Evaluación de un plan de Financiación

Verónica Álvarez Vosa

Catalina Hernández Segura

José Luis Bustos Rodríguez

Politécnico grancolombiano

Facultad de ingeniería, diseño e innovación

Juan Monroy

Bogotá DC.

1 de mayo del 2023

 Contenido
INTRODUCCIÓN.......................................................................................................................3

OBJETIVO GENERAL...............................................................................................................4

OBJETIVOS ESPECIFICOS......................................................................................................4

1. Presentación del Caso........................................................................................................5

2. Línea de Crédito Escogida.................................................................................................5

3. Descripción Caso hipotético..............................................................................................5

4. Verificación de la Fuente de Información..........................................................................6

5. Opciones Para Comparar...................................................................................................6

5.1. Bancolombia...............................................................................................................6

5.2. Microempresas de Colombia cooperativa de ahorro y crédito...................................7

6. Tablas de Amortización.....................................................................................................9

6.1. Tabla de Bancolombia en pesos.................................................................................9

6.2. Tabla de Bancolombia en UVR................................................................................20

6.3. Tabla de Microempresas de Colombia.....................................................................36

7. Tabla Comparativa...........................................................................................................44

Conclusiones..............................................................................................................................45

Recomendaciones Financieras...................................................................................................45

Bibliografía................................................................................................................................46
 INTRODUCCIÓN

En el presente trabajo se encontrará un caso hipotético en donde aprenderemos,

estudiaremos y entenderemos lo que es un crédito de vivienda y sus elementos, indicaciones,

ventajas y contras, como acceder a él y como hacer una tabla de amortización para que en la

cotidianidad, sepamos escoger la mejor opción crediticia.

El crédito de vivienda es un elemento central de toda política habitacional. Son los

aspectos que deben considerar las opciones de financiamiento para la vivienda a fin de ser

viables y sostenibles, por un lado, deben ofrecer rentabilidad a los agentes que participan en el

mercado, pues de otro modo no será factible atraer inversiones.

 OBJETIVO GENERAL

Comprender que el crédito de vivienda es un producto financiero que ayuda a todos

aquellos que desean completar su dinero para alcanzar el sueño de comprar vivienda usada o

nueva, así como también para realizar algún tipo de renovación al inmueble, para ellos las

entidades financieras son las principales proveedoras de este tipo de créditos y ellos aprueban

el crédito de acuerdo a unas variables como los ingresos percibidos, el historial crediticio,

entre otros requisitos; a partir de ello se pacta el plazo, la tasa y el tipo de amortización.

OBJETIVOS ESPECIFICOS

 Tener claro los conceptos de que es un crédito de vivienda

 Investigar las diferentes opciones de crédito para la adquisición de vivienda, las

diferentes tasas de interés.

 Saber la diferencia entre un préstamo y un crédito.

 Evaluar cuál de las opciones de crédito es la más favorable.

 Elaborar un plan de pagos más adecuado para el crédito que estamos solicitando

en este caso de vivienda.

 1. Presentación del Caso

En el presente trabajo vamos a ilustrar un caso hipotético de crédito de vivienda en

pesos, con una tasa de interés del 1.9% pmv, comparándola con el pago en UVR, para llegar a

una buena asesoría financiera construiremos las tablas de amortización con las cuales nos

apoyaremos para brindar la mejor opción a los interesados.

2. Línea de Crédito Escogida

La línea escogida es el crédito de vivienda, el cuál es un crédito que le permite a los

colombianos lograr su sueño de casa propia, esta línea de crédito puede ser a largo o corto

plazo, se deben reunir algunos requisitos dependiendo la entidad, existen 3 tipos de crédito de

vivienda

 Crédito hipotecario

 leasing habitacional

 Cesión hipotecaria.

Cada tipo de crédito cuenta con requisitos diferentes y adicional otorga diferentes

montos; en nuestro caso vamos a valuar una solicitud de crédito hipotecario, en donde el

requisito mínimo es contar con el treinta por ciento del valor del inmueble y el banco o entidad

financiera otorga el setenta por ciento restantes.

3. Descripción Caso hipotético

El crédito va a ser solicitado por un grupo familiar, conformado por dos adultos y tres

niños, desean adquirir una vivienda y se postularon para un proyecto de vivienda de

apartamentos en el municipio de Zipaquirá, los cuales tienes un costo de $ 195.150.000 y para

poder financiar el proyecto, necesitan solicitar un crédito de vivienda.

 El grupo familiar tiene un ahorro de $ 36.000.000 para aporte de la cuota inicial y

solicitaron el subsidio de vivienda a su caja de compensación el cual les brindó $ 23.200.000

para tener un total de cuota inicial de $ 59.200.000, por tal motivo, la familia necesita solicitar

un crédito por el monto de $ 135.950.000.

4. Verificación de la Fuente de Información

En la verificación que realizamos para solicitud del crédito estuvimos visitando varias

entidades bancarias y cooperativas, las cuales nos ofrecieron diferentes tasas de interés,

tiempos de pagos a 15, 20 y 30 años, también nos ofrecieron que las cuotas fueran fijas en

pesos o en UVR.

Las entidades que visitamos fueron:

 Bancolombia

 Cooperativa cotrapeldar

 Banco Davivienda

 Microempresas de Colombia cooperativa de ahorro y crédito

Las opciones que tomamos para la comparación fueron las siguientes:

 Bancolombia

 Microempresas de Colombia cooperativa de ahorro y crédito

5. Opciones Para Comparar

5.1. Bancolombia

Es una entidad financiera multinacional con más de 146 años de experiencia, fundada

el 29 de enero de 1875 con el nombre de Banco de Colombia el cual mantuvo este nombre

hasta el año de 1998 dónde paso a adquirir el nombré actual, su sede principal está en la
 ciudad de Medellín, cuenta con más de 603 sucursales, 5003 cajeros y 23.787 corresponsales

bancarios.

Dentro de sus productos financieros nos ofrecen una gran variedad entre los cuales

encontramos Cuentas de ahorro, Tarjetas débito y crédito, Créditos hipotecarios, Seguros y

asistencias Entre otros.

El monto a solicitar al banco del crédito hipotecario es de $ 135.950.000 y el tiempo en

años es de 20.

En la parte del crédito Hipotecario nos piden los siguientes requisitos:

 carta laboral de los solicitantes del crédito no mayor a 30 días de vigencia

 fotocopias de las cédulas

 estudio de crédito para saber si el préstamo lo hacen en pesos o en UVR.

 El apartamento lo toma el banco en hipoteca por garantía del préstamo

Por otro lado, en la parte de beneficios nos ofrecen:

 Tasa de interés EA del 13.32%

 Tasa de interés MV del 1.11%

 Tiempo en años de 15, 20 o 30

 Cuota fija mensual si es a 20 años el préstamo

5.2. Microempresas de Colombia cooperativa de ahorro y crédito

Microempresas de Colombia cooperativa de ahorro y crédito es una entidad que combina

servicios financieros (crédito y ahorros) y no financieros (acompañamiento empresarial,

formación y educación financiera) con más de 50 años de experiencia.

 Siendo sus inicios en el año 1970 en la textilería Fabricato en la ciudad de Medellín

llamándose Corporación Fabricato para el desarrollo social, siempre pensando en los

emprendimientos en este caso de los trabajadores.

Desde entonces ha sufrido varios cambios ampliando sus aliados estratégicos siempre

apoyando los emprendedores de Antioquia y actualmente llamada Microempresas de Colombia

cooperativa de ahorro y crédito, cuenta con 32 oficinas y más de 100 corresponsales bancarios,

apoyando el comercio de Antioquia, Córdoba, caldas, choco y Bogotá DC.

Esta cooperativa nos ofrece como microempresarios varios productos de crédito y ahorro entre

los cuales está el crédito para compra de vivienda, el cual tiene los siguientes requisitos:

 Ser socio de la cooperativa con un mínimo de permanencia de 6 meses.

 Contar con ahorro del 30% del valor de la vivienda a comprar demostrables en un

ahorro programado.

 El crédito es hipotecario

 Presta desde $13.920.000 equivalente a 12 SMLMV y $556.800.000 equivalentes a

480 SMLMV.

 Lo podemos diferir desde 3 meses hasta 180 meses.

El monto para solicitar a la cooperativa del crédito hipotecario es de $ 135.950.000 y el

tiempo en años es de 15.

Los requisitos mínimos son:

 Contar con capacidad de pago (estudio socioeconómico)

 Copia de la cedula del solicitante y codeudor si lo requiere

 Soportes de ingresos del solicitante y codeudor

 Historial crediticio positivo en centrales de riesgo

  Hipoteca

Las condiciones del crédito son:

 Se aprueba el 70% del valor del inmueble a comprar

 Tasa de 18,16 EA y tasa mes vencido de 1,4 MV

 Cuota fija mensual

6. Tablas de Amortización

6.1. Tabla de Bancolombia en pesos

tasa de amortizacion con cuota fija Bancolombia en pesos

monto del prestamos $ 135,950,000
tasa de interes EA 13.32%
interes mensual MV 1.11%
periodos mensuales 240
tiempo en años 20
cuota fija mensual $ 1,623,850
n- periodos saldo inicial cuota capital intereses saldo final
0 $ 135,950,000
1 $ 135,950,000 $ 1,623,850 $ 114,805 $ 1,509,045 $ 135,835,195
2 $ 135,835,195 $ 1,623,850 $ 116,079 $ 1,507,771 $ 135,719,116
3 $ 135,719,116 $ 1,623,850 $ 117,367 $ 1,506,482 $ 135,601,749
4 $ 135,601,749 $ 1,623,850 $ 118,670 $ 1,505,179 $ 135,483,079
5 $ 135,483,079 $ 1,623,850 $ 119,987 $ 1,503,862 $ 135,363,091
6 $ 135,363,091 $ 1,623,850 $ 121,319 $ 1,502,530 $ 135,241,772
7 $ 135,241,772 $ 1,623,850 $ 122,666 $ 1,501,184 $ 135,119,106
8 $ 135,119,106 $ 1,623,850 $ 124,028 $ 1,499,822 $ 134,995,079
9 $ 134,995,079 $ 1,623,850 $ 125,404 $ 1,498,445 $ 134,869,674
10 $ 134,869,674 $ 1,623,850 $ 126,796 $ 1,497,053 $ 134,742,878
11 $ 134,742,878 $ 1,623,850 $ 128,204 $ 1,495,646 $ 134,614,675
12 $ 134,614,675 $ 1,623,850 $ 129,627 $ 1,494,223 $ 134,485,048
13 $ 134,485,048 $ 1,623,850 $ 131,066 $ 1,492,784 $ 134,353,982
14 $ 134,353,982 $ 1,623,850 $ 132,520 $ 1,491,329 $ 134,221,462
15 $ 134,221,462 $ 1,623,850 $ 133,991 $ 1,489,858 $ 134,087,470
16 $ 134,087,470 $ 1,623,850 $ 135,479 $ 1,488,371 $ 133,951,992

Elaboración propia (hacer doble clic en la tabla para poder visualizarla toda).
 6.2. Tabla de Bancolombia en UVR

Plazo 360 meses

Cuota $ 1,101
Valor UVR 1/5/23 343.0471

Abono a
Periodo Pago UVR Interés UVR Saldo UVR UVR Pago COP Interés COP
capital UVR
0 $ 396,301 343.0471
1 $ 5,252.07 $ 4,151.23 $ 1,101 $ 395,200.43 346.6491 $ 1,820,624.83 $ 1,424,068
2 $ 5,240.54 $ 4,139.70 $ 1,101 $ 394,099.59 350.2889 $ 1,835,702.14 $ 1,435,023
3 $ 5,229.01 $ 4,128.17 $ 1,101 $ 392,998.76 353.9669 $ 1,850,895.35 $ 1,446,051
4 $ 5,217.48 $ 4,116.64 $ 1,101 $ 391,897.92 357.6836 $ 1,866,205.23 $ 1,457,153
5 $ 5,205.94 $ 4,105.11 $ 1,101 $ 390,797.08 361.4393 $ 1,881,632.56 $ 1,468,329
6 $ 5,194.41 $ 4,093.58 $ 1,101 $ 389,696.24 365.2344 $ 1,897,178.11 $ 1,479,579
7 $ 5,182.88 $ 4,082.04 $ 1,101 $ 388,595.41 369.0693 $ 1,912,842.67 $ 1,490,903
8 $ 5,171.35 $ 4,070.51 $ 1,101 $ 387,494.57 372.9446 $ 1,928,627.02 $ 1,502,301
9 $ 5,159.82 $ 4,058.98 $ 1,101 $ 386,393.73 376.8605 $ 1,944,531.95 $ 1,513,775
10 $ 5,148.29 $ 4,047.45 $ 1,101 $ 385,292.90 380.8175 $ 1,960,558.25 $ 1,525,324
11 $ 5,136.76 $ 4,035.92 $ 1,101 $ 384,192.06 384.8161 $ 1,976,706.72 $ 1,536,949
12 $ 5,125.23 $ 4,024.39 $ 1,101 $ 383,091.22 388.8567 $ 1,992,978.15 $ 1,548,649
13 $ 5,113.69 $ 4,012.86 $ 1,101 $ 381,990.39 392.9397 $ 2,009,373.36 $ 1,560,426
14 $ 5,102.16 $ 4,001.33 $ 1,101 $ 380,889.55 397.0655 $ 2,025,893.14 $ 1,572,279
15 $ 5,090.63 $ 3,989.79 $ 1,101 $ 379,788.71 401.2347 $ 2,042,538.30 $ 1,584,210
16 $ 5,079.10 $ 3,978.26 $ 1,101 $ 378,687.88 405.4477 $ 2,059,309.65 $ 1,596,217
17 $ 5,067.57 $ 3,966.73 $ 1,101 $ 377,587.04 409.7049 $ 2,076,208.01 $ 1,608,302
18 $ 5,056.04 $ 3,955.20 $ 1,101 $ 376,486.20 414.0068 $ 2,093,234.20 $ 1,620,465
19 $ 5,044.51 $ 3,943.67 $ 1,101 $ 375,385.37 418.3539 $ 2,110,389.04 $ 1,632,706
20 $ 5,032.98 $ 3,932.14 $ 1,101 $ 374,284.53 422.7466 $ 2,127,673.35 $ 1,645,025
21 $ 5,021.44 $ 3,920.61 $ 1,101 $ 373,183.69 427.1854 $ 2,145,087.96 $ 1,657,423
22 $ 5,009.91 $ 3,909.08 $ 1,101 $ 372,082.86 431.6709 $ 2,162,633.70 $ 1,669,900
23 $ 4,998.38 $ 3,897.55 $ 1,101 $ 370,982.02 436.2034 $ 2,180,311.41 $ 1,682,456
24 $ 4,986.85 $ 3,886.01 $ 1,101 $ 369,881.18 440.7836 $ 2,198,121.91 $ 1,695,092
25 $ 4,975.32 $ 3,874.48 $ 1,101 $ 368,780.34 445.4118 $ 2,216,066.06 $ 1,707,808
26 $ 4,963.79 $ 3,862.95 $ 1,101 $ 367,679.51 450.0886 $ 2,234,144.69 $ 1,720,604
27 $ 4,952.26 $ 3,851.42 $ 1,101 $ 366,578.67 454.8145 $ 2,252,358.66 $ 1,733,480
28 $ 4,940.73 $ 3,839.89 $ 1,101 $ 365,477.83 459.5901 $ 2,270,708.80 $ 1,746,437
29 $ 4,929.20 $ 3,828.36 $ 1,101 $ 364,377.00 464.4158 $ 2,289,195.97 $ 1,759,475
30 $ 4,917.66 $ 3,816.83 $ 1,101 $ 363,276.16 469.2921 $ 2,307,821.03 $ 1,772,594
31 $ 4,906.13 $ 3,805.30 $ 1,101 $ 362,175.32 474.2197 $ 2,326,584.82 $ 1,785,795
32 $ 4,894.60 $ 3,793.76 $ 1,101 $ 361,074.49 479.1990 $ 2,345,488.22 $ 1,799,077
Elaboración propia (hacer doble clic en la tabla para poder visualizarla toda).
 6.3.Tabla de Microempresas de Colombia

tasa de amortizacion con cuota fija Micro empresas de colombia

monto del prestamos $ 135,950,000
tasa de interes EA 18%
interes mensual MV 1.5%
periodos mensuales 180
tiempo en años 15
cuota fija mensual $ 2,189,367
n- periodos saldo inicial cuota capital intereses saldo final
0 $ 135,950,000
1 $ 135,950,000 $ 2,189,367 $ 150,117 $ 2,039,250 $ 135,799,883
2 $ 135,799,883 $ 2,189,367 $ 152,369 $ 2,036,998 $ 135,647,513
3 $ 135,647,513 $ 2,189,367 $ 154,655 $ 2,034,713 $ 135,492,859
4 $ 135,492,859 $ 2,189,367 $ 156,975 $ 2,032,393 $ 135,335,884
5 $ 135,335,884 $ 2,189,367 $ 159,329 $ 2,030,038 $ 135,176,555
6 $ 135,176,555 $ 2,189,367 $ 161,719 $ 2,027,648 $ 135,014,836
7 $ 135,014,836 $ 2,189,367 $ 164,145 $ 2,025,223 $ 134,850,691
8 $ 134,850,691 $ 2,189,367 $ 166,607 $ 2,022,760 $ 134,684,084
9 $ 134,684,084 $ 2,189,367 $ 169,106 $ 2,020,261 $ 134,514,978
10 $ 134,514,978 $ 2,189,367 $ 171,643 $ 2,017,725 $ 134,343,335
11 $ 134,343,335 $ 2,189,367 $ 174,217 $ 2,015,150 $ 134,169,118
12 $ 134,169,118 $ 2,189,367 $ 176,831 $ 2,012,537 $ 133,992,287
13 $ 133,992,287 $ 2,189,367 $ 179,483 $ 2,009,884 $ 133,812,804
14 $ 133,812,804 $ 2,189,367 $ 182,175 $ 2,007,192 $ 133,630,629
15 $ 133,630,629 $ 2,189,367 $ 184,908 $ 2,004,459 $ 133,445,721
16 $ 133,445,721 $ 2,189,367 $ 187,682 $ 2,001,686 $ 133,258,039
17 $ 133,258,039 $ 2,189,367 $ 190,497 $ 1,998,871 $ 133,067,542
18 $ 133,067,542 $ 2,189,367 $ 193,354 $ 1,996,013 $ 132,874,188
19 $ 132,874,188 $ 2,189,367 $ 196,255 $ 1,993,113 $ 132,677,934
20 $ 132,677,934 $ 2,189,367 $ 199,198 $ 1,990,169 $ 132,478,735
21 $ 132,478,735 $ 2,189,367 $ 202,186 $ 1,987,181 $ 132,276,549
22 $ 132,276,549 $ 2,189,367 $ 205,219 $ 1,984,148 $ 132,071,330
23 $ 132,071,330 $ 2,189,367 $ 208,297 $ 1,981,070 $ 131,863,032
24 $ 131,863,032 $ 2,189,367 $ 211,422 $ 1,977,945 $ 131,651,610
25 $ 131,651,610 $ 2,189,367 $ 214,593 $ 1,974,774 $ 131,437,017
26 $ 131,437,017 $ 2,189,367 $ 217,812 $ 1,971,555 $ 131,219,205
27 $ 131,219,205 $ 2,189,367 $ 221,079 $ 1,968,288 $ 130,998,125
28 $ 130,998,125 $ 2,189,367 $ 224,396 $ 1,964,972 $ 130,773,730

Elaboración propia (hacer doble clic en la tabla para poder visualizarla toda).
 7. Tabla Comparativa

TABLA COMPARATIVA DE LOS CREDITOS

MICROEMPRESAS DE
BANCOLOMBIA
COLOMBIA
PESOS UVR PESOS
Credito $ 135,950,000 $ 135,950,000 $ 135,950,000
Tasa de interés 13% 13.32% 18%
Plazo 240 360 180

Total interés pagado $ 253,773,905.34 $ 1,385,733,893.78 $ 258,136,132.55

Total pagado $ 389,723,905.34 $ 1,521,683,893.78 $ 394,086,132.55

veces que se pagó el
2.8667 11.1930 2.8988
credito

Elaboración propia (hacer doble clic en la tabla para poder visualizarla toda).

Conclusiones

Los créditos bancarios es un mecanismo de ayuda para que las personas puedan conseguir sus

planes y metas, pero en verdad lo que una persona del común desconoce es el manejo que los

bancos tienen y como se benefician por medios de los intereses.

Por ejemplo en nuestra indagación, para que la familia pueda acceder a una vivienda y poder

tener mejor calidad de vida, necesitará un crédito de vivienda y podemos evidenciar las tres

alternativas que tuvo; en Bancolombia les concedían dos tipos de crédito, por pesos o por UVR,

que es una modalidad que se ha presentado y popularizado, ya que no se necesita un ahorro

previo o historial crediticio para poder adquirir este tipo de crédito y por otro lado, con la

cooperativa de ahorro y crédito Microempresas de Colombia, que concede créditos únicamente

en pesos.
En todo crédito también vamos a evidenciar que vamos a pagar mas del capital prestado, como en

la tabla comparativa se puede apreciar que los créditos en pesos se pagará casi tres veces la suma

de la deuda y en el crédito en UVR se pagará mas de 11 veces, teniendo en cuenta que es una

aproximación, ya que el UVR es una tasa que varía diariamente.

Recomendaciones Financieras

Las recomendaciones financieras que se le puede hacer a la familia es que tome el crédito en

pesos en Bancolombia ya que entre las opciones tiene la tasa de interés más baja, se pagarían

$4.362.227,21 menos que en la cooperativa que sería la segunda opción más conveniente y las

cuotas quedarían en $ 1.623.850 y serían más cómodas ya que el crédito estará diferido a 20 años

Bibliografía
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