ADMINISTRACION DE CARTERA

INSTRUCTORA:
ROSALBA GIL

APRENDIZ:
YINA BERMEJO ALVAREZ

TECNICO LABORAL EN SERVICIOS Y OPERACIONES

MICROFINANCIERAS
FICHA (2348146)
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INDICE

● Objetivo

● Análisis Correspondiente al (Caso 1)

● Respuesta planteas a las preguntas de los (Casos 2, 3 y 4)

● Tabla diligenciada en su totalidad, correspondiente al (Caso 5)

● Conclusiones
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OBJETIVO

Comprender la terminología y los procesos realizados en la administración y

recuperación de cartera, así como también analizar, evaluar e interpretar los casos presentes
en el material de trabajo, todo eso con el fin de orientarnos a comprender la identificación de
procesos realizados en la administración y recuperación de cartera.

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ANÁLISIS CORRESPONDIENTE AL CASO 1

El señor Alberto Medina, encargado de la Administración de cartera de la zona A del

segmento microcrediticio de una entidad financiera, recibe una cartera de gestión de 10
clientes, por un monto de $90.000.000, de los cuales ha logrado recuperar la suma de
$35.000.000; tiene pendientes con promesas de pago por $45.000.000 y los $10.000.000
de pesos restantes, pertenecen a clientes que no se han comprometido con el pago, porque
simplemente no tienen el dinero o no los ha podido contactar. La política de la entidad para
ese segmento, es que la gestión de cartera debe tener una efectividad de cumplimiento del
90% al cierre del mes.

a) Monto recuperado: $35.000.000.

b) Promesa de pago: $45.000.000.

c) Sin promesa de pago: $10.000.000.

d) Cartera de 10 clientes: $90.000.000.

(ANÁLISIS DEL CASO 1)

Con respecto al caso planteado se puede deducir y afirmar que el asesor financiero no ha
seguido, ni cumplido al pie de la letra con las políticas de la entidad financiera donde labora,
tal vez por la falta de un análisis y verificación minuciosa y rigurosa a la hora del
otorgamiento del crédito por parte del asesor financiero a esos clientes, tal vez por no evaluar
con veracidad dicha información suministrada por los solicitantes del crédito o bien sea por
información suplantada y engañosa (fraude) para sacar provecho y beneficio por parte de los
mismo clientes. Para concluir este caso, el asesor debió identificar cualquier inconsistencia en
la información brindada y suministrada por los clientes antes y después del crédito, ya que el
tiempo que se invierte para investigar a un cliente, depende de muchos factores, entre ellos
encontrar si los solicitantes al crédito probamente dicen la verdad con la información que nos
están brindando.
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RESPUESTA PLANTEAS A LAS PREGUNTAS DE LOS CASOS 2, 3 Y 4

(RESPUESTA AL CASO 2)

Caso 2. Suponga que usted trabaja para la misma entidad que Alberto Medina y se le
presentan los siguientes cuatro clientes, quienes desean adquirir un crédito.
-Cliente 1. Carmenza González, quiere renovar su crédito y siempre paga puntualmente con
cero (0) días de mora.
-Cliente 2. Carolina Guerrero, generalmente paga entre 1 y 30 días de mora.
-Cliente 3.Fernando Carreño paga entre 31 y 60 días de mora.
-Cliente 4.José Gil, siempre paga con 90 días de mora pero, últimamente, cancela con 140
días de mora.

Por favor analice la tabla y defina lo siguiente:

a) ¿Cuál es la calificación de cada uno de los clientes?

RTA/:
-El cliente número uno, es la señora Carmenza González, ella se encuentra dentro de la
Clasificación (Categoría) A.
-El cliente número dos, la señora Carolina Guerrero, ella se encuentra dentro de la
Clasificación (Categoría) A.

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-El cliente número tres, el señor Fernando Carreño, él se encuentra dentro de la

Clasificación (Categoría) B.
-El cliente número cuatro, el señor José Gil, él se encuentra dentro de la Clasificación
(Categoría) E.
b) ¿A quién(es) le prestaría la entidad, si los cuatro clientes solicitan un
microcrédito porque son dueños de negocio?

RTA/: Siguiendo los requisitos y las políticas de la entidad financiera donde trabajo, a los
únicos clientes a la que la entidad financiera les haría el préstamo u el otorgamiento del
crédito serian a los clientes 1 y 2. Los cuales son la señora Carmenza González y la
señora Carolina Guerrero, ya que estos dos clientes se encuentran dentro de una
clasificación A, la cual es excelente y muy favorable según las políticas de la entidad
financiera. Los otros dos clientes 3 y 4, que son los señores Fernando Carreño y José
Gil,ellos igualmente son dueños de negocios pero ellos se encuentran en una
clasificación NO TAN FAVORABLE para el préstamo u el otorgamiento del crédito por
parte de la entidad financiera, ya que el cliente número 3 se encuentra en una
clasificación B y el cliente número 4 en una clasificación E, y solo la entidad financiera
aprueba a los cliente o personas que estén en una CLASIFICACIÓN A.
c) Si cada calificación tiene un tipo de riesgo, indique cuál riesgo corresponde a cada
uno de los clientes y si usted les prestaría o no, justifique su respuesta.

RTA/:
-El cliente número uno, que es la señora Carmenza González, cuenta con una
clasificación de riesgo crediticio NORMAL, ya que está dentro de la categoría A y refleja
e indica una capacidad de pago excelente, ya se observa una responsabilidad apropiada en

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los pagos puntales, gracias a su carácter positivo de deudora, a la señora Carmenza, si le

realizaría el préstamo u otorgamiento del crédito, teniendo en cuenta estos aspectos,
según la política de la entidad.

-El cliente número dos, que es la señora Carolina Guerrero, cuenta con una
clasificación de riesgo crediticio NORMAL, ya que al estar entre 1 y 30 días de mora,
está dentro de la “Categoría” A, cuenta al igual con inconsistencias en su altura de mor
pero según la tabla de clasificaron está dentro del rango, haciendo que sea un cliente
propenso a ser un deudor con buen carácter de pago, a la señora Carolina Guerrero, si le
puede realizar el préstamo u otorgamiento del crédito pero antes se tendría que hacer una
investigación y análisis minucioso sobre su comportamiento al respecto con los días en
mora que presenta.

-El cliente número tres, que es el señor Fernando Carreño, cuenta con una
clasificación de riego crediticio ACEPTABLE, ya que al estar entre 31 y 60 días de mora
entra en una categoría B, pero existen problemas con respecto al recaudo del sus
obligaciones, pueda que el señor Fernando Carreño, no este teniendo suficientes ingresos
o no haya querido cumplir con la promesa de pago, por este motivo, NO se le realizaría el
préstamo u otorgamiento del crédito, ya que preexisten inconsistencia con respecto al
pago de sus obligaciones, por ese y otros aspectos como su al altura de mora, no hace que
se un cliente potencialmente beneficioso para la entidad financiera.
-El cliente número cuatro, que es el señor José Gil, cuenta con una clasificación de
riesgo crediticio IRRECUPERALE, entra en una categoría E, teniendo en cuenta que el
señor José Gil, ya venía realizando pagos con 90 días de mora, ahora actualmente paga
con 140 días de mora, observando que es un cliente que no se ha comprometido con la
promesa de pago pactada en el contrato, por esta razón se estima que el incobrable, de tal
manera que NO le realizaría el préstamo u otorgamiento del crédito, ya que presenta

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demasiadas inseguridades y riesgos para la entidad financiera con respecto a su

comportamiento como deudor.

d) ¿Cómo tiene clasificada la cartera esta entidad financiera? Nombre las

modalidades

RTA/: La entidad financiera cuenta con dos tipos de modalidades para su clasificación de

cartera, la primera de ellas es para CAPITAL DE TRABAJO y la segunda para la

compra de ACTIVOS FIJOS.

(RESPUESTA AL CASO 3)

CASO 3: Ahora, suponga que está promocionando microcréditos en la zona B, que le

delegó la entidad financiera; encuentra un negocio que se ve muy próspero, el cliente

llamado Carlos Jaimes, está interesado en adquirir un crédito para su negocio; cuando

usted le pregunta si ha tenido préstamos y cómo los ha pagado, el cliente manifiesta que

tuvo un crédito con una entidad financiera y duró 6 meses sin cancelarlo, no realizó

tampoco abonos en ese tiempo porque él estaba viajando, pero tan pronto regresó de su

viaje pagó la totalidad de la deuda. Adicionalmente, le comenta que, si por esta situación

existe algún inconveniente, entonces el crédito podría salir a nombre de su esposa, quien

también le ayuda en el establecimiento.

Por otra parte, la entidad para la que usted trabaja castiga la cartera de sus clientes a los 6

meses de mora. Dadas las circunstancias, ¿Qué haría usted? ¿Consultaría al cliente en las

centrales de riesgo o el buró de crédito? ¿Dejaría ir al cliente? O, como usted observa que

el negocio es bueno ¿atendería la solicitud?

Explique sus respuestas.

RTA/: En primer lugar realizaríamos una búsqueda en las centrales de riesgo, para

indagar si el señor Carlos Jaimes tiene reportes negativos aparte del que ya ha tenido con

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la entidad financiera como él nos comentaba, o si el señor cuenta o tiene una mala

reputación como deudor en los buró de créditos, tanto a él como a su esposa se realizaría

una consulta, ya que si en caso dado el señor Carlos Jaimes, no pudiera ser objeto de

crédito, el préstamo quedaría a nombre de su señora Esposa, de igual manera se tendría en

cuenta el negocio y como referencia su estilo social, consultando con los vecinos que

viven en el sector. Mirar si el negocio, está a nombre de él o junto con su esposa, ver si el

negocio cuenta con una muy buena clientela, si se encuentra ubicado en zona muy

concurrida, observa si es lucrativo o si podría contar el negocio como garantía de pago en

caso dado. Haciendo estas observaciones y siguiendo el análisis correspondiéndote, según

las política de la entidad financiera, podemos anticiparnos problemas en el futuro que

presenten estos clientes, ya que con este proceso llevado a cabo, logramos hacer una

buena planeación y control de la administración de la cartera antes de otorgar el crédito,

en dado caso que el señor Carlos Jaimes o su Esposa, incumplan con la promesa de pago,

como bien nos comentaba su experiencia, ya que en los 6 meses que duro de viaje, no se

contactó con la entidad financiera, no realizo bonos y especifico el porqué de su repentino

viaje, por estas aclaración realizamos el proceso de análisis y investigación sobre la

reputación del señor Carlos Jaimes y de su Esposa, todo esto para anticiparnos al posible

castigos de cartera a futuro, si el Señor y su Esposa, si llegase a presentar problemas con

su capacidad de pago o voluntad de la misma, esto nos permite prevenir cualquier riesgo

antes de atender a la solicitud de crédito, de igual manera nosotros como asesores

financieros es necesario encargarnos de la administración de cartera en la entidad. Educar,

enseñar y comprender al señor Carlos Jaimes y a su Esposa, la importancia que genera

tener un buen habito de pago, de reportarse ante cualquier eventualidad o reclamo antes

de elegir cualquier decisión que tenga con la relación entre la entidad financiera y su

préstamo, todo esto como bien aclaramos, se hace para anticiparnos antes cualquier

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inconsistencia que se pueda presentar, bien sea negativa o positiva a futuro, no solo para

el cliente Carlos Jaimes o su Esposa, si no de igual manera para la Entidad Financiera.

(RESPUESTA AL CASO 4)

Caso 4. Pasó el tiempo y usted le realizó el crédito a la esposa del señor Carlos Jaimes; en

estos momentos el crédito lleva 6 meses en mora y en ese período de tiempo usted ha ido

al negocio a cobrar, pero no ha sido posible recaudar el dinero y ya se empezaron los

trámites con el abogado de la entidad.

-De acuerdo con el caso y teniendo en cuenta las políticas de la microfinanciera, por favor

responda:

a) Como analista de crédito ¿cuál fue el error cometido?

RTA/: En principio se analizó cualquier posible problema que se pudiese presentar los

clientes. Se analizó, verifico y evaluó cualquier eventualidad e inconsistencia a la hora de

consultar los buros de créditos tanto del Señor Carlos Jaimes como el de su esposa, y

efectivamente se dio con que el señor Carlos Jaimes, había tenido el anterior reporte

negativo con la entidad financiera como nos aclaró en la visita, por tal motivo se le

DENEGO el préstamo al señor Carlos Jaimes a su nombre y se evaluó el comportamiento

y carácter su esposa como deudora, todo esto siguiendo el proceso administrativo y

preventivo; debido a que la esposa del señor Carlos nunca había tenido reportes o algún

préstamo a su nombre y ni ningún otro reporte en las Datacrédito, debido a esto se le

DECLARO el crédito a su nombre, teniendo en cuenta que acepto todos los términos y

condiciones a la hora de otórgale el crédito, siguiendo los protocolos y políticas de la

entidad financiera.

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b) ¿Qué consecuencias puede traer el omitir las políticas de la entidad?

RTA/: Se siguió paso a paso cada una de las políticas de la entidad financiera, siguiendo

el procedimiento correspondiente para la afiliación y evaluación del cliente, una correcta

investigación y verificación, fue la que se llevó a cabo y se dio a conocer que

efectivamente el cliente Carlos Jaimes, presentaba el reporte negativo con la anterior

entidad financiera en las centrales de riesgos, por tal motivo se le NEGÓ el crédito a

nombre de él. Su esposa presento ser una persona cumplida en su palabra y colaboro para

que pudiéramos consultar acerca de su historial crediticio en los buros de créditos, dado

que no se presentó ninguna inconsistencia, se procedió hablar con la señora Esposa y

acepto las condiciones de pago y las políticas de la entidad; se le dejo claro las

responsabilidades que conlleva cumplir el Pagare y la Carta de Instrucciones al final del

debido proceso, debido a que si llegase a presentar cualquier riesgos, se tomaría las

acciones necesaria y se procedería a los distintos tipos de cobranza que tiene la entidad

obligada a cumplir en dado caso se presente alguna eventualidad.

c) ¿Qué medidas tomará la microfinanciera con la obligación del cliente? Y más

exactamente, ¿de qué se trata(n) esa(s) medida(s)? Explique su respuesta.

RTA/: Al pasar los 6 meses como última medida que tomara la entidad financiera es

CASTIGAR la cartera, debido a que el conyugue del señor Carlos Jaimes, ha incumplido

con el reglamento y acuerdos pactos para el otorgamiento del crédito, no se ha presentado

desde que la señora Esposa se le realizo el otorgamiento del préstamo, la misma no se

encuentran en la vivienda y el negocio junto con la casa se encuentran cerradas. A ver la

situación procede a consultar con los vecinos y estos nos cuentan que el señor Carlos

Jaimes y su esposa, después de la visita para el otorgamiento del crédito, días después

cerraron el negocio y salieron con maletas de viaje hacía rumbo desconocido; al igual

desde que se otorgó el préstamo la esposa del señor Carlos Jaimes nunca se ha podido

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estable una comunicación con el cliente, por lo tanto se castiga cartera y se archiva para

seguir con el debido procedimiento.

d) Si se castiga la cartera, ¿la gestión de recuperación de cartera se detiene?

RTA/: Se archiva la cartera que se castiga pero la entidad tiene el deber de poner en

acción los planes y programas para la administración de dicha cartera vencida, debe tener

consistencia en la cobranza bien sea en el llamado de atención por vía telefónica o por

escrito (carta) dirigidas a las referencias que nos brindó tanto el señor Carlos Jaimes como

su esposa y a la residencia, ya que en cualquier momento el clientes o conyugue del señor

Carlos Jaimes, pueda pagar la deuda, no solo en beneficio de la entidad, si no que de igual

manera para el cliente, la gestión acerca de la recuperación se cartera se seguirá

procedimiento hasta que el cliente haya pagado la deuda, en dado caso que no lo haga se

le dará la cartera y su información a entidades de cobranzas para que procedan con lo

establecido y pactado para facilitar la recaudación del mismo.

(CASO 5 – TABLA RESUELTA)

Nombre Monto Saldo de Cuota No. Cuotas Fecha de Fecha de No.

del cliente prestado deuda mensual microcrédit desembols ultimo Cuota
o o pago en
mora
Carmenza 15.800.00 12.244.552 1.521.704 12 Febrero 28 Mayo 28 4
Gonzales 0 2020 2020

Carlos 6.500.000 3.397.705 898.823 8 Mayo 23 Septiembr 5

Mendoza 2020 e 23 2020
Javier 4.880.000 2.086.033 551.836 10 Enero 05 Julio 05 7
Sánchez 2020 2020
Karoll 3.500.000 1.375.049 363.753 11 Enero 23 Agosto 23 8
Pérez 2020 2020
Mauricio 900.000 460.231 238.085 4 Julio 01 Septiembr 3
Vargas 2020 e 01 2020
TOTAL 31.580.00 19.563.570 3.574.201
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Nombre del cliente Edad de mora Provisión % Provisión $

Carmenza González 120 días 100% 12.244.552
Carlos Mendoza 150 días 100% 3.397.705
Javier Sánchez 210 días 100% 2.086.033
Karoll Pérez 240 días 100% 1.375.049
Mauricio Vargas 90 días 75% 345.000
TOTAL 19.448.339

Una vez completa la información en las dos tablas, por favor responda lo siguiente:

a) ¿Cuál fue el monto total que prestó la microfinanciera a los clientes de su

cartera?

RTA/: El monto total prestado por la microfinanciera fue de 31.580.000 (treinta y cinco

millones, quinientos ochenta mil pesos)

b) ¿Cuál es el saldo total que le queda por cobrar?

RTA/: El saldo total que queda por cobrar seria de 19.563.570 (diecinueve millones,

quinientos sesenta y tres mil, quinientos setenta pesos)-

c) Si los clientes pagaran puntualmente, ¿cuánto se recaudaría cada mes?

RTA/: Si el pago mensual por parte de los clientes fuera puntual, se recaudarían 3.574.201

(tres millones, quinientos setenta y cuatro mil, doscientos un peso)

d) ¿Cuál fue la provisión total en pesos para su cartera?

RTA/: La provisión total de cartera fue 19.448.339 (diecinueve millones, cuatrocientos

cuarenta y ocho mil, trecientos treinta y nueve pesos)

e) ¿Cuál es el objetivo de realizar esa provisión?

f) RTA/: el objetivo es cubrirse frente a contingencias negativas que puedan afectar a su

tesorería.

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CONCLUSIONES

La elaboración del trabajo fue una investigación y colaboración en grupo, se trabajó desde

diferentes puntos desde distintas perspectivas, haciendo énfasis en cada caso para sus

respectivos análisis y respuestas, logrando así la realización de cada caso, gracias a un muy

buen trabajo en equipo, ya que esta evidencia fue de análisis minucioso para dar respuesta a

cada pregunta correspondiente, se aprendió y se comprendió la importan de siempre consultar

e investigar la reputación de los clientes en las centrales de riegos y tener los medios o todos

los recursos disponibles para poder tomar las medidas necesarias a la hora de cualquier

inconsistencias en el otorgamiento de algún préstamo y entender la verdadera importancia de

tener siempre la documentaria e información necesaria y requerida.

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