Universidad de Guayaquil

Facultad de Ciencias Administrativas

Licenciatura en Comercio Exterior

Materia: Seguros y Banca

Informe de simulación de un crédito productivo en

una IFIS privada “Microcrédito-Banco Pichincha”

Curso: CEX – MA – 4 – 1
Docente: Eco. Luis Ascencio

Grupo 8, Integrantes:
• Guzñay Castro Helen Noemi.
• Jiménez Cuadro Dana Doménica.
• San Martín Quichimbo Jenniffer Stefania.
• Saverio Canto Héctor Javier.
• Soto Ronquillo Zaida Angelina.

Ciclo I
 Contenido
Microcrédito – Banco Pichincha................................................................................................................ 3
Plan de Negocio ........................................................................................................................................... 4
1. Objetivos .......................................................................................................................................... 4
1.1 Objetivo General ............................................................................................................................ 4
1.2 Objetivos específicos....................................................................................................................... 4
2. Marco Teórico ................................................................................................................................. 4
3. Estudio de Mercado ........................................................................................................................ 4
4. Análisis de demanda y oferta ......................................................................................................... 5
5. Producto ........................................................................................................................................... 5
6. Precio................................................................................................................................................ 6
7. Plaza ................................................................................................................................................. 6
8. Promoción ........................................................................................................................................ 6
9. Aspectos técnicos ............................................................................................................................. 6
10. Preguntas básicas ........................................................................................................................ 6
11. Simulación del Microcrédito ...................................................................................................... 7
11.1 Requisitos ................................................................................................................................. 7
11.2 Condiciones .............................................................................................................................. 8
11.3 Datos del Financiamiento ........................................................................................................ 8
11.4 Días de Mora ............................................................................................................................ 9
11.5 Tasa de interés ........................................................................................................................ 11
11.6 Seguros ................................................................................................................................... 12
11.7 Gastos por Cuenta de Terceros .............................................................................................. 13
11.8 Contribución........................................................................................................................... 14
11.9 Tabla de Amortización ........................................................................................................... 14
11.10 Total .................................................................................................................................... 17
Conclusiones .............................................................................................................................................. 17
Referencias................................................................................................................................................. 18
 Microcrédito – Banco Pichincha
En este presente informe se detalla sobre las condiciones y costos totales de la simulación

de un microcrédito en el Banco Pichincha para nuestro plan de negocio sobre la importación y

comercialización de calzados. A lo largo de este análisis, encontrarás información relevante que

permitirá entender mejor cómo funciona este tipo de préstamo y cuáles son las implicaciones

financieras involucradas.

El microcrédito es una herramienta financiera que busca apoyar a emprendedores y

pequeños empresarios que no tienen acceso a préstamos tradicionales. El Banco Pichincha,

reconocido por su amplia trayectoria en el sector financiero, ofrece esta opción para aquellos que

buscan impulsar sus proyectos o hacer crecer sus negocios.

En cuanto a las condiciones del microcrédito, es importante destacar que el monto

máximo que se puede solicitar varía según el perfil del solicitante y la evaluación crediticia

realizada por el banco. Además, se establece un plazo fijo para la devolución del préstamo, el

cual también depende de la capacidad de pago del cliente. En términos de costos, es fundamental

tener en cuenta que los microcréditos suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos

convencionales debido a los riesgos asociados a este tipo de financiamiento. Es importante

analizar detenidamente estas tasas y evaluar si son viables para tu situación financiera.

Además de los intereses, pueden existir otros costos adicionales como comisiones por

apertura de crédito o seguros asociados al préstamo. Estos gastos deben ser considerados al

momento de calcular el costo total del microcrédito. Recordar también que la simulación de un

microcrédito permitirá tener una idea clara de las cuotas mensuales a pagar, el plazo de

devolución y el monto total a reembolsar. Esto ayudará a tomar una decisión informada y evaluar

si esta opción se ajusta a tus necesidades y posibilidades económicas.

Plan de Negocio
1. Objetivos
1.1 Objetivo General
Diseñar un plan de negocios completo y detallado para la importación y comercialización

de calzados, con el fin de establecer una empresa exitosa y rentable en el mercado, que satisfaga

las necesidades del público objetivo y genere un impacto positivo en la economía local.

1.2 Objetivos específicos

• Identificar y seleccionar proveedores internacionales confiables y de calidad para la

importación de calzados, estableciendo relaciones sólidas que garanticen productos

atractivos y competitivos en el mercado local.

• Diseñar estrategias de marketing efectivas, como campañas publicitarias, presencia en

redes sociales y participación en eventos relacionados con la moda, con el objetivo de

posicionar la marca de calzados importados y generar demanda en el mercado local.

2. Marco Teórico
El enfoque estratégico para la importación y comercialización de calzado implica

identificar oportunidades y desafíos en el mercado, analizar costos y riesgos asociados con la

importación, definir el público objetivo, desarrollar una estrategia de marketing efectiva,

establecer una estructura organizacional sólida y realizar una planificación financiera detallada.

El éxito del negocio dependerá de comprender claramente el mercado y establecer relaciones

sólidas con proveedores y clientes.

3. Estudio de Mercado
El estudio de mercado para la importación y comercialización de calzado implica analizar

la demanda existente en el mercado, identificar las preferencias y necesidades del consumidor en

términos de estilos, materiales y precios. También implica investigar a la competencia para

comprender su oferta y estrategias de comercialización. Es importante analizar los canales de

distribución más adecuados para llegar al público objetivo y evaluar los precios competitivos

para garantizar la rentabilidad del negocio. Asimismo, se deben considerar las regulaciones

comerciales y aranceles aplicables a la importación de calzado, así como las tendencias actuales

en moda y estilo que puedan influir en la demanda del producto.

4. Análisis de demanda y oferta

• Demanda: La demanda de calzados masculinos y femeninos son totalmente competitivos

en el mercado y aceptados por el cliente, con este análisis se puede estimar un

aproximado en los precios como por ejemplo en los calzados deportivos para caballeros

pueden encontrase en $40 y en cuanto a los calzados casuales para damas tienen un

estimado a $35.

• Oferta: En cuanto a la oferta los productos se integran a un mercado competitivo el cual

nos permite estimar la cantidad de bienes que estarán disponibles en el mercado a medida

que se ponga en función el plan del negocio, el potencial del proyecto de inversión es

favorable.

5. Producto
Se presentaran dos líneas de calzados: Damas y caballeros. Para los caballeros se

presentan modelos de calzados determinados a comercializar clásicos y deportivos y para las

damas se podrán adquirir calzados con modelos deportivos y casuales. Se prioriza la satisfacción

del consumidor final con productos de buena calidad, que cumplen con las expectativas en

términos de color, empaque y precio. Se destaca la ergonomía del calzado para garantizar

comodidad y salud del cliente.

 6. Precio
Los precios dependerán de la calidad de producto a ofrecer, como por ejemplo en los

calzados clásicos de cuero para caballero ira en función del material. El precio será accesible

para el mercado ecuatoriano para que de esta manera las personas puedan adquirir los zapatos en

un rango de economía medio y alto, brindando modelos exclusivos al consumidor.

7. Plaza
La manera en que distribuirán los productos será principalmente a mercados minorista

para generar mayor ingreso y potenciar la distribución de nuestra empresa, cuando se hayan

alcanzados los objetivos específicos podemos dirigirnos a un mercado mayorista con el fin de ser

más competitivos. Los horarios de atención serán en jornada vespertina y nocturna, los

cumplimientos de órdenes serán de manera física en la localidad de la empresa en función,

además consta con un servicio de entrega y transporte a disposición de los clientes.

8. Promoción
Los medios que se utilizaran como estrategias de marketing son las redes sociales y las

campañas publicitarias para generar demanda entre el público y el mercado nacional. Uno de los

objetivos es realizar participación en eventos de moda con el fin de convencer a nuestros clientes

adquirir nuestro producto.

9. Aspectos técnicos
• Ubicación de negocio: Zona Céntrica de la ciudad

• Control de calidad: Se mantiene un control de calidad a los productos (calzados)

importados del exterior, con el fin de brindar la mayor seguridad al cliente.

• Empaque y transporte: Se consta con empaques personalizados y de carácter general,

por otra parte, el transporte de mercancías a su lugar de destino es controlados.

10. Preguntas básicas

¿Actividad actual?
Importación y comercialización de calzado para caballeros y damas.

¿Con qué tipo de apoyo cuenta para ponerla en práctica el proyecto (apoyo económico,
familiar, estudio, equipos, materiales, etc.)?
Parar poner en práctica el proyecto definido se consta con un microcrédito de 10.000

USD y un apoyo económico por parte del equipo de trabajo es de 5.000 USD.

¿Cuánto conoce del negocio a empezar?

El negocio a empezar fue analizado por cada miembro del equipo, con esto se puede

constatar que el nivel de conocimiento es alto, además se han estudiado el mercando en el que

desea posicionar y se cuenta con un análisis de aspectos negativos y positivos.

¿Cuánto dinero necesita para iniciar el negocio? ¿De cuánto dinero dispone?
El dinero inicial es de 10.000 USD obtenido por el microcrédito generado en el banco

pichincha y en cuanto a las disponibilidad de dinero es de 15.000 UDS.

11. Simulación del Microcrédito

11.1 Requisitos
Estos requisitos son generales y pueden variar según el tipo de crédito y las políticas

internas del banco.

 11.2 Condiciones
Las condiciones del microcrédito son las siguientes:

La fecha de inicio del préstamo es el 23/07/2023 y el plazo establecido es de 24 meses.

La tasa de interés nominal es del 22.92%. El sistema de amortización utilizado es el sistema

francés, que implica pagos mensuales de igual valor durante todo el plazo. El valor del bien o

vehículo no aplica en este caso específico. El producto financiero utilizado es la acumulación

simple. Los pagos se realizan mensualmente. La tasa de interés es fija, lo que significa que no

varía a lo largo del préstamo. Además, se aplica una tasa de contribución a Solca del 0.5%,

destinada a apoyar a esta institución en su labor contra el cáncer. Estas condiciones establecen

los términos y características específicas de tu microcrédito, brindando transparencia y claridad

en cuanto a los pagos, tasas y plazos involucrados en el préstamo.

Figura 1
Indicaciones para el proceso de microcrédito

Nota: Sacada de “Banco Pichincha”, [Captura] n.d.

11.3 Datos del Financiamiento

Entre los datos financieros de microcrédito se describen los montos, plazos, cargas

financieras y la relación que existe entre el valor total y monto de capital solicitados, además se
indican sus valores y la periocidad que estos tendrán. En este ejercicio se solicitó una cantidad de

10000 USD y el monto que se le acreditara es de 9950.0 USD.

Por otra parte, se muestran dos tipos de cuotas como las financieras las cuales constan

con un total de 520. 64 USD valor correspondiente al capital e interés y la cuota total que en este

ejercicio representa 527,31 USD. El plazo asignado es de 24 meses (número de cuotas que se

deben cancelar en el tiemplo establecido).

La carga financiera es la diferencia entre la prima y los intereses, menos el monto liquido

dando como resultado el valor de 2566.0 USD. La relación entre el valor total y monto de capital

solicitado se obtiene dividiendo la suma total de las cuotas ($12655.58) por el monto financiero

($9920.0) realizando la operación da 1,27.

Figura 2
Datos para el Financiamiento del microcrédito

Nota: Sacada de (Banco Pichincha, n.d.)[Captura].

11.4 Días de Mora

Figura 3
Tabla de Tasa de mora (emitido por la normativa del sistema del Banco Central del Ecuador)

Nota: Tomada de (Banco Pichincha, n.d.) [Captura].

La tabla de servicios financieros diferenciados por gastos de gestión de cobranza

extrajudicial, hacen referencia a un conjunto de información que detalla los costos asociados con

el proceso de cobranza de deudas o pagos atrasados que una entidad financiera o una empresa

lleva a cabo cuando un cliente no ha cumplido con sus obligaciones de pago de los plazos

establecidos. Estas tablas ayudan a garantizar la transparencia y el conocimiento previo para los

clientes, para que estén informados sobre los posibles costos asociados con la falta de

cumplimiento de sus obligaciones financieras.

Durante los días de morosidad, dependiendo de estos se realizará un recargo por

morosidad, con un porcentaje en ascenso, siendo su máximo en los días de morosidad de 61-

999999, con un recargo por morosidad hasta un 10.0%.

En los días de mora existe un rango de cuotas en el cual, se observa a la variedad de

opciones de pago o planes de pagos que se ofrece a un cliente que ha incurrido en atrasos en sus
pagos. Estos atrasos o días de mora significan que el cliente no ha cumplido con sus obligaciones

financieras dentro del plazo establecido y, como resultado, se ha acumulado una deuda vencida.

Para facilitar la recuperación de la deuda y evitar que el cliente caiga en una situación de

mora prolongada, las instituciones financieras o empresas pueden ofrecer al deudor diferentes

alternativas de pago. Estas alternativas generalmente se fortalecen en un rango de cuotas, lo que

significa que se presentan diversas opciones de montos de pago o plazos para que el cliente elija

la que mejor se adapte a su capacidad de pago ya su situación financiera actual.

11.5 Tasa de interés

Se emplea la tasa de interés nominal que es el porcentaje indicado en un préstamo o una

inversión sin tener en cuenta los efectos de la inflación o de otros factores.

Su valor en porcentaje para la solicitud del Microcrédito es de 22.92% con una tasa fija

que es mejor para las personas con bajo conocimiento financiero que permite la facilidad de

anualidades porque el precio es el mismo por el periodo que el cliente haya elegido.

Estos porcentajes son algo más altos a un crédito común de consumo porque son para

organizaciones o sociedades que tienen un poco más de liquidez que una sola persona.

Las tasas de interés juegan un papel esencial en la economía. Son utilizadas por los

bancos centrales para influir en la oferta de dinero, controlar la inflación y estimular o frenar la

actividad económica. Además, las tasas de interés influyen en las decisiones de gasto e inversión

de las personas y las empresas. Una tasa de interés más alta significa mayores ganancias por

intereses dependiendo el tipo o modalidad del crédito que se le otorgue a la sociedad solicitante.

Siempre es recomendable comparar las tasas ofrecidas por diferentes instituciones financieras

antes de tomar un préstamo o hacer una inversión para obtener las mejores condiciones posibles.

Los microcréditos se someten a valores de intereses proveídas por el banco que también

son reguladas por el BCE.

Figura 4
Tipos de Tasa de manera fija o reajustable

Nota: Sacada de (Banco Pichincha, s.f.)[Captura]

11.6 Seguros
El seguro de Desgravamen es un tipo de seguro que cubre el saldo pendiente de un

préstamo en caso de fallecimiento del titular del mismo. El gasto de 6,67 se refiere al monto que

se debe pagar mensualmente por este seguro.

Por otro lado, el seguro de Incendio es un tipo de seguro que cubre los daños causados

por un incendio en una propiedad asegurada. En este caso, no hay un costo adicional por la

cobertura, pero sí se debe pagar una prima mensual para mantener la póliza vigente.

Finalmente, el seguro vehicular es un tipo de seguro que cubre los daños causados a un

vehículo asegurado en caso de accidente o siniestro. El costo del seguro vehicular varía según

diversos factores como el modelo del vehículo, la edad del conductor, entre otros. Este costo se
paga a través de una prima mensual y puede incluir diversas coberturas adicionales como robo,

responsabilidad civil, entre otras.

Figura 5
Seguros Obligatorios

Nota: Sacada de (Banco Pichincha, n.d.)[Captura]

11.7 Gastos por Cuenta de Terceros

Los gastos por cuenta de terceros en el marco del microcrédito incluyen la legalización de

la prenda, cuyo valor es de {LegalizaciónPrenda} USD. Estos gastos corresponden al trámite

administrativo y legal necesario para establecer la garantía prendaria sobre el bien financiado. La

legalización de la prenda es un requisito común en los préstamos con garantía prendaria, y tiene

como objetivo proteger los intereses del prestamista en caso de incumplimiento por parte del

prestatario. Es importante tener en cuenta estos gastos adicionales al momento de solicitar

el microcrédito.

Figura 6
Gastos por cuentas de terceros

Nota: Sacada de (Banco Pichincha, n.d.) [Captura]

 11.8 Contribución
Dentro del marco del microcrédito, se establece una contribución obligatoria para la

atención integral del cáncer, con un costo de 50.0 USD. Esta contribución tiene una periodicidad

única, es decir, se realiza un único pago. La justificación de esta contribución se encuentra en la

disposición general Décimo Cuarta del Código Orgánico Monetario y Financiero, que establece

la importancia de destinar recursos para la atención integral del cáncer. Esta contribución tiene

como objetivo apoyar los programas y servicios relacionados con el diagnóstico, tratamiento y

prevención del cáncer, brindando así un respaldo financiero necesario para combatir

esta enfermedad.

Figura 7
Condiciones de manera obligatoria

Nota: Sacada de (Banco Pichincha, n.d.)[Captura]

11.9 Tabla de Amortización

La tabla de amortización tipo francés es una herramienta financiera que permite conocer

en detalle el proceso de pago de un préstamo. En este caso, la tabla se utiliza para mostrar cómo

se amortiza el microcrédito que hemos solicitado. La tabla consta de 24 cuotas, comenzando

desde la cuota 0 hasta la cuota 24, y muestra el capital a pagar, los intereses, los seguros y el

saldo pendiente después de cada pago.

Cada cuota tiene una fecha de pago específica, que va desde el 23 de julio de 2023 hasta

el 23 de julio de 2025. El capital corresponde al monto del préstamo que se está pagando en cada

cuota. Comienza con un capital de 0.0 en la cuota 0 y aumenta gradualmente en cada cuota. Los
intereses representan el costo financiero asociado al préstamo. Se calculan sobre el saldo

pendiente y disminuyen a medida que se paguen las cuotas.

El seguro de desgravamen es un costo adicional que se agrega a cada cuota para cubrir

cualquier eventualidad relacionada con el préstamo. Este seguro es importante porque garantiza

que, en caso de fallecimiento o incapacidad del titular del préstamo, los herederos o beneficiarios

no tendrán que asumir la deuda.

Además, la tabla incluye un seguro fijo de incendio/vehículo. Este valor es constante en

todas las cuotas y no cambia a lo largo del periodo de pago. Este seguro cubre cualquier daño o

pérdida del bien financiado (en este caso, un vehículo) debido a un incendio.

El valor de la cuota es constante en $527.31 en todos los meses, lo que facilita la

planificación y presupuesto del pago mensual. Este valor se compone del capital, los intereses y

los seguros. Al pagar cada cuota, el saldo pendiente disminuye, lo que significa que los intereses

a pagar también disminuyen. Esto hace que las últimas cuotas tengan un valor menor de intereses

que las primeras.

La tabla de amortización tipo francés para tu microcrédito brinda una visión clara y

detallada del proceso de amortización. Permite conocer cuánto se va pagando de capital e

intereses en cada cuota, así como el saldo pendiente después de cada pago. En resumen, es una

herramienta muy útil para planificar y controlar el pago de tu préstamo.

Figura 8
Diversos tipos de sistemas de amortización en este caso el Frances detallada en la siguiente
Tabla
Nota: Sacada de (Banco Pichincha, n.d.)[Captura]
 11.10 Total
Para obtener el total se necesita conocer la cuota financiera que brinda el microcrédito la

cual es de 527,31 USD. Para identificar el total se suman las cuotas realizadas a lo largo del

plazo establecido (plazo 24 meses), en este caso la sumatoria de las cuotas dio un total de

12655,58 USD. Conocer el total es importante porque de esta manera tenemos conocimiento del

monto a pagar al finalizar el plazo.

Figura 9
Suma de costos (Total a pagar del crédito)

Nota: Sacada de (Banco Pichincha, n.d.) [Captura]

Conclusiones
• Con relación a lo expuesto, se han destacado las condiciones y costos totales del

microcrédito ofrecido por el Banco Pichincha para el plan de negocio de importación y

comercialización de calzados. Los microcréditos son una herramienta financiera dirigida

a emprendedores y pequeños empresarios sin acceso a préstamos tradicionales. Es

importante considerar las tasas de interés y costos adicionales al calcular el monto total

del préstamo. La simulación del microcrédito permite comprender las cuotas mensuales,

plazos y reembolsos, facilitando una decisión informada y adecuada a las

necesidades financieras.

• Las tasas de interés en los microcréditos son generalmente más altas que los préstamos

tradicionales debido al mayor riesgo asociado. Aunque pueden facilitar la inclusión

financiera para personas con bajos ingresos, es importante ser consciente de las tasas y

comparar opciones antes de solicitar uno. La transparencia en los términos y condiciones

es esencial para tomar decisiones financieras informadas.

 • La tabla de amortización tipo francés es una herramienta fundamental para el éxito del

microcrédito, brindando una visión clara y detallada del proceso de pago. Con sus 24

cuotas, muestra cómo el capital, los intereses y los seguros se combinan para alcanzar

metas financieras y liberarse de la deuda, mientras que la cuota constante de $527.31

facilita la planificación mensual. Esta tabla es el mapa que guía hacia la libertad

económica y el logro de objetivos.

• El microcrédito solicitado por un monto de 10000 USD, acreditado en 9950.0 USD,

presenta cuotas financieras de 520.64 USD y una cuota total de 527.31 USD, para un

plazo de 24 meses. La carga financiera se estima en 2566.0 USD, y la relación entre el

valor total y el monto solicitado es de 1.27. Conocer el total de las cuotas (12655.58

USD) es crucial para planificar adecuadamente el pago del préstamo.

Referencias
Banco Pichincha. (s.f.). Microempresario, Creditos [ Captura ]. Obtenido de
https://www.pichincha.com/portal/principal/microempresarios/creditos/negocio