Universidad Privada Boliviana

Contrato de Seguros

MATERIA: Introducción al Derecho

Empresarial

FECHA: /13/11/2020
 COCHABAMBA – BOLIVIA
Contrato de Seguros

Introducción

Mediante el contrato de seguro el asegurador tiene la obligación de indemnizar un

daño o cumplir la prestación convenida al producirse la eventualidad prevista y el
asegurado o tomador, de pagar la prima. En el contrato de seguro el asegurador
debe ser necesariamente una empresa autorizada al efecto. Toda clase de riesgos
en los que exista interés asegurable puede ser objeto del contrato de seguro, salvo
prohibición expresa de la ley.
El contrato de seguro se perfecciona por el consentimiento de las partes. Los
derechos y obligaciones recíprocos empiezan desde el momento de su celebración.

Desarrollo
Los sujetos del contrato de seguro son:

El asegurador: es la persona jurídica que se compromete a pagar la indemnización

cuando se produce el evento asegurado. El asegurador tendrá que ser
necesariamente una sociedad anónima, una sociedad cooperativa, sociedad mutua
o mutualidad de previsión social. Necesitan la aprobación de la Administración para
actuar como aseguradora y deberán contar con unos recursos económicos y
técnicos mínimos exigidos por la Administración que tendrán que utilizar en el
transcurso de su actividad. Serán nulos los contratos de seguro que no contasen con
autorización administrativa. El objeto social de las entidades de seguros estarán
limitadas al ejercicio de la actividad aseguradora.
El asegurado: Es el titular del interés asegurado y tendrá derecho a la
indemnización que en su día se sadisfaga. En algunos casos puede realizar el
contrato con el asegurador otra persona distinta del asegurado y que actúe en
nombre propio.
El tomador: Es la persona natural o jurídica que contrata y suscribe la póliza de
seguro con el asegurador, por su cuenta o de un tercero, asumiendo las
obligaciones.
El beneficiario: Es la persona que tiene derecho a percibir la indemnización del
asegurador en caso de que se produzca el evento asegurado.

Elementos del contrato de seguro:

Riesgo: El suceso incierto capaz de producir una pérdida o daño económico y

que en caso de ocurrir y estar asegurado, hace exigible la obligación del
asegurador. Los hechos ciertos o los físicamente imposibles, no constituyen riesgos
y no son objeto del contrato de seguro. El riesgo de muerte es un riesgo asegurable
respecto al tiempo en que pueda ocurrir, en otras palabras, se desconoce el
momento en que ocurrirá.
Los riesgos que el asegurador puede cubrir son todos o algunos a los que estén
expuestas personas, bienes o el patrimonio. No son asegurados el dolo del
beneficiario y sus actos puramente potestativos.

Siniestro: El siniestro se produce al acontecer el riesgo cubierto por el contrato de

seguro y da origen a la obligación del asegurador de indemnizar o efectuar la
prestación convenida. El plazo que tiene el asegurado para avisar al asegurador
sobre el siniestro es de tres días desde su acontecimiento pero bien los términos
señalados pueden ampliarse mediante cláusula del contrato pero no reducirse. Este
se considera como caso fortuito a menos que se compruebe lo contrario.
Para que el asegurador cumpla con su obligación deben probarse los hechos y las
circunstancias que pudieran liberarlo de su responsabilidad.

Indemnización: Es la compensación de un daño ocasionado ya sea de manera

activa o pasiva a otra persona. La forma más común de compensación es con
dinero, entonces la indemnización suele ser monetaria.
La indemnización es fruto de un daño ocasionado a otra persona y de ahí hace que
nazca en esta un derecho a ser compensado y que debe hacerse por la persona
que ha hecho el daño.
En el ámbito laboral, se pide el pago de una indemnización por desahucio laboral o
por despido. La cantidad de indemnización exigida depende de los años de servicio,
el salario día fijado en el contrato original, la política de la empresa y la jurisdicción
de cada país.

Prima: El monto de dinero que el asegurado debe cancelar de manera anticipada al

asegurador, se la cancela dependiendo del plazo pactado o generalmente se la
cancela de forma anual. La prima expresada en la póliza debe incluir los derechos,
recargos o cualquier concepto relacionado con el seguro o su obtención, menos los
impuestos que corren por parte del asegurado. Ningún asegurador o intermediario
puede cargar o cobrar remuneraciones o compensaciones sobre la prima indicada
en la póliza.
Esta se paga en el domicilio del asegurador o en el lugar indicado en la póliza. Si el
lugar de pago fue cambiado sin el consentimiento del asegurado, éste no incurre en
mora.
En el caso de la prima en los seguros de vida, el asegurador no puede exigir por la
vía judicial. El contrato caduca si no se pagan las primas en los términos acordados
menos el pago mediante préstamo automático pactado sobre los valores de la
reserva matemática. Sin embargo la caducidad no se da hasta treinta días después
de la fecha de vencimiento para su pago y tal hecho no da lugar a la pérdida de los
valores garantizados, establecidos en la póliza.
En el caso de los seguros de daños si la entrega de la póliza o certificado
provisional de cobertura se la hace sin la percepción de la prima se presume la
concesión de crédito por su importe. Si el pago de la prima es parcial se presume el
otorgamiento de crédito por el saldo.
El incumplimiento del pago de la prima en los plazos establecidos no suspende la
vigencia del contrato sino hasta ocho días después de que el asegurador notifica el
hecho por escrito al asegurado con su decisión de rescindir el mismo. Dicha
notificación debe ser realizada de manera personal o por carta certificada, dirigida al
domicilio indicado por el asegurado. Toda cláusula liberada por el asegurador de la
notificación escrita es nula.
Si un tercero realiza el pago de las primas en el caso de los seguros de daños el
asegurador debe notificar al asegurado y este deberá confirmar que la persona
realizará el pago, en el caso de los seguros de vida el asegurado deberá notificar al
asegurador que alguien más se apersonará a realizar el pago.

Póliza: La póliza es un documento con el cual se formalizan ciertos contratos de

seguros o se registran las operaciones contables de una persona o empresa.
Póliza de seguros es un documento legal que sirve de instrumento para certificar los
beneficios a que accede un asegurado cuando paga una prima por la cobertura de
un seguro, en la póliza de seguro, son fijados los términos por los cuales la agencia
aseguradora se obliga a compensar un daño y pagar una indemnización económica
a una persona al verificarse una eventualidad prevista dentro del contrato.
Existen diferentes tipos de póliza de seguro: contra incendios, choques, accidentes,
robos, póliza de transporte, de enfermedad, de vida, de viaje, etc.
Póliza contables, en contabilidad es un documento en que son registradas todas las
operaciones contables de una persona o una empresa, pueden ser de diferentes
tipos: de diario, de egresos o de ingresos.

Características

Consensual: El contrato se perfecciona mediante el consentimiento entre las partes,

asegurado y asegurador deer conocer y aceptar expresamente las condiciones del
contrato.
Bilateral: El tomador tiene la obligación de pagar la prima y el asegurador
responderá por la suma asegurada en el momento que ocurra el siniestro.
Aleatorio: El siniestro no se sabe si se va a producir o no, ni cuál será la cuantía de
las prestaciones económicas entre las partes.
Aneroso: El importe de la prima de un seguro siempre es inferior al importe de la
prestación o indemnización; de otro lado, el asegurado para el que no se produzca
la contingencia asegurada habrá pagado unas primas sin recibir ninguna
compensación efectiva.
 Estar basado en la buena fe: Se parte de que el asegurado no provocará
circunstancias que den lugar a que se produzca el hecho asegurado.

Existen 3 clases de seguros, el de cosas, de personas y de vida. Estos a su vez

presentan seguros para distintos acontecimientos.

Cosas:
- Seguro de Daños: Tiene como finalidad principal reparar la pérdida que un
asegurado pueda sufrir en sus bienes o en su patrimonio como consecuencia
de un siniestro. El interés asegurable debe ser susceptible de estimación en
dinero. Dicho seguro presenta carácter indemnizatorio y no puede constituir
para el asegurado una fuente de lucro, pues debe contarse con un interés
asegurable para poder contar con una acción contra el asegurador. A menos
que sea pactado, daños causados por guerra, tanto civil como internacional,
por desastres naturales y por riesgos nucleares quedan excluidos del seguro.
- Seguro de Incendio: El asegurador contra el riesgo de incendio contrae la
obligación de indemnizar los daños materiales causados por la acción directa
del fuego y sus consecuencias inmediatas, como el calor y el humo.
Responde de igual manera a daños originados por las medidas adoptadas
para evitar la propagación o extinción del incendio, también los daños
causados por rayo o la explosión causada por el incendio. Los daños
causados únicamente por el calor o el humo quedan excluidos del seguro. La
indemnización se realiza de la siguiente manera:
1. Para los edificios, su valor al tiempo del siniestro, salvo que se
convenga su reconstrucción o refacción.
2. Para los muebles, objetos de uso corriente, instrumentos de trabajo,
herramientas y máquinas, su valor al tiempo del siniestro. No obstante,
podrá convenirse que la indemnización se la haga sobre su valor de
reposición valor a nuevo.
3. Para las mercaderías producidas por el propio asegurado, de acuerdo
al costo de producción; para las otras mercaderías, su precio de
 adquisición. En todo caso, no podrán ser superiores al precio de venta
en plaza en el día del siniestro.
4. Para la materia prima, frutos cosechados y otros productos naturales,
según los precios medios en el día del siniestro.
- Seguros en la Agricultura: En la explotación agrícola se pueden asegurar las
cosechas y otros procesos vegetativos de todos o algunos de los productos,
contra determinados riesgos, tales como incendio, granizo, helada, sequía,
exceso de humedad, inundación, plagas y otros similares. Esta cobertura
puede limitarse también a los daños sufridos por el asegurado en una
determinada etapa o momento de la explotación agrícola. La valuación se
hará tomando en cuenta el valor de los frutos y productos al tiempo de la
cosecha como si no hubiera habido siniestro, y el valor de éstos después del
daño; la diferencia entre ambos valores constituirá el monto indemnizable.
Los productos y frutos dañados pueden ser objeto de determinados actos por
el asegurado cuando, según prácticas y usos de la agricultura, no pueda
postergarse su realización hasta la determinación del daño, con o sin
consentimiento del asegurador.
- Seguro de Crédito: Por el seguro de crédito, el asegurador se obliga a pagar
al acreedor una indemnización por las pérdidas netas definitivas que sufra
como consecuencia de la insolvencia de sus deudores. Para los efectos del
seguro de crédito la insolvencia del deudor se produce cuando:
1. Se inicia el procedimiento de quiebra.
2. Se promueve en su contra concurso preventivo o de acreedores.
3. La diligencia de embargo resulta infructuosa, total o parcialmente, en
la ejecución judicial para cobrarle el crédito.
4. En los casos expresamente pactados siempre que exista
incumplimiento del deudor al vencimiento de sus obligaciones.
En este seguro debe quedar una parte de las pérdidas a cargo del acreedor,
en la proporción que se convenga.
- Seguro de Crédito a las Exportaciones: El seguro de crédito a las
exportaciones tiene por objeto cubrir los riesgos a que están expuestas las
operaciones de crédito, resultantes de las exportaciones de mercaderías o
productos, garantizando a los exportadores y a las entidades que participan
en su financiamiento. El seguro de crédito a las exportaciones comprende las
pérdidas netas definitivas. El seguro no puede pactarse por la totalidad del
crédito, debiendo quedar a cargo del propio exportador una proporción de
participación obligatoria en los riesgos. Este seguro no se extiende a los
perjuicios provenientes de lucros esperados ni oscilaciones de mercado. Los
riesgos que pueden cubrirse con este seguro son los riesgos comerciales, los
riesgos políticos y los riesgos catastróficos.

Personas:
- Seguro de Responsabilidad Civil: En el seguro de responsabilidad civil el
asegurador se obliga a indemnizar al asegurado los daños sufridos como
 consecuencia de determinada responsabilidad en que incurra frente a un
tercero. La indemnización puede hacerla el asegurador pagando al tercero
damnificado, por cuenta del asegurado; las sumas a que éste se halle
obligado, hasta el límite del monto asegurado. Son asegurables tanto la
responsabilidad contractual como la extracontractual. En caso de siniestro el
asegurador cubre, además de sus obligaciones con respecto a la
responsabilidad asegurada en el contrato, y aún en exceso de la suma
estipulada, los honorarios, gastos y costas en que se incurra con motivo de la
defensa del asegurado contra las pretensiones de terceros, aunque
resultaran infundadas. Si el asegurador deposita la suma asegurada y las
cosas devengadas hasta ese momento, se libera de los gastos que
devenguen posteriormente, dejando así al asegurado la dirección exclusiva
de su propia defensa. Si la responsabilidad del asegurado excede la suma
asegurada, y en tal sentido, éste debe soportar una parte del daño, el
asegurador responde de los honorarios, gastos y costas en proporción a la
cuota que le corresponda pagar en la indemnización al tercero.
- Seguro de Salud: A diferencia del seguro de vida, los seguros de salud,
hospitalización, gastos médico-quirúrgicos y farmacéuticos tienen carácter
indemnizatorio, salvo pacto en contrario.
- Seguro de Responsabilidad Profesional: El seguro de responsabilidad por el
ejercicio de una explotación industrial o comercial, comprende la
responsabilidad de las personas que ejerzan funciones directivas o
ejecutivas. Son asegurables los riesgos inherentes al ejercicio de una
profesión. Cuando el asegurado no se encuentra legalmente habilitado para
tal ejercicio, el seguro es nulo.

De Vida:
- Seguro de Vida Ordinario: Este seguro se hace efectivo mientras se realice el
pago de las primas, la muerte pone fin a dicha obligación y nace el derecho al
cobro de la indemnización.
- Seguro Dotal de Vida: Si la muerte del asegurado se produce durante el
periodo denominado dotal, la aseguradora tiene la obligación de pagar la
suma asegurada. Si la muerte no ocurre dentro de este periodo el asegurador
reconoce al asegurado una suma determinada de dinero.
- Seguro con Prima Única: La prima se paga íntegramente. Personas que no
no tuvieron la precaución de proteger sus vidas pagando anualmente el
seguro pueden realizar un solo pago y así asegurar sus vidas.
- Seguro de Vida Mancomunado: Conocido también como el seguro sobre dos
o más personas. Suele contratarse para esposos, socios de sociedades SRL.
- Seguro de Vida Grupal: . El seguro de vida en grupo es un contrato que cubre
el riesgo de muerte, accidentes o incapacidad de un número de personas
integrantes de una agrupación homogénea, de tal manera que cualquiera de
ellas pueda demostrar su condición de miembro del grupo. Este seguro es
obligatorio para los medios de transporte. El seguro de vida en grupo se
 celebra bajo un solo contrato, con o sin examen médico y se emiten
certificados individuales.

Conclusiones

- El objeto del contrato es el de indemnizar al asegurado, con previo pago de

una prima al asegurador, hay que tomar en cuenta que esta indemnización es
variable ya que está sujeta a que el siniestro ocurra.
- El contrato de seguro no siempre es considerado como un contrato de
adhesión ya que cabe la posibilidad de que sea consensual, esto dependerá
de la voluntad de las partes, de la póliza que se emita, el riesgo cubierto, etc.