CLÁUSULAS EN EL OTORGAMIENTO DE TARJETAS DE CRÉDITO: UN ESTUDIO

DE LEYES

Resumen

Para desarrollar este artículo se llevó a cabo una revisión documental de la elaboración y
producción de trabajos de investigación relacionados con el estudio de las Cláusulas y Leyes
involucradas en el otorgamiento de tarjetas de crédito, con el fin de conocer mediante un estudio
bibliométrico las características principales de 32 publicaciones registradas en base de datos Scopus
durante el período 2017-2022. Los resultados arrojados por dicha base de datos fueron organizados
en gráficos y figuras categorizando la información por variables tales como Año de Publicación,
País de Origen y Área de Conocimiento lo que permitió identificar mediante un análisis cualitativo,
la postura de diferentes autores frente a la temática propuesta.
Los principales hallazgos encontrados por medio de la presente investigación, fue que Estados
Unidos se destacó por tener la mayor producción científica, liderando la lista con 19 publicaciones.
Así mismo, el Área de Conocimiento que mayor aporte hizo a la construcción de material
bibliográfico relacionado al estudio de las variables fueron las ciencias sociales con 27 documentos
publicados.

Palabras clave: Cláusulas, Leyes, Tarjetas de Crédito, Contratos, Otorgamiento.

1. Introducción

Los seres humanos como especie poseen necesidades que deben ser satisfechas con la finalidad de
garantizar su subsistencia y mantener una vida digna. Requerimientos básicos como la
alimentación, el acceso a una vivienda, vestirse, entre otras son elementos que cualquier persona
debería obtener a través del intercambio de dinero que permite la adquisición de bienes y/o
servicios que se deseen y que facilitan el desarrollo de cada persona. En sus inicios, dicho
intercambio se realizaba únicamente a través de los productos que las personas o asentamientos
produjeran, los cuales eran recibidos como parte de pago de los productos que quisieran adquirir.
Sin embargo, con el tiempo los métodos de pago fueron cambiando hasta llegar a la implementación
de nuevas alternativas que representan la capacidad adquisitiva de cada individuo. Es así como
surge la Tarjeta de Crédito.

Según el banco BBVA:

La tarjeta de crédito es un medio de pago que le permite al cliente obtener un dinero, que to
davía no se encuentra en su cuenta bancaria, pero del que se supone que dispondrá cuando ll
egue el momento de devolver la cantidad adelantada. (BBVA, s.f.)
De manera general, la obtención de una Tarjeta de Crédito se logra luego de un estudio de las
finanzas de la persona seleccionada con el fin de determinar su capacidad de cumplir con las
obligaciones financieras resultantes de la utilización de dichos fondos que al final funcionan como
un crédito de menor cuantía. Así mismo, suelen tenerse muy claro los beneficios que trae consigo la
posibilidad de tener una cantidad específica de dinero disponible para la realización de diversas
compras sin descontar el salario mensual que se recibe como bonificación por el trabajo o cualquier
actividad que se desempeñe para la generación de ingresos. Sin embargo, se desconocen algunos
otros aspectos que en muchos casos son omitidos por parte de los asesores o ignorados por el cliente
al momento de firmar este tipo de contratos como lo son Cláusulas que obligan casi siempre a una
de las partes a cumplir lo estipulado en el documento y las Leyes que protegen a quién se considere
engañado o perjudicado. Es por esto, que en el presente artículo de investigación se busca describir
las características principales del conjunto de publicaciones adscritas a la base de datos Scopus y
que se relacionan de forma directa con las variables antes mencionadas, así como la descripción de
la postura de ciertos autores afiliados a instituciones alrededor del mundo, durante el periodo
comprendido entre los años 2017 y 2022.

2. Objetivo general

Analizar desde una perspectiva bibliométrica y bibliográfica, la elaboración de trabajos sobre las
variables Cláusulas y Leyes involucradas en el otorgamiento de tarjetas de crédito, durante el
periodo 2017-2022.

3. Metodología

Este artículo se realiza a través de una investigación con orientación mixta que combina el método
cuantitativo y cualitativo.

Por un lado, se lleva a cabo un análisis cuantitativo de la información seleccionada en Scopus bajo
un enfoque bibliométrico de la producción científica correspondiente al estudio de las Cláusulas y
Leyes involucradas en el otorgamiento de tarjetas de crédito

Por otro lado, se analizan desde una perspectiva cualitativa, ejemplos de algunos trabajos de
investigación publicados en el área de estudio señalada anteriormente, partiendo de un enfoque
bibliográfico que permite describir la postura de diferentes autores frente al tema propuesto.

Es importante destacar que toda la búsqueda se realizó a través de Scopus, logrando establecer los
parámetros referenciados en la Figura 1.

3.1 Diseño metodológico

FASE 1 FASE 3
FASE 2
Redacción de las
Levantamiento de Construcción de
conclusiones y
datos material de análisis
documento final

Figura 1. Diseño metodológico

 Fuente: Elaboración propia

3.1.1 Fase 1: Levantamiento de datos

La recolección de datos se ejecutó desde la herramienta Búsqueda en la página web de Scopus,
donde se obtuvieron 32 publicaciones a partir de la escogencia de los siguientes filtros:

clauses AND in AND the AND grant AND of AND credit AND cards AND laws AND
( LIMIT-TO ( PUBYEAR , 2022 ) OR LIMIT-TO ( PUBYEAR , 2021 ) OR LIMIT-TO
( PUBYEAR , 2020 ) OR LIMIT-TO ( PUBYEAR , 2019 ) OR LIMIT-TO ( PUBYEAR , 2018
) OR LIMIT-TO ( PUBYEAR , 2017 ) )

 Documentos publicados cuyas variables de estudio estén relacionadas al estudio de las

Cláusulas y Leyes involucradas en el otorgamiento de tarjetas de crédito
 Limitado a los años 2017-2022.
 Sin límite de países.
 Sin distinción de área de conocimiento.
 Sin distinción de tipo de publicación.

3.1.2 Fase 2: Construcción de material de análisis

La información recopilada en Scopus durante la fase anterior se organiza para posteriormente

clasificarse mediante gráficos, figuras y tablas de la siguiente manera:

 Co-ocurrencia de Palabras.
 Año de publicación.
 País de origen de la publicación.
 Área de conocimiento.
 Tipo de Publicación.

3.1.3 Fase 3: Redacción de las conclusiones y documento final

En esta fase, se procede con el análisis de los resultados arrojados anteriormente dando como
resultado la determinación de conclusiones y, por consiguiente, la obtención del documento final.

4. Resultados

4.1 Coocurrencia de palabras

La Figura 2 muestra la Coocurrencia de palabras clave encontradas en las publicaciones

identificadas en base de datos Scopus.
 Figura 2. Coocurrencia de palabras
Fuente: Elaboración propia (2023); a partir de datos exportados desde Scopus.

Como se mencionó anteriormente, los datos de la figura 2 fueron exportados desde Scopus, la cual
nos muestra la posible relación entre nuestras variables y otros que explicaremos a continuación.

En esta ocasión encontramos diversos términos como numismática, moneda, historia del dinero que
sí bien hacen parte de elementos importantes para la economía y los negocios no es posible
establecer su relación con las Cláusulas y Leyes involucradas en el otorgamiento de tarjetas de
crédito.

4.2 Distribución de la producción científica por año de publicación

La Figura 3 muestra como está distribuida la producción científica según el año de publicación.

DISTRIBUCIÓN DE LA PRODUCCIÓN CIEN-

TIFÍCA POR AÑO DE PUBLICACIÓN

7 7
6 6
5

2017 2018 2019 2020 2021 2022

Figura 3. Distribución de la producción científica por año de publicación.
 Fuente: Elaboración propia (2023); a partir de datos exportados desde Scopus

La figura 3 muestra que la producción científica concerniente a las variables Cláusulas y Leyes
involucradas en el otorgamiento de tarjetas de crédito, en el periodo comprendido entre los años
2017 y 2022 dejó como resultado la publicación de 32 documentos en la base de datos Scopus que
contienen las palabras clave. Así mismo, se evidencia que a lo largo del periodo se experimentaron
diversos cambios. Iniciamos con el año 2017, en el cual se observa una de las mayores cifras de
documentos publicados durante el período, número que disminuye considerablemente en los años
siguientes, alcanzando su nivel más bajo en el 2020 con una sola publicación. Luego de esto, se
aprecia un aumento en la cifra de textos con un total de 7 y 5 publicaciones en los años 2021 y
2022, respectivamente.

Durante el año 2020 se publicó un único libro titulado “Bancos, bolsas y reguladores: mercados
financieros globales de la década de 1970” (Michie, 2020) donde se documentan los cambios a los
que se enfrentó el mercado financiero, tradicionalmente manejado por los gobiernos.
Modificaciones en “las fuerzas del mercado, la integración global y una revolución en la tecnología
de comercio” (Michie, 2020) provocaron que el sistema financiero afrontara múltiples retos nunca
antes vistos que transformaron la manera en la que se llevaban a cabo “operaciones financieras,
métodos utilizados para negociar en los mercados financieros y las normas y reglamentos
empleados para imponer la disciplina” (Michie, 2020) dando como resultado, entre otras
afectaciones, la crisis financiera de 2008. “Los mercados financieros globales nunca descansan y
este libro captura ese mundo a través de la perspectiva de los bancos, las bolsas y los reguladores.
Nada parecido se ha intentado antes” (Michie, 2020).

4.3 Distribución de la producción científica por país de origen.

La Figura 4 muestra cómo está distribuida la producción científica según la nacionalidad de los
autores.

D IS T R IB U C IÓN D E L A P R OD U C C IÓN
C IE N T IF ÍC A P OR P A ÍS D E OR IGE N
19

U n i t ed U n i t ed It al y K u w ai t P o l an d Sp ai n
St at es K i ngdom

Figura 4. Distribución de la producción científica por país de origen.

Fuente: Elaboración propia (2023); a partir de datos suministrados por Scopus.
En el estudio de las Cláusulas y Leyes involucradas en el otorgamiento de tarjetas de crédito,
Estados Unidos lidera la lista de documentos publicados con un total de 19 registros en la base de
datos Scopus durante el período de los años 2017-2022, seguido por Reino Unido e Italia, con 5 y 1
texto respectivamente.

El artículo “La Legalidad y Equidad de las Cláusulas de Arbitraje Obligatorio Pre-Disputa en los
Contratos de Tarjetas de Crédito Bajo la Ley de Arbitraje de Kuwait Actual: Un Estudio Analítico
Comparativo” (Alhusainan, 2021) examina la posibilidad de que se reglamenten en Kuwait
Cláusulas de arbitraje relacionadas con los contratos de tarjetas de crédito en caso de insatisfacción
o sensación de injusticia por parte de los clientes tal como se ha hecho en otros países como Estados
Unidos. Así mismo, se sugiere la implementación de “enmiendas a la legislación kuwaití pertinente
para proporcionar un mayor equilibrio entre los intereses de los emisores de tarjetas y los titulares
de tarjetas” (Alhusainan, 2021).

En este punto, es importante destacar que la elaboración de publicaciones científicas en muchos

casos se realiza a partir de colaboraciones que pueden involucrar instituciones privadas y/o públicas
de uno o varios países. Por tanto, una misma publicación puede estar vinculada a uno o más autores
con distinta nacionalidad y así a más de un país simultáneamente, haciendo parte de la cantidad
total de artículos o publicaciones de cada uno de ellos en la sumatoria final. A continuación,
observarán, en la Figura 5, con mayor detalle el flujo de trabajos realizados en colaboración por
varios países.

Figura 5. Co-citaciones entre países.

Fuente: Elaboración propia (2023); a partir de datos suministrados por Scopus.

La Figura 5 muestra la agrupación de las investigaciones según se haya desarrollado la

colaboración entre autores pertenecientes a diversas instituciones internacionales. Se evidencia una
participación sobresaliente entre autores afiliados a instituciones de países como Estados Unidos,
Reino Unido y Polonia.

4.4 Distribución de la producción científica por área de conocimiento

La Figura 6 muestra la distribución de la elaboración de publicaciones científicas a partir del área
de conocimiento por medio de la cual se implementan las diferentes metodologías de investigación.

D IS T R IB U C IÓN D E L A P R OD U C C IÓN
C IE N T IF ÍC A P OR Á R E A D E C ON O-
C IMIE N T O
30 27
20
10 5 5 3 2 2
0

Figura 6. Distribución de la producción científica por área de conocimiento.

Fuente: Elaboración propia (2023); a partir de datos suministrados por Scopus.

Debido a la naturaleza de nuestras variables y su relación con la complejidad de la realidad humana

no resulta sorprendente que la mayoría de las publicaciones encontradas en la base de datos Scopus
sobre estas se realicen desde las ciencias sociales ocupando el puesto principal en la publicación de
documentos. Otras áreas como los negocios, así como la economía han contribuido al estudio de
dichas variables logrando publicar 5 y 5 documentos respectivamente.

Como podemos ver en la figura 6, las variables objeto de este artículo son mayormente analizadas
desde áreas pertenecientes al estudio del ser humano, su naturaleza social y economía sin embargo
también se observan algunas publicaciones provenientes de áreas más específicas como las artes,
ingeniería y medicina por lo que se puede afirmar que su abordaje es viable desde cualquier
perspectiva.

4.5 Tipo de publicación

En la siguiente gráfica, observarán la distribución del hallazgo bibliográfico según el tipo de

publicación realizada por cada uno de los autores encontrados en Scopus.
 TIPO DE PUBLICACIÓN
Book Article Review
Book Chapter Conference Paper Editorial

3% 3%
3%
9%

13%

69%

Figura 7. Tipo de publicación.

Fuente: Elaboración propia (2022); a partir de datos suministrados por Scopus.

La figura 7 muestra de manera clara que el tipo de publicación predominante en el estudio de las
Cláusulas y Leyes involucradas en el otorgamiento de tarjetas de crédito fue el libro con un total de
22 ejemplares, correspondiente al 69% de las publicaciones. En segundo lugar, se ubica el artículo
con 4, seguidos por las revisiones con 3, representando el 13 y 9 % del total de documentos. De
todas las demás categorías se encontró 1 publicación por lo que cada una corresponde al 3% de
documentos hallados en la base de datos.

Uno de los libros más sobresalientes lleva por nombre “Derecho bancario: transacciones privadas y
marcos regulatorios” (Kokkinis & Miglionico, 2021) en el que se asegura que “la regulación
bancaria y el derecho privado que rige la relación banco-cliente se convirtió en el centro de atención
como resultado de la crisis financiera mundial de 2007-2009” (Kokkinis & Miglionico, 2021).
Luego de esa crisis las normas regulatorias se modificaron desde diversas dimensiones permitiendo
la creación de leyes y regulaciones bancarias mundiales de las que se analiza su eficacia, más
específicamente en el Reino Unido teniendo en cuenta factores tales como “la regulación del
gobierno corporativo bancario y la remuneración de los ejecutivos, las promesas y los peligros de
FinTech y RegTech, y el impacto del Brexit en los servicios financieros del Reino Unido”
(Kokkinis & Miglionico, 2021).

5. Conclusiones

Finalmente, gracias al análisis bibliométrico realizado en el presente trabajo investigativo, se pudo

establecer que Estados Unidos, fue el país con el mayor número de registros publicados de cara a
las variables Demanda Energética y Patrones Climáticos con un total de 19 publicaciones en base
de datos Scopus durante el periodo 2017-2022.

Adicionalmente, se pudo determinar que aunque los contratos de consumo contienen los Derechos y
Deberes de los individuos adquirientes de una Tarjeta de Crédito en su mayoría están repletos de
Cláusulas consideradas abusivas que afectan el buen desarrollo de ese individuo al influir
negativamente en sus finanzas. Aunque, con las crisis financieras vividas se han realizado ajustes en
los mecanismos de control hasta el día de hoy no se observa la implementación de proyectos de ley
que se dediquen a este tema en específico, por lo que cada individuo debe dirigirse a las
superintendencias o entidades que trabajan arduamente por proteger al consumidor con la intención
de recibir una guía y posterior ayuda que le permita detener el abuso por parte de una entidad
bancaria.

Sin duda, con el sometimiento de las personas, que requieren un método de pago adicional al
efectivo para satisfacer sus necesidades básicas, a este tipo de contratos se logra aumentar la brecha
social y económica que afecta a las sociedades del mundo entero, dando mayor ventaja al
empresario quién se aprovecha de la buena fé y vulnerabilidad de los individuos para obtener
mayores ganancias. Por esta razón y con el fin de seguir generando consciencia de la importancia de
conocer las Cláusulas y Leyes involucradas en el otorgamiento de Tarjetas de Crédito se espera que
con este artículo investigativo se fomente el incremento en la participación de las comunidades
científicas en el estudio de estas variables desde cualquier perfil científico y área de conocimiento
para detener el abuso que durante años se ha ejercido por parte de muchos bancos a sus clientes.

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