Introducción al Seguro

Módulo A
EL SEGURO

ES UN SISTEMA EN EL CUAL SE
TRANSFIEREN LOS RIESGOS A
UNA ASEGURADORA
Es un contrato, formalizado a través de la
póliza de seguro, por el cual una de las
partes (Aseguradora) se compromete
mediante una cuota abonada por la otra
parte (Asegurado) a la reparación de un
daño o cumplir con una determinada
prestación si ocurre un evento fortuito
determinado (Siniestro)
MUTUALIDAD EN SEGUROS

El Seguro realiza actividades tendientes a la acumulación de

capital originados en el aporte de muchas personas, las
cuales están generalmente expuestas a la posibilidad de
ocurrencia de eventos dañosos. Ante esta situación se
destina lo acumulado a las personas que necesitan dichos
beneficios, logrando que haya solidaridad.
FUNCIÓN ECONÓMICA DEL SEGURO

Beneficio Social Directo:

✓ Transferencia de recursos por el pago de siniestros.

✓ Pagos a trabajadores y demás (gastos de administración)

✓ Pagos a redes comercializadoras (gastos de adquisición).

Beneficio Social Indirecto:

✓ Inversión: Adquisición de activos para responder a sus
posibles siniestros.
FUNCIÓN ECONÓMICA DEL SEGURO

Aspectos Microeconómicos
Costo cierto de no existir el seguro

Aspectos Macroeconómicos
Genera ingresos al PBI - Inversiones
Permite la reparación de valor económico que aporta al PBI
Permite el otorgamiento de créditos
FUNCIÓN SOCIAL DEL SEGURO

• Patrimoniales: Se pretende volver a dejar al asegurado en

una situación económica similar a la que tenía antes de la
ocurrencia del siniestro.
• Personas: Se busca reunir recursos económicos para la
formación de reservas y atender o atenuar las consecuencias
que produce el fallecimiento, la invalidez o el retiro laboral de
una persona (función de capitalización, ahorro y previsión).
RAMOS DEL SEGURO

• SEGUROS PATRIMONIALES
Ej.: Autos, Incendio, Robo
• SEGUROS DE PERSONAS
Ej.: Vida Individual, AP
• SEGUROS DE GARANTÍA Y CAUCIÓN
Ej.: Caución, Crédito
• PRINCIPALES Y ACCESORIOS
SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA NACIÓN

La SSN es el organismo del Ministerio de Economía que

supervisa las actividades de los productores, intermediarios,
entidades de seguros y reaseguros en la
República Argentina. Controla las actividades de evaluación
e inspección de los operadores del mercado
para proteger a los asegurados, garantizar el cumplimiento
de las legislaciones y regulaciones vigentes y
desarrollar un mercado sólido, transparente y eficaz.
PRACTIQUEMOS
El fin del seguro es:
• Invertir las primas en el mercado financiero
• Cubrir el siniestro por parte de la Compañía
• Reparar el daño en caso de que ocurra el evento
determinado
• Enriquecerse con el siniestro
PRACTIQUEMOS

¿Qué ramos no pertenecen a seguros de personas?

• ART
• Vida Colectivo
• RC
• Todas son correctas
PRACTIQUEMOS

Reticencia ¿quién la determina?

• El asegurado o el asegurador
• El asegurador
• El asegurado
• Ninguno de los dos
PRACTIQUEMOS

Se abona primas mayores los primeros años y menores los

últimos años, respecto a la edad del asegurado
• Prima nivelada
• Prima natural
• Prima única
• Prima periódica
PRACTIQUEMOS

Intensidad X Frecuencia
• Prima comercial
• Premio
• Prima pura
• Prima de tarifa
Hagamos una
pausa
Nos reencontramos en 5 minutos…
Principios técnicos del
Seguro Parte 1
Módulo A
CARACTERÍSTICAS DEL CONTRATO DE SEGUROS

• Consensual
• Formal
• Bilateral
• Intuito Personae
• Oneroso
• De Buena Fe
• Aleatorio
• De Tracto Sucesivo
• Nominado
• De Consumo
• De Adhesión
PARTES DEL CONTRATO DE SEGUROS

• El asegurador
• El Asegurado - El Tomador
• El Beneficiario
ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO

• EL RIESGO
• LA PRIMA
• EL INTERÉS ASEGURABLE
EL RIESGO

Posibilidad que un bien o una persona sufran una pérdida o daño de

cualquier naturaleza.
ASEGURABLE…
Cuantificable
Predecible
Accidental
Mensurable
Licito
LA INDEMNIZACIÓN

Contraprestación que reconoce el Asegurador:

✓Pagar la cantidad del daño causado por el siniestro

✓Pagar la S.A.
✓Repara el daño
✓Reemplaza el bien
CONDUCTAS HUMANAS FRENTE AL RIESGO

• ELUDIRLO
• LIMITARLO
• ASUMIRLO Y TRANSFERIRLO
TIPO Y CLASIFICACIÓN DE RIESGOS

SEGÚN EL OBJETO SEGÚN SU SEGÚN SU

DONDE RECAE ASEGURABILIDAD ESTADÍSTICA

• RIESGOS • RIESGOS NO • RIESGOS

PATRIMONIALES ASEGURABLES ORDINARIOS
• RIESGOS • RIESGOS • RIESGOS
PERSONALES ASEGURABLES EXTRAORDINARIOS
TEORÍA DEL PREMIO

Establecer el valor actual del riesgo futuro por

correr, ponderando la FRECUENCIA e
INTENSIDAD con que se produce determinado
hecho dañoso, en determinado período de
tiempo
TARIFACIÓN SEGÚN EL RIESGO

• PATRIMONIALES
• Se sectoriza por ramos y modifican tarifas en base a la
experiencia siniestral
• DE PERSONAS
• Cálculos actuariales, tablas de mortalidad y morbilidad
“LEY DE LOS GRANDES NUMEROS”
Sucesión de variables en base a la repetición del número de
casos observados. Frecuencia en la probabilidad de un
suceso.
TEORÍA DEL PREMIO
PRIMA PURA
(+) Margen de Seguridad
(+) Margen de Utilidad
(+) Gastos de Explotación
(+) Gastos de Producción
TASA DE PRIMA DE TARIFA
(x) Suma Asegurada
PRIMA DE TARIFA
(+) Primas Adicionales y Extra Primas
(+) Recargos Técnicos
PRIMA DE POLIZA
(+) Recargos Administrativos y derecho de emisión
PRIMA COMERCIAL
(+) Impuestos, Tasas y Contribuciones
PREMIO
CÁLCULO DE LA PRIMA

• La FRECUENCIA es la probabilidad
de ocurrencia del evento
• La INTENSIDAD es el volumen de
los daños
 PRIMA PURA DE RIESGO

Frecuencia = Q siniestros en “x” tiempo Probabilidad estadística

Q asegurados
X
Intensidad = Costo siniestros
(coste medio) Q siniestros

Ej.: Seguro de incendio

1.000 viviendas, 3 incendios promedio/año por $ 100.000 c/u- = $ 300.000.-
entonces 3/1.000 = 3%o, es decir 3 de cada 1.000

Pa = $ 300.- por cada vivienda (100.000 x 3%o) ó 300.000 = 300

1.000
SEGURO DE VIDA

Se aseguran 100.000 personas de 30 años. Probabilidad de fallecimiento: 139 p.

Suma asegurada $ 1.000 c/u

139 x 1000 = 139.000 se deberá pagar por fallecimiento

139.000 = $ 1,39 prima pura de riesgo por persona

100.000
VALOR ASEGURABLE, SUMA ASEGURADA Y
TIPO DE COBERTURA
• Valor Asegurable: Valor en plaza de bienes amparados.
• Suma asegurada: Valor máximo que pagará el Asegurador.
S.A. simple: No interviene un tasador.
Valor tasado: Importe arribado por tasador.
Valor definitivamente convenido: El asegurador no puede discutir la S.A. salvo que pruebe dolo
del Asegurado. Contrato nulo.
Valor de reposición: Al momento anterior al siniestro, con mismas características y con
depreciación por antigüedad.
Valor de reposición a nuevo: Estado a nuevo al día de contratación de la póliza, sin deducción
por uso o desgaste.
MEDIDAS DE LA PRESTACIÓN

• Seguros a prorrata
• Seguros a primer riesgo absoluto
• Seguros a primer riesgo relativo
 ANTES DE VER CADA UNO DEBEMOS ENTENDER

INFRASEGURO SEGURO PLENO SOBRE SEGURO

• La S.A. es inferior al • El monto • La S.A. es mayor al valor
valor asegurable o asegurado asegurable. En caso de
valor comercial del • coincide con el siniestro, el asegurador
bien asegurado al valor a riesgo responde por el siniestro
del bien hasta el límite de la suma
• momento del
• asegurada y tiene el
siniestro
• derecho a recibir la
totalidad de la prima (art.
• 65 LS)
MEDIDAS DE LA PRESTACIÓN
A PRORRATA
Ejemplo Seguro de Incendio
Suma Asegurada $1.000.000.-, cuando en realidad el valor asegurable (o sea el valor real) es de
$1.700.000.- Sucede un siniestro, monto de daños $ 500.000.- Para poder calcular la
indemnización cuando existe un infraseguro deberemos aplicar la siguiente fórmula:

𝑺𝒖𝒎𝒂 𝒂𝒔𝒆𝒈𝒖𝒓𝒂𝒅𝒂
𝐈𝐍𝐃𝐄𝐌𝐍𝐈𝐙𝐀𝐂𝑰Ó𝑵 = × 𝑫𝒂ñ𝒐
𝑽𝒂𝒍𝒐𝒓 𝒂 𝑹𝒊𝒆𝒔𝒈𝒐

$𝟏. 𝟎𝟎𝟎. 𝟎𝟎𝟎

𝑰𝑵𝑫𝑬𝑴𝑵𝑰𝒁𝑨𝑪𝑰Ó𝑵 = × $ 𝟓𝟎𝟎. 𝟎𝟎𝟎 = ?$?𝟐𝟗𝟒.
? ? 𝟏𝟏𝟖
$𝟏. 𝟕𝟎𝟎. 𝟎𝟎𝟎
MEDIDAS DE LA PRESTACIÓN
A PRIMER RIESGO ABSOLUTO
Ejemplo Seguro de Robo contenido en un hogar
El asegurado contrata una póliza de robo para su vivienda por una Suma Asegurada de $150.000.
A continuación, se exponen distintas situaciones posibles respecto a los montos
correspondientes de los bienes sustraídos en el siniestro.

Suma Asegurada Daño (Stro) Indemnización

$ 150.000 $ 10.000 10.000
$ 150.000 $ 150.000 150.000
$ 150.000 $ 170.000 150.000
MEDIDAS DE LA PRESTACIÓN

A PRIMER RIESGO RELATIVO

Ejemplo Seguro de Robo de Mercaderías

El asegurado contrata una póliza de robo para las mercaderías de su negocio de venta de ropa.
El PAS solicita que, s/experiencia, informe PMP en un solo evento = $200.000.- = S.A.
Stock actual: $400.000 = Valor Asegurable Declarado
Relación Aseguradora 1/2 (es decir que asegura el 50% del stock).
MEDIDAS DE LA PRESTACIÓN
A PRIMER RIESGO RELATIVO
A) Si el valor asegurable o declarado en póliza es igual al valor real del bien al momento del
siniestro, se abona todo daño hasta la suma asegurada.
Valor Daño
Asegurable Valor real Suma Asegurada (Siniestro) Indemnización
$ 400.000 $ 350.000 $ 200.000 $ 80.000 $ 80.000
$ 400.000 $ 350.000 $ 200.000 $ 200.000 $ 200.000
$ 400.000 $ 350.000 $ 200.000 $ 250.000 $ 200.000
B) Si el valor asegurable o declarado en póliza es menor al valor real del bien al momento del
siniestro, se abona en forma proporcional aplicando regla de prorrata.
Valor Daño
Asegurable Valor real Suma Asegurada (Siniestro) Indemnización
$ 400.000 $ 1.000.000 $ 200.000 $ 80.000 $ 32.000
$ 400.000 $ 1.000.000 $ 200.000 $ 200.000 $ 80.000
$ 400.000 $ 1.000.000 $ 200.000 $ 250.000 $ 200.000
FRANQUICIA

Es el importe que, en caso de siniestro, el

asegurado tiene a su cargo; quedando sólo
el excedente y cómo máximo hasta la suma
asegurada, a cargo de la Aseguradora.
TIPOS DE FRANQUICIAS
• FRANQUICIAS INCONDICIONALES, MÚLTIPLES, ABSOLUTAS O DEDUCIBLES
El asegurador indemniza al asegurado cuando el daño supera la franquicia establecida
en la póliza; pero la indemnización a pagar alcanzará solamente el exceso de la
franquicia. El deducible puede ser fijo o en un porcentaje del total.

• FRANQUICIAS CONDICIONALES, RELATIVAS O SIMPLES, NO DEDUCIBLE

El asegurador indemniza al asegurado solamente cuando el daño exceda la suma o el
porcentaje establecido en la póliza como franquicia; cuando esto ocurra, el asegurador
indemnizará el total del mismo, sin deducciones.
PRACTIQUEMOS
Para que un daño patrimonial sea indemnizable debe…

• Ser un desembolso de dinero

• No afectar económicamente al Tomador
• Afectar un interés legítimo del Asegurado
• Ser un daño económico
PRACTIQUEMOS
El siniestro es…

• La realización del riesgo previsto en el contrato

• Un acontecimiento que origina daños concretos que se encuentran
amparados en la póliza
• La manifestación del riesgo asegurado
• Todos los supuestos
PRACTIQUEMOS
El dictamen del liquidador provoca…

• Que el asegurador pueda apartarse y tomar otra resolución

• Que deba designar 3 liquidadores como mínimo
• Que deba aceptar el dictamen
• Que deba designar a un nuevo liquidador si no está de acuerdo con el informe
PRACTIQUEMOS
Para la denuncia de siniestro se cuenta con…

• Días hábiles
• Días corridos
• Dependen de la aseguradora
• Depende del ramo
PRACTIQUEMOS
Según el art. 46 de la Ley 17.418, el siniestro debe
denunciarse...
• Dentro de 3 días de conocido
• Dentro de las 24 horas de ocurrido
• Dentro de las 24 horas de conocido
• Dentro de 3 días de ocurrido
PRACTIQUEMOS
Principio en que se basan los seguros "a prorrata“:
• Que el valor asegurable coincide con la suma asegurada
• Que la suma asegurada es una proporción del valor
asegurable
• Que la indemnización es al daño lo que la suma asegurada
es al valor asegurable
• Que la suma asegurada es el valor real del bien cubierto
PRACTIQUEMOS
Diferencia entre franquicia simple y deducible
• Ambas se aplican sólo en seguros a PRR
• No tienen diferencia
• Que la deducible se deduce para el cálculo de la prima y la
simple no
• Cuando el siniestro supera el monto de la franquicia
simple, ésta no se descuenta de la indemnización
PRACTIQUEMOS
Efecto del infraseguro
• Nulidad del contrato
• Daños se indemnizan deduciendo la proporción del
descubierto
• Caducidad de cobertura
• Cuando el siniestro supera el monto de la franquicia
simple, ésta no se descuenta de la indemnización
PRACTIQUEMOS

Prorrata. S.A. 200.000 / VAR 150.000 / daños 60.000 ¿Pago?

• 150.000
• 60.000
• 45.000
• 200.000
Dudas?
Consultas?

•Avisale al tutor que tenés una

inquietud.

•Para hacer tus preguntas

deberás habilitar el micrófono
previamente, cuando el tutor te lo
indique.
 Muchas gracias!

Nos encontramos la próxima

clase