurador, adems se requiere que se trate de una empresa conformada sobre los
tipos societarios autorizados por la ley 20.091 y que se encuentre autorizada para funcionar por la
superintendencia de seguros de la nacin: 1) Patrimonio 2) Mutualidad 3)asegurador empresario
4) opera en forma habitual y profesional.
Domicilio: (debe ser Real)
Se prohbe la constitucin de domicilio especial, es admisible la prorroga de la jurisdiccin dentro
del pas. El domicilio en el que las partes deben efectuar las denuncias y declaraciones previstas en
la ley o en el contralor es el ltimo declarado.
Contrato de seguro: contrato de adhesin; las condiciones estn preestablecidas por la ley o por el
asegurador.

Celebracin del Contrato de Seguro


Formacin del consentimiento en el Contrato de Seguro:

El contrato de seguro, desde el punto de vista de su formacin, participa de la naturaleza de los


contratos por adhesin, ya que su contenido no es obra de la creacin comn de las partes que
integran la relacin sustancial sino que viene predispuesto predominantemente por el asegurador.
Esto significa que la etapa de las tratativas en torno a los condiciones negciales queda suprimida y
sustituida por la adhesin a las mismas partes del asegurado.
Sin embargo el contrato de seguro queda concluido por el acuerdo de voluntades (carcter
consensual).
Art. 1144 cdigo civil El consentimiento debe manifestarse por ofertas o propuestas de una de las
partes, y aceptarse por la otra
Oferta o Propuesta
La oferta es una declaracin de voluntad unilateral y recepticia que una de las partes dirige a la otra
para la celebracin del contrato. Debe ser hecha a persona o personas determinadas y debe ser
completa es decir, debe tener todos los elementos del contrato que se pretende celebrar, de forma tal
que la mera aceptacin basta para el perfeccionamiento del contrato.
En la prctica comercial, y debido a la naturaleza del contrato de seguro (contrato de adhesin) la
oferta adopta la forma de una solicitud o propuesta impresa que el asegurador provee al asegurado.
El asegurado o asegurable, este a travs de ella, emite su declaracin de voluntas dirigida a iniciar la
formaron del contrato.
El hecho de que los formularios impresos de propuestas sean provedos por el asegurador se
perfecciona el contrato.
Solo en una practica hecha para facilitar a los asegurados la redaccin de la propuesta.
Aceptacin:
La aceptacin es una declaracin de voluntad unilateral emitida por el destinatario de la oferta,
dirigida al proponente con la finalidad de perfeccionar el contrato.
La aceptacin, si bien carece de forma predispuesta, adopta usualmente la forma escrita y consiste
en la entrega de la pliza emitida por el asegurador.
Art.11 LS El contrato de seguro slo puede probarse por escrito; sin embargo, todos los dems
medios de prueba sern admitidos, si hay principio de prueba por escrito.
Pliza. El asegurador entregar al tomador una pliza debidamente firmada con redaccin clara y
fcilmente legible. La pliza deber contener los nombres y domicilios de las partes; el inters o la
persona asegurada; los riesgos asumidos; el momento desde el cual stos se asumen y el plazo; la
prima o cotizacin; la suma asegurada y las condiciones generales del contrato. Podrn incluirse en
la pliza condiciones particulares. Cuando el seguro se contratase simultneamente con varios
aseguradores podr emitirse una sola pliza.
El medio de prueba por excelencia es la PLIZA o el cerificado provisorio de cobertura.
Duracin del Contrato:
Tanto la duracin del contrato como el da de iniciacin de sus estos quedan librados a la autonoma
de la voluntad de las partes. si las partes no lo establecen, los arts. 17 y 18 de LS operan como
supletorias.
Art.17 LS Se presume que el perodo de seguro es de un ao salvo que por la naturaleza del riesgo
la prima se calcule por tiempo distinto.
Art.18 LS La responsabilidad del asegurador comienza a las doce horas del da en el que se inicia
la cobertura y termina a las doce horas del ltimo da del plazo establecido salvo pacto en contrario.
Clusulas de rescisin. No obstante el plazo estipulado y con excepcin de los seguros de vida,
podr convenirse que cualquiera de las partes tendr derecho a rescindir el contrato sin expresar
causa. Si el asegurador ejerce la facultad de rescindir, deber dar un preaviso no menor de quince
das y reembolsar la prima proporcional por el plazo no corrido. Si el asegurado opta por la
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rescisin, el asegurador tendr derecho a la prima devengada por el tiempo transcurrido, segn las
tarifas de corto plazo.
Recisin
Rescisin en los contratos por tiempo determinado:
Art. 18 2 parte L.S. NO obstante el plazo estipulado y con excepcin de los seguros de vida,
podr convenirse que cualquiera de las partes tendrn derechos a residir el contrato sin expresar
causa
Si el asegurador ejerce la facultad de rescindir, deber dar un preaviso no menor de 15 das y
reembolsar la prima proporcional por el plazo no corrido.
Si el asegurado optara por la rescisin, el asegurador tendr derecho a la prima devengada por el
tiempo transcurrido
Rescisin en los contratos por tiempo indeterminado:
Por ejemplo: un contrato celebrado por el trmino de duracin de una sociedad.
En estos casos, cualquiera de las partes puede rescindir en la misma forma prevista para los
contratos por tiempo determinados.
Las partes pueden renunciar al derecho de rescindir por un plazo no superior a 5 aos. (Esto no se
aplica en los seguros de personas), Art.19 LS La prrroga tcita prevista en el contrato, solo es
eficaz por el trmino mximo de un perodo de seguro, salvo en los seguros flotantes.
Por plazo indeterminado. Cuando el contrato se celebre por tiempo indeterminado, cualquiera de las
partes puede rescindirlo de acuerdo al artculo 18. Es lcita la renuncia de este derecho de rescisin
por un plazo determinado, que no exceda de cinco aos. Las disposiciones de este prrafo no se
aplican al seguro de vida.
Reticencia y falsa declaracin
Como el asegurador, en principio, est imposibilitado de conocer la existencia de circunstancias que
puedan influir en la apreciacin del riesgo el asegurado tiene la carga de informar con veracidad
todas las circunstancias por l conocidas que puedan influir en la determinacin del riesgo.
La infraccin de esta carga hace que la declaracin del riesgo por parte del asegurado sea falsa o
reticente. Esta informacin falsa o reticente vicia la voluntad del asegurador, ya que este al aceptar
la propuesta est consintiendo un contrato que tiene por objeto un riesgo distinto del verdadero, y
que de conocer el verdadero riesgo, hubiere elegido no contratar o hacerlo sobre la base de otros
contenidos contractuales.
La reticencia y la falsa declaracin son institutos conceptualmente diferentes, pero que producen los
mismos efectos.
En la reticencia, el asegurado silencia la verdad, omitiendo informar sobre las circunstancias
relevantes para la determinacin del riesgo.
En cambio, la Falsa Declaracin, importa una declaracin que difiere con la realidad, es decir, que
el riego declarado por el asegurado no se corresponde con la realidad.
Principios Generales
Art. Toda declaracin falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado, aun
hechas de buena fe que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus
condiciones si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el
contrato.
El asegurador debe impugnar el contrato dentro de los 3 meses de haber conocido la reticencia o
falsedad.
Reticencia culposa o de buena fe:
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Presupone que el asegurado desconoce; debiendo conocer, circunstancias que deban ser declaradas
y no lo han sido, pero sin intencin de engaar al asegurador.
En este caso, la nulidad es relativa, ya que la ley faculta al asegurador para optar por la pretensin
de nulidad o el reajuste del contrato.
Si obsta por la nulidad restituye la prima con deduccin de gastos.
Si opta por el reajuste del contrato al verdadero estado del riesgo, debe obtener la conformidad del
asegurado.
En los seguros de vida el reajuste del contrato puede ser impuesto al asegurador cuando la nulidad
fuese perjudicial para el asegurado.
Reticencia dolosa o de mala fe:
Es la omisin intencional de declarar al asegurador una circunstancia conocida o conocible por el
asegurado y que habra influido en el juicio sobre el riego. Se caracteriza por la intencin de
engaar al asegurador.
El efecto principal de la reticencia de mala fe es la NULIDA y accesoriamente, el asegurador tiene
derecho a la prima de los periodos transcurridos y a la prima del periodo en curso durante, el
transcurso en que invoque la reticencia o la falsedad de la declaracin.
La nulidad opera retroactivamente, es decir, que el asegurador queda desprovisto de toda garanta
hacia el pasado, y el contrato se extingue hacia el futuro.
Siniestro verificado en el plazo para impugnar:
Si el siniestro se verifica durante el plazo para impugnar el contrato, (3 meses) no adeuda prestacin
alguna, salvo el valor de rescate que corresponda en los seguros de vida.
Prueba de la reticencia:
La prueba por excelencia es el dictamen pericial. La prueba es a cargo del asegurador.
Pluralidad de Seguros:
Existen pluralidad de seguros o seguros mltiples, cuando el asegurado celebra varios contratos de
seguros sobre un mismo inters y con relacin a un mismo riesgo para ser cubierto simultneamente
por dos o ms aseguradores.
Es decir, debe existir varios contratos de seguros con:
- identidad de inters asegurado.
- Identidad de riesgo, es decir que todos se celebren con relacin al mismo riesgo
- Simultaneidad en la duracin de los contratos.
Notificacin Art. 67 Ley 17.418
Quien asegura el mismo inters y el mismo riesgo con ms de una asegurador, notificar si demora a
cada uno de ellos los dems contratos celebrados, con indicacin del asegurador y de la suma
asegurada, salvo pacto en contrario.
Sujeto pasivo de esta carga es el titular del inters asegurable al tiempo de celebracin del contrato.
La notificacin debe cumplirse en el domicilio de los aseguradores.
La notificacin debe hacerse por un medio idneo para probar su recepcin.
Determinacin de la indemnizacin debida por el asegurador:
En caso de siniestro cuando no existan estipulaciones especiales en el contrato o contra los
aseguradores, se entiende que cada asegurador contribuye proporcionalmente al monto de su
contrato, para la concurrencia de la indemnizacin debida.
En principio, no existen vnculos con los aseguradores y cada uno garantiza el cumplimiento de su
contrato, y la liquidacin de los daos se har considerando los contratos vigentes al tiempo del
siniestro.
11

Pero el asegurador que haya abonado una suma mayor que la proporcionalmente a su cargo, tiene
accin contra el asegurado y contra los dems aseguradores para efectuar el correspondiente
reajuste.
Nulidad Art.68 LS
El asegurado no puede pretender en el conjunto una indemnizacin que supere el monto del dao
sufrido. Si se celebr el seguro plural con la intencin de enriquecimiento indebido, son nulos los
contratos celebrados con esa intencin, sin perjuicio del derecho de los aseguradores que percibir
las primas devengadas desde la celebracin del contrato hasta el momento de conocer esa intencin
si las ignoraban al tiempo de la celebracin.
Coseguro:
El coseguro consiste en el aseguramiento del mismo inters y de mismo riesgo con diversas
aseguradoras, donde cada una de ellas asumen una porcin del resigo total.
La diferencia con la pluralidad de seguros es que mientras stos resultan de la iniciativa del tomador
sin que medie acuerdo con las aseguradoras, en el coseguro existe acuerdo con las aseguradoras con
si y el tomador del seguro.
El contrato de coseguro celebrado con el tomador y sus coaseguradores presupone la existencia de
un contrato previo con los aseguradores.
El acuerdo con los aseguradores puede instrumentarse mediante la emisin de una sola pliza
(emitida por el piloto dejndose en ella establecida la proporcionalidad) o por medio de dos
plizas independientes.
La obligacin que resulta del coseguro es simplemente mancomunada salvo pacto en contrario.
Generalmente se designa a un representante de los aseguradores, denominado piloto o delegado.
Su designacin se realiza al tiempo de celebracin del contrato interno con los aseguradores.
La designacin siempre recae sobre una de las empresas aseguradoras, su principal funcin es la se
de representar a la totalidad de los aseguradores. A partir de su designacin, las restantes empresas
aseguradoras se comprometen a acatar sus decisiones.
Seguro Subsidiario: es una clase de pluralidad de seguros.
Est regulado en el art. 67 de la ley 17.418
Tiene lugar cuando el asegurado contrata simultneamente un seguro sobre el mismo inters y en
relacin al mismo riesgo con dos aseguradoras y se haya estipulado que el segundo asegurador
solo va a responder subsidiariamente, es decir, en el supuesto de que el primer contrato de seguro
pierda operatividad y de ello resulte que el asegurador se libere del cumplimento de su obligacin
principal
Todo puede ser estipulado para el supuesto en que el dao exceda de una suma determinada.
Reaseguro
Art.159 LS El asegurador puede, a su vez, asegurar los riesgos asumidos, pero es el nico obligado
con respecto al tomador del seguro.
Seguro de reaseguro. Los contratos de retrocesin u otros por los cuales el reasegurador asegura, a
su turno, los riesgos asumidos, se rigen por las disposiciones de este Ttulo.
-

El asegurador puede reasegurar los mismos riesgos en todo o en parte


La prima del reaseguro es distinta de la prima del seguro
El asegurador es el nico obligado frente al tomador, asegurado o beneficiario. El
reasegurador no est vinculado en forma alguna con ste, por lo tanto stos no tienen accin
directa contra el reasegurador.

12

Art.160 LS Privilegio de los asegurados. El asegurado carece de accin contra el reasegurador. En


caso de liquidacin voluntaria o forzosa del asegurador, el conjunto de los asegurados gozar de
privilegio especial sobre el saldo acreedor que arroje la cuenta del asegurador con el reasegurador.
Carga y obligaciones de las partes:
Carga norma de conducta- son de cumplimiento facultativo.
Es el imperativo del propio inters.
Las cargas son normas de conducta, de fuente legal o convencional, impuestas en inters del sujeto
gravado, y por lo tanto de cumplimiento facultativo
Su incumplimiento no constituye 1 hecho ilcito, ya que la otra parte no pude pedir su
cumplimiento forzado, sino que la inobservancia de una carga, solo acarrea la caducidad o perdida
del derecho al cual esta referida y que a su vez favorece a la otra parte.
Obligacin:
La obligacin, es un vinculo jurdico por el cual una de las partes se encuentra sometida al
cumplimiento de una determinada prestacin a favor de la otra, y en caso de incumplimiento, esta
ultima puede exigir su cumplimiento forzado o resolver la obligacin en el pago de daos y
perjuicios.
Es decir que la obligacin es un imperativo impuesto en inters de un tercero.
Cargas del asegurado:
1) Mantener el estado de riesgo:
El estado de riesgo es aquel que concretamente ha sido declarado al tiempo de la celebracin del
contrato y que con referencia al cual, el asegurador ha considerado el grado de probabilidad de
realizacin del riesgo (es decir de produccin del siniestro), l asegurado tiene la carga de adoptar
las medidas necesarias para mantener el estado de riesgo, y para no agravarlo voluntariamente si
quiere gozar del beneficio del seguro.
Es una carga permanente, nace desde la celebracin del contrato y subsiste durante toda su vigencia.
El incumplimiento de esta carga libera al asegurador
2) Comunicar la agravacin del estado de riesgo:
Existe agravacin del riego cuando con posterioridad al perfeccionamiento del contrato sobreviene,
una alteracin trascendente que aumente, ya sea la probabilidad o la intensidad del riesgo asumido
por el asegurador. La alteracin del riego produce desequilibrio en las prestaciones de las partes,
debido a circunstancias no previstas al tiempo de la conclusin del contrato, y que de haber sido
previstas, el contrato se hubiese celebrado bajo otras circunstancias, o no hubiese sido celebrado.
Art. 38 de la LS. El tomador debe denunciar al asegurador las agravaciones causadas por un hecho
suyo, antes de que se produzcan; y las debidas a un hecho ajeno, inmediatamente despus de
conocerlas.
Efectos de la agravacin provocada por el tomador
La cobertura queda suspendida. El asegurador, en el trmino de siete das deber notificar su
decisin de rescindir, si no lo hace, se extingue su derecho y el contrato queda rehabilitado.
Efectos de la agravacin provocada por un hecho ajeno al tomador:
En este caso, el asegurador deber notificar su decisin de rescindir dentro del trmino de un mes y
con un preaviso de 7 das. Si no lo hace se extingue su derecho y el contrato queda revalidado
En ambos casos, si el asegurador opta por rescindir el contrato tendr derecho:
1) si la agravacin le fue comunicada oportunamente, a percibir la prima proporcional al
tiempo transcurrido

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2) si la agravacin no le fue comunicada oportunamente, a percibir la prima por el periodo de


seguro en curso. Si el asegurador opta por no rescindir el contrato, tiene derecho al reajuste
de la prima de acuerdo al nuevo estado del riesgo.
Sancin por incumplimiento de la carga:
El tomador omite denunciar la agravacin del riesgo y se produce el siniestro durante la
subsistencia de la agravacin, el asegurador no esta obligado a su prestacin, excepto que:
a) el tomador incurra en la omisin o demora sin culpa o negligencia.
b) el asegurador conozca la agravacin al tiempo en que debi hacrsele la denuncia.Si el tomador omiti denunciar la agravacin del riesgo por hecho ajeno y no se produce el
siniestro, si el asegurador toma conocimiento de ella, el asegurador podr ejercer el derecho a
rescindir el contrato y a percibir la prima por el periodo de seguro en curso.
Si el tomador omite denunciar la agravacin del riesgo provocado por un hecho propio, como la
ley no prev se aplica la regla del art. 36, como se trata de una carga que debe cumplirse antes de la
produccin del siniestro, su incumplimiento produce la caducidad de los derechos del asegurado y
el asegurador deber alegar la caducidad dentro del mes de conocido el incumplimiento.
La caducidad da derecho al asegurador a percibir la prima por el periodo de seguro en curso al
tiempo en que conoci el incumplimiento de la carga.
Si el siniestro se produce antes de que el asegurador alegue la caducidad, el asegurado solo tendr
derecho a la prestacin si el incumplimiento no influyo en el acaecimiento o en la extincin de la
obligacin del asegurador.
3) denuncia del siniestro e informacin complementaria: art. 46 LS._
Art.46 LS El tomador, o derechohabiente en su caso, comunicar al asegurador el acaecimiento del
siniestro dentro de los tres das de conocerlo. El asegurador no podr alegar el retardo o la omisin
si interviene en el mismo plazo en las operaciones de salvamento o de comprobacin del siniestro o
del dao.
Informaciones. Adems, el asegurado est obligado a suministrar al asegurador, a su pedido, la
informacin necesaria para verificar el siniestro o la extensin de la prestacin a su cargo y a
permitirle las indagaciones necesarias a tal fin.
Documentos. Exigencias prohibidas. El asegurador puede requerir prueba instrumental en cuanto
sea razonable que la suministre el asegurado. No es vlido convenir la limitacin de los medios de
prueba, ni supeditar la prestacin del asegurador a un reconocimiento, transaccin o sentencia
pasada en autoridad de cosa juzgada, sin perjuicio de la aplicacin de las disposiciones legales sobre
cuestiones prejudiciales.
Facultad del asegurador. El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales
motivadas o relacionadas con la investigacin del siniestro, o constituirse en parte civil en la causa
criminal.
4) salvamento: Art. 72 LS
Se trata de un deber de colaboracin o cooperacin.
Para que la carga se torne operativa es necesario:
a) la posibilidad de produccin del siniestro que requiera la adopcin de medidas para evitarlo, o
b) si ya se verifico, que aumenten sus condiciones daosas. Las medidas deben ser adoptadas por el
titular del inters asegurable: tomador o por el asegurado o beneficiario si se trata de un seguro por
cuenta ajena. Si el asegurado no cumple con esta carga dolosamente o por culpa grave, el
asegurador queda liberado de su obligacin de indemnizar en la medida en que el dao habra
resultado menor en caso de cumplimiento de la carga.
Cargas del asegurador:
1) deber de pronunciarse sobre los derechos del asegurado:

14

La determinacin de la indemnizacin debida por el asegurador al asegurado, requiere previamente


el reconocimiento de su derecho.
A estos fines, una vez denunciado el siniestro, el asegurador debe pronunciarse acerca del derecho
que le asiste al asegurado._
Art. 56 LS. El asegurador debe pronunciarse acerca del derecho del asegurado dentro de los treinta
das de recibida la informacin complementaria prevista en los prrafos 2 y 3 del artculo 46. La
omisin de pronunciarse importa aceptacin.
Su incumplimiento impide al asegurador alegar defensas, es decir impide desconocer el derecho del
asegurado a ser indemnizado o a obtener la prestacin convenida
2) prorroga del contrato._
El asegurador debe pronunciarse dentro de los 15 das sobre la prorroga del contrato propuesta por
el asegurado, de no hacerlo en ese termino, no se presume que ha aceptado la prorroga._
Siniestro:
Es la realizacin del riesgo previsto en el contrato. Su acaecimiento hace surgir la obligacin del
asegurador de resarcir el dao o cumplir con la prestacin convenida.
Verificacin del dao y liquidacin:
Acaecido el siniestro y puesto en conocimiento del asegurador; este proceder a su verificacin para
determinar sus caractersticas, si esta previsto en la pliza, si afecto el bien asegurado, si se produjo
durante la vigencia de la pliza, etc. Y as determinar el dao para calcular la indemnizacin debida.
El asegurador, mediante inspectores, tasadores y otros peritos determina el, el valor de los daos
causados por el siniestro. A esta estimacin la pone a consideracin del asegurado, quien puede
consentirla o discutirla con su propia estimacin.
Si las partes no llegan a un acuerdo sobre la liquidacin, debern recurrir a tribunales judiciales o
arbitrarios.
Pago de la indemnizacin:
Una vez determinado el valor del dao producido por el siniestro, y calculado el monto de la
indemnizacin, el asegurador tiene 15 das para efectuar el pago al asegurado. El asegurador incurre
en mora por el solo vencimiento del plazo.
Pago a cuenta:
Art.51 LS Cuando el asegurador estim el dao y reconoci el derecho del asegurado o de su
derechohabiente, ste puede reclamar un pago a cuenta si el procedimiento para establecer la
prestacin debida no se hallase terminado un mes despus de notificado el siniestro. El pago a
cuenta no ser inferior a la mitad de la prestacin reconocida u ofrecida por el asegurador.
Suspensin del trmino. Cuando la demora obedezca a omisin del asegurado, el trmino se
suspende hasta que ste cumpla las cargas impuestas por la ley o el contrato.
Seguro de accidentes personales. En el seguro de accidentes personales, si para el supuesto de
incapacidad temporaria se convino el pago de una renta, el asegurado tiene derecho a un pago a
cuenta luego de transcurrido un mes.
Mora del asegurador. El asegurador incurre en mora por el mero vencimiento de los plazos.
Subrogacin
Art.80 LS Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero, en razn del siniestro, se
transfieren al asegurador hasta el monto de la indemnizacin abonada. El asegurado es responsable
de todo acto que perjudique este derecho del asegurador.
Excepciones. El asegurador no puede valerse de la subrogacin en perjuicio del asegurado.
Seguros de personas. La subrogacin es inaplicable en los seguros de personas.
15

Prescripcin
Art.58 LS Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo de un ao,
computado desde que la correspondiente obligacin es exigible.
Prima pagadera en cuotas. Cuando la prima debe pagarse en cuotas la prescripcin para su cobro se
computa a partir del vencimiento de la ltima cuota. En el caso del ltimo prrafo del artculo 30, se
computa desde que el asegurador intima el pago.
Interrupcin. Los actos del procedimiento establecido por la ley o el contrato para la liquidacin del
dao interrumpe la prescripcin para el cobro de la prima y de la indemnizacin.
Beneficiario. En el seguro de vida, el plazo de prescripcin para el beneficiario se computa desde
que conoce la existencia del beneficio, pero en ningn caso exceder de tres aos desde el
siniestro.
Siniestro parcial:
Cuando el siniestro solo causa un dao parcial, ambas partes pueden rescindir unilateralmente el
contrato hasta el momento del pago de la indemnizacin.
Si el asegurador opta por rescindir, su responsabilidad cesara 15 das despus de haber sido
notificado el asegurado, y deber rembolsar la prima por el tiempo no transcurrido del periodo en
curso en proporcin al remanente de la suma asegurada.
Si el asegurado opta por la rescisin, el asegurador conservara el derecho a la prima por el periodo
en curso y rembolsara la percibida por los periodos futuros. Si no rescinden el contrato, el
asegurador solo responder en el futuro por el remanente de la suma asegurada, salvo acuerdo en
contrario.
Clasificacin de las cargas
Segn la fuente:
a) legal (estn establecidas por ley)
b) convencional (son las establecidas por las partes en los contratos)
Segn los efectos:
a) presiniestrales (tendrn que verificarse antes del siniestro)
b) possiniestrales (son las que se verifican con posterioridad al evento)
Segn el plazo:
a) aquellas que estn sujetas a un plazo determinado
b) aquellas que no estn sujetos a plazo alguno, pero si a que se de noticia del acto
Segn la naturaleza:
a) cargas de informacin
b) cargas de conducta Ej.; de mantener el estado del riesgo o cumplir con el cargo de salvamento
Cargas del asegurador:
1) asumir el riego aceptar la cobertura en caso de producirse el siniestro.
2) de impugnar el contrato: plazo dentro del cual el asegurador va a tener que expedirse en caso
de negativa al plazo de prorroga (propuesta de prorroga del contrato por parte del
asegurado).

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CARGAS DEL ASEGURADO


Pago de la Prima
A) Denunciar las agravaciones del estado del riesgo (Art. 38 LS) El tomador debe denunciar al
asegurador las agravaciones causadas por un hecho suyo, antes de que se produzcan; y las debidas a
un hecho ajeno, inmediatamente despus de conocerlas.
B) Denunciar el siniestro (Art. 46 LS) dentro de los 3 das, El tomador, o derechohabiente en su
caso, comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro de los tres das de conocerlo. El
asegurador no podr alegar el retardo o la omisin si interviene en el mismo plazo en las
operaciones de salvamento o de comprobacin del siniestro o del dao.
Informaciones. Adems, el asegurado est obligado a suministrar al asegurador, a su pedido, la
informacin necesaria para verificar el siniestro o la extensin de la prestacin a su cargo y a
permitirle las indagaciones necesarias a tal fin.
Documentos. Exigencias prohibidas. El asegurador puede requerir prueba instrumental en cuanto
sea razonable que la suministre el asegurado. No es vlido convenir la limitacin de los medios de
prueba, ni supeditar la prestacin del asegurador a un reconocimiento, transaccin o sentencia
pasada en autoridad de cosa juzgada, sin perjuicio de la aplicacin de las disposiciones legales sobre
cuestiones prejudiciales.
Facultad del asegurador. El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales
motivadas o relacionadas con la investigacin del siniestro, o constituirse en parte civil en la causa
criminal.
C) Suministrar informacin tendiente a verificar el siniestro o la extensin de la prestacin a cargo
del asegurador y permitirle las indagaciones necesarias a tal fin (Art.46 LS)
D) Suministrar al asegurador la prueba instrumental que aquel requiera (Art.46 LS)
E) No emplear pruebas falsas para acreditar los daos (Art.48 LS) El asegurado pierde el derecho a
ser indemnizado si deja de cumplir maliciosamente las cargas previstas en el prrafo 2 del artculo
46, o exagera fraudulentamente los daos o emplea pruebas falsas para acreditar los daos.
F) No exagerar fraudulentamente los daos (Art.48 LS)
G) Denunciar la pluralidad de seguros (Art.67 LS) Quien asegura el mismo inters y el mismo
riesgo con ms de un asegurador, notificar sin dilacin a cada uno de ellos los dems contratos
celebrados, con indicacin del asegurador y de la suma asegurada, bajo pena de caducidad, salvo
pacto en contrario.
Responsabilidad de cada asegurador. En caso de siniestro, cuando no existan estipulaciones
especiales en el contrato o entre los aseguradores se entiende que cada asegurador contribuye
proporcionalmente al monto de su contrato, hasta la concurrencia de la indemnizacin debida. La
liquidacin de los daos se har considerando los contratos vigentes al tiempo del siniestro. El
asegurador que abona una suma mayor que la proporcionalmente a su cargo, tiene accin contra el
asegurado y contra los dems aseguradores para efectuar el correspondiente reajuste.
Seguro subsidiario. Puede estipularse que uno o ms aseguradores respondan slo subsidiariamente
o cuando el dao exceda de una suma determinada.
H) Proveer lo necesario para evitar o disminuir el dao y observar las instrucciones del asegurador
(salvamento) (Art.72 LS) El asegurado est obligado a proveer lo necesario, en la medida de las
posibilidades, para evitar o disminuir el dao y a observar las instrucciones del asegurador. Si existe
ms de un asegurador y median instrucciones contradictorias el asegurado actuar segn las
instrucciones que aparezcan ms razonables en las circunstancias del caso.
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Violacin. Si el asegurado viola esta obligacin dolosamente o por culpa grave, el asegurador queda
liberado de su obligacin de indemnizar en la medida que el dao habra resultado menor sin esa
violacin.
I) Efectuar gastos de salvamento (Art.73 LS) El asegurador est obligado a reembolsar al
asegurado los gastos no manifiestamente desacertados realizados en cumplimiento de los deberes
del artculo 72, aun cuando hayan resultado infructuosos o excedan de la suma asegurada.
Reembolso infraseguro. En el supuesto de infraseguro se reembolsar en la proporcin indicada en
el artculo 65, prrafo segundo.
Instrucciones del asegurador. Si los gastos se realizan de acuerdo a instrucciones del asegurador ste
debe siempre su pago ntegro y anticipar los fondos si as le fuere requerido.
J) no hacer abandono de los bienes afectados por el siniestro (Art.74 LS) El asegurado no puede
hacer abandono de los bienes afectados por el siniestro, salvo pacto en contrario.
K) No introducir cambios en las cosas daadas que haga ms difcil establecer la causa del dao o el
dao mismo (Art.77 LS) El asegurado no puede, sin el consentimiento del asegurador, introducir
cambio en las cosas daadas que haga ms difcil establecer la causa del dao mismo, salvo que se
cumpla para disminuir el dao o en el inters pblico.
Demora del asegurador. El asegurador slo puede invocar esta disposicin cuando proceda sin
demoras a la determinacin de las causas del siniestro y a la valuacin de los daos.
Violacin maliciosa. La violacin maliciosa de esta carga libera al asegurador.
L) Notificar al asegurador el cambio de inters asegurado (Art.82 LS) El cambio de titular del
inters asegurado debe ser notificado al asegurador, quien podr rescindir el contrato en el plazo de
veinte das y con preaviso de quince das, salvo pacto en contrario.
Rescisin por el adquirente. El adquirente puede rescindir en el trmino de quince das, sin observar
preaviso alguno.
Responsables por la prima. El enajenante adeuda la prima correspondiente al perodo en curso a la
fecha de la notificacin. El adquirente es codeudor solidario hasta el momento en que notifique su
voluntad de rescindir.
Rescisin por el asegurador. Si el asegurador opta por la rescisin, restituir la prima del perodo en
curso en proporcin al plazo no corrido y la totalidad correspondiente a los perodos futuros.
Plazo para notificar. La notificacin del cambio de titular prevista en el prrafo 1, se har en el
trmino de siete das, si la pliza no prev otro. La omisin libera al asegurador si el siniestro ocurre
despus de quince das de vencido este plazo.

OBLIGACION PRINCIPAL DEL ASEGURADO


- Pagar la prima (Art. 27-29 LS)
Art.27 El tomador es el obligado al pago de la prima.
En el seguro por cuenta ajena, el asegurador tiene derecho a exigir el pago de la prima al asegurado,
si el tomador ha cado en insolvencia.
Compensacin. El asegurador tiene derecho a compensar sus crditos contra el tomador en razn
del contrato, con la indemnizacin debida al asegurado o la prestacin debida al beneficiario.
Art.29 La prima se pagar en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido por las partes.
El lugar de pago se juzgar cambiado por una prctica distinta, establecida sin mora del
tomador; no obstante, el asegurador podr dejarla sin efecto comunicando al tomador que en lo
sucesivo pague en el lugar convenido.

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OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR


La ley consagra como obligaciones del asegurador la de entregar al tomador una pliza
debidamente firmada, como as copia de las declaraciones formuladas en etapa formativa del
contrato y copia no negociable de la pliza.
Tambin es obligacin del asegurador la de llevar el registro de las propuestas o solicitudes del
contratos de seguro, con los requisitos que la ley mercantil impone para los libros de comercio en
general, en el que se anotan, por orden numrico y cronolgico, las propuestas y solicitudes
recibidas, con la constancia de su aceptacin o rechazo.
Pero la obligacin principal del asegurador se halla constituida por el resarcimiento de un dao o en
el cumplimiento de la prestacin convenida al verificarse el evento previsto contractualmente---
esta es derivacin imprescindible de la Asuncin del Riesgo por el Asegurador.
Obligacin:
1) Asumir el riesgo
2) Indemnizar el dao
BOLILLA 3
SINIESTRO
Es la realizacin del riesgo previsto en el contrato. Su acaecimiento hace surgir la obligacin del
asegurador de resarcir el dao o cumplir la prestacin convenida.
VERIFICACION DEL DAO Y LIQUIDACION
Acaecido el siniestro y puesta en conocimiento del asegurador, este proceder a su verificacin para
determinar sus caractersticas, si esta previsto en la pliza, si afecto el bien asegurado, si se produjo
durante la vigencia de la pliza, etc. Y as determinar el dao para calcular la indemnizacin debida.
El asegurador mediante inspectores, tasadores y peritos determina el valor de los daos causados
por el siniestro.
A esta estimacin la pone a consideracin del asegurado, quien puede consentirla o discutirla con su
propia estimacin.
Si las partes no llegan a un acuerdo sobre la liquidacin, debern recurrir a tribunales judiciales o
arbitrales.
PAGO DE LA INDEMNIZACION
Una vez determinado el valor del dao producido por el siniestro y calculado el monto de la
indemnizacin el asegurador tiene 15 das para efectuar el pago al asegurado.
El asegurador incurre en mora por el solo vencimiento del pago.
PAGO A CUENTA
Art.51 LS Cuando el asegurador estim el dao y reconoci el derecho del asegurado o de su
derechohabiente, ste puede reclamar un pago a cuenta si el procedimiento para establecer la
prestacin debida no se hallase terminado un mes despus de notificado el siniestro. El pago a
cuenta no ser inferior a la mitad de la prestacin reconocida u ofrecida por el asegurador.
Suspensin del trmino. Cuando la demora obedezca a omisin del asegurado, el trmino se
suspende hasta que ste cumpla las cargas impuestas por la ley o el contrato.
SUBROGACION
Art.80 LS Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero, en razn del siniestro, se
transfieren al asegurador hasta el monto de la indemnizacin abonada. El asegurado es responsable
de todo acto que perjudique este derecho del asegurador.
El asegurador no puede valerse de la subrogacin en perjuicio del asegurado.
La subrogacin es inaplicable en los seguros de personas.
19

PRESCRIPCION
Empieza a correr desde la fecha del siniestro
Art.58 LS Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo de un ao,
computado desde que la correspondiente obligacin es exigible.
Cuando la prima debe pagarse en cuotas, la prescripcin para su cobro se computa a partir del
vencimiento de la ultima cuota.
En el caso de que el asegurador haya otorgado un crdito tcito para el pago de la prima Art.30
LS caso de entrega de la pliza sin prescripcin de la prima), la prescripcin se computa desde
que el asegurador intimo el pago.
Los actos del procedimiento establecido por ley o por contrato para la liquidacin del dao
interrumpe la prescripcin para el cobro de la prima y de la indemnizacin.
SINIESTRO PARCIAL
Cuando el siniestro solo causa un dao parcial, ambas partes pueden rescindir unilateralmente el
contrato hasta el momento del pago de la indemnizacin.
-Si el asegurador opta por rescindir, su responsabilidad cesara 15 das despus de haber sido
notificado el asegurado, y deber rembolsar la prima por el tiempo no transcurrido del periodo en
curso, en proporcin al remanente de la suma asegurada.
-Si es el asegurado el que opta por rescindir, el asegurador conservara el derecho a la prima por el
periodo en curso y reembolsara lo percibido por los periodos futuros.
Si no rescinde el contrato, el asegurador solo responder en el futuro por el remanente de la suma
asegurada, salvo acuerdo e contrario.
Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero, en razn del siniestro, se transfieren
al asegurador hasta el monto de la indemnizacin abonada. El asegurado es responsable de todo
acto que perjudique este derecho del asegurador.
Excepciones. El asegurador no puede valerse de la subrogacin en perjuicio del asegurado.
Seguros de personas. La subrogacin es inaplicable en los seguros de personas.

BOLILLA 4
SEGURO DE DAOS PATRIMONIALES.
Este tipo de seguro tiene por objeto traspasar al asegurador las consecuencias que el
acaecimiento del siniestro puede ocasionar al patrimonio del asegurado.
Art. 60 LS. Objeto. Puede ser objeto de estos seguros cualquier riesgo si existe inters econmico
lcito de que un siniestro no ocurra.
Art. 61 LS. Obligacin del asegurador. El asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato,
el dao patrimonial causado por el siniestro sin incluir el lucro cesante, salvo cuando haya sido
expresamente convenido.
Medida. Responde slo hasta el monto de la suma asegurada, salvo que la ley o el contrato
dispongan diversamente.
SUMA ASEGURADA: Se fija la suma mxima del precio. Es el valor asegurado en el contrato. Es
el bien asegurado.
SOBRESEGURO:
Art. 65; 1 parte LS: Sobreseguro. Si al tiempo del siniestro el valor asegurado excede del valor
asegurable, el asegurador slo est obligado a resarcir el perjuicio efectivamente sufrido; no
obstante, tiene derecho a percibir la totalidad de la prima.

20

Cuando al tiempo del siniestro el valor asegurado (suma asegurada) excede del valor
asegurable (valor real y actual del bien segn el que se asienta el inters asegurable) se configura un
supuesto de sobreseguro.
En este caso, el asegurador slo estar obligado a resarcir el perjuicio efectivamente sufrido,
sin embargo, tiene derecho a percibir la totalidad de la prima.
INFRASEGURO. REGLA PROPORCIONAL.
Art. 65; 2 parte: Infraseguro. Si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el
asegurador slo indemnizar el dao en la proporcin que resulte de ambos valores, salvo pacto en
contrario.
Tiene lugar cuando el valor asegurado es inferior al valor asegurable (valor real). En este
caso, para determinar la indemnizacin debida por el asegurador debe aplicarse la REGLA
PROPORCIONAL, la que significa que el asegurador solo se obliga en la proporcin existente con
la suma asegurada y el valor asegurable, salvo pacto en contrario.
La regla proporcional se enuncia de la siguiente manera: la indemnizacin es el dao, en la
misma proporcin que la suma asegurada es el valor asegurable.
El fundamento de la aplicacin de la regla proporcional est dado por la insuficiencia de la
prima con relacin al valor asegurable; lo que se traduce en un desequilibrio en la equivalencia que
debe existir en las obligaciones de las partes.
La regla proporcional solo es aplicable en el caso de siniestro parcial, es decir, cuando el
siniestro no lesiones la totalidad del valor del inters asegurado; ya que si el siniestro es total, la
obligacin del asegurador solo se extiende hasta la suma asegurada.
ATENUACIONES A LA REGLA PROPORCIONAL: MODALIDADES.
- CONTRATO DE SEGURO A PRIMER RIESGO.
En este caso, la suma asegurada es inferior al valor asegurable (real) de los bienes sobre los
que se asiente el riesgo, no obstante el asegurador renuncia a la aplicacin de la regla proporcional y
se obliga a indemnizar todo el dao hasta el lmite de la suma asegurada.
Correlato, esta clusula supone un aumento de la prima.
Esta forma de contraccin se fundamenta en la certidumbre casi absoluta del asegurado de
que el siniestro slo afectar parcialmente su inters, por lo que la suma asegurada representa el
dao mximo previsible. (Por ej. robo de mercadera en un supermercado).
- VALOR TASADO.
Se utiliza para libros, cuadros y otros objetos de valor cientfico o artstico cuya desaparicin
por el siniestro, impida su posterior estimacin de su valor.
El seguro que contiene un valor tasado es aquel en el que la suma asegurada ha sido
estipulada de comn acuerdo por las partes al momento de celebracin del contrato.
Previamente, y casi siempre por medio (1/2) de pericia, se evala el valor del inters
asegurable; lo que garantiza no solo el pago justo de la prima, sino, adems, la determinacin de
una suma asegurada a la que no pueda atribursele exceso ni insuficiencia.
En este caso, la suma asegurada ser el lmite y valor de la indemnizacin; pero en el
supuesto de haber contradice con la suma asegurada y el valor del bien al momento del siniestro, el
asegurador podr pedir una reduccin del monto.
- FRANQUICIA. Vinculada con el Valor Tasado.
Va a indemnizar cuando el dao supere un monto mnimo fijado en el contrato.
Consiste en un supuesto de delimitacin objetiva del riesgo, y consiste en una clusula por la
cual el asegurador va a indemnizar el siniestro, siempre que el dao supere un monto mnimo fijado
en el contrato (absoluta); y cuando el asegurador paga todo (relativa).
- DESCUBIERTO OBLIGATORIO.
Todo es un supuesto de delimitacin objetiva del riesgo, ya que el asegurador no asume la
totalidad de los daos que el siniestro pueda generar, dejando una fraccin no cubierta que puede
ser fijada en un porcentaje o en una suma determinada.

21

El fundamento del descubierto obligatorio es acentuar el inters del asegurado en la no


produccin del siniestro, poniendo una menor diligencia para evitar su produccin, pues de no
hacerlo deber afrontar una parte del dao.
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL.
El seguro de responsabilidad civil constituye una rama de los seguros de daos
patrimoniales.
En este tipo de seguro (el asegurador otorga una cobertura que permite al asegurado
liberarse econmicamente de los reclamos y pretensiones de terceros que tienen como fuente una
relacin de responsabilidad civil, contractual o extracontractual).
La finalidad de este seguro es la de evitar toda lesin directa al patrimonio del asegurado.
Art. 109 LS: Alcances. El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba
a un tercero en razn de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho
acaecido en el plazo convenido.
Art. 110 LS: Costas: Causa civil. La garanta del asegurador comprende:
a) El pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensin del
tercero. Cuando el asegurador deposite en pago la suma asegurada y el importe de los gastos y
costas devengados hasta ese momento dejando al asegurado la direccin exclusiva de la causa, se
liberar de los gastos y costas que se devenguen posteriormente;
b) Causa penal. El pago de las costas de la defensa en el proceso penal cuando el
asegurador asuma esa defensa.
Art. 114 LS: Dolo o culpa grave. El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando
provoque dolosamente o por culpa grave el hecho del que nace su responsabilidad.
Art. 115 LS: Denuncia. El asegurado debe denunciar el hecho del que nace su eventual
responsabilidad en el trmino de tres das de producido, si es conocido por l o deba conocerlo; o
desde la reclamacin del tercero, si antes no lo conoca. Dar noticia inmediata al asegurador
cuando el tercero haga valer judicialmente su derecho.
EL SINIESTRO EN LOS SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL .
En la doctrina se discute cuando se considera producido el siniestro
1) Para algunos, cuando se produce el hecho ilcito que da al tercero el derecho a reclamar con el
asegurado, surgiendo as la obligacin del asegurador (art. 109).
2) Para otros, el siniestro se produce cuando el tercero reclama al asegurado y este acciona contra el
asegurador.
3) Para otros, cuando la obligacin del asegurado es fijada judicialmente por la sentencia.
4) Para otros, cuando el asegurado paga el monto fijado por la sentencia, naciendo as la obligacin
del asegurador de resarcirlo (teora de reembolso)
De todas estas teoras, la que adopta la Ley 17418 en el art. 109 es la 1).
COBERTURA A BASE DE OCURRENCIA Y A BASE DE RECLAMO.
La LS establece que quedarn cubiertos los siniestros acaecidos durante la vigencia de la
pliza.
Sin embargo, Existe en el derecho comparado una clusula llamada de reclamo o Claims
Made, y que actualmente se ha incorporado a nuestro derecho, por la cual ya no quedaran
cubiertos los siniestros ocurridos durante la vigencia de la pliza, sino aquellos que hayan sido
reclamados durante su vigencia.
La validez de estas clusulas ha sido cuestionada. Para algunos.
CLAUSULA CLAIMS MADE
Se apoya en la Teora de Reclamo como caracterizante del siniestro.
No se limita a considerar siniestro al reclamo sino que la enmonizo como el riesgo cubierto
con el seguro.

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La clusula expresa que se cubre al asegurado por los reclamos que reciba durante el curso
de la vigencia del seguro, mas un plazo que se adicion para permitir que ingresen reclamos
correspondientes a sucesos generadores de la responsabilidad cubierto que haya acomecido durante
un lapso muy cercano a la fecha de vencimiento de la vigencia.
Las plizas indican que se cubren los reclamos que se efecten al asegurado durante el plazo
de la vigencia o del lapso de extensin que el seguro confiere.
Fundamentos.
1- Prescripciones largas.
2- Caracterstica de ciertas situaciones o elementos posibles de provocar daos que se exteriorizan
luego de transcurridos muchos aos.
LA LEY DE SEGURO DICE QUE ESTA CLAUSULA ES ILICITA
DIRECCIN DEL PROCESO POR EL ASEGURADOR.
Se trata de una carga que no esta expresamente establecida en la ley, sino que se infiere del
art. 110 que establece la direccin del proceso queda reservada, en principio, al asegurador.
El inters del asegurador en ejercer y controlar la defensa judicial del asegurado proviene del
hecho de que ste ser en definitiva quien deber soportar las consecuencias econmicas
patrimoniales de la responsabilidad del asegurado controvertida en el litigio.
La asuncin de la direccin comprende: la gestin de la litis, la organizacin de la asistencia
jurdica del asegurador, la direccin tcnica del proceso, etc. y adems el pago de los gastos y costas
judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensin del tercero.
Dentro de los 3 das hbiles de recibida la informacin y documentacin de la demanda, el
asegurador deber asumir o declinar su defensa. Este plazo es de caducidad, pues vencido el mismo
el asegurador no declina la defensa, se entiende que el asegurador ha asumido la direccin del
proceso. El asegurado, en cualquier momento del juicio, puede declinar la defensa del asegurador.
En este caso, el asegurador deber depositar en pago la suma asegurada y el importe de los gastos y
costas devengados hasta el momento. Como consecuencia, la direccin exclusiva de la causa
quedar a cargo del asegurado, liberndose el asegurador de los gastos y costas que se devenguen
posteriormente.
El asegurado deber suministrar al asegurador, a su requerimiento, las informaciones
relativas a las actuaciones producidas en el juicio.
BOLILLA 5
SEGURO DE INCENDIO
CONCEPTO:
existe incendio cuando una cosa no destinada a consumirse por el fuego es daada por este o por el
calor de un fuego hostil.
En forma general se debe entender comprendido dentro del riesgo de incendio aun fuego de
importante magnitud y fuera de control (aunque luego pueda ser dominado) que afecte a cosas que
naturalmente no estaban destinadas a arder.
Particularmente se entiende por fuego a toda combustin que origine incendio o principio de
incendio y que quepa dentro de la caracterizacin de fuego hostil, considerndose como tal, al
fuego que pueda provocar dao.
COBERTURA.
La cobertura del riesgo de incendio responde a la necesidad de indemnizar los daos
causados a los bienes por la accin directa o indirecta del fuego. Este seguro tambin cubre los
daos ocasionados por las medidas para extinguir el fuego: la de demoliciones de los edificios
incendiados, las de evacuaciones de personas y cosas
RIESGOS EQUIPARABLES.

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La ley, en el art 86, equipara los daos causados por explosin o rayos, a los causados por el
incendio; pero excluye el incendio o explosin causados por un terremoto.

EXPLOSIN.
La ley se refiere a la explosin por si sola.
Cuando el riesgo de explosin sea excluido de la cobertura, hay que distinguir con:
la explosin causada por el incendio
la explosin como causa del incendio
RAYO:
El rayo es una descarga elctrica atmosfrica causada por la diferencia potencial con una nube
tormentosa y la tierra.
En el caso de incendio producido por efecto de la cada de un rayo, se indemnizaran los daos
producidos por el rayo mismo as como tambin los ocasionados por el incendio causados por el
rayo.
TERREMOTO:
En cuanto al terremoto, este por si solo no causa el incendio.
Sin embargo ocasionalmente puede producir incendios.
Mediante el pago de una prima suplementaria, la pliza del incendio tambien puede cubrir el
riego del terremoto o temblores de tierra; en cuyo caso, la indemnizacin comprender los daos
materiales producido por tales hechos, aunque no se hayan producido incendios.
RIESGOS EXCLUIDOS:
El art 71 LS, excluye de la cobertura de incendio salvo pacto en contrario, a los daos causados
por el incendio producido por guerra civil o internacional, por motn o tumulto popular.
El motn o tumulto popular es el riesgo de violencia destacada por la multitud.
AGRAVACIN DEL RIESGO:
se produce:
por el cambio de utilidad o fin de los edificios asegurados
por el traslado de los bienes asegurados a un lugar diferente del especificado en la pliza.
Por la convocatoria judicial de acreedores, o embargo de los bienes, porque agravan el
denominado azar moral.
SINIESTRO:
El asegurador responde por todo siniestro, salvo que sea provocado por dolo o culpa grave
del asegurado.
Tambin responde por el incendio provocado por el dependiente y familiares del asegurado,
y por los actos culposos o dolosos de terceros.
No se cubre dolo o culpa grave del asegurado.
DETERMINACIN DEL DAO INDEMNIZABLE:
El art 87 LS fija los modos de determinar los diferentes montos del resarcimiento debido
por el asegurador.
1- EDIFICIOS:
se indemnizarn por su valor a la poca del siniestro, salvo cuando haya convenido su
reconstruccin. la regla es la deduccin de la vetustez del bien.
2- MERCADERIAS: se indemnizaran de forma distinta segn sen de produccin propia del
asegurado o adquiridas a terceros.
En el primer caso se indemnizarn segn el costo de fabricacin; y en el segundo segn el
precio de adquisicin.
3- ANIMALES:
Se indemnizarn por el valor que tenan al tiempo del siniestro.
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4- MATERIAS PRIMAS, FRUTOS COSECHADOS Y OTROS PRODUCTOS


NATURALES:
Segn el precio
, en el da del siniestro. Son bienes que tienen un valor o cotizacin de
mercado, y se estar a ese precio corriente.
5- MOBLAJE Y MENSAJE DE HOGAR Y OTRODS OBJETOS DE USO;
HERRAMIENTAS, MAQUINAS, ETC.
Segn su valor al tiempo del siniestro. Sin embargo, podrn convenirse que se indemnizarn
segn su valor de reposicin, o valor a nuevo.
LUCRO CESANTE Clusula especial.
se puede convenir la cobertura e indemnizacin del lucro cesante que el asegurado sufra por efectos
del siniestro.
debe ser convenido expresamente; y no se puede prefijar su monto; el cual se ajustar al que resulte
del siniestro y al que quepa dentro de los lmites econmicos asegurados (limitacin de cobertura)

SEGUROS AGROPECUARIOS.
Principio general:
Puede referirse a cualquier riesgo que afecte potencialmente, en determinada etapa o
momento, a las explotaciones agrcolas, tales como sembrado, cosechas o anlogos.
Pero en nuestro pas es usual cubrir solamente los riesgos de granizo e incendio y
excepcionalmente el de heladas.
SEGURO DE GRANIZO:
Este seguro indemniza exclusivamente los daos que este fenmeno climtico pueda causar
a los frutos y productos asegurados, an cuando concurran con otros fenmenos meteorolgicos
(art. 91 LS).
Es un seguro de ganancia esperada, que se indemniza el valor que se hubiera obtenido como
cosecha madura a los sembrados y frutos por granizo.
DURACIN:
Normalmente el perodo de cobertura es anual (que es el corriente para recoger la cosecha);
pero si los frutos asegurados a cosechar requieran de un plazo mayor se juzgar contratado el seguro
por un plazo mayor,
RESCISIN:
A diferencia de otros seguros, el de granizo puede ser rescindido a causa del cambio del
titular del inters asegurado (por enajenacin, cesin de derecho o locacin), solo despus de
vencido el perodo de seguro en curso.
VALOR ASEGURADO:
Dadas las caractersticas del inters asegurado, es imposible fijar su valor; por eso, la suma
determinada en el contrato, indica el monto total que se indemnizar si el dao es total o servir de
base para el prorrateo.
CARGAS DEL ASEGURADO
1) denuncia del siniestro dentro de los 3 das.
2) Informar segn el estado de las sementeras.
3) No remover los productos daados hasta que se realice la inspeccin de los cultivos.
4) No puede abandonar los cultivos.
SINIESTRO. DAOS INDEMNIZABLES:
El siniestro es la cada de la piedra.
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Es necesario que exista una siembra, no destruida por otras causas al tiempo del siniestro. Si
ha sido perjudicada por otros fenmenos meteorolgicos, se individualizarn, ya que solo se
indemniza el dao causado directamente por el granizo, ya sea que esos otros fenmenos
acompaen, precedan o sigan al granizo (art. 91)
Se indemniza la diferencia con el valor que habran tenido los frutos y productos al tiempo
de la cosecha.
Si el dao es parcial, se valuar conforme al precio que se obtenga por el resto de la
produccin no daada.
Si el dao es total, se evaluara por el valor de cotizacin de la cosecha frustrada.
PLURALIDAD DE SINIESTROS.
Cuando en un mismo perodo de seguro sucedan mas de un siniestro, los daos sern
indemnizados en conjunto como si el siniestro hubiera sido uno solo..

SEGURO DE ANIMALES nooo toma!


COBERTURA:
cubre la salud y la vida de cualquier especie de animales domsticos, aunque usualmente
solo se acostumbra asegurar y a los reproductores de raza (art 98)
La indemnizacin comprometida por el asegurador tiene como causa siniestral la muerte del
animal asegurado o su incapacidad total y permanente (art 99).
El riesgo de muerte cubierto es el que se sobreviene por accidente o enfermedad mientras el
animal se hale en el lugar establecido en la pliza o este en trnsito dentro del pas y sea utilizado en
la pliza o este en transito del pas y sea utilizado para la funcin prevista en el contrato.
Tambin se indemniza el sacrificio obligado del animal- Tambin esta cubierto el sacrificio
ordenado por autoridad competente.
EXCLUSIONES
Daos derivados de epizootia (epidemia del ganado) o enfermedades que se indemnizan con
recursos pblicos, la intoxicacin del animal provocada por la ingestin de estimulantes, la muerte
del animal ocasionada por una internacin quirrgica no autorizada por el asegurados (salvo casos
de extremas urgencia).
Daos causados por incendio, rayo, explosin, inundacin o terremoto.
Art 100 excluye los daos producidos ej: mortandad de animales ej caso de aftosa
Daos ocurridos durante la carga transporte o descarga del animal salvo el realizado dentro del
pas desde el lugar de adquisicin hasta el destino.

CARGAS DEL ASEGURADO


Debe prestar debido cuidado y atencin al animal asegurado el asegurado y sus dependientes.
Debe informar al asegurador de cualquier enfermedad o accidente que sufra el animal, aunque no
estn cubiertos por la pliza, porque as el asegurador podr ejercer su derecho de inspeccin.
En todos los casos de siniestro es obligatoria la asistencia veterinaria.
En caso de muerte del animal el asegurado no deber cremar ni inhumar el cuerpo del animal
hasta que el asegurado lo inspeccione
DURACION
El plazo del seguro se fija contractualmente, pero dado a que el asegurador responde por el
siniestro que es la muerte del animal, la ley prev que cuando el animal muere dentro del mes de
extinguido el contrato por accidente o enfermedad producida con anterioridad, el asegurador debe
responder, pero la prolongacin no es gratuita el asegurado debe pagar la prima proporcional a ese
lapso.
DETERMINACIN DE LA INDEMNIZACIN
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El dao se indemniza por el valor del animal fijado en la pliza, es decir, se trata de un valor
tasado.
Ocurrido el siniestro se indemnizara con esa suma fijada, salvo que el asegurador demuestre
que el valor tasado es menor que el efectivo valor del animal al tiempo del siniestro, en cuyo caso se
pagara el valor real y no el tasado.

SEGURO DE TRANSPORTE
Es un seguro combinado que ampara bsicamente los daos potenciales causados:
-a la mercadera transportadas
-al vehculo transportador
-es responsabilidad del transportista hacia los pasajeros o el cargador
-lo daos causados a terceras personas con motivo del transporte.
REGIMEN LEGAL
- Ley 17418 art 121 a 127 seguro de transporte terrestre y fluvial
- Ley 20094 (de navegacin) -seguro martimo- el transporte por ros y aguas interiores sern
regidos por las disposiciones del seguro martimo
- Cd Aeronutico seguro de transporte areo
La ley 17418 (art 157) prev la aplicacin del articulado de la ley para los seguros
martimos y aeronuticos en cuanto no este previsto por leyes especificas
El Transporte puede constituir:
- Un mero hecho (transporte de las propias personas o de cosas de su pertenencia)
- Un contrato o acto jurdico (transporte de personas o cosa ajenas, oneroso o gratuito). En este tipo
de seguro el RIESGO consiste en la posibilidad de acaecimiento de un hecho daoso durante el
transporte que afecte a las personas o a la carga transportada
El asegurado utiliza la pliza de transporte para asegurar las mercaderas durante el traslado
y su responsabilidad como transportista,
Art 122: el asegurador no responde de los daos si el viaje se ha efectuado sin necesidad por rutas
o caminos extraordinarios o de una manera que no sea comn.
Art 123: el seguro se puede convenir: por tiempo o por viaje
* Cuando se amparan mercadera transportada por tercera personas o de tercera personas, la
cobertura rige desde que el acarreador recibe la mercadera y finaliza cuando es verificado la
entrega, estando a cargo del transportista la prueba de las causales de exoneracin de su
responsabilidad
- Cuando el transporte lo realiza el propio asegurado, la cobertura comienza a partir del momento en
que el vehculo se pone en movimiento iniciando el viaje asegurado.
- Pero cuando el transporte lo realiza un tercero, la cobertura comienza en el momento en que ste
recibe la mercadera asegurada y finaliza quince (15) das despus de arribado a destino.
Hechos cubiertos: tienen que ver con los acontecimientos propios del hecho de transporte (choque,
vuelco, descarrilamiento, incendio, explosin, rayos, etc)
Exclusiones: conducta inadecuada del cargador o del destinatario de los bienes, cambios
injustificados de ruta, merma o vicio propio de la mercadera, robo, hurto, extravo o faltante de
bultos y abolladura o rotura de las cosas transportadas por su contacto recproco. Daos
ocasionados durante las operaciones de carga y descarga, movimientos de acople y desganche.
Art 124- ABANDONO. Cuando se trate de vehculos de transporte terrestre, el abandono solo ser
posible si existe prdida total efectiva. El abandono se har en el plazo de 30 das de ocurrido el
siniestro.
- La pliza de transporte usual en la plaza excluye el abandono en forma terminante
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Indemnizacin -art 126: Cuando se trate de mercaderas, salvo pacto en contrario, la


indemnizacin se calcula sobre su precio en destino, al tiempo en que regularmente debieron llegar.
El lucro esperado solo se incluir si media convenio expreso.
Cuando se trate de vehculos de transporte terrestre la indemnizacin se calcula sobre su
calor al tiempo del siniestro.
RESPONSABILIDAD:
Cuando el seguro se refiere a la responsabilidad del transportador respecto del pasajero,
cargador, destinatario o tercero, se entiende comprendida la responsabilidad por los hechos de sus
dependientes u otras personas por los que sea responsable.

SEGURO DE CAUCIN
Es una forma moderna de la clsica FIANZA COMERCIAL y sirve para suplir debidamente las
garantas requeridas por la ley de obras pblicas destinndose usualmente para garantizar el
mantenimiento de la oferta y el cumplimiento del contrato (de obra pblica, suministro, locacin de
obra)
Tambin se utiliza para garantizar el fiel cumplimiento de las funciones profesionales del
corredor de cambio y del despachante de aduana; como garanta sustitutiva del fondo de reparos
utilizado en la contratacin de obras y de la garanta por anticipo de gastos
FINALIDAD: otorgar una garanta al acreedor ante una deuda que tiene origen contractual, de que
se va a hacer efectivo su crdito.
Ley 20091 art 7
Podrn otorgar fianzas o garantizar obligaciones de terceros cuando configuren econmica y
tcnicamente operaciones de seguro aprobados.

CONT PRINCIPAL
ACREEDOR

DEUDOR

OBLIG.CAUCIONADA
ASEGURADO

TOMADOR DE LA POLIZA
CAUCION

TIENE LA CARGA DE
DENUNCIAR EL
SINIESTRO DENTRO DE
LOS 3 DIAS

ASEGURADOR
VA A ANALIZAR QUE
POSIBILIDADES DE
CUMPLIMIENTO TIENE ESE
TOMADOR

INDEMNIZACIN:
Ocurrido el siniestro, el asegurador indemniza al comitente sin necesidad de que este ejecute
previamente los bienes del contratista.
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La garanta del seguro comprende el plago que debe realizar el contratista al comitente en el
caso de incumplimiento de cualquiera de las obligaciones (legales, reglamentarias o contractuales) a
su cargo, segn el negocio que haya sido tomado como riesgo en la cobertura.

SEGURO DE INCENDIO:
Por la accin directa del fuego.
(Art 85 a 89)
ART. 85: el asegurador indemnizar el dao causado a los bienes por la accin directa o indirecta
del fuego, por las medidas para extinguirlo, las de demolicin, de evacuacin u otras anlogas.
La indemnizacin tambin debe cubrir los bienes asegurados que se extraven durante el
incendio.
- Cobertura y riesgo equiparable:
-las medidas porque extinguirla (romper puertas, ventanas)
-demolicin
-evacuacin
-bienes extraviados
ART. 86: el asegurador NO RESPONDE por el dao si el incendio o la explosin es causado por
terremoto
- Los daos causados por explosin o rayo quedan equiparados al incendio.
ART 87: el monto del resarcimiento se determina
1- Edificios: por su valor a la poca del siniestro, salvo que se convenga su Reconstruccin.
2- Mercaderas producidas por el propio asegurado: segn el costo de fabricacin
Otras mercaderas: por el precio de adquisicin
- En ambos casos tales valores no pueden ser superiores al precio de venta al tiempo del siniestro.
3-Animales: por el valor que tenan al tiempo del siniestro
Materias primas frutos cosechados y otros productos naturales: segn los precios medios en el
da del siniestro.
4- Moblade o menade del hogar objetos de uso, mquinas, herramientas: por su valor al tiempo
del siniestro, salvo, reconstruccin
ART 89: Garanta de Reconstruccin
Cuando se conviene la reconstruccin o reposicin del bien daado, el asegurador tiene
derecho a exigir que la indemnizacin se destine realmente a ese objeto y a requerir garantas
suficientes. En estas condiciones el acreedor hipotecario o prendario no puede oponerse al pago,
salvo mora del deudor en el pago de su crdito
ART 88, Lucro Esperado:
- incluirla requiere una clusula especial
- cuando est incluido no se puede convenir el valor tasado)
- el asegurado tiene que probar cuanto perdi de ganar durante ese tiempo.
Dao emergente: cuando respecto del bien se asegura el dao emergente con un asegurador y con
otro asegurador por el lucro cesante u otro inters especial expuesto al mismo riesgo, el asegurado
debe notificarles sin demora los diversos contratos.

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BOLILLA 6
SEGURO DE PERSONAS.

No tiene carcter resarcitorio/indemnizatorio

Finalidad: consiste en el pago de un capital o renta cuando acaezca un hecho que afecte la
existencia, salud o vigor del asegurado.
No se aplican:
- Las reglas relativas al inters asegurable, sino las concernientes al inters legtimo respecto de las
pers cuya salud o vida se asegura.
Las reglas sobre la relacin entre el inters asegurado y la suma asegurada.
Ni se produce la subrogacin del asegurador en los ....del asegurado hacia un tercero
responsable del siniestro

Segn el sistema de contraccin empleada, los seguros sern:


individuales
colectivos

Segn el TIPO DE COBERTURA CONTRATADA pueden ser:


de vida
de accidentes personales.

El seguro de vida compromete el pago de un beneficio convenido y puede celebrarse sobre la


vida (muerte o supervivencia) del propio contratante o de un tercero.
El seguro de accidentes personales indemniza toda lesin corporal o la muerte del asegurado
que se produzca independientemente de su voluntad, en forma repentina y violenta y por un
agente externo.
Se puede cubrir: la muerte, la supervivencia, o ambos supuestos, del asegurado o de un tercero.

Garanta:
La garanta prestada por el asegurador es el pago de un beneficio en forma de capital o renta
al asegurado o al beneficio en forma de capital o renta al asegurado o al beneficiario asignado por el
asegurador
- Se puede convenir q la indemnizacin se pague una vez ocurrida la muerte del asegurado, an
cuando este no haya completado el pago de las primas convenidas.
- Tambin se puede convenir la entrega de un capital si el asegurado sobreviviera al tiempo
convenido.
- O se puede combinar ambas coberturas (seguro mixto)
Riesgo:
En este seguro el riesgo es PROGRESIVO, dado que est constituido por la probabilidad de
muerte d las pers., en cuya cabeza se constituye el seguro.
En estas plizas no se prevee la agravacin del riesgo, pero persiste la carga de denunciarse
si estuviese especificado en ellas.
Motivos de agravacin del riesgo: cambio de profesin o de actividad del asegurado.
- Si esta variacin de actividad del asegurado agravara el riesgo de modo tal que de haber
existido a la poca de la celebracin del contrato el asegurador no lo hubiese concluido
reticencia- el asegurador se halla autorizado a rescindir el contrato.
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Pero si la agravacin solo incidiera en la cuanta de la prima correspondiente al riesgo


realmente asumido, el asegurador esta facultado para reducir la suma asegurada en forma
proporcional a la prima cobrada.
En el seguro de vida el asegurador no puede invocar la reticencia como fuente de ajuste o
nulidad del contrato una vez que hayan transcurrido 3 aos de su celebracin, salvo que el
ocultamiento o falsedad hubieren sido dolosos.
- Tampoco libera al asegurador la denuncia inexacta de la edad del asegurado, sino cuando lo
verdadero cediere los limites establecidos en la practica aseguradora para asumir el riesgo.
Pero igual menos si ladead real fuere mayor que la declarada en la propuesta del seguro, ser
la prima reducida en relacin al monto asegurado.
- Si la edad fuere menor a la declarada, el asegurado devolver la prima cobra en exceso y la
reajustara para los futuros periodos del pago.
EXCLUSIONES: quedan excluidos de la cobertura ciertos actos voluntarios que producen la
muerte en forma directa o indirecta.
- Suicidio voluntario libera al asegurador salvo que el seguro haya tenido una vigencia
ininterrumpida de 3 aos.
Suicidio voluntario el cometido en estado de conciencia normal y libre, sin intencin de realizarla
a efectos de que el beneficiario sobre la pliza.
Tambin se libera el asegurador:
Cuando la muerte acaecera durante la comisin: *de una empresa criminal
*por aplicacin de pena muerte
*por riesgo de guerra
CELEBRACIN:
- Cuando el seguro se contrata sobre la propia vida, ley no exige un inters especifico de tercero
beneficiario.
-Pero si el seguro fuera sobre la vida de un 3ro, se requiere el consentimiento de este.
No se admite el seguro de duracin ilimitada.
CAPACIDAD.
a- Pueden hacerlo los menores mayores de 18 aos sin autorizacin especial, pero designando
beneficiarios solo a sus ascendientes, descendientes o a hermanos a su cargo.
b- Si se asegura a un 3ro incapaz, se requiere la conformidad de su representante legal.
c- No se puede asegurar a un 3ro interdicto o menor de 14 aos.
d- Puede hacerlo el menor habilitado, la mujer casada si paga las primas con los bienes gananciales
que administra o con bienes propios, los esposos no en beneficio del otro, e fallido que pague
las primas con el peculio de su libre disponibilidad.
PRIMA
La prima puede ser pagada por el tercero beneficiario a titulo oneroso- acreedor hipotecario-,
dado que este tiene un inters patrimonial en la vigencia del contrato (Art. 134)
- Si la prima no se paga en los periodos convenidos, el contrato se juzgara rescindido, aunque existe
un PLAZO DE GRACIA (generalmente 1 mes) para los casos de mora en el pago de las primas,
durante el cual el asegurador no suspende su garanta.
Cuando el ASEGURADO interrumpe el pago de la prima una vez transcurridos 3 aos desde la
celebracin del contrato puede normalizar la situacin requiriendo que el seguro se convierta en
otro saldado por una suma reducida o de plazo menor, utilizando la prima ya pagada, o que se
rescinda el contrato con el pago de una suma determinada.
Si el asegurado no opto por aluna de estas soluciones al ser interpelado por el asegurador, el
contrato se convirtiera automticamente en un seguro saldado por una suma reducida.
No obstante, el asegurado puede en cualquier momento restituir el contrato a sus
trminos originales pagando las primas correspondientes al plazo en que tuvo vigencia la
reduccin por los intereses del caso (Art. 142).
31

BENEFICIARIO
El seguro de vida para el caso de muerte es un contrato para tercero beneficiario 1, quien no
es parte en el contrato. Este beneficiario 1 adquiere un derecho propio y directo sobre el producto
del seguro, desde el momento en que se produce la muerte prevista.
Beneficiario puede ser designado a titulo gratuito (vnculo familiar, afectivo) o a titulo oneroso
(vnculo obligacional- acreedor en seguridad de su crdito).
En el caso en que la designacin del beneficiario del seguro de vida haya sido hecha a titulo
oneroso, el contratante del seguro puede ser libremente modificar el beneficiario designado, por
escrito, teniendo validez aunque sea notificada al asegurador despus de ocurrido el siniestro.
Lo importante es que el asegurador conozca la designacin, aunque la fuera luego de
ocurrido el siniestro, ya que influir en su pago de buena fe.
- Si los beneficiarios fueron un grupo de personas, se deber establecer el porcentaje que
corresponder a cada una de ella grupo formado por herederos: la distribucin del seguro se har
con arreglo a las cuotas hereditarias correspondientes.
- Si no se designa beneficiario o la designacin resultare ineficaz, se entender que el contratante ha
querido designar a sus herederos.
- Si se hubiere designado a los hijos sin identificarlo nominalmente, tal designacin comprender a
los concebidos y a los por nacer.
- Si la designacin recae sobre la esposa, se entiende aquella a quin la una tal vnculo al momento
del siniestro.
El beneficiario adquiere un derecho propio una vez ocurrido el siniestro.
El beneficio del seguro no se recibe a ttulo hereditario por lo que no est expuesto a los
acreedores del asegurado.
- Cuando el beneficiario lo sea a titulo gratuito, debe consolidar su derecho una vez producido el
siniestro, aceptando los beneficios de la Pliza.
De fallecer el beneficiario luego de la aceptacin, transferir automticamente los derechos a sus
herederos.
El tercero beneficiario a ttulo gratuito debe sobrevivir al asegurado para ejercer su
derecho, pero si no pediera determinarse la supervivencia del beneficiario sobre el
asegurado, se presumir que murieron contemporneamente (art. 109 C.Civil).
Hay que considerar la Caducidad de los derechos del beneficiario: se produce cuando ste
hubiere provocado dolosamente la muerte del asegurado o hubiere sido cmplice (art. 136 LS).
Se excluyen los casos de:
+ Homicidio por imprudencia
+ Homicidio preterintencional.
+ El cometido en legtima defensa.
-

Si hay varios beneficiarios, la actividad criminosa de uno de ellos, no afecta al resto.

RESERVA MATEMTICA.
En el seguro de vida el Riesgo se va agravando con el tiempo, la necesidad de fijar una
prima que conserve igual valor a la carga de contrato, hace que el asegurador percibi en los
primeros tiempos una prima tcnicamente mayor.
Su acumulacin ej las rentas que produzca sern aplicadas para compensar la prima menor
que tcnicamente se pagar en los ltimos tramos del contrato.
Este capital de acumulacin y su renta se llama RESERVA MATEMTICA
+ sta puede ser prestada al asegurado (art. 141 LS)
Art. 141. Prstamo. Cuando el asegurado se halla al da en el pago de las primas tiene derecho a
un prstamo despus de transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato; su monto
32

resultar de la pliza. Se calcular segn la reserva correspondiente al contrato, de acuerdo a los


planes tcnicos del asegurador aprobados por la autoridad de contralor.
Prstamo automtico. Se puede pactar que el prstamo se acordar automticamente para el
pago de las primas no abonadas en trmino.
+ O ser devuelto en caso de cancelacin del seguro (art. 138 LS)
Ej: Transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato y hallndose el asegurado al da en el
pago de las primas, tiene derechos a prstamos cuyo monto resultar de la pliza y ser calculado
segn la reserva correspondiente al contrato, conforme a los planes tcnicos del Asegurador.
- Tambin puede convenirse que el prstamo se otorgue en forma automtica para ser destinado
al pago de primas que no hayan sido pagadas en trmino.
El asegurador puede elegir la conversin del seguro en otro saldado, que se aduce a la prima ya
pagada, reduciendo el monto y manteniendo el plazo o manteniendo el monto y reduciendo el plazo;
o puede requerir el rescate de las primas pagadas en demasa, requiriendo la rescisin del contrato.
En caso de convencin, el asegurado puede posteriormente volver el contrato a sus trminos
originales con el pago de las primas correspondientes al plazo en que rigi la reduccin mas los
intereses.

Pago: Art. 143 LS. En beneficio de tercero. Se puede pactar que el capital o renta a pagarse en
caso de muerte, se abone a un tercero sobreviviente, determinado o determinable al momento del
evento.
Adquisicin del derecho propio. El tercero adquiere un derecho propio al tiempo de
producirse el evento. Cuando su designacin sea a ttulo oneroso, podr fijarse un momento
anterior.
Excepto el caso en que la designacin sea a ttulo oneroso, el contratante puede revocarla
libremente aun cuando se haya hecho en el contrato.
CADUCIDADES.
Para lograr un alto grado de eficiencia informativa el asegurador busca motivar al asegurado
mediante un mecanismo de cargas (deberes de conducta), cuyo incumplimiento penaliza
diversamente la CADUCIDAD de los derechos del asegurado.
Las cargas, en el seguro, constituyen un mecanismo motivante-sancionatorio que en su
estructura lgico-jurdica enuncia como presupuesto de hecho la conducta requerida al asegurado y
como consecuencia del incumplimiento la perdida de sus derechos. Esta prdida de derechos se
conoce como caducidad
Caducidades
impuestas por la ley
convencionales.
A) Caducidades impuestas legalmente.
Art. 47: Mora. Sancin. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado, cuando no denuncia el
siniestro, salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o
negligencia.
Art. 48: Incumplimiento malicioso del artculo 46, prrafo 2. El asegurado pierde el derecho a ser
indemnizado si deja de cumplir maliciosamente las cargas previstas en el prrafo 2 del artculo 46,
o exagera fraudulentamente los daos o emplea pruebas falsas para acreditar los daos.
Tambin pierde el derecho a ser indemnizado cuando no suministra la informacin necesaria
para verificar el siniestro.
- Caducidad por la violacin de la carga de salvamento (art. 72)
- Por los cambios en la cosa daada (art. 77) y la falta de notificacin de la transferencia del Inters
Asegurado.

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- Caducidad de los derechos del asegurado por violacin de las cargas impuestas en el seguro de
mortandad de animales (art. 105) y el mayor dao provocada por su culpa (art. 106).
- En el Seguro de Responsabilidad civil, por el incumplimiento de la carga de denunciar el siniestro
(art. 47-115) y el de abstenerse de reconocer responsabilidades o efectuar transacciones sin
autorizacin del asegurados (art. 116).
CADUCIDADES CONVENCIONALES.
El art. 36 condiciona la factibilidad de su acuerdo, requiriendo culpa o negligencia del
asegurado en el incumplimiento de la carga y distinguiendo si esto debe producirse antes o despus
del siniestro.
Art 36: Caducidad convencional. Cuando por esta ley no se ha determinado el efecto del
incumplimiento de una carga u obligacin impuesta al asegurado, las partes pueden convenir la
caducidad de los derechos del asegurado, si el incumplimiento obedece a su culpa o negligencia, de
acuerdo al siguiente rgimen:
a)
Cargas y obligaciones anteriores al siniestro. Si la carga u obligacin debe cumplirse
antes del siniestro, el asegurador deber alegar la caducidad dentro del mes de conocido el
incumplimiento.
Cuando el siniestro ocurre antes de que el asegurador alegue la caducidad, slo se deber la
prestacin si el incumplimiento no influy en el acaecimiento del siniestro o en la extensin de la
obligacin del asegurador;
b)
Cargas y obligaciones posteriores al siniestro. Si la carga u obligacin debe
ejecutarse despus del siniestro, el asegurador se libera por el incumplimiento si el mismo influy
en la extensin de la obligacin asumida.
Efectos sobre la prima. En caso de caducidad corresponde al asegurador la prima por el
perodo en curso, al tiempo en que conoci el incumplimiento de la obligacin o carga.
NULIDAD
La nulidad se produce por defectos propios del vnculo contractual que impiden la relacin y
anulan sus efectos en forma total o parcial. As, en los casos de:
* Reticencia (Art. 5)
* Inexistencia del riesgo (art. 3)
* Contratacin con una empresa no autorizada.
Tambin es fulminado con nulidad el convenio por el cual el asegurador pretenda exonerarse de
la responsabilidad por su mora en el pago de la indemnizacin por el siniestro (art. 50) y el
supuesto de sobre seguro doloso (art. 62 a 68).
RESCISION
Ruptura del vnculo contractual por voluntad de alguna de las partes.
La rescisin provocada por el asegurador resta amparo legislativo al asegurado.
En cambio la provocada por el asegurado solo podr restar prima al asegurador.
La ley prev causas especificas que autorizan la rescisin y facultan tambin, a rescindir el
contrato incausadamente.
La RESCISIN INCAUSADA puede ser realizada por cualquiera de las partes:
1- Si rescinde el asegurador, debe notificar su decisin de rescindir al asegurado para que este tenga
tiempo de contratar otro seguro (15 das de preaviso) y devolver la prima proporcional al plazo no
corrido. (Art 18)
2. Cuando es el asegurado el que rescinde, no necesita preavisar su voluntad al asegurador siendo
suficiente con que lo notifique de ello. En tal caso pagara prima especial por el tiempo que haya
durado la relacin asegurativa tarifa de corto plazo.

TRANSFERENCIA DEL BIEN ASEGURADO


Hiptesis que admite rescindir el contrato por cualquiera de las partes.
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1- el asegurado tiene 15 das para hacerlo, con posterioridad a la transferencia.


2- el asegurador cuenta con 20 das a partir del momento en que es notificado de la transferencia.
Si decide rescindir debe otorgar un preaviso de 15 das al adquirente.
AGRAVACION DEL RIESGO
Facultad del asegurador de rescindir el contrato.

SUSPENSIN
Provoca la cesacin temporaria de la cobertura otorgada por el seguro por causa de una
conducta indebida del asegurado (agravacin del riesgo, falta de pago de la prima).
Pero esta ausencia continuada de todo tipo de amparo no implica la desaparicin del vnculo
contractual, que subsiste en sus aspectos restantes.
- Si se produce un siniestro durante el lapso de suspensin, el asegurador no tiene la obligacin de
indemnizar.
La suspensin de la cobertura cesa cuando es enmendado el incumplimiento que origino esa
suspensin (pago de la prima).

BOLILLA 7
1) REASEGURO
Agrupacin del mayor numero posible de asegurados sujetos a riesgos homogneos por
medio de un centro empresario de relacin reciproca (el asegurador), quien se encarga de recaudar
las contribuciones de todos ellos (primas), para constituir un fondo econmico financiero con el
cual hara frente a los daos que generen los siniestros que afecten a cualquiera de los asegurados
integrantes del grupo, en tanto provengan de los riesgos tenidos en cuenta para la individualidad de
la agrupacin.
- Se requiere contar con un mecanismo que cumpla con una funcin financiera o de crdito, para
permitir al asegurador cubrir grandes masas de riesgos con capitales menores a los que
tcnicamente serian necesarios para ello.
Este objetivo se logra, mediante una operatoria similar al seguro, que se llama reaseguro.
Art. 159: el asegurador puede, a su vez, reasegurar los riesgos asumidos, pero es el nico obligado
con respecto al tomador del seguro.
- El asegurador puede reasegurar los mismos riesgos, en todo o en parte.
- La prima del reaseguro es distinta a la prima del seguro.
* El asegurador es el nico obligado frente al tomador, asegurador o beneficiario.
El reasegurador no esta vinculado en forma alguna con el tomador, por lo tanto este no tiene
accin directa contra al asegurador.
La participacin del reasegurador permite obtener a la empresa de seguros una capacidad
financiera mayor que la que naturalmente posee, sin recurrir al crdito. El reaseguro se constituye
en el sustento de su solvencia econmicamente operativa.
Esta integracin financiera se advierte con mayor intensidad (y necesidad) en las empresas
aseguradoras de menor estructura, quienes careceran, de posibilidades de competencia en el
mercado de seguro sin la contribucin del reaseguro.
CONCEPTO
Seguro que, mediante una obligacin de reembolso, cubre al asegurador contra una carga
patrimonial proveniente de los contratos de seguro que celebro.
Contrato por el cual ese asegurador transfiere a un reasegurado, total o parcialmente, el riesgo
asumido, mediante al pago de una prima.
- Es un contrato independiente del de seguro, que el sirve de presupuesto.
35

- Se origina o tiene su fuente en un acuerdo contractual independiente.


- Se desenvuelve entre distintos sujetos.
- Tiene modalidades propias, que nace del contrato su celebracin o extincin no afecta el contrato
de seguro propiamente dicho.
Pero igual: el reasegurador sigue la suerte del asegurador en todo lo no previsto por la ley
o las partes
Caracteres = contrato:
1 oneroso,
2 consensual,
3 aleatorio,
4 de ejecucin continuada
(Art. 159 a 161)
ART 159. Concepto. El asegurador puede, a su vez, asegurar los riesgos asumidos, pero es el
nico obligado con respecto al tomador del seguro.
Seguro de reaseguro. Los contratos de retrocesin u otros por los cuales el reasegurador
asegura, a su turno, los riesgos asumidos, se rigen por las disposiciones de este Ttulo.
ART 160. Accin del asegurado. Privilegio de los asegurados. El asegurado carece de accin
contra el reasegurador. En caso de liquidacin voluntaria o forzosa del asegurador, el conjunto de
los asegurados gozar de privilegio especial sobre el saldo acreedor que arroje la cuenta del
asegurador con el reasegurador.
ART 161. Compensacin de cuentas. En caso de liquidacin voluntaria o forzosa del asegurador
o del reasegurador, se compensarn de pleno derecho las deudas y los crditos recprocos que
existan, relativos a los contratos de reaseguro.
Crdito a computarse. La compensacin se har efectiva teniendo en cuenta para el clculo
del crdito o dbito la fecha de rescisin del seguro y reaseguro, la obligacin de reembolsar la
prima en proporcin al tiempo no corrido y la de devolver el depsito de garanta constituido en
manos del asegurador.
Naturaleza Jurdica: es una clase de los seguros de la responsabilidad que se cubre el inters del
reasegurado a la conservacin de su patrimonio.
Forma de contratacin:
- Reaseguro individual
- Tratados generales facultativos y obligatorios
- Originariamente se celebraba por contrato individuales es decir, se pactaba para cada
contrato de seguro, ejemplo particular. Actualmente esta forma es utilizada con menor frecuencia
- El reaseguro particular es empleado aun para cubrir riesgos, excepcionales o que no forman parte
del objeto normal de la empresa aseguradora o para riesgos excluidos del tratado general, o para
riegos agarbados
Existe cuando el asegurador, despus de la celebracin de un determinado contrato de
seguro de un N determinado de pliza, celebra a su ves un contrato de reaseguro por todo o parte
del riesgo augurado

Inconveniente: el de dejar al asegurador en descubierto por un corto lapso, salvo que se celebre
simultneamente.
ste tipo de contrato a sido reemplazado por los contratos generales, los cuales pueden ser
obligatorios o facultativos, por cuota o participacin, y de excedentes.
36

Es necesario que el asegurador se cubra en el instante mismo que asume el riesgo lo cual se
obtiene automticamente con el TRATADO GENERAL, que es la obligacin asumida por el
reasegurador de mantener indemne al reasegurado por las perdidas y daos derivados de los riesgos
asumidos o a asumir de una categora determina pero indeterminado en la especie y numero dentro
de un plazo dado.
1-Facultativo: se requiere que en cada caso medie una decisin del asegurador aplicando cada
seguro al tratado en determinado plazo, para que los riesgos particulares queden cubiertos por el
reaseguro.
El tratado obligatorio se caracteriza por la simultaneidad de la iniciacin del riesgo para
ambos contratantes permitiendo conocer de ante mano la capacidad de riesgos y primas que se
negociaran en virtud de sus normas.
En el tratado general obligatorio de reaseguro, la insercin de los riesgos en la cobertura
reaseguradota se obtiene mediante la realizacin de peridicas declaraciones del alimentos que
contienen todos los detalles de los seguros cedidos, cuyo reaseguramiento se sujeta a las
condiciones originalmente pactadas.
Formas de Reaseguro: Dos categoras distintas, segn cual sea el elemento tenido en cuenta para
la concertacin de la operacin:
- riesgo asumido por el asegurador
- siniestro previsto por el asegurador como hecho de ocurrencia probable.
Estas modalidades tcnicas del reaseguro tambin se identifican con la proporcionalidad en
la participacin del negocio.
Los reaseguros de riesgos se ceden en forma proporcional al riesgo asegurado, ya sea en
forma de CUOTA PARTE (participacin pura) o por DETERMINADO EXCEDENTE (reaseguro
de sumas).
En cambio, en los reaseguros no proporcionales se ceden EXCESOS DE PRDIDA en el
pago de los siniestros, considerando como tal aun egreso previamente determinado.
- Cuando el reasegurador tiene en cuenta el riesgo cubierto por el seguro, puede tomar a su
cargo igual:
1) el exceso del riego soportable tcnicamente por el asegurador
2) o participar proporcionalmente en el riesgo asegurado, contribuyendo en idntica medida
para el pago de los siniestros.
En el primer caso hay un REASEGURO DE EXCESO DE RIESGO (O DE EXCEDENTE),
por el cual el asegurador reasegura aquello contratos cuyo valores a riesgo superan su capacidad de
explotacin.
En el segundo caso, en el reaseguro de participacin (o de cuota parte) el reasegurador toma
a su cargo una proporcin uniforme y constante de los riesgos que le sede el asegurador en relacin
con alguna de sus ramas de explotacin.
- Actualmente se conocen dos formas de reaseguro de exceso de prdidas: 1) exceso de prdidas y
2)
1) El reaseguro de exceso de perdida o de exceso de siniestro, acta sobre la ultima perdida neta
que causa a un asegurador el acaecimiento de un hecho cubierto por uno mas contrato de seguro, y
opera cuando la suma indemnizatoria que debe pagar el asegurador a su asegurado supera un monto
`predeterminado. En estos casos, el tramo final de la indemnizacin es soportado econmicamente
por el reasegurador quien garantiza as a la empresa de seguros que en ningn caso deber
desembolsar una suma mayor que el monto previsto como soportables en sus clculos tcnicos.

37

2) El moderno negocio de reaseguro denominado stop loss no tiene encuentra eventos singulares
ni acumulados sino el conjunto de todos los siniestro de una misma rama de explotacin producidos
en un periodo determinado.
Opera cuando el monto de los siniestros pagados sobrepasa un lmite determinado, que
usualmente se fijo en funcin de una delacin porcentual con el monto de las primas percibidas por
los contratos en juegos.
RETROCESIN: es una operacin tpica del reasegurador, que le sirve para participar en otros
reaseguradotes en aquellos riesgos que le resulta tcnicamente insoportables en su totalidad.
Es un REASEGURO DE SEGUNDO GRADO que permite al reasegurador conservar el
equilibrio de su cartera.
EFECTOS JURIDICOS DEL REASEGURO:
- Los contratos de seguro y los de reaseguro son jurdicamente autnomos e independiente.
- El asegurado principal carece de derecho contra el reasegurador, salvo el privilegio otorgado por
la ley 17.418 art. 160 a la masa de asegurados del asegurador en liquidacin, salvo el saldo
acreedor que arroje la cuenta de este ultimo con el REASEGURO.
- El asegurador es el nico obligado con respecto al asegurado y a los terceros beneficiarios del
seguro
- La quiebra o desaparicin del reasegurador no afecta la relacin emergente del contrato de seguro.
2- INTERMEDIARIOS EN LA RELACIN.
La ley 22400 (Ley de intermediacin de seguros), define y regula la actividad de los
PRODUCTORES- ASESORES DE SEGURO.
La ley 17418 regula, a su vez, la intervencin de auxiliares en la celebracin de contrato y
las facultades de los agentes institorios.
PRODUCTO ASESOR DESIGUAL (DISTINTO) AGENTE INSTITORIO.
PRODUCTO ASESOR DIRECTO: es una persona fsica que se dedica a la intermediacin de
seguros, promoviendo la concertacin de contratos y asesorando a asegurados y asegurables.
AGENTE INSTITORIO: Reviste el carcter de representante directo del asegurador, con
facultades para celebrar contratos dentro de marco del mandato comercial.
Agente No Institorio: stos no representan al asegurador y slo estn autorizados para realizar
actos materiales de intermediacin y cuentalmente algn acto jurdico aislado, ejemplo: percepcin
de la prima.
AGENTE INSTITORIO: Previsto en la ley 17418 arts 53, 54, 55.
ART 53. Auxiliares: Facultades. El productor o agente de seguro, cualquiera sea su vinculacin
con el asegurador, autorizado por ste para la mediacin, slo est facultado con respecto a las
operaciones en las cuales interviene, para:
a)
Recibir propuestas de celebracin y modificacin de contratos de seguro;
b)
Entregar los instrumentos emitidos por el asegurador, referentes a contratos o sus
prrrogas;
c)
Aceptar el pago de la prima si se halla en posesin de un recibo del asegurador. La
firma puede ser facsimilar.
ART 54. Agente institorio. Zona asignada. Cuando el asegurador designa un representante o
agente con facultades para actuar en su nombre, se aplican las regla del mandato. La facultad para
celebrar seguros autoriza tambin para pactar modificaciones o prrrogas, para recibir
notificaciones y formular declaraciones de rescisin salvo limitacin expresa. Si el representante o
agente de seguro es designado para un determinado distrito o zona, sus facultades se limitan a
38

negocios o actos jurdicos que se refieran a contratos de seguro respecto de cosas que se hallen en
el distrito o zona, o con las personas que tienen all su residencia habitual.
ART 55. Conocimiento equivalente. En los casos del artculo anterior, el conocimiento del
representante o agente equivale al del asegurador con referencia a los seguros que est autorizado a
celebrar.
Est autorizado a pactar modificaciones o prrrogas de los contratos de seguro de vigencia,
siempre que sean corrientes dentro del giro normal del asegurador.
Cuando la prrroga que concedan corresponda al plazo otorgado para el pago de la prima, se
impedir de esta forma que se suspenda la cobertura por falta de pago.
Esta facultado tambin, para efectuar declaraciones resarcitorias, floreciendo de este modo
al asegurador, quien podr as hacer valer en tiempo oportuno las causales de rescisin en que
incurra el asegurado, ya que normalmente es el agente quien por su funcin especfica advierte los
hechos que autorizan a rescindir.
Las notificaciones de siniestro o de otro tipo, realizadas en la persona del agente Institorio, se
considerarn como efectuadas al propio asegurador.
Reviste carcter de representante directo del asegurador, con facultades para celebrar contratos
dentro del marco del mandato comercial, pero no puede ser considerado un factor, dado que su
accionar est limitado a la contratacin de seguros, y no a la actividad toda de la administracin.
EL ASESOR DE SEGUROS.
LEY 22400:
- PRODUCTOR ASESOR DIRECTO (1)
- PRODUCTOR ASESOR ORGANIZADOR (2)
(1) PRODUCTOR ASESOR DIRECTO
Personas fsicas que promueve la concertacin de contrato de Seguro, asesorando a asegurados y
asegurables en todo el territorio de la Repblica.
(2) PRODUCTOR ASESOR ORGANIZADOR
Son aquellas personas fsicas que se dedican a instituir, dirigir o asesorar a los productoresasesores directos que forman parte de una organizacin.
Estas organizaciones deben estar formadas por un mnimo de 4 productores asesores, de los cuales
uno podr actuar en carcter de productor asesor organizador.
Para ejercer la actividad de Productor Asesor en cualquiera de sus 2 categoras, es necesario
inscribirse en el Registro creado a tal fin; que est a cargo de la superintendencia de seguros de la
Nacin.
Las condiciones requeridas para la inscripcin son:
a) tener domicilio real en el pas
b) No encontrarse incurso en las inhabilidades (Art. 8)
c) acreditar competencia por medio de un examen ante una comisin especial creada a tal fin.
d) abonar el derecho de inscripcin (art. 4- Ley 22400)
Art 5 Remuneraciones
Art 7 Reservas no inscriptas
Art 8, 9: Inhabilidades: - absoluta
- relativa
Art 10: Funciones
INTERMEDIACIN
Contratacin del Seguro por medio de:
- Directa (empresa)
- Agente Institorio (ley 17418)
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Productores asesores (ley 22400)

REMUNERACIONES.
La remuneracin Profesional de los productores- asesores se establece en forma de
comisiones sobre las primas de los seguros que procuran, ej. en tal sentido los productores Directos
convendrn son los aseguradores las comisiones que debern percibir.
Art 5: Los Productores Asesores: percibirn las comisiones que acuerden con el asegurador, salvo
en los casos en que la autoridad de apelacin estime necesario la fijacin de mximos o mnimos.
El Productor Asesor Organizador slo percibir comisiones por aquellas operaciones en que
hubieran intervenido los productores asesores directos a los que asiste en tal carcter.
Cuando se trate de produccin propio ser acreedor que comisiones en su doble carcter.
Art 6: Leer.
Art: 7: Las personas fsicas no inscriptas en el Registro de Productores Asesores de seguridad. No
tienen derecho a percibir comisin o remuneracin alguna por las gestiones de concertacin de
contratos de seguro.
Art 8-9: Inhabilidades- ver ley
Art 10: Funciones:
El Productor no representa ni de la Aseguradora ni a la Aseguradora ni al asegurado, representa a
uno y a otro sobre la conveniencia y los aspectos relevantes de la relacin asegurativa.
Tema del cobro de la prima: ojo!
- Si la plata no ingresa a la aseguradora el siniestro no est cubierto.
- El productor se considera que est autorizado para cobrar la prima cuando entrega el recibo
emitido por la Aseguradora.
Art 11: establece caractersticas de la relacin entre el Productor y la Aseguradora y el Asegurado.
- Independencia en la actividad y profesionalidad
El cumplimiento de la Funcin de Productor asesor de seguro no implica, en si misma,
subordinacin jurdica o relacin de dependencia con la entidad aseguradora o el asegurado.
Art 12: Debe obrar conforme a las disposiciones legales y a los principios tcnicos aplicables a la
operacin en la cual interviene y actuar con DILIGENCIA y BUENA FE.
SANCIONES: Art 59-60 Ley 20091
ART 59: Los productores, asesores, intermediarios, peritos y liquidadores, no dependientes del
asegurador que viole las normas o que no suministren los informes que les requiera la autoridad de
control en el ejercicio de sus funciones, sern pasibles de las siguientes sanciones:
- Llamado de Atencin.
- Apercibimiento
- Multa hasta $5000
- Inhabilitacin hasta 5 aos.
La Pena se graduar de acuerdo con las funciones del infractor, la gravedad de la falta y la
reincidencia.
Los responsables sern solidariamente obligados al pago de la multa.
Los aseguradores no podrn pagar las multas impuestas no podrn abonar retribucin alguna
cuando se disponga la inhabilitacin.
La multa no pagada se transformar en arresto a razn de un da por cada $40, no pudiendo
exceder de 70 das.
ART 60: Los productores, asesores y dems intermediarios que no entreguen a su debido tiempo al
asegurador las primas percibidas, sern sancionados con prisin de 1 a 6 aos e inhabilitacin por
doble tiempo del de la condena.
El Productor o Agente de Seguro, cualquiera sea su vinculacin con el asegurador, autorizado
por ste para la mediacin, slo est facultado con respecto a las operaciones en las cuales
interviene para:
40

a) Recibir propuestas de celebracin de contrato o de su modificacin.


b) Entregar los instrumentos emitidos por el Asegurador referentes a contratos o a sus prrrogas.
c) Aceptar el pago de la prima si se halla en posesin de un recibo del asegurador.
Cuando el Asegurador designa un representante o agente con facultades para actuar en su
nombre se aplican las reglas del MANDATO.
La facultad para la celebrar seguros autoriza tambin para pactar modificaciones o prrrogas,
para recibir notificaciones y formular declaraciones de rescusin, salvo limitacin expresa.
Si el Representante es designa para un distrito o zona, sus facultades se limitan a negocios o
actos jurdicos que se refieran a contratos de seguro respecto de cosas que se hallen en la zona, o
con las personas que tienen all su residencia.

BOLILLA 8
Ley 20091
Dicha ley autoriza a ejercer la explotacin de servicios a:
1- las sociedades annimas, cooperativas y de seguro mutuo.
2- Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras de los tipos indicados anteriormente.
3- Los organismos y entes oficiales o mixtos, nacionales, provisionales o municipales; siempre
que se organicen con autarqua funcional y financiera.
Estarn sujetas tambin al control especifico que se establece por esta ley, aquellas que realicen
operacin asimilables al seguro; cuando su naturaleza o alcance lo justifique.
Tienen que ser de objeto exclusivo y nico.
Art5 reciprocidad segn las leyes de su domicilio.
Que una sucursal argentina se establezca en el extranjero tambin.
La ley exige exclusividad en el objetivo social a los efectos de la autorizacin para operar. los
aseguradores deben tener por objeto exclusivo afectar operaciones de seguros (Art. 7 Inc. b)
2 excepciones
1- cuando los entes y organismos oficiales, no tengan como objeto exclusivo celebrar operaciones
de seguros, bastara con que se establezcan para esta explotacin una administracin separada con
patrimonio propio de gestin independiente
2- la segunda excepcin es de carcter genera, y esta conformada por la posibilidad de que el
asegurador otorgue fianzas o garantice obligaciones de terceros, cuando estas configuren
econmica y tcnicamente operaciones de seguros aprobadas (seguro de comisin)
La ley exige determinados requisitos comunes a toda empresa en vspera de comenzar sus
operaciones=
Los relativos a la integracin de un capital mnimo.
Duracin social
Adecuacin de sus planes de seguro a la reglamentacin.
Constitucin de domicilio
Inscripcin en el registro. Pb. De comercio.
Adems se requiere que sea conveniente su actuacin en el mercado de seguros.
Art. 7 condiciones de la autorizacin para funcionar=
1- que se aya constituido de acuerdo a la ley.
2- Tengan por objeto exclusivo efectuar operaciones de seguro. (podrn otorgar finanzas o
garantizar obligaciones a terceros cuando configuren econmica y tcnicamente operaciones
de seguro aprobadas seguro de caucin )
3- Demuestren la integracin total del capital mnimo.
4- En caso de ser extranjeras: acompaen los balances de los ltimos 5 ejercicios de la casa
matriz.
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5- Tengan la duracin mnima requerida segn la naturaleza de la rama.


6- Ajuste sus planes conforme al Art. 24.
7- Sea conveniente su actuacin en el mercado de seguro.
- Con la inscripcin en el registro (de comercio) mas la autorizacin de la superintendencia= recin
hay puede salir al mercado.
La superintendencia puede no autorizar la salida al mercado= da lugar al recurso judicial (Art. 83)
() ante la cmara de la nacional de apelaciones en lo comercial de la capital federal)
La denegacin fundada en el estado del mercado de seguro a autoriza a interponer recurso ante el
poder ejecutivo nacional (Art. 85) cuya decisin es irrevocable.
Art. 8 tramite (Ver Ley)
-Responsabilidad de los socios y fundadores.
Los fundadores, socios, accionistas, administradores, directores, consejeros, gerentes, sndicos o
integrantes del consejo de vigilancia son ILIMITADA Y SOLIDARIAMENTE responsables por las
obligaciones contradas hasta la inscripcin de la entidad en el registro. Pues de com. O luego de
que se hubiese inscripto la revocacin de la autorizacin. (Art. 49)
Control exclusivo y excluyente a cargo de la superintendencia de seguro de la nacin.
Impedimentos = inhabilidades (Ver Ley)
Revocacin de la autorizacin para funcionar (Art. 48)
Casos en que procede=
1- cuando el asegurador no inicie efectivamente sus operaciones en el termino de 6 meses.
2- Cuando no se cumpli con el Art. 31, en los casos de perdida del capital mnimo.
3- Cuando el asegurador no funcione de acuerdo con los estatutos, con las condiciones de la
autorizacin o con el Art. 4.
4- Cuando proceda la disolucin por cualquier causa.
5- Cuando la casa matriz de una sociedad extranjera se disuelva, liquide, quiebre o se
encuentre en caso de situacin equivalente, o en caso de cierre de sucursal.
6- Cuando se produzca la liquidacin (Art. 50, 51, 52)
7- Cuando sea por aplicacin del Art. 58. Penas
-

Liquidacin : por disolucin voluntaria (Art. 50)


Por disolucin forzosa (art51)
Art. 50: liquidador. Cuando el asegurador resuelva voluntariamente su disolucin, la liquidacin se
har por sus rganos estatutarios, sin perjuicio de la fiscalizacin de la autoridad de control.
Liquidacin judicial. Si el asegurados no procediera a su inmediata liquidacin o si la
proteccin de los intereses de los asegurados lo requiere, la autoridad de control podr solicitar del
juez ordinario competente su designacin como liquidadora.
La decisin ser dictada con citacin del asegurador, en juicio verbal convocado a ese efecto y solo
ser apelable en efecto devolutivo.
La ley tambin detalla las operacin prohibidas expresamente.
Se hallan igual los denominados planes tontinarios, de derrama, los que incluyen sorteo y los
riesgos provenientes de operaciones de credito financiera pura.
Con relacin a los textos de las plizas, estos deben ceirse a lo dispuesto por los artculos 11158- ley 17418.
Art. 11 El contrato de seguro solo puede probarse por escrito todo los dems medios de prueba
sern admitidos, si hay principio de prueba por escrito.
El asegurador entregara al tomador una pliza debidamente firmada, con redaccin clara y
fcilmente legible.
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La pliza deber contener los nombres y domicilios de las partes; el inters o la persona
asegurada; los riesgos asumidos; el momento desde cual estos se asumen y el plazo; la prima o
cotizacin; la suma asegurada; y las condiciones generales del contrato. Podrn incluirse en la
pliza condiciones particulares. Cuando el seguro se contratase simultneamente con varios
aseguradores podr emitirse una sola pliza.
Art 158 : Obligatoriedad de las normas.
Tarifas las primas deben resultar suficientes para el cumplimiento de las obligaciones del
asegurador y su permanente capacitacin econmica-financiera.
La autoridad de control observara las primas que resulten insuficientes, abusivas o arbitrariamente
discriminatorias
Podr aprobarse primas mnimas uniformes netas de comisiones cuando se halle afectada la
estabilidad del mercado
ART 51 : liquidador. Cuando la liquidacin sea consecuencia de la revocacin dispuesta por la
autoridad de control, esta la asumir por medio de quien designe con intervencin del juez ordinario
competente.
Procedimiento sustitutivo de la quiebra: los aseguradores no pueden recurrir al concurso
preventivo si no se hubiese iniciado la liquidacin forzosa, y estuviesen reunidos los requisitos para
la declaracin de quiebra, el juez ordinario competente dispondr la disolucin de la sociedad y su
liquidacin por la autoridad de control.
Qu ley se aplica para la liquidacin de la sociedad aseguradora?
Art52
En los casos de los artculos 50 y 51, la autoridad de control ajustara la liquidacin a las
disposiciones de los concursos comerciales para las quiebras y tendr todas las atribuciones del
sindico en aquellas.
Art. 23 el plan de seguros, a que alude el Art. 23, esta constituido por los elementos necesarios para
poner en operacin las distintas ramas de explotacin de la empresa.
Los textos de la propuesta de seguro y de las plizas, las tarifas y sus bases tcnicas y las
previsiones sobre su forma de constitucin de las reservas, constituyen los elementos que
conforman lo que se llama Plan de seguros
AUTORIDAD DE CONTROL: LA SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIN
Reglado en el segundo capitulo de la Ley 20091:
Superintendencia de seguros de la nacion: entidad autarquica con autonoma funcional y financiera,
creada en 1937, en jurisdiccin del ministerio de haciendas y fianza (hoy ministerio de economa),
ejerce el control de todos los entes aseguradores.
En su labor de reglamentacin, la superintendencia puede dictar resoluciones de carcter general,
que suplan lagunas de la ley o sean requeridas para su aplicacin, como en el caso de la
determinacin de condiciones uniformes de contratacin, primas mnimas, comisiones que los
intermediarios, reservas, capitales mnimos.
A los efectos de la fiscalizacin a su cargo, deber llevar una serie de registros donde anotara las
entidades autorizadas para operar, los antecedentes personales referidos a las condiciones de
responsabilidad y seriedad de los promotores, fundadores, directivos, administradores, sndicos y
representantes de las empresas de seguros, los profesionales desautorizados para actuar en tal
carcter ante el organismo; y finalmente un Registro de sanciones, donde se anotara quejas que se
apliquen de conformidad con el rgimen previsto por la ley.

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Con claridad la ley indica que el control del funcionamiento y actuacin de todas las entidades de
seguro corresponde a la superintendencia sin excepciones y con exclusin de toda otra autoridad
administrativa nacional o provincial.
(Ver Ley)

Ley 20091- sanciones


Art 59: los productores, asesores, intermediarios, peritos, no dependientes del asegurador que
violen las normas o que no suministren los informes que les requiera la autoridad de control en el
ejercicio de sus funciones, sern pasibles de las siguientes sanciones :
1- llamado de atencin
2- apercibimiento
3- multa hasta 5000 pesos
4- inhabilitacin hasta 5 aos
La pena se graduara de acuerdo con las funciones del infractor, la gravedad de la falta y la
reincidencia.
Los responsables sern solidariamente obligados al pago de la multa.
Los aseguradores no podrn pagar las multas impuestas, no podrn abonar retribucin alguna
cuando se disponga la inhabilitacin.
La multa no pagada se transformara en arresto a razn de un da por cada 40 pesos, no pudiendo
exceder de 70 das.
ART 60: El productor o agente de seguro, cualquiera sea su vinculacin con el asegurador,
autorizado por este para la mediacin, solo esta facultado con respecto a las operaciones en las
cuales interviene para:
1_ recree propuesta de celebracin de contrato o de su modificacin.
2_ entregar los instrumentos emitidos por el asegurador referentes a contratos y a sus prorrogas.
3_aceptar el pago de la prima si se halla en posesin de un recibo del asegurador
Cuando el asegurador designa un representante o agente con facultades para actuar en su
nombre se aplican las reglas del mandato.
La facultad para celebrar seguros autoriza tambin para pactar modificaciones o prorrogas, para
recibir notificaciones y formular declaraciones de resicion, salvo limitacin expresa.
Si el representante es designado para un distrito o zona, sus facultades se emiten a negocios o a
actos jurdicos que se refieran a contratos de seguro respecto de cosas que se hallen en la zona, o
con las personas que tienen all su residencia.
Intermediacin contratacin del seguro por medio de :
Empresa- directa
Agente institorio (ley 17418)
Productores asesores
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Remuneraciones: la remuneracin profesional de los productores- asesores se establece en forma


de comisiones sobre las primas de los seguros que procuran, ej en tal sentido los productores
directos convendrn con los aseguradores las comisiones que debern percibir.
Art. 5:
El productor asesor organizador solo percibir comisiones para aquellas operaciones en que
hubieran intervenido los productores asesores directos a lo que asiste en tal carcter.
Cuando se trate de produccin propia ser acreedor a comisiones en su doble carcter.
Art. 6:
Art. 7:
Art. 8:
Art. 9:
Art. 10: funciones:
El productor no representa ni al asegurado ni a la aseguradora, representa a uno y a otro sobre la
conveniencia y los aspectos relevantes de la relacin asegurativa.
Tema del cobro de la prima.
- si la plata no ingresa a la aseguradora el siniestro no esta cubierto.
- El productor se considera que esta autorizado para cobrar la prima cuando entrega el
recibo emitido por la aseguradora
Art. 11:
Art12:
Sanciones: ley 20091
Art59:
Art60:

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