Tema: Evolución del crédito en las instituciones del Sistema financiero

ecuatoriano, productos y servicios financieros.

La historia económica del Ecuador se caracteriza por las diferentes etapas que ha

atravesado en base a los cambios de las políticas de gobierno y a la situación social,

cultural y en general en referencia a las cambiantes circunstancias de la economía

mundial, una de las etapas más conflictivas en el ámbito económico son los

acontecimientos previos a la dolarización, caracterizado por el feriado bancario donde

las consecuencias resultaron negativas para la población, empresas y en especial el

sector bancario, se produjo una de las más grandes crisis en la cual varias personas

optaron por migrar hacia países con economías más fuertes.

Desde el inicio de la crisis bancaria y financiera que vivió Ecuador en el año 1999 la

que provocó la quiebra de varios bancos del país, gracias a la consolidación del

sistema cooperativo el sistema financiero pudo cambiar, el cual hasta la actualidad es

la única opción de financiamiento para los pequeños emprendimientos, que no tienen

un pasado crediticio en la banca. La creación de otras entidades financieras como las

cooperativas de ahorro y crédito se fundaron porque la gente no tenía confianza en los

bancos tradicionales, esto ayudo al crecimiento económico. Estas cooperativas se

encuentran monitoreadas por la Superintendencia de Economía Social y Solidaria.

A lo largo de la historia los gobiernos de turno siempre han apoyado de diversas

formas al sistema financiero privado de diversas formas, ya sea nombrando a

miembros de grupos de poder como Ministros de Finanzas, Presidente de la Junta

Monetaria, Superintendencia de Bancos, entre otros puestos más relevantes; estas

situaciones han ayudado a su crecimiento ya que sus representantes siempre buscaron

el beneficio directo de este sector, esto se puede evidenciar que a pesar de la crisis
que vivió Ecuador el número de entidades bancarias privadas se han ido

incrementando con el paso del tiempo.

Una vez superado este caos causado por el feriado bancario la dolarización vino a

estabilizar la economía de nuestro país hasta la actualidad, lo cual pudo mantenerse

económicamente estable en comparación de otros países de Latinoamérica.

Actualmente existe una nueva crisis creada por el Covid 19, en el que pone a prueba la

estabilidad del dólar en la recuperación de la economía durante y posterior de la

pandemia; la que está afectando la economía a nivel mundial incluso de los países

considerados como potencias mundiales están pasando por problemas económicos,

que deben aprender a sobrellevarlos y superarlos.

Según datos de Banco Mundial la mayoría de la población no tiene acceso al

sistema financiero, alrededor del 45% de la población adulta no se encuentra

bancarizada; en el caso de Ecuador según ASOBANCA en los últimos 15 años la

bancarización no ha avanzado y apenas llega al 50%. La falta de acceso al sistema

financiero por gran parte de la población ha ocasionado que las personas obtén por

préstamos al margen de la ley con tasas de interés demasiado altas lo que ocasiona

que los pequeños productores destinen la mayoría de sus ganancias al pago de

intereses, por tal razón las pocas ganancias que tienen no les permiten crecer. La

inserción financiera es importante para reducir los niveles de pobreza e impulsar el

crecimiento de los sectores más vulnerables, los microcréditos son esenciales en todas

partes, en especial en los países más pobres.

En el presente estudio analizaremos el crecimiento del sistema financiero del

Ecuador a raíz de la dolarización, serán examinados los bancos privados (entidades

bajo el control de la Superintendencia de Bancos) y las cooperativas (entidades bajo el

control de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria SEPS), estas

instituciones son las que concentran la mayor cantidad de operaciones (depósitos y

crédito) en el sistema financiero nacional.

Como podremos observar en la siguiente tabla, el número de entidades que se

analizarán se ha mantenido y también podemos prestar atención que en algunos

segmentos se ha incrementado el número de entidades.

A continuación, como podemos observar en la tabla del anexo N°1 de operaciones

de depósitos en el sector de la banca desde el año 2010 hasta agosto de 2015 existió

un incremento gradual en depósitos mientras que en el periodo comprendido desde

septiembre de 2015 hasta agosto de 2016 se evidencia la reducción del nivel de

depósitos en las entidades bancarias, posterior a esta reducción y debido al incremento

de movimiento económico del país, se logró una cierta recuperación desde septiembre

2016 hasta enero 2018 debido a una alta estabilidad del valor del barril de petróleo,

fuente principal de ingreso para el país por esta razón el flujo de dinero fue más

continuo fortaleciendo el sistema de las entidades financieras.

Desde febrero 2018 hasta noviembre 2019 no tuvo mayor variación manteniéndose

la estabilidad de movimientos financieros representados con una línea recta; a partir de

diciembre 2019 hasta octubre 2020 se incrementaron los depósitos en la banca a pesar
que desde marzo de 2020 iniciaron problemas económicos que afectaron a todos los

sistemas de producción del país y del mundo por la pandemia sanitaria causada por el

Covid 19; sin embargo el movimiento de transacciones se mantuvo referente a

depósitos en entidades bancarias.

Continuando con el análisis correspondiente al movimiento de depósitos en

cooperativas de ahorro y crédito, con el respaldo del anexo N°2, observaremos el

movimiento en cuanto a depósitos en el periodo de enero 2010 a octubre 2010,

teniendo como resultado una estabilidad en este tipo de transacciones, representados

con una línea recta durante este periodo.

En noviembre 2010 hasta marzo 2012 se evidencia un leve incremento en los

depósitos; de abril 2012 a septiembre del mismo año las transacciones de tipo

depósitos se mantienen sin representar aumento; de noviembre 2012 hasta abril 2015

existe un incremento notorio en los depósitos en este estas entidades financieras sin

embargo en los meses comprendidos desde marzo 2015 a enero 2016 se registra una

disminución en cuanto a la frecuencia de depósitos; a partir de febrero 2016 a octubre

2020 se registra mayor incremento de depósitos, teniendo como consideración la

aparición de las afectaciones del Covid 19 y sus repercusiones no solo en el ámbito de

salud, sino también en la grave crisis financiera a la que se enfrentan todos los

sectores generadores de economía.

Continuando con el análisis los índices de morosidad en el anexo N°3 nos indica

estas series desde el año 2010 hasta el año 2017 dividiéndolos por los segmentos de

cartera.
 Las carteras que tienen mayor índice de morosidad son Consumo y Microempresa

las cuales cuentan con una tasa promedio de 5.65% y 5.33% respectivamente durante

este periodo. Al contrario, las carteras de Vivienda y Comercial poseen una tasa de

morosidad baja de 1.27% y 2.29% respectivamente.

En el año 2018 la cartera de morosidad fue de 4.5%, valor resultante del conjunto de

los diferentes ámbitos de estudio, mientras en el año 2019 tuvo un incremento de 2

puntos porcentuales, es decir, su índice de morosidad fue de 4.7%. La tasa de

morosidad de toda la banca privada al cierre de octubre de 2020, se ubicó en 2.8%.

De esta manera, la morosidad decreció en 0.2 puntos porcentuales en relación al

año anterior. Los segmentos cerraron en octubre con 0.9% para segmento

comercial, 4,4% en consumo, 4,8 en vivienda y 4,0% en microcrédito.

1.2 Investigar en una institución financiera de su localidad, principales productos

y servicios (activos y pasivos), su estructura (organigrama estructural), describa

cada uno de los cargos que conforman el departamento de crédito.

Los principales productos y servicios que ofrece el Banco Procredit son:

 Cuenta corriente diaria

 Cuenta de ahorro flexsave

 Depósito a plazo fijo

 Crédito FlexFund

 Crédito de inversión personal

 Crédito de vivienda
 La estructura organizacional del Banco Procredit es la siguiente de acuerdo a

(Loaiza Vaca):

JEFE DE AGENCIA

GESTOR DE SUPERVISOR
GESTOR COMERCIAL
COBRANZA OPERATIVO

EJECUTIVO DE OFICIAL DE ASISTENTE CÁMARA

ASISTENTE 1 ASISTENTE 2
CAPTACIONES NEGOCIOS DE COMPENSACIÓN

BALCÓN DE SERVICIO
EJECUTIVA CAJAS
1

BALCÓN DE SERVICIO
CAJA 1 CAJA 2
2

BALCÓN DE SERVICIO
3

FUENTE: http://dspace.utpl.edu.ec/bitstream/123456789/6456/1/1075771.pdf

Jefe de agencia: es el representante legal del Banco y administrador. El mismo debe

contar con un título universitario de tercer o cuarto nivel en carreras afines a su cargo,

es nombrado por el Consejo de Administración previa convocatoria a concurso de

méritos y oposición. Entre sus funciones debe representar judicial y extrajudicialmente

al banco, presentar un plan estratégico, operativo y presupuesto del banco; y otras

actividades que se encuentren establecidas en la ley y reglamento emitido por la Junta

Bancaria.
 Gestor de cobranza: es el encargado de efectuar el cobro a los clientes morosos, su

misión es recuperar la cartera vencida del banco mediante procedimientos

extrajudiciales en aquellos casos que no se puede entablar una demanda ante un

tribunal.

Gestor comercial: su fin es prestar un eficiente y adecuado servicio a los usuarios a

través de los productos que oferta el banco los cuales constituyen fuente de ingresos

para el mismo; además debe difundir y promover los servicios que presta el banco.

Oficial de negocios: debe administrar el proceso crediticio, evaluando, calificando,

otorgando y dando seguimiento hasta la recuperación del crédito de acuerdo a los

procedimientos establecidos. (Tobar Pesantes )

Conclusiones
Podemos destacar que a pesar del feriado bancario que sufrió Ecuador en el año 1999,
supo superar la crisis económica gracias al cambio de moneda.
Los gobiernos de turno siempre apoyaron a la banca privada.
Los índices de morosidad aumentan cuando el país se encuentra con altos niveles de
desempleo o una grave crisis económica.
Banco Procedit puede ofrecernos productos y servicios los cuales también podemos
utilizar fuera del país.

Bibliografía
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https://datalab.asobanca.org.ec/datalab/resources/site/index.html?
QlikTicket=K5x5sl67cL6DqyWC#
Loaiza Vaca, N. M. (s.f.). Trabajo de fin de titulación. Calidad del servicio percibida por
los clientes del Banco ProCredit sucursal. UNIVERSIDAD TÉCNICA
PARTICULAR DE LOJA, Loja, Loja, Ecuador.
Superintendencia de Economía Popular y Solidaria. (s.f.). Actualidad y cifras EPS 2020.
Obtenido de
 https://www.seps.gob.ec/documents/20181/901164/Actualidad+y+Cifras+EPS+p
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Tobar Pesantes , L. (s.f.). EVOLUCIÓN DEL SISTEMA FINANCIERO DEL ECUADOR.
Notas de Economía(10). Obtenido de
https://www.researchgate.net/publication/342992402_EVOLUCION_DEL_SISTE
MA_FINANCIERO_EN_EL_ECUADOR
 ANEXO N°1
Depósitos en Bancos privados
FUENTE: : https://datalab.asobanca.org.ec/datalab/resources/site/index.html?QlikTicket=K5x5sl67cL6DqyWC (Enlaces a un sitio
externo.)
 ANEXO N°2
Depósitos en cooperativas

FUENTE: https://datalab.asobanca.org.ec/datalab/resources/site/index.html?QlikTicket=K5x5sl67cL6DqyWC (Enlaces a un sitio

externo.)
 ANEXO N°3

FUENTE: https://contenido.bce.fin.ec/documentos/Estadisticas/SectorReal/Previsiones/IndCoyuntura/EstMacro042020.pdf

FUENTE: http://dspace.ucuenca.edu.ec/bitstream/123456789/29686/1/Trabajo%20de%20titulaci%C3%B3n.pdf
FUENTE: http://estadisticas.superbancos.gob.ec/portalestadistico/portalestudios/wp-content/uploads/sites/4/downloads/2018/12/
determinantes_tasa_morosidad_nov-18.pdf

FUENTE: https://www.seps.gob.ec/documents/20181/901164/Actualidad+y+Cifras+EPS+para+web+%28reducido-
oct2019%29.pdf/ff984782-89ac-4858-a7dc-36c5552d5443