UNIVERSIDAD AUTÓNOMA CHIRIQUÍ

FACULTAD DE DERECHO Y CIENCIAS POLÍTICAS

INFORMÁTICA 115B

“LOS PAGOS DIGITALES SE TRIPLICARÁN HASTA 2030”

 
PROFESOR: 
CRISTIAN NIETO

PERTENECE A: 
DELGADO, MIRIAM 4-700-2381 

ENERO, 2022
 INTRODUCCION
De la misma forma como se transformó la manera en que se compra, también
se transformó la forma en que se paga. Desde antes de la pandemia, ya
teníamos cierto patrón para realizar pagos digitales, como, por ejemplo, el pago
con tarjetas, las compras electrónicas, domiciliación en el pago de servicios, las
transferencias interbancarias, entre otros.

Con la pandemia se procuró el menor uso de efectivo y los medios de pago

digitales crecieron, con el propósito de tener menos contacto con el dinero en
efectivo, por lo que las tarjetas mantuvieron un uso constante y creciente,
incrementando los pagos digitales.

Con certeza podemos decir que el futuro de los pagos digitales es un viaje
directo a la transformación; el que habitualmente elimina algo, es decir el
reemplazo por completo de un método utilizado.

Y es en esa línea, que el 2020 marcó el comienzo de la nueva transformación

con la gran disrupción global que ha generado la pandemia de la Covid-19 y el
confinamiento de las personas, ante la necesidad de reducir el contacto físico
afectando la forma en que vivimos e interactuamos con los demás, y la forma
en que las empresas y los consumidores se relacionan entre sí, lo que
indiscutiblemente, nos hará a todos más digitales.

Aún no hemos alcanzado todo el potencial del sistema de pago digital. Crear y
dominar los protocolos de seguridad, así como hacer que las compras sean
más convenientes y seguras para los clientes es una operación compleja que,
sin embargo, trae muchas más ventajas. Estas son las posibilidades que la
revolución de los pagos digitales está a punto de desencadenar.

“Un mundo sin efectivo está en camino. La pandemia ha potenciado, todavía

más, la apuesta por los pagos electrónicos, que se van a triplicar en los
próximos años, y esta aceleración va a abrir nuevas oportunidades para todo el
ecosistema de los medios de pago, incluidos los bancos”.
 NOTICIA
Los pagos digitales se triplicarán hasta 2030 y mejorar la experiencia de
usuario será la prioridad
https://diarioti.com/los-pagos-digitales-se-triplicaran-hasta-2030-y-mejorar-la-
experiencia-de-usuario-sera-la-prioridad/118530

Con la consolidación de las ventas online, el principal desafío será potenciar la

agilidad y la personalización en el proceso de compra.

Tras los cambios provocados por la pandemia, se ha producido una adopción

generalizada de nuevos comportamientos digitales, especialmente
relacionados con el consumo online. Según la última encuesta de PwC
realizada a entidades financieras, fintechs y operadores de la industria de los
medios de pago, el 89% coincidía en que el crecimiento del comercio
electrónico se prolongará durante los próximos años, lo que hará necesario
invertir en soluciones y herramientas que mejoren la experiencia de usuario en
lo relativo a operaciones de pago.

El informe, Payments 2025 & Beyond (lectura requiere registro), también prevé
que en el año 2030 los pagos electrónicos a nivel mundial prácticamente se
tripliquen y lleguen a superar los tres billones de operaciones. Además, el
estudio señala que, entre 2020 y 2025, las transacciones electrónicas crecerán
un 82%, pasando de un billón a 1,8 billones de operaciones, y que, en ese
mismo periodo, este crecimiento será del 61%.

Con la consolidación de las ventas a través de canales digitales, el principal

desafío de las marcas será trasladar esa conexión al entorno online para
potenciar la agilidad y la personalización en el proceso de compra. Sin
embargo, las tarjetas de débito y crédito se están quedando obsoletas porque
no han sido diseñadas para el e-commerce a gran escala y esto hace
necesario mejorar la experiencia de usuario con otras alternativas para poder
aumentar la conversión. El comercio online se ha disparado a causa de la
pandemia y, sin embargo, el 54% de los clientes abandonan la compra en la
página de pago, en gran parte por problemas e interrupciones a la hora de
realizar el pago, según un estudio realizado por True ayer y YouGov (lectura
requiere registro).

En España, el número de cajeros automáticos creció hasta 2008 con un

máximo de 61.714 y, desde entonces, cayó hasta 48.766 disponibles a marzo
de 2021. Aun así, hoy nuestro país cuenta con casi 5.000 más que hace 20
años. Estas tendencias se han visto acompañadas de un avance de los
terminales en punto de venta (TPV) para pagos con tarjeta, que han pasado de
802.698 en 2000 a 2.092.149 en el primer trimestre de 2021.

Los pagos de banca abierta han estado creciendo durante algunos años, pero
esa expansión se ha acelerado en el último año. Por ejemplo, los pagos
crecieron un 485% en el Reino Unido entre agosto de 2020 y agosto de 2021,
alcanzando casi 2,4 millones de iniciaciones de pago exitosas en un solo mes.
Y España debería seguir ese mismo camino teniendo en cuenta que su marco
legal viene delimitado por la directiva europea sobre servicios de pago digitales
PSD2, que entró en vigor en España el 24 de noviembre de 2018, hace solo
tres años.

La digitalización no se puede frenar. España, como otros países, está

altamente bancarizado y existe una cultura de la relación entidad-cliente que no
puede despreciarse. A su vez, el open banking sitúa al usuario en el centro,
permitiéndole recuperar el control de sus datos bancarios y ofreciéndole
productos y soluciones innovadoras que le aportan un valor añadido, lo que
favorecerá la competencia dentro del sector, así como una buena oportunidad
a los bancos para innovar, crear diferentes modelos de negocio y abrir nuevos
mercados. En este sentido, la disrupción del pago que plantean las fintechs
especializadas en ofrecer servicios de banca abierta, empujará inevitablemente
a innovar a la banca tradicional, que se verá obligada a cambiar su cultura y
modelo de negocio, así como a adoptar una actitud de innovación que a día de
hoy no tiene.

A la luz de este análisis, la plataforma de servicios de banca abierta TrueLayer

ha elaborado un repaso de las tendencias que se proyectan para este sector de
cara a 2022, que aborda los pagos digitales, los criptoactivos, los procesos de
reembolso y la normativa PSD2.
 Desmontando los monopolios de pago

En 2022, la banca abierta seguirá transformando los métodos de pago

tradicionales. La decisión de Amazon de dejar de aceptar las tarjetas de crédito
Visa en el Reino Unido es algo más que una táctica de negociación, es una
prueba más de que en un mundo de pagos instantáneos y comercio sin
fronteras, las tarjetas tienen próxima su fecha de caducidad. Durante años, se
han incorporado a las pasarelas de pago online, creando una red invisible de
costes ocultos y estructuras de pago difíciles de manejar. El impacto que esto
tiene en el comercio electrónico tampoco puede subestimarse cuando se trata
de la experiencia del cliente. ¿Cuántas veces hemos intentado comprar algo,
pero la tarjeta no ha sido aceptada, ya sea por haber escrito mal los datos o por
un bloqueo antifraude? El comercio electrónico hace tiempo que demanda
experiencias más rápidas y rentables para el usuario.

Los pagos de cuenta a cuenta a través de la banca abierta son el siguiente

paso necesario en esa evolución, permitiendo a los comercios realizar
transacciones a un menor coste y de forma más segura y conveniente para el
cliente. En 2022, aumentarán de forma considerable los negocios que opten
por implementar este tipo de soluciones de pago que ofrece la banca abierta,
poniendo en jaque a las tarjetas como principal opción de pago.

Banca abierta y criptoactivos

Las empresas de blockchain y los protocolos DeFi están construyendo sin

descanso una infraestructura financiera lo más completa posible. Aunque
todavía estamos en las primeras etapas de estos desarrollos, estas compañías
cuentan con el potencial para crear mercados financieros más abiertos, libres y
justos, accesibles a cualquier persona que tenga conexión a Internet. La
intersección entre las finanzas centralizadas y las descentralizadas va a ser un
espacio que emergerá y crecerá rápidamente: la banca abierta puede
desempeñar un papel importante como puente entre ambos mundos,
proporcionando rutas de entrada y salida más eficientes entre el FIAT y el
cripto.

Mejora del proceso de reembolso

Las expectativas de los usuarios sobre las devoluciones suelen chocar con la
realidad de métodos de pago como las tarjetas. Las devoluciones de los pagos
online con tarjeta pueden tardar hasta cinco días, y en el caso de los
monederos digitales (conocidos como wallets), incluso más. Por otra parte, las
devoluciones mediante transferencias bancarias tradicionales pueden tardar
hasta 3 días. En 2022, la posibilidad de reembolsos más rápidos cobrará
protagonismo a medida que los e-commerce más innovadores construyan una
mejor experiencia para sus clientes a través de las soluciones de reembolso
instantáneo, que hace posible la tecnología de banca abierta. Esto se irá
haciendo cada vez más evidente en aquellos negocios relacionados con la
venta de entradas, los eventos y/o el alojamiento.

Más allá de la regulación PSD2

En 2022, las autoridades tomarán medidas para garantizar que las

transferencias en la región SEPA* tengan plena cobertura en la UE. Esto es
clave, ya que los proveedores de banca abierta prefieren iniciar los pagos
instantáneos para una mayor comodidad de sus consumidores, a diferencia de
las transferencias de crédito SEPA (que pueden tardar 2 días en llegar).

* SEPA (Single Euro Payments Área) es la zona en la que los ciudadanos y las
empresas pueden efectuar pagos y cobros en euros dentro y fuera de las
fronteras estatales. Significa una única forma de realizar los pagos en euros de
manera sencilla, segura y eficaz para consumidores y empresas en Europa.
 PREGUNTA 1
¿PUEDEN LAS TARJETAS DE CRÉDITO, DÉBITO O PREPAGADAS, SER
DE CIRCUITO ABIERTO O CERRADO, ¿QUEDARÁN OBSOLETAS?

Las tarjetas de crédito, débito o pre pagadas, pueden ser de circuito cerrado
(“closed loop”) o de circuito abierto (“open loop”). Su principal diferencia radica
en que las de circuito cerrado se pueden utilizar para hacer compras o pagar
en un solo establecimiento, comercio o grupo de establecimientos
predeterminados; por ejemplo, la tarjeta de una casa comercial, mientras que
las de circuito abierto se pueden utilizar en cualquier comercio o punto que
acepte la marca o de la tarjeta (Visa, MasterCard, entre otras).

Las tarjetas de circuito abierto por lo tanto son más flexibles mientras que los
sistemas de circuito cerrado son generalmente más simples de implementar,
pero implican opciones más limitadas. Estos conceptos se aplican más
ampliamente a todos los métodos de pago digital o móviles. Las soluciones de
circuito abierto por lo tanto son aquellas que permiten a los usuarios pagar en
diferentes ubicaciones desde una misma billetera digital; mientras que las de
circuito cerrado permiten también hacer pagos desde una billetera digital, pero
solo a una persona que también cuente con la misma billetera, o a un
establecimiento, comercio o grupo de establecimientos predeterminados, y solo
contra un saldo de cuenta establecido en esa billetera. Es común por tanto que
muchas de estas soluciones cerradas ofrezcan opciones de recarga
automática. Los e-voucher, por su naturaleza, siempre son de circuito cerrado.

PREGUNTA 2

¿Fintech, pagos digitales y las nuevas herramientas financieras para el

comercio electrónico en América Latina?

PREGUNTA 3
¿CUÁLES SON LOS PRINCIPALES BENEFICIOS QUE TIENEN LOS PAGOS
DIGITALES HOY, Y CÓMO IMPACTARÁN EN LA ECONOMÍA FUTURA?

Los abrumadores avances tecnológicos que estamos presenciando

actualmente abren la puerta a un uso más generalizado de las monedas
digitales en un futuro no muy lejano. Pero, ¿cuál es el potencial de estas
monedas y hasta dónde pueden llegar? En este artículo, la última parada de
nuestra singladura sobre el dinero, nos trasladaremos al futuro para reflexionar
acerca de estas cuestiones y sus posibles implicaciones; se trata de un tema
futurista y apasionante dado que hoy en día tenemos más preguntas que
certezas.

Para empezar, conviene aclarar que las monedas digitales ya existen: las
reservas que tienen los bancos comerciales en los bancos centrales o los
pagos que hacemos con tarjeta de crédito son ejemplos de dinero digital. Dicho
esto, en este artículo vamos un poco más allá, ya que creemos que los
progresos tecnológicos relacionados con la tecnología blockchain y la agilidad
de los sistemas electrónicos de pago permitirán que el dinero digital tenga
mucho más protagonismo en la economía del futuro.

En este sentido, para denotar cómo los medios de pagos digitales y las nuevas
herramientas financieras (fintech y banca digital) son fundamentales para el
potenciar el crecimiento del comercio electrónico en las MiPyMEs, se realiza un
análisis profundo sobre las dimensiones de estudio y sus vínculos: el E-
Commerce, los Medios de Pagos y las Fintech. Describir las principales
tipologías y categorías, así como los actores y modelos, nos permiten
comprender cómo las fintech, la banca digital y los medios de pagos potencian
al E-Commerce. De igual modo, se exponen casos y tendencias recientes para
comprender cómo incluso en las regiones más avanzadas, la problemática
presenta aristas propias de cada geografía. En América Latina, la problemática
del efectivo, la primacía de las Tarjetas como principal medio de pago, la
presencia de un ecosistema Fintech joven y pujante, a la vez de modelos de
negocios mixtos y en desarrollo, nos permiten nutrir nuestra investigación.

Para analizar el potencial de desarrollar medios de pagos y potenciar el

comercio electrónico en la región, se prestó particular atención al sistema de
pago con tarjetas en cualquiera de sus versiones (crédito, débito, prepagas,
etc.) ya que éstas representan el instrumento más utilizado de los pagos en
línea. Se encontró que, tanto para las compras presenciales como para las
compras en línea, el proceso de pago con tarjeta involucra prácticamente a los
mismos jugadores y a los mismos sistemas de procesamiento, aunque en
algunos mercados se abren oportunidades para actores fintech en roles de
agregadores, gateways y pasarelas de pagos. Se analizaron también otros
instrumentos de pagos con potencial para expandir el comercio electrónico
como los sistemas de pago instantáneos (que implican una transferencia
inmediata de fondos desde una cuenta a otra) y que están ganando mucha
presencia en los sistemas de bajo valor a nivel global (1).

En América Latina, estos pagos instantáneos han experimentado una

importante aceptación por parte del usuario final en varios países y pueden
sustituir a una parte importante de los pagos en efectivo, los pagos
tradicionales con tarjeta y las transferencias electrónicas de fondos estándar,
porque pueden iniciarse bajo diferentes formatos y tecnologías (códigos QR,
link o botón de pagos, etc).

GLOSARIO
1. Blockchain: Es la cadena de bloques, es un libro de contabilidad digital
distribuido que almacena datos de cualquier tipo. Blockchain es la única
base de datos que está totalmente descentralizada y no depende de
ningún organismo.

2. Criptoactivos: Es un medio digital de intercambio que utiliza criptografía

fuerte para asegurar las transacciones financieras, controlar la creación
de unidades adicionales y verificar la transferencia de activos.

3. Bitcoins: Es una moneda virtual o un medio de intercambio electrónico

que sirve para adquirir productos y servicios como cualquier otra
moneda. Pero esta moneda es descentralizada, es decir que no existe
una autoridad o ente de control que sea responsable de su emisión y
registro de sus movimientos.

4. Digital Wallets: Las carteras digitales o e-wallets permiten el

almacenamiento de distintos medios de pago y el acceso a fuentes de
financiación desde los dispositivos móviles.
 5. Códido QR: Es un código de respuesta rápida. Es la evolución del
código de barras y permite, al ser escaneado, ver la información que
contiene.

6. FinTech: Es una industria naciente en la que las empresas usan la

tecnología para brindar servicios financieros de manera eficiente, ágil,
cómoda y confiable. La palabra se forma a partir de la contracción de los
términos finance y technology en inglés.

7. E-commerce: Es el comercio electrónico consiste en la distribución,

venta, compra, marketing y suministro de información de productos o
servicios a través de Internet.

8. BlueSnap: Proporciona una plataforma de pagos todo en uno diseñada

para acelerar el comercio de empresas B2B y B2C. Esta plataforma
admite ventas online y móviles, mercados, suscripciones, pagos de
facturas, cuentas por cobrar automatizadas y pedidos manuales a través
de una terminal virtual. Con una integración única a la plataforma,
puedes aceptar cualquier pago con facilidad. La plataforma incluye
acceso a 100 tipos de pagos, tales como las populares billeteras
electrónicas, además de una función de prevención de fraude de
prestigio mundial incorporada para proteger tus ventas.

9. Cripto: Es un tipo de moneda digital que utiliza la criptografía para

proporcionar un sistema de pagos seguro. Otros tipos de moneda digital
son las monedas virtuales (normalmente controlada por los
desarrolladores), dinero electrónico y cupones de Internet.

CONCLUSIÓN

Para el 2030, los pagos electrónicos se triplicarán a nivel mundial, superando

hasta los tres billones de operaciones, con altas tendencias a impactar el futuro
de los medios de pago digitales; acentuando la transformación del sector
financiero.

La pandemia originada por la Covid-19, ha adelantado entre tres y cinco años

el uso de los medios de pago electrónicos en el mundo, por lo que podemos
concluir que las personas han adoptado de forma masiva los hábitos de
consumo digitales, debido a los confinamientos; lo que ha acelerado el
crecimiento de los pagos electrónicos, minimizando el uso del dinero en
efectivo, excluyendo solo a los países menos desarrollados en donde este es
aún esencial; y tiene mayor relevancia.

Y es que el mecanismo de seguimiento a los pagos digitales para el 2030, se

fortalece día a día, en varias dimensiones, para que puedan generar un
impacto tecnológico que permita que el rol en el pago digital sea efectivo,
eficiente y seguro.

BIBLIOGRAFÍA

https://repositorio.cepal.org/bitstream/handle/11362/46816/1/S2000961_es.pdf

https://diarioti.com/
https://www.martesfinanciero.com/portada/se-consolida-la-era-de-los-pagos-
digitales-en-panama/

https://cincodias.elpais.com/cincodias/2020/12/18/companias/
1608250056_407750.html