Módulo 4

Informándonos para tomar las mejores

decisiones financieras
 Aspectos asociados al ahorro y el
crédito

• TREA
• Secreto bancario
Ahorro • Fondo de Seguro
de Depósito

• TCEA
Crédito • Central de riesgos
• Historial Crediticio
 Hablemos de los depósitos
La Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)

Cargos
adicionales Cobros realizados por la IFI.

TEA
TREA Tasa de Rendimiento Efectivo Anual.

La TREA permite comparar el rendimiento total de un producto pasivo,

es decir, considera todos los cargos por comisiones y gastos, incluidos
los seguros.
 SECRETO BANCARIO

¿A qué nos referimos con secreto bancario?

Está prohibido que las empresas del

sistema financiero, así como a sus
directores y trabajadores, suministren
cualquier información sobre las
operaciones pasivas de sus clientes.

¿Cómo se levanta el secreto bancario?

Los jueces en el ejercicio regular de sus funciones y con
específica referencia a un proceso determinado (Por
ejemplo: juicio de alimentos, lavado de activos, SUNAT, etc.)
 ¿QUÉ ES EL FONDO DE SEGURO DE DEPÓSITOS (FSD)?

Proteger a los depositantes ante la eventual quiebra

de una institución financiera (Bancos, Financieras,
Cajas Municipales y Cajas Rurales).

Apuntemos
¿Cuál es el monto máximo de cobertura del ese monto…
FSD?
Monto Máximo de Cobertura para el periodo
Setiembre – Noviembre 2020: S/. 100,777 por
persona, en cada empresa miembro del Fondo,
comprendido los intereses.

Puedes revisar si una entidad financiera está cubierta por el FSD, en su

página web www.fsd.org.pe
¿Qué son las cuentas mancomunadas?
• Es una cuenta de ahorro en el que hay dos o más titulares.
• El monto del seguro del FSD cubre a cada uno de ellos.

OJO
Si una pareja desea estar ambos presentes al
momento de retirar el dinero que han ahorrado
juntos en una cuenta mancomunada deben
escribir:
Titular de la cuenta:
Juan Y Diana

Si colocas Y/O, cualquier persona que

aparece como titular de la cuenta de ahorro,
podría retirar el dinero.
Preguntas Frecuentes sobre el FSD
¿Todas las instituciones financieras supervisadas por la SBS se
encuentran asegurados por el FSD?
Para que cualquiera de las entidades financieras sea respaldada por el
FSD, deberá efectuar aportes al mismo durante 24 meses.

¿Qué sucede si tengo depósitos en más de una institución

financiera?
La cobertura tiene lugar por persona en cada entidad financiera. Si
tengo depósitos en varias entidades financiera, éstos se encuentran
asegurados en cada una hasta por el monto máximo de cobertura.

¿Debo pagar este seguro en mi cuenta de ahorro?

No. Es seguro te cubre automáticamente por ser cliente de una
entidad financiera.
 Hablemos de los créditos

La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA)

Cargos cobrados por cuenta de

Gastos
terceros (ej. Seguros desgravamen)

Comisiones Cargos por servicios brindados por la

entidad y asumidos por el cliente (ej.
TCEA Estados de cuenta)

TEA Tasa de interés compensatorio

efectiva anual

La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo que
se paga por un crédito.
 ¿Qué es el Historial
Crediticio?
Toda persona que participa del sistema financiero, tiene un
historial de comportamiento de pago (Historial de crédito).

El historial de crédito es un
instrumento en la toma de
decisiones de la entidad financiera
para otorgar el crédito. Por eso es
importante mantener un buen
comportamiento de pago.
LA IMPORTANCIA DE UN BUEN
COMPORTAMIENTO DE PAGO

¿En dónde encuentro mi

historial crediticio?

En las Centrales de Riesgo

 LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERÚ

¿Qué es una Central de Riesgo?

Una central de riesgo es un

registro o una base de datos
que mantiene información
actualizada sobre los
deudores, incluyendo datos
demográficos, pagos de
obligaciones de crédito,
registros de deudas
incobrables y otros.
 LAS CENTRALES DE RIESGO EN EL PERÚ

En el Perú existen dos tipos de centrales de riesgos: la Central de

Riesgos de la SBS y las Centrales Privadas de Información de
Riesgos (CEPIRS), cada una de ellas tiene una regulación específica y
sistematizan información de diversas fuentes.

Servicios Públicos

Registro Nacional de
Protestos y Moras CCL
Sistema Central de Riesgos Centrales Privadas de
(títulos valores)
Financiero SBS Información de Riesgos
- Equifax ( Infocorp)
- Xchange
- Informa del Perú
 LAS CALIFICACIONES CREDITICIAS

Para la SBS* el deudor de un crédito se

clasifica, según su nivel de retraso (en días
calendario), en:

Categoría N° PEmp, MES, Cons Hipotecario

Normal 0 0-8 0-30
Con problemas potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Pérdida 4 más de 120 más de 365

* Base Legal: Resolución SBS Nº 11356-2008

 Algunos detalles sobre el historial
crediticio:
Las entidades financieras son las que reportan las calificaciones
crediticias de cada persona a la Central de Riesgos SBS. La SBS se
encarga de consolidar y publicar esta información.

Se puede acceder de forma gratuita al reporte de la Central de

Riesgos en las oficinas de la SBS dos veces al año, y en el aplicativo
de la página web de la SBS.

La información en la Central de Riesgos de la SBS no se puede

modificar en meses anteriores, sólo cambiará a partir del pago de
la deuda. No caiga en estafas que ofrecen cambiar su calificación
en la Central de Riesgos o “sacarlo de la Central de Riesgos”.

“Contar con un buen historial le servirá para el otorgamiento de nuevos

y mejores condiciones para sus créditos”
 Mis derechos como cliente financiero

Mis derechos

ANTES DE SER CLIENTE CUANDO YA SOY CLIENTE

Disponer de tarifarios y La IFI debe avisarme de

formularios contractuales. cualquier modificación en
el contrato.
Simulación de pagos.
Presentación de Reclamos

Revisar y comparar tasas

No cobrar comisiones
de interés TCEA /TREA
prohibidas.