Tasa de costo efectivo anual

¿Qué es, como se calcula y como compararla?

Tasa de costo efectivo anual (TCEA) Comparativamente hablando, la TCEA es el precio real de un
crédito, de la misma forma como la carta de un restaurante contiene el precio de un plato o la
etiqueta de una tienda tiene el precio de una prenda de vestir.

¿Como se calcula la TCEA?

La tasa de costo efectivo anual es la suma de todo lo que se incluye cuando se paga un crédito.
Financieramente hablando, es la TIR que iguala los flujos de pago de los clientes con el monto
recibido en préstamo.

¿Dónde encuentro esta información?

En la página web de las SBS.

Hojas de resumen y cronogramas adjuntos a los contratos de créditos celebrados bajo sistema de
cuotas. Simuladores en páginas web y oficinas de las empresas del sistema financiero.

¿Qué información comparativa sobre la TCEA en la página web de la SBS?

La SBS implementó un aplicativo para el registro y la presentación de la información de tasas de
interés y

otros costos de forma comparativa entre las entidades.

Esta información se almacena, procesa y publica en tiempo real en el servidor de la

Superintendencia, por lo que está disponible las 24 horas en nuestra página web.
La información que se registra debe ser consistente con la información registrada en los tarifarios,
folletería, carteles, estados de cuenta o demás medios de difusión impresa o electrónica que use la
empresa.
La información debe registrarse el mismo día en que se cambia el tarifario de la empresa.

Programas de Liquidación de Intereses

Todas las entidades están obligadas a tener programas para la liquidación de intereses y pagos
(simuladores de créditos) en sus respectivas oficinas, así como tener personal encargado de
brindar información sobre los mismos a los clientes y clientes potenciales.

Asimismo, todas las entidades deben tener simuladores disponibles en su página web, para créditos
de consumo y créditos hipotecarios, los que deben permitir una simulación no sólo de la cuota, sino
del cronograma referencial de pagos, incluyendo información sobre el total a pagar, total de
intereses y comisiones a pagar y la TCEA simulada.

¿Cómo determinamos la TCEA?

¿Cómo se
cálcula?

Cuota1 Cuota2 Cuota3 Cuotan

Capital = + + +

(1+ I )^ (1+ I )^ (1+ I )^ (1+ I )^n

donde:

Capital = Capital prestado.

Cuota = es la cuota mensual a pagar.

n = número de cuotas.

I = Porcentaje expresado en decimales.

Para obtener el cálculo de "I" se comienza a probar números, este puede ser probando un numero
como 0.01 e ir aumentando decimales hasta obtener un número muy cercano al capital.

Tasa de Costo Efectivo Anual ¿De qué estamos hablando?

PUBLICADO POR MERCADOINFORMADO ⋅ ABRIL 3, 2013 ⋅ DEJAR UN COMENTARIO

ARCHIVADO BAJO BANCA, CRÉDITO, HSBC, INTERBANK, SANTANDER GROUP, TCEA

TCEA – Tasa de Costo Efectivo

Anual
Laura C.
Tineo

¿Qué es y cómo calcularla?

La Tasa de Costo Efectivo Anual es el resumen de los intereses, gastos y comisiones que son
usados para calcular la Cuota de pago mensual. Es decir, la tasa que permite saber cuál será el
costo absoluto que el usuario tendrá que pagar al pedir un préstamo o usar una tarjeta de crédito, ya
que incluye los intereses y todos los costos regulares del crédito.

Esta tasa está compuesta de la Tasa Efectiva Anual “TEA”, el seguro de desgravamen, cargos
mensuales y un cargo

cobrado por única vez, dependiendo de la entidad financiera. Es importante recalcar que las
entidades cuentan con un rango de TEA mínimo y un TEA máximo y el otorgamiento de la misma al
usuario, se dará dependiendo de la calificación que reciba por parte de la entidad financiera.
La tasa de costo efectivo anual es la suma de todo lo que se incluye cuando se paga un crédito.

En términos financieros, es la TIR que iguala los flujos de pago de los clientes con el monto recibido en
préstamo.

¿Dónde encuentro esta información?

En la página web de las SBS. Hojas de resumen y cronogramas adjuntos a los contratos de
créditos celebrados bajo sistema de cuotas. Simuladores en páginas web y oficinas de las
empresas del sistema financiero.

Productos a los que aplica la TCEA:

• Crédito de consumo
• Crédito personal
• Crédito vehicular
• Crédito hipotecario
• Tarjeta de crédito
• Crédito en efectivo
• Crédito para capital de trabajo
• Otros productos

¿Quiénes participan?
1. Banco de Crédito BCP
2. Interbank
3. Citibank
4. Scotiabank
5. BBVA Continental
6. Banco de Comercio
7. Banco Financiero
8. BanBif
9. Banco Falabella
10. Mibanco
11. Banco Ripley

12. HSBC
13. Banco Santander
14. Banco Azteca
15. Deutsche Bank
16. Financiera Edyficar
17. Crediscotia Financiera
Por ejemplo:
bancos
TCEA, un concepto que

debes conocer al solicitar cualquier crédito a los Entidades financieras subirán sus tasas de
interés, pero aprende aquí con un ejercicio sencillo cómo identificar cuál te cobrará más
(Foto: Archivo El Comercio)
 •

IVÁN ÁLVAREZ A. / @ialvareza

Redacción online
Debido a las restricciones dispuestas por el BCR y la SBS, en los próximos meses las entidades del
sistema financiero elevarán las tasas de interés que cobran por sus créditos. Entonces, si tú
tenías planeado solicitar un préstamo, ahora te tocará pagarle más a la institución que te facilitó el
dinero. Sin embargo, como no puedes ir contra las reglas del mercado, lo que sí puedes hacer es
conocer algunos conceptos que serán
útiles para elegir de forma adecuada un tipo de crédito sin pagar tanto. Presta atención.
Un concepto clave que toda persona nunca debe olvidar al momento de planificar
la solicitud de un crédito -vehicular, personal, de consumo, hipotecario, etc.-, es la Tasa de Costo
Efectivo Anual (TCEA). ¿Por qué? Porque esta tasa resume el porcentaje real que tendrás que pagar
a laentidad financiera por el dinero prestado.
En buen cristiano, la TCEA representa el costo total de cualquier tipo de crédito, dado
que engloba las comisiones, la tasa de interés anual, los seguros y los gastos administrativos.
Al conocer y dominar este concepto, para ti será más fácil comparar lo que un banco o
cualquier otra entidad busca cobrar en intereses y, de esta manera, optar por lo que más te
conviene.

Grafiquemos con un ejemplo lo que tratamos de explicar. Vamos a evaluar la petición de un

crédito personal de S/.5.000 para cancelarlo en 12 meses y el tipo de entidad será un

banco. Arbitrariamente elegimos a 6 instituciones y otras dos que tendrán la TCEA más
cara y más barata, de acuerdo con datos reportados a la SBS al 17 de enero.

BANCO MONTO TCEA MENSUALIDAD PAGO TOTAL

PRÉSTAMO PRÉSTAMO

(*) Banco S/.5.000 28,22% S/.474,66 S/.5.695

Financiero

Banco de Crédito S/.5.000 56,31% S/.527,06 S/.6.324,72

Banco Continental S/.5.000 36,02% S/.492,62 S/.5.907,72

Banco Interbank S/.5.000 34,79% S/.488,00 s/.5.856

Banco Scotiabank S/.5.000 34,87% S/.488,51 S/.5.862,12

Banco Ripley S/.5.000 66,36% S/.543,10 S/.6.517,2

Banco Falabella S/.5.000 57,52% S/.528,42 S/.6.341,04

(*) Banco Azteca S/.5.000 94,66% S/.570,00 S/.6.840

(*) TCEA más alta y más baja

De acuerdo con el cuadro, puedes observar que el Banco Financiero es el que cobra
menos por el préstamo, precisamente porque tiene la TCEA más baja.
Este mismo ejercicio lo puedes hacer tú revisando AQUÍ las tasas de los diferentes
créditos que aplican las entidades financieras. Incluso, en estapágina especial puede

realizar las comparaciones entre uno y otro cobro. La idea es que te informes, compares y
elijas, pero elijas bien para no perder dinero.