Gestión de Riesgos

Grado en Economía y Finanzas

Universidad Autónoma de Madrid
Curso 2022 - 2023

Tema 4
SEGUROS
Cuestiones Básicas del Seguro

Prof. Fernando Gallardo

Bibliografía

Esta presentación está basada, principalmente, en la siguiente obra:

Guardiola Lozano, A. Manual de Introducción al Seguro. Publicado por Fundación Mapfre
Estudios, Instituto de Ciencias del Seguro. 2001

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Índice

1. Introducción al seguro

2. Elementos del seguro

3. Tipos de seguros

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1. INTRODUCCIÓN AL SEGURO
Concepto

 Contrato de seguro: es aquél contrato por el que el asegurador se obliga,

mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento
cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites
pactados, el daño producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta
u otras prestaciones convenidas.

 Por lo tanto, es una actividad económica y financiera que presta el servicio de

transformación de riesgos.

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2. ELEMENTOS DEL SEGURO
Elementos presentes en un contrato de seguro

Elementos materiales Elementos personales Elementos formales

El riesgo Asegurador Documentos previos a

la firma del contrato
La prima Contratante o
tomador
La póliza o contrato
El siniestro Beneficiario

La indemnización Asegurado

Perjudicado

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2. ELEMENTOS DEL SEGURO
Elementos materiales
EL RIESGO
 Definición: Posible ocurrencia por azar de un acontecimiento o daño que produce una necesidad económica.
 Características que han de cumplir los riesgos asegurables
− Incierto o aleatorio

 Hay ocasiones en que se tiene la certeza de que el riesgo se producirá, pero existe incertidumbre acerca de
cuándo ocurrirá.
− Posible.

 Quedan, por lo tanto, excluidos los riesgos cuya manifestación sea imposible y aquellos otros que se presentan
de un modo recurrente.
− Concreto

 El riesgo asegurado no puede establecerse de una manera ambigua y sin establecer criterios objetivos de
ocurrencia.
− Lícito
 Los riesgos cubiertos han de proceder de actividades lícitas.
− Fortuito
 El riesgo se deriva de un acto ajeno a la voluntad humana de la persona asegurada.
− Contenido económico
 El riesgo genera una pérdida económica y/o una necesidad económica.
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2. ELEMENTOS DEL SEGURO
Elementos materiales

EL RIESGO (cont.)

 Riesgos según el objeto sobre el que recae:

− Riesgo patrimonial: implica una pérdida en el patrimonio del asegurado

− Riesgo personal: afecta a las circunstancias de la persona física (salud, propia vida, capacidad para trabajar,
vejez)

 Aspectos del elemento cuyo riesgo se asegura:

− Bien asegurado: el objeto sobre el que recae la cobertura garantizada por el seguro

− Capital asegurado: valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a los bienes cubiertos por la póliza y
cuyo importe es la cantidad máxima que el asegurador está obligado a pagar en caso de siniestro.

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2. ELEMENTOS DEL SEGURO
Elementos materiales
LA PRIMA

 Es la aportación económica que ha de satisfacer el contratante o tomador a la entidad aseguradora en concepto de

contraprestación por la cobertura del riesgo que esta le ofrece.

 Componentes de la prima:

− Prima pura. Es el precio teórico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro

 Pagos por siniestros = Cobros por primas puras

 Para su cálculo se ha de tener en cuenta la frecuencia del siniestro y la intensidad media de los siniestros

− Recargos por gastos de la compañía aseguradora y por margen de beneficios

− Impuesto sobre las primas de seguros

 Tipos de primas en función del periodo de cálculo y forma de pago

− Prima fraccionaria: prima correspondiente al pago de un seguro con una vigencia inferior al año

− Prima anual

− Prima fraccionada. Fraccionamiento de una prima anual en periodos más cortos

− Prima única. Modalidad específica de los seguros de vida de prima única.

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2. ELEMENTOS DEL SEGURO
Elementos materiales
EL SINIESTRO

 El siniestro es la manifestación del riesgo que desencadena el pago de una indemnización

 Definición de técnica de siniestro: es un hecho de azar determinante de la necesidad inmediata de capital

 Valoración

− Una vez ocurrido el siniestro debe ser evaluado mediante un conjunto de actuaciones, realizadas por la empresa
aseguradora, encaminadas a determinar el valor económico de la pérdidas sufridas por el asegurado

− Generalmente la valoración es realizada por un perito, si bien hay ocasiones en las que no es necesario el
peritaje

 Tipos de siniestros

− En función del grado de intensidad:

 Siniestro total. El objeto asegurado queda destruido en su totalidad.

 Siniestro parcial

− En función de la regularidad estadística:

 Siniestro ordinario
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 Siniestro extraordinario
2. ELEMENTOS DEL SEGURO
Elementos materiales

LA INDEMNIZACIÓN

 La indemnización es el importe o la compensación que está obligado a satisfacer contractualmente el asegurador en caso
de producirse un siniestro

 El fin de la indemnización es conseguir una reposición económica en el patrimonio del asegurado afectado por un siniestro,
bien a través de una sustitución de los objetos dañados o mediante la entrega de una cantidad en metálico equivalente a
los bienes lesionados.

 La indemnización tiene un doble límite:

− No puede ser superior al capital asegurado en la póliza

− No puede exceder del precio del objeto dañado inmediatamente antes de que se produzca el siniestro.

 Casos particulares.

− Sistema de franquicia. El asegurado corre a su cargo con una determinada cantidad del riesgo.

− Situación de infraseguro. Si se ha asegurado un capital inferior al valor del objeto, la indemnización en caso de un
siniestro parcial se hará en proporción al capital asegurado.

− Seguro a primer riesgo. La indemnización se realizará cubriendo el daño del objeto hasta llegar al capital asegurado.

− Situación de doble seguro. No se puede percibir indemnizaciones de más de un seguro sobre un mismo objeto que
superen conjuntamente el valor del objeto. Esta regla no es aplicable a los seguros de vida. 10
2. ELEMENTOS DEL SEGURO
Elementos materiales

LA INDEMNIZACIÓN (cont.)

• Forma de pago de la indemnización

− Pago en dinero

− Reparación de la cosa dañada

− Reposición del bien siniestrado

− Prestación de un servicio

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2. ELEMENTOS DEL SEGURO
Elementos personales
 Es la persona que, mediante la formalización de un contrato de seguro, asume las
consecuencias dañosas producidas por la realización del evento cuyo riesgo es objeto
Asegurador de cobertura

 Ha de ser una persona jurídica. Se le denomina entidad aseguradora

 Es la persona que suscribe con una entidad aseguradora una póliza o contrato de
Contratante seguro y se obliga al pago de una prima
o tomador
 Generalmente coincide con el asegurado

Asegurado  Es la persona que en sí misma o en sus bienes o intereses económicos está expuesta al
riesgo

Perjudicado  Es la persona que sufre el daño en su persona, en sus derechos, bienes o intereses

 Es la persona designada en la póliza por el contratante como titular de los derechos

Beneficiario indemnizatorios establecidos.

 La designación del beneficiario se puede realizar de una forma explícita o general.

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2. ELEMENTOS DEL SEGURO
Elementos formales

DOCUMENTOS PREVIOS Y EL CONTRATO O PÓLIZA

 Documentos previos a la firma de la póliza

− Solicitud del seguro (no vinculante)

− Las declaraciones del asegurado, las cuales se incorporan al contrato si finalmente se formaliza

− Propuesta u oferta de la entidad aseguradora (vinculante de un modo temporal)

 La póliza del seguro

 Es el documento que instrumenta el contrato del seguro, en el que se reflejan las normas que de
forma general, particular o especial regulan las relaciones contractuales convenidas entre el
asegurador y el tomador

 Puede añadirse un suplemento de póliza, el cual establece ciertas modificaciones o declaraciones

adicionales al contrato inicial. Los suplementos han de ser suscritos por el asegurador y el tomador
para que surtan efecto.

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2. ELEMENTOS DEL SEGURO
Elementos formales

EL CONTRATO O PÓLIZA (cont.)

 Partes de la póliza

− Condiciones generales. Reflejan el conjunto de principios básicos que establece el asegurador para
regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad. Suelen incluirse,
por ejemplo, normas relativas a riesgos excluidos con carácter general, forma de liquidación de los
siniestros, forma de pago de indemnizaciones y de cobro de recibos

− Condiciones particulares. Incluyen los aspectos relativos al riesgo individualizado que se asegura.

− Condiciones especiales. Su objetivo es matizar o perfilar algunas de las condiciones anteriores.

 En función de los riesgos cubiertos se distinguen dos tipos de pólizas:

− Póliza simple. Solo cubre una riesgo concreto.

− Póliza combinada. Se concede cobertura para diferentes riesgos que tienen un nexo común

− Póliza a todo riesgo. Se garantizan conjunta y simultáneamente todos los riesgos que puedan
afectar al bien asegurado.

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3. TIPOS DE SEGUROS
Ramos
 Hay tres categorías generales que se denominan ramos.

 Seguros de Personas

− El objeto asegurado es la persona humana y el pago de la prestación está vinculado a su existencia, integridad o salud

− Modalidades: Vida, Accidentes y Enfermedad

 Seguros de Daños o Patrimoniales

− Se trata de seguros cuyo fin principal es reparar la pérdida sufrida, a causa de un siniestro, en el patrimonio del asegurado.

− Condiciones necesarias: (i) el tomador del seguro ha de tener un interés directo y personal en que el siniestro no se
produzca, (ii)la indemnización no puede ser motivo de enriquecimiento, por lo que debe de limitarse a resarcir del daño
causado.

− Modalidades: Seguros de Cosas y Seguros de Responsabilidad

− Los seguros de responsabilidad tienen como objetivo garantizar la responsabilidad civil en que pueda incurrir ante terceros
por actos de los que sea responsable y proteger su patrimonio, abstractamente considerado, contra el nacimiento de
posibles deudas futuras.

 Seguros de Prestación de Servicios

 Se presta un servicio si se presenta una necesidad

 Modalidades: Seguro de Asistencia Sanitaria, Seguro de Decesos, Seguro de Defensa Jurídica, Seguro de Asistencia en
Viajes. 15
3. TIPOS DE SEGUROS
Seguros de Vida

 El pago por parte de la compañía aseguradora se hace depender del fallecimiento o supervivencia del
asegurado en un momento determinado

 Por lo tanto hay dos categorías generales

− Seguro en caso de vida o supervivencia

− Seguro en caso de muerte

 Seguro en caso de vida o supervivencia

− Se garantiza el pago de un capital o una renta al beneficiario solo si este vive en una fecha
determinada

− Puede ser de dos tipos: (i) sin reembolso, en cuyo caso si el asegurado muere antes de finalizar el
seguro, las primas satisfechas quedan en poder de la compañía aseguradora o (ii) con reembolso

 Seguro para caso de muerte

− En este caso, la prestación se paga solo en caso de muerte.

− Este seguro se puede contratar por una duración determinada o por toda la vida (vida entera)

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3. TIPOS DE SEGUROS
Seguros de Accidentes

 Tiene por objeto la prestación de indemnizaciones en casos de accidente que motiven la muerte o
incapacidad del asegurado a consecuencia de actividades previstas en la póliza.

 Tipos de cobertura:

− Un capital en caso de fallecimiento accidental del asegurado

− Un capital en caso de incapacidad permanente y total causada por accidente

− Un porcentaje del capital asegurado cuando se trate de incapacidad permanente parcial

− Una pensión diaria en caso de incapacidad temporal

− Gastos de asistencia sanitaria

 Seguros más importantes de esta categoría: seguro de ocupantes de automóviles, seguro obligatorio de
viajeros de los transportes públicos

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3. TIPOS DE SEGUROS
Seguros patrimoniales o de daños

 Principales categorías

− Incendios

− Responsabilidad Civil. El asegurador se compromete a indemnizar al asegurado del daño que puede
experimentar su patrimonio a consecuencia de la reclamación que le efectúe un tercero, por la
responsabilidad en que haya podido incurrir, tanto el propio asegurado como aquéllas personas de
quienes él deba responder civilmente

 Responsabilidad civil derivada del uso de vehículos

 Responsabilidad Civil General: hay seguros obligatorios y voluntarios

− Automóviles. Tiene por objeto la prestación de indemnizaciones derivadas de accidentes producido

a consecuencia de la circulación de vehículos

 Hay seguros obligatorio y voluntarios

− Agrario. Tiene por objeto la cobertura de los riesgos que puedan afectar a las explotaciones
agrícolas, ganaderas o forestales

 Modalidades: Seguro de ganado, Seguro de incendio de cosechas, seguro de pedrisco y

seguro agrario combinado 18
3. TIPOS DE SEGUROS
Seguros patrimoniales o de daños

 Principales categorías (cont.)

− Pérdidas pecuniarias diversas

 A destacar: seguro de lucro cesante, seguro de pérdida de alquileres, seguro de beneficios

(transporte marítimo), seguro contra la infidelidad, seguro de cancelación

− Robo

− Crédito y Caución

 Seguro de crédito: Tiene por objeto garantizar a una persona el pago de los créditos que
tenga a su favor cuando se produzca la insolvencia del deudor

 Caución: Una caución es una garantía que se entrega para asegurar el cumplimiento de una
obligación legal o contractual.

 El seguro de caución garantiza al asegurado (beneficiario) la indemnización de los daños que

pueda provocar el incumplimiento, por parte del contratante (tomador), de una obligación
legal o contractual dentro de los importes y condiciones cubiertos.

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3. TIPOS DE SEGUROS
Seguros patrimoniales o de daños

 Principales categorías (cont.)

− Transporte. La entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a

consecuencia de los daños sobrevenidos durante el transporte de mercancías.

 Se cubre los daños al medio de transporte y a las mercancías transportadas.

 Son especialmente relevantes el seguro marítimo y el seguro de aviación.

− Ingeniería

 Destacan los seguros de construcción y asociados a la maquinaria.

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