TEORÍA GENERAL

DEL SEGURO
 TEORIA GENERAL DEL SEGURO
 Concepto de Seguro
 El Seguro es un contrato por el cual el asegurador está obligado, mediante
una prima que le abonó o canceló el asegurado, a asumir el riesgo y pagar
la indemnización en caso de que suceda un siniestro. El Seguro brinda
protección frente a un daño inevitable e imprevisto, tratando de reparar
materialmente las consecuencias, en parte o en su totalidad, dependiendo
de lo pactado. En los contratos de seguro, se intenta obtener una protección
económica de bienes o personas que pudieran sufrir daños en el futuro, y a
su vez, el asegurador cobra una prima por la prestación de los servicios.
 Tipos de Seguros
 Seguros Sociales: Los Seguros Sociales tienen por objeto amparar a la clase
trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la
invalidez, las enfermedades, la desocupación o la maternidad. Son
obligatorios, y sus primas están a cargo de los asegurados y empleadores, y
el Estado contribuye también con su aporte para la financiación de las
indemnizaciones. Otra de sus características es la falta de una póliza, con
los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros son
establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan
esos derechos y obligaciones.
 Seguros Privados: Estos seguros son los que el asegurado contrata
voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago
de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Además de estas
características podemos señalar que los seguros privados se
concretan con la emisión de una póliza, en la que constan los
derechos y obligaciones del asegurado y del asegurador.

 Clasificación de los seguros

 Seguros patrimoniales: Bajo esta denominación se recogen todos los
seguros cuyo fin principal es reparar la pérdida sufrida, a causa de
siniestro, en el patrimonio del tomador del seguro. Son elementos esenciales
de los seguros de daños: el interés asegurable, que expresa la necesidad de
que el tomador del seguro tenga algún interés directo y personal de que el
siniestro no se produzca, bien a título de propietario, usuario, etc., y el
principio indemnizatorio, según el cual la indemnización no puede ser
motivo de enriquecimiento para el asegurado y debe limitarse a resarcirle
del daño concreto y real sufrido en su patrimonio.
 Seguro de personas: El seguro sobre las personas comprende los seguros
sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros contra
enfermedades o seguros de gastos médicos.
 Seguros de Vida: En estos seguros la entidad aseguradora abona al
asegurado el importe del seguro, siempre que viva al vencimiento de un
determinado período de tiempo. También, puede convenirse el pago de una
renta periódica mientras viva el asegurado, a partir de una fecha
establecida de antemano.

 Seguro Contra Incendio: Con este seguro se cubre los bienes muebles e

inmuebles contra el riesgo de los incendios. La compañía aseguradora
indemniza al asegurado por el daño que hubieran sufrido los bienes objeto
del seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no haya
sido intencional.
 Seguro de Automóviles: Es aquel, que tiene por objeto la
prestación de indemnizaciones derivadas de accidentes
producidos a consecuencia de la circulación de vehículos.

 Incendio, Accidente y Robo: La póliza ampara al propietario

del vehículo contra estos riesgos de acuerdo con la suma
asegurada. En el caso de accidentes el seguro cubre los daños
sufridos por al automotor.
Seguro de Transporte: Puede ser marítimo, terrestre y aéreo, y cubre
los riesgos que pesan sobre los medios de transportes, los efectos
transportados y los pasajeros. La compañía indemniza al propietario
de los medios de transporte por los daños que estos puedan sufrir en
el cumplimiento de su misión por diversos accidentes, conforme al
capital asegurado. Este seguro también cubre los daños o lesiones que
puedan sufrir los pasajeros como consecuencia de accidentes de
transportes
Breve Reseña Histórica del Seguro, en el mundo
La historia del seguro se remonta a las antiguas civilizaciones griega,
romana, probablemente a los babilonios e hindúes quienes efectuaban
contratos a la gruesa financiando pérdidas. Así como la edad media
donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar y
distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de alguno de
ellos, hasta el moderno sistema actuarial y legal que rige todos los
contratos de seguros en sus diferentes ramos y coberturas
Edad Antigua: Podemos encontrar antecedentes de ciertas formas de
seguro en civilizaciones tan antiguas como la fenicia. Los mercaderes
babilónicos, entre los 4000 y 3000 años antes de Jesucristo.

Edad Media: El desarrollo y crecimiento comercial, que sin lugar a

dudas caracteriza a esta época y desde la decadencia del Imperio
Romano hasta el siglo XVII, apenas si progresó la Institución del seguro.

Época Moderna: En el año 1500 hubo la primera manifestación del

Seguro de daños, al conocerse la existencia de unas cajas especiales de
propietarios cuyo fin era exclusivamente agruparse para socorrerse en
caso de incendio.
Época Contemporánea: A principios del siglo XVIII, la industria
aseguradora ya contempla varios ramos y The Royal Exchange
Insurance Corporation fue una de las primeras compañías que
obtiene permiso para comercializar además del ramo de seguros
marítimos, el de vida y el de incendio, además de formalizar sus
negociaciones con las condiciones convenidas impresas y de
carácter uniforme, así como la proposición y documento previo de
la formalización de un contrato de seguro, llamado Póliza,
durante estos años toman gran importancia los seguros de
incendios, agrícolas, y los accidentes de ferrocarriles.
CONTRATO DE SEGURO (CLASES)
Seguro: Un seguro es un contrato, denominado poliza de seguro, por el que una
compañía de seguros  (el asegurador) se obliga, mediante el cobro de una prima
y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a
indemnizar, dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado; bien
a través de un capital, una renta, o a través de la prestación de un servicio. En
este contrato intervienen: El asegurador, que siempre ha de ser una campaña de
seguros, que es la entidad responsable de la cobertura en caso de siniestro, El
tomador, que es el propietario de la póliza de seguro y responsable del pago de
la prima correspondiente, el asegurado que es la persona a la que se asegura
(bien a ella o a sus propiedades o intereses), y el beneficiario que es la persona
que cobrará la indemnización correspondiente en caso de siniestro. No siempre
estas tres figuras han de ser la misma persona pudiendo ser todos distintos.
A modo de ejemplo: Una empresa (tomador) que paga un seguro de vida su
empleado (asegurado) para que cobren sus hijos (beneficiarios) en caso de
fallecimiento de este.
 Póliza de seguros
 La póliza de seguros es un contrato mercantil independiente,
en el cual se recogen todas las condiciones generales y
particulares que van a regir el contrato de seguro.
 Por tanto, es un contrato oneroso y bilateral que obliga a una
de las partes (asegurado) al pago de un precio (prima) y a la
otra (asegurador) a asumir el riesgo correspondiente
(indemnización).
 El término póliza deriva del italiano polizza, que a su vez deriva
de un término griego, cuyo significado es “prueba”. Por tanto,
la póliza de seguros es un documento justificativo o
comprobatorio.
 Elementos esenciales de una póliza de seguros
 Los elementos esenciales del contrato son las siguientes: el
riesgo, la cosa asegurada y el interés. Constituyen los elementos
básicos de la obligación indemnizatoria por parte del
asegurador.

 La póliza de seguros nace de la necesidad de protección frente

a un riesgo (posible eventualidad futura e incierta). Esta
posibilidad de que ocurran siniestros obliga a los individuos y a
la sociedad, a contratar un seguro para compensar las posibles
repercusiones desfavorables. Siendo las pólizas de seguro unos
elementos de ahorro y protección.
Tipos de pólizas de seguros
Podemos clasificar las pólizas de seguros en función de la protección que ofrecen:
Propiedad: Protegen las propiedades de los daños sufridos. En esta categoría se encuentran
los seguros de automóvil y hogar.

Riesgo: Protegen frente a los riesgos financieros derivados de accidentes,

eventualidades o actuaciones negligentes.

Salud: Protegen de las pérdidas financieras ocasionadas por enfermedades o

lesiones y generalmente, cubren los gastos sanitarios de atención y
hospitalización.

Ingreso: Protegen frente a la pérdida del empleo.

Vida: Protegen a los herederos legales frente a las obligaciones del titular en caso
de fallecimiento de este.
 Elementos esenciales en una póliza de seguros
 Asegurador/entidad aseguradora: Entidad que asume la
cobertura de los riesgos objeto de este contrato y garantiza el
pago de las indemnizaciones.
 Tomador del seguro: Es la persona física o jurídica que
suscribe el contrato de seguro.
 Asegurado: Es la persona física sobre la cual se estipula el
seguro.
 Beneficiario: La persona física o jurídica que es titular del
derecho a la indemnización.
 Póliza: El soporte del contrato de seguro.
 Prima: El precio del seguro.
 Elementos del contrato de seguros
Elementos personales •
 Asegurador: El contrato de seguro tiene como elementos
personales o subjetivos: asegurador, asegurado y beneficiario.
El asegurador, es la persona jurídica, constituida bajo la forma
de sociedad anónima, controlada y fiscalizada por
Superintendencia de Bancos, se obliga a entregar una cierta
cantidad de dinero, en caso de ocurrir el riesgo previsto en el
contrato, conforme el Artículo 875, inciso 1º y el 877, del
Código de Comercio, Decreto Número 2-70 del Congreso de la
República de Guatemala; así como el Artículo 1 de la Ley de
Supervisión Financiera, Decreto Número 18-2002 del Congreso
de la República de Guatemala.
 Asegurado: El asegurado, es la persona que contrata el seguro para
que el asegurador cubra los riesgos que se cause, según el Artículo
875, inciso 3º, del mismo Código, es la persona que se encuentra
interesada en trasladar un riesgo. Esta persona no tiene que ser
directamente la interesada en trasladar el riesgo, puede ser un
tercero que contrata el seguro. Es decir, el solicitante del contrato de
seguro puede ser la misma persona interesada en trasladar un riesgo
o un tercero que actúa por cuenta de otro. •
 Beneficiario: El beneficiario, puede ser la misma persona que
contrató el seguro o un tercero y es quien recibe el producto del
seguro en caso de siniestro por parte del asegurador, según el inciso
4º, del Artículo citado, en caso de ocurrir el siniestro previsto en el
contrato.
 Elementos materiales: Son los elementos objetivos o reales del
contrato de seguro. Uno de ellos es el riesgo; este es un elemento
fundamental en el contrato de seguro porque es la eventualidad que
puede llevarse a cabo. Si el riesgo previsto se lleva a cabo, esto se
convierte en siniestro. El Artículo 875, inciso 6º, del Código de
Comercio, Decreto Número 2-70 del Congreso de la República de
Guatemala señala que el riego es “la eventualidad de todo caso
fortuito que pueda provocar la pérdida prevista en la póliza”. En
esta definición encontramos como características del riesgo, que
pueda ser o suceder, que el suceso se de por casualidad y que se
encuentre determinado con anticipación.
 La prima, según el Artículo 875, inciso 5º, de Código de Comercio, Decreto
Número 2-70 del Congreso de la República de Guatemala, es el precio del
seguro; el valor de las primas se encuentra predeterminado y debe hacerse
por anticipado, según el Artículo 892 de la misma norma, se paga al
momento de celebrado el contrato cuando se trate del período inicial del
seguro y en los subsiguientes, al inicio de cada período. El Artículo 893
norma que la prima que sea pactada debe pagarse en su totalidad, sin
importar que el asegurador “…no haya cubierto el riesgo sino durante una
parte de ese tiempo.” Es decir que la prima deberá permanecer invariable.
Sin embargo, el Artículo 899 indica que si las condiciones varían, el monto
de la prima podrá variar incluso para realizar contraprestaciones más altas
por parte del asegurado; pero también puede reducirse, según el Artículo
900, cuando las condiciones por las cuales se pacto el pago hayan
disminuido o desaparecido.
 ELEMENTOS FORMALES:

 La póliza, es el documento, redactado en uno o varios folios y en

varios ejemplares suscritos por las partes, aprobada previamente por
la Superintendencia de Bancos. Es evidente que la póliza es el
documento de mayor importancia para la formación del contrato de
seguro, siendo el seguro un contrato consensual, la póliza sirve para
probar su existencia.
 Características del contrato de seguro El Doctor Edmundo Vásquez
Martínez, enumera como caracteres del contrato de seguro, los
siguientes10: • “Principal, desde luego que subsiste por sí mismo con
independencia de cualquier otro. Se afirma por ello que la obligación
del asegurador de soportar las consecuencias económicas del riesgo
debe ser consecuencia de un pacto autónomo, es decir, distinto de
todo otro negocio jurídico. • Bilateral, que origina obligaciones tanto
para el asegurado como para el asegurador (Artículos 874,892 a 905
Código de Comercio). La bilateralidad radica en que “el asegurado
asume la obligación de pagar la prima e importantes cargas, y el
asegurador asume la obligación de pagar la prestación convenida en
caso de siniestro”.
 Consensual, se perfecciona con el consentimiento y no con la
extensión de la póliza ni con el pago de la prima. Debe existir el
consentimiento de ambos contratantes para que se perfeccione la
acción contractual, y de esa manera acordar las obligaciones y
derechos que tienen ambos sujetos en el contrato. • Oneroso, en el
cual cada parte se obliga a una prestación cierta. “A la futura
prestación del asegurador se opone la actual prestación del tomador
del seguro, sea bajo la forma de prima, sea bajo la forma de
contribución en el seguro mutuo. A la obligación de pagar la prima
se contrapone, como equivalente, la promesa o la asunción de la
obligación de pagar la indemnización o el capital convenidos.”
 Es un contrato único, en el sentido de que “no existen tantos
contratos de seguro cuantos sean los períodos de tiempo a que se
extienda, pues el consentimiento inicial vale para toda su duración y
el riesgo y la prima anual quedan determinados; asimismo, desde el
comienzo”. • Aleatorio, ya que las partes al concluir el contrato
ignoran si se verificará el siniestro, o al menos cuándo se efectuará,
cuál será la entidad de las prestaciones y el beneficio que puedan
obtener. El carácter de aleatorio no desaparece por el hecho de que
las entidades aseguradoras hayan llegado por el perfeccionamiento
de la técnica, a determinar con gran aproximación el importe de los
riesgos cubiertos, haciendo así cada día más estable y menos
peligrosa la actividad aseguradora .
 Es un contrato único, en el sentido de que “no existen tantos
contratos de seguro cuantos sean los períodos de tiempo a que se
extienda, pues el consentimiento inicial vale para toda su duración y
el riesgo y la prima anual quedan determinados; asimismo, desde el
comienzo”. • Aleatorio, ya que las partes al concluir el contrato
ignoran si se verificará el siniestro, o al menos cuándo se efectuará,
cuál será la entidad de las prestaciones y el beneficio que puedan
obtener. El carácter de aleatorio no desaparece por el hecho de que
las entidades aseguradoras hayan llegado por el perfeccionamiento
de la técnica, a determinar con gran aproximación el importe de los
riesgos cubiertos, haciendo así cada día más estable y menos
peligrosa la actividad aseguradora .
 De ejecución continuada, desde luego que sus efectos no se agotan en
un momento sino que se establece un vínculo continuo entre las
partes por un período de tiempo determinado. • De adhesión o con
contenido predispuesto, porque comporta normalmente un conjunto
de cláusulas, mediante las cuales se garantiza la uniformidad de los
riesgos que asume el asegurador, fundamento indispensable desde el
punto de vista técnico de la industria moderna del seguro y condición
imprescindible para la creación de la seguridad económica que la
actividad aseguradora tiende a fortalecer. Además, el Estado
interviene aprobando los diferentes tipos de pólizas aplicables a
todas las empresas aseguradoras.
 La nulidad del contrato de seguro: Es aquella que se considera como
la ineficacia de un determinado acto jurídico como resultado de los
distintos hechos que a continuación se indica: - Falta de
cumplimiento de requisitos indispensables para su realización 67 -
Existencia de un vicio de consentimiento - Ilicitud de su objeto En el
Contrato de seguro la nulidad se encuentra provista por los motivos
que a continuación se indican: - En el contrato de seguro de personas
no son validas las cláusulas que le permiten al asegurador dar por
finalizado el contrato de manera anticipada. - El riesgo consiste en
una eventualidad, si dicho riesgo desaparece o se convierte en
siniestro no se puede convertir en un contrato de seguro y si es
celebrado bajo dichas circunstancias, cuenta con nulidad.
 Al respecto el Código de Comercio, Decreto número 2-70 del Congreso de la
República de Guatemala en su Artículo 906 nos indica que: “El contrato de
seguro será nulo si en el momento de su celebración el riesgo hubiere
desaparecido o el siniestro se hubiere realizado, salvo pacto expreso basado
en que ambas partes consideren que la cosa asegurada se encuentra aún
expuesta al riesgo previsto en el contrato. En este caso, el asegurador que
conociere la cesación o inexistencia del riesgo, no tendrá derecho a las
primas ni a reembolsos de los gastos; el asegurado que sepa que ha
ocurrido el siniestro no tendrá derecho a indemnización ni a restitución de
primas. 68 El pacto de dar efecto retroactivo al seguro sabiendo ambas
partes que cubren un período durante el cual la persona o la cosa
asegurada ha estado expuesta al riesgo sin haberse realizado el siniestro,
sólo es válido si el período de referencia es menor de un año”.
 La rescisión del contrato El autor Rafael de la Pina indica que rescisión es un:
“Proceso dirigido a hacer ineficaz un contrato válidamente celebrado, obligatorio en
condiciones normales, a causa de accidentes externos susceptibles de ocasionar un
perjuicio económico a alguno de los contratantes o a sus acreedores.” 12 Los seguros
de daños se pueden rescindir mediante el asegurado o el asegurador, de manera
anticipada y sin que exista expresión de causa, previo aviso con quince días de
anticipación a la fecha en que se dará por finalizada la relación contractual
existente. Quien solicite un seguro en beneficio de un tercero o para si mismo,
cuenta con la obligación de la veracidad en sus declaraciones prestadas en relación
al riesgo que va a asegurar. Si dicha obligación es violada, surge la reticencia, la cual
significa aquella inexacta declaración o omisión. Dicha inexactitud u omisión debe
referirse aquellos hechos que se encuentren en relación con la apreciación del riesgo
que fue asegurado.
 Si el asegurado lleva a cabo actuaciones de mala fe o con culpa, debido a la
declaración de inexactitudes o a la omisión de circunstancias, aunque no
sean influyentes en llevar a cabo el siniestro, dan como resultado la
posibilidad del asegurador de contar con un contrato como terminado.
Todo ello, debido a que la característica primordial del seguro es la debida
observancia de la buena fe. El contrato de seguro es ineficaz, y por ello
surte todos aquellos efectos que trae consigo una rescisión, la situación de
que a raíz de una declaración no exacta o de una omisión realizada de
buena fe y sin que exista una culpa grave, entonces resulte un riesgo que no
pueda ser asegurado, debido a que en dicho caso el asegurador queda
totalmente liberado de aquella obligación consistente en cancelar el total de
la suma asegurada y no aquel siniestro que de manera equivocada establece
nuestro Código de Comercio, Decreto número 2-70 del Congreso de la
República de Guatemala, en su Artículo 909 al indicarnos lo siguiente:
 “Si se realiza el siniestro antes de que el asegurador haya hecho la
notificación prevista en el artículo anterior, y el asegurado ha obrado sin
mala fe ni culpa grave, la suma asegurada se reducirá, si el riesgo fuere
asegurable, a la que se hubiere obtenido con la prima pagada de no haber
habido omisión o declaración inexacta. En caso de que el riesgo no fuere
asegurable, el asegurador quedará liberado del pago del siniestro. Si el
asegurado obra de mala fe o con culpa grave, podrá darse por terminado el
contrato, aunque la circunstancia omitida o inexactamente declarada no
haya influido en la realización del siniestro”.
 También la citada norma, nos indica en su Artículo 910 lo siguiente: “A
pesar de la omisión o inexacta declaración de los hechos, el asegurador no
podrá dar por terminado el contrato en los siguientes casos: - Si provocó la
omisión o inexacta declaración. - Si conocía o debía conocer el hecho que no
ha sido declarado o que lo fue inexactamente. - Si renunció a impugnar el
contrato por esta causa. - Si la omisión consiste en dejar de contestar
alguna de las preguntas del asegurador, salvo que de conformidad con las
indicaciones del cuestionario, y las respuestas del solicitante, dicha
pregunta deba considerarse contestada en un sentido determinado, que no
corresponda a la verdad”.
 La reducción del contrato de seguro Es aquella rebaja en el monto de la suma
asegurada a la cual se obligo el asegurador a pagar, y ocurre en aquellos casos
establecidos en la ley para el debido balance de la debida relación que debe existir
entre la suma asegurada y la prima, de forma que la misma no sea excesiva con
relación a la suma que se encuentra asegurada. La suma asegurada es reducida
para el asegurador cuando a existido una declaración no exacta o una omisión sin
culpa grave o mala fe, ya que si ocurre el siniestro si que exista una notificación
dentro del mes que antes fue referido, siempre y cuando que dicho riesgo sea
asegurable. También existe la posibilidad de la reducción de la suma asegurada si es
omitido el aviso correspondiente del siniestro dentro del término establecido que
estipula la legislación guatemalteca.
 Al respecto, el Código de Comercio, Decreto número 2-70 del Congreso de la
República de Guatemala y sus reformas, en su Artículo 912 nos indica que: “Si
no se diere aviso de la agravación, la suma asegurada se reducirá del modo
establecido en el artículo 909 de este Código”. También, la citada norma, en su
Artículo 913 nos indica que: 72 “Si el contrato comprendiere varias cosas o
personas o protegiere contra varios riesgos y la agravación sólo produjere
efectos respecto de algunos de ellos, el seguro quedará en vigor para los demás,
a no ser que el asegurador demuestre que no habría asegurado separadamente
tales riesgos, personas o cosas”. También, nos indica en su Artículo 914 que: “Si
el asegurado o el beneficiario no cumplen con las obligaciones de dar aviso del
siniestro en los términos del Artículo 896 de este Código, el asegurador podrá
reducir la prestación debida hasta la suma que hubiere correspondido si el
aviso se hubiere dado oportunamente”.
 Al respecto, el Código de Comercio, Decreto número 2-70 del Congreso de la
República de Guatemala y sus reformas, en su Artículo 912 nos indica que: “Si no se
diere aviso de la agravación, la suma asegurada se reducirá del modo establecido en
el artículo 909 de este Código”. También, la citada norma, en su Artículo 913 nos
indica que: 72 “Si el contrato comprendiere varias cosas o personas o protegiere
contra varios riesgos y la agravación sólo produjere efectos respecto de algunos de
ellos, el seguro quedará en vigor para los demás, a no ser que el asegurador
demuestre que no habría asegurado separadamente tales riesgos, personas o cosas”.
También, nos indica en su Artículo 914 que: “Si el asegurado o el beneficiario no
cumplen con las obligaciones de dar aviso del siniestro en los términos del Artículo
896 de este Código, el asegurador podrá reducir la prestación debida hasta la suma
que hubiere correspondido si el aviso se hubiere dado oportunamente”.
 HASTA AQUÍ --- CONTINÚA