MAESTRÍA EN FINANZAS Y DERECHO CORPORATIVO

2021-2

GRUPO N° 3

ASIGNATURA : Seminario de Tesis I

PROFESORA : Lydia Arbaiza

TÍTULO : Las billeteras digitales y su influencia en la inclusión

financiera en el Perú (primer avance)

El presente trabajo ha sido realizado por:

Wendy Ángeles Puma 2107709@esan.edu.pe

Frida Chavez Nuñez 1802564@esan.edu.pe

Miguel Linares Larco 2107911@esan.edu.pe

William García Leturia 1910203@esan.edu.pe

Lima, 30 de enero de 2023

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1. Introducción
I.1. Planteamiento del problema
La inclusión financiera se define como el acceso que tienen las
personas y las empresas a diversos productos y servicios financieros,
útiles y asequibles, capaces de atender sus necesidades respecto de la
realización de transacciones, pagos, ahorros, la obtención créditos y la
adquisición de seguros. Además, dichos productos y servicios deben
prestarse de manera responsable y sostenible.
Si a este concepto se le suma la transformación digital, sobre todo
después del contexto experimentado por la crisis del COVID-19, se
tienen diversos resultados, entre los que destacan, en los últimos
años, la aparición de las billeteras electrónicas. Las cuales se
vislumbran como una opción para democratizar el acceso a diversos
productos y servicios financieros, con la posibilidad de lograr a través
de ellas mejores resultados de inclusión financiera en los países.
Una billetera digital puede definirse, inicialmente, como un software
que permite almacenar dinero electrónico para realizar operaciones
de comercio en línea; y funciona como un reemplazo de una cuenta
bancaria. Se puede hacer uso de ella a través de una aplicación
móvil o página web, resultando más versátil y flexible la versión móvil
por ser accesible desde cualquier lugar a través de un teléfono
inteligente.
En el Perú, aún existen bajos niveles de inclusión financiera en su
población, sobre todo en la de menos recursos. Lo cual cobró especial
relevancia en los tres años precedentes ante el desencadenamiento de
la pandemia por el COVID-19; ya que el no poseer, por lo menos, una
billetera digital, en reemplazo de una cuenta bancaria, o el no usar dicha
billetera continuamente, generó que la reactivación económica del país
se viese limitada.
No cabe duda de que dicho contexto impulsó el crecimiento del
ecosistema financiero digital, sobre todo, el uso de billeteras digitales
como las denominadas “Yape” o “Plin”. Sin embargo, de acuerdo a
los reportes del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP),
persisten tres obstáculos que frenan el avance de las billeteras
digitales.
El primero es que el desarrollo de la inclusión financiera aún resulta
insuficiente, principalmente por la falta de ingresos de la población
mayor a dieciocho años. A ello debe añadirse un ecosistema de alta
informalidad que favorece el uso de efectivo y la falta de
interoperabilidad entre las billeteras digitales peruanas, lo cual se
prevé solucionar mediante las acciones establecidas por el BCRP
con la Circular N° 0024-2022-BCRP.
Ante ello, se plantea la interrogante referida a que si ¿a través del
uso de billeteras digitales se puede alcanzar mayor inclusión
financiera para la población peruana urbana y rural con capacidad de
trabajar?, teniendo en cuenta que aún hay muchos peruanos
vulnerables en materia económica y financiera, los cuales, al no contar
con un empleo o tener uno con una remuneración por debajo del

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 mínimo legal, no tener acceso a la salud, educación y servicios
básicos como luz, agua e internet; poseen mayor limitación en el
acceso y uso de los servicios y productos financieros digitales.
I.2. …
I.3. …
I.4. …
I.5. Contribución
Los alcances de las billeteras digitales podrían extenderse al uso que
pueden hacer las instituciones financieras de los datos recopilados de
sus usuarios tales como ingresos mensuales, determinación del origen de
dichos ingresos, entre otros, que permita evaluarlos con la finalidad de
brindarles acceso a créditos de mayores montos para el desarrollo de sus
negocios, sobre todo, en las micro y pequeñas empresas; lo cual puede
generar mayor dinamismo y crecimiento de dicho sector económico.
El otorgamiento de dichos créditos puede condicionarse al mantenimiento
de las billeteras digitales, por lo menos hasta la culminación del pago de
préstamos, y a la retención del monto de las cuotas, en la fecha pactada,
de los ingresos disponibles en la billetera digital, con la condición de que
durante el mes previo a dicha fecha se mantenga por lo menos una suma
igual a la cuota correspondiente.
Además las instituciones financieras, de acuerdo a la evaluación
crediticia que realicen, pueden solicitar algún tipo de garantía a sus
clientes respecto del préstamo a otorgarles.
2. Marco Conceptual
2.1 La inclusión financiera

Una persona incluida financieramente cuenta con acceso a servicios y

productos financieros regulados y puede seleccionar los que más se
ajusten a sus necesidades económicas y sociales. De este modo, la
inclusión financiera se presenta como una herramienta para incrementar
el bienestar de la población1.

Para obtener mejores indicadores de inclusión financiera no puede

dejarse de lado un entorno regulatorio, el cual no impida el desarrollo de
nuevas herramientas digitales tanto de instituciones financieras
tradicionales como no tradicionales. Además, dicha regulación debe
orientarse, sobre todo, a la protección de los usuarios2.

El que una persona tenga acceso a una billetera digital, en reemplazo de

una cuenta bancaria, es un paso importante hacia una inclusión
financiera flexible y descentralizada; ya que permite a las personas
guardar dinero y enviar y recibir pagos, entre otras opciones que se le
permitan como puerta de acceso a muchos más servicios financieros3.

1
Raccanello, K., Raccanello, K., y Herrera Guzmán, E. (2014). Educación e inclusión financiera. Revista
Latinoamericana de Estudios Educativos, 44 (2), 120. https://www.redalyc.org/pdf/270/27031268005.pdf.
2
Garcia, Allan Vargas (2019). Gestión en el tercer milenio. Las Fintech y la inclusión financiera en la era
digital: El impacto en la reducción de la pobreza y la informalidad en el Perú, 22 (43), 74. (Cendoc Esan).
3
Vargas Garcia, Allan Herminio (2021). Revista Industrial Data. La banca digital: Innovación tecnológica
en la inclusión financiera en el Perú 24(2), 100. (Cendoc Esan).

3
2.2 …
2.3 …