INTRODUCCIÓN AL SISTEMA

BANCARIO.
SEMANA 2.
SESIÓN 1.
TEMA: PRODUCTOS
BANCARIOS Y
FINANCIEROS.

15/02/23
FRASES DE MOTIVACIÓN.

-
 3. Productos Bancarios y Financieros
(Sesión 4)

3.1 Operaciones Pasivas

3.1.1 Depósitos de ahorro

3.1.2 Depósitos a plazo

3.1.3 Depósitos CTS

3.1.4 Depósitos en cuenta corriente

3.1.5 Tarjeta de débito

3.1.6 Fondo de Seguro de Depósito

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C Pasivas
l Fundamentales o
a Típicas
s Activas
i - Tarjeta de Crédito
f
i - Aval bancario
c Contingentes
a
c Complementarias
i o Accesorias
ó Por Cuenta
n de Terceros o
Servicios
- Depósitos de ahorros
- Cuentas corrientes
- Depósitos a plazo
- Depósitos CTS
- Hipotecarios
- Personales
- Microempresas
- Carta fianza
- Crédito documentario
- Compra y venta de divisas
- Intermediario de cobros
- Intermediario de pagos
- Custodia de valores
- Caja de seguridad
- Cheques de gerencia
- Certificación de cheques
- Cartas de presentación
- etc.
 Productos Bancarios y Financieros

3.1 Operaciones Pasivas.

Es el dinero que una institución financiera

recibe del público, generalmente a través de las
diferentes modalidades de depósito, y que
luego podrá prestar a través de las diversas
formas de crédito.

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 Operaciones Pasivas
(o de Captación)

Depositantes

Ahorros
Cuenta Corriente
Plazo Fijo
C.T.S.

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 Productos Bancarios y Financieros

3.1.1 Depósitos de ahorro.

Es un depósito efectuado en una institución

financiera por un plazo indefinido. Los fondos
depositados pueden ser incrementados con
aportes parciales y también pueden ser retirados
parcialmente por el cliente sin necesidad de un
aviso previo.

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 Productos Bancarios y Financieros

3.1.2 Depósitos a plazo.

Es aquel depósito efectuado en una institución

financiera, por un monto, plazo y tasa de interés
convenido. Son cuentas que le pagan un mayor
interés a los ahorristas a cambio de que el dinero
que se deposita permanezca por un periodo
determinado sin ser retirado.

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 Tasa de interés
% INTERES

DEPOSITO DEPOSITO
TIEMPO

VALOR VALOR
PRESENTE FINAL

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 Productos Bancarios y Financieros

3.1.3 Depósitos CTS.

Es un depósito a plazo que tiene como

propósito fundamental prever el riesgo
que origina el cese de una relación laboral
y la consecuente pérdida de ingresos en la
vida de una persona y su familia.

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 Productos Bancarios y Financieros

3.1.4 Depósitos en cuenta corriente.

Es un depósito realizado en un banco, a nombre de una o

más personas, que permite a los titulares de la cuenta
retirar el dinero mediante el giro de cheques con cargo a
los fondos depositados en la misma y hacer depósitos
parciales en dicha cuenta.
El banco tiene la obligación de hacer efectivo los cheques,
de acuerdo a su forma de emisión, a la sola presentación
del mismo, a menos de que la cuenta no tenga fondos.

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 3.1.5 Tarjeta de Débito.

No es una operación pasiva, sino un instrumento electrónico

que permite realizar retiros a través de cajeros
automáticos o cajeros corresponsales o efectuar consumos
de bienes o servicios con cargo directo a los fondos en la
cuenta asociada (la que puede ser una cuenta corriente,
cuenta de ahorro, depósito CTS, etc.)
Permite realizar transacciones en locales comerciales que
tengan un terminal lector de tarjetas electrónicas
denominado P.O.S. (por su expresión en inglés: Point of Sale
– punto de venta)
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 • Gracias a los puntos electrónicos
de acceso (POS o cajeros
automáticos) se logra mayor
cobertura a las redes a nivel
nacional, disminuyendo los costos
por transacción.

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 TALLER 1

El Sr. Ernesto Paz Sánchez, tiene que tomar una decisión: Ha

recibido S/. 80 000 por su liquidación laboral y desea guardarlos
y preservarlos adecuadamente.

El Banco “Z” le ofrece 3% TEA en una cuenta de ahorro, la Caja

Municipal “X” le ofrece 10% TEA en un depósito a plazos en MN,
pero además la Sra. María, dueña de un restaurante y prestamista
reconocida en el sector le ofrece pagarle 20% si se lo presta por
1 año.

¿Qué decisión tomaría usted y porqué, tomando en cuenta la

rentabilidad y la preservación del dinero?

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 3. Productos Bancarios y Financieros
(Sesión 5)

3.2 Operaciones Activas

3.2.1 Créditos hipotecarios

3.2.2 Créditos personales

3.2.3 Créditos a microempresas

3.2.4 Tarjeta de crédito

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3.2 Operaciones Activas.

Negocios mediante los cuáles se prestan recursos

financieros (dinero) para facilitar apoyo financiero a los
clientes de una entidad financiera previa evaluación y
requiriendo, en ciertos casos, garantías como respaldo a la
operación.

En estos negocios se cobran intereses que toman el

nombre de intereses activos.

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 Operaciones Activas
(o de Colocación)

Según finalidad del crédito

1. Sin finalidad de negocio
Crédito de consumo (revolvente y n o
revolvente)
Crédito hipotecario para vivienda
2. Con finalidad de negocio
Créditos corporativos
Créditos para grandes empresas
Créditos para medianas empresas
Créditos para pequeñas empresas
Créditos para microempresas (MES) Personas naturales o jurídicas

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 Operaciones Activas
(o de Colocación)

Por tipo de producto

(ejemplos)
Hipotecario
Préstamos
Tarjeta de Crédito
Descuentos
Leasing
Factoring

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 3.2.1 Créditos hipotecarios.

Créditos destinados a personas naturales para la

adquisición, construcción, refacción, remodelación,
ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia

Son aquellos préstamos que además de contener como

garantía una hipoteca, están orientados única y
exclusivamente a satisfacer necesidades personales de
vivienda.

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3.2.2 Créditos personales.

Préstamos destinados a satisfacer eventuales necesidades de

dinero y/o financiamientos para la adquisición de bienes y/o
servicios que no tengan ninguna relación con actividades
empresariales.

Permite obtener dinero para usarlo en lo que más se necesite: unas

buenas vacaciones con la familia, compra de una computadora, el
pago de matrículas, para solucionar problemas de salud, salir de
cualquier apuro, etc.

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3.2.3 Créditos a microempresas.

Créditos en efectivo o mediante respaldo, otorgados a Persona

Natural o Persona Jurídica, para el financiamiento de actividades
de producción, comercio o prestación de servicios.

Para ser considerado crédito a microempresa la persona debe

tener un endeudamiento en el sistema financiero que no exceda
de S/. 20 000 o su equivalente en moneda extranjera (sin incluir
créditos hipotecarios), el mismo que deberá corresponder a la
última información crediticia emitida por la Superintendencia en
el momento de otorgarse el crédito.

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3.2.4 Tarjeta de crédito.

Contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurídica

autorizada, concede una apertura de crédito, de tipo rotatorio o
revolvente, por una suma determinada, a favor de su cliente que
puede ser una persona natural o jurídica.
El uso de la tarjeta permite realizar compras o pagos como si se
tratara de efectivo en las empresas o establecimientos afiliados,
éstos serán cancelados al contado o a cierto plazo.

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 4. Servicios (Sesión 6 y 7)

4.1 Remesas

4.2 Giros

4.3 Otros servicios.

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 4.1 Remesas
Las remesas son los recursos monetarios que los inmigrantes
obtienen trabajando en el extranjero y luego envían a su país
natal.

Los canales de envío pueden ser:

Electrónico (por empresas de transferencias de fondos como..

que operen en el país)

Empresas del sistema financiero

Por correo

A través de personas.

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Beneficios de enviar remesas a través de instituciones
financieras:

Seguridad y comodidad

Rapidez (las operaciones se concretan en corto tiempo)

Posibilidad de conseguir acceso a créditos

Se atiende en amplia red de agencias y agentes corresponsales

El beneficiario de la remesa no debe hacer pago alguno por recibir

el dinero.

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 REMESAS A AMÉRICA LATINA Y EL
CARIBE
2010

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 REMESAS A AMÉRICA LATINA Y EL
CARIBE
2010

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 REMESAS A AMÉRICA LATINA Y EL
CARIBE
2010

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 Importancia económica y social de las remesas

Destino de las remesas :

1. Gastos de manut ención (hipotecas, alquiler, comida,

servicios públicos)
2. A inversiones
3. Para educación
4. Para vivienda.
5. Otros destinados a ahorros.

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 4.2 Giros.

Descripción
Permite efectuar transferencias o envíos de dinero a una
persona determinada entre diferentes plazas del
Intermediario financiero a nivel nacional o internacional.

Beneficios
Envío de dinero disponible en línea y en forma segura a
cualquier persona natural o jurídica por medio de
oficinas en el ámbito nacional sucursales o
corresponsales en el extranjero .

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 4.3 Otros Servicios

Cheques de gerencia

Pago de haberes

Compra-venta moneda extranjera

Custodia de valores

Cajas de seguridad

Pago de servicios

Recaudación de impuestos

Cartas de presentación

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 TALLER 2
La señora Juana Vargas es jubilada del sector Educación y tiene una pensión
de S/. 850 mensual, una casa valorizada en US$ 35 000 y un auto valorizado
en US$ 2 850 y necesita de un crédito para irse de viaje a Tierra Santa.
Imagínese que usted es responsable del otorgamiento de créditos en la
empresa financiera y además tiene que llegar a una meta mensual de
colocaciones:

¿Qué aspectos tomaría en cuenta para evaluar la posibilidad de

otorgar un crédito a la Sra. Vargas?
De aprobarse el préstamo, ¿cuánto de crédito considera que le
otorgaría a la Sra. Vargas?
Para determinar la suma a prestar, ¿qué aspectos serían
importantes considerar?
Si utilizamos los bienes de la Sra. Vargas como garantías,
¿influirían en su decisión de otorgamiento? ¿Por qué?

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 5.2 ¿Qué es una central de riesgo?

Una central de riesgo es un registro o una base de

datos que mantiene información sobre los
consumidores, incluyendo datos demográficos,
pautas de pago de distintos tipos de obligación de
crédito y registros de deudas incobrables.

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 Pública (SBS)

Centrales de Riesgo

Privadas (CEPIR)
Equifax Informa
del Perú Data
Crédito Xchange
PERÚ

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 ¿Cómo se clasifica al cliente de acuerdo a su
capacidad de pago?
Para la SBS* el deudor de créditos de pequeña empresa,
microempresa, consumo (revolvente y no revolvente) e
hipotecario se clasifica, según su nivel de retraso (en días
calendario), en:
Categoría Nro. PEmp, MES, Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Pérdida 4 más de 120 más de 365

* Resolución SBS Nº 11356-2008

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1.3 PROGRAMAS DE LIQUIDACIÓN DE
INTERESES (SIMULADORES)
 7.1 Sistema de Seguros
• Las Personas y los Seguros

ROBOS
ACCIDENTES
TERREMOTOS
MUERTE
DESASTRES
NATURALES
INCENDIOS

COMP
OMPAÑÍA DE
SEGUR
SEGUROS
OS
PRIMA
 Contrato de seguro
PRIMA
Corredores de
seguros, venta
directa y
bancaseguros

TRANSFIERE
RIESGOS

POLIZA
DE ASEGURADORA
SEGUROS

ASEGURADO
Reglamento
de pólizas
 Cuándo interviene la Aseguradora?

PAGO DE SINIESTROS
ASEGURADORA
Art. 332°
de la Ley
General

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 Mercado Asegurador Peruano
Compañías de Seguros Autorizadas a Operar

Ramos Generales Ramos de Vida Ramos Generales y de Vida

Insur Pacífico Vida Cardif

Pacífico Peruano Suiza MAPFRE Perú Vida Rímac

La Positiva Invita Seguros de Vida Ace Seguros

Mapfre Perú La Positiva Vida Interseguro

SECREX Protecta Cia de Seguros

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 ¿Qué son los corredores de seguros?
Los corredores de seguros son las personas naturales o jurídicas
que, a solicitud del tomador del seguro (cliente), pueden
intermediar en la celebración del contrato de seguros y asesorar a
los asegurados y contratantes del seguro en materias de su
competencia. La SBS autoriza y regula el ejercicio de las
actividades de los corredores y lleva un registro de ellos.

Funciones:
Intermediar en la contratación de seguros
Informar al asegurado las condiciones del seguro
Informar al asegurado o contratante del seguro, las cláusulas del
contrato en forma detallada
Comprobar que la póliza contenga las condiciones sobre las cuales se
cubre el riesgo
Comunicar a la empresa de seguros sobre cualquier modificación del
riesgo
Los corredores de seguros están prohibidos de suscribir coberturas
de riesgos a nombre propio o a cobrar primas por cuenta del
asegurador.
 Condiciones y Contenidos de las Pólizas
Las condiciones de las pólizas y las tarifas responden a la libre
competencia en el mercado de seguros
Las pólizas deben establecer las condiciones de la cobertura de
riesgos

Requisitos mínimos de las pólizas de seguro (art. 326°)

Su contenido debe ajustarse a las disposiciones legales que
norman el contrato de seguros
Las condiciones generales, particulares y específicas de la
póliza deben estar redactadas en lenguaje fácilmente
comprensible
Los amparos básicos y las exclusiones deben figurar en
caracteres destacados
Debe figurar el monto de la prima
Se precisará el número de registro oficial del corredor de
seguros y la comisión que éste va a percibir

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 Condiciones y Contenidos de las Pólizas
Prohibiciones
Cláusulas mediante las cuales los asegurados o beneficiarios renuncien
a las leyes que los favorezcan
Cláusulas de redacción ambigua o poco claras
Cláusulas que coloquen al asegurado en desventaja frente a la empresa
de seguros o sean incompatibles con la buena fe o la equidad
Cláusulas que dispongan la pérdida de derechos del asegurado o
beneficiario por incumplimiento de cargas que no guardan consistencia
con el siniestro cuya indemnización se solicita

Cobertura del seguro

Se inicia con la aceptación de solicitud del seguro por parte de la
empresa y el pago de la prima
El pago de la prima podrá ser total, fraccionado o diferido
El compromiso de pago fraccionado o diferido debe figurar por escrito
(convenio de pago)
El incumplimiento de lo establecido en el convenio de pago origina la
suspensión inmediata de la cobertura del seguro, siempre que no se
haya convenido un plazo adicional para el pago
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