PROYECTO FINAL MATEMÁTICA FINANCIERA

Estudiante:- Diaz Dias Silvana Francisca

- García Cruz Víctor Hugo
- Ortega Villa Dorila
- Sepúlveda Huanca Luz Belen
Materia: Matemática financiera
Docente: Mateo Izaguirre

Tarija, 05 de mayo de 2022

ÍNDICE

1. Introducción

2. Objetivo del proyecto

2.1. Objetivos específicos

3. Tipo de crédito

3.1. Ley que regula el tipo de crédito

3.2. Requisitos

3.3. Base de datos cuantitativos

3.3.1. Tasa de interés

3.3.2. Gravamen

3.3.3. Tre

3.3.4. Otros

3.4. Ejemplo de aplicación

3.4.1. Descripción del ejemplo

3.4.2. Datos y condiciones

3.4.3. Calculo de valor o monto futuro

3.4.4. Calculo de la renta o anualidad

3.4.5. Construcción del fondo de amortización (alemán y francés)

3.4.6. Depreciación del activo

3.4.6.1. Método línea recta

4. Conclusiones

5. Recomendaciones

6. Bibliografía

7. Anexos.
1. Introducción:

La población en Bolivia de estratos bajos no cuentan con una educación financiera de

calidad, no poseen una mentalidad con herramientas claras que les permitan ejecutar
un buen proyecto de vida donde identifiquen cuáles son sus ingresos mensuales, los
costos de vida, como realizar un ahorro programado y mucho menos cuál es su
capacidad de endeudamiento, por esta razón una familia de estratos 1 y 2 de la ciudad
de Tarija no consideran entre su proyecto de vida la posibilidad de adquirir una vivienda
propia, de adquirir un crédito con una entidad bancaria y de cuáles son los requisitos
para poder obtener un beneficio o subsidio por parte del gobierno o de una caja de
compensación a la que tienen derecho según la forma en la que se encuentren
vinculados con una empresa. Adicionalmente cuando estas personas se acercan a una
entidad bancaria o a un proyecto de construcción de viviendas la información que
reciben no es precisa, no les permite entender que deben hacer para lograr comprar
una vivienda, por el contrario solo reciben negativas y un análisis que según sus
ingresos no son aptos para realizar la compra, estas entidades se basan en una
proyección de créditos con unos requisitos iniciales para otorgar el crédito pero más
allá de informales si la entidad les otorga o no el crédito no pasa nada más, entonces a
estas familias les toca irse además de las inquietudes que traían inicialmente con un
montón de interrogantes e insatisfacciones porque les cierran sus anhelos de poder
tener vivienda, los convencen de con los ingresos que reciben no son capaces de
adquirirla y no cumplen con las condiciones mínimas. Por estas razones es importante
que la sociedad cuente con herramientas financieras que suplan sus carencias en
educación que les permitan generar un proyecto de vida, un plan de ahorro o de
financiamiento para poder acceder a un bien inmueble. Es importante durante la
formulación del proyecto tener claro que tipo de estudios se deben realizar para
analizar la viabilidad del proyecto, lo procesos que se deben seguir en el análisis y
elaborar una lista de los principales criterios que determinar la viabilidad de dicho
proyecto teniendo en cuenta que hay una relación entre viabilidad y la factibilidad pero
teniendo claro que así sea el proyecto viable no asegura que este también sea factible,
se debe realizar una investigación a profundidad sobre qué tipo de población se verá
afectada de forma negativa o positiva con el desarrollo del proyecto, las posibilidades
de llevarlo a cabo y de que su implementación sea un éxito, para esto es necesario
evaluar la viabilidad económica con indicadores como el valor presente neto (VPN),
tasa interna de retorno (TIR) y la razón de beneficio costo (B/C), la viabilidad de
mercado mediante un análisis de mercado potencial, del mercado objetivo y un análisis
de ventaja competitiva, una viabilidad técnica teniendo en cuenta las formas de
materializar el proyecto o los procesos que este involucre, realizando una estimación
de costos de inversión, materiales, mano de obra requeridos para iniciar el proyecto
tanto para mantenerlo en operación, determinar la forma más eficiente de realizar el
proyecto todo esto basado en criterios técnicos y económicos, adicionalmente según el
tipo de proyecto es necesario revisar la viabilidad medioambiental y legal. a pesar de la
convocatorias y anuncios que se hacen y esto evidencia que gran parte de la sociedad
no cuenta con educación financiera que les permita entender que deben hacer para
lograr beneficiarse de estos A partir de esto se pretende identificar la población que
pertenece a los estratos 1 y 2, cuales son las características de ingresos y gastos y la
disponibilidad a adquirir vivienda, los tipos de vivienda que puede adquirir y los
beneficios que les pueden otorgar el gobierno y las entidades como los bancos de
generar una herramienta financiera, formular un plan financiero para adquisición de
vivienda orientado a familias de estratos 1 y 2, que les permita ver las posibilidades que
tienen para adquirir una vivienda que se acomode a las necesidades que tienen y
puedan proyectar su plan de vida.

2. Objetivo del proyecto:

El objetivo del proyecto es analizar un caso práctico de crédito de vivienda mediante el

uso de fórmulas matemáticas.

2.1. Objetivos específicos:

Recabar información acerca de todo lo relacionado con el crédito de vivienda.

Realizar los correspondientes cálculos matemáticos para dar a conocer el resultado

final
3. Crédito de vivienda:

El Crédito Vivienda es aquel destinado al financiamiento de adquisición de terreno para

construcción de vivienda, compra de vivienda individual o en propiedad horizontal,
construcción de vivienda individual y/o refacción, remodelación, ampliación,
mejoramiento de vivienda individual o en propiedad horizontal.

Es un crédito por medio del cual puedes comprar vivienda nueva o usada. El banco te
presta un monto de dinero a un plazo y tasa previamente acordado, el cual debe ser
devuelto en cuotas mensuales que incluyen abono a capital, intereses y seguros.

3.1. Ley que regula el tipo de crédito:

Que la Ley Nº 393, de 21 de agosto de 2013, de Servicios Financieros, tiene por objeto
regular las actividades de intermediación financiera y la prestación de los servicios
financieros, así como la organización y funcionamiento de las entidades financieras
entre las que se encuentra el Banco Público. La protección del consumidor financiero,
velando por la universalidad de los servicios financieros y orientando el funcionamiento
en apoyo a las políticas del desarrollo económico y social del país lo cual se determina
que las tasas de interés activas serán reguladas por el órgano ejecutivo del nivel
central del estado mediante el decreto supremo

3.2. Requisitos:

Requisitos Básicos
  Copia simple del documento de identidad del solicitante y cónyuge vigentes 
  Aviso de cobranza de servicio público de agua o luz
  Copia simple de respaldo patrimonial
  Extracto de préstamos en otras instituciones
Documentación Legal del Inmueble

  Copia simple y legible del documento de identidad vigente de los propietarios y

cónyuges cuando corresponda.
  Original o copia legalizada del Título de Propiedad inscrito en el registro de
Derechos Reales.
  Original del Certificado de Tradición Específica emitido por Derechos Reales o
Títulos de Propiedad de los anteriores propietarios (originales o fotocopias
legalizadas), que acrediten la tradición del inmueble por 10 años.
  Original del Certificado Alodial o Folio Real, emitido por Derechos Reales, con
antigüedad no mayor a 30 días calendario; o en su defecto Alodial o Folio Real
antiguo con Formulario de Información Rápida actualizado.
  Original o copia legalizada de los comprobantes de pago de impuestos anuales,
de las últimas cinco gestiones o certificado de pago de impuestos.
  Original del Certificado Catastral otorgado por la municipalidad respectiva,
acreditando la inscripción del inmueble a nombre del actual propietario o
documento equivalente según jurisdicción.
  Original del plano de ubicación en hoja de papel bond debidamente aprobado y
visado por la municipalidad correspondiente.


3.3. Base de datos cuantitativos:

3.3.1. Tasa de interés:

Investigando minuciosamente en las diferentes páginas web de los bancos de Bolivia,

se tiene la siguiente información:

Según el Banco Fassil la tasa de interés es desde 10.99% hasta 25.00% a un plazo
máximo de 5 años.

Según el Banco Sol la tasa de interés es desde 10.5% hasta 20.00% a un plazo
máximo de 5 años.
Si en todo caso se quiere sacar un préstamo, la tasa de interés es depende de la
cantidad de dinero que requieras.

3.3.2. Gravamen:

El crédito cuenta con gravamen en caso de que la persona titular fallece o tiene un
accidente que le imposibilite trabajar total o parcialmente a los deudores las empresas
externas cobertura los seguros del crédito. En caso de fallecimiento la empresa externa
lo paga.

3.3.3. Tre:

En el crédito de vivienda la Tre se aplica a partir del segundo año, el primer año se
mantiene una tasa fija dependiendo lo que concierne con el cliente y el segundo año se
aplica la tasa base más la Tre.

3.4. Ejemplo de aplicación:

3.4.1. Descripción del ejemplo:

Mateo Izaguirre quiere comprar una vivienda, por lo cual quiere adquirir un crédito
hipotecario de Bs. 382000 a pagar en 20 años con una tasa de interés del 5.8% anual.
Cuanto será el valor de la vivienda ala contado

3.4.2. Datos y condiciones: El crédito no cuenta con ningún tipo de condición.

3.4.3. Calculo de valor o monto futuro:

Mateo Izaguirre quiere comprar una vivienda, por lo cual quiere adquirir un crédito
hipotecario de Bs. 382000 a pagar en 20 años con una tasa de interés del 5.8% anual.
Cuanto será el valor de la vivienda ala contado.

-1
DATOS: C= s ( 1+i*t )
S= 382000
i= 5.8% anual -1
t= 20 Años C= ( 382000 + 5.8% * 20 ) = 176851.8519 Bs.
C= ???...
3.4.4. Calculo de la renta o anualidad:

Mateo Izaguirre quiere comprar una vivienda, por lo cual quiere adquirir un crédito
hipotecario de Bs. 382000 a pagar en 20 años con una tasa de interés del 5.8%
compuesto Semestral. Hallar el valor del depósito.

DATOS:
S
S= 382000 Bs. R= =
t
i= 5.80% anual
( 1+i ) -1
t= 20 Años i
R= ???...
3.4.5. Construcción del fondo de amortización (alemán y francés)

MÉTODO FRANCES
MÉTODO ALEMAN

METODO ALEMAN

periodo renta interes amotizadoamortizacion saldo

0 382000
1 1528 11078 9550 9550 372450
2 20351.05 10801.05 9550 19100 362900
3 20074.10 10524.10 9550 28650 353350
4 19797.15 10247.15 9550 38200 343800
5 19520.20 9970.20 9550 47750 334250
6 19243.25 9693.25 9550 57300 324700
7 18966.30 9416.30 9550 66850 315150
8 18689.35 9139.35 9550 76400 305600
9 18412.40 8862.40 9550 85950 296050
10 18135.45 8585.45 9550 95500 286500
11 17858.50 8308.50 9550 105050 276950
12 17581.55 8031.55 9550 114600 267400
13 17304.60 7754.60 9550 124150 257850
14 17027.65 7477.65 9550 133700 248300
15 16750.70 7200.70 9550 143250 238750
16 16473.75 6923.75 9550 152800 229200
17 16196.80 6646.80 9550 162350 219650
18 15919.85 6369.85 9550 171900 210100
19 15642.90 6092.90 9550 181450 200550
20 15365.95 5815.95 9550 191000 191000
21 15089.00 5539.00 9550 200550 181450
22 14812.05 5262.05 9550 210100 171900
23 14535.10 4985.10 9550 219650 162350
24 14258.15 4708.15 9550 229200 152800
25 13981.20 4431.20 9550 238750 143250
26 13704.25 4154.25 9550 248300 133700
27 13427.30 3877.30 9550 257850 124150
28 13150.35 3600.35 9550 267400 114600
29 12873.40 3323.40 9550 276950 105050
30 12596.45 3046.45 9550 286500 95500
31 12319.50 2769.50 9550 296050 85950
32 12042.55 2492.55 9550 305600 76400
33 11765.60 2215.60 9550 315150 66850
34 11488.65 1938.65 9550 324700 57300
35 11211.70 1661.70 9550 334250 47750
36 10934.75 1384.75 9550 343800 38200
37 10657.80 1107.80 9550 353350 28650
38 10380.85 830.85 9550 362900 19100
39 10103.90 553.90 9550 372450 9550
40 9826.95 276.95 9550 382000 0
589999 227099 382000
3.4.6. Depreciación del activo

3.4.6.1. Método línea recta

V- Vs = 382000 – 286500 = 4775.

V. útil 20

4. Conclusiones

Dentro de la investigación realizada se dio a conocer la información más relevante de

un estudio de crédito de vivienda, sus tiempos de respuesta, documentación y algunos
procesos internos que pueden realizar la personas interesadas en este tipo de credito,
con el fin de realizar un correcto análisis de crédito según las normas establecidas

Las entidades financieras evidenciaron que pueden lograr que las personas hagan
realidad sus sueños a través de sus líneas de financiación, pero se estaban viendo
cortos al momento de atender las solicitudes, con la presente información se pudo
mostrar cual es el proceso interno que realizan y por qué en ocasiones sus tiempos de
espera superan los informados, cuales son los entes reguladores detrás,los cuales
ayudan a dar veracidad sobre el cliente que está realizando la solicitud, áreas internas
del banco quien estudian la información y la legalidad de los documentos entregados
por dicho cliente, también destacar las falencias y las fortalezas de los procesos de las
entidades financieras.

Se ratifica que para que una entidad financiera tenga un óptimo funcionamiento del
proceso de crédito y evitar las consecuencias de un crédito mal otorgado es muy
importante seguir todo el control documental de la información suministrada por el
cliente, que esta sea verídica; adicionalmente mantener actualizados a sus
colaboradores con cada cambio o alerta que emita el sistema financiero referente a los
riesgos de lavados de activos, empresas fachadas entre otras y mantener al día los
aplicativos que permiten darle un correcto manejo a cada crédito que llega. Para las
personas que presentan las solicitudes pueden mantenerse
5. Recomendaciones

A continuación te hacemos algunas recomendaciones de especial cuidado antes de

solicitar un crédito hipotecario. 

Usos: El crédito hipotecario no tiene que ser necesariamente para comprar una
vivienda, puede ser un terreno, una oficina o un local, entre otros.

Recuerda que puedes dar como garantía, es decir, hipotecar tu vivienda para adquirir
otro tipo de bienes o servicios.

Seguros: En muchas entidades financieras es necesario tener un seguro hipotecario

privado. Es importante que sepas cuánto debes pagar por este seguro y por cuánto
tiempo.

Términos de pago: Pregunta si se puede pagar el préstamo por adelantado y si hay

penalización por hacerlo. Ten especial cuidado con el tipo de tasa de interés y pregunta
si se puede hacer reajustes en la tasa, también cambios en los términos de pago.

Cuota inicial: Algunas entidades financieras exigen un pago inicial que puede ser
inferior al 30% del valor de la propiedad, pregunta de cuánto es si lo existe.

Varias cotizaciones: Pide información sobre el mismo crédito hipotecario en diferentes

entidades financieras, esto con el fin de obtener los precios más favorables.
Recuerda que la tasa de interés anual efectiva incluye todos los costos.

Plazos: Por cuanto más tiempo pidas el crédito, más dinero vas a pagar por él en total,
así que no está de más revisar los valores con diferentes plazos, revisa el valor de las
cuotas mensuales a 15, 30 y 40 años.

6. Bibliografía:

https://edu.gcfglobal.org/es/credito/ventajas-de-un-credito-hipotecario/1/

https://www.baneco.com.bo/personas/creditos/tu-primera-vivienda/lo-que-debes-
saber-para-obtener-el-credito-para-tu-primera
https://www.bcp.com.bo/Personas/CreditoATuMedida/TuPrimeraCasa

7. Anexos.