3.seguro, Normativas Reguladoras

ANÁLISIS DE RIESGOS
Seguro. Normativas reguladoras

03
03
ÍNDICE
1. INTRODUCCIÓN 63
2. OBJETIVOS 63
3. EL SEGURO 64
4. LEYES QUE AFECTAN AL SEGURO 66
5. RIESGOS ASEGURABLES 67
5.1. Seguros sobre las personas 68
5.2. Seguros resto de ramos 69
6. CLASES DE SEGUROS 70
6.1. Seguros de no vida 70
6.1.1. Seguros de daños sobre las cosas 70
6.1.2. Seguros de daños sobre el patrimonio 70
6.1.3. Seguros sobre servicios y derechos 71
6.2. Seguros sobre las personas 72
7. EL SEGURO DE CRÉDITO 72
8. SEGURO DE CAUCIÓN 73
9. SEGURO CONTRA INCENDIOS 73
9.1. Bienes asegurados 74
Director de Seguridad Integral 61

MÓDULO 16: ANÁLISIS DE RIESGOS
9.2. Garantías básicas del seguro de incendio 74
9.3. Daños excluidos 76
9.4. Eventos extraordinarios cubiertos

por el consorcio de compensación 76
10. DESCUENTOS APLICABLES EN EL SEGURO

POR MEDIOS DE PROTECCIÓN 77
10.1. Descuentos por medios manuales 77
10.2. Descuentos por personal entrenado 78
10.3. Descuentos por detección automática 78
10.4. Descuentos por rociadores + detección

automática + medios manuales 78
11. SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL 79
11.1. Suma asegurada 80
11.2. Objeto del seguro 81
11.3. Daños cubiertos 81
11.4. Seguros de responsabilidad civil obligatoria 81
11.5. Seguros de responsabilidad civil voluntaria 83
11.6. Exclusiones con carácter general 86
12. CONSIDERACIONES A TENER EN CUENTA

EN LA TRAMITACIÓN DE SINIESTROS 87
62 Director de Seguridad Integral

03
1. INTRODUCCIÓN
El mundo del seguro está íntimamente ligado al mundo de la seguridad
como el último escalón a tener en cuenta sobre los riesgos de nuestra em-
presa, y puede servir de punto de recuperación o de disminución de pér-
didas en caso de siniestro.
Cada vez más, los expertos en seguridad se ven obligados a conocer el mun-
do de los seguros, puesto que en muchos casos serán los encargados de
contratarlos, confeccionarlos o de tramitar los siniestros.
Los modelos y sistemas de seguridad establecidos en las empresas tienen

mucho que ver en la confección de seguros, ya que a partir del estudio de
las vulnerabilidades detectadas y de los medios dispuestos podremos de-
terminar qué riesgos estamos dispuestos a asumir y qué riesgos, a pesar de
estar sometidos a medidas de seguridad, queremos cubrir.
En esta unidad didáctica analizaremos los seguros, desde su contratación,

normativa, tipología y en definitiva, sus características esenciales orienta-
das a la gestión del Director de Seguridad.
2. OBJETIVOS
A lo largo de la presente unidad didáctica vamos a adquirir los siguientes
objetivos específicos:
▪▪ Definir los conceptos relacionados con el ámbito de la contratación

de seguros.
▪▪ Identificar las leyes que afectan al seguro.
▪▪ Clasificar los diversos tipos de seguro.
▪▪ Analizar el proceso y las características de la contratación de siniestros.

3. EL SEGURO
Multimedia El artículo 1 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro define: “El contra-
to de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de
una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto
En Aula Virtual puedes analizar de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño produ-
detenidamente la Ley 50/1980, cido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones
de 8 de octubre, de Contrato convenidas.”
de Seguro:
A continuación, se relacionan los participantes en la contratación de se-
Ley 50/1980 guros:
Aseguradora
Es aquella institución de previsión en la que, mediante el pago de una pri-
ma o cuota única o periódica, se adquiere el derecho de ser indemnizado
por los daños o menoscabos sufridos en las personas o bienes, o en la
entrega de un capital o el disfrute de una renta en época y tiempo determi-
nado, o a recibir una prestación.
Tipos de aseguradoras
▪▪ Compañías de seguros: son empresas con ánimo de lucro, en las que
el asegurado, mediante el pago de una prima, queda cubierto de los
riesgos contratados.
▪▪ Mutuas: el asegurado es asegurador y por este motivo participa de

los resultados conseguidos.
▪▪ Pools: agrupaciones de compañías para dar cobertura a unos riesgos

determinados que, de ocurrir, pueden suponer elevadas pérdidas.
Tomador
Persona física o jurídica que solicita y paga el seguro y que asume las obli-
gaciones y deberes del contrato salvo las que corresponden al asegurado. El
tomador puede contratar el seguro por cuenta propia o ajena.
Asegurado
Persona física o jurídica sobre la que actúan las garantías del seguro con-
tratado. Persona física o jurídica sobre cuyos bienes o vida se establece el
seguro, es decir, es la persona que se encuentra expuesta al riesgo o el titular
del interés asegurado.
Beneficiario
Persona física o jurídica que, en caso de siniestro, será la que cobrará la in-
demnización o la prestación contratada. Persona que figura en el contrato

03
como receptora de la indemnización y que normalmente está referida a los

riesgos personales (vida y accidente).
Tercero
Cualquier persona física o jurídica distinta del tomador o de sus familiares,
o del asegurado hasta el segundo grado de consanguinidad o afinidad, y de
sus asociados, dependientes o personal doméstico, y de las personas que con-
vivan con el tomador o asegurado en el mismo domicilio asegurado. En el
caso de una comunidad tiene que incluirse como tercero a los copropietarios.
Mediadores
La Ley 26/2006, de 28 de julio, establece las siguientes tipologías de me-
diadores:
▪▪ AE: agentes de seguro exclusivos, tanto personas físicas como ju-

rídicas que solamente pueden trabajar con una compañía, la cual
deberá responder de sus posibles errores.
▪▪ AV: agentes vinculados a varias compañías con autorización previa

de estas.
▪▪ OB: operadores de banca seguros, que pueden ser exclusivos o vin-

culados.
▪▪ Corredores: tanto personas físicas como jurídicas que pueden tra-

bajar con cualquier compañía y que tienen que superar un curso de
500 horas y responder de sus posibles errores.
Corredores de reaseguros
Organismos, entre ellos:
▪▪ AMAT (Asociación de Mutuas de Accidentes de Trabajo).
▪▪ APCAS (Asociación Profesional de Peritos de Seguros y Comisarios

de Averías).
▪▪ Agroseguros (Agrupación Española de Entidades Aseguradoras de

los seguros Agrarios Combinados).
▪▪ Consorcio Compensación de Seguros.
▪▪ Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros.
▪▪ Dirección General de Seguros.
▪▪ ICEA (Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras).

4. LEYES QUE AFECTAN AL SEGURO

En primer lugar se ha de mencionar la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro
aprobada el 8 de octubre de 1980, dado que su publicación supuso un gran
avance para el sector, y de forma especial para el asegurado, ya que aportó
múltiples beneficios para éste, y obligó a las compañías a ofrecer más trans-
parencia en su gestión de los siniestros.
Se estructura en:
▪▪ Título Primero: trata sobre la documentación, las obligaciones y los

derechos de las partes y sobre la duración y prescripción de las obli-
gaciones.
▪▪ Título Segundo: trata sobre los seguros de daños, de responsabili-

dad civil y del reaseguro.
∙∙ Sección 1ª. Contra daños (art. 25-44).
∙∙ Sección 2ª. Incendio (art. 45-49).
∙∙ Sección 3ª. Robo y expoliación (art. 50-53).
∙∙ Sección 4ª. Transportes terrestres (art. 54-62).
∙∙ Sección 5ª. Lucro cesante (art. 63-67).
∙∙ Sección 6ª. Caución (art. 68).
∙∙ Sección 7ª. Crédito (art. 69-72).
∙∙ Sección 8ª. Responsabilidad civil (art. 73-76).
∙∙ Sección 9ª. Reaseguro (art. 77-79).
▪▪ Título Tercero: hace referencia a los seguros de vida, accidente, en-

fermedad y asistencia.
∙∙ Sección 1ª. Disposiciones comunes (art. 80-82).
∙∙ Sección 2ª. Vida (art. 83-89).
∙∙ Sección 3ª. Accidentes (art. 100-104)
∙∙ Sección 4ª. Enfermedad y asistencia (art. 105-106).
En segundo lugar, la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Pri-

vados 30/95, que supone una nueva definición del contrato: una prestación
presente, cierta y periódica (prima) por otra futura e incierta (indemnización).
Entre otras cosas la ley implica:
▪▪ Adaptación a las directivas europeas.

03
▪▪ Modificación de los intereses por demora.
▪▪ Establecimiento de los nuevos márgenes de solvencia de las compa- Más Información

ñías y mutuas.
▪▪ Modificaciones a la Ley de Circulación de Vehículos. La Ley de Ordenación y Super-

visión de los Seguros Privados
▪▪ Mecanismos de solución de conflictos: jueces, OCU, DGS, defensor 30/95 fue refundida por el Real
asegurado y Ley Arbitral. Decreto Legislativo 6/2004,
de 29 de octubre, por el que se
En tercer lugar, la Ley 26/2006, de 28 de julio, sobre Mediación de Segu- aprueba el texto refundido de la
ros, que establece y define qué son los mediadores de seguros, cuál es su Ley de Ordenación y Supervi-
función, cuáles son sus formas jurídicas y cuáles son los requisitos legales sión de los Seguros Privados.
para su composición y el desarrollo de sus actividades. Para finalizar se
relacionan otras leyes relacionadas con la actividad aseguradora:
▪▪ Ley 5/2009, de 29 de junio, por la que se modifican la Ley 24/1988,

de 28 de julio, del mercado de valores, la Ley 26/1988, de 29 de julio,
sobre disciplina e intervención de las entidades de crédito y el texto
refundido de la Ley de ordenación y supervisión de los seguros pri-
vados, aprobado por Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de oc-
tubre, para la reforma del régimen de participaciones significativas
en empresas de servicios de inversión, en entidades de crédito y en
entidades aseguradoras.
▪▪ Ley 41/2007, de 7 de diciembre, por la que se modifican la Ley

2/1981, de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario y
otras normas del sistema hipotecario y financiero, de regulación de
las hipotecas inversas y el seguro de dependencia, y por la que se
establece determinada norma tributaria.
▪▪ Ley 21/2007, de 11 de julio, por la que se modifica el texto refundido

de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de
vehículos a motor, aprobado por el Real Decreto Legislativo 8/2004,
de 29 de octubre, y el texto refundido de la Ley de ordenación y
supervisión de los seguros privados, aprobado por el Real Decreto
Legislativo 6/2004, de 29 de octubre.
▪▪ Ley 13/2007, de 2 de julio, por la que se modifica el texto refundi-

do de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados,
aprobado por el Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de octubre,
en materia de supervisión del reaseguro.
5. RIESGOS ASEGURABLES
El mundo asegurador ofrece cobertura para la mayoría de los riesgos que
afectan a la empresa, pero es importante señalar que la póliza “todo riesgo”
no existe, ya que siempre existen exclusiones y/o limitaciones.

La cantidad por la cual deberá responder la compañía aseguradora viene

limitada por la suma asegurada señalada en la póliza.
En la actualidad, es muy corriente utilizar pólizas multirriesgo, ya que tie-

nen la ventaja de que en un solo contrato se dispone de todas aquellas
coberturas que son de interés, pero para casos complicados o muy singu-
lares es necesario contratar pólizas específicas, ya que las estándares tienen
limitaciones que muchas veces no interesan.
Las coberturas de seguros, según establece la Orden Ministerial de 7 de

septiembre de 1987, dividen la actividad aseguradora entre vida (seguros
sobre personas) y resto de ramos.
5.1. Seguros sobre las personas

En este tipo de seguros, el riesgo, de ocurrir, afecta direc-
tamente a la persona aun cuando la noción de daño no es
siempre el objetivo de estos seguros, ya que existen moda-
lidades de supervivencia, natalidad, ahorro, etc.
Es importante señalar:
▪▪ La suma asegurada es subjetiva y constituye el úni-

co límite.
▪▪ No son de aplicación ni la regla proporcional ni el

sobreseguro, ya que pueden acumularse todos los
seguros que uno quiera.
▪▪ El asegurador no puede subrogarse frente a los cau-

santes.
Las pólizas más habituales en el mercado son:
Los seguros de vida presentan ▪▪ Para caso de muerte.

mútliples modalidades.
▪▪ Para caso de vida.
▪▪ Mixtas.
▪▪ Daños a las personas.
▪▪ Accidentes.
▪▪ Enfermedad.
▪▪ Asistencia sanitaria.
▪▪ Decesos.

03
5.2. Seguros resto de ramos

Tienen por objeto reparar las consecuencias perjudiciales que puede cau-
sar un siniestro.
Las características más importantes de estos seguros son:
▪▪ La suma asegurada representa el límite máximo que se ha de pagar

en caso de siniestro.
▪▪ El asegurador, una vez pagado el daño, podrá ejercitar las acciones

oportunas contra el causante.
▪▪ Es de aplicación la regla proporcional y el sobreseguro.
▪▪ Es imprescindible que exista un interés.
Existen dos grupos de seguros:
1. Seguros sobre las cosas:
∙∙ Multirriesgos.
∙∙ Incendio.
∙∙ Robo.
∙∙ Avería de maquinaria y equipos electrónicos.
∙∙ Transportes.
∙∙ Embarcaciones.
∙∙ Vehículos.
∙∙ Agrícolas.
∙∙ Montaje y construcción.
2. Seguros sobre el patrimonio:
∙∙ Responsabilidad civil.
∙∙ Pérdida de beneficios.
∙∙ Asistencia jurídica.
∙∙ Crédito y caución.

6. CLASES DE SEGUROS
Tal y como se ha relacionado anteriormente, existen multitud de tipos de
seguros, que la ley divide en dos grandes grupos: vida y no vida.
A continuación se relacionarán todos aquellos que puedan resultar de in-

terés para esta temática y se desarrollarán los que merecen una especial
atención, ya que serán los que habitualmente se tratarán en la vida diaria.
6.1. Seguros de no vida

6.1.1. Seguros de daños sobre las cosas
Existen multitud de clases y cada aseguradora dispone de su propio tipo
de clasificación
En cualquier caso, encontramos como más destacados los siguientes:
▪▪ Rotura de cristales.
▪▪ Cinematografía.
▪▪ Incendio.
▪▪ Robo y expoliación.
▪▪ Transportes.
▪▪ Ramos técnicos:
∙∙ Construcción.
∙∙ Montaje.
∙∙ Maquinaria.
∙∙ Equipos electrónicos.
▪▪ Agrarios: combinados, granizo y ganado.
▪▪ Autos.
▪▪ Multirriesgos: hogar, comunidades, oficinas, comercios y pymes.
6.1.2. Seguros de daños sobre el patrimonio

Son aquellos que protegen el patrimonio del asegurado con independen-
cia de que existan daños a sus bienes:
▪▪ Responsabilidad civil:
∙∙ Autos: obligatorio y voluntario.

03
∙∙ Familiar.
∙∙ Profesional.
∙∙ Empresarial: explotación, productos, patronal, etc.
∙∙ Medioambiental.
∙∙ Nuclear.
∙∙ Cazador.
∙∙ Pescador.
∙∙ Perros peligrosos.
∙∙ Embarcaciones.
∙∙ Transportistas y depositarios.
▪▪ Lucro cesante a consecuencia de:
∙∙ Incendio y otros daños.
∙∙ Avería de maquinaria.
∙∙ Suspensión de actos.
▪▪ Crédito:
∙∙ Insolvencia.
∙∙ Venta a plazos.
∙∙ A la exportación.
▪▪ Caución:
∙∙ Directa.
∙∙ Indirecta.
6.1.3. Seguros sobre servicios y derechos
Son aquellos que cubren necesidades para servicios o actividades concre-

tas, como pueden ser:
▪▪ Asistencia en viaje.
▪▪ Asistencia jurídica.
▪▪ Asistencia en el hogar, comercio, etc.
▪▪ Defensa jurídica.

▪▪ Decesos.
▪▪ Dependencia.
6.2. Seguros sobre las personas

▪▪ Vida y ahorro.
▪▪ Accidentes.
▪▪ Enfermedad y asistencia médica.
7. EL SEGURO DE CRÉDITO
En el desarrollo industrial es imprescindible el crédito ya que se debe acu-
dir a él cada vez que sea necesario crear una empresa o realizar una expan-
sión, pero también el empresario debe facilitar los pagos a sus clientes para
que estos puedan realizar sus compras con mayor comodidad.
Es en este hecho donde se presenta el problema, ya que es muy difícil deter-

minar con exactitud el límite de crédito que debe concederse a cada cliente
al objeto de no incurrir en riesgos elevados.
El seguro puede ofrecer a los asegurados cobertura contra las pérdidas su-
fridas por insolvencia o falta de pago prolongada de los compradores. Este
seguro se justifica para asegurar la evolución positiva de los negocios al
tener controladas las ventas en caso de impagos.
▪▪ Coberturas que ofrece:
∙∙ Cobertura clásica o tradicional. Cubre la totalidad de la factura-

ción hasta las siguientes cuantías:
•• Mercado nacional: indemnización de entre el 80 y 90% de la

facturación.
•• Mercado internacional: el 90% de la facturación en riesgos
comerciales y el 99% en riesgos políticos.
∙∙ Cobertura de riesgos catastróficos (exceso de pérdidas). El asegu-
rado asume el nivel de riesgos que desea a través de un abanico
de franquicias y el seguro queda para pérdidas medianas-altas,
que son las que impactan más negativamente en la cuenta de re-
sultados. Estas pólizas están destinadas a aquellas empresas que
disponen de un buen sistema de gestión de créditos comerciales,
tienen una elevada cifra de facturación y tienen una cuota impor-
tante del mercado en donde operan.
 Coberturas intermedias. Permiten al asegurado elegir solo aque-

llas áreas de riesgo que desee cubrir.

03
▪▪ Servicios que aporta el seguro de crédito:
∙∙ Estudio y clasificación crediticia de la cartera de clientes. Más Información

∙∙ Prevención y control de los clientes al analizar y controlar sus
riesgos comerciales. Las ventajas del seguro de
∙∙ Apoyo en la apertura de nuevos mercados. caución, a diferencia de los
avales bancarios o de cajas de
∙∙ Información y seguimiento de la evolución de los clientes. ahorro son, por un lado, que el
riesgo asumido por la compa-
∙∙ Gestión de recobros por la totalidad de la deuda. ñía no computa como riesgo
en la Central de Información y
∙∙ Anticipo de gastos que origine la gestión de recobro.
Riesgos del Banco de España
∙∙ Indemnización. (CIRBE), y por otro lado, que la
compañía no exige la inmovili-
zación de fondos para otorgar
8. SEGURO DE CAUCIÓN dicho seguro.
El seguro de caución va dirigido a garantizar una obligación de hacer o

no alguna cosa, es decir, cualquier persona tanto jurídica como física que
firme un contrato puede garantizar a la otra parte el incumplimiento del
mismo. Para poder contratar este seguro es necesario que exista:
▪▪ Un contrato, que sirve de soporte legal a los acuerdos y en el que

figuran las prestaciones y las contraprestaciones.
▪▪ Una o varias obligaciones, que son el objeto del seguro.
▪▪ Una persona garantizada, que es el tomador del seguro.
▪▪ Un beneficiario.
▪▪ Un asegurador o avalista.
Aunque existen muchas modalidades, las más habituales son:
▪▪ Contratación pública.
▪▪ Aduanas.
▪▪ Anticipos para adquirir viviendas.
9. SEGURO CONTRA INCENDIOS

Junto con el seguro de transportes es uno de los seguros más antiguos
que existen. Su finalidad es indemnizar los daños causados con ausencia
de lucro por parte del asegurado excepto en la modalidad de valor a
nuevo.

La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, en su art. 45 indica que “por este

seguro, el asegurador se obliga, dentro de los límites establecidos por la ley y
Definición el contrato, a indemnizar los daños producidos por el incendio en el objeto
asegurado”.
El artículo 45 de la Ley 50/1980 No tendrán la consideración de incendio, a efectos de los contratos de

de Contrato de Seguro define seguro:
el concepto de incendio como
“la combustión y el abrasamien- 1. Los accidentes de fumador o domésticos que solamente producen
to con llama, capaz de propa- un deterioro por chamuscado, sin llamas ni propagación, aunque
garse de un objeto u objetos que deterioren el objeto.
no estaban destinados a ser que-
mados en el lugar y momento en 2. Las quemaduras por aproximación o contacto con un foco de calor.
que se produce”.
3. Las caídas aisladas a un fuego.
4. La rotura de cristales por proximidad a un foco de calor.
Y, en general, los daños causados por la acción del calor sin que exista
incendio.
9.1. Bienes asegurados

Según el artículo 46 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, la cobertura
es sobre los bienes de uso ordinario y común del asegurado, de sus familia-
res, dependientes y de las personas que con él convivan.
Requieren pacto expreso:
1. Valores mobiliarios públicos o privados, billetes y efectos de comercio.
2. Piedras y metales preciosos.
3. Objetos artísticos y de valor especial.
Se indemnizarán los daños por incendio cuando estos se originen de for-

ma fortuita, por malquerencia de extraños, por negligencia propia o de las
personas por las que se responde. No se indemnizará cuando sea por dolo
o culpa grave del asegurado.
9.2. Garantías básicas del seguro de incendio

El seguro de incendio tiene tres bloques de garantías básicas, que abarcan:
▪▪ El incendio.
▪▪ La explosión.
▪▪ La caída de rayo.

03
Incendio
El artículo 49 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro incluye las siguien- Definición

tes garantías:
▪▪ Daños por el incendio. Según UNESPA, puede definir-

se el término explosión como
▪▪ Daños por las medidas adoptadas por la autoridad. la “acción súbita y violenta de la
presión o depresión de los gases o
▪▪ Gastos de transporte para salvamento.
vapores”.
▪▪ Menoscabos sufridos en el salvamento.
▪▪ Valor de los bienes desaparecidos si se demuestra su preexistencia.
Excluye:
▪▪ Accidentes de fumador.
▪▪ Objetos caídos aisladamente al fuego.
▪▪ Quemaduras por contacto o proximidad a un fuego.
▪▪ Rotura de cristales por proximidad a un fuego.
▪▪ Fermentaciones y oxidaciones.
▪▪ Mercancías en hornos.
▪▪ Y, en general, daños por la sola acción del calor.
Explosión
Se garantizan los daños sufridos por los bienes como consecuencia de una
explosión que se origine, de forma indistinta, en el interior o en el exterior
del edificio objeto del seguro.
Incluye:
▪▪ Explosiones físicas.
▪▪ Explosiones químicas.
▪▪ Implosiones (debe verificarse si se incluye).
Excluye:
▪▪ Arcos eléctricos.
▪▪ Ondas sónicas.
▪▪ Rotura de válvulas, discos de seguridad, etc.

▪▪ Daños causados por explosivos si no se ha declarado su existencia.
▪▪ Fuerzas centrífugas o averías mecánicas.
▪▪ Recipientes sometidos a ensayos con presión.
Caída de rayo
Entendemos por rayo la descarga eléctrica producida por una perturba-

ción en el campo eléctrico de la atmósfera.
Excluye:
▪▪ Daños en aparatos eléctricos y electrónicos.
▪▪ Daños sufridos por motores de combustión interna.
▪▪ Pérdidas que afecten al patrimonio por reclamaciones, pérdida de

alquileres, paralización, etc.
▪▪ Gastos derivados del propio siniestro.
Para cubrir los daños por caída de rayo en aparatos eléctricos deberá con-
tratarse dicha garantía.
9.3. Daños excluidos

▪▪ Guerra civil o internacional.
▪▪ Levantamientos populares o militares.
▪▪ Insurrección.
▪▪ Revolución.
▪▪ Efectos mecánicos, térmicos y radioactivos, cualquiera que sea la

causa.
▪▪ Descontaminación.
9.4. Eventos extraordinarios cubiertos

por el consorcio de compensación
Fenómenos de la naturaleza:
▪▪ Terremotos.
▪▪ Maremotos.
▪▪ Inundaciones extraordinarias.
▪▪ Erupciones volcánicas.

03
▪▪ Tempestad ciclónica atípica.
▪▪ Caída de cuerpos siderales y aerolitos. Más Información

Hechos violentos:
Veamos un ejemplo de des-
▪▪ Terrorismo. cuentos por medios manuales.
Supongamos que una empresa
▪▪ Rebelión. dispone de vigilante y como me-
dios de protección tiene instala-
▪▪ Sedición.
dos extintores, bocas e hidrantes;
▪▪ Motín. el descuento que se le aplicará
será: 5% + 0,60 x (3% + 5 %) =
▪▪ Tumulto popular. 5 + 4,80 = 9,80%.
▪▪ Actuaciones de Fuerzas Armadas o Cuerpos de Seguridad en tiem- En cualquier caso nunca será
pos de paz. superior al 11,30%.
10. DESCUENTOS APLICABLES EN EL SEGURO

POR MEDIOS DE PROTECCIÓN
En este apartado vamos a mencionar aquellos descuentos que ofrecen las
aseguradoras al contratar seguros de incendio o multirriesgo si se tienen
instalados en los establecimientos medidas de protección y seguridad.
Estos descuentos se aplican únicamente en la tarifa de incendio, por lo que

en el caso de tener una póliza multirriesgo con cobertura de incendio se
aplicarían a la parte correspondiente.
10.1. Descuentos por medios manuales
SISTEMA DE EXTINCIÓN VIGILANCIA

NO SÍ
EXTINTORES 1,5% 3%
BOCAS DE INCENDIO 2,5% 5%
COLUMNAS HIDRANTES 2,5% 5%
AUTOBOMBAS - 2,5%
Tabla 5. Descuentos por medios manuales.
Hay que señalar que el descuento no es acumulable sin más, sino que el
descuento máximo que se puede realizar es igual al descuento mayor más
el 60% de los restantes.

10.2. Descuentos por personal entrenado

Existen también descuentos en la tarifa si en la empresa se dispone de per-
sonal entrenado para la prevención y control de incendios.
En este caso se definen dos tipos:
▪▪ Jefe de seguridad:
∙∙ Descuento del 1%.
▪▪ Equipo de intervención (bomberos de empresa):
∙∙ Descuento del 3%.
Estos descuentos sí que son acumulables a los anteriores, por

lo que podríamos llegar a acumular un descuento de hasta un
15,30%.
10.3. Descuentos por detección automática

Es en los medios de detección automática donde se realizan mayores des-
cuentos, siempre contando con la complementación de al menos un medio
de protección manual:
DETECCIÓN DESCUENTO APLICABLE

Con 1 medio manual 20%
Con 2 medios manuales 22,5%
Con 3 medios manuales 25%
Con 4 medios manuales 27,5%
Tabla 6. Descuentos por detección
En este caso si aplicamos el descuento por detección automática no se

puede aplicar el de medios manuales, pero sí es aplicable el de personal
entrenado.
10.4. Descuentos por rociadores + detección

automática + medios manuales
Si además de disponer de medios de detección automática y medios ma-
nuales disponemos de sistema de rociadores (sprinklers) obtendremos los
siguientes descuentos:

03
NÚMERO DE MEDIOS MANUALES 0 1 2 3 4
ROCIADORES CON 1 ABASTECIMIENTO 35% 45% 46,25% 47,5% 48,75%
ROCIADORES CON DOBLE ABASTECIMIENTO 50% 60% 61,25% 62,25% 63,75%
Tabla 7. Descuentos por detección
En este caso el descuento no es acumulable con ningún otro.
DESCUENTOS POR OTROS SISTEMAS AUTOMÁTICOS DE EXTINCIÓN
INSTALACIONES AUTOMÁTICAS DESCUENTOS
Agua pulverizada 15%
Agua pulverizada + detección 35%
Anhídrido carbónico en transformadores 20%
Anhídrido carbónico en otros riesgos 12,5%
Anhídrido carbónico en transformadores + detección 25%
Anhídrido carbónico en otros riesgos + detección 20%
Tabla 8. Descuentos por otros sistemas automáticos de extinción.
Hay que mencionar que, pese a que no disponemos de tablas de des-

cuentos como sucede en la tarifa de incendios, existen una serie de des-
cuentos aplicables a las pólizas multirriesgo, que tienen como considera-
ción las medidas de seguridad implementadas en la empresa que tienen
como objeto reducir el riesgo, como pueden ser CCTV, vallas, puertas
de seguridad, rejas, alarmas conectadas a central, sistemas de detección
de intrusos...
11. SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL

La responsabilidad civil es un concepto jurídico regulado por el Código
Civil y Penal que consiste en la obligación legal de una persona de re-
parar los daños causados injustamente a otra. La obligación de reparar
el daño tiene su origen en lo que la Ley define como hechos ilícitos que
pueden ser merecedores de una sanción penal o sin serlo comportan la
obligación de repararlos.

Los elementos esenciales de la responsabilidad civil son:
▪▪ Una acción u omisión involuntaria.
▪▪ Hecho antijurídico, es decir, ilícito.
▪▪ Una culpabilidad.
▪▪ Un daño a un tercero.
▪▪ Nexo de causalidad entre la acción y el daño.
Por su origen, la responsabilidad puede ser:
▪▪ Civil.
▪▪ Penal.
Dentro de la responsabilidad civil podemos distinguir entre:
▪▪ Responsabilidad civil extracontractual.
▪▪ Responsabilidad civil contractual.
Por su fundamento:
▪▪ Subjetiva: se analiza el comportamiento del individuo que ha inter-

venido en la acción.
▪▪ Objetiva: se prescinde de dicho comportamiento y se atiende al ries-

go generado. También se la denomina «sin culpa».
En función de quién deba pagar:
▪▪ Subsidiaria: sucede cuando se sustituye en la obligación de pagar al

responsable del hecho culposo, pero para ello deben darse una serie
de requisitos, como la relación jurídica.
▪▪ Solidaria: se da cuando existe un conjunto de responsables que de-

ben reparar un daño pero, de hecho, cada uno de los componentes
es responsable de reparar la totalidad del daño.
11.1. Suma asegurada

La suma asegurada tiene en este seguro una característica fundamental, y
es que no tiene correspondencia directa con el valor de un bien y tampoco
se conoce la cuantía del daño, por cuyo motivo la fijación de la suma ase-
gurada debe realizarse con cuidado y sobre todo con lógica tras analizar el
riesgo que se quiere asegurar.

03
Las dos fórmulas de cobertura más frecuentes son:
▪▪ Límite global, en el que se establece una suma única por siniestro

independientemente de que se tengan que reparar daños personales,
materiales, perjuicios o varios a la vez.
▪▪ Límite por tipo de siniestro, en el que se fijan cantidades, que pue-

den ser diferentes, para cada tipo de posibles daños.
11.2. Objeto del seguro

Consiste en trasladar el riesgo de la obligación de indemnizar.
El asegurado, mediante el pago de una prima, traslada a la compañía su

riesgo, y se pactan en la póliza los términos en que dicho traspaso se realiza
así como la cuantía hasta la cual la compañía indemnizará.
También se extiende la cobertura a:
▪▪ Gastos de defensa.
▪▪ Gastos y honorarios judiciales y extrajudiciales.
▪▪ Prestaciones de fianzas que puedan ser exigidas por los tribunales.
11.3. Daños cubiertos

Se establece la siguiente distinción:
▪▪ Corporales: muerte, lesiones u otros atentados a la integridad física

de las personas.
▪▪ Materiales: destrucción, deterioro o pérdida de cosas o animales.
▪▪ Indirectos: demás perjuicios patrimoniales provenientes de un daño

corporal o material.
▪▪ Patrimoniales puros: cuando el daño consista en un perjuicio patri-

monial no proveniente de un daño corporal o material.
11.4. Seguros de responsabilidad

civil obligatoria
Existen una serie de seguros que se relacionarán a continuación, que son
de suscripción obligatoria, esto quiere decir que sin ellos se incumple la
normativa y por lo tanto no se puede desarrollar la actividad generadora
del riesgo.

1. Cazador:
∙∙ Se creó en virtud de la Ley de Caza y está destinado a cubrir

las consecuencias de los actos de los cazadores. Este seguro sola-
mente cubre los daños personales, quedando excluidos los daños
materiales, los cuales pueden ser objeto de cobertura a través de
una ampliación del seguro.
2. Vehículos a motor.
3. Embarcaciones de recreo.
4. Riesgos nucleares:
∙∙ Se creó en virtud de la Ley 29.04.64, que trata de la energía nu-

clear. Se considera accidente inmediato el que se constata dentro
de los 10 años que siguen a su producción, y accidente diferido
aquel cuya constatación supera los 10 años, en el cual se alarga el
plazo de reclamación hasta los 20 años.
5. Administradores y altos cargos directivos:
∙∙ En el RD 1564/1989, por el que se aprobaba el texto refundido de

la Ley de Sociedades Anónimas (LSA), y también en la Ley de
Transparencia 26/2003, se establecen determinadas responsabi-
lidades que podrían ser exigidas por determinados demandantes
a causa de los daños y perjuicios que estos pudieran sufrir debido
a las actuaciones de la alta dirección de la empresa en sus come-
tidos y obligaciones.
∙∙ La responsabilidad de los directivos y administradores se hace

extensiva a su patrimonio personal en su calidad de persona
física.
∙∙ El objeto de este seguro es cubrir las consecuencias económicas

negativas en que eventualmente podrían incurrir los administra-
dores y directivos de la sociedad en el desarrollo de sus activida-
des profesionales.
∙∙ También se incluyen los costes de la defensa jurídica y de las

fianzas.
6. Riesgos medioambientales:
∙∙ La Ley es muy clara en estos casos ya que se basa en “quien con-

tamina paga”, a lo que debe añadirse “quien contamina repara”.
La responsabilidad medioambiental se entiende como ilimitada
porque la obligación es la de reparar.

03
7. Decenal.
8. Depositarios:
∙∙ Tiene por objeto cubrir al asegurado de las consecuencias econó-

micas que pueda acarrear la imputación de responsabilidad por
las cosas que detente en sus locales para realizar sobre ellos un
control, vigilancia, custodia o trabajo.
9. Transportistas:
∙∙ Tiene por objeto cubrir al asegurado de las reclamaciones por

daños causados a terceros por las materias o cosas transportadas
en los vehículos del asegurado o arrendados por este.
10. Otros:
∙∙ Agencias de viaje.
∙∙ Sociedades de tasación.
∙∙ Fabricantes de ascensores.
∙∙ Fabricante de extintores.
∙∙ Fabricantes de recipientes a presión.
∙∙ Propietarios de perros peligrosos.
∙∙ Antenas de radiotelecomunicación.
∙∙ Profesionales:
•• Corredores de seguros.
•• Auditores de cuentas.
•• Personal docente.
•• Instaladores de gas y electricidad.
11.5. Seguros de responsabilidad

civil voluntaria
El resto de seguros de responsabilidad civil que no aparecen en la lista an-
terior son de suscripción voluntaria.

Entre ellos destacamos los siguientes:
Más Información 1. Familiar:
∙∙ Cubre al cabeza de familia frente a las reclamaciones que puedan

Un trabajador que sufra daños, formularle por daños causados por el inmueble o por la gente que
además de las prestaciones que vive en el mismo y en los que el asegurado sea responsable de sus
reciba de la Seguridad Social y actuaciones.
de la mutua del trabajo, podrá
exigir a la empresa, si procede, 2. Frente al propietario del inmueble:
un resarcimiento económico
por los daños sufridos, y tam- ∙∙ Cubre frente a las reclamaciones que puedan formular el propie-
bién la mutualidad laboral o tario del inmueble o su compañía aseguradora por daños causa-
mutua patronal podría reclamar dos por el inquilino.
a la empresa.
3. Empresarial:
∙∙ Cubre las reclamaciones que puedan realizarse derivadas de los

edificios, instalaciones o de la explotación que en ellos se realiza.
∙∙ La prima se calcula en función de alguno de los siguientes pará-

metros:
•• Salarios pagados al personal.

•• Cifra de facturación de la actividad.
•• Número de personas que trabajan en la actividad.
•• Suma asegurada.
4. Patronal:
∙∙ Cubre al empresario de cualquier reclamación que proceda de un

trabajador de la empresa.
∙∙ Para disponer de cobertura, el trabajador deberá estar afiliado al

régimen de la Seguridad Social.
∙∙ No quedan cubiertos:
•• Daños que no deriven de un accidente laboral.
•• Prestaciones del seguro obligatorio.
•• Multas y sanciones.
•• Incumplimientos de contrato.
•• Enfermedades profesionales.

03
•• Actos dolosos o de mala fe.
•• Daños que requieran un seguro obligatorio como los produci-

dos por un accidente de circulación.
5. Productos:
∙∙ Tiene por objetivo cubrir al asegurado de las reclamaciones eco-

nómicas que puedan acarrearle la imputación de responsabilida-
des a causa de daños personales o materiales sufridos por terce-
ras personas por el uso de productos puestos en circulación.
∙∙ No quedan cubiertos por la póliza:
•• Que el producto no sirva para lo que fue fabricado.

•• Los gastos de retirada del producto defectuoso, si no se ha
pactado previamente.
•• La destrucción del producto defectuoso, si no se ha pactado
previamente.
6. Retirada de producto:
∙∙ Cubre los costes, a primer riesgo, de la retirada de un producto

con el objeto de evitar males mayores.
∙∙ El alcance, coste y retirada varían de forma sensible de un pro-

ducto a otro y dependiendo de la distribución geográfica y del
grado de exposición.
7. Destrucción del producto defectuoso:
∙∙ Cubre el coste del traslado del producto defectuoso hasta el verte-

dero y posterior destrucción por el medio que indique la autoridad.
8. Unión y mezcla:
∙∙ Cubre los daños producidos a un producto por la elaboración,

mezcla o unión del producto aportado por el asegurado.
∙∙ Esta cobertura responderá frente a las reclamaciones que presen-

ten las personas que han visto dañada su aportación al producto
por culpa de un tercero.
9. Sustitución:
∙∙ Es parecido al anterior, pero aplica cuando la aportación del ase-

gurado, causante del daño, es fácilmente sustituible, es decir, se
puede separar su aportación sin ningún problema.

10. Reembalaje:
∙∙ Esta cobertura responde de los costes de reembalar, trasvasar o

reempaquetar una mercancía debido a un defecto del envase, del
embalaje, de las tapas o similares, y que hayan sido aportados o
fabricados por el asegurado culpable del daño.
11. Profesional:
∙∙ Tiene por objeto cubrir las consecuencias económicas que proce-

dan de un servicio profesional defectuoso y que derive en daños a
los bienes y/o a las personas o al patrimonio.
∙∙ Son objeto de esta cobertura los profesionales que firman proyec-

tos (arquitectos, aparejadores, ingenieros, etc.), los médicos, los
abogados, etc., y también los profesionales electricistas, lampis-
tas, carpinteros, etc.
12. Postrabajos:
∙∙ Tiene por objeto amparar:
•• La responsabilidad civil del asegurado (fabricante, vendedor,

instalador, etc.).
•• Daños personales y materiales causados por sus productos,

mercancías, prestaciones o servicios después de su entrega.
•• Deficiencias debidas a acciones u omisiones cometidas duran-

te el trabajo, servicio, etc.
13. Subsidiaria:
∙∙ Cuando la responsabilidad del causante del daño es traspasada a

un tercero con el cual mantenía un vínculo contractual.
14. Cruzada:
∙∙ Cuando en una obra una empresa causa daños a otra que tam-
bién está trabajando en el mismo lugar.
11.6. Exclusiones con carácter general

▪▪ Responsabilidad contractual.
▪▪ Sanciones y multas.
▪▪ Daños dolosos.

03
▪▪ Daños previsibles: humo, polvo, ruido, etc.
▪▪ Guerra, terrorismo y eventos extraordinarios.
▪▪ Fusión, radiación o contaminación radiactiva.
▪▪ Apuestas.
▪▪ Personas que no tengan la consideración de terceros.
▪▪ Daños a bienes en poder del asegurado.
▪▪ Daños a bienes sobre los que trabaja.
▪▪ Incumplimiento voluntario de leyes y normas.
▪▪ Contaminación.
▪▪ Daños por trabajos efectuados.
▪▪ Daños que requieren seguros obligatorios.
12. CONSIDERACIONES A TENER EN CUENTA

EN LA TRAMITACIÓN DE SINIESTROS
A continuación se detalla cuál debería ser la cronología de los pasos a se-
guir en caso de un siniestro en nuestra empresa:
1. Al ocurrir el siniestro: el tomador y/o el asegurado están obligados

por la ley a aminorar las consecuencias del mismo, empleando todos
los medios a su alcance. Los gastos que se generen serán a cargo de
la aseguradora, hasta el límite fijado en el contrato.
2. Después del siniestro: debe comunicarlo al asegurador dentro del

plazo máximo de siete días de haberlo conocido. En caso de incum-
plir este plazo, el asegurador podría reducir de la indemnización los
daños y perjuicios ocasionados. En los cinco días siguientes a la no-
tificación, deberá presentarse a la compañía la relación de existentes,
la de los objetos salvados y la estimación de los daños.
3. Arreglo amistoso: cuando las dos partes llegan a un acuerdo, sea

económico o de reparación.
4. Tasación pericial: si no se llega a un acuerdo dentro de los 40 días si-

guientes a la recepción de la declaración del siniestro, las partes nom-
brarán a su perito, debiendo constar por escrito la aceptación de los
mismos. Si una de las partes no hubiera realizado el nombramiento
deberá hacerlo, cuando sea requerido, en un máximo de ocho días.

Los peritos reflejarán por escrito su acuerdo en un acta conjunta en

la que constará:
a. Identificación de la situación.
b. Identificación de los objetos asegurados.
c. Identificación del riesgo.
d. Evaluación de la preexistencia.
e. Evaluación del salvamento.
f. Apreciación del daño.
g. Otras pérdidas.
h. Otros gastos: desescombro, gastos de aminorar el siniestro, ayu-

das de terceros, etc.
i. Regla proporcional.
j. Regla de equidad.
k. Franquicias que se han de aplicar.
l. Compensación de capitales.
m. Propuesta de indemnización.
5. Intervención del tercer perito: si no existe acuerdo entre los peritos,

ambas partes designarán un tercer perito de conformidad, y de no
existir esta conformidad lo hará el juez de primera instancia.
El tercer perito dispondrá de 30 días para emitir su dictamen, el cual

podrá ser impugnado judicialmente por el asegurador en un plazo
de 30 días y por el asegurado en un plazo de 180 días.

3.seguro, Normativas Reguladoras

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ANÁLISIS DE RIESGOS

Seguro. Normativas reguladoras

4. LEYES QUE AFECTAN AL SEGURO 66

5.1. Seguros sobre las personas 68

5.2. Seguros resto de ramos 69

6.1. Seguros de no vida 70

6.1.1. Seguros de daños sobre las cosas 70

6.1.2. Seguros de daños sobre el patrimonio 70

6.1.3. Seguros sobre servicios y derechos 71

6.2. Seguros sobre las personas 72

9. SEGURO CONTRA INCENDIOS 73

9.1. Bienes asegurados 74

Director de Seguridad Integral 61

9.2. Garantías básicas del seguro de incendio 74

9.3. Daños excluidos 76

9.4. Eventos extraordinarios cubiertos

10. DESCUENTOS APLICABLES EN EL SEGURO

10.1. Descuentos por medios manuales 77

10.2. Descuentos por personal entrenado 78

10.3. Descuentos por detección automática 78

10.4. Descuentos por rociadores + detección

11. SEGUROS DE RESPONSABILIDAD CIVIL 79

11.1. Suma asegurada 80

11.2. Objeto del seguro 81

11.3. Daños cubiertos 81

11.4. Seguros de responsabilidad civil obligatoria 81

11.5. Seguros de responsabilidad civil voluntaria 83

11.6. Exclusiones con carácter general 86

12. CONSIDERACIONES A TENER EN CUENTA

62 Director de Seguridad Integral

Los modelos y sistemas de seguridad establecidos en las empresas tienen

En esta unidad didáctica analizaremos los seguros, desde su contratación,

▪▪ Definir los conceptos relacionados con el ámbito de la contratación

▪▪ Identificar las leyes que afectan al seguro.

▪▪ Clasificar los diversos tipos de seguro.

▪▪ Analizar el proceso y las características de la contratación de siniestros.

Director de Seguridad Integral 63

▪▪ Mutuas: el asegurado es asegurador y por este motivo participa de

▪▪ Pools: agrupaciones de compañías para dar cobertura a unos riesgos

64 Director de Seguridad Integral

como receptora de la indemnización y que normalmente está referida a los

▪▪ AE: agentes de seguro exclusivos, tanto personas físicas como ju-

▪▪ AV: agentes vinculados a varias compañías con autorización previa

▪▪ OB: operadores de banca seguros, que pueden ser exclusivos o vin-

▪▪ Corredores: tanto personas físicas como jurídicas que pueden tra-

▪▪ AMAT (Asociación de Mutuas de Accidentes de Trabajo).

▪▪ APCAS (Asociación Profesional de Peritos de Seguros y Comisarios

▪▪ Agroseguros (Agrupación Española de Entidades Aseguradoras de

▪▪ Consorcio Compensación de Seguros.

▪▪ Consejo General de Colegios de Mediadores de Seguros.

▪▪ Dirección General de Seguros.

▪▪ ICEA (Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras).

Director de Seguridad Integral 65

4. LEYES QUE AFECTAN AL SEGURO

▪▪ Título Primero: trata sobre la documentación, las obligaciones y los

▪▪ Título Segundo: trata sobre los seguros de daños, de responsabili-

▪▪ Título Tercero: hace referencia a los seguros de vida, accidente, en-

En segundo lugar, la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Pri-

Entre otras cosas la ley implica:

▪▪ Adaptación a las directivas europeas.

66 Director de Seguridad Integral

▪▪ Modificación de los intereses por demora.

▪▪ Establecimiento de los nuevos márgenes de solvencia de las compa- Más Información