GUÍA PARA

UNA VIDA SEGURA

 PARA UNA VIDA SEGURA

La protección es un instinto innato de las personas. Protección

frente a acontecimientos que puedan hacer peligrar nuestras
vidas, seguridad o bienestar, en definitiva, que puedan alterar
nuestra existencia. La protección es, por tanto, un anhelo y una
necesidad.

En Santalucía trabajamos para ofrecer a nuestros clientes un

mundo de protección que permita cubrir esa necesidad innata.

Con esta Guía queremos ofrecer al lector un acercamiento al

mundo del seguro de forma sencilla y transparente, y explicarle
las medidas que una persona puede adoptar, a nivel individual,
para protegerse mejor de los riesgos a los que todos estamos
expuestos.
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El riesgo es una realidad que acompaña al hombre desde su aparición en la Tierra.

El ser humano está expuesto permanentemente a todo tipo de riesgos: daños, peligros, catástrofes, enfermedades, sucesos
que le asaltan inesperada y casualmente. El ser humano está en lucha permanente contra ese azar y sus caprichos.

Por eso, ha tratado de protegerse siempre de esos sucesos imprevisibles,

azarosos y dañinos. Su historia ha consistido en desarrollar formas de
En el fenómeno del riesgo confluyen protección para ser menos vulnerable.
dos pulsiones humanas distintas: el
impulso natural a arriesgar y, a la
Las personas han desarrollado distintas conductas a la hora de enfrentarse
vez, el impulso natural de “frenar”
al riesgo. Fundamentalmente dos: PREVENCIÓN Y PREVISIÓN.
o “atar” ese riesgo para que no
tenga consecuencias excesivamente
La ACTITUD PREVENTIVA hace que las personas adopten un conjunto de
negativas.
medidas materiales destinadas a evitar o a dificultar la ocurrencia de un
siniestro.

Son ejemplos de actitudes preventivas instalar elementos de detección de incendios, contar en la vivienda con elementos
de seguridad frente al robo (alarma, puerta blindada), hacer deporte regularmente para disminuir el riesgo de enfermedad
cardiovascular, etc.

Pero como sabemos, hay eventos que escapan a nuestro control (accidentes, fenómenos de la naturaleza, etc.), y pueden,
además, causarnos daños a nosotros o a nuestro entorno. Frente a eso no basta una actitud preventiva. En esos casos es
necesario tener una ACTITUD PREVISORA que disminuya los daños que esos sucesos inesperados puedan ocasionarnos.
Como respuesta a la ACTITUD DE PREVISIÓN las personas tratan de constituir fondos económicos que les permitan hacer
frente a las consecuencias que pudieran derivarse de acontecimientos inesperados mediante el ahorro, el autoseguro y el
SEGURO.

El Seguro constituye la forma más perfecta y técnicamente más eficaz de cubrir riesgos.
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El seguro como instrumento de previsión

Un SEGURO es un acuerdo entre dos partes, que surge de la voluntad de una de ellas de protegerse frente a posibles
adversidades futuras que puedan reducir el BIENESTAR MATERIAL (por los daños ocasionados en bienes de su propiedad) o
el PERSONAL, como consecuencia de una enfermedad o un accidente.

Con el contrato de seguro se TRANSFIEREN las consecuencias económicas de la exposición a dichos riesgos a una
ASEGURADORA, que será la encargada de resarcir, total o parcialmente, el daño causado por una circunstancia prevista en el
Contrato de Seguro, a cambio del cobro de una suma de dinero (prima).

Por el pago de una suma de dinero, el ASEGURADO obtiene de la Aseguradora una obligación de “resarcimiento” o
compensación (pago de una indemnización, reparación de los daños, etc.), en el caso de que llegue a producirse cualquiera
de las circunstancias recogidas en el contrato

EL SEGURO se convierte, así, en un contrato, formalizado por escrito, entre un TOMADOR (persona física o jurídica) que
desea proteger su patrimonio o bienestar, y un ASEGURADOR (Entidad Aseguradora):

• el TOMADOR se compromete a pagar un precio (prima), y

• la Entidad Aseguradora (ASEGURADOR) se compromete a hacer efectiva una prestación (indemnización
económica, reponer o reparar un bien o prestar un servicio), si se produjese la adversidad prevista en el
contrato, es decir, un siniestro.

Los seguros nos permiten proteger aquello que más queremos:

1. Nuestro hogar
2. Nuestra salud
3. Nuestra Vida
4. Nuestro patrimonio
5. Nuestras personas más cercanas
6. Etc.
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El Seguro del hogar, la protección de nuestro patrimonio.

Los inmuebles representan en España más de un 70% de la riqueza de las familias españolas. Por eso, es fundamental
proteger adecuadamente este valor de nuestro patrimonio.

El Seguro del Hogar ofrece una respuesta integral de protección a las principales adversidades que pueden ocurrir sobre la
vivienda y sus ocupantes.

Habitualmente lo conocemos como Seguro Multirriesgo del Hogar y

cubre los daños causados al inmueble, a los bienes que se encuentran en él,
o a sus ocupantes como consecuencia de una amplia variedad de riesgos
como son: el incendio, robo, responsabilidad civil, daños por agua, la rotura Según la Encuesta de Presupuestos
Familiares, publicada por el Instituto
de cristales, etc.
Nacional de Estadística, casi un 76%
de los hogares en España tienen
Con este seguro la Compañía Aseguradora se compromete a hacer frente a
seguro de hogar
la repercusión económica que se produzca en el patrimonio del Asegurado
por los daños ocasionados en la vivienda asegurada como consecuencia de
eventos o circunstancias recogidas en la póliza.

Habitualmente este tipo de seguros abarca tres ámbitos de coberturas:

• CONTINENTE
Vivienda, paredes, techos, suelos, instalaciones, etc. Es decir, todos aquellos bienes que no pueden
separarse del inmueble sin menoscabo.
• CONTENIDO
Muebles, electrodomésticos, ropa, etc. Bienes que se encuentran dentro del inmueble y que se pueden
separar del mismo sin dañarlo.
• RESPONSABILIDAD CIVIL
Cubre el daño material o corporal y los perjuicios económicos que el Asegurado o los objetos Asegurados
puedan causar a terceras personas.
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1º) ¿ CÓMO DIFERENCIAR CONTINENTE DE CONTENIDO?

Cada Compañía Aseguradora suele definir expresamente que considera continente y contenido. No obstante, para
explicar, de forma muy gráfica, qué se considera continente y qué se considera contenido se suele utilizar un símil sencillo:
si diésemos la vuelta a la “casa”, todo aquello que caiga por efecto de la gravedad sería contenido, lo que no se mueve de su
sitio será continente.

ASPECTOS A TENER EN CUENTA PARA SENTIR LA TRANQUILIDAD DE

TENER NUESTRO HOGAR CORRECTAMENTE ASEGURADO (*)
A la hora de contratar un seguro del hogar es importante la declaración La suma asegurada es el valor de los
de las SUMAS ASEGURADAS (*) para que, en caso de siniestro, la bienes asegurados. Esta cantidad
constituye el límite máximo de in-
indemnización sea suficiente para hacer frente a la pérdida económica
demnización que pagará la Asegura-
sufrida.
dora en caso de siniestro.

Para que los bienes estén correctamente asegurados, la cantidad que se fije
Es muy importante realizar una
en la póliza como suma asegurada tiene que reflejar con cierta exactitud el adecuada valoración de los bienes
valor del bien. Asegurados.

• El Infraseguro
Cuando la suma asegurada que figura en la póliza es INFERIOR al valor real del bien asegurado en el
momento previo al siniestro, se produce lo que se conoce como INFRASEGURO. En caso de siniestro la
Entidad Aseguradora podría aplicar la REGLA PROPORCIONAL.

La aplicación de la REGLA PROPORCIONAL implica que la indemnización que recibirá el Asegurado

estará en la misma proporción que la suma asegurada cubre el valor real del bien.

La fórmula utilizada para calcular la indemnización a la que el Asegurado tiene derecho en caso de la
aplicación de la REGLA PROPORCIONAL es la siguiente:

Suma Asegurada
INDEMNIZACIÓN = Valor del daño x
Valor del Bien

CONSECUENCIAS DE LA APLICACIÓN DE LA REGLA PROPORCIONAL

Si ha declarado como suma asegurada el 80% del valor real del bien, el seguro cubrirá el 80% de los
daños ocasionados en caso de siniestro.

No obstante, en la póliza, la Compañía Aseguradora puede renunciar a la aplicación de la REGLA

PROPORCIONAL en cualquier caso o con algunos condicionantes. Por ejemplo, no se aplica si se pacta
la revalorización automática de las sumas aseguradas, o si el porcentaje de infraseguro es igual o inferior en
un tanto por ciento al valor asegurado.
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• El Sobreseguro
Cuando la suma asegurada que figura en la póliza es SUPERIOR al valor real del bien asegurado, se produce
lo que se conoce como SOBRESEGURO. En caso de siniestro la entidad solo indemnizará por el valor real
que corresponda.

¡Importante! En ningún caso la responsabilidad de la entidad ante un siniestro será superior al valor de
la suma asegurada.

Para calcular el valor real de los bienes a asegurar se suelen seguir ciertas reglas que es importante cumplir para evitar el
INFRASEGURO Y EL SOBRESEGURO:

• CONTINENTE
En el caso del CONTINENTE, para calcular el importe a asegurar se tiene en cuenta el valor de
reconstrucción (*) de la vivienda (no el valor de venta), ya que, en caso de siniestro total, la Compañía
Aseguradora indemnizará los gastos que sean necesarios para devolver el bien a su situación inicial. No se
tiene en cuenta el valor del suelo, ya que no se destruye.

(*) Para calcular este valor de reconstrucción se tienen en cuenta los metros cuadrados construidos de la
vivienda y el tipo de construcción.

• CONTENIDO
En cuanto a la valoración del CONTENIDO (muebles, electrodomésticos, ropa, enseres domésticos, etc.),
la Compañía Aseguradora puede recomendar un capital asegurable, aunque sería deseable adaptarlo a la
valoración más exacta posible realizando un inventario de nuestro mobiliario y bienes personales.

¡Importante! Tan importante es valorar correctamente los bienes al contratar el seguro, como mantener
ese valor actualizado durante la vida del Contrato

ATENCIÓN A LAS JOYAS Y OBJETOS ESPECIALES.

Las condiciones generales de la póliza suelen diferenciar una serie de objetos que, bien por su precio
elevado, o por sus características especiales, deben ser valorados y declarados de forma expresa en la
solicitud de seguro. Por ejemplo: cuadros, obras de arte, colecciones filatélicas y numismáticas, metales
preciosos, abrigos de piel, etc.

Respecto a las joyas, las Aseguradoras solicitan que se detallen aquellas joyas que tenga un valor superior a
determinadas cantidades, y se deben declarar por valor de reposición, es decir, lo que costaría adquirir un
artículo nuevo.

Es recomendable guardar los justificantes de los bienes asegurados de valor para poder presentarlos como
prueba en caso de siniestro.
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• RESPONSABILIDAD CIVIL
Con la GARANTÍA DE RESPONSABILIDAD CIVIL se trata de cubrir las indemnizaciones de las que tenga que
hacerse cargo el Asegurado como consecuencia de DAÑOS MATERIALES, PERSONALES Y PERJUICIOS
ECONÓMICOS DERIVADOS DE ESTOS QUE SE CAUSEN A TERCEROS por acciones u omisiones culposas
o negligentes, como: daños producidos a terceros por los bienes que integran la vivienda (una teja, una
maceta…) , supuestos en los que el cabeza de familia debe responder civilmente por acciones u omisiones
realizadas por personas a su cargo que también tengan la consideración de asegurados, etc. El capital
asegurado con esta garantía viene determinado por la propia Compañía Aseguradora. Por ejemplo, la cifra
más habitual ronda los 300.000€.

2º) ¿ LOS SEGUROS DEL HOGAR CUBREN CUALQUIER TIPO DE DAÑOS QUE SE PRODUZCAN?
No. Es importante no confundirlo con un seguro “todo riesgo”. Además, las Aseguradoras recogen en su póliza, de forma
expresa, un listado de las principales exclusiones y limitaciones a las coberturas. Algunas de las exclusiones más habituales
son:

• Exclusión de los daños causados por filtraciones.

• Daños que tengan como origen la omisión de reparaciones indispensables para el buen mantenimiento de
la vivienda.
• Hurto fuera de la vivienda habitual.
• , etc.

Antes de contratar un producto es muy importante leer detenidamente la póliza para ver los daños cubiertos, los límites de
cobertura y las exclusiones.

• RIESGOS EXTRAORDINARIOS
Respecto a los RIESGOS EXTRAORDINARIOS,
hay que tener en cuenta que,
complementariamente a las garantías
cubiertas por la Entidad, el CONSORCIO
DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS
indemnizará los daños directos en las
personas y en los bienes, así como la
pérdida de beneficios como consecuencia
de ellos, que estén asegurados en la
póliza, cuando éstos sean consecuencia
de acontecimientos extraordinarios
(terremotos, inundaciones, terrorismo,
tempestad ciclónica atípica, etc.).

3º) ¿ ES OBLIGATORIO CONTRATAR EL SEGURO DEL HOGAR CON EL BANCO CON EL QUE TENGO CONTRATADA LA
HIPOTECA DE LA CASA?
No. El Banco, al conceder el préstamo hipotecario, exigirá la contratación de una póliza de seguro que cubra al menos la
garantía de incendios. Pero no es obligatorio suscribir el seguro con la Aseguradora que le proponga el banco, se
puede contratar el seguro libremente con cualquier Aseguradora.
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El Seguro de Asistencia en Decesos

Es un seguro vinculado al fallecimiento de la persona asegurada. A cambio de la prima, la Compañía Aseguradora se ocupa
de las gestiones y gastos necesarios para el sepelio de la persona fallecida.

Es un seguro cuya esencia es la prestación de los servicios necesarios para atender a los familiares en el momento
de la pérdida de un ser querido.

Además de las gestiones relacionadas con el sepelio, la Aseguradora también se puede encargar de otras gestiones que
conlleva el fallecimiento de una persona, como por ejemplo: trámite de pensiones, baja en la Seguridad Social, asuntos
relacionados con herencias, etc.

El Seguro de Decesos ha tenido un fuerte desarrollo en los últimos años, lo que ha llevado a incluir nuevas coberturas en las
pólizas como, por ejemplo, asistencia sanitaria, orientación legal, asistencia en viajes, etc.

1º) ¿CUÁNTO CUESTA UN SEGURO DE DECESOS?

El precio del Seguro de Decesos varía en función de las coberturas y el tipo de modalidad que se contrate.
Los dos factores de los que depende el coste del seguro son:

• TASA DE RIESGO a aplicar según la edad del Asegurado.

• CAPITAL ASEGURADO, que depende del importe del servicio funerario en la localidad donde desee ser
inhumando el Asegurado, y del resto de servicios y garantías contratadas.
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Las principales modalidades de contratación son:

• PRIMA NIVELADA
En esta modalidad la prima se mantiene CONSTANTE a lo largo de toda la vida del Asegurado, salvo por
pequeños incrementos relacionados con la actualización de los capitales asegurados, debido al aumento en
el precio de los servicios recogidos en la póliza.

• PRIMA NATURAL
La prima natural es una prima anual renovable en la que el importe de la prima va AUMENTANDO con el
tiempo. A medida que aumente la edad del Asegurado y se incremente el capital del servicio, aumentará la
prima.
Con esta modalidad, cuando el Asegurado es una persona joven la prima es muy baja, pero a medida que el
Asegurado va cumpliendo años, ésta va aumentando proporcionalmente.

• PRIMA MIXTA
Es una combinación entre la prima nivelada y la prima natural. La prima aumenta a medida que aumenta
la edad del Asegurado, y por la evolución de los precios de los servicios cubiertos por la póliza HASTA QUE
ESTE CUMPLE UNA EDAD DETERMINADA (generalmente 65 años). A partir de ahí, la prima se estabiliza
incrementándose exclusivamente por efecto del aumento del coste de los servicios cubiertos.

En edades tempranas la prima es reducida y va aumentando con la edad hasta llegar a la edad fijada en la
póliza.

• PRIMA ÚNICA
Esta modalidad de contratación permite obtener la cobertura del Seguro de Decesos de por vida con un
pago único. Está dirigida especialmente a personas mayores de 65 o 70 años para quienes no suele ser
posible contratar otro tipo de Seguro de Decesos debido a su edad.

El precio del Seguro de Decesos depende de la modalidad de contratación.

2º) ¿EXISTE UN LÍMITE EN LA COBERTURA DE LOS SEGUROS DE DECESOS?

Los Seguros de Decesos tienen como límite el capital asegurado o garantizado en la póliza. Por eso, es conveniente actualizar
estos capitales para que, en el momento del siniestro, el seguro cubra plenamente los gastos asociados al fallecimiento del
Asegurado y cumpla con la función para la que fue contratado.

3º) ¿QUÉ COBERTURAS SON LAS MÁS HABITUALES EN ESTE TIPO DE SEGUROS?
A las garantías tradicionales como el pago de los gastos de sepelio, servicios de gestoría etc. se están incluyendo otro tipo de
garantías opcionales, que permiten enriquecerlo y ofrecer una protección y un servicio más integral a los Asegurados, como:
asistencia sanitaria, ayuda psicológica en el duelo, servicios de repatriación, gestión del final de la vida digital, etc.
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El Seguro de Salud
El seguro de Salud proporciona al Asegurado cobertura sanitaria y asistencial en el supuesto de sufrir alguna dolencia,
enfermedad o accidente.

Más de 10 millones de españoles tienen contratada una póliza de salud.

Las principales ventajas que proporciona el Seguro de Salud son:

• Acceso directo a los especialistas médicos.

• Libre elección de hospitales y profesionales.
• Acceso a tratamientos alternativos y nuevas técnicas.
• Evitar las listas de espera de los sistemas sanitarios públicos.

ASPECTOS FUNDAMENTALES A TENER EN CUENTA A LA HORA DE CONTRATAR UN SEGURO DE SALUD

• PREEXISTENCIAS
Las preexistencias son enfermedades padecidas por el Asegurado con anterioridad a la contratación del
seguro. Estas preexistencias deben pasar una evaluación médica previa.
Dependiendo de la tipología de enfermedad y gravedad podría dar lugar al rechazo del riesgo o a una
exclusión parcial.

• CARENCIA
Es el período de tiempo en el que, aun estando en vigor la póliza, el Asegurado debe esperar para poder
acceder a una cobertura determinada, como por ejemplo: segunda opinión médica, intervenciones
quirúrgicas, parto, etc.

(*) Este tipo de seguros suelen cubrir las asistencias necesarias de carácter urgente, que son aquellas asis-
tencias de carácter médico y sanitario que, de no prestarse de forma inminente, podrían poner en peligro
la vida del paciente o su integridad física o causar menoscabo permanente en su salud.
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• EXCLUSIÓN
Son todas aquellas situaciones que no tienen cobertura en la póliza, bien por no ser parte del plan general
de coberturas del producto, o bien porque el Asegurado sufre determinadas enfermedades preexistentes, y
por eso sus tratamientos no quedan incluidos en la póliza.

• COPAGO
El copago es una pequeña cantidad de dinero, adicional a la prima del seguro, que se debe pagar en
algunas pólizas cada vez que se utilizan ciertos servicios médicos.

1º) ¿QUÉ MODALIDADES EXISTEN?

Existen dos modalidades básicas: Asistencia Sanitaria y Reembolso de gastos médicos.

• La modalidad de ASISTENCIA SANITARIA ofrece al Asegurado cobertura asistencial médico-quirúrgica

dentro de un cuadro de profesionales y centros médicos concertados con la Compañía. Las coberturas
consisten en prestaciones de servicios.

• Mediante la modalidad de REEMBOLSO de gastos médicos, el Asegurado puede acudir, dentro de las
condiciones establecidas en la póliza, a cualquier profesional médico o centro hospitalario para recibir
la asistencia sanitaria que requiera. Posteriormente, el Asegurado envía a la Compañía Aseguradora la
documentación correspondiente(factura, etc.) para su reembolso.

Habitualmente, en esta modalidad de contratación existen unos baremos que limitan el reembolso por
parte de la Compañía Aseguradora a un porcentaje de la factura total, por ejemplo reembolso de un 80%
de los gastos.

2º) ¿CUÁLES SON LAS PRINCIPALES COBERTURAS DE LOS SEGUROS DE SALUD?

L as principales coberturas que se incluyen en las pólizas de los seguros de salud son:

• Medicina General
• Especialistas
• Pediatría
• Enfermería
• Hospitalización
• Servicio de Urgencia
• Planificación familiar, etc.

3º) ¿LOS SEGUROS DE SALUD CUBREN TODOS LOS GASTOS RELACIONADOS CON EL CUIDADO DE LA SALUD?
Todos los Seguros de Salud especifican en su condicionado una serie de coberturas no incluidas. Son las llamadas
exclusiones generales. Estas exclusiones son similares en todos los productos de salud.

Por ejemplo, se excluye el tratamiento de enfermedades preexistentes, como hemos mencionado, los gastos de farmacia
fuera de los centros hospitalarios, las pruebas genéticas, enfermedades derivadas de la práctica federada de deportes, etc.

4º) ¿SE PUEDE UTILIZAR EL SEGURO DE SALUD DESDE EL PRIMER DÍA DE SU CONTRATACIÓN?
Sí. Aunque existe un pequeño grupo de coberturas en las que se debe respetar un período de carencia: segunda opinión
médica, servicios de planificación familiar, tratamientos especiales, atención en el parto, etc.
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El Seguro de Vida Riesgo

El Seguro de Vida Riesgo es un contrato por el que la Aseguradora, a cambio del pago de una prima que hace el
Tomador del seguro, garantiza el pago del capital asegurado a los beneficiarios designados en la póliza en caso de
fallecimiento del Asegurado.

De la definición anterior hay que destacar algunos aspectos:

TOMADOR: Es la persona que suscribe el contrato de Seguro de Vida Riesgo y asume las obligaciones
derivadas del mismo, como por ejemplo el pago de la prima.

ASEGURADO: Es la persona que está expuesta al riesgo de fallecimiento.

En el Seguro de Vida Riesgo el fallecimiento del Asegurado generará el derecho al cobro del capital asegurado
por parte de los beneficiarios designados en el contrato de seguro.

El Tomador puede contratar el seguro por cuenta propia, en cuyo caso el Tomador y el Asegurado coinciden.
Pero también puede contratar por cuenta de terceros. En este caso el Tomador y el Asegurado no coinciden,
pero es necesario el consentimiento expreso del Asegurado. (*)

(*) No pueden tener la consideración de Asegurados los menores de 14 años o incapacitados.

BENEFICIARIO: Es la persona legitimada para cobrar la indemnización que el Asegurador va a pagar en caso
de fallecimiento del Asegurado. El beneficiario lo designa el Tomador del seguro.

Las Aseguradoras suelen orientar al cliente ofreciéndoles fórmulas para la designación de beneficiarios:
Identificación nominativa, Cónyuge e hijos, Herederos legales, etc.
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1º) ¿QUÉ RIESGOS CUBRE?

El riesgo principal que cubre el Seguro de Vida es el fallecimiento por cualquier causa del Asegurado. No obstante, en
estos contratos se incluyen generalmente otras garantías denominadas “COMPLEMENTARIAS”. La más frecuente es la que
cubre la Incapacidad Absoluta y Permanente del Asegurado por cualquier causa.

2º) ¿CUÁNTO CUESTA UN SEGURO DE VIDA?

L a PRIMA es el coste del Seguro de Vida. Para su cálculo se tienen en cuenta dos elementos fundamentales:

LA EDAD DEL ASEGURADO: Que determina la probabilidad de fallecimiento y a partir de ahí se calcula el
precio del seguro.

Es fundamental conocer cualquier elemento que suponga una agravación de ese riesgo. Este sería el caso de
determinadas profesiones, la práctica de deportes de riesgo, afectación por determinadas enfermedades,
etc.

UN ASPECTO FUNDAMENTAL EN LA CONTRATACIÓN DE UN SEGURO DE VIDA ES CUMPLIMENTAR

CUIDADOSAMENTE EL CUESTIONARIO DE SALUD.

EL CAPITAL ASEGURADO : Es la cantidad que recibirán los beneficiarios en caso de que ocurra alguna de las
contingencias contempladas en la póliza del Seguro de Vida.

3º) ¿QUÉ CAPITAL ASEGURADO ES RECOMENDABLE

CONTRATAR?
La cantidad que se considere necesaria para que los
beneficiarios, en el caso de fallecimiento o invalidez del
Asegurado, puedan seguir disfrutando de la calidad de vida
habitual y hacer frente a posibles deudas.

4º) ¿QUÉ CAPITAL ASEGURADO ES RECOMENDABLE

CONTRATAR?
En muchas ocasiones, los beneficiarios desconocían
la existencia del seguro y no reclamaban el pago de la
indemnización a la Aseguradora. Para evitar esa situación
se creó el Registro de Contratos de Seguros de Cobertura de
Fallecimiento.

Ese REGISTRO DE CONTRATOS DE SEGUROS DE COBERTURA DE FALLECIMIENTO se crea con la intención de que
los interesados puedan conocer si una persona fallecida tenía contratado un seguro que cubriese la contingencia del
fallecimiento, así como la Entidad Aseguradora con la que lo hubiese suscrito.

Puede acceder a este registro cualquier persona interesada en obtener información acerca de si una persona fallecida
tenía concertado un seguro de este tipo transcurridos quince días desde el fallecimiento del Asegurado, presentando el
correspondiente certificado de defunción.
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5º) SEGUROS DE AHORRO VIDA

Un seguro de Ahorro-Vida es una modalidad de Seguro de Vida por la que la Entidad Aseguradora se compromete a
abonar al Asegurado una PRESTACIÓN en una fecha determina o durante un plazo establecido, a cambio de una o varias
APORTACIONES. Además suele incluir cobertura de fallecimiento.

APORTACIONES
Entre los distintos Seguros de Ahorro existentes en el mercado, se pueden encontrar dos modalidades:

• DE APORTACIONES PERIÓDICAS: El Tomador realiza pagos o aportaciones con la

periodicidad que mejor se ajuste a su situación económica (mensual, trimestral, etc.).
También puede realizar aportaciones fuera del plan de pagos establecido (aportaciones
extraordinarias).

• DE APORTACIÓN ÚNICA: El Tomador realiza un único pago en el momento de la

contratación del seguro.

PRESTACIONES
Los Seguros de Ahorro tienen prestaciones para el caso de “Supervivencia” y suelen incluir también
prestaciones para el caso de “Fallecimiento”.

• PRESTACIONES EN CASO DE “SUPERVIVENCIA” La Aseguradora paga al Asegurado una

determinada cantidad que representa la rentabilidad generada por la prima/s abonadas
durante el periodo de tiempo establecido en el contrato. Esa rentabilidad se cobrará
en la fecha de vencimiento (o en la fecha de rescate del seguro de forma anticipada), o
periódicamente en forma de renta. Eso dependerá de la modalidad contratada.

La rentabilidad a recibir viene definida por la modalidad del Seguro de Ahorro contratado.

• L A PRESTACIÓN EN CASO DE “FALLECIMIENTO” garantiza a los beneficiarios designados

en el contrato el cobro de un determinado importe en caso de fallecimiento del Asegurado
antes de la finalización del contrato.
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6º) ¿ QUÉ MODALIDADES DE SEGUROS DE AHORRO HAY?

En función de la forma de cobro de la prestación del Seguro podemos encontrar las siguientes modalidades de Seguros de
Ahorro:

PRESTACIONES

EN CASO DE SUPERVIVENCIA
En la fecha de vencimiento del contrato, o en la fecha de rescate, el Asegurado recibe el
capital acumulado hasta esa fecha, que es igual a la suma de las aportaciones realizadas
SEGUROS DE CAPITAL
más la rentabilidad establecida en el contrato.
DIFERIDO

EN CASO DE FALLECIMIENTO
Los beneficiarios reciben el capital acumulado hasta una fecha determinada.

EN CASO DE SUPERVIVENCIA
El Asegurado recibe una renta periódica hasta la fecha de vencimiento del contrato, si es
un seguro de rentas temporales, o de forma vitalicia, en el caso de los seguros de rentas
vitalicias.
La renta se comienza a cobrar de forma inmediata, si el seguro es de rentas inmediatas, o
SEGUROS DE RENTAS
en una fecha futura definida en el contrato, si es de rentas diferidas.

EN CASO DE FALLECIMIENTO
En el caso de que la póliza contemple esta contingencia,los beneficiarios reciben un
porcentaje o la totalidad de la prima única aportada por el Tomador del seguro

7º) ¿ PUEDO DISPONER DEL DINERO DE UN SEGURO DE AHORRO LIBREMENTE?

En algunos seguros de Ahorro se puede disponer anticipadamente del capital acumulado mediante la operación
denominada “RESCATE”, por la que el Asegurado recibe el importe que le corresponde de la provisión matemática.
En las condiciones del seguro se establecen los requisitos para realizar estos rescates.

• Si sólo existe la posibilidad de realizar un rescate total, una vez realizado, el seguro se cancela.
• Si permite rescates parciales, se determina el importe mínimo y máximo de cada rescate.
• Normalmente es necesario que haya transcurrido un periodo de tiempo para que el cliente pueda hacer
líquida su inversión.
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8º) ¿ QUÉ SON LOS PIAS?

¿SABÍAS QUE…?
Los PIAS nacieron al amparo de la
reforma fiscal de 2007, con el objeti-
vo de incentivar la contratación de
Seguros de Rentas Vitalicias asegu-
radas, que sirvan como complemen-
to a las pensiones de la Seguridad
Social.
Un PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático) es un Seguro de Vida Ahorro
que permite realizar aportaciones periódicas ajustadas a los deseos y
posibilidades individuales de cada persona, siempre que no se superen los
límites establecidos por la Ley del IRPF:
• 8.000€ anuales.
• 240.000€ durante la vida del producto.
Si una vez transcurridos más de 5 años desde la primera aportación,
el Asegurado rescata el producto en forma de renta vitalicia, no tendrá
que tributar por la rentabilidad obtenida a lo largo de ese periodo. La
rentabilidad generada queda exenta de tributación, aunque si deberá
tributar por la renta que percibe.

9º) ¿ QUÉ SON LOS UNIT LINKED?

Son Seguros de Ahorro en los que el Tomador asume el riesgo de Inversión, es decir, el resultado de la inversión. Con este
tipo de productos se pueden obtener beneficios pero también pérdidas si los activos en los que se invierten las aportaciones
no tienen buena evolución.

En estos Seguros de Ahorro es fundamental analizar la liquidez de la que disfrutan estos productos, su forma de rescate,
posibles penalizaciones, etc.

10º) ¿ QUÉ ES UN SIALP?

Es un Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo. Se trata de
un nuevo instrumento de ahorro con el que se pueden
obtener ciertas ventajas fiscales.

Se crean para incentivar el ahorro individual destinado a la

jubilación. El principal atractivo fiscal es que están exentos
fiscalmente si se mantienen activos durante 5 años y se
hacen ingresos inferiores a 5.000 euros anuales.

Transcurridos esos cinco años, el Asegurado puede disponer

del ahorro acumulado en ellos de una sola vez y, si cumple
la antigüedad de cinco años y se ha respetado el límite
de aportaciones máximas anuales, no tributará por los
rendimientos generados por sus ahorros.