APUNTES COMPLEMENTARIOS TEMA 3: EL CONTRATO DE SEGURO.

Profesora Marina Martín

Las Entidades aseguradoras

El seguro tiene unas normas que regulan el acceso a esa actividad, por tanto, no cualquier
empresa puede dedicarse al seguro, solo las entidades privadas que sean:
- Sociedades Anónimas
- Sociedades Anónimas europeas
- Mutuas de Seguros
- Sociedades Cooperativas
- Mutualidades de Previsión social
El Consorcio de Compensación de Seguros
Es una entidad pública empresarial que está adscrita al Ministerio de Economía a través
de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
Dentro de sus funciones más importantes serían:
- Riesgos extraordinarios: indemnizar las pérdidas que se derivan de
acontecimientos extraordinarios que ocurran en España por fenómenos de la
naturaleza como, inundaciones, terremotos, maremotos, volcanes, etc. También
los ocasionados de forma violenta como actos de terrorismo, rebelión etc.
- Seguro de autos obligatorio: El consorcio indemnizará los daños en los casos de
que el vehículo sea desconocido, no tenga seguro o sea robado. También en los
casos en que la compañía de seguros sea insolvente.
Conceptos aseguradores básicos
RIESGO
Cuando queremos realizar un contrato de seguro lo hacemos para evitar las
consecuencias desfavorables de determinados hechos si llegan a producirse. Esa
incertidumbre de que se produzca un suceso que se ignora cuándo ocurrirá y que puede
causar un daño económico, es la base del seguro, y se llama riesgo.
Características no todos los sucesos son un riesgo tiene que ser: futuro, fortuito (que se
produzca al azar), incierto (es decir, no sabemos si se producirá o no), posible, y
económicamente desfavorable.
SINIESTRO
Es la realización del riesgo.
Una vez ocurrido el siniestro se debe comunicar a la compañía de seguros en el plazo de 7
días máximo. Si no es así el asegurador podrá rechazar la indemnización de los daños
causados.
Una vez recibida la declaración de siniestro, la compañía de seguros, deberá efectuar el
pago en los 40 días siguientes, también ese pago se puede sustituir por la reparación o
reposición del objeto que se haya siniestrado.
PRIMA: ES EL PRECIO DEL SEGURO que paga el tomador del seguro al asegurador. Las
primas de seguro no están sujetas a IVA. (Pagan otros impuestos y recargos
complementarios pero no IVA).
Dentro del contrato de seguros tenemos elementos personales, elementos materiales (ver
por el libro en la página 60 y 61)
Y también tenemos ELEMENTOS FORMALES DEL CONTRATO:
El contrato debe hacerse por escrito y el documento que contiene las condiciones de cada
contrato se llama PÓLIZA. Pero hasta llegar al momento de la contratación, tenemos
- La solicitud de seguro, en ella el tomador describirá el riesgo que quiere asegurar
- La proposición de seguro, es la oferta real de contrato que realiza la compañía de
seguros, es un contrato de adhesión el tomador podrá aceptar o rechazar estas
condiciones. La proposición vincula a la compañía 15 días, es decir durante ese
tiempo no puede modificar esas condiciones y ese precio que ha dado en la oferta.
- Póliza, contendrá como mínimo, el nombre y apellidos o la denominación social si
es una empresa de las partes del contrato, del asegurado y del beneficiario si lo
hay.
El concepto que se asegura, el riesgo cubierto, los objetos asegurados y su
situación, la suma asegurada, el importe de la prima, la fecha de vencimiento de
las primas y la forma de pago, la duración del contrato, y si interviene mediador.
Clasificación de los seguros por ramos
Seguros personales:
 Seguros de vida: cubre el riesgo de fallecimiento de una persona, la entidad de
seguros pagará la prestación convenida al beneficiario cuando se produzca el
fallecimiento del asegurado.
 Seguros de accidentes: es un seguro sobre las personas que cubre el riesgo de
sufrir una lesión corporal derivada de una causa violenta, súbita, externa y ajena a
la intencionalidad del asegurado que produzca incapacidad temporal, permanente
o muerte. Ojo , si el asegurado provoca intencionadamente el accidente, el
asegurador se libera del cumplimento de la obligación.
 Seguros de enfermedad y asistencia sanitaria, tienen por objeto cubrir riesgo de
enfermedad del asegurado y su familia si se contrata póliza familiar, se excluyen
enfermedades que existieran cuando se firmó el contrato. Los de asistencia
sanitaria ponen a disposición del asegurado asistencia médica, hospitalaria y
quirúrgica, se puede establecer periodo de carencia por la compañía.
 Planes de jubilación
Seguros materiales o de daños
 Seguro de incendio, el asegurador se obliga a indemnizar por los daños
producidos en incendio del objeto asegurado, en la póliza se describirá los
objetos asegurados y el lugar donde se encuentran.
 Seguro de robo, el asegurador se obliga dentro de los límites establecidos en la
ley y en el contrato a indemnizar los daños derivados de la sustracción ilegítima
por parte de terceros de las cosas aseguradas.
  Seguro de transporte terrestre, se aseguran daños materiales que se produzcan
por el transporte de mercancías
 Seguros de vehículos, todo propietario de un vehículo a motor esta´ obligado a
tener un contrato de seguro de responsabilidad civil.
Seguros patrimoniales
 Seguro de responsabilidad civil, este seguro cubre la responsabilidad que tiene
una persona de reparar los daños causados a un tercero como consecuencia de
una acción u omisión por la que se deba responder en la que haya tenido culpa o
negligencia.
 Seguro de lucro cesante, por este seguro el asegurador se obliga a indemnizar al
asegurado, la pérdida del rendimiento económico que hubiera podido alcanzarse
en una actividad sino se hubiera producido el siniestro, por ejemplo, en caso de
que se paralice la actividad de una empresa, la actividad de una fábrica, o a
alguien le quitan el seguro de conducir etc se pueden asegurar tanto gastos como
pérdidas de beneficios.
 Seguro de caución, es una garantía que busca asegurar el cumplimiento de una
obligación por parte de un cliente frente a un tercero. La aseguradora de caución
indemnizará al beneficiario por los daños patrimoniales si el tomador incumple
sus obligaciones. Es necesario para las empresas que trabajan con
Administraciones públicas (pero es más barato que el aval bancario normalmente).
Casos en que se utiliza por ejemplo, anticipos en promociones inmobiliarias
protege al comprador si no se construye, seguro de caución en aduanas las
empresas que importan y exportan deben tener garantías ante deudas aduaneras.
Seguros multirriesgo o combinados
Son pólizas que incluyen coberturas de diferentes seguros, seguros personales, seguros
de daños a los bienes, seguros de responsabilidad civil etc, para evitar suscribir varias
pólizas se asumen varios riesgos en una sola.
Las más habituales son multirriesgo de Hogar, de comunidades, de comercio, de oficinas,
de colegios, de industrias.
En el multirriesgo de hogar, se hace frente a posibles daños en el hogar y se diferencia
entre contenido, que sería el mobiliario y los objetos personales que el asegurado tiene
dentro de su casa. Y el continente, que sería el edificio, las instalaciones fijas como los
muros, cerramiento etc.
Imagina que tu comunidad de propietarios tiene contratado un seguro de comunidad,
¿debes contratar un seguro de hogar? Sí, porque los daños en las instalaciones privativas
no están cubiertos por el seguro de comunidad.