UNIDAD EDUCATIVA PARTICULAR EXCELSO ESPIRITU SANTO

3RO BGU

TEMA: FACTORES DETERMINANTES EN EMPRENDEDORES PARA LA CREACIÓN DE NEGOCIOS

DOCENTE: MSC. GUEVARA CRISTINA

TUTOR: CARRILO Y SOTO MAYOR

AUTOR: JOAO ALEXANDER QUEZADA ZAMBRANO

SANTO DOMINGO DE LOS TSÁCHILAS

2022-2023
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RESUMEN

El emprendimiento para establecer un negocio propio es una práctica que se ha

extendido abundantemente durante las últimas décadas y que ha pasado a ser incluso

estudiado a nivel nacional desde la inclusión de la materia de emprendimiento dentro del

currículo. En esta investigación se aborda dicho tema desde la experiencia de varios

emprendedores de Santo Domingo. Dada la importancia del emprendimiento y la educación

financiera en la actualidad se explora la temática desde los factores más importantes en torno

al establecimiento de un negocio propio. El objetivo es analizar las experiencias de seis

emprendedores de Santo Domingo para determinar sus criterios económicos, sus expectativas

en torno a la microeconomía de la provincia. La metodología se basó en un estudio de caso

cuantitativo con aplicación de encuestas para recolectar los datos. Los resultados demostraron

que las expectativas de negocios más comunes son la comida y la ropa dentro de Santo

Domingo. En las conclusiones se determinó que las condiciones económicas no son

favorables y que no permiten el ahorro mensual a los emprendedores, todo esto se puede

poner en relación con otros problemas actuales como la crisis económica y la inseguridad que

afecta a los negocios particulares.

Palabras clave: emprendimiento, educación financiera, negocio de alimentación, ahorro.

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AGRADECIMIENTO

Sin las personas que siempre han estado a mi lado para darme su apoyo incondicional

no hubiera podido realizar este logro. Les doy mis gracias infinitas a mis abuelos, a mis

padres y a toda mi familia. Son mi mayor motivación para poder seguir adelante cada día. No

sería lo que soy sin su paciencia, amor y constancia para cuidar de mí.
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DEDICATORIA

Especialmente a mamá, papá y abuelos; en cada logro

siempre serán las primeras personas con quienes quiera

compartir la felicidad de una nueva meta alcanzada.

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Tabla de contenido

Capítulo I El problema...............................................................................................................8

Introducción...........................................................................................................................8

Antecedentes..........................................................................................................................8

Definición del problema del caso de estudio.........................................................................9

Objetivos..............................................................................................................................10

Objetivo general...............................................................................................................10

Objetivos específicos.......................................................................................................10

Justificación..........................................................................................................................10

Capítulo II Marco conceptual...................................................................................................12

¿Qué es el emprendimiento empresarial?........................................................................12

Bases tributarias para el emprendimiento........................................................................12

Tipos y motivaciones de los emprendedores...................................................................13

Sostenibilidad...................................................................................................................14

Educación financiera........................................................................................................14

Marco metodológico............................................................................................................15

Resultados............................................................................................................................17

Pregunta 1. ¿Posee usted un negocio propio?..................................................................17

Pregunta 2. Si contestó que sí a la pregunta anterior, ¿en qué campo se ubica su negocio?
..........................................................................................................................................17

Pregunta 3. ¿Cuál de los siguientes comercios considera que es el más rentable en la

provincia de Santo Domingo?..........................................................................................18

Pregunta 4. ¿Considera importante la práctica del ahorro?..............................................18

Pregunta 5. ¿Con sus ganancias mensuales le es suficiente para poder ahorrar?.........19

Pregunta 6. ¿Considera que en Santo Domingo hay las suficientes oportunidades para
crecer económicamente con un negocio propio?.............................................................19

Análisis de resultados...........................................................................................................20
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Capítulo III Conclusiones y recomendaciones.........................................................................21

Conclusiones........................................................................................................................21

Recomendaciones.................................................................................................................22

Bibliografía..............................................................................................................................23
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Índice de figuras

Figura 1 Cantidad de personas con un negocio propio............................................................15

Figura 2 Tipos de negocio más comunes.................................................................................15

Figura 3 Negocios considerados más rentables.......................................................................16

Figura 4 Importancia del ahorro...............................................................................................16

Figura 5 Posibilidad de ahorro.................................................................................................17

Figura 6 Oportunidades de crecimiento en Santo Domingo....................................................17

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Capítulo I

El problema

Introducción

La provincia de Santo Domingo de los Tsáchilas es uno de los más importantes

sectores administrativos, económicos y financieros del Ecuador, pues en ella se desempeñan

actividades como la ganadería, gastronomía, industria y agricultura. También son muy

comunes los negocios y comercios pequeños emprendidos por los ciudadanos (Espinosa,

2020). Este trabajo se enfocó en los segundos, en hallar los principales factores que influyen

a la hora de establecer un emprendimiento en la población de Santo Domingo. Es decir, no se

centró en los ciudadanos en calidad de trabajadores contratados por una empresa, sino en

aquellos que trabajan de manera independiente y desarrollan sus actividades económicas por

cuenta propia.

El objetivo fue describir los principales comercios establecidos por esta población, sus

ideas acerca de economía, sus opiniones acerca de la actividad financiera en Santo Domingo

y cuáles fueron los factores más decisivos para inclinarse a escoger un determinado negocio.

Por eso este trabajo consistió en un estudio de caso de tipo descriptivo que pretendió entender

una parte de la compleja economía de la ciudad. Fue importante realizar este estudio por su

potencial para servir de guía y referencia para otras personas que también se plantean iniciar

en un negocio independiente.

Antecedentes

La provincia de Santo Domingo ha sido durante años un lugar de acogida de personas

que llegan de distintas regiones del Ecuador. Su ubicación geográfica, que conecta la Costa

con la Sierra, la convierte en un punto clave para el turismo y para el tránsito de personas.

Especialmente en el siglo pasado era muy común que personas de la Costa o la Sierra

migraran para establecerse en la ciudad de Santo Domingo y a partir de entonces continuaran

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sus vidas en dicho territorio. Para ese entonces la economía estaba muy centrada en el

comercio de terrenos y propiedades.

Dentro de ese panorama, durante toda su historia los santodomingueños se han visto

en la necesidad de generar actividades económicas para su subsistencia y progreso financiero.

Las actividades principales de la provincia han sido el comercio, la ganadería, la industria y

la agricultura. También el turismo, la gastronomía y el transporte han tenido impulsos

importantes debido al crecimiento de la ciudad.

Lo que sucede actualmente en la provincia es un proceso de reactivación económica

después de un fenómeno como la pandemia, debido al cual el comercio, la gastronomía y

turismo se vieron seriamente afectados por el confinamiento. Además de esas áreas, en

general la economía santodomingueña sufrió una crisis tanto a nivel de grandes como

pequeños comercios y emprendedores, dejando ver que la situación financiera ecuatoriana

puede ser muy frágil. Para agravar el problema, la delincuencia y extorsión en la actualidad

son unos de los problemas que más agobian a los negocios independientes.

Definición del problema del caso de estudio

Con la emoción de una nueva idea de negocio, puede ser tentador arriesgarse sin

pensar mucho en el futuro. Sin embargo, la falta de planificación puede implicar que un

negocio fracase o no esté preparado para actividades vitales como el marketing o las

negociaciones con los proveedores. En ese sentido, los dueños de negocios que planifican y

se fijan objetivos tienen más probabilidades de éxito.

Una gran parte el problema implica, por lo tanto, la necesidad de que las personas

tengan la suficiente formación o conocimientos financieros para establecer un negocio. En la

educación del país esta no ha sido una prioridad sino recién hasta la inclusión de la materia de

emprendimiento dentro de los contenidos obligatorios de estudio. Sin embargo, aún esta

asignatura debe desarrollarse mejor y centrarse en fomentar la educación financiera para que
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las personas tengan bases sólidas en caso de querer emprender un negocio.

Sumado al desconocimiento de economía, marketing, entre otras áreas, las tasas de

desempleo muy altas después de la pandemia obligan a las personas a encontrar alternativas

de generar ingresos. En ese panorama el emprendimiento resulta muy frecuente. Así mismo,

más allá del desempleo, hay muchas buenas razones para iniciar una pequeña empresa:

trabajar por cuenta propia, ganar más dinero, tener un horario de trabajo más flexible y

ampliar un conjunto de ventajas son algunas de ellas. A pesar de todos estos aspectos

positivos, construir un negocio propio tiene sus dificultades. Estas serán analizadas a través

de los factores determinantes para los santodomingueños que han decidido emprender.

Objetivos

Objetivo general

Determinar los factores relevantes para los emprendedores en la creación de sus

negocios en Santo Domingo de los Tsáchilas en el periodo 2022-2023 para el desarrollo de

una radiografía de los conocimientos económicos de la población.

Objetivos específicos

1. Conocer las motivaciones y condiciones económicas iniciales que tuvieron los

emprendedores en Santo Domingo antes de establecer su propio negocio.

2. Identificar los criterios económicos y financieros que siguieron los emprendedores

para establecer un negocio en Santo Domingo.

Justificación

El establecimiento de negocios propios puede aportar numerosas ventajas a las

personas, por ejemplo, manejar su tiempo de manera independiente, tener una relación directa

con los clientes y no depender de una organización para que se efectúen los procesos de

compra y venta. Sin embargo, también es un riesgo que hay que correr y que necesita de

bases teóricas esenciales para no fracasar. Por lo tanto, es fundamental estudiar las
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motivaciones, métodos y criterios que siguen las personas para establecer sus propios

negocios. Esta investigación está dirigida a promover un manejo responsable de las

inversiones para crear emprendimientos rentables a pequeño y largo plazo.

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Capítulo II

Marco conceptual

¿Qué es el emprendimiento empresarial?

En la actualidad se ha popularizado el término de emprendimiento para designar a la

iniciativa de poner un negocio propio y esperar que dé resultados satisfactorios. El

emprendimiento empresarial consiste en el desarrollo y establecimiento de un proyecto o

negocio que genere ingresos estables con el fin de cubrir los gastos básicos de una persona o

familia.

El emprendimiento empresarial puede ser una actividad individual o colectiva, y

puede realizarse en diferentes ámbitos y sectores. Algunas de las características comunes del

emprendimiento empresarial incluyen la innovación, la creatividad, la adaptación al cambio,

la toma de decisiones y la orientación al logro de objetivos. Además, el emprendimiento

empresarial suele requerir una combinación de habilidades técnicas, financieras y de gestión,

así como la capacidad de liderazgo y trabajo en equipo.

A pesar de que el emprendimiento puede ser una gran oportunidad, la explosión que

han tenido los negocios particulares muchas veces surge, en realidad, de las altas tasas de

desempleo, las crisis económicas, la incapacidad de las empresas o de los gobiernos de

generar fuentes de empleo suficientes para toda la ciudadanía, etc. Todos esos factores

generan la necesidad de los individuos de buscar alternativas para la supervivencia

económica (ISS, 2021).

Bases tributarias para el emprendimiento

En Ecuador para comenzar un pequeño negocio existe una categoría que da cierto tipo

de ventajas tributarias: el RIMPE. Precisamente por estar dirigido a negocios pequeños la

finalidad del RIMPE es facilitar algunas cuestiones relacionadas con los impuestos. Dentro

de esa mayor facilidad y comodidad para los contribuyentes, el RIMPE permite a las
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personas naturales y empresas realizar el pago de impuestos de manera rápida y sencilla, a

través de la plataforma del SRI (Serrano, 2021).

Otra ventaja muy importante es que dentro del RIMPE aquellos negocios que no

excedan los $20 000 de ganancias anuales son considerados como populares y están libres de

pagar IVA (Servicio de Rentas Internas, 2022). Esto representa un gran ahorro para los

emprendedores que recién empiezan. Además, los negocios populares también tienen la

ventaja de que cancelan únicamente $60 de impuesto a la renta.

Los emprendedores que no puedan acceder al RIMPE porque superan las ganancias

establecidas deben crear un RUC. En este caso sí deben pagar IVA por cada venta que

realicen y deben pagar normalmente el impuesto a la renta (Tapia, 2022).

Tipos y motivaciones de los emprendedores

Entre las principales motivaciones de los emprendedores se pueden mencionar las

siguientes: necesidad de independencia, necesidad de incentivos económicos, deseo de

escapar o evitar una situación negativa, necesidad de aprobación social y necesidad de

crecimiento o desarrollo personal. Los emprendedores pueden clasificarse de diferentes

maneras de acuerdo a Calva (2019):

 Los constructores son aquellos que buscan contratar profesionales con grandes

capacidades y asociarse a los inversores con mejores recursos. Su objetivo es producir

negocios que tengan una estructura sólida, organizada y con base en mucha

planificación.

 Existen emprendedores que se guían por las oportunidades del mercado. Estas

personas tienen la capacidad de elegir el momento preciso para desarrollar una

actividad financiera. Por ejemplo, durante la pandemia crecieron las necesidades

virtuales, esa fue una oportunidad de negocio aprovechada por varias personas.

 Los innovadores son emprendedores a quienes les nace una idea original o un
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producto que no se había pensado antes. Así como se les da importancia a los recursos

económicos, también resultan relevante el impacto que sus ideas generarán

socialmente.

 Los emprendedores especialistas tienen un sólido conjunto de habilidades en un área

específica que han adquirido a través de la educación o el aprendizaje.

Sostenibilidad

La sostenibilidad es un concepto reciente utilizado como respuesta frente a las

diversas crisis que atraviesa la humanidad en el plano ambiental, económico y social. La

sostenibilidad se plantea como objetivo último un desarrollo equilibrado, sin agotar los

recursos naturales, en el caso del ambiente, y aplicando la equidad y justicia en el campo de

lo económico.

El desarrollo económico sostenible se da cuando las personas logran que sus negocios

tengan éxito en lo financiero pero sin dejar de lado las responsabilidades y obligaciones con

los demás: un trato digno a los trabajadores, a los clientes, un buen cuidado de los productos

que se ofrecen para que los consumidores finales no pongan en riesgo su salud o integridad,

un trato responsable del medio ambiente, donde no se tenga que sacrificar la vida natural a

cambio del beneficio propio, etc. (Zarta, 2018).

La sostenibilidad, así mismo, implica la sana competencia dentro del mercado, es

decir, no aplicar estrategias ilegales o poco éticas para arruinar a los competidores de una

empresa y hacer que quiebren, sino respetar el derecho a la libre participación en los

mercados y procesos financieros. También implica el pago debido de impuestos sin cometer

evasiones fiscales, pues mediante los impuestos se sustentan muchas de las obras públicas

que tienen como beneficiarios a toda la comunidad, en educación, salud, etc.

Educación financiera

La educación financiera es el conjunto de capacidades y habilidades que permiten el

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manejo eficiente de los recursos económicos, como el manejo del propio dinero, la

planificación de presupuestos y la inversión en pequeños o grandes negocios. Las personas

con conocimientos financieros son generalmente menos vulnerables al fraude o estafas.

Además, una base sólida en educación financiera puede ayudar a respaldar varios objetivos

de vida, como ahorrar para la educación o la jubilación, adquirir deudas de manera

responsable y administrar un negocio correctamente (López, 2016). Los aspectos clave de la

educación financiera incluyen saber cómo crear un presupuesto, planificar la jubilación,

administrar las deudas y realizar un seguimiento de los gastos personales.

Marco metodológico

Cuando se quiere obtener un determinado conocimiento acerca de la realidad se puede

lograr a través de la investigación científica. Esta se caracteriza por tener un procedimiento

ordenado de pasos y requisitos que se deben seguir para producir conocimiento. La

metodología de investigación es, por lo tanto, una manera organizada y sistemática para

recolectar información, ordenarla y analizarla.

Este proyecto se basó en recolectar información de emprendedores en Santo Domingo

acerca de sus opiniones y percepciones sobre la vida económica de la provincia durante el

año 2022. Para conseguir este objetivo la investigación se desarrolló mediante encuestas,

siguió un enfoque cualitativo, fue no experimental y se fundamentó en investigación teórica

acerca de conceptos de economía.

Este proyecto constituyó un estudio de caso porque analizó la situación específica de

varios emprendedores asentados en la provincia de Santo Domingo. Estas personas en

quienes se centra la investigación, así como el contexto en el que se ubican y la cultura a la

que pertenecen, hacen que este constituya un caso de estudio con aspectos específicos que no

son evidenciados en otros sectores del país.

Por lo general existen dos maneras de recoger información de la realidad: mediante

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información exacta y numérica o mediante la información que no puede ser cuantificada,

como las opiniones y dudas de las personas. Este proyecto se basó en información exacta.

Tuvo un diseño no experimental pues no se manipuló la realidad estudiada, sino que

solo se recolectó información acerca de la microeconomía de los emprendedores, es decir,

acerca de las decisiones que tomaron para el manejo de su dinero y sus negocios. Se procedió

a realizar una investigación de tipo descriptivo para aproximarse a la realidad de estas

personas. La investigación descriptiva es aquella que se enfoca en las características de una

situación problemática y pretende identificar los detalles de una realidad particular.

Para el análisis de la información recolectada se requirió del uso de la estadística

básica con el fin de establecer con precisión patrones de comportamiento de la población

examinada, además de ser el procedimiento que mejor se adaptó a las necesidades y

demandas de la investigación. Se optó por este tipo de metodología debido a que fue

indispensable la recolección de datos para poder responder a los objetivos planteados. En

otras palabras, no se indagó en aspectos cualitativos, sino solo estudiar objetivamente la

realidad. Para obtener resultados se consideró importante conocer las motivaciones,

problemas, estrategias y demás información en torno a la vida financiera y económica de los

emprendedores de Santo Domingo.

Se desarrollaron encuestas para obtener datos de la población seleccionada y fueron

aplicadas a través de medios digitales. De esta manera fue posible alcanzar una descripción

satisfactoria de la situación de los emprendedores encuestados. En el cuestionario se

desarrollaron aspectos muy puntuales y significativos tomados del marco teórico que sirvió

como respaldo a la investigación. El cuestionario se compuso de 6 preguntas.

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Resultados

Pregunta 1. ¿Posee usted un negocio propio?

Figura 1
Cantidad de personas con un negocio propio

75 de las 90 personas encuestadas, es decir el 83,3%, contestan que sí poseen un

negocio propio. 1 persona no lo posee.

Pregunta 2. Si contestó que sí a la pregunta anterior, ¿en qué campo se ubica su negocio?

Figura 2
Tipos de negocio más comunes

30 de 90 personas encuestadas, el 40%, afirman que su negocio se encuentra en el

campo de la venta de comida; 2 personas, otro 40%, afirman que su negocio se engloba

dentro de la venta de ropa; 1 persona afirma que su negocio se incluye en la venta de

repuestos.
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Pregunta 3. ¿Cuál de los siguientes comercios considera que es el más rentable en la

provincia de Santo Domingo?

Figura 3
Negocios considerados más rentables

60 de 90 personas encuestadas, el 66,7%, opinan que el negocio más rentable en la

provincia de Santo Domingo es la venta de comida. 1 persona considera que el negocio más

rentable es la venta de celulares y 1 persona opina que es la venta de ropa el negocio más

rentable dentro de esta provincia.

Pregunta 4. ¿Considera importante la práctica del ahorro?

Figura 4
Importancia del ahorro

45 de 90 personas encuestadas consideran que es demasiado importante la práctica del

ahorro y 3 personas consideran que es muy importante. Ambos grupos corresponden al 50%.

Ninguna persona marcó que era poco importante o nada importante.

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Pregunta 5. ¿Con sus ganancias mensuales le es suficiente para poder ahorrar?

Figura 5
Posibilidad de ahorro

30 de 90 personas encuestadas, el 33,3% dicen que casi siempre les alcanzan las

ganancias mensuales para poder ahorrar. 2 personas dicen que a veces. 1 persona afirma que

siempre y 1 persona asegura que casi nunca pueden ahorrar con sus ganancias mensuales.

Pregunta 6. ¿Considera que en Santo Domingo hay las suficientes oportunidades para

crecer económicamente con un negocio propio?

Figura 6
Oportunidades de crecimiento en Santo Domingo

45 de las 90 personas encuestadas, es decir el 50%, consideran que a veces es posible

crecer con un negocio propio en Santo Domingo. 2 personas, el 33,3% afirman que casi
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siempre es posible y 1 persona, el 16,7%, afirma que siempre es posible crecer con un

negocio propio en esta provincia.

Síntesis de resultados

Los resultados proveen información acerca de las opiniones y conocimientos de varios

emprendedores en Santo Domingo. La primera pregunta se realiza para validar que esta

encuesta fue aplicada en personas que tienen un negocio propio. De las 90 personas

encuestadas solo 1 no lo tiene, por lo tanto, la encuesta es válida ya que fue contestada por

emprendedores.

En la segunda pregunta se puede advertir que la mayoría de negocios se ubican dentro

de la venta de comida y ropa, es decir, dentro de dos actividades comerciales básicas en una

ciudad o población. Estas actividades corresponden al consumo masivo, por lo cual no tienen

límite de clientes establecido. Solo una persona declaró pertenecer a la venta de repuestos de

vehículos o maquinaria, un sector que es muy importante en Santo Domingo debido a la gran

cantidad de actividad agraria, turística o de transporte.

En la tercera pregunta se evidencia que las personas confían en que la venta de

comida es un sector que ofrece muy buenas ganancias a sus dueños. Sin embargo, también se

debe tener en cuenta que al haber demasiada competencia en un área puede disminuirse la

posibilidad de ganancias.

En la cuarta pregunta se evidencia que las personas consideran muy o demasiado

importante al ahorro, pero en la quinta pregunta se observa que no todas las personas tienen

siempre los ingresos suficientes para poder ahorrar. En la sexta pregunta se evidencia que hay

una sensación de incertidumbre acerca de la estabilidad económica de la provincia de Santo

Domingo.
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Capítulo III

Conclusiones y recomendaciones

Conclusiones

De acuerdo al objetivo general, se concluye que los principales comercios

independientes de los emprendedores de Santo Domingo se ubican dentro del sector de la

alimentación y de la vestimenta. Estos sectores son considerados básicos para la

supervivencia y además son productos de distribución masiva, es decir, están dirigidos hacia

toda la población, tienen un público de todas las edades y características.

Los emprendedores se guiaron por aquellas áreas que consideraron más rentables para

establecer sus negocios; para ellos el sector de la alimentación fue el más prometedor. Esta

percepción está relacionada con la abundante gastronomía de la provincia de Santo Domingo

y con las posibilidades que ofrece el turismo para comerciar diversos tipos de comida a los

visitantes de otros sectores del país.

Las preferencias para la inversión de los emprendedores en Santo Domingo están

enfocadas hacia aquellos productos de mayor consumo, como la comida y la vestimenta.

También existen inversionistas en otras áreas de relevancia como la tecnología y los

repuestos para maquinaria, artefactos vitales en el transporte y agricultura.

Sin embargo, un factor importante que puede debilitar el crecimiento en las

inversiones es la incertidumbre por la crisis económica y el aumento de la delincuencia, pues

muchos emprendedores ya no están seguros de que habrá oportunidades de crecimiento

económico para los negocios independientes. Esta inseguridad está en estrecha relación

también con la poca posibilidad de ahorro que ofrecen las ganancias actuales de estos

comerciantes. Los problemas de inseguridad pueden afectar a tal punto que no exista

posibilidad de ahorrar mensualmente e incluso que no sea posible obtener ganancias.

 22

Recomendaciones

Es complicado plantear una recomendación acerca de los ingresos económicos, pues

en muchos casos estos no dependen de la voluntad de las personas, sino de los malos trabajos

en los que se encuentran, por ejemplo, el trabajo informal, o de las crisis económicas que

ocurren a nivel nacional y mundial que por lo general no permiten los ingresos suficientes

para tener una buena calidad de vida. En todo caso se puede recomendar tener una buena

organización económica, dar prioridades a los gastos de necesidades básicas, saber evitar los

gastos innecesarios y controlar mejor la situación financiera dentro del hogar.

La segunda recomendación no va dirigida a los emprendedores encuestados ni a sus

familias, sino a los gobiernos. Cuando las carencias económicas afectan en ámbitos tan

delicados como la salud, alimentación o vivienda, los gobiernos deberían garantizar que se

apliquen medidas para que la población no se vea afectada. Por ejemplo, las medicinas son

costosas y por eso muchas familias tienen problemas para comprarlas.

La tercera recomendación que se hace es considerar la diferencia entre gastos e

inversión. Los gastos constituyen consumos de los que no se recupera el dinero gastado para

su adquisición, mientras que las inversiones corresponden a un capital económico que luego

será retribuido y producirá ganancias. Para los emprendedores que ya poseen un negocio

propio es mucho más beneficioso invertir en ese negocio para hacerlo crecer antes que gastar

dinero en consumos excesivos, puesto que así es posible llegar mediante el negocio a más

clientes e incrementar las ganancias, de ese modo habrá crecimiento económico.

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Bibliografía

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López, J. (2016). La (Des)educación Financiera en Jóvenes Universitarios ecuatorianos: una

aproximación teórica. Revista Empresarial, 10(37), 36-41.

Zarta, P. (2018). La sustentabilidad o sostenibilidad: un concepto poderoso para la

humanidad. Tabula Rasa, (28), 409-423.

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Anexo. Encuesta
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