FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES

ESCUELA PROFESIONAL DE MARKETING DIRECCIÓN

DE EMPRESAS

“Evolución de los sistemas de pago en los consumidores

peruanos antes, durante y post COVID-19”

AUTOR(ES):

Asto Riquelme, Anyoholinne Danuzca (orcid.org/0009-0002-0334-86

Azañero Atoche, Maricarmen Lizet (orcid.org/0009-0000-8116-9606)
Barón Angulo, Daniel Angel (orcid.org/0009-0005-4111-6653)
Gutiérrez Holguin, Luis Fabrizio (orcid.org/0009-0002-7369-9169)
Rojas Ellen, Luisana Belen (orcid.org/0009-0008-5148-6131)
Tamara Ventura, Josue Daniel (orcid.org/0000-0001-7877-5090)

ASESOR(A):
Mg. Mario Alberto Yan Lau (orcid.org/0000-0003-3399-2299)

LÍNEA DE INVESTIGACIÓN:
Comportamiento del consumidor

LÍNEA DE RESPONSABILIDAD SOCIAL UNIVERSITARIA:

Desarrollo Sostenible, Emprendimiento y Responsabilidad Social
TRUJILLO – PERÚ
2023
 ÍNDICE
I. INTRODUCCIÓN...............................................................................................3
II. CUERPO........................................................................................................... 7
2.1 MÉTODOS DE PAGO.................................................................................7
2.2 IMPACTO DE LOS MÉTODOS DE PAGO EN EL CONSUMIDOR ANTES
DEL COVID-19..................................................................................................... 8
2.3 IMPACTO DE LOS MÉTODOS DE PAGO EN EL CONSUMIDOR
DURANTE EL COVID-19......................................................................................9
2.4 IMPACTO DE LOS MÉTODOS DE PAGO DESPUÉS DEL COVID-19....10
III. CONCLUSIONES:........................................................................................11
REFERENCIAS:.....................................................................................................12
ANEXOS:............................................................................................................... 15
 I. INTRODUCCIÓN

El objetivo principal del presente estudio es proporcionar información con respecto

a los efectos de los consumidores sobre la transformación de los diversos
métodos de pago en el Perú; antes, durante y después del Covid-19.

Esta monografía incluye información valiosa para las empresas debido a que se
podrá analizar y conocer cómo los consumidores se adaptan a las nuevas épocas,
cómo fue la transformación de los métodos de pago y de qué manera impacta en
los consumidores peruanos.

En un mundo cada vez más digitalizado, la transformación de los métodos de

pago ha sido un fenómeno de gran relevancia, marcando un cambio significativo
en la manera en que los consumidores llevan a cabo transacciones financieras.

La llegada del COVID-19 ha actuado como un catalizador acelerando este

proceso, especialmente en países como Perú, donde las dinámicas económicas y
sociales se han visto profundamente afectadas.

De acuerdo con el estudio de Capece, en Perú los pagos online han ganado
terreno pasando de 12.5% en el 2019 a 40% de los pagos con tarjeta a finales del
2021 (Cámara Peruana de Comercio Electrónico. 2022).

Este impacto sin precedentes ha obligado a las autoridades a implementar

medidas de aislamiento y distanciamiento social, con el objetivo de contener la
propagación del virus.

Estas medidas han llevado al cierre temporal de empresas y negocios, resultando

en una disminución significativa en la actividad económica y en el incremento de la
tasa de desempleo.

Además de la crisis económica, el COVID-19 también ha generado consecuencias

sociales importantes en Perú. Por un lado, se han observado aumentos en los
casos de violencia doméstica y en la inseguridad, debido al estrés y la
incertidumbre que ha generado la pandemia. Por otro lado, la suspensión de
clases presenciales ha afectado el acceso a la educación de muchos estudiantes,
especialmente aquellos que no cuentan con los recursos necesarios para acceder
a la educación virtual. (UNESCO, 2023)

Nos adentraremos en el complejo panorama de la evolución de los métodos de

pago en el contexto peruano, explorando cómo las tendencias preexistentes
fueron transformadas por la pandemia, el impacto que estas modificaciones
tuvieron en los consumidores durante los momentos críticos de la crisis sanitaria, y
las proyecciones futuras que se vislumbran en un escenario post-COVID-19.
Desde la adopción acelerada de tecnologías financieras hasta los cambios en las
preferencias del consumidor, esta investigación aborda de manera integral los
diversos aspectos de esta metamorfosis financiera, destacando su influencia en la
vida cotidiana de los peruanos y su relación con la resiliencia económica en un
contexto de transformación global.

Antes de la pandemia, el panorama financiero en Perú ya reflejaba signos de

cambio. La adopción gradual de tecnologías financieras, el aumento de la
conectividad y la creciente digitalización de los servicios financieros anticipan una
transformación en los métodos de pago. Sin embargo, la llegada del COVID-19 no
solo aceleró estas tendencias, sino que alteró la forma en que los consumidores
interactúan con sus recursos económicos.

La pandemia del COVID-19 no solo ha dejado su huella en la salud pública, sino

que ha actuado como un agente transformador en diversos aspectos de la
sociedad peruana, entre ellos, los hábitos de consumo. La adaptación a esta
nueva realidad se ha reflejado en el comportamiento de los ciudadanos, cuyas
necesidades y patrones de compra se han ajustado significativamente (PUCP,
2020).

El comercio electrónico, emergiendo como una respuesta a las restricciones y a la

necesidad de distanciamiento social, se ha convertido en una fuerza dominante en
el escenario de consumo peruano. Según la Cámara Peruana de Comercio
Electrónico, el E-Commerce representó el 49.1% del consumo privado total en
Perú durante abril, consolidándose como una alternativa clave para prevenir el
contagio.

Este cambio hacia el comercio electrónico no solo es una respuesta a la coyuntura

pandémica, sino que también ha alterado fundamentalmente el proceso de toma
de decisiones de compra. A medida que los consumidores migran hacia
plataformas digitales, la importancia de las recomendaciones e impresiones en
línea ha aumentado. La ruta tradicional de compra, que solía llevar a los
consumidores a puntos de venta presenciales, ha dado paso a una experiencia
más digital, donde la información se busca en Google, Blogs y Redes Sociales.

Para Alejandra Ferrúa, Sub-Gerente Adjunto de Producto de Yape, este contexto

también ha generado un incremento en el uso de las plataformas de pago digital,
lo que ha reducido considerablemente el uso del efectivo. “A raíz de la pandemia,
los peruanos han optado por utilizar más herramientas digitales, principalmente,
como medios de pago para evitar el contacto con el efectivo”, expresa.

"Meses atrás podíamos ver cómo los jóvenes eran los que más utilizaban Yape en
su día a día. Hoy el escenario ha cambiado. Ya no existen barreras relacionadas a
la edad, ya que tanto jóvenes como adultos han aprendido y se han familiarizado
con estos nuevos canales digitales para realizar sus compras y pagos sin
contacto" (Alejandra Ferrúa, 2020).

La cita de Ferrúa destaca un fenómeno fascinante: la rápida adopción de

herramientas digitales por parte de una gama demográfica más amplia, un
fenómeno que trasciende las divisiones generacionales.

Esta adaptación generalizada a los métodos de pago digitales, alimentada por la

necesidad de minimizar el contacto físico y respaldada por la conveniencia
inherente de las transacciones sin efectivo, configura un panorama donde la
transformación es inclusiva y fundamentalmente arraigada en las necesidades
cambiantes de la sociedad.
En este contexto, la monografía explorará cómo esta metamorfosis en los métodos
de pago, en especial el ascenso de plataformas digitales como Yape, ha afectado
la vida cotidiana de los consumidores peruanos antes, durante y después del
COVID-19. Este testimonio directo de Ferrúa destaca la relevancia de la
digitalización no sólo como una medida de seguridad sanitaria, sino como un
cambio de paradigma que redefine cómo los peruanos interactúan con el dinero en
la era post-pandémica.

En consecuencia, es esencial brindar información y comprender los efectos del

COVID-19 en la economía y la sociedad peruanas, así como identificar las
medidas que se están tomando para mitigar sus efectos.

Esta monografía tiene como objetivo brindar información sobre las implicaciones
de la pandemia en el Perú, destacando las medidas económicas y sociales
implementadas, y planteando posibles estrategias para la recuperación y el
fortalecimiento de la resiliencia en el futuro.
 II. CUERPO

2.1 MÉTODOS DE PAGO

Las dificultades encontradas obligaron a quienes intercambian productos a
escoger una sola mercancía, o un grupo reducido, que sirviera de medio de
cambio para conseguir otros productos. Esta mercancía debía ser aceptada por
todos como medio de cambio, reflejando poder de compra.

Las primeras formas de dinero - mercancía fueron el ganado, tabaco,

cueros y pieles, collares de perlas, conchas, ciertas piedras, aceite de oliva,
cerveza y licores, algunos metales, etc. (incluso, mujeres y esclavos). Con el paso
del tiempo y la generalización de la actividad comercial, los metales preciosos,
sobre todo el oro y la plata, desplazaron las otras formas de dinero-mercancía y se
constituyeron en el instrumento monetario por excelencia.

Las características del oro y la plata, por ejemplo, eran las que más se
adecuaban a las circunstancias del intercambio. Su facilidad para el transporte y
almacenamiento, permiten a su dueño planificar su gasto al ritmo de sus
necesidades y deseos el valor de estos metales oscilaba poco, lo cual garantiza
que conservarán su poder de compra a través del tiempo. Además, en el caso del
oro su densidad y brillo lo hacían casi imposible de falsificar. Una gran diferencia
del dinero- metal con los billetes y monedas que usamos actualmente es el valor
que poseen los metales por sí mismos. Así, además del valor del cambio, el
dinero- metal tenía un valor de uso intrínseco.

El uso del dinero- metal duró varios siglos. Al principio, el pago se hacía
pensando el metal y estableciendo la cantidad requerida para tal o cual
transacción.

Una gran diferencia del dinero-metal con los billetes y monedas que
usamos actualmente es el valor que poseen los metales por sí mismos. Así,
además del valor del cambio, el dinero-metal tenía un valor de uso intrínseco.
 La decisión más acertada, para ofrecer al usuario distintos medios de pago,
de forma que sea él mismo quien elija qué medio de pago quiere utilizar. Así, los
consumidores valoran muy positivamente disponer de distintas formas de pago.
(Rivas y Serrano, 2010).

La expansión de la actividad económica en el último siglo, el aumento

exponencial del número de transacciones y su diversidad han provocado la
aparición de nuevos instrumentos financieros adaptables a las necesidades más
sofisticadas. El surgimiento de Internet como una nueva vía de comunicación es
un paso más en el fenómeno de la creación de medios financieros. Los pagos en
el ciberespacio necesitan unos medios específicos, una adaptación de los medios
preexistentes.

2.2 IMPACTO DE LOS MÉTODOS DE PAGO EN EL CONSUMIDOR

ANTES DEL COVID-19

Las microtransacciones experimentaron el mayor movimiento de billetes y

monedas en la sociedad antes de la pandemia. La OMS recomendó reducir el uso
de efectivo para reducir el riesgo de infección y priorizar los pagos sin contacto.
Por ejemplo, en el sector del transporte público, muchas agencias
gubernamentales han prohibido el uso de billetes y monedas para el pago de los
tickets.

En cuanto a las transacciones de pequeño importe realizadas antes de la

pandemia, el 76,5% de la población dijo que el método más utilizado era el
efectivo, el 23,1% dijo que utilizó una tarjeta bancaria y sólo 1 de cada 281
personas dijo que fue a través de una aplicación bancaria. Por otro lado, después
de la cuarentena, el 53,7% de la población respondió que utilizó tarjeta. El 39,5%
utilizó efectivo en el banco y la proporción de personas que utilizan aplicaciones
bancarias para este tipo de compras ya es del 6,8%.
 Respecto a las transacciones de alto valor antes de la pandemia, el 71,5%
dijo preferir usar tarjetas, mientras que el 27,4% prefería efectivo para este tipo de
transacciones. Al igual que con las pequeñas transacciones, observamos una
caída del 12,5% en la proporción de la gente que eligen tarjetas (79,7%) y
aplicaciones bancarias (5%) en lugar de efectivo después de la crisis sanitaria (De
la Lastra, 2021, p.31).

Las personas de entre 50 y 60 años son el grupo de edad que está

experimentando el mayor crecimiento en el uso de aplicaciones bancarias, pero es
concebible que el mayor crecimiento se produzca en los primeros años entre los
más jóvenes.

Las ventajas del uso de tarjetas inciden en la rapidez y comodidad de los

pagos para los ciudadanos, así como en su eficacia. Aporta beneficios
económicos y empresariales y ayuda a luchar contra la economía sumergida.

2.3 IMPACTO DE LOS MÉTODOS DE PAGO EN EL CONSUMIDOR

DURANTE EL COVID-19
Esta enfermedad ha tenido graves consecuencias tanto en la economía
como en la pérdida de vidas en prácticamente todos los países del mundo.
Representa un desafío significativo para países desarrollados, emergentes y
pobres a la hora de combatirla. A nivel global, se han producido cambios en los
estilos de vida de las personas, siendo el cuidado de la salud el aspecto más
importante. Esto ha llevado a modificaciones en ciertos patrones de
comportamiento humano, especialmente en los hábitos de consumo.

En la sociedad peruana, uno de los impactos ha sido el cambio en los

hábitos de compra, con un aumento en el uso de canales en línea. El comercio
electrónico ha sido el gran beneficiado de esta crisis y se espera que continúe
teniendo un comportamiento favorable incluso después de que la crisis termine.
 Antes de la crisis, había obstáculos en el comercio electrónico que dificultan
su desarrollo para las empresas, por lo cual la COVID-19 ha impactado en estas
barreras.

La pandemia también ha generado un mayor uso de los pagos digitales. En

economías de ingreso bajo y mediano (sin incluir a China), más del 40 % de los
adultos que realizaron pagos a comercios minoristas en tiendas o en línea con una
tarjeta, un teléfono o Internet lo hicieron por primera vez desde el inicio de la
pandemia (Banco mundial, 2022).

Como resultado de la crisis de la covid-19, un creciente número de

latinoamericanos utiliza servicios digitales, pero la mayoría aún carece de buena
conexión a internet.

Es relevante destacar que la implementación de estos sistemas de pago

podría agravar las disparidades en el acceso a los servicios financieros digitales.
Durante una crisis económica, ciertos grupos vulnerables como las mujeres, los
adultos mayores y las personas en situación de pobreza se ven afectados de
manera desproporcionada y, por lo general, no cuentan con identificación, cuentas
bancarias o teléfonos móviles necesarios para adoptar los métodos de pago
digital.

2.4 IMPACTO DE LOS MÉTODOS DE PAGO DESPUÉS DEL COVID-

19

A finales de 2019, la Organización Mundial de la Salud (OMS) informó de la

existencia de una enfermedad respiratoria producida por un virus que derivaba en
un cuadro de neumonía, producida por un virus. No fue hasta 2020 que se hizo un
comunicado oficial desde China del hallazgo de un nuevo coronavirus,
denominado Covid-19 (OMS, 2023).

En tal sentido, el COVID 19 ha originado una inestabilidad económico-

financiero en las organizaciones, pérdida de empleos, quiebras empresariales
tanto grandes como pequeñas, la cual ha exigido redimensionar sus servicios o
productos de acuerdo con estrategias tecnológicas que les permitan apalancarse
ante la crisis interna de las mismas, esto a conllevado a que la compra y venta de
productos o servicios sea de manera virtual creando una nueva modalidad de
venta y métodos de pago, también el aumento de los costos de seguridad
sanitaria, reducción del talento humano, pero, además, incentivó a que la Sunat
(en el Perú) establecieran nuevas modalidades de ventas como lo es la venta en
línea (Colina, Isea, Aldana, 2021, p. 17).

Como podemos apreciar, es indiscutible la afectación a negocios de todo

tipo y tamaño a causa del Covid-19; sin embargo, la aparición de nuevas
modalidades de venta en línea fue una vía de acceso a recursos para pequeñas y
medianas empresas en el Perú, el impacto de los métodos de pago después del
COVID-19 se vieron reflejados ya que salieron diferentes vías de pago, tales
como: Yape, plin, PayPal, los códigos QR, etc. Estos aún permanecen y son
masivamente utilizadas en las microempresas y macroempresas porque son de
utilidad eficaz y de suma ayuda.
III. CONCLUSIONES:

● A lo largo de la historia, las dificultades en el intercambio de productos

llevaron a la elección de una única mercancía como medio de cambio
aceptado por todos, lo que marcó el inicio de las formas de dinero-
mercancía, como ganado, tabaco, metales preciosos, entre otros.
● El oro y la plata se convirtieron en los principales instrumentos monetarios
debido a su estabilidad, facilidad de transporte y almacenamiento, y su
dificultad para falsificar, además de su valor intrínseco.
● A lo largo del tiempo, las formas de pago han evolucionado, y la era
moderna ha visto un aumento en los pagos digitales, impulsados por la
pandemia de COVID-19.
● La pandemia ha acelerado el uso de pagos digitales y el comercio
electrónico, beneficiando a empresas y generando un cambio en los hábitos
de compra.
● A pesar de los avances en pagos digitales, existen desafíos en la inclusión
financiera, ya que algunos grupos vulnerables pueden no tener acceso a
estos métodos de pago.
● La pandemia también ha llevado a la creación de nuevas modalidades de
venta en línea y métodos de pago, como Yape, plin, PayPal y códigos QR,
que se han vuelto populares, especialmente entre las micro y
macroempresas en el Perú.
REFERENCIAS:

Alejandra Ferrúa. (2020). El aumento del uso de las plataformas de pago digital.
https://aeg.pucp.edu.pe/tema_central/como-han-cambiado-los-habitos-de-
consumo-de-los-peruanos-ante-la-pandemia-de-covid-19/

Cámara Peruana de Comercio Electrónico. (2022).

https://www.infobae.com/america/peru/2022/06/04/cuales-son-los-metodos-
de-pago-mas-usados-por-los-peruanos/

Colina-Ysea, F. J., Isea-Argüelles, J. J., y Aldana-Zavala, J. J. (2021). Impacto del

COVID-19 en pequeñas y medianas empresas del Perú. Revista de
Ciencias Sociales.
https://produccioncientificaluz.org/index.php/rcs/article/view/36991

De la Lastra, J. (2021). Medios de Pago en Época de Pandemia: del Recelo Inicial

a la Confianza en la Digitalización (Fin de Grado). Universidad de
Valladolid. https://uvadoc.uva.es/bitstream/handle/10324/51595/TFG-E-
1280.pdf?sequence=1

Organización Mundial de la Salud (s.f.). Brote de enfermedad por coronavirus

(COVID-19). Recuperado el 30 de octubre de 2023,
https://www.who.int/es/emergencies/diseases/novel-coronavirus-2019?
gclid=Cj0KCQjwqP2pBhDMARIsAJQ0Czq5-
ssxtBLAmAtYsVa1nrUUFloVNdgHYMPIsqaVt5Rg8LiJ3kl5mhwaAo4NEALw
_wcB

PUCP. (2020). https://aeg.pucp.edu.pe/tema_central/como-han-cambiado-los-

habitos-de-consumo-de-los-peruanos-ante-la-pandemia-de-covid-19/
Rivas, M. y Serrano, K. (2010). “Análisis de los medios de pago más utilizados por
los demandantes al momento de realizar sus transacciones de desembolso,
en la ciudad de loja” [Tesis de titulación, Universidad Técnica Particular de
Loja]. https://dspace.utpl.edu.ec/bitstream/123456789/5518/1/MEDIOS
%20DE%20PAGO.pdf

UNESCO. (2023). COVID-19: Problemas sociales y psicológicos en la pandemia.

COVID-19: https://www.unesco.org/es/articles/covid-19-problemas-sociales-
y-psicologicos-en-la-pandemia
ANEXOS: