Operaciones Bancarias

Operación Bancaria

 La actividad bancaria se desarrolla por medio de una

serie de operaciones, la banca ejercita su actividad a
través de una serie de actos homogéneos en cuanto a
su naturaleza y función económica que se conocen
como “operaciones de banca” u “operaciones
bancarias”.

 El termino operación bancaria califica el conjunto de

actos realizados por la empresa bancaria, para la
consecución de sus propios fines.
 - Depósitos de ahorros
C Pasivas - Cuentas corrientes
- Depósitos a plazo
l Fundamentales o
a Típicas - Hipotecarios
s Activas - Personales
- Microempresas
i - Tarjeta de Crédito

f
i
- Aval bancario
c Contingentes - Carta fianza
- Crédito documentario
a
c Complementarias
i o Accesorias - Compra y venta de divisas
- Intermediario de cobros
ó Por Cuenta
- Intermediario de pagos
- Custodia de valores
n de Terceros o - Caja de seguridad
- Cheques de gerencia
Servicios - Certificación de cheques
- etc.
Productos Bancarios y Financieros

Operaciones Pasivas

1. Depósitos de ahorro

2. Depósitos a plazo

4. Depósitos en cuenta corriente

5. Tarjeta de débito
Productos Bancarios y Financieros

Operaciones Pasivas.

Es el dinero que una institución financiera

recibe del público, generalmente a través
de las diferentes modalidades de
depósito, y que luego podrá prestar a
través de las diversas formas de crédito.
Operaciones Pasivas
(o de Captación)

Depositantes

 Ahorros
 Cuenta Corriente
 Plazo Fijo
 Ahorros Navideños
Productos Bancarios y Financieros

Depósitos de ahorro.

Es un depósito efectuado en una institución

financiera por un plazo indefinido. Los fondos
depositados pueden ser incrementados con
aportes parciales y también pueden ser
retirados parcialmente por el cliente sin
necesidad de un aviso previo.
 Productos Bancarios y Financieros

Depósitos a plazo.

Es aquel depósito efectuado en una institución

financiera, por un monto, plazo y tasa de interés
convenido. Son cuentas que le pagan un mayor
interés a los ahorristas a cambio de que el dinero
que se deposita permanezca por un periodo
determinado sin ser retirado.
 Tasa de interés %
INTERES

DEPOSITO DEPOSITO
TIEMPO

VALOR VALOR
PRESENTE FINAL
 Productos Bancarios y Financieros

Depósitos en cuenta corriente.

Es un depósito realizado en un banco, a nombre de una o más

personas, que permite a los titulares de la cuenta retirar el
dinero mediante el giro de cheques con cargo a los fondos
depositados en la misma y hacer depósitos parciales en dicha
cuenta.

El banco tiene la obligación de hacer efectivo los cheques, de

acuerdo a su forma de emisión, a la sola presentación del
mismo, a menos de que la cuenta no tenga fondos.
Tarjeta de Débito.

No es una operación pasiva, sino un instrumento electrónico

que permite realizar retiros a través de cajeros automáticos o
cajeros corresponsales o efectuar consumos de bienes o
servicios con cargo directo a los fondos en la cuenta asociada
(la que puede ser una cuenta corriente, cuenta de ahorro, etc.)
Permite realizar transacciones en locales comerciales que
tengan un terminal lector de tarjetas electrónicas denominado
P.O.S. (por su expresión en inglés: Point of Sale – punto de
venta)
• Gracias a los puntos
electrónicos de acceso (POS
o cajeros automáticos) se
logra mayor cobertura a las
redes a nivel nacional,
disminuyendo los costos por
transacción.
3. Productos Bancarios y Financieros

Operaciones Activas

1. Créditos o Préstamos hipotecarios

2. Créditos o Préstamos personales

3. Créditos o Préstamos a microempresas

4. Tarjeta de crédito
Operaciones Activas.

Negocios mediante los cuáles se prestan

recursos financieros (dinero) para facilitar apoyo
financiero a los clientes de una entidad
financiera previa evaluación y requiriendo, en
ciertos casos, garantías como respaldo a la
operación.

En estos negocios se cobran intereses que

toman el nombre de intereses activos.
 Operaciones Activas
(o de Colocación)

Según finalidad del crédito

1. Sin finalidad de negocio
 Crédito de consumo
 Crédito hipotecario para vivienda
2. Con finalidad de negocio
 Créditos corporativos
 Créditos para grandes empresas
 Créditos para medianas empresas
 Créditos para pequeñas empresas
 Créditos para microempresas
Personas naturales o jurídicas
 Operaciones Activas
(o de Colocación)

Por tipo de producto

(ejemplos)
 Hipotecario
 Préstamos
 Tarjeta de Crédito
 Leasing
 Factoring
Créditos o Préstamos hipotecarios.

Créditos destinados a personas naturales para la

adquisición, construcción, refacción, remodelación,
ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda
propia

Son aquellos préstamos que además de contener como

garantía una hipoteca, están orientados única y
exclusivamente a satisfacer necesidades personales de
vivienda.
Créditos personales.

Préstamos destinados a satisfacer eventuales

necesidades de dinero y/o financiamientos para la
adquisición de bienes y/o servicios que no tengan
ninguna relación con actividades empresariales.

Permite obtener dinero para usarlo en lo que más se

necesite: unas buenas vacaciones con la familia,
compra de una computadora, el pago de matrículas,
para solucionar problemas de salud, salir de cualquier
apuro, etc.
Créditos a microempresas.

Créditos en efectivo o mediante respaldo,

otorgados a Persona Natural o Persona
Jurídica, para el financiamiento de
actividades de producción, comercio o
prestación de servicios siempre que se
enmarque dentro de la categoría de
microempresa.
Tarjeta de crédito.

Contrato por el cual una empresa bancaria o una

persona jurídica autorizada, concede una apertura de
crédito, de tipo rotatorio o revolvente, por una suma
determinada, a favor de su cliente que puede ser una
persona natural o jurídica.

El uso de la tarjeta permite realizar compras o pagos

como si se tratara de efectivo en las empresas o
establecimientos afiliados, éstos serán cancelados al
contado o a cierto plazo.
Servicios

1. Remesas

2. Giros

3. Otros servicios.
Otros Servicios

Cheques de gerencia

Compra-venta moneda extranjera

Custodia de valores

Cajas de seguridad

Pago de servicios

Recaudación de impuestos
Contratos Bancarios
 Contratos Bancarios

 Contrato:
Acuerdo de voluntades entre dos
ó más personas que tiene por objeto dar,
hacer o no hacer una cosa.

 ContratoBancario: es aquel contrato en el

cual una de las partes es un banco y tiene
como objeto principal la actividad crediticia.
CARACTERÍSTICAS DE LA CONTRATACION BANCARIA

 Buena fe:

La buena fe supone que las partes negocian y se

obligan en el ánimo recíproco de cumplir en
forma espontánea. Que pactan las cláusulas con
el propósito de que lo previsto se obtenga, ello
para que el negocio llegue a buen fin y no con la
pretensión oculta de traicionar la confianza
depositada en el acuerdo.
CARACTERÍSTICAS DE LA CONTRATACION BANCARIA

Relación con la técnica :

El contrato bancario es el sustento de las

operaciones bancarias que a su vez son
reguladas por la ciencias contables y
procedimientos operativos.
CARACTERÍSTICAS DE LA CONTRATACION BANCARIA

 Carácter personalísimo:

El banco cuando contrata, lo hace con quién

considera que representa el menor riesgo
crediticio, operativo y de mercado, se hace un
análisis de las cualidades personales del cliente,
sus cualidades patrimoniales, financieras,
profesionales y hasta morales.
 CARACTERÍSTICAS DE LA CONTRATACION BANCARIA

 Son contratos comerciales:

La actividad bancaria tiene ante todo un carácter

comercial o mercantil. Esto resulta de suma importancia
pues va a determinar la naturaleza de la Ley que regule
esta actividad. En tal sentido, nuestro Código de
Comercio de forma expresa, considera a las operaciones
bancarias como actos de comercio y por lo tanto
sometidos en todo a la Ley comercial. (artículo 1° del C
de C.)
CARACTERÍSTICAS DE LA CONTRATACION BANCARIA

Se realiza intermediación:

La intermediación constituye el elemento

comúnmente encontrado en todas y cada
una de las definiciones sobre el negocio o
actividad bancaria, por constituir el eje
central de la misma.
 CARACTERÍSTICAS DE LA CONTRATACION BANCARIA

 Son contratos masivos:

Implica la realización de la intermediación bancaria

pero en forma continua y en proporciones masivas.

La contratación en masa les permite a los bancos

reducir el riesgo que significaría celebrar contratos
distintos con cada cliente: la homologación de la
contratación equivale para la empresa financiera, ni
más ni menos, desde el punto de vista jurídico, a
reducir a uno el riesgo de tener vigentes miles de
contratos
CARACTERÍSTICAS DE LA CONTRATACION BANCARIA

 Son contratos de adhesión:

Esta característica es una consecuencia de la

masividad de que hablábamos en el punto
anterior, confeccionándose contratos tipo para
cada producto bancario.
CARACTERÍSTICAS DE LA CONTRATACION BANCARIA

 Son contratos automatizados:

La masividad ha ocasionado que los bancos

recurran al procesamiento electrónico de la
información que reciben de sus clientes, con toda
la responsabilidad que esto último conlleva en
cuanto a la seguridad de la información .
CARACTERÍSTICAS DE LA CONTRATACION BANCARIA

 Profesionalidad:

Debe entenderse que para que la actividad o

negocio al que nos referimos sea de carácter
bancario, es necesario que ésta sea realizada
por una entidad bancaria sin la cual no se
concibe que pueda denominársele como tal.
CONTRATACION BANCARIA

 Forma y prueba:

Su forma: Tradicionalmente es solemne, ya que

en la mayoría de los casos por razones
meramente probatorias, sin descontar aquellas
en que resulta un imperativo legal, media un
documento escrito.
CONTRATACION BANCARIA

 Forma y prueba:

La prueba que va íntimamente ligada y de hecho,

como mencionamos, condiciona la forma, implica
la obligación de contar con un documento privado
autenticado o un documento público, o sea
aquellos que hacen plena prueba.
CONTRATACION BANCARIA

 Forma y prueba:

La Ley Bancaria en su artículo 196 establece que

los contratos bancarios deben ser por escrito e
indica los requisitos mínimos que estos deberán
contener.
 CONTRATACION BANCARIA

 Cambios en el sistema financiero:

a. Innovación financiera.
b. Avances tecnológico
c. Desintermediación
d. Mundialización de los mercados
e. Desregulación y Titularización.