COMERCIO Y FINANZAS

INCLUSIVAS
Midory Samaniego Hernández
COMERCIO Y FINANZAS
INCLUSIVAS
MIDORY SAMANIEGO HERNÁNDEZ

4 MAYO 2021
COMERCIO INCLUSIVO
El gobierno local apoya el desarrollo de los negocios en línea
Financiero
A los estudiantes
universitarios que regresan y
que obtienen una licencia
para negocio, también
pueden recibir una beca de
30,000 RMB (aprox. 92,800
pesos) y aplicar por un
préstamo de 100,000 RMB
(aprox. 309,400 pesos) sin
intereses por 3 años.
Logística
Derivado del volumen de
nueces producido por las
aldeas y los bajos costos de
transportación, varias
compañías de logística se
interesaron en el negocio. El
precio se negocia en la
mañana, los volúmenes
agregados se recogen en la
noche.
Asociación con
la industria
Las asociaciones de negocios
de comercio electrónico se
forman para organizar el
entrenamiento en negocios,
facilitar las conexiones a
servicios financieros, legales
y de logística, así como para
mejorar los servicios de
marketing.
 5 pasos para el desarrollo de una aldea
TaoBao
Según Zeng et al en “dos fases – cinco pasos”, las aldeas Taobao suelen
evolucionar de manera similar en 5 pasos:
1. El primer negocio en línea inicia, típicamente por alguien inspirado en otra
aldea o proveniente de trabajar en la ciudad.
2. Comienzo por miembros de la aldea. El primer emprendedor suele ser visto
con algo de escepticismo, pero lentamente unos pocos más se unen al
negocio también.
3. Inicio acelerado. Debido al visible éxito de los primeros, otros miembros de la
aldeas comienzan sus negocios a un ritmo mucho mayor.
4. Los negocios comienzan a cooperar. Cuando varios negocios se establecen en
la misma línea de trabajo, los miembros de las aldeas a menudo reconocen el
beneficio de la cooperación. Un ejemplo puede ser una inversión común en
una planta procesadora.
5. Formación de cadenas de valor completas. Cuando los negocios maduran,
hay necesidad de servicios como fotografía, marketing, logística. Las cadenas
de valor emergen de estas necesidades.
Valores económico y social de una aldea
Taobao
Incubación de un gran número de
startups de raíces gruesas
Creación de oportunidades de trabajo
en masa
Eliminación de la pobreza y creación de
poder a través del comercio
electrónico
Dado que permiten de manera
gradual la reunión de talentos
de startup, servicio de comercio
electrónico, política de apoyo y
otros factores; las aldeas Taobao
se han vuelto un punto de
acceso para empresas que
inician. Puede decirse que una
aldea Taobao es una incubadora
de startups de raíces firmes.
Valores económico y social de una aldea
Taobao
Incubación de un gran número de
startups de raíces gruesas
Creación de oportunidades de trabajo
en masa
Eliminación de la pobreza y creación de
poder a través del comercio
electrónico
En las aldeas Taobao, los trabajos
creados por comercio electrónico se
caracterizan por su diversidad,
flexibilidad y proximidad.
• Trabajos directos al comercio
electrónico como servicio al
cliente, promotores de marketing,
empacado y entrega.
• Otros trabajos derivados como
fotógrafos, mensajeros,
carpinteros en la industria de los
muebles, etc.
El análisis de datos muestra que por
cada 1 tienda en línea activa en una
aldea Taobao, se crean aprox. 2.8
trabajos directos. Al final de agosto
del 2019, se estima la creación de
6,830,000 de trabajos directos
creados por la tiendas en línea de las
aldeas Taobao.
Valores económico y social de una aldea
Taobao
Incubación de un gran número de
startups de raíces gruesas
Creación de oportunidades de trabajo
en masa
Eliminación de la pobreza y creación de
poder a través del comercio
electrónico
Debido al rol decisivo del mercado en
términos de asignación de recursos,
las acciones activas del gobierno en
infraestructura, movilización social,
entrenamiento de talento y otros
aspectos, así como una extensa
participación de roles diversificados
como miembros de la aldea,
empresas, parques industriales y
plataformas de comercio electrónico,
construyen un ecosistema sano que
permite una mejora en la efectividad
y sostenibilidad de la eliminación de
la pobreza.
 Las aldeas Taobao de China son un
fenómeno económico que merece
seriamente nuestra atención, ya que
puede proveernos de lecciones benéficas
para otras regiones y países menos
desarrollados en términos de reducción
de pobreza. El banco mundial se
esforzará para aplicar la experiencia
exitosa del comercio electrónico de
China en otros lugares.

Mr. Bert Hofman

Director del Banco Mundial para China,
durante el 4to foro de aldeas Taobao de China
 Inclusividad para las mujeres, grupos en
desventaja y regiones en desarrollo

Personas con
Mujeres
discapacidad

Se estima que las personas con

Las mujeres enfrentan discapacidad son mil millones, es
mayores barreras para el decir, el 15% de la población
comercio. En un estudio de mundial. Cerca del 80% se
aprox. 19,000 empresas de 99 encuentran en edad
países en desarrollo, solo el económicamente productiva. Este
36% de las firmas encuestadas grupo de personas enfrentan
eran parcial o totalmente enormes barreras actitudinales,
dirigidas por mujeres. físicas e informativas para lograr
igualdad de oportunidades en el
mundo laboral.

Fuente: AliResearch; Closing the smaill-business and gender

gap to make trade more inclusive
El comercio electrónico crea trabajos para las
mujeres

En marzo del 2018

aproximadamente la mitad de
los vendedores activos en los
mercados minoristas de China
fueron mujeres.
La tienda Taobao se encuentra
en la mayor prioridad para
más de 7 millones de mujeres
que buscan iniciar su propio
negocio.
El comercio electrónico crea trabajos para
grupos en desventaja
160,000 tiendas en línea en la
plataforma Taobao son operadas
exitosamente por personas con
discapacidad
La plataforma de servicio al
cliente en la nube de Alibaba a
entrenado y reclutado a más de
3,000 personas con discapacidad.
Estas personas proveen cerca de
15 millones de horas de
consultoría y servicio post-venta a
los consumidores anualmente y
tienen un sueldo mensual
superior a 5000 RMB (15,660
pesos).
Silent rider

• Video
 FINANZAS INCLUSIVAS

TECNOLOGÍA COMERCIO FINANZAS

INCLUSIVA INCLUSIVO INCLUSIVAS
 Definiciones globales de inclusión financiera

Las diferentes partes interesadas han definido de formas distintas

la inclusión financiera.

El acceso de individuos y empresas que utilizan servicios

financieros.
Reporte para el Desarrollo Financiero del Banco Mundial Global
(2014)
 Definiciones globales de inclusión financiera

Inclusión financiera significa proveer servicios financieros a todos

los estratos y grupos sociales con servicios financieros apropiados y
válidos a un costo accesible, basados en el principio de igualdad y
sostenibilidad comercial. Las pequeñas y microempresas, los grupos
urbanos de bajos ingresos, los grupos empobrecidos, los
discapacitados, los de mayor edad y otros grupos especiales son el
foco de la inclusión financiera en China.
Plan de China para el avance en el desarrollo de la inclusión financiera
(2016-2020)
 Definiciones globales de inclusión financiera

Es el acceso a un juego completo de servicios financieros para todo

aquel que utilice servicios financieros , provistos con calidad, es
decir, conveniente, accesible, disponible, proveído con dignidad y
protección al cliente.
Adicionalmente, los servicios financieros se proveen a través de un
mercado diverso y competitivo, una infraestructura financiera
robusta y un marco regulatorio claro.

Centro para la inclusión financiera

 Definiciones globales de inclusión financiera

Es un estado en el que todos los trabajadores de edad adulta,

incluyendo aquellos actualmente excluidos del sistema financiero,
tienen un acceso efectivo a los siguientes servicios financieros
provistos por instituciones formales: crédito, ahorro, pagos y
seguros. El “acceso efectivo” se define adicionalmente como el
servicio de entrega conveniente y responsable a un costo accesible
al consumidor y sostenible para el proveedor, dando como
resultado que los consumidores excluidos y desatendidos puedan
tener acceso y utilizar a servicios financieros formales.
Asociación Global para la Inclusión Financiera (GPFI)
 Reto de expansión de la cobertura financiera

En países en desarrollo

2 mil millones 10% 21%

de personas sin cuenta de personas tienen requieren préstamos de
en el banco tarjeta de crédito instituciones financieras

En China
72% 35% 23%
de adultos carecen de de personas reportadas del total de créditos son
conocimiento financiero básico en el sistema de crédito de áreas rurales
tradicional

Fuente: Digital Inclusive Finance: the future that is happening (Chen, Long – Ant Financial)
 Las finanzas tradicionales no son inclusivas

En un sentido amplio, los servicios financieros básicos se basan en una

nivelación del ingreso y confianza. El financiamiento fluido es el proceso de
préstamo y ahorro que permite suavizar las diferencias entre que una persona
o negocio tiene dinero y cuando no lo tenga. Ya sea un estudiante ingresando
a la universidad o una compañía en fase de inicio, un préstamo permite sentar
las bases para los ingresos futuros y asegurar el pago del préstamos. El ahorro
para el retiro permite el acceso al dinero cuando no se esté trabajando más.
Sin préstamos y ahorros sería casi imposible para la mayoría de los individuos
y grupos comprar casas, tener educación superior y comenzar un negocio.
 Las finanzas tradicionales no son inclusivas

El préstamo y el ahorro son las funciones centrales de los bancos. Debido a

que los bancos son importantes proveedores de infraestructura financiera en
todos los países, típicamente son rigurosamente regulados y monitoreados.
Los bancos aplican procedimientos rígidos para determinar la probabilidad de
incumplimiento de un cliente antes de tramitar un crédito, y las transacciones,
como pagos entre diferentes bancos, se realizan a través de procesos
detallados. Esto conduce a altos costos de transacciones, lo que provoca
naturalmente, que los bancos y otras instituciones financieras tradicionales
prefieran a los clientes y transacciones grandes.
 ¿Quiénes no son incluidos financieramente?

En muchos países en desarrollo, el acceso a servicios financieros

como los bancos no siempre es una posibilidad. A las personas en
esta situación se les conoce como no bancarizado, sub-bancarizado
o financieramente excluidas. Los límites del acceso van desde no
tener cuenta bancaria (es decir, todas las transacciones financieras
deben realizarse en efectivo) hasta tener servicios financieros
básicos pero no acceso a préstamos estudiantiles, préstamos para
vivienda o fondos para iniciar un negocio. En general, el problema
es mayor en regiones o países más pobres o menos desarrollados.
Pero también es un problema en países ricos: En el Foro Económico
Mundial se reportó que debido a factores como secuelas de la crisis
financiera y la introducción de nuevas regulaciones,
particularmente Basilea II, lo que ha generado una disminución en
el préstamo bancario a las pequeñas y medianas empresas (SMEs)
en Estados Unidos y la Eurozona.
 Dependencia de familia y amigos para préstamos
(países de bajos ingresos)

PRÉSTAMO
% adultos (15+ años) con préstamos S
en los últimos 12 meses
 Las pequeñas firmas en países de bajos a medios ingresos
tienen el menor acceso a servicios financieros
ACCESO A SERVICIOS FINANCIEROS POR LAS FIRMAS
% firmas con préstamos o
líneas de crédito
Modelos de micropréstamos son una gran
posibilidad para la inclusión financiera
Muhammad Yunus es un emprendedor social
de Bangladesh, banquero, economista y líder
de la sociedad civil que recibió el Premio Nobel
de la Paz por fundar el Banco Grameen y ser
pionero en los conceptos de microcréditos y
microfinanzas.
Los microcréditos están prestando a las
personas pobres, a menudo sin estudios que
no tienen experiencia en negocios ni garantías
por lo que normalmente no pueden tener
préstamos de bancos.
En los países en desarrollo, las personas
pobres a menudo trabajan en su hogar con
materiales crudos comprados con dinero
prestado.
 Modelos de micropréstamos son una gran
posibilidad para la inclusión financiera

Las mercancías terminadas deben

venderse para pagar a los prestamistas el
dinero prestado y los intereses, dejando
escasamente solo lo suficiente para
alimentar a la familia. Por esto,
Muhammad tuvo la idea de fundar el
Banco Grameen para ofrecer a los pobres
los servicios de microfinanciamiento.
La iniciativa de Muhammad Yunus se está
realizando también por Alibaba a través de
las tecnologías en China.
M-Pesa en Kenia fue el primer proveedor de dinero móvil en
el mundo, utilizando tecnología para la inclusión financiera

18 millones 614 millones

de usuarios activos en de transacciones de M-Pesa procesadas
Kenia, donde el servicio en Diciembre del 2016 y
fue lanzado en Marzo
del 2007
6 mil millones
de transacciones en 2016

287,400 2%
agentes mundiales que de hogares en Kenia salieron de la
proveen servicios a los pobreza extrema a través del acceso a
usuarios los servicios de dinero móvil