FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS

LICENCIATURA EN CONTADURIA Y AUDITORIA PUBLICA

MATEMATICA FINANCIERA II

Integrantes
Julio Cesar Reyes Morales 0326-20-12980
Alan Omar García Vicente 0326-20-17034
Henry Gustavo Castillo Escobar 0326-20-8557
Yenifer Daneth Méndez Cabrera 0326-20-15718
Fatima Esmeralda Flores Chicaj 0326-20.7264
Denilson Ariel Martínez Guzman 0326-20-13212
Diana Julissa Gramajo Rivera 0326-20-1560

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 Introducción
El seguro de vida es un seguro que paga dinero ya sea por la muerte del asegurado o
después de un período de tiempo establecido. Este dinero se paga a un beneficiario. Los
beneficiarios son las personas que usted elige para que reciban el dinero de la póliza de
seguro de vida se obliga, mediante el cobro de una prima, a indemnizar dentro de los
límites pactados el daño producido al asegurado. Esta indemnización se puede dar a través
de capital, una renta o la prestación de un servicio.

Existen diferentes clases de seguro cada uno funciona con forme la necesidad de la persona
beneficiaria se pueden tomar la persona jurídica estas pueden ser Sociedad Anónima,
Sociedad Mutua a prima fija, Mutuales de previsión social, Sociedad Cooperativa. Son las
que se puede tomar en cuenta en los contratos de los seguros.

El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés
asegurable, salvo prohibición expresa de la ley, es una operación sobre personas en las que
los sucesos están asociados a las probabilidades de vida o muerte. Los capitales se tratan de
una variable causal y su duración son siempre de larga duración. Las primas comerciales
conforman una parte fundamental de los seguros ya que resulta de sumar a la prima neta o
de riesgo los recargos por gastos de adquisición, administración, el margen de utilidad,
otros. Desde un punto de vista jurídico, es el elemento real más importante del contrato de
seguro, porque su naturaleza, constitución y finalidad lo hacen ser esencial y típico de
dicho contrato.

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 Índice
Temas Pagina
1. Contrato del Seguro 4
2. Seguro de vida entera u ordinaria de vida--------------------------------------------------------5
3. Seguro de vida temporal 6
4. Seguro de vida Dotal o Mixto 6
4.1 Tabla de Mortalidad 7
4.2 Ejemplo 8
4.3 Ejercicio 9
5. Prima Neta Nivelada Actual 10
6. Primas comerciales o de tarifa anual 11
7. Valores Garantizados 12
8. Valor de Rescate 13
8.1 como se Calcula valor de Rescate 14
9. Seguro Saldado 15
10. Seguro Prorrogado 16
11. Prestamos automáticos para el pago de primas-------------------------------------------------17
12. Prestamos en efectivo u ordinarios sobre la póliza

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CONTRATO DEL SEGURO

El contrato de seguro es el acuerdo por el cual el asegurador, se obliga a resarcir de un daño

o a pagar una suma de dinero a la otra parte, tomador, al verificarse la eventualidad prevista
en el contrato, a cambio del pago de un precio, denominado prima, por el tomador. El
contrate seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable,
salvo prohibición expresa de la ley. El contratante o tomador del seguro, que puede
coincidir o no con el asegurado, por su parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a
cambio de la cobertura otorgada por el asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio
económico mayor, en caso de que el siniestro se produzca.
El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recíprocos de asegurador y
tomador, empiezan desde que se ha celebrado la convención, aun antes de emitirse la
«póliza» o documento que refleja datos y condiciones del contrato de seguro. El
ente asegurador puede ser definido como «la persona jurídica que constituida con arreglo a
lo dispuesto por la legislación correspondiente, se dedica a asumir riesgos ajenos,
cumpliendo lo que a este efecto establece aquella legislación, mediante la percepción de un
cierto precio llamado prima».

En la figura del asegurador cabe destacar unos perfiles concretos entre los que podemos
apreciar los siguientes:

 Por imperativo legal, ha de tratarse de una persona jurídica. No cabe ni siquiera

ocasional de alguien que, individualmente, realice operaciones de cobertura de riesgos.
Las condiciones de funcionamiento del seguro y su proyección en el tiempo ya exigen,
por sí solas, que el asegurador sea una persona jurídica;
 Aquella persona debe revestir, precisamente, alguna de las formas que la ley considera
únicamente válidas para la práctica de la industria aseguradora;
 Ha de haber merecido previamente la aprobación de la Administración Pública, para
actuar como aseguradora;
 Debe dedicarse en forma exclusiva a la práctica del seguro o del reaseguro, en su caso
sin que sea admisible otro tipo de actividades, salvo las operaciones de gestión de
fondos colectivos de jubilación;
 Han de ajustar su situación a las normas de la legislación de seguros, que regulan con
detalle la práctica aseguradora, a la vez se hallan sometidas a la inspección y control del
Poder público.

Dentro del amplio espectro de las posibles personas jurídicas son supuestos admitidos como
válidos:

 Sociedad Anónima.
 Sociedad Mutua a prima fija.
 Mutuales de previsión social.
 Sociedad Cooperativa.

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Siendo el seguro un asunto que afecta a toda la comunidad, y que está directamente
conectado con el bienestar de esta y cuya base indispensable es la confianza y el crédito. A
las entidades que deseen actuar como aseguradoras se le exigen una doble serie de
formalidades tanto como jurídicas como económicas, obedeciendo estas de la entidad que
se quieran formar para proveer los seguros.

SEGURO DE VIDA ENTERA U ORDINARIO DE VIDA

Los seguros cubren aquellas necesidades de seguridad que toda persona demanda para
poder afrontar, con unas garantías mínimas, aquellos sucesos inesperados y no deseados
que pueden ocurrir en cualquier momento, y que afectarían de hecho a su persona (para ello
existen los seguros de vida, enfermedad, accidente), a sus bienes básicos (seguro de hogar,
diferentes vehículos...), a su actividad profesional, o a su patrimonio en general
(responsabilidad civil). Pero uno habitual entre nosotros es el SEGURO DE VIDA.

Es una operación sobre personas en las que los sucesos están asociados a las probabilidades
de vida o muerte. Los capitales se tratan de una variable causal y su duración son siempre
de larga duración. Esta operación se realiza a través de las Matemáticas Actuariales y en
concreto por la Biometría.

Biometría: estudio de los organismos vivos, mediante métodos estadísticos-matemáticos.

La muerte es un acontecimiento aleatorio relacionado con el fenómeno de la vida.

¿QUÉ SON LOS SEGUROS DE VIDA?

Se define un contrato de seguro de vida a los distintos tipos de pólizas que comprenden
todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del
asegurado.

La característica intrínseca de este contrato es indemnizatoria dado que el asegurador se

obliga, mediante el cobro de la prima estipulada y dentro de los límites establecidos en la
Ley y en el contrato, a satisfacer al beneficiario un capital, una renta u otras prestaciones
convenidas, en el caso de muerte o bien de supervivencia del asegurado, o de ambos
eventos conjuntamente.

Están regulados y contemplados por la Ley 50/1980 de los contratos del seguro, siéndole de
aplicación la misma o en su defecto la legislación mercantil vigente.

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Seguro de vida temporal

Un Seguro de Vida Temporal es aquel que se contrata por un periodo de tiempo

determinado. De esta forma, la cobertura del riesgo queda limitada en el tiempo. Esta
característica permite al asegurado contratar una de estas pólizas de forma que se
interrumpe y reactiva, en función de sus necesidades vitales.

Por ejemplo, podemos contratar un Seguro de Vida Temporal con cobertura de

fallecimiento e invalidez que esté en vigor desde el momento de la contratación hasta que
cumplamos la edad de 65 años.

En este sentido, cabe recordar que cada compañía de Seguros fija un máximo de edad para
dar cobertura de fallecimiento, que según el producto puede llegar hasta 80 años, y todas
coinciden en cubrir la invalidez como máximo hasta los 65 años.

Qué es un seguro de vida dotal

Un seguro de vida dotal tiene doble finalidad; la del ahorro y protección. Con este se puede
asegurar el fallecimiento del contratante y además ir invirtiendo en el ahorro para que en
caso de que no suceda la defunción se pueda recibir la suma total por la cual se ha
asegurado.

Otra de las características que tiene el seguro de vida dotal es que puede ser una “herencia
en vida” ya que la obtención de la suma no está limitada al fallecimiento, es decir, si el
asegurado lo desea puede repartir el dinero “ahorrado” entre sus beneficiarios. Este seguro
de vida se puede pagar en cuotas hasta que se logra obtener el ahorro deseado o el tiempo
acordado entre el contratante y la aseguradora. También existe la posibilidad de que sea el
pago de la prima de manera anual e ir aportando eventualmente a la cuenta de ahorro.

Este otro tipo de seguro de vida dotal es el que cubre tanto los riesgos del asegurado como
el ahorro. En caso de que el fallecimiento suceda antes del plazo establecido, los
beneficiarios reciben el monto total asegurado inclusive cuando este no haya sido liquidado
por completo.

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PRIMA NETA NIVELADA ACTUAL
En el ramo de vida, se entiende por prima nivelada aquella que permanece invariable durante
toda la vigencia del contrato. En este punto, cabe aclarar que a la prima nivelada se le conoce
también como prima constante . Es un tipo de prima típico en los seguros de vida, pero es aún
más frecuente en los seguros de decesos.

Aterrizar en una definición es el primer paso para entenderla y, más adelante, decidir si nos
conviene o no que el seguro tenga una prima nivelada.
Por tanto, según la definición introducida, es fácil deducir qué prima se sitúa en las
antípodas de la prima nivelada. O qué primas. Porque si la principal característica de la
prima nivelada es que no varía, se opondría así tanto a la prima creciente como a la decreciente .
Porque, aunque lo hagan en diferentes direcciones, ambos tipos de prima varían con el
pasar de los años y durante la vigencia del seguro de vida. Pero también se desmarca
completamente de la prima natural, en la que las aportaciones van aumentando con la edad del
asegurado.
Un seguro de vida a prima nivelada, por tanto, supone que la prima no va a cambiar , ni con la edad
del asegurado ni, por tanto, con el aumento del riesgo. ¿Cómo compensa esto la
aseguradora? Aplicando una prima inicial más alta de la que se determinaría si la prima no
fuera nivelada. De alguna forma, cobra por anticipado lo que en una prima creciente
acabaría cobrando después, mediante las variaciones.
¿Cuándo es Conveniente que la prima sea nivelada?
Algo a tener muy en cuenta a la hora de tomar una decisión acerca del pago del seguro de
vida es que la prima nivelada supone un desembolso inicial mayor. En contraprestación, se
obtiene estabilidad para el resto de vigencia del contrato. Así, está indicada para aquellas
personas que, a la hora de presupuestar este gasto, quieran saber con certeza lo que va a
suponer.
Las razones para preferir esta prima y un pago fijo, que no varíe con el transcurso de los
años, pueden ser variadas. Hay quien trabaja por cuenta propia y la cuantía de sus ingresos
oscila de un año a otro, por lo que no tiene una estabilidad económica y necesita saber con
exactitud qué gastos tendrá.
Hay quien simplemente prefiere planificar su economía y no vivir a expensas de una subida
en la prima. O puede ser una persona que en el momento de suscribir el seguro cuenta con
el capital necesario para asumir esa prima inicial mayor y prefieren invertir en esta
estabilidad.
Saber qué vas a pagar y que el coste del seguro no va a aumentar te permite, en cualquier
caso, disfrutar de esa certeza (y tener un mayor control sobre el gasto anual en seguros). En
cualquier caso, aspectos como el tipo de seguro de vida y su duración también deberán ser
valorados a la hora de tomar esta decisión.

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 PRIMAS COMERCIALES O DE TARIFA ANUAL
Es el conjunto que resulta de sumar a la prima neta o de riesgo los recargos por gastos de
adquisición, administración, el margen de utilidad, otros.
Aportación económica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad
aseguradora en concepto de contraprestación por la cobertura de riesgo que este le ofrece.
Desde un punto de vista jurídico, es el elemento real más importante del contrato de seguro,
porque su naturaleza, constitución y finalidad lo hacen ser esencial y típico de dicho
contrato. Técnicamente, es el coste de la probabilidad media teórica de que haya siniestro
de una determinada clase. Si en un país, o zona determinada, hubiese 1.000.000 de
automóviles, respecto a los cuales la experiencia demostrase que, al cabo de un año,
250.000 de esos vehículos iban a tener siniestro por un importe de 500 euros cada uno, la
prima que el asegurador debería cobrar individualmente a las personas cuyos vehículos
quisieran asegurar sería la de 125 euros: Este ejemplo simple pone de manifiesto que la
prima debe ser proporcional, entre otros aspectos, a la duración del seguro, al mayor o
menor grado de probabilidad del siniestro, a su posible intensidad o coste y, naturalmente, a
la suma asegurada. Un análisis más detenido del ejemplo anterior lleva a la consecuencia de
que la prima no puede ser equivalente al riesgo, sino proporcional, porque el pago de la
indemnización depende de un acontecimiento fortuito, que sucederá o no, y cuya cuantía se
desconoce a priori. Por otra parte, el asegurador no se limita a cobrar del asegurado el
precio teórico medio de esa probabilidad (prima pura o de riesgo), sino que ha de gravarla
con una serie de recargos, tales como:

 Gastos de administración (cobro de primas, tramitación de siniestros, haberes de

personal de la empresa, etc.).
 Gastos de adquisición (comisiones de primas, marketing, etc.).
Todos estos recargos convierten la prima pura o prima de riesgo en prima comercial
Todavía la entidad aseguradora ha de satisfacer otra serie de gravámenes que repercuten
sobre la prima comercial y que se denominan impuestos y accesorios, los cuales dan origen
a la prima total que el asegurado ha de satisfacer definitivamente a la aseguradora. En
resumen, los elementos componentes esenciales de la prima son los siguientes:

1. Precio teórico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro.

2. Recargo por gastos de administración, adquisición, compensación y redistribución
de riesgos, más el beneficio comercial.
3. Otros gastos accesorios o fiscales repercutibles en el asegurado.

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Valores Garantizados
Son unos derechos que puede ejercitar únicamente el tomador de la póliza, y que se
concretan en los siguientes:
Rescate: supone la cancelación anticipada de la póliza por voluntad unilateral de su
tomador. A través del rescate, el tomador recibirá de la aseguradora el valor garantizado en
el contrato (deduciendo la aseguradora el importe correspondiente a determinados riesgos y
gastos), quedando la póliza rescindida.
Reducción: se da en los seguros de ahorro o mixtos, siempre y cuando se contemple en la
póliza esta posibilidad. La reducción implica la suspensión, por el tomador, del pago de las
primas pactadas a la entidad. En contrapartida, el seguro se transformará, de forma que las
prestaciones contempladas para el caso de tener lugar el siniestro disminuirán
proporcionalmente a la reducción de la prima.
Anticipo: implica el derecho del tomador a solicitar un «préstamo» (la entrega de
determinada suma de dinero) a la aseguradora hasta el importe máximo del valor de rescate.
A cambio del anticipo abonado, la aseguradora tendrá derecho al cobro de un interés que
será abonado por el tomador junto con posteriores primas. El anticipo no implica una
anulación ni rescisión de la póliza, por lo que la misma se mantendrá en vigor, sin perjuicio
de que, en caso de ocurrir un siniestro, se deducirá, del importe de la indemnización a
entregar por la aseguradora, la suma concedida como anticipo.
No todos los seguros de vida tienen reconocidos valores garantizados
Como dijimos al comienzo de este artículo, los valores garantizados están reconocidos en
algunas modalidades de seguro de vida, pero no en todos. Además, no todas las
modalidades de seguro de vida que incluyen valores garantizados incluyen los tres citados.
Es el caso del derecho de anticipo, que puede no estar reconocido en el seguro aunque estén
reconocidos los derechos de rescate y reducción.
Son los seguros de vida entera, los seguros de ahorro y los seguros mixtos los que tienen
reconocidos valores garantizados en determinadas condiciones, las cuales es conveniente
revisar en la póliza. Además, como acabamos de decir, no siempre se contempla el derecho
de anticipo en este tipo de seguros.
Un seguro de vida entera combina dos opciones de seguro: seguro de vida ahorro y seguro
de vida riesgo. Este tipo de seguro garantiza a la persona designada como beneficiaria un
capital en caso de fallecimiento del asegurado y, a su vez, pretende construir un capital para
complementar la prestación por jubilación. De este modo, si el asegurado supera la edad
establecida, cobrará una prestación o renta.
Por su parte, un seguro de ahorro es un producto financiero por el cual la aseguradora se
compromete a abonar al asegurado una cantidad de dinero en una fecha establecida si el
beneficiario sigue vivo. Como se trata de un seguro, este producto también cuenta con
cobertura en caso de fallecimiento, de tal modo que el beneficiario recibiría el capital
acumulado más un pequeño porcentaje del mismo.
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VALOR DE RESCATE
El valor de rescate es un concepto que se refiere al monto que le otorgará la aseguradora al
asegurado o beneficiario, en caso de que la póliza sea cancelada. Normalmente es un
concepto aplicable en seguros de vida de largo plazo, sin embargo, no existe impedimento
técnico para que el concepto se extienda a otros tipos de seguros de largo plazo,
especialmente a los seguros de accidentes y enfermedades.
Este concepto es pocas veces tratado en la literatura actuarial, lo que puede ser la causa de
que en la práctica profesional se le trate con pobreza de técnica. En este artículo se
presentan elementos de técnica actuarial para el cálculo del valor de rescate de pólizas de
seguros de largo plazo.
Definición de valor de rescate

 Derecho del tomador del seguro

 No es obligatorio que todas las pólizas lo incluyan
 Debe estar reflejado en contrato
 El valor de rescate se incluye en tablas concretas para cada póliza.

Lo primero que tienes que tener muy claro es que no todos los seguros de vida tienen
un valor de rescate ni ofrecen a sus titulares la posibilidad de recuperar de forma
anticipada –total o parcial- el ahorro aportado en este producto. No es un derecho que
generen todo tipo de seguros.

Mientras que otros instrumentos de ahorro como el plan de pensiones sí incorporan de

forma habitual clausulas concretas para un rescate prematuro de lo invertido, en el caso
de los seguros de vida o decesos no es una característica común.
El valor de rescate de un seguro de vida –cuando existe y se refleja en la póliza- es la suma
que el tomador puede recuperar cuando quiera. Se trata de una cantidad que se reembolsa a
cuenta de la cuantía que en su día pueda corresponderle sobre la provisión matemática
generada por su póliza.
La Ley de contrato de seguros permite la existencia de un valor de rescate según se
establezca de forma particular en cada contrato.

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¿Cómo se calcula el valor de rescate?

El valor de rescate de tu seguro se calcula de acuerdo con unas tablas que de forma
particular están previstas en la póliza. Por lo general, ten en cuenta que este cálculo va
a estar referido a tres conceptos concretos:

 Valor en el momento del seguro: montante

 Reserva matemática: previsión de fondos legal
 Diferentes cantidades que se descuentan para compensar gastos o correcciones
por riesgos de abandono, según cada tipo de póliza.

Estas cantidades que influyen en el valor de rescate se ajustan para cada caso, pero
siempre se busca que el importe de las provisiones sea, al menos, igual al valor de
rescate que aparece en la póliza.

Se trata de limitar el riesgo del mercado según evolucione el valor de los activos que
son los que determinan el valor de rescate, este se determina en función de la provisión
de seguros de vida para lo cual se utilizan las bases técnicas para el cálculo de la
prima.

¿En qué situaciones se puede disponer del valor de rescate?

El tomador del seguro decide a voluntad si quiere rescatar el total del valor que tiene su
póliza o solo parte de ella. Cuando existe de forma efectiva el derecho a rescate, no se
marcan situaciones concretas para ejercerlo, aunque por lo general el tomador recurre a este
colchón económico en situaciones de dificultades económicas.
Las compañías de seguros reconocen que las causas por las que se rescatan capitales
del seguro de vida son muy variadas, aunque destacan problemas laborales, económicos,
cambios familiares como decesos o separaciones e incluso, problemas de salud.
La única condición para que el titular del seguro ejerza su derecho de reembolso del valor
de rescate es que se hayan satisfecho las dos primeras anualidades de la póliza, es decir, el
seguro debe tener, al menos, dos años de antigüedad. El artículo 96 de la Ley de Contrato
de Seguro (L.C.S) lo especifica.
“El tomador que haya pagado las dos primeras anualidades de la prima a la que
corresponda el plazo inferior previsto en la póliza podrá ejercitar el derecho de rescate
mediante la oportuna solicitud, conforme a las tablas fijadas en la póliza”.
Cuando el seguro no se rescata al completo y sigue vigente, el derecho de rescate también
sigue vigente, aunque es necesario que pasen, al menos, otros dos años para que el titular
pueda volver a liquidar el valor de rescate de la póliza.

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Seguros saldado y prorrogado
Las clases de seguro cuenta con diferentes formas de pago con determinado tiempo, pero
¿Qué pasa si en el futuro no puedes pagar tu seguro de vida? Para no perder el seguro se
puede optar por seguros saldado o seguro prorrogado
Seguro saldado
Constituye uno de los valores garantizados en las pólizas de seguros de vida que generan
reservas matemáticas, que consiste en utilizar el importe que le corresponde de la reserva
matemática al contratante, según el Cuadro de Valores Garantizados de la póliza respectiva,
para el pago de primas y convertir el seguro en otro saldado o íntegramente pagado, pero
por un capital reducido. Es la suma asegurada a la cual tendrá derecho el contratante en
caso de querer continuar con su seguro, sin más pago de primas. El seguro saldado
mantiene este contrato en vigor, por el plazo originalmente contratado y por la suma
asegurada que se especifica en la VALORES GARANTIZADOS
Para hacer uso de este derecho, el contratante deberá solicitarlo por escrito a más tardar
dentro del periodo de espera para el pago de primas y deberá pagar previamente todo
adeudo contratado en virtud de este contrato.
La aseguradora entregar un endoso que justifique este movimiento, anotando que los
crecimientos pactados de suma asegurada, así como los beneficios adicionales contratados
originalmente, quedan sin efecto alguno. El importe del seguro saldado será pagado por la
aseguradora en las mismas condiciones que lo será la suma asegurada original.
Esta opción permite que dejes de pagar tu seguro y puedas seguir cubierto hasta el término
de tu vigencia original que contrataste al inicio, la diferencia es que no seguirás asegurado
con la misma suma que habías contratado sino por una cantidad menor. La nueva suma la
verás en la tabla de valores que mencionamos, a la altura del año en el que está
transcurriendo la vigencia de tu seguro.
La ventaja de escoger Seguro Saldado
es que toda la vigencia original se mantiene, pero por un monto menor, quizá no es la suma
que te gustaría dejar a tu familia si algo te llegara a suceder, pero será mejor que si no
tuvieras un seguro de vida. El seguro saldado tiene derecho al beneficio de participación de
utilidades que se destinaran para la prima única de un seguro saldado adicional, esta es la
modalidad de incrementó de su valor asegurado.
Coberturas Adicionales
Puede tener los mismos amparos adicionales que se ofrecen en los demás productos, con el
pago periódico de sus primas durante toda la vigencia.
No tiene opción de conversión el saldado será una póliza nueva sin necesidades de
conversión el saldado puede ser una póliza nueva sin necesidad de conversión por lo tanto
la prima única puede ser el valor de rescate de una póliza existente o un dinero consignado
por el cliente.

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Seguro Prorrogado
Si te decides por esta alternativa, el seguro prorrogado te da la posibilidad inversa al seguro
saldado. Esto significa que seguirás cubierto por la misma suma original contratada, pero
durante un tiempo menor.
El nuevo número de años lo verás reflejado en la tabla, bajo la columna de seguro
prorrogado. Recuerda que muchos seguros tendrán su propia versión de esta tabla y hasta el
nombre que le han dado estas opciones.
Lo que explicamos aquí está basado en nuestro seguro de vida, que se apega a las
condiciones de los mecanismos regulatorios de seguros del país. No pretendemos ser la
única referencia, por eso siempre revisa con tu aseguradora o agente las ventajas y
condiciones de tu póliza y tabla de valores.
Una vez aclarado esto, veamos un ejemplo real de un cliente, a quien hemos cambiado solo
el nombre para proteger su identidad.
La duración es un seguro temporal con prima única tomando en cuenta que la tasa es
constante la prima única se utiliza para adquirir este seguro es la totalidad o parte de los
valores de cesión o de cancelación de una póliza, según lo determine el asegurado.
Ejemplo:

Luis Montero, 32 años

Suma contratada: Q 2,000,000

Prima anual a pagar: Q 9,163 (Q 763 x mes)

Vigencia: Edad alcanzada, hasta que cumpla 65 años

Imaginemos que han transcurrido 10 años desde que contrató, ahora tiene 42 y por alguna
razón Luis decide que no puede pagar su seguro de vida.
El tendrá dos opciones recomendadas
A) Escoger seguro Saldado: Luis seguirá asegurado por Q 524,800 hasta que
cumpla 65 años.

B) Elegir seguro Prorrogado: Luis seguirá asegurado durante 7 años y 73 días con
la suma original contratada de Q 2,000,000

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Cómo funcionan los préstamos Premium automáticos
Las provisiones para préstamos con primas automáticas ayudan a la aseguradora a seguir
cobrando automáticamente las primas periódicas en lugar de enviar recordatorios al titular
del seguro. También ayudan al asegurado a mantener la cobertura en caso de que se olvide
de enviar un cheque para cubrir la prima de la póliza. El titular de la póliza puede optar por
pagar la prima antes de la fecha de vencimiento del plan regular, pero si la prima no se paga
dentro de un cierto número de días después del período de gracia, como 60 días, el monto
de la prima pendiente se deduce del valor en efectivo de la póliza. Esto evita que la póliza
caduque. Si se utiliza la provisión para prima automática, el asegurador informará de la
operación al tomador del seguro.
El préstamo de prima automática es un préstamo tomado contra la póliza y tiene una tasa de
interés. Si el asegurado continúa utilizando este método de pago de la prima, es posible que
el valor en efectivo de la póliza de seguro llegue a cero. Si la póliza se cancela con un
préstamo pendiente, el monto del préstamo más los intereses se deducen del valor en
efectivo de la póliza antes de su cierre.
PRESTAMOS SOBRE PÓLIZA.
Cuando una póliza tenga valor de rescate. el asegurado tendrá derecho a préstamos
automáticos para el pago de primas y a préstamos personales, en ambos casos con garantía
de la póliza. El asegurador cobrará el interés pactado en el contrato, haciendo aplicación de
la norma del artículo 691 de este Código.
La obligación de pagar intereses termina al vencimiento del seguro, cuando el asegurado
haya cumplido con las estipulaciones del mismo o las reservas para el pago automático de
primas que cubran tal responsabilidad.

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 TABLA DE MORTALIDAD Y VALORES DE CONMUTACION CSO 1980 AL 4% ANUAL DE INTERES

Edad x qx Ix dx px Dx Nx Cx Mx Edad x
0 4.18 100,000 418 99,582 100000.0000 2378287.0698 401.9231 8527.4204 0
1 1.06 99,582 106 99,476 95751.9231 2278287.0698 97.5933 8125.4973 1
2 1.00 99,476 99 99,377 91971.5635 2182535.1467 88.4342 8027.9040 2
3 0.98 99,377 97 99,280 88345.7615 2090563.5832 83.2489 7939.4698 3
4 0.95 99,280 94 99,185 84864.5987 2002217.8218 77.5205 7856.2209 4
5 0.90 99,185 89 99,096 81523.0551 1917353.2231 70.5488 7778.7004 5
6 0.86 99,096 85 99,011 78317.0042 1835830.1680 64.7621 7708.1516 6
7 0.80 99,011 79 98,932 75240.0496 1757513.1638 57.8770 7643.3894 7
8 0.76 98,932 75 98,856 72288.3246 1682273.1142 52.8261 7585.5125 8
9 0.74 98,856 73 98,783 69455.1783 1609984.7896 49.4200 7532.6864 9
10 0.73 98,783 72 98,711 66734.4053 1540529.6113 46.8424 7483.2664 10
11 0.77 98,711 76 98,635 64120.8549 1473795.2061 47.4741 7436.4239 11
12 0.85 98,635 84 98,551 61607.1941 1409674.3511 50.3520 7388.9499 12
13 0.99 98,551 98 98,454 59187.3346 1348067.1570 56.3418 7338.5978 13
14 1.15 98,454 113 98,340 56854.5569 1288879.8224 62.8680 7282.2560 14
15 1.33 98,340 131 98,210 54604.9751 1232025.2655 69.8314 7219.3880 15
16 1.51 98,210 148 98,061 52434.9524 1177420.2903 76.1314 7149.5566 16
17 1.67 98,061 164 97,898 50342.0920 1124985.3379 80.8378 7073.4251 17
18 1.78 97,898 174 97,723 48325.0199 1074643.2459 82.7101 6992.5873 18
19 1.86 97,723 182 97,542 46383.6551 1026318.2260 82.9554 6909.8772 19
20 1.90 97,542 185 97,356 44516.7130 979934.5709 81.3286 6826.9218 20
21 1.91 97,356 186 97,170 42723.2031 935417.8579 78.4628 6745.5932 21
22 1.89 97,170 184 96,987 41001.5402 892694.6547 74.5124 6667.1304 22
23 1.86 96,987 180 96,806 39350.0455 851693.1145 70.3760 6592.6180 23
24 1.82 96,806 176 96,630 37766.2062 812343.0690 66.0909 6522.2420 24
25 1.77 96,630 171 96,459 36247.5689 774576.8629 61.6906 6456.1511 25
26 1.73 96,459 167 96,292 34791.7411 738329.2940 57.8747 6394.4605 26
27 1.71 96,292 165 96,128 33395.7225 703537.5529 54.9103 6336.5858 27
28 1.70 96,128 163 95,964 32056.3613 670141.8305 52.3998 6281.6755 28

15
29 1.71 95,964 164 95,800 30771.0245 638085.4692 50.5947 6229.2757 29
30 1.73 95,800 166 95,634 29536.9289 607314.4446 49.1335 6178.6870 30
31 1.78 95,634 170 95,464 28351.7596 577777.5157 48.5251 6129.5475 31
32 1.83 95,464 175 95,289 27212.7822 549425.7561 47.8840 6081.0224 32
33 1.91 95,289 182 95,107 26118.2527 522212.9739 47.9672 6033.1383 33
34 2.00 95,107 190 94,917 25065.7374 496094.7212 48.2033 5985.1712 34
35 2.11 94,917 200 94,717 24053.4672 471028.9838 48.8008 5936.9678 35
36 2.24 94,717 212 94,505 23079.5331 446975.5166 49.7098 5888.1670 36
37 2.40 94,505 227 94,278 22142.1489 423895.9835 51.0973 5838.4573 37
38 2.58 94,278 243 94,035 21239.4306 401753.8346 52.6901 5787.3600 38
39 2.79 94,035 262 93,772 20369.8393 380514.4040 54.6460 5734.6699 39
40 3.02 93,772 283 93,489 19531.7379 360144.5648 56.7172 5680.0239 40
41 3.29 93,489 308 93,182 18723.8000 340612.8269 59.2320 5623.3067 41
42 3.56 93,182 332 92,850 17944.4219 321889.0268 61.4251 5564.0747 42
43 3.87 92,850 359 92,490 17192.8267 303944.6049 63.9772 5502.6495 43
44 4.19 92,490 388 92,103 16467.5869 286751.7783 66.3454 5438.6724 44
45 4.55 92,103 419 91,684 15767.8728 270284.1913 68.9844 5372.3270 45
46 4.92 91,684 451 91,233 15092.4318 254516.3185 71.3988 5303.3426 46
47 5.32 91,233 485 90,747 14440.5548 239423.8867 73.8690 5231.9438 47
48 5.74 90,747 521 90,227 13811.2798 224983.3319 76.2276 5158.0748 48
49 6.21 90,227 560 89,666 13203.8491 211172.0521 78.8422 5081.8471 49
50 6.71 89,666 602 89,065 12617.1666 197968.2030 81.4050 5003.0049 50
51 7.30 89,065 650 88,414 12050.4859 185351.0364 84.5851 4921.5999 51
52 7.96 88,414 704 87,711 11502.4206 173300.5504 88.0378 4837.0148 52
53 8.71 87,711 764 86,947 10971.9820 161798.1299 91.8903 4748.9770 53
54 9.56 86,947 831 86,115 10458.0924 150826.1478 96.1340 4657.0867 54
55 10.47 86,115 902 85,214 9959.7240 140368.0555 100.2676 4560.9527 55

56 11.46 85,214 977 84,237 9476.3901 130408.3314 104.4225 4460.6851 56

57 12.49 84,237 1,052 83,185 9007.4911 120931.9413 108.1765 4356.2625 57
58 13.59 83,185 1,130 82,055 8552.8726 111924.4502 111.7630 4248.0860 58

16
59 14.77 82,055 1,212 80,843 8112.1529 103371.5777 115.2082 4136.3230 59
60 16.08 80,843 1,300 79,543 7684.9389 95259.4247 118.8210 4021.1149 60
61 17.54 79,543 1,395 78,148 7270.5433 87574.4858 122.6205 3902.2939 61
62 19.19 78,148 1,500 76,640 6868.2865 80303.9425 126.7331 3779.6734 62
63 21.06 76,648 1,614 75,034 6477.3886 73435.6560 131.1671 3652.9403 63
64 23.14 75,034 1,736 73,297 6097.0911 66958.2674 135.6603 3521.7731 64
65 25.42 73,297 1,863 71,434 5726.9273 60861.1763 139.9793 3386.1129 65
66 27.85 71,434 1,989 69,445 5366.6816 55134.2489 143.7135 3246.1336 66
67 30.44 69,445 2,114 67,331 5016.5572 49767.5673 146.8308 3102.4200 67
68 33.19 67,331 2,235 65,096 4676.7819 44751.0101 149.2523 2955.5892 68
69 36.17 65,096 2,355 62,742 4347.6534 40074.2282 151.2064 2806.3369 69
70 39.51 62,742 2,479 60,263 4029.2296 35726.5748 153.0720 2655.1306 70
71 43.30 60,263 2,609 57,653 3721.1872 31697.3452 154.9302 2502.0586 71
72 47.65 57,653 2,747 54,906 3423.1345 27976.1579 156.8388 2347.1284 72
73 52.64 54,906 2,890 52,016 3134.6366 24553.0235 158.6608 2190.2896 73
74 58.19 52,016 3,027 48,989 2855.4129 21418.3868 159.7658 2031.6287 74
75 64.19 48,989 3,145 45,844 2585.8234 18562.9740 159.6000 1871.8629 75
76 70.53 45,844 3,233 42,611 2326.7687 15977.1505 157.7952 1712.2629 76
77 77.12 42,611 3,286 39,325 2079.4824 13650.3818 154.2016 1554.4677 77
78 83.90 39,325 3,299 36,026 1845.3007 11570.8994 148.8661 1400.2661 78
79 91.05 36,026 3,280 32,745 1625.4615 9725.5988 142.3060 1251.4000 79
80 98.84 32,745 3,237 29,509 1420.6377 9100.1373 135.0152 1109.0940 80
81 107.48 29,509 3,172 26,337 1230.9826 6679.4995 127.2173 974.0788 81
82 117.25 26,337 3,088 23,249 1056.4198 5448.5170 119.1012 846.8614 82
83 128.26 23,249 2,982 20,267 896.6871 4392.0972 110.5857 727.7603 83
84 140.25 20,267 2,842 17,425 751.6135 3495.4101 101.3594 617.1746 84
85 152.95 17,425 2,665 14,760 621.3458 2743.7966 91.3797 515.8152 85
86 166.09 14,760 2,451 12,308 506.0683 2122.4508 80.8201 424.4355 86
87 179.55 12,308 2,210 10,098 405.7840 1616.3825 70.0563 343.6155 87
88 193.27 10,098 1,952 8,147 320.1207 1210.5985 59.4901 273.5592 88
89 207.29 8,147 1,689 6,458 248.3182 890.4778 49.4941 214.0691 89

17
90 221.77 6,458 1,432 5,026 189.2734 642.1596 40.3607 164.5750 90
91 236.98 5,026 1,191 3,835 141.6329 452.8862 32.2732 124.2142 91
92 253.45 3,835 972 2,863 103.9123 311.2533 25.3236 91.9410 92
93 272.11 2,863 779 2,084 74.5920 207.3410 19.5166 66.6174 93
94 295.90 2,084 617 1,467 52.2065 132.7490 14.8538 47.1008 94
95 329.96 1,467 484 983 35.3448 80.5425 11.2138 32.2470 95
96 384.55 983 378 605 22.7716 45.1977 8.4200 21.0332 96
97 480.20 605 291 315 13.4757 22.4261 6.2222 12.6132 97
98 657.97 315 207 108 6.7353 8.9503 4.2612 6.3910 98
99 1000.00 108 108 0 2.2151 2.2151 2.1299 2.1299 99

Ejemplo Practico

SEGURO DE VIDA DOTAL O MIXTO

Aplicaciones:

Problema No. 7

Una persona que tiene actual mente 25 años de edad desea comprar un seguro por Q10,000.00.
Quiere que se le indique de cuanto seria la prima neta única si el seguro fuera:

a) Ordinario de Vida
b) Temporal a 20 años
c) Dotal a 20 año

Utilice TM CSO 1980 al 4% anual de interés:

a) Ordinario de vida:

DATOS

x= 25
𝑀𝜒 𝑀₂₅
K= 10,000 𝐴𝜒 = 𝐾 = ∗ 10,000.00
𝐷𝜒 𝐷₂₅
i= 0.04

A₁= ? 6,456.1511
𝐴𝜒 = ∗ 10,000
36,247.5689

18
 𝐴𝜒 = 𝑄. 1,781.13

R= La prima neta única del seguro ordinario será de Q. 1,781.13

b) Temporal a 20 años

DATOS

x= 25 *K
n= 20

K= 10,000
𝑀₂₅ − 𝑀₄₅
i= 0.04 = ∗ 10,000
𝐷₂₅

=?
6,456.1511 − 5,372.3270
= ∗ 10,000
36,247.5689

= 𝑸. 𝟐𝟗𝟗. 𝟎𝟏

R= La prima neta única del seguro temporal será de Q. 299.01

c) Dotal a 20 años

DATOS:

x= 25

n= 20

K= 10,000

i= 0.04 𝑀₂₅ − 𝑀₄₅ + 𝐷₄₅

= ∗ 10,000
𝐷₂₅
=?
6,456.1511 − 5,372.3270 + 15,767.8728
= ∗ 10,000
36,247.5689

= 𝑸. 𝟒, 𝟔𝟒𝟗. 𝟎𝟔

19
R= la prima neta única del seguro dotal será de Q. 4,649.06

Prima Neta Única de un seguro de vida entera para una suma asegurada “K”
𝑀𝜒
𝐴𝜒 = 𝐾
𝐷𝜒
Prima Neta Única de un seguro de vida Temporal Para una suma asegurada “K”

*K

Prima Neta Única de un seguro de vida Dotal o Mixto para una suma Asegurada “K”

*K

PRIMA NETA NIVELADA ANUAL

APLICACIONES:

Problema No. 01

La Licenciada Evelyn Ávila desea contratar el día de hoy una póliza de un seguro ordinario de
vida en la Aseguradora El Amigo, por valor asegurado de Q. 150,000.00, a un plazo de 10 años.
Actualmente tiene 39 años de edad. ¿Cuál será el valor de la prima neta nivelada anual a
cancelar? Utilice tabla de mortalidad CSO 1980, al 4% de interés técnico.
M
Datos FÓRMULA: P = X
X= 39 x K
K=150,000.00 N
N= 10 x
Px: ?

Px = 5,734.6699 150,000
150,000 Px 0.0151
380,514.4040

Px = 2,260.63

Problema No. 02

El Licenciado Juan Pérez desea contratar el día de hoy una póliza de un seguro temporal, de
Valor de Q. 200,000.00 a 10 años plazo, en la Compañía de Seguros El Constructor. Aplicando
20
tabla de mortalidad CSO 1980 al 4% de interés técnico, desea saber: ¿A cuánto asciende el valor
de la prima neta nivelada anual a pagar?

Datos Prima Neta Nivelada Anual. Seguro Temporal por “n” años

X= 41 Mx - Mx + n
K= 200,000 Nx – Nx + n K
Fórmula= Pxn-1=
N= 10
Pxn-1=?

M41 - M51 N41– 200,000

200,000 5,623.3067 – 4,921.5999
N51
Pxn-1= Pxn-1= 340,612.8269 – 185,351.0364

701.7068 0.004519507 200,000

200,000
200,000
Pxn-1= 155,261.7905 Pxn-1=

Pxn-1= 903.90

Problema No. 03

La Licenciada Carla Pacheco desea contratar el día de hoy una póliza de un seguro dotal o mixto
en la Aseguradora El Amanecer, por valor asegurado de Q. 300,000.00, a un plazo de 10 años.
Actualmente tiene 49 años de edad. ¿Cuál será el valor de la prima neta nivelada anual a
cancelar? Utilice tabla de mortalidad CSO 1980, al 4% de interés técnico.

DATOS: Prima Neta Nivelada

X= 49
K= 300,000.00
N= 10
Px: n=?

Fórmula M - M + D (M49 - M59) + D59

X x+n x+n = Px:n N49 - N59 300,000
x:n
Px:n
N - N

X x+n

5,081.8471 – 4,136.3230) + 8112.1529

Px:n= 300,000
211,172.0521 – 103,371.5777

21
 9,057.6770
Px:n= 300,000
107,800.474

Px:n= (0.084022608) 300,000

Px:n= 25,206.78

PRIMA COMERCIAL O DE TARIFA

Es el valor que resulta de agregarle a la prima neta nivelada anual, los recargos por concepto de
gastos de adquisición (que se consideran gastos variables y se representan con la letra h) y los
gastos de administración (que se consideran gastos fijos y que se simbolizan con la letra k).

APLICACIONES:

Problema No. 1

Utilizando las primas netas niveladas anuales, calculadas en cada uno de los problemas
anteriores, y considerando que los gastos constantes de la aseguradora son de Q. 8.00 por millar
sobre la suma asegurada de cada seguro, y los gastos variables del 6%, determinar la prima
comercial si el seguro es:
a) Ordinario de vida
b) Temporal a término a 10 años
c) Dotal o mixto a 10 años

Datos: Prima Comercial o de tarifa (pt). Seguro ordinario de vida

Px= 2,260.63
K= 150,000*8/1000= 1200.00
H= 0.06
PT= ?

Px + k = 2,260.63 + 1200 = 3,460.63 = 3,681.52

FORMULA: PT= 1-h PT= 1- 0.06 PT= 0.94

PT = 3,681.52

PROBLEMA NO. 02/ INCISO B

DATOS: Prima Comercial o de tarifa. (Pt) Seguro Temporal por “n”

años Px:n-1= 903.90

22
K= 200,000*8/1000= 1,600
H= 0.06
PT= ?

Px:n-1 + k = 903.90 + 1600 = 2,503.90 =

FORMULA: PT= 1-h PT= 1- 0.06 PT= 0.94

PT = 2,663.72

PROBLEMA NO. 03/ INCISO C

DATOS:

Px:n= 25,206.78
K= 300,000*8/1000= 2,400
H= 0.06
PT= ?

Px:n + k = 25,206.78+ 2,400= 27,606.78 =

FORMULA: PT= 1-h PT= 1- 0.06 PT= 0.94

PT = 29,368.91

RESERVAS MATEMATICAS

Edad Alcanzada por el Prima Neta Nivelada Prima Natural a la Diferencias +

Asegurado Anual edad X alcanzada (-)
25 83.35 17.02 66.33
30 83.35 16.63 66.72
40 83.35 29.04 54.31
50 83.35 64.52 18.83
60 83.35 154.62 -71.27
70 83.35 379.9 -296.55
80 83.35 950.38 -867.03

23
FORMULA
Cx K R= Mx K
Dx Nx

SOLUCIÓN
Laboratorio Grupo #1

Ejercicio #1: Determinar el valor actual de un seguro dotal de Q75,000.00, que se le deberá
pagar a una persona cuando cumpla 60 años, si actualmente esta persona tiene 25 años de
edad y la tasa aplicada es de 4%
DATOS: Prima Neta Nivelada

X= 25
K= 75,000.00
N= 35
Px: n=?

Fórmula M - M + D (M25 - M60) + D60

X x+n x+n = Px:n N25 - N60 75,000
x:n
Px:n
N - N

X x+n

6,456.1511 – 4,021.1149) + 7684.9389

Px:n= 75,000
774576.8629 – 95259.4247

Px:n= 10,119.9751 75,000

679317.4382

Px:n= (0.01489727) 75,000

Px:n= 1117,30

24
Ejercicio #2: El señor Luis Paz desea contratar el día de hoy una póliza de un seguro ordinario de
vida en la Aseguradora Ortiz, por valor asegurado de Q. 130,000.00, a un plazo de 12 años.
Actualmente tiene 47 años de edad. ¿Cuál será el valor de la prima neta nivelada anual a cancelar?
Utilice tabla de mortalidad CSO 1980, al 4% de interés técnico.

M
Datos FÓRMULA: P = X
X= 47 x K
K=130,000.00 N
N= 12 x
Px: ?

Px = 5,231.9438 Px 0.021852221 130,000

130,000
239423.8867

Px = 2,840.79

Ejercicio #3 El Ing. Carlos Martínez desea contratar el día de hoy una póliza de un seguro temporal,
de Valor de Q. 265,000.00 a 12 años plazo, en la Compañía de Seguros El Protector y actualmente
tiene 37 Años . Aplicando tabla de mortalidad CSO 1980 al 4% de interés técnico, desea saber: ¿A
cuánto asciende el valor de la prima neta nivelada anual a pagar?
Datos Prima Neta Nivelada Anual. Seguro Temporal por “n” años

X= 37 Mx - Mx + n
K= 265,000 Fórmula= Pxn-1= KNx – Nx + n
N= 12
Pxn-1=?

M37 - M49 N37– 265,000

265,000
200,000 5,838.4573 – 5,081.8471
N49
Pxn-1= Pxn-1= 423895.9835 – 211172-0521

756.6102 265,000 0.00355677 265,000

200,000
Pxn-1= 212723.9314 Pxn-1=

Pxn-1= 942.54

Ejercicio #4: Utilizando las primas netas niveladas anuales, calculadas en el ejercicio dos y tres de
los problemas anteriores, y considerando que los gastos constantes de la aseguradora son de Q. 6.00
por millar sobre la suma asegurada de cada seguro, y los gastos variables del 5%, determinar la
prima comercial si el seguro es:

25
 d) Ordinario de vida

Datos: Prima Comercial o de tarifa (pt). Seguro ordinario de vida

Px= 2,840.79
K= 130,000*6/1000= 780.00
H= 0.05
PT= ?

FORMULA:

Px + k = 2,840.79+ 780 = 3,620.79 = 3,811.36

PT= 1-h PT= 1- 0.05 PT= 0.95

PT = 3,811.36

e) Temporal a termino a 12 años

DATOS: Prima Comercial o de tarifa. (Pt) Seguro Temporal por “12”

años Px:n-1= 942.54

K= 265,000*6/1000= 1,590.00
H= 0.05
PT= ?

Px:n-1 + k = 942.54 + 1590 = 2,532.54 =

FORMULA: PT= 1-h PT= 1- 0.05 PT= 0.95

PT = 2,665.83

f) Dotal o mixto

Px:n= 1,117.30
K= 75,000*6/1000= 450
H= 0.05
PT= ?

Px:n + k = 1,117.30+ 450= 1,567.30 =

FORMULA: PT= 1-h PT= 1- 0.05 PT= 0.95

PT = 1,649.79
26
 Conclusión
Cada uno de las clases de los seguros nos dan a conocer las diferentes ventajas y
desventajas que se tienen si bien comprendemos los seguros es una manera de garantizar y
estar respaldado ante cualquier situación la tabla de mortalidad conforma el mejor control
para llevar a cabo los seguros de vida. El seguro de vida se basa en los elementos esenciales
comunes a todo tipo de seguro que son: la necesaria existencia de un interés económico en
este caso, entendido como una relación económicamente evaluable entre un sujeto de una
situación de riesgo de dicho interés.
Al momento de adquirir un seguro necesitan confiar plenamente que se trata de una buena
decision ya que en diferentes casos no logran llegar a pagar las cuotas del seguro en este
caso logramos comprender que existen dos formas seguras de salvar el seguro y no perderlo
existen dos opciones seguro saldado y seguro prorrogado, el seguro saldo es con mas
tiempo pero con menos dinero el prorrogado es lo contrario a el saldado pero ambos dan
una solucion para no perder por completo el seguro.

27
 Recomendaciones

 Para que el beneficiario pueda cobrar a tiempo la indemnización debe conocer el

tipo de póliza que el asegurado tiene, cualquier cambio que éste haga y dónde
mantiene guardada la misma.

 El asegurado debe nombrar un beneficiario adicional, en caso de que el beneficiario

originario fallezca antes que él.

 Tenga en cuenta que no es requisito contar con los servicios de un abogado o

pagarle a ninguna persona para hacer un reclamo por una póliza de seguro,
simplemente basta contactarse con el corredor o compañía de seguros.

28
 E-Grafia
https://www.google.com/url?sa=t&source=web&rct=j&url=https://es.m.wikipedia.org/wiki
/Contrato_de_seguro&ved=2ahUKEwjPnMLRrdz2AhVrRTABHSa6CocQmhN6BAgJEAI
&usg=AOvVaw2liEmiulLEI8nw839TByde

https://www.acierto.com/seguros-vida/prima-nivelada/

https://www.fundacionmapfre.org/publicaciones/diccionario-mapfre-seguros/prima/
https://www.edufinet.com/inicio/seguros/modallidades/el-seguro-de-vida/que-son-los-
evalores-garantizados-en-un-seguro-de- vida#:~:text=Son%20unos%20derechos%20que
%20puede,voluntad%20unilateral%20de% 20su%20tomador.

https://www.puntoseguro.com/blog/que-son-los-valores-garantizados-de-seguro-de-vida/

https://www.jubilacionypension.com/planifica-tus-ahorros/valor-de-rescate/
https://www.segurosvip.com.pe/glosario/135-seguro-saldado
http://seguropedia.com/significado_seguropedia.php?frase=Seguro%20saldado.#:~:text=At
r%C3%A1s%20%7C%20Seguro%20saldado.-
,Seguro%20saldado.,m%C3%83%C2%A1s%20pago%20de%20primas.
https://mangolife.mx/blog/que-pasa-sie-en-el-futuro-no-puedo-pagar
http://leydeguatemala.com/codigo-de-comercio/articulo-1015-prestamos-sobre-
poliza/4176/
https://inversiopedia.com/prestamo-automatico-de-prima/

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