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Victorjavier88

Contabilidad general y tesorería

1º Gestión Administrativa

Maimónides

Reservados todos los derechos.

No se permite la explotación económica ni la transformación de esta obra. Queda permitida la impresión en su totalidad.
 Investigación

24. Investiga cual es el valor actual del Euribor a un año (Índice de referencia de la mayoría
de las hipotecas en España). ¿Cuál ha sido la evolución del Euribor en los últimos 20 años?:

Comparativa de datos del Euribor del 2022 con el Euribor del 2021:

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Meses Euribor 2022 Euribor 2021 Diferencia
Enero -0,478 -0,505 0,027
Febrero -0,335 -0,501 0,166
Marzo -0,232 -0,486 0,254
Abril 0,021 -0,484 0,505
Mayo 0,287 -0,481 0,768
Junio 0,852 -0,484 1,336
Julio 0,992 -0,491 1,483
Agosto 1,249 -0,498 1,747
Septiembre 2,233 -0,492 2,725
Octubre 2,629 -0,477 3,106
Noviembre 2,828 -0,487 3,315

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Diciembre 2,846 -0,502 3,348
En los últimos 20 años, La media del Euribor de noviembre ha cerrado al 2,828%, lo que
supone un incremento de las cuotas de unos 291€ al mes (3.492€ al año), para una hipoteca
de 180.000€ a devolver en 30 años a un interés de Euribor + 1%. La mensualidad de la hipoteca
referenciada al Euribor de noviembre de 2021 era de 540€ y tras la revisión con el Euribor de
noviembre de 2022, de 831€.

25. Entra en la web de varios bancos y observa las condiciones que piden las hipotecas.
Imagina que tienes que pedir una hipoteca para adquirir una vivienda. Busca la que sea más
ventajosa:

La Caixa:

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Cajasur:

Santander:

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26- ¿Qué es la cláusula suelo?: La cláusula suelo son unos tipos de interés que fijan los bancos
en el momento que un usuario quiere que se le conceda una hipoteca. En este tipo de
hipotecas los intereses que pide una entidad son la suma del Euríbor y un porcentaje que fija el
banco, a revisar anualmente. ¿Y la cláusula techo?: Una cláusula techo en
una hipoteca consiste en establecer un límite para que el interés variable nunca pueda
superar esa cifra marcada por la entidad bancaria. Es decir, aunque el interés variable del
préstamo hipotecario aumente, el consumidor no pagará por su cuota más dinero del
máximo establecido. ¿Cómo afecta esta cláusula a un titular de un préstamo hipotecario?:
Le puede llegar a afectar según lo que suba o baje el tipo de interés.

27- Una persona quiere pedir un préstamo para un coche. Investiga las condiciones que
ofrezcan diferentes entidades para conceder préstamos personales y cual es más ventajoso.
Averigua también la documentación necesaria para la obtención del préstamo:

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Veo más ventajoso pedir un préstamo en la Caixa, ya que tanto su TAE como la cuota final, es
más bajo. La documentación necesaria es: Ser residente en España y mayor de edad, Tener
contratada una cuenta Corriente Open como titular, Que la suma de tu edad más el plazo del
préstamo no supere los 70 años, Ser funcionario, pensionista, trabajador por cuenta ajena fijo
o autónomo.

28- Entra en el simulador de hipotecas de ING Direct, y comprueba las condiciones de

concesión de sus hipotecas a través de los siguientes ejemplos:

Una persona de 30 años quiere comprar una casa que vale 200.000€ y para ello quiere un
préstamo a 40 años por el total de la cantidad. Sus ingresos mensuales son de 2.000€. ¿Le
concederán el préstamo?: Si, ya que por la edad que tiene, puede terminar de pagarlo
¿Cuánto le darían?: Lo máximo que ofrecen son 160.000€

En el caso anterior, ¿Cuánto le darían si el cliente tuviera otro préstamo por el que pagara al
mes 500€?: Le darían también 160.000€.

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 Una persona de 60 años quiere comprar una casa que vale 100.000€ y para ello quiere un
préstamo a 25 años por 60.000€, porque el resto lo tiene en metálico. Sus ingresos
mensuales son de 1.000€ ¿Le concederán el préstamo?: Le conceden el préstamo, pero
debido a su edad, en vez de ser 25 años, serian 15.

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¿Y si sus ingresos mensuales fueran de 5.000€?: Le ofrecen 80.000€ ¿Le concederían el plazo
de 25 años?: si ¿Cuántos años como máximo te permite ING para concederte una hipoteca a
25 años?: 66 años ¿Cuál es el plazo mínimo y máximo que te da ING para una hipoteca?: El
mínimo son 9 años y el máximo 15.

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¿Si tienes 70 años te darían una hipoteca ING?: Si, acortando el máximo a 15 años. ¿Con
cuántos años como máximo te la darían?: Con 75 años.

29- Ahora entra en algún simulador de hipotecas. Calcula la cuota mensual que saldría a
pagar en los siguientes casos, y di si lo ves adecuado a sus ingresos. Suponemos en todos los
casos un interés del 3%:

Una persona que quiere pedir un préstamo a 140.000€ a 15 años y tiene un sueldo al mes de
1.000€:

Openbank:(15 años): Fija 756,86€/mes, T.I.N: 2,69%, T.A.E: 3,42%. Variable 1º año:
705,36€/mes, T.I.N: 1,70%, Resto: Euribor (70%) 795,84€/mes, T.A.E: 4%. Mixta 10 primero
años: 739,97€/mes, T.I.N: 2,37%, Resto: Euribor (55%) 758,67€/mes, T.A.E: 3,20%.

El mismo caso, pero a 40 años: No permite un plazo superior a 30 años.

Un joven quiere adquirir su primera vivienda, que le cuesta 120.000€. Quiere destinar como
máximo 400€ a su hipoteca, porque su sueldo es de 1200€ ¿A cuántos años como mínimo
debe pedirla?: El mínimo es 1 año y el máximo 30.

Una persona ha pedido una hipoteca a 20 años de 100.000€. Calcula la cuota mensual y en
que le afectaría una subida del Euribor en un punto:

Openbank: Fija 434,13€/mes, T.I.N: 2,76%, T.A.E: 3,71%. Variable 1º año: 393,44€/mes,
Euribor (70%) 461,60€/mes, T.A.E: 4,27%. Mixta 10 primeros años: 420,81€/mes, Euribor
(55%) 440,57€/mes, T.A.E: 3,58€/mes.

Le afectaría bastante, ya que, de pagar una cantidad módica, pasaría a pagar mucho más por la
hipoteca.

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 30- Imagina que quieres adquirir una vivienda. Además de conseguir un préstamo
hipotecario hay otros requisitos y pasos que hay que conocer. Explica en qué consisten:

a) Cédula de habitabilidad o licencia urbanística municipal de primera ocupación:

documento administrativo que busca garantizar la legalidad urbanística de la
finca. Ahora bien, pese a lo que hemos señalado, es muy importante no confundir la
licencia de primera ocupación con la cédula de habitabilidad.
b) Contrato de arras o señal y condiciones del mismo: Acuerdo jurídico suscrito entre

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comprador y vendedor, adoptado habitualmente en el seno de un negocio de
compraventa de inmueble, por el que se reserva el derecho sobre la vivienda que se
pretende transmitir, mediante la entrega de una cantidad.
c) Nota simple del registro de la propiedad y certificados registrales: La nota simple
informativa del registro de la propiedad es un documento en el que se recogen
diferentes aspectos de la situación jurídica de un bien inmueble determinado. El
certificado registral: Documento público que va firmado por el Registrador, que da fe
del contenido del registro y que tiene eficacia frente a todos, sirve para acreditar el
contenido relativo a una finca que conste en el registro, si así se solicita, tanto de
titularidades actuales como antiguas, y tanto respecto a derechos vigentes como
extinguidos. Este documento sirve para hacer valer y probar tales derechos frente a
terceras personas, físicas, jurídicas, tribunales e instituciones y organismos públicos y

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es, legalmente, el único medio para ello.
d) Tasación de la vivienda: Avala la claridad y validez de una transacción: otorga al
vendedor una referencia para fijar el precio de venta y al comprador la garantía de que
el bien tiene todos los requisitos que ofrece el vendedor. Es por eso que la tasación
constituye una certificación indispensable en el proceso de traspaso de una vivienda.
e) Gastos de notario y de escrituras: Los gastos de notario son, los honorarios que cobra
el Notario por el otorgamiento de una escritura pública. Los honorarios de los Notarios
están establecidos por unos aranceles que se aplican siempre. Por un mismo servicio,
dos Notarios diferentes deberán cobrar lo mismo, aunque podrán hacer un pequeño
descuento en algunos casos. Los gastos de escritura son, El precio de compra de una
vivienda está conformado por una serie de gastos que se deben hacer para la
adquisición. Entre ellos están los impuestos, la escritura pública en la notaría y la
inscripción en el Registro de la Propiedad.
f) Gastos de inscripción en el registro de la propiedad: Es la inscripción o anotación de
los actos y contratos relativos al dominio y demás derechos reales sobre bienes
inmuebles.
g) Impuestos (IVA e impuestos de trasmisiones patrimoniales): El IVA o Impuesto sobre
el Valor Añadido es un impuesto indirecto que grava el consumo final de productos y
servicios producidos tanto en el territorio nacional como en el exterior. En España
existen tres tipos de IVA: general, reducido y superreducido. El Impuesto de
Transmisiones Patrimoniales es un impuesto cedido a las Comunidades Autónomas
que grava las transmisiones patrimoniales inter vivos, en las que se paga un precio, de
toda clase de bienes y derechos que formen parte del patrimonio de las personas
físicas y jurídicas, así como la constitución de derechos reales, préstamos, fianzas,
arrendamientos, pensiones y concesiones administrativas.
h) Últimos recibos IBI pagados:

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 i) Seguro del hogar: Un seguro de hogar es un contrato que otorga cobertura a posibles
daños que se puedan ocasionar en una vivienda, incluidos los bienes que posea la
misma. Por regla general, hay tres conceptos que forman parte de una póliza de
seguros.

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