Unidad 2:

Riesgos en el trabajo y riesgos

del trabajo
Semana 7:
Seguros para la SST.
Pólizas de Seguros
LOGRO DE APRENDIZAJE

Al finalizar la sesión, el estudiante identifica

las pólizas de seguros necesarias para una
organización, para gestionarlas
adecuadamente como parte del SGSST.
TEMARIO

TEMA 1 TEMA 2 TEMA 3

Seguros y Seguridad Vida Ley, Essalud, Accidentes
y Salud SCTR Personales,
Asistencia Médica,
EPS
TEMA 1
Seguro
Instrumento financiero. Reduce incertidumbre económica del riesgo (pérdidas).
Póliza de seguro
Seguros y SST Contrato.
Prima
Pago a aseguradora, para transferir
responsabilidad de indemnización por
daños sufridos (cubiertos) ante evento
inesperado (siniestro).
Obliga a aseguradora a cumplir
contrato (póliza).
Monto se fija sobre: suma asegurada,
frecuencia y severidad (riesgos),
siniestralidad (historial) y gastos
(administrativos) de aseguradora.
Formas de pago: único y fraccionado
en cuotas.
Deducible
Pago a aseguradora al reclamar siniestro.
Establece participación del asegurado en
pérdidas.
TEMA 1
Póliza de seguro
Información:
• Cobertura: riesgos cubiertos.
• Exclusiones: riesgos o circunstancias sin
Seguros y SST cobertura.
• Vigencia de cobertura.
• Plazos y forma para ejercer derecho de
arrepentimiento.
• Forma de pago de prima, según convenio de
pagos.
• Procedimiento para solicitar cobertura en caso
de siniestro.
• Medios de solución de controversias.

Importante:
Leer detenidamente toda la póliza para verificar
qué riesgos cubre realmente al contratarla.

Cambios dentro de póliza mediante endoso,

documento.
TEMA 1
Póliza de seguro
Conjunto de documentos que contiene
condiciones (cláusulas) del contrato de seguro.
Compuesto por:
Seguros y SST • Condiciones generales: Cláusulas para todo
seguro. Iguales para todo contratante.
• Condiciones particulares: Información específica
sobre contratante y riesgo asegurado: identificación
de partes, designación del asegurado y beneficiario,
descripción de materia asegurada, suma asegurada
o alcance de cobertura y monto.
• Condiciones especiales: Disposiciones que
amplían, reducen, aclaran y modifican contenido o
efectos de condiciones generales o particulares.
• Anexos de Póliza: p.e. declaraciones de salud,
entre otras.
• Endosos de póliza: Modificaciones o nuevas
declaraciones del contratante posteriores a emisión
de póliza.
Otros documentos contractuales de póliza:
Resumen de condiciones, Certificados de Seguros
de Pólizas Grupales, y Convenio de Pago para
fraccionamiento de pago de prima.
TEMA 1

Seguros y SST

Salud es aspecto más importante

para el ser humano

Seguridad es necesidad y derecho

fundamental para el trabajador

Empresas están obligadas a

promover y garantizar la seguridad

Derechos de salud de trabajadores

varían según régimen laboral (p.e.
empresas privadas, del régimen de
Contratos Administrativos de
Servicios o CAS, del régimen para
trabajadores del Estado, etc.).
TEMA 1
Derechos fundamentales
• Para actividades de alto riesgo - Póliza de
SCTR con coberturas: Salud (en EPS o
aseguradora) y Pensiones (en ONP o
aseguradora).
• A 4 años de trabajo con Seguro de Vida
Ley:
Seguros y SST • Beneficios para hijos del trabajador,
cónyuge o padres y hermanos (menores
de edad)
• Descanso médico sin dejar de percibir
ingresos
• Anualmente, hasta un año de descanso
médico (certificado acreditado por
ESSALUD.
• Seguro social de ESSALUD o aseguradora,
para atenderse ante eventualidad,
emergencia o accidente, en centros de
salud indicados.
Leyes sobre salud aplicables a sectores
públicos, privados, Fuerzas Armadas, Policía
Nacional y empresas extranjeras dentro del
país.
TEMA 1

Obligaciones del empleador

• Garantizar la SST al interior del local o
Seguros y SST con ocasión del trabajo.
• Desarrollar mejoras de protección de
vida, salud e integridad.
• Implementar medidas de prevención
de riesgos laborales al identificar
vulnerabilidades.
• Efectuar aportes de ley a sistemas de
seguridad social de trabajadores
afiliados.
• Aplicar plan de salud ocupacional
para mejorar condiciones laborales y
garantizar seguridad.

Bajo esas condiciones, empleados se

sentirán más protegidos, cuidados y
motivados, lo que derivará en mayor
productividad.
 TEMA 1
Pólizas
• Se rigen por Ley 29946 (LCS) y acuerdos de partes, sin vulnerar principios.
• Derecho común se aplica a falta de disposiciones de seguros o de protección al consumidor.
• Cláusulas contrarias a LCS son nulas y remplazadas.

Seguros y SST
• Ambigüedad o dudas se interpretan a favor del asegurado.
• Uso y práctica similares, y costumbre mercantil, prevalecen sobre interpretaciones.
• Condiciones Especiales prevalecen sobre Particulares y éstas sobre Generales.
• Cláusulas manuscritas/mecanografiadas predominan sobre impresas.
• Cobertura, exclusiones y extensión, derechos de beneficiarios, se interpretan literalmente.
• Restricciones a actividad del asegurado se formulan e interpretan literalmente.

• Caducidad de derechos (contratante, asegurado o beneficiario), se interpretan

restrictivamente, y redacción será clara, simple y precisa.
• Cargas al contratante, asegurado o beneficiario, razonables.
• Garantías, prescripciones de seguridad o medidas de prevención, de cumplimiento.
• No se sanciona incumplimiento de garantías o medidas que no evitarían siniestros.
• Nulas estipulaciones contractuales que amplían derechos del asegurador o restringen
derechos del asegurado, en contra de disposiciones de LCS.
TEMA 2

Vida Ley

Vida Ley • Fallecimiento por Cáncer.

Seguro que empleador contrata para sus • Fallecimiento por Infarto al Miocardio.
trabajadores en planilla. En el sector público, para • Accidente Cerebro Vascular.
régimen laboral DL 728, Ley de Fomento del • Insuficiencia Renal Crónica.
Empleo. • Ceguera por Accidente.
• Quemadura por Accidente.
• Sordera por Accidente.
Cubre:
• Cirugía Puente Aorto Coronario.
• Muerte natural (16 Remuneraciones).
• Coma.
• Muerte accidental (32 remuneraciones)
• Traslado al Lugar de Origen.
• Invalidez total/permanente por accidente (32
• Esclerosis Múltiple.
remuneraciones).
• Repatriación de Restos.
(*) Pandemias y epidemias cubiertas.
• Hijo Póstumo.
• Trasplante de Órganos.
Coberturas adicionales (se pueden contratar): (*) Coberturas adicionales con descripciones y
• Gasto de Sepelio.
condiciones negociables y aplicables a menores
• Desgravamen.
de 65 años.
• Desamparo Familiar (*).
TEMA 2
Vida Ley
Coberturas
• Cubre trabajador del sector público DL 728.
• Cubre trabajador en planilla de PYMES y
MYPES.
• Cubre trabajadoras del hogar con contrato
laboral privado.
Exclusiones de Vida Ley
• Suicidio o intento de suicidio
• Invalidez Total o Permanente.
• Siniestro con acto y/u omisión intencional,
dolo o culpa.
• Trabajador con RHE, ni régimen CAS.
• No cubre practicantes (FOLA).
• No hay límite de edad.
Declaración de trabajadores a comisión,
destajo con menos de 3 meses de servicio:
• Antigüedad < 3 meses: monto a declarar y del
beneficio por fallecimiento natural en base a
remuneración en fecha previa al
fallecimiento.
• Antigüedad < 30 días: monto a declarar y del
beneficio (cualquiera de 3 coberturas) en
base a remuneración pactada en contrato de
trabajo.
Empleador actualiza en la página WEB del MTPE,
listado de asegurados, con trabajadores en
planilla vigentes, retirando a cesados y
solicitando inclusiones no consideradas antes.
TEMA 2
Vida Ley
Remuneración Asegurable
• Tope de Remuneración Máxima Asegurable
(RMA) cambia cada trimestre.
• Figura en libros de planillas y boletas de pago,
percibidas por trabajador.
• Montos puedan variar hasta tope de RMA del
seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de
sepelio en SPP.
• Excluye gratificaciones, participación,
compensación vacacional adicional y otras
que no se abonen mensualmente fija y
permanente.
• A trabajadores remunerados a comisión o
destajo, se considera promedio de
remuneraciones de últimos 3 meses.
• Para Sector Pesca, trabajadores obligados a
pagar primas de Vida Ley durante veda.
• Para empleadores con antigüedad < 3 meses
declaración del sueldo y beneficios del
siniestro, en base a remuneración en fecha de
fallecimiento. Antigüedad < 30 días,
declaración y beneficio en base a
remuneración en contrato de trabajo.
• Para empleados cesantes en base a la Ley
31149.
 TEMA 2

Seguros Públicos

Seguros de Salud operaciones, insumos, bonos de sepelio y

• Brindado por Instituciones Administradoras de traslados según tipo de SIS.
Fondos de Aseguramiento en Salud (IAFAS) o • Para emprendedores, microempresas y
aseguradoras de salud. trabajadores independientes.
• Cubren accidente o eventualidad.
• Seguros del Estado y seguros privados. Seguro Social del Perú (EsSalud)
• Seguro contributivo.
• Para trabajadores dependientes.
Seguros del Estado • Coberturas para trabajos riesgosos e
Atienden en Instituciones Prestadoras de Salud
indemnizaciones por accidentes con
Pública (IPRESS), según el tipo de régimen: SIS,
consecuencias de muerte.
EsSalud, FFAA y PNP. • Servicios de prevención, promoción,
recuperación, rehabilitación y prestaciones
Seguro Integral de Salud (SIS) económicas y sociales.
• Para personas de pobreza y pobreza extrema.
• Seguros subsidiados y semi contributivos.
• Cubre medicamentos, procedimientos,
 TEMA 2

Essalud (Seguros
Públicos)

Seguro Social del Perú - EsSalud

• Seguro de salud contributivo.
• Servicios de prevención, promoción,
recuperación, rehabilitación, prestaciones
económicas y prestaciones sociales.
5 tipos de Coberturas:
Seguro Regular (+SEGURO)
Para empleados dependientes y sus familiares.
Para pensionistas.
Seguro Potestativo (+SALUD)
Para personas y trabajadores independientes que
realizan sus aportes independientes.
Seguro Complementario de Trabajos de Riesgo
(+PROTECCIÓN)
Para accidentes de trabajos riesgosos (SCTR).
Seguro Agrario EsSalud
Para actividades de cultivo y/o crianza, avícola,
agroindustrial o acuícola.
No cubre trabajadores de industria forestal.
Seguro contra Accidentes EsSalud (+VIDA)
Indemnización por muerte o invalidez
permanente o parcial por accidente.
Para asegurados regulares, agrarios y
potestativos.
 TEMA 2

SCTR

Ley 26790 Ley de Modernización de

Seguridad Social en Salud establece
protección para trabajadores y crea el
SCTR.
Reglamento aprobado con DS 009-97-SA
DS 003-98-SA, Normas Técnicas del SCTR,
naturaleza y alcance. Cobertura adicional
para actividades de alto riesgo.
Obligatorio por cuenta de Empleador en
dos tipos de aseguramiento:
a) SALUD Prestaciones por accidentes o
enfermedades profesionales
b) PENSIONES de invalidez temporal o
permanente, y de sobrevivientes, y
gastos de sepelio, por accidentes de
trabajo o enfermedades profesionales.
TEMA 2 Coberturas

SCTR

Coberturas
TEMA 2
SCTR
Actividades de Riesgo
(DS 009-97-SA, Anexo 5)
• Construcción
• Construcción de maquinarias
• Electricidad, gas y vapor
• Explotación de minas de carbón
• Extracción de madera
• Extracción de minerales metálicos
• Extracción de otros materiales
• Fabricación de otros productos minerales no
metálicos
• Fabricación de otros productos químicos
• Fabricación de productos derivados del
petróleo y del carbón
• Fabricación de productos metálicos
Coberturas
• Fabricación de productos plásticos
• Fabricación de sustancias químicas
industriales
• Fabricación de textiles
• Fabricación de vidrio y productos de vidrio
• Industria básica de hierro y acero
• Industria básica de metales no ferrosos
• Industria de la madera y productos de
madera y corcho
• Industria del cuero y productos y sucedáneos
del cuero
• Industria del tabaco
• Periodismo
• Pesca
• Producción de petróleo crudo y gas natural
TEMA 2 Normativa

SCTR
TEMA 2

SCTR

Competencias Institucionales sobre SCTR

MTPE Formular, planificar, dirigir, coordinar, ejecutar, supervisar y evaluar políticas nacionales y
sectoriales, en derechos fundamentales del ámbito laboral, inspección del trabajo, SST, etc.
SUNAFIL Promover, supervisar y fiscalizar cumplimiento del ordenamiento jurídico socio laboral y de
SST, que incluye el SCTR, accidentes de trabajo, enfermedades profesionales, etc.
ESSALUD Administrar fondos intangibles. Dar cobertura a asegurados y derecho habientes, de
prestaciones de prevención, promoción, recuperación y rehabilitación de salud; prestaciones
económicas y sociales de seguridad social de salud, y otros seguros de riesgos humanos.
MINSA Proteger dignidad personal, promoviendo la salud, previniendo enfermedades y garantizar
atención integral de salud, dictar políticas y brindar servicios mediante recursos (humanos,
instalaciones, equipos, etc.) de sus hospitales y centros médicos.
ONP Administrar el SNP. Reconoce, califica, liquida y paga derechos pensionarios.
• Informa y orienta sobre trámites y requisitos para acceder a pensión y beneficios pensionarios.
• Ofrece SCTR (ONP con Aseguradora).
• Ofrece Servicio de Cobertura supletoria del SCTR para trabajadores en empresas que no contrataron
SCTR. Si trabajador sufre accidente o enfermedad en su centro de labores, ONP le otorga cobertura
similar al SCTR, con excepción de Gastos de Sepelio. El empleador queda como deudor ante la ONP y
asume sanciones de ley.
TEMA 2

SCTR
TEMA 2
¿Qué no es Accidente Laboral?
• Producido en el trayecto de ida/retorno al centro de
trabajo.
• Auto-provocado intencionalmente o por participación en
SCTR peleas o acción ilegal.
• Producido por incumplimiento de orden escrita impartida
por empleador.
• Producido en actividades recreativas, deportivas o
culturales, aunque sean dentro de jornada o centro laboral.
• Surgido durante permisos, licencias, vacaciones u otra
suspensión del contrato.
• Consecuencia de alcohol o estupefacientes.
• Producidos en conmoción contra orden público o
terrorismo.
• Producidos por convulsión de la naturaleza.
• Producidos por consecuencia de fusión o fisión nuclear.
TEMA 2
Enfermedades Profesionales

Según RM 480 – 2008/ MINSA se dividen en:

SCTR
GRUPO 1: EP causa: agentes Químicos
GRUPO 2: EP causa: agentes Físicos
GRUPO 3: EP causa: agentes Biológicos
GRUPO 4: EP causa: inhalación de sustancias
y agentes no comprendidas en otros
apartados.
GRUPO 5: EP de piel. Causa: sustancias y
agentes no comprendidos en otros apartados.
GRUPO 6: EP causa: agentes carcinogénicos
TEMA 2

Analizamos

Vídeo: ¿En qué consiste el Seguro Vida Ley? | Yo Trabajo Seguro

Link: https://www.youtube.com/watch?v=qE0TTO2Q4V4
Tiempo: 4:10 minutos
TEMA 2

Analizamos

Vídeo: Accidente de trabajo / seguro complementario de trabajo de riesgo – SCTR

Link: https://www.youtube.com/watch?v=JLY8EBfcl1k
Tiempo: 7:36 minutos
 TEMA 2

Reflexionamos

• ¿Qué cubre el seguro de

Vida Ley?

• ¿Qué coberturas tiene el

SCTR?
 TEMA 3
Accidentes Personales, Asistencia Médica, EPS
(Seguros Privados)
Empresas Prestadoras de Salud
EPS proveen cobertura adicional a cobertura
PEAS de EsSalud para empleados.
4 EPS: Rímac, Mapfre, Sanitas, Pacífico
Elección depende del asegurado o empleador.
Estado inscribe automáticamente a algunos
ciudadanos en seguros de salud, por cumplir
requisitos.
Plan complementario al Plan Esencial de
Aseguramiento en Salud (PEAS)
Extensión de cobertura en seguro de salud,
público, privado o mixto. Amplían y mejoran
servicios médicos básicos del PEAS (de
aseguradora de salud).
Ampliación puede ser en:
• Servicios de hospitalización.
• Procedimientos médicos especializados y
complejos.
• Operaciones de alto riesgo.
• Atenciones domiciliarias.
• Cobertura de medicinas.
• Atención prioritaria.
• Atenciones de alto costo, etc.
Institución Administradora de Fondos de Salud
(Iafas)
Ofrece planes complementarios diferenciados a
sus asegurados, sin condicionar cobertura del
PEAS a contratación de coberturas adicionales.
Libertad de Afiliación a plan complementario.
 TEMA 3
Accidentes Personales, Asistencia Médica
Seguro Médico o de Salud
• Cubre gastos por tratamientos
• Evita tiempos de espera
• Cubre pruebas y diagnósticos en/fuera del país
• Cubre atenciones en clínicas
• Atenciones ambulatorias, hospitalarias,
emergencias, maternidad, oncológicas, médicas a
domicilio, chequeos preventivos, entre otros
beneficios.
• Costo del seguro depende del plan contratado y
edad de asegurados.
• Planes de Seguros de Salud para toda economía
Corredor / bróker de seguros
• PN/PJ autorizada por SBS.
• Intermediario entre cliente y aseguradora o EPS.
• Asesora en elección correcta del seguro
• Orienta cuándo y cómo usar el seguro
• Guía cómo proceder (disponible) en incidentes.
• No influenciado por aseguradoras.
• Informa y explica detalles de póliza
• Defiende intereses del asegurado.
• Cobra su comisión (honorarios) de la Prima.
TEMA 3

Analizamos

Vídeo: TODO LO QUE DEBES SABER DE LA EPS

Link: https://www.youtube.com/watch?v=AO7MlGl1J7Y
Tiempo: 9:41 minutos
 TEMA 2

Reflexionamos

• ¿Qué rol cumple el

Corredor de Seguros?

• ¿Qué perfil de
Competencias debería
reunir?

• ¿Qué pasa si no estoy

contento con el Bróker de
Seguros?
EJEMPL
O
Condiciones Generales de Póliza
SCTR
EJEMPLO
CONDICIONES
GENERALES DE
SCTR - SALUD
EJERCICIOS

REQUISITOS Identifique los Requerimientos que tienen las pólizas de SCTR

PARA
ASEGURADOS
EN PÓLIZAS
SCTR ¿Quiénes ofrecen SCTR?

¿Quiénes contratan SCTR?

IDENTIFICACIÓN DE PELIGROS Y RIESGOS

ACTIVIDAD
Revise los condicionados de pólizas de
SCTR en internet.
Según lo aprendido hoy, que otros aspectos
consideras importantes de este seguro.
ACTIVIDAD – PÓLIZAS DE SEGUROS

PASOS DE ACTIVIDAD
GRUPAL:

En Grupos eligen una Imagen

Conversan sobre qué pólizas

se necesitan

Presentan un Powerpoint (1 slide)

IDENTIFICACIÓN DE SEGUROS

PASOS DE ACTIVIDAD
INDIVIDUAL:
Elige una Imagen

¿Qué pólizas de seguros necesitan y

qué coberturas consideras que se
deberían incluir?

Presenta un Powerpoint (1 slide)

CONCLUSIONES

Los seguros son una herramienta financiera que permite proteger a los trabajadores, de
01 los impactos de un accidentes o enfermedad labora.

Debemos identificar el tipo de actividad de la empresa para saber qué tipos de seguros
02 necesitamos comprar.

La Gestión de Seguros requiere conocimientos y experiencia para la identificación de

03 necesidades, cotización y negociación con aseguradoras, y la contratación de las pólizas
de seguros convenientemente.

04 La Gestión de Contratistas es un proceso que aporta a la Mejora Continua de la Gestión

de la SST.
 PREGUNTAS…

Si, luego del estudio de este material, tienes dudas

sobre alguno de los temas, ingresa al Aula Virtual y
participa en el foro de dudas académicas de la
unidad.
BIBLIOGRAFÍA

ISO 45001:2018 Sistemas de Gestión de Seguridad y Salud Ocupacional – Requisitos

con guía para su uso. 2018.

Núñez del Prado, A. (2007). Reglas de interpretación del Contrato de Seguros.

Derecho
● Guía para&la gestión
Sociedad, (29),
de la Seguridad353-358. Recuperado
y Salud en el Trabajo dea contratistas:
partir de
https://revistas.pucp.edu.pe/index.php/derechoysociedad/article/view/17305
Enfoque basado en el ciclo de vida del contrato (2018) Asociación Internacional de
la Seguridad Social. Comité para la Electricidad, Gas y Agua
MWilson, Luis, Velásquez, Aníbal, & Ponce, Carlos. (2009). La ley marco de
aseguramiento universal en salud en el Perú: análisis de beneficios y sistematización
del proceso desde su concepción hasta su promulgación. Revista Peruana de
Medicina Experimental y Salud Publica, 26(2), 207-217. Recuperado en 04 de abril
de 2022, de http://www.scielo.org.pe/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S1726-
46342009000200013&lng=es&tlng=es.

Continúa con las actividades
propuestas
Material producido por la
Universidad Peruana de
Ciencias Aplicadas
Autor:
Juan Távara Landauro
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