Qu es el deducible?

El deducible es la suma de dinero que siempre

ser de cargo del asegurado en caso de que su
bien asegurado sufra algn dao. En otras
palabras: al contratar un seguro con deducible
acuerdas con la aseguradora que, en caso de
que tu bien asegurado sufra un dao, pagars
una parte predeterminada de ste. El seguro
slo cubre cualquier dao que supere el monto
deducible pactado en la pliza de seguro.
Cul es la diferencia entre contratar un seguro
con o sin deducible?
Los planes de seguros con deducible son ms
econmicos debido a que el asegurado
comparte el riesgo con Consorcio. Al momento
de producirse un siniestro, el asegurado paga
slo el monto del deducible pactado en su
pliza y Consorcio asume la diferencia.

Las coberturas de Asistencia al Vehculo y
Responsabilidad Civil, no tienen deducible,
independiente al plan contratado.

Las coberturas de Robo de Accesorios y Daos
Maliciosos, para el plan sin deducible, tendrn
siempre un deducible de UF 3.

1. Introduccin
El seguro es un contrato por el cual una de las partes
(el asegurador) se obliga, mediante una prima que le
abona la otra parte (el asegurado), a resarcir
un dao o cumplir la prestacin convenida si ocurre
el evento previsto, como puede ser un accidente o un
incendio, entre otras.
El contrato de seguro puede tener por objeto
toda clase de riesgos si existe inters asegurable,
salvo prohibicin expresa de la ley. Por ejemplo:
Los riesgos de los incendios.
Los riesgos de las cosechas.
La duracin de la vida de uno o ms individuos.
Los riesgos del mar.
Los riesgos de los transportes por aire o tierra.
El asegurador por lo general es una compaa
de seguros organizada bajo la forma
de sociedad annima; pero tambin
existen cooperativas y mutualidades de seguros e
incluso un organismo oficial La caja de Ahorro y
Seguro realiza operaciones de este tipo. Asimismo,
en algunasprovincias funcionan entidades
aseguradoras oficiales.
El contrato de seguro es consensual, bilateral y
aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el
mero consentimiento de las partes y produce sus
efectos desde que se ha realizado la convencin; es
bilateral puesto que
origina derechos y obligaciones recprocas entre
asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se
refiere a la indemnizacin de una prdida o de un
dao producido por un acontecimiento o un hecho
incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el
caso contrario como ocurre con la muerte no se
sabe cundo ello ha de acontecer.
2. Clasificacin de los seguros
De diversos modos pueden clasificarse los seguros.
En primer lugar, segn se hallen a cargo del Estado,
en su funcin de tutela o de la actividadaseguradora
privada, se dividen en seguros sociales y seguros
privados.

Seguros sociales: Los seguros sociales tiene por
objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos
riesgos, como la muerte, los accidentes, la
invalidez, las enfermedades, la desocupacin o la
maternidad. Son obligatorios sus primas estn a
cargo de los asegurados y empleadores, y en
algunos casos el Estado contribuye tambin con su
aporte para la financiacin de las indemnizaciones.
Otra de sus caractersticas es la falta de una pliza,
con los derechos y obligaciones de las partes, dado
que estos seguros son establecidos por leyes y
reglamentados por decretos, en donde se precisan
esos derechos y obligaciones.
El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si
faltase esa designacin sern beneficiarios sus
herederos legales, como si fuera un bien ganancial,
en el orden y en la proporcin que establece
el Cdigo Civil. Por consiguiente, producido el
fallecimiento del asegurado la Caja Nacional de
Ahorro y Seguro abona el importe del seguro a los
beneficiarios instituidos por aqul o a sus herederos.
El sistema de previsin de las cajas de jubilaciones no
es tcnicamente un seguro, aunque por sus
finalidades resulta anlogo. Permite gozar de una
renta a los jubilados y cubre los riesgos del
desamparo en que puede quedar el cnyuge y los
hijos menores de una persona con derecho a
jubilacin, ordinaria o extraordinaria, a la fecha de su
fallecimiento.
Seguros privados: Estos seguros son los que el
asegurado contrata voluntariamente para cubrirse
de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima
que se halla a su cargo exclusivo. Adems de estas
caractersticas podemos sealar:
Los seguros privados se concretan con la emisin
de una pliza el instrumento del contrato de
seguro en la que constan los derechos y
obligaciones del asegurado y asegurador.
En nuestro pas los seguros privados son
explotados, en su mayora por compaas privadas,
mutualidades y cooperativas. Pero tambin el
Estado, por intermedio de la Caja Nacional de
Ahorro y seguro, hace seguros de distintos tipos. Y
en algunas provincias existen aseguradoras
oficiales.
De acuerdo con su objeto los seguros privados
pueden clasificarse en seguros sobre las personas y
seguros sobre las cosas.
Seguros sobre las personas: El seguro sobre las
personas comprende los seguros sobre la vida, los
seguros contra accidentes y los seguros contra
enfermedades. En realidad, constituyen un
solo grupo denominado seguro de vida, pues los
seguros contra accidentes y enfermedades no son
sino una variante de los seguros de vida.
3. Clasificacin de los seguros de vida,
conforme al riesgo que cubren
Seguros en caso de muerte: En los seguros de este
tipo, al fallecimiento del asegurado, el asegurador
abona al beneficiario instituido por aqul el
importe del seguro.
Seguros en caso de vida: En estos seguros la
entidad aseguradora abona al asegurado el importe
del seguro, siempre que viva al vencimiento de un
determinado periodo de tiempo. Tambin puede
convenirse el pago de una renta peridica mientras
viva el asegurado, a partir de una fecha establecida
de antemano.
Seguros mixtos: Constituyen una combinacin de
los seguros de muerte y de vida. Por lo tanto, el
importe del seguro se paga a los beneficiarios si el
asegurado muere antes de vencer el contrato, y se
le entrega a l si supervive a esa fecha.
Segn que cubran a una o ms cabezas
Seguros sobre una cabeza: Se paga el seguro
cuando fallece la persona asegurada.
Sobre dos o ms cabezas: Mediante este contrato se
asegura la vida de dos o ms personas y el seguro se
paga cuando muere una de ellas a favor de la otra u
otras.
Atento al nmero de personas amparadas por la
pliza
Seguros individuales: Son los contratos por medio
de los cuales se asegura una persona con un seguro
de muerte, de vida o mixto.
Seguros colectivos: En estos contratos se asegura la
vida de numerosas personas. El seguro se paga a la
muerte de estas, a los beneficiarios instituidos.
Segn las clusulas adicionales
Seguros con clusulas adicionales: De acuerdo con
estas clusulas la pliza puede prever otros
beneficios.
Seguros sin clusulas adicionales: Son aquellos
cuyas plizas solo prev el seguro de muerte, vida o
mixto.
4. Seguro sobre las cosas
Seguro contra incendio: Con este seguro se
cubre los bienes muebles e inmuebles contra el
riesgo de los incendios. La compaa aseguradora
indemniza al asegurado por el dao que hubieran
sufrido los bienes objeto del seguro, a causa de un
incendio, por su puesto siempre que este no haya
sido intencional.
Seguro contra granizo: Las plantaciones
pueden resultar muy daadas, con la cada del
granizo, por lo cual este seguro presta unservicio de
verdadera utilidad a los agricultores que han
asegurado sus sementeras contra este riesgo. Solo
se indemniza por los daos que causa el granizo sin
tener en cuenta las prdidas que pueda haber
originado las lluviaso el viento.
Seguro de automviles:
Responsabilidad civil: Por lesiones causadas
a terceros y por daos producidos a cosas de estos. Si
el dueo del automotor asegurado, causa por
accidentes daos corporales o la muerte de un
tercero, la compaa responde hasta un determinado
importe. La indemnizacin por daosmateriales es
ms reducida.
Incendio, accidente y robo: la pliza ampara al
propietario del vehculo contra estos riesgos de
acuerdo con la suma asegurada. En el caso de
accidentes el seguro cubre los daos sufridos por al
automotor.
Seguro de transporte: Puede ser martimo
pluvial, terrestre y areo, y cubre los riesgos que
pesan sobre los medios de transportes, los efectos
transportados y los pasajeros. La compaa
indemniza al propietario de los medios de
transporte los daos que estos puedan sufrir en el
cumplimiento de su misin por diversos
accidentes, conforme al capital asegurado.
Tambin cubre este seguro los dao o lesiones que
puedan sufrir los pasajeros como consecuencia de
accidentes de transportes.
Seguro de cristales: Con este seguro se prev
la indemnizacin a favor de una persona
o empresa por los daos que puede acarrearle la
rotura de los cristales de su negocio o propiedad.
Seguro contra robos: Cubre la perdida que puede
experimentar una persona por robos o hurtos.
Seguro de crditos: Cubre el quebranto que le
ocasiona a un apersona o empresa la insolvencia de
sus prestatarios. Mediante una determinada prima
la compaa de seguros se compromete a resarcirle
esa prdida y lo sustituye en las acciones que se
pueden intentar para perseguir el cobro de la
deuda.
Seguro de fidelidad de los empleados: Lo toman
las empresas para cubrirse de las prdidas que
pueden sufrir por infidelidad de sus empleados en
caso de maniobras dolosas.
5. Disposiciones legales
Rgimen Leal: La ley 17.418 de 1967, incorporada
al Cdigo de Comercio en reemplazo de sus
anteriores disposiciones, regula en la actualidad el
contrato del seguro. Lo hace con criterio publisistico,
estableciendo gran cantidad de disposiciones que no
pueden ser modificadas por las partes (o que solo
pueden ser modificadas en beneficio del tomador) y
reglamentarista, contemplando en detalle todos los
aspectos del contrato.
Las disposiciones legales de mayor significacin que
rigen en la actualidad en materia de seguros son las
siguientes:
1. Toda falsa de declaracin conocidas por el
asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de
peritos hubiese impedido el contrato o modificado
sus condiciones, si el asegurador hubiera sido
cerciorado del verdadero estado de riesgo, hace
nulo el seguro.
2. Reticencia:
3. Pliza:
Es el instrumento del contrato de seguro y debe
contener los siguientes datos:
Los nombres y domicilios de las partes.
El inters o la persona asegurada.
Los riesgos asumidos.
El momento desde el cual estos se asumen y el
plazo.
La prima.
La suma asegurada.
Las condiciones generales del contrato.
De acuerdo con esta enumeracin las plizas constan
de dos partes. En la primera se insertan las clusulas
particulares del contrato. En la segunda figuran las
condiciones generales del seguro del que se trate.
Estas condiciones son uniformes para todos los
contratos, se incluyen al dorso de la pliza y deben
ser aprobadas por la Superintendencia de Seguros de
la nacin.
1. Es el precio del seguro y debe pagarse en el
domicilio del asegurador o en el lugar convenido
entre las partes. Se adeuda desde la celebracin
del contrato pero no es exigible sino contra la
entrega de la pliza.
2. Prima:
Toda agravacin del riesgo asumido que a juicios
de peritos hubiera impedido el seguro o
modificado sus condiciones, es causa especial de
rescisin del contrato de seguro. El asegurado
tiene que denunciar al asegurador la agravacin
del riesgo. Si esta se debe a un hecho del
asegurado, la cobertura queda suspendida y el
asegurador tiene que notificar, en el termino de 7
das, su decisin de rescindir. Si la agravacin
resulta de un hecho ajeno al asegurado, la
decisin de rescindir debe notificarse dentro de
los 30 das.
3. Agravacin del riesgo:
En los seguros de daos patrimoniales,
el crdito a favor del asegurado debe pagarse
dentro de los 15 das, una vez fijado el importe de
la indemnizacin o aceptada, por parte del
asegurado, la indemnizacin ofrecida. En los
seguros de personas el pago se hace dentro de los
15 das de notificado el siniestro. Cuando el
asegurador haya estimado el dao reconocido el
derecho del asegurado, se puede reclamar un
pago a cuenta si el procedimiento para establecer
la prestacin no se haya terminado un mes
despus de la notificacin del siniestro. El pago a
cuenta no puede ser inferior a la mitad de la
prestacin reconocida por el asegurado.
4. Vencimiento de la obligacin del asegurador:
5. Seguro de incendio:
El asegurador debe indemnizar el dao causado a los
bienes por la accin directa o indirecta del fuego, as
como por las medidas necesarias para extinguirlo u
otras semejantes. Los daos que origine una
explosin o rayo se hayan equiparado a los que
causan los incendios.

El monto del resarcimiento se determina por las
siguientes normas:
Para los edificios, por su valor en la poca del
siniestro.
Para las mercaderas elaboradas por el asegurado,
segn el costo de fabricacin. Para otras
mercaderas, por el precio de adquisicin.
Para los animales, por el valor que tenan cuando
se produjo el siniestro; para las materias primas,
frutos cosechados y otros productos naturales
conforme a los precios medios en el da del
siniestro.
Para el moblaje del hogar y otros objetos de uso,
herramienta sy mquinas, por su valor en el
momento del siniestro.
1. El asegurador responde en este tipo de seguro por
los daos causados exclusivamente por el granizo
a los frutos y productos asegurados. Para valuar el
dao se computa el valor que habran tenido los
frutos y productos en la poca de la cosecha si no
se hubiera producido el siniestro.

2. Seguro contra granizo:
En el seguro de mortalidad de animales, el
asegurador indemniza el dao originado por la
muerte del animal o animales asegurados, o por
su incapacidad total y permanente si as se
conviene. El asegurado pierde el derecho a ser
indemnizado si maltrat o descuido gravemente
al animal.
3. Seguro de animales:
Este seguro puede celebrarse sobre la
vida del contratante o de un tercero. Los cambios
de profesin o actividad del asegurado autorizan
las rescisin del contrato. El suicidio voluntario
libera al asegurador, a no ser que el contrato haya
estado en vigor ininterrumpida durante tres aos.
En el seguro sobre la vida de un tercero el
asegurador se libera si la muerte ha sido
intencionalmente provocada por un acto ilcito
del contratante. El asegurador queda liberado si la
persona cuya vida se asegura muere en una
empresa criminal o por aplicacin legtima de la
pena de muerte.
4. Seguro sobre la vida:
5. Reaseguro:
El asegurador puede asegurar los riesgos asumidos,
es decir, la ley faculta al asegurador a reasegurar los
seguros que ha tomado.
6. Superintendencia de Seguros de la Nacin
Este organismo, creado en 1937,
convalidado en 1938, depende del Ministerio
de Economa. En el considerando de ese decreto
figuran las razones en que se fund la creacin de la
Superintendencia, a saber:
Las sociedades de seguros son entidades
esencialmente financieras, que reciben los ahorros
del pblico para administrar las reservas
preestablecidas por los clculos actuariales.
Esas reservas deben ser invertidas con excepcional
prudencia y seguridad.
Es deber del estado examinar la posibilidad de
realizacin de los clculos y planes de seguro, la
colocacin de las reservas, los resultados peridicos
de esas administraciones y la
correcta publicidad de todos aquellos datos que
demuestren el desenvolvimiento y el estado de
dichas sociedades para que su prestigio resulte
indudable y estimule la contratacin de nuevos
seguros.
Las sociedades de seguros exigen al Estado una
fiscalizacin especializada.
En cuanto a sus objetivos, se le han asignado a la
superintendencia los siguientes fines y
atribuciones: Controlar y fiscalizar la organizacin,
funcionamiento, solvencia y liquidacin de las
sociedades de seguros, en todo lo relacionado co su
rgimen econmico, y especialmente sobre los
planes de seguro, tarifas, modelos de contrato,
balances, funciones y conducta de los agentes o
intermediarios y publicidad en general.
7. Elementos del contrato de seguros
El Asegurador: Unicamente pueden actuar como
aseguradores las sociedades annimas, las
cooperativas y las sociedades de seguros mutuos.
Tambin puede asegurar el Estado.
Las aseguradoras deben ser autorizadas para
funcionar por la Superintendencia de Seguros de
la Nacin. Esta institucin las fiscaliza, establece las
condiciones de las plizas y monto de las primas,
determina las inversiones y reservas que deben
efectuar y controla su administracin y situacin
econmica y financiera.
El Asegurado: La ley distingue las personas del
tomador del seguro, del asegurado y del beneficiario.
El tomador del seguro es la persona que celebra el
contrato.
El asegurado es el titular del inters asegurable.
El beneficiario es el que percibir la indemnizacin.
El tomador se diferencia del asegurado cuando
estipula el seguro por cuenta de un tercero o por
cuenta "de quien corresponda".
Por su parte, el asegurado y beneficiario
generalmente coinciden. Se separan por ejemplo en
los seguros de vida, cuando se asegura la propia vida
en beneficio de otra persona.
La pliza: Es el instrumento escrito en el cual
constan las condiciones del contrato. Aunque no es
indispensable para que exista el contrato, la prctica
aseguradora la ha impuesto sin excepciones.
Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los
seguros de personas, en que debe ser nominativa.
El texto es, en general, uniforme para los distintos
tipos de seguros. Las clusulas adicionales y
especiales y las modificaciones al contenido de la
pliza se denominan endosos y se redactan en hoja
separada, que se adhiere a aquella.
Plazo: Si el plazo del contrato no est determinado en
el contrato, se presume que es de un ao, salvo que
por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por un
tiempo distinto.
Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce
horas del da establecido y terminan a las doce horas
del ltimo da de plazo.
A pesar del plazo pactado, cualquiera de las partes
puede rescindir el contrato antes de su vencimiento,
con reintegro al tomador de la prima proporcional
por el plazo no corrido.
8. Obligaciones emanadas del contrato
Pagar la prima: El tomador del seguro debe pagar la
prima establecida ms los impuestos, tasas, sellados
y dems regargos que establecen o autorizan las
reglamentaciones de la actividad aseguradora.
El total de lo que debe pagar el tomador constituye el
premio del seguro.
Si la prima no es pagada en trmino, el asegurador
no es responsable por el sinistro ocurrido antes de su
pago.
La prima puede variar en el curso del contrato,
aumentando o disminuyendo cuando aumente o
disminuya el riesgo contemplado.
Denunciar el estado de riesgo: El tomador debe
describir con precisin el riesgo contemplado, con
relacin a la cosa o persona sobre la cual recae el
inters asegurable.
Se llama reticencia a las declaraciones falsas o
silenciamiento de circunstancias conocidas, que a
juicio de peritos hubieran impedido el contrato, o
modificado sus condiciones. La reticencia da derecho
al asegurador a anular el contrato.
Denunciar la agravacin del riesgo: El tomador debe
denunciar todos los hechos, propios o ajenos, que
puedan agravar el riesgo contemplado, aumentando
la posibilidad de siniestro.
Denunciar el siniestro: El tomador debe denunciar el
siniestro dentro de los tres das de ocurrido. Debe
denunciar y probar los daos que ha sufrido y
permitir que el asegurador verifique la concurrencia
del hecho y los perjuicios ocacionados.
Salvamento: El tomador debe hacer todo lo necesario
para evitar o disminuir los daos.
9. Obligaciones del asegurador
Reembolsar gastos: Debe reintegrar los gastos
realizados en cumplimiento de la obligacin de
salvamento, siempre que no hayan sido
manifiestamente desacertados o innecesarios.
Pagar la indemnizacin: Se determina de acuerdo
con el tipo de seguro contratado, el dao
efectivamente sufrido y el monto asegurado.
En los seguros de daos, la indemnizacin nunca
puede superar el dao efectivamente sufrido, aunque
el monto asegurado sea mayor. El seguro es para
reparar un perjuicio, no para obtener fin de lucro.
En los seguros de personas, la prestacin se limita a
la suma convenida.
El pago de la indemnizacin debe hacerse dentro de
los quince das de fijado su monto (en los seguros de
daos) o de ocurrido el siniestro(en los seguros de
personas).
10. La organizacin y administracin de las
compaas seguros
Primas: Es el precio del seguro que paga el
asegurado al asegurador como contraprestacin del
riesgo que asume ste y del compromiso que es su
consecuencia.
Existen distintos tipos de primas:
Prima natural
Prima pura
Prima comercial
Prima nivelada
Prima nica
Prima peridica
Prima natural: En los seguros de vida es la prima que
depende del cmputo matemtico del riesgo. Por esta
razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima natural, y
viceversa.
Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos
de seguros.
Prima comercial: esta es la prima que paga
efectivamente el asegurado y se compone de dos
partes: la prima natural o pura por un lado y los
gastos de explotacin y la ganancia del asegurador
por el otro. De esos gastos los ms importantes son:
Comisin a favor de los productores que colocan
los seguros.
Comisin de cobranza que se paga a los
colaboradores por la percepcin de las primas.
Gastos de administracin y propaganda.
Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima
puede fraccionarse mediante cuotas peridicas, y
ello da origen a un recargo, como suele ocurrir con
las ventas a plazo.
Margen de seguridad. Se trata de un recargo para
prever cualquier aumento de gastos y en particular
la posibilidad de un riesgo mayor.
Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima
natural para el clculo de la prima comercial hara
prohibitivo el seguro de vida, a partir de una
determinada edad. En este caso la prima comercial
aumentara de continuo y llegara un momento en
que el asegurado desistira del contrato dado el alto
precio que debera abonar por su seguro. Por ello ha
sido necesario nivelar las primas a fin de que la
prima comercial sea la misma, en los seguros de vida,
durante toda la vigencia del contrato.
Prima nica: es lo que debe abonar el asegurado
cuando ello se hace en una sola oportunidad.
Primas peridicas: la prima nica se abona con pagos
parciales, con lo cual se ofrece al asegurado una
posibilidad que puede decidir la concentracin de
estas operaciones.
El riesgo: Constituye uno de los factores principales
dentro de la actividad aseguradora. Es el objeto del
seguro como medida de prevencin de un
acontecimiento incierto, que de producirse obliga al
asegurador a pagar la indemnizacin convenida. En
el seguro de riesgo es siempre incierto. Aun la muerte
de una persona, que fatalmente ha de ocurrir mas
tarde o ms temprano, es un acontecimiento incierto
susceptible de asegurarse, porque no se sabe cuando
ha de suceder.
Tratndose de un acontecimiento incierto es
indudable que no puede depender de la voluntad de
asegurado dado que entonces no habra posibilidad
de seguro. Los riesgos sobre las cosas tambin
presentan una cierta regularidad que los hace
materia de aseguramiento. La practica aseguradora
ha consagrado normas para medir dichos riesgos y
calcular las normas que debe percibir el asegurador.
El riesgo determina la prima a cobrar, y en
consecuencia, para los riesgos agravados con relacin
a los riegos normales, la prima ser ms elevada. En
la pliza de seguro el riesgo asumido por el
asegurador debe definirse con mucha claridad, pues
se trata de un elemento de capital importancia en
este contrato.
Adems, es necesario que la cosa objeto del seguro se
encuentre debidamente caracterizada a fin de que el
asegurador conozca hasta donde se extiende el riesgo
que corre.
11. Organizacin funcional de las compaas
de seguros
La mayora de las entidades aseguradoras son
sociedades annimas en las cuales el rgano
soberano es la Asamblea de Accionistas y su rgano
directivo el Consejo de Administracin o Directorio
designado por los accionistas reunidos en asamblea.
Del directorio depende directamente
la Gerencia General, que, como toda empresa, es el
rgano ejecutivo encargado de conducir a la
compaa con arreglo a las resoluciones adoptadas
por aquel.
12. Aceptacin de los seguros y emisin de las
plizas
La emisin de las plizas se realiza mediante los
siguiente pasos:
1. Solicitud del seguro.
2. Verificacin de todos los datos que constan en la
solicitud.
3. Aceptacin del seguro.
4. Emisin de la pliza.
La solicitud del seguro es el comprobante mediante el
cual el asegurable solicita a la compaa un
determinado seguro. Por ello en l figuran los datos
necesarios para que el asegurador conozca con
exactitud el riesgo que ha de correr al contratar el
seguro. Los principales datos son:
Fecha.
Datos de identificacin del asegurable.
Objeto y riesgo del seguro.
Descripcin de la cosa que ha de asegurarse.
Importe del seguro.
La declaracin de salud disminuye las gastos de
emisin de la pliza, porque es menos oneroso
verificar esa declaracin que hacer la revisin mdica
integral, y simplifica notablemente la gestin ante el
asegurable para inducirlo a que tome un seguro de
vida. Aceptada la solicitud, se emite la pliza
conforme a los datos de aquella y se entrega al
interesado.
13. Reaseguros activos y pasivos
El reaseguro es un contrato mediante el cual un
asegurador que ha tomado directamente un seguro
traspasa parte de l a otro asegurador, que, por
consiguiente, toma la responsabilidad de pagar la
proporcin que le corresponda en el caso de que
ocurran los riesgos previstos en el seguro contratado.
Los riesgos que tcnicamente puede asumir una
compaa de seguros tienen un lmite, pasado el cual
se impone la necesidad de realizar reaseguros para
ceder a otras compaas ese exceso de riesgos.
La regla fundamental para establecer el lmite de
riesgos que pueden asumir se halla en la uniformidad
de los capitales asegurados por cada compaa.
Para evitar el desequilibrio que puede producir la
falta de uniformidad de los capitales, las compaas
reaseguran la parte de los seguros que excede el
lmite normal de los capitales asegurados.
El lmite de los riegos que puede correr una
compaa de seguros se denomina pleno. La
compaa que cede el excedente de su pleno se llama
cedente y hace un reaseguro pasivo. La compaa que
toma el reaseguro se denomina cesionaria y hace un
reaseguro activo.
A su vez, un reaseguro activo puede ser materia de un
nuevo reaseguro en otra compaa. Este reaseguro se
denomina retrocesin. Por lo comn las compaas
cedentes pagan a las cesionarias las misma prima que
cobran a los asegurados y perciben de ellas una
comisin ms alta que la que deben abonar a sus
agentes o corredores.
En nuestro pas el reaseguro es regulado por el
I.N.D.E.R. (Instituto Nacional de Reaseguro), que
monopoliza los reaseguros de las compaas
nacionales y el 30% aprox. de las compaas
extranjeras. A su vez el I.N.D.E.R. puede retroceder
sus reaseguros a compaas nacionales o extranjeras
que operan en nuestro pas o a aseguradoras del
extranjero.
14. Anulaciones
Las plizas emitidas se anulan cuando se rescinde el
contrato de seguro. Ello ocurre por lo comn en los
siguientes casos:
Falta de pago de la prima.
Cambio de dueo de la cosa asegurada.
Reticencia.
Fraude del asegurado.
Con la anulacin de la pliza la entidad aseguradora
solo tiene derecho a percibir la prima
correspondiente al riesgo que ha corrido.
15. Liquidacin de siniestros
La liquidacin de siniestros comienza con
la comunicacin que el asegurado o el beneficiario
del seguro deben formular a la entidad aseguradora,
para que esta abone el capital asegurado. Para la
liquidacin de los siniestros resultan necesarias tres
etapas:
1. La comprobacin del siniestro.
2. Su valoracin.
3. La liquidacin, para proceder a su pago.
A fin de comprobar debidamente el siniestro, el
asegurador exige una serie de pruebas tendientes a
ese objeto y realiza todas las gestiones que considera
convenientes para cerciorarse del suceso que se halla
cubierto por el seguro.
La valuacin de los daos sufridos por el asegurado
en los seguros sobre las cosas es de suma
importancia, porque el monto de la indemnizacin
no solo depende del capital asegurado, sino tambin
del valor de las cosas en el da del siniestro. La
valuacin de los bienes asegurados requiere la
intervencin de expertos o peritos liquidadores.
16. Reservas
Las reservas de las compaas de seguros son de dos
clases. Las del primer grupo se constituyen con
utilidades lquidas y realizadas, como ocurre en todas
las empresas, por ejemplo, Reserva Legal, Reserva
Facultativa, Reserva General de Previsin, etc.
El otro grupo est integrado por las
reservas tcnicas propia de la explotacin de seguro.
Las reservas del primer grupo tienen por objeto
aumentar los medios de accin de la empresa,
prevenir quebrantos futuros o hacer distribuciones
posteriores entre los socios o accionistas. En cambio,
las reservas tcnicas no responden a estas finalidades
y representan un pasivo o compromiso a cargo de la
compaa aseguradora, lo que pone bien de
manifiesto la diferencia esencial que existe entre
ambos tipos de reservas.
Reserva para riesgo en curso: Una determinada
porcin de las primas percibidas en cada ejercicio en
los seguros eventuales se transfiere a esta reserva.
Para cada uno de los ramos de seguro que se explote
se utiliza una reserva de esta naturaleza, tanto para
los seguros directos como para los reaseguros
tomados.
El asegurado, al contratar un seguro, adquiere la
obligacin de pagar anticipadamente la prima
respectiva. Lo haga de inmediato o en cuotas , lo
cierto es que la compaa dispone de una masa
de valores activos con la cual debe afrontar los
siniestros correspondientes a las plizas emitidas.
Los siniestros que ocurran en el ao de la emisin de
la pliza se abonan con esa masa de valores. Pero es
posible que halla siniestros en el ejercicio posterior.
Por lo tanto, para hacer frente a su pago es necesario
reservar, de las primas de cada ao, una determinada
proporcin, que se acredita a la Reserva de Riesgos
en Curso de cada uno de los seguros eventuales.
Sobre la constitucin de las reservas de este tipo
rigen las normas siguientes:
En general, para los seguros de riesgos eventuales
debe reservarse el 80% de las primas, netas de
anulaciones y reaseguros, que sean representativas
del riesgo no corrido al trmino del ejercicio.
En los seguros martimos que se halla contratado
por viaje la reserva se constituye por el total de las
primas, netas de reaseguros y anulaciones,
correspondientes a los dos ltimos meses de cada
ejercicio.
En los seguros de fidelidad y garanta hay que
reservar el 40% de las primas netas de cada
ejercicio y un adicional del 15% sobre el promedio
de las primas netas de los ltimos tres ejercicios.
Reserva Matemtica: Se constituye para los seguros
de vida. Tericamente las primas de estos seguros,
dada su naturaleza, deberan elevarse de continuo,
por la mayor probabilidad de muerte del asegurado a
medida que transcurre el tiempo. Pero si as se
hiciera los seguros de vida seran prohibitivos a partir
de cierta edad. Para evitar este inconveniente las
compaas de seguro perciben primas niveladas o
medias. Quiere decir que un asegurado en sus
comienzos abonar primas en exceso con relacin a
lo que corresponda segn su probabilidad de muerte,
y pagar primas ms reducidas a partir de una edad
determinada. La cantidad abonada en exceso durante
estos primeros aos , constituye la prima de ahorro.
Con sta y la parte que se toma de la prima de riesgo,
as como con los intereses acumulados, se forma la
reserva matemtica del seguro.
Reserva para Siniestros Pendientes: A esta reserva se
le acredita el importe de los siniestros denunciados
que permanecen en trmite de liquidacin y que por
esa causa an no han sido abonados, ya se trate de
seguros directos o de reaseguros.
Fondo de Acumulacin Asegurados Vida: Se
acreditan a este fondo las partidas a distribuir entre
los asegurados de la Seccin Vida como beneficio
complementario, segn las condiciones estipuladas
en las plizas. Esas partidas pueden ser utilidades de
dicha Seccin o ingresos de stos que se afectan a esa
finalidad.
Resumen:
Sobre las compaias aseguradoras y los redimenes
legales que las fizcalizan en Argentina. Incluye
clasificacin y definicin de los terminos ms
utilizados dentro de la actividad aseguradora.






Agente de Ventas. Las personas naturales o
jurdicas que se dedican a la comercializacin o
venta de seguros por cuenta de una compaa,
estando vinculado con dicha entidad mediante un
contrato de trabajo o prestacin de servicios.
Agravacin de Riesgos. Es la modificacin o
alteracin posterior a la celebracin del contrato
que, aumentando la posibilidad de ocurrencia o
peligrosidad de un evento, afecta a un determinado
riesgo. El tomador del seguro o el asegurado
debern, durante el curso del contrato, comunicar al
Asegurador todas las circunstancias que agraven el
riesgo.

Arbitraje. Es el sistema de solucin de
controversias previstos en los contratos de seguro
con arreglo al cual se encomienda la resolucin del
conflicto a la decisin de un juez rbitro quien con
arreglo a los antecedentes del caso determina la
procedencia de los argumentos de las partes
mediante la dictacin de una sentencia con carcter
vinculante para las partes.

Asegurable. Persona que rene las caractersticas
predeterminadas para poder contratar una
cobertura de seguro en su favor.

Asegurado. Es la persona, titular del inters sobre
cuyo riesgo se toma el seguro. En el sentido
estricto, es la persona que queda libre de riesgo y
sobre la cual recae la cobertura del seguro.

Asegurador. Es la empresa que asume la
cobertura del riesgo, previamente autorizada a
operar como tal por la Superintendencia de Valores
y Seguros.

Aviso o Denuncia de Siniestro. Documento o
comunicacin por el que el asegurado informa a su
asegurador la ocurrencia de determinado hecho o
accidente, cuyas caractersticas guardan relacin,
en principio, con las circunstancias previstas en la
pliza para que proceda la indemnizacin.





Beneficiario. La persona prevista en la
pliza de seguro que recibe la
indemnizacin o prestacin convenida.

Buena Fe. Principio bsico y
caracterstico de todos los contratos que
obliga a las partes a actuar entre s con la
mxima honestidad, no interpretando
arbitrariamente el sentido recto de los
trminos convenidos, ni limitando o
exagerando los efectos que naturalmente
se derivaran del modo en que los
contratantes hayan expresado su
voluntad y contrado sus obligaciones.

Para el asegurado este principio supone
el debido cumplimiento de sus derechos y
obligaciones, tales como describir total y
claramente la naturaleza del riesgo
asegurable, a procurar evitar la
ocurrencia del siniestro, intentar
disminuir las consecuencias del siniestro
una vez producido, pagar la prima, etc.

Para el asegurador significa otorgar una
informacin exacta de los trminos en
que se formaliza el contrato e indemnizar
el siniestro de acuerdo a los trminos
convenidos, etc.





Capital Asegurado. Es el monto
mximo pagadero en caso de siniestro
previamente estipulado en las
condiciones de la pliza.
Carencia. Perodo fijado durante el
cual el Asegurado paga primas pero no
recibe la cobertura prevista en la pliza.
Se extiende desde la fecha de inicio
hasta una fecha posterior determinada.

Clusula de Arbitraje. Es aquella
estipulacin prevista en un contrato de
seguro por la cual se somete cualquier
dificultad suscitada entre el asegurado,
contratante o beneficiario, segn
corresponda y la compaa, en relacin
con la interpretacin, aplicacin,
cumplimiento o incumplimiento o sobre
cualquiera indemnizacin u obligacin
referente al contrato a la resolucin de
un juez rbitro arbitrador nombrado de
comn acuerdo por las partes o en su
defecto por los Tribunales Ordinarios de
Justicia.

Clusulas Adicionales. Son aquellas
clusulas accesorias a uno o ms textos
de plizas determinados, que permiten
extender o ampliar las coberturas
comprendidas en las condiciones
generales de un texto registrado,
incluyendo riesgos no contemplados o
expresamente excluidos, o eliminando
restricciones, condiciones u obligaciones
que afecten o graven al asegurado
contratante.
Clusulas Alternativas. Son aquellas
clusulas sustitutivas de un artculo o
clusula completa de un texto de pliza
registrado.

Clusulas de uso General. Son
aquellas que por su naturaleza, tipo o
finalidad permiten su uso comn o
general en los distintos modelos de
plizas registrados que no contengan
tal estipulacin especfica , tales como
reglas de solucin de dificultades o
controversias, resolucin de contrato
por no pago de prima y clusula de
acreedor prendario o hipotecario.

Cobertura. Responsabilidad asumida
por un asegurador en virtud del cual se
hace cargo, hasta el lmite estipulado,
del riesgo y las consecuencias
econmicas derivadas de un siniestro.

Condiciones Generales. Son las
clusulas de los contratos tipo que
deben utilizar las entidades
aseguradoras en la contratacin de los
seguros, que contienen las regulaciones
y estipulaciones mnimas por las que
se rige el contrato respectivo, tales
como riesgos cubiertos y materias
aseguradas, exclusiones de cobertura,
derechos, obligaciones y cargas del
contrato, etc.

Condiciones Particulares. Son
aquellas estipulaciones que regulan
aspectos que por su naturaleza no son
materia de condiciones generales y que
permiten la singularizacin de una
pliza de seguros determinada,
especificando sus particularidades tales
como requisitos de aseguramiento,
individualizacin del asegurador,
contratante, asegurado y beneficiario,
deducibles, etc.

Contratante o tomador. Es la
persona que contrata el seguro con el
asegurador. Generalmente en los
seguros individuales el tomador
contrata el seguro por cuenta propia,
unindose as en una persona dos
figuras o calidades (Tomador o
Contratante y Asegurado). Por el
contrario, el seguro es por cuenta ajena
cuando el Tomador o Contratante es
distinto del Asegurado; esta situacin
es tpica de los seguros colectivos.

Corredor de Seguros. Persona
natural o jurdica, auxiliar del comercio
de seguros, autorizado por la
Superintendencia de Valores y Seguros,
responsable de la intermediacin de
seguros y del asesoramiento en su
contratacin, con cualquier compaa
de seguros, ofreciendo las condiciones
ms convenientes a los intereses del
asegurable, asistiendo durante la
vigencia, modificacin del mismo y al
momento del siniestro.





Declaracin Personal de Salud
(DPS). Manifestacin del asegurado en
la propuesta o solicitud de seguro de su
condicin y estado de salud y
enfermedades preexistentes para que el
asegurador decida sobre la aceptacin y
tarificacin del riesgo. La omisin, falsa
declaracin o reticencias dan opcin al
asegurador para liberarse de sus
obligaciones y rechazar el pago del
siniestro.
Deducible. Cantidad o fraccin
porcentual que se establece en algunas
plizas que es de cargo del asegurado y
no indemnizable por el Asegurador.

Duracin del Seguro (Vigencia). Es
el perodo durante el cual el asegurador
toma bajo su cargo los riesgos
cubiertos por la pliza. Se encuentra
mencionado en las condiciones
particulares de la pliza.




Edad Lmite (Mnima y Mxima). Es
la mnima o mxima edad
preestablecida para contratar o renovar
una pliza existente en determinados
seguros.

Endoso. Documento que da cuenta de
una modificacin por escrito de la
pliza.

Exclusiones. Son las circunstancias o
hechos exceptuados de cobertura, y
que se encuentran taxativamente
enunciados en la pliza.



Gastos. Son todos los costes que
conlleva la emisin de las plizas y el
funcionamiento de una aseguradora.





Indemnizacin. La cantidad o prestacin
de cargo del asegurador en caso de
siniestro, de acuerdo a las condiciones de
la pliza.

Informe de Liquidacin. Documento
emitido por un liquidador de siniestros
dentro del contexto del procedimiento de
liquidacin de un siniestro, que se
pronuncia tcnicamente sobre la
procedencia de la cobertura y la
determinacin de la prdida y la
indemnizacin, si esta procede. Seala el
valor real del bien siniestrado y el
procediomineto empleado para obtenerlo.
Infraseguro. Existe cuando el monto
asegurado no coincide con el valor del
objeto, siendo la cantidad asegurada
inferior al valor comercial del objeto
asegurado al momento del siniestro. En
este caso se aplica la regla proporcional o
prorrateo entre la cantidad asegurada y la
que no lo est.

Intermediario de Seguros. Personas
naturales o jurdicas dedicadas a la
produccin o intermediacin de seguros.





Liquidacin de
Siniestros. Procedimiento establecido
para ajustar los daos provocados por
un siniestro, determinar la
procedencia de la cobertura contratada
en la pliza y el monto de la
indemnizacin a pagar si corresponde.
Liquidador de Siniestros. Persona
natural o jurdica, auxiliar del comercio
de seguros, autorizado por la
Superintendencia de Valores y Seguros,
que pueden ser contratadas por una
compaa de seguros para investigar la
ocurrencia de los siniestros y sus
circunstancias, determinando si estos
se encuentran o no amparados por la
pliza y el monto de la indemnizacin
que corresponda pagar al asegurado o
beneficiario en su caso.





Oferta de Seguros. Ofrecimiento efectuado por el
asegurador directamente, o a travs de un corredor
de seguros, en que propone a una persona
determinada o al pblico en general las condiciones
y trminos del contrato de seguro para la cobertura
del riesgo.




Prdida Total. Aquella que supone la
destruccin completa o la
privacin irremediable del bien
asegurado, o de tal modo que el dao
lo hace perder definitivamente la
aptitud para el fin a que estaba
destinado. Constituir prdida total del
bien asegurado el siniestro que
ocasione un dao de a lo menos tres
cuartas partes de su valor.
Perodo Activo Mnimo. Corresponde
al perodo de tiempo que debe ocurrir
entre cada siniestro. Es decir, el tiempo
mnimo para activar nuevamente el
seguro (aplicable a Desempleo o
Incapacidad Temporal por ejemplo).
Plazo de Gracia. Perodo fijado durante
el cual se mantiene en vigor la
cobertura de la pliza de un seguro de
vida, aunque no se hayan pagado las
primas correspondientes, por lo general
es de 30 das a partir de la fecha de
vencimiento de pago de la prima.
Pliza de Seguro. Es el instrumento
con que se perfecciona y prueba el
contrato. Debe contener todas las
normas que de forma general,
particular o especial regulan la relacin
contractual convenida entre el
Asegurador y el Asegurado.
Pre-existencia. Se entiende por pre-
existencia las enfermedades o dolencias
conocidas y diagnosticadas al
asegurado, con anterioridad a la fecha
de contratacin del seguro de vida e
invalidez.
Prima. Es la retribucin o precio del
seguro cuyo pago es de cargo del
contratante o asegurado.
Principio Indemnizatorio. Regla
bsica en materia de seguros por la
cual el valor de la indemnizacin tendr
su lmite en le monto del da causado,
no pudiendo transformarse en objeto de
lucro o ganancia para el asegurado.
Propuesta de Seguro. Documento en
que consta la solicitud y condiciones del
seguro requerido del asegurado.





Registro de Plizas. Registro de uso pblico
mantenido por la Superintendencia de Valores y
Seguros que contiene los textos de los modelos de
pliza registrados, sus modificaciones y clusulas
adicionales que se contratan en el mercado, no
pudiendo las entidades aseguradoras contratar con
modelos que no hubieren sido previamente
registrados en l, salvo las excepciones legales.
Rehabilitacin. Acto por el que desaparecidas las
circunstancias que motivaron la suspensin de
efectos de una pliza, las garantas de stas
vuelven a adquirir plena vigencia.
Renovacin automtica. Es el acuerdo entre las
partes por el cual el seguro puede prorrogarse
tcitamente por un nuevo perodo de vigencia.
Riesgo. Es la probabilidad de ocurrencia de un
siniestro. Es la posibilidad de que la persona o
bien asegurado sufra el siniestro previsto en las
condiciones de la pliza.
Riesgos Inasegurables. Son aquellos que quedan
fuera de la cobertura general por parte de las
Aseguradoras.





Seguro. Contrato por el cual el asegurador se
obliga, mediante el cobro de una prima a abonar,
dentro de los lmites pactados, un capital u otras
prestaciones convenidas, en caso de que se
produzca el evento cuyo riesgo es objeto de
cobertura. El seguro brinda proteccin frente a un
dao5d inevitable e imprevisto, tratando de reparar
materialmente, en parte o en su totalidad las
consecuencias. El seguro no evita el riesgo, resarce
al asegurado en la medida de lo convenido, de los
efectos daosos que el siniestro provoca.

Seguro a Primera Prdida. Aquel en que se
estipula que, an cuando exista infraseguro, el
asegurado no soportar parte alguna de la prdida,
salvo que esta exceda de la suma asegurada.

Seguro de Accidentes Personales. Aquel que
tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones
en caso de accidentes que motiven la muerte o la
incapacidad del asegurado a consecuencia de las
actividades previstas en la pliza.
Seguro de Crdito. Aqul que tiene por objeto
indemnizar el dao que sufra una persona por el
incumplimiento de sus deudores, de las obligaciones
en dinero o de crdito de dinero que tenga para con
l.

Seguro de Desgravamen. Aquel en que el
asegurador se compromete a pagar al acreedor
beneficiario el saldo insoluto de la deuda indicada
en el contrato que se encuentre pendiente a la
muerte del deudor asegurado.

Seguro de Garanta. Aquel por el que el
asegurador se obliga, en caso de incumplimiento
por el tomador del seguro de sus obligaciones
legales o contractuales, a indemnizar al asegurado
a ttulo de resarcimiento los daos patrimoniales
sufridos dentro de los lmites establecidos en la ley
o en le contrato.

Seguro de Incendio. Aquel que garantiza al
asegurado el pago de una indemnizacin en caso de
incendio de los bienes determinados en la pliza o
la reparacin o reposicin de los objetos averiados.

Seguro de Responsabilidad Civil. Aquel en que
el asegurador se compromete a indemnizar al
asegurado el dao que pueda experimentar su
patrimonio a consecuencia de la reclamacin que le
efecte un tercero, por la responsabilidad en que
haya podido incurrir, tanto el propio asegurado
como aquellas personas por las cuales l responda
civilmente.

Seguro de Robo. Aquel en que el asegurador se
compromete a indemnizar al asegurado por los
daos sufridos a consecuencia de la desaparicin,
destruccin o deterioro de los objetos asegurados, a
consecuencia del robo de los mismos.

Seguro de Salud. Aquel en que el asegurador
paga como indemnizacin el reembolso de los
gastos incurridos por el asegurado con ocasin
de una enfermedad, tratamiento mdico o
incapacidad prevista en la pliza.
Seguro de Vehculos Motorizados. Aquel que tiene
por objeto la prestacin de indemnizaciones
derivadas de accidentes producidos a consecuencia
de la circulacin de vehculos referidos a los daos
propios del vehculo, al robo, hurto o uso no
autorizado y a la responsabilidad civil sobreviniente
por daos a terceros.

Seguro de Vida. Es aquel en que el asegurador
paga una cantidad de dinero o capital previamente
fijado en la pliza, dependiendo del fallecimiento o
sobrevivencia del asegurado en una poca
determinada.

Seguro General. Es aquel en que la Compaa
asegura los bienes fsicos de una persona y lo
indemnizar en caso de siniestro en los bienes
asegurados durante la vigencia de la pliza.

Seguro Obligatorio de Accidentes Personales
(SOAP). Es aquel seguro que deben contratar
todos los propietarios de vehculos motorizados en
circulacin destinado a indemnizar a las personas
que resulten lesionadas en un accidente en que
participen vehculos motorizados. Este seguro debe
presentarse al momento del pago del permiso de
circulacin en la Municipalidad respectiva.

Seguros Colectivos. Aquellos seguros contratados
en virtud de un vnculo contractual, legal o
institucional, por un conjunto de personas o a favor
de un conjunto de personas o cuyas condiciones
resulten aplicables respecto de un conjunto de
personas.

Siniestro. Es el acontecimiento o hecho previsto
en el contrato, cuyo acaecimiento genera la
obligacin de indemnizar al Asegurador.

Sobreprima o Extraprima. Recargo a la prima
cuando se trata de riesgos agravados, por ejemplo
por actividades peligrosas o deportes riesgosos.

Sobreseguro. Aquel en que la cantidad asegurada
excede del valor comercial del objeto asegurado al
momento del siniestro.

Subrogacin. Es la transferencia de los derechos
que correspondan al Asegurado contra un tercero,
en razn del siniestro, al Asegurador, hasta el
monto de la indemnizacin que abone. El Asegurado
es el responsable de todo acto que perjudique este
derecho del Asegurador.





Terminacin del Seguro. Se refiere
al hecho que pone fin a la vigencia del
contrato de seguro, ya sea por la
llegada del plazo de duracin pactado,
por el no pago de primas o por la
ocurrencia del siniestro.