Interés compuesto

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto es el interés de una inversión que tiene en cuenta tanto el
capital inicial como el interés acumulado de periodos anteriores. En otras
palabras, podemos pensar que se trata de un «interés sobre interés».
Esto implica que nuestra inversión crece más rápido que el interés simple, que
se calcula únicamente sobre capital invertido, sin tener en cuenta la reinversión
de los intereses.
El interés compuesto nos ayuda a entender la importancia de empezar a
invertir lo antes posible. Esto se debe a que cuanto antes empecemos a
invertir, más crecerá nuestro dinero de forma exponencial en el futuro.
El mecanismo de interés sobre interés puede generar rendimientos cada vez
más positivos en función del monto del capital inicial, una especie de efecto de
bola de nieve. Esto ha llevado a la acuñación de la frase “el milagro del interés
compuesto”.
Cuando depositas dinero en una cuenta de ahorros, una cuenta money market
u otro tipo de cuenta de depósito, puedes generar interés, es decir, un
porcentaje sobre el saldo de la cuenta que la institución financiera te paga
periódicamente por permitirle usar tu dinero. Cuando obtienes un préstamo o
contraes una deuda de tarjeta de crédito, el interés funciona de manera
opuesta: periódicamente pagas a la institución financiera un porcentaje de tu
saldo pendiente por el privilegio de usar su dinero.
El interés compuesto es el interés que se calcula sobre el capital de una cuenta
más cualquier interés acumulado. Si depositaras $1,000 en una cuenta con una
tasa de interés anual del 2 %, ganarías $20 ($1,000 x 0.02) de interés el primer
año. Suponiendo que el banco capitalice el interés anualmente, ganarías
$20.40 ($1,020 x 0.02) el segundo año. (La mayoría de los bancos capitalizan
el interés con una frecuencia mucho mayor; elegimos la capitalización anual
para simplificar este ejemplo).
Por otro lado, el interés simple se calcula únicamente sobre el capital. Si te
pagaran un interés simple sobre la cuenta anterior, ganarías el mismo interés
de $20 al año en lugar de cosechar las recompensas de la capitalización.
Cuando el interés se basa en tu saldo creciente, tus fondos pueden aumentar
rápidamente con el tiempo.
En el caso del dinero que solicites en préstamo, la capitalización puede
perjudicarte. Cuando se cobran intereses sobre las cuentas de tarjetas de
crédito o préstamos que emplean la capitalización, los intereses se calculan
sobre la base de tu capital más todo interés que previamente se haya
acumulado sobre tu cuenta. Es posible que termines pagando más o que
necesites más tiempo para liquidar tu saldo.
Para tener una mejor perspectiva con respecto a cómo el interés compuesto
puede afectar lo que ganarás o pagarás, echa un vistazo a cómo se calcula.

Cómo se calcula el interés compuesto

Independientemente de si se trata del interés que ganarás o del interés que
pagarás, el interés compuesto se puede calcular al usar la siguiente fórmula:

x = C (1+t/n)nu - C

… en la que

x = interés compuesto

C = capital (el monto del depósito inicial o del préstamo)

t = tasa de interés anual

n = número de periodos de capitalización por unidad de tiempo

u = número de unidades de tiempo en que el dinero se invierte o se solicita en

préstamo

Usemos un ejemplo en el que generas interés. Supongamos que depositas

$5,000 en una cuenta de ahorros con una tasa de interés anual del 5 %, que se
capitaliza mensualmente. Dicho depósito generaría $3,235.05 de interés al
finalizar un periodo de 10 años. El desglose del cálculo matemático es como
sigue:

x = C (1+t/n)nu - C

x = 5,000 (1+0.05/12)12x10 - 5,000

x = 5,000 (1.00416667)120 - 5,000

x = 5,000 (1.64701015) - 5,000

x = 8,235.05 - 5,000

x = 3,235.05

Durante ese periodo de 10 años, tu depósito aumentaría de $5,000 a $8,235.

La misma cuenta, si generara interés simple, aumentaría a solo $7,500.
Por supuesto, si no te gusta hacer cálculos con números, puedes usar una
calculadora en línea. Las calculadoras pueden ser particularmente útiles
cuando haces depósitos o pagos a tus cuentas con regularidad, ya que tu saldo
cambiará con el tiempo.

La frecuencia de la capitalización es particularmente importante para estos

cálculos, ya que cuanto más alto sea el número de periodos de capitalización,
mayor será el interés compuesto. Y si bien el interés se puede capitalizar
conforme a cualquier frecuencia determinada por una institución financiera, el
programa de capitalización de las cuentas de ahorros y money market de los
bancos con frecuencia es diario. El interés sobre los certificados de depósito
(CD) se puede capitalizar diaria, mensual o semestralmente. En el caso de las
tarjetas de crédito, la capitalización con frecuencia ocurre mensualmente o
incluso diariamente. La capitalización más frecuente te favorece cuando eres el
inversionista, pero supone una desventaja cuando eres el prestatario.
Cómo el interés compuesto puede tener un impacto sobre tu planificación
financiera
Dado que el interés compuesto puede ser favorable (si eres el inversionista) o
desfavorable (si eres el prestatario), es importante tener en cuenta el impacto
que este puede tener en tus planes financieros.
Para cosechar por completo las recompensas del interés compuesto, debes
ahorrar. Elige cuentas de depósito y de inversión que ofrezcan interés
compuesto, y haz tu mejor esfuerzo por no realizar retiros para que el interés
tenga la oportunidad de acumularse realmente.
Para evitar pagar el interés compuesto, solicita préstamos que cobren interés
simple. Muchos préstamos grandes, por ejemplo, las hipotecas y los préstamos
para vehículos, utilizan una fórmula de interés simple. Por el contrario, las
tarjetas de crédito y algunos otros préstamos con frecuencia utilizan el interés
compuesto. Por ello, debes usar las tarjetas de crédito de manera prudente y
debes asegurarte de liquidar el saldo de tu estado de cuenta cada mes.
A medida que te familiarizas cada vez más con el interés compuesto, podrás
aprovecharlo para que te favorezca mientras estableces tu patrimonio y
reduces tu deuda al mínimo.

Calcular paso a paso el interés compuesto de una inversión

Para calcular la rentabilidad compuesta de una inversión debemos seguir los
siguientes pasos:
Partimos de la inversión final
Calculamos el valor final de la inversión inicial, incluyendo todos los dividendos
y flujos de caja recibidos y reinvertidos
Aplicamos la siguiente fórmula:
Siendo “n” el número de años transcurridos.

Por ejemplo, para calcular la rentabilidad compuesta de una inversión inicial de

5.000€ con un valor final de 12.000€ en 4 años, aplicaríamos la siguiente
fórmula:

Por lo tanto, la rentabilidad obtenida sería del 24,47% anualizado.