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BANCO COMERCIAL

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BANCO COMERCIAL

Es una institución que se dedica al negocio de recibir dinero en depósito y darlo a su vez en préstamo, sea en forma de mutuo, de descuento de documentos o de cualquier otra forma. Se consideran además todas las operaciones que natural y legalmente constituyen el giro bancario. Para su creación requieren un Capital mínimo de de Dieciséis Mil Millones de Bolívares (Bs. 16.000.000.000,00).

BANCOS UNIVERSALES
Son aquellos que pueden realizar todas las actividades inherentes a cada banco e institución financiera especializada, excepto asignadas por ley a los bancos de segundo piso. El funcionamiento de los bancos universales, requiere una autorización por parte de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras cuando se fusione con uno o más bancos y se trate de la transformación de un banco especializado. Requieren un Capital mínimo de Cuarenta Mil Millones de Bolívares (Bs. 40.000.000.000,00). RESUMEN Motivados por los problemas en los cuales está inmerso el sistema financiero Argentino que es de público conocimiento, decidimos realizar este trabajo pretendiendo describir las distintas características que puede adquirir el sistema financiero. En un principio se detallara la estructura (banca universal y especializada) entendiendo sus puntos positivos y negativos, definiendo aquellos casos especiales, principalmente el referido al "Narrow Banking". Luego siguiendo con el mismo criterio de análisis se expondrá la importancia que juegan en la estructura bancaria los bancos privados extranjeros, bancos estatales y la banca "off-shore". Por ultimo, en un contexto eminentemente teórico, se aplicaran los conceptos desarrollados en una posible alternativa para el caso Argentino reflejando los rasgos de la coyuntura y desatando la conveniencia de cada alternativa del sistema financiero analizada. Dentro de unos meses se cumplirá un año de la caída del sistema financiero Argentino, sistema que por estos días todavía no cuenta con una imagen clara de cómo quedará constituido y de como se desenvolverán los bancos que queden en pie, frente a la desconfianza que en ellos todavía queda. En consecuencia se desarrollarán las diferentes características que puede adoptar un sistema financiero y de esa forma encontrar una posible salida al problema Argentino.

BANCA UNIVERSAL
También conocido como modelo continental. Este tipo de banco se caracteriza por poder realizar todo tipo de actividades de préstamo y ahorro, enfocadas tanto en empresas grandes y pymes como en particulares. Entre otras, pueden realizar operaciones en los mercados de valores y prestar múltiples servicios financieros. Ventajas : • Presentar economías de escala y de alcance elevadas: Esta ventaja se debe a que este tipo de banco al poder realizar una multiplicidad de actividades aprovechará en forma más intensiva sus instalaciones pudiendo brindar nuevos servicios con muy poca inversión adicional. Otro factor importante es el costo en la obtención de la información; información que seguramente ya cuenta el banco por haber realizado

un servicio determinado y en consecuencia esta sirve para realizar otro tipo de actividad. • Aumenta la estabilidad de la banca, promovida por la diversificación de las fuentes de ingresos consecuencia de prestar diferentes servicios. Esta solidez también se puede obtener realizando operaciones en un mercado de valores bien desarrollado, por medio de la diversificación de su cartera que genera una disminución del riesgo. En consecuencia esta consolidación de todas las actividades genera bancos más eficientes y sólidos que a la vez genera un mayor beneficio para la economía. Altos costos para la supervisión por parte del Estado: Sin duda que esta mayor cantidad de actividades que puede desarrollar un banco generara una importante interconexión entre todos los servicios que brinda, interconexión que es difícil de controlar. Posibilidad de un descalce en los plazos de sus operaciones pasivas y activas. Esto de debe a que el banco al poder obtener y prestar fondos de diversas formas generará que este deba realizar una armonización de plazos, harmonización que genera riesgo y problemas, dificultades que en la Argentina han sucedido. Esta mayor cantidad de servicios que puede prestar un banco desplaza otras fuentes de financiación como el de un mercado de valores. En consecuencia este mercado no se desarrollará.

Desventajas: •

BANCA ESPECIALIZADA
Como su nombre lo explica esta banca realiza operaciones especificas. Esta especialización se puede bazar en el tipo de servicios que presta como por ejemplo prestamos a largo plazo, manejo de actividades transaccionales o también se pueden especializar en prestar servicios a un determinado sector económico como el agrario o industrial. Pudiendo existir entidades como Bancos de Inversión, Bancos transaccionales, Bancos hipotecarios, Compañías financieras, Mercados de valores y Compañías de seguro. Ventajas :

La especialización puede acelerar el ritmo de desarrollo del mercado de valores. Para el caso de obtener prestamos a largo plazo un ente podría tener mejor acceso en un mercado de valores pues en el caso de buscarlo en un banco debería encontrar un banco que reciba depósitos a muy largo plazo algo que es muy difícil. Este acceso al mercado de valores se podría realizar por medio de instrumentos securitizados Genera un mayor conocimiento sobre el área donde se desarrolla. Como toda especialización genera un mayor conocimiento del sector que apoya o actividad que realiza. Sin duda para el caso Argentino el ejemplo es el Banco Hipotecario Nacional Sirve como instrumento para la orientación de los recursos económicos. Dado que se conoce cuales son los bancos que apoyan un determinado sector, estos bancos servirían como un instrumento directo para apoyar una determinada área y de esa forma orientar los recursos hacia las mejores alternativas para el país.

• •

Reduce los riesgos generado por la falta de información. Pues esta banca solo realiza operaciones con el sector en el cual conoce profundamente. Reduce la propagación de una crisis de un sector financiero a otro. En el caso de una banca especializada los problemas por los cuales puede atravesar algún tipo de banco solo afectarán al sistema solo en el área en que se desempeña el banco en problemas a diferencia de un banco universal que al presentar un problema en alguna actividad este inconveniente se puede propagar a los demás servicios que presta. Es posible un mejor control sobre estas entidades. Esto es más visible en el caso de una banca que se especializa en un determinado servicio que a diferencia de la banca universal al realizarse solo un tipo de actividad el control es más simple. Las restricciones a las operaciones de los bancos generan un menor desarrollo del sistema bancario. Dado al que el banco no puede diversificarse en otras actividades de esta forma se le está restringiendo el crecimiento a la evolución del sector donde sé esta desempeñando Una especialización puede promover una concentración del sector. Esto dependerá del sector del cual estemos hablando, pues si el sector es muy pequeño sin duda la cantidad de bancos será muy pequeña generando problemas de competencia entre los bancos como puede ser una asociación entre los bancos o llegado el caso un monopolio en ese sector. No existe una diversificación del riesgo. En este caso el banco se encuentra ante un riesgo sistémico del sector en el cual se desempeña. Si un tipo de banca necesita de depósitos de largo plazo probablemente este será limitado por no ser muy común obtener depósitos a más de 5 años. • Impacto en la banca

Desventajas: •

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El sector de la banca ha tenido que adaptarse en tiempo récord a las exigencias de introducir una nueva moneda al mercado con costos que suman millones de dólares Apesar de que el cambio de moneda impactará a todos los que se encuentran dentro de las fronteras venezolanas, destaca la banca como uno de los sectores que se han visto más impactados por la reconversión monetaria que lleva al bolívar a perder tres ceros y a convertirse en una nueva moneda denominada Bolívar Fuerte. De acuerdo con diversos voceros del sector, la banca se ha preparado "muy bien" ante la reconversión monetaria. Le ha costado mucho tiempo, dinero y, por supuesto, esfuerzo humano, pero al parecer todo va a "estar a punto" para que a partir del 1º de enero entre a circular la nueva moneda en conjunto con el actual bolívar, el cual, apenas seis meses después, pudiera estar fuera de circulación, de acuerdo con el criterio del Banco Central de Venezuela. ¿Cuánto le ha costado a la banca ajustarse a la reconversión monetaria? Es un sistema tan complejo y que involucra tantos factores, que es muy difícil llegar a una cifra puntual. No obstante, cuando el proceso de cambio apenas iba a medias, se lanzó un monto estimado que oscilaba entre 10 y 12 millones de dólares para cada banco. La Asociación Bancaria de Venezuela (ABV), como organismo gremial, se ha encargado de mantener la comunicación entre todas las entidades bancarias. Se crearon equipos de trabajo para tratar el tema con el Banco Central de Venezuela (BCV) y seguir sus

lineamientos. Por su parte, la Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras (Sudeban), ha ejercido su labor de supervisión, control y vigilancia. Fuentes del sector expresan que la comunicación entre los distintos bancos ha sido muy abierta y fluida. "En esta ocasión la competencia quedó en un segundo término", comenta un vocero. También indican haber recibido gran apoyo por parte del BCV, que, por cierto, le conviene que todas las piezas del sistema bancario estén engranadas. Un sólo banco que no esté a punto para la reconversión monetaria puede afectar a todo el sistema. Experiencia en gigante Banesco, una de las principales instituciones del sistema bancario nacional, con más de 400 oficinas, implantó un proyecto que ha desarrollado en siete fases. Al inicio se analizó el impacto de la reconversión monetaria en el negocio. "Determinamos que unos 200 sistemas serían impactados", comenta José Di Filippo, presidente ejecutivo de calidad y negocios, y líder del proyecto de reconversión monetaria en el banco. Indica que para dar cumplimiento al plan se dispuso de un equipo multidisciplinario. "Unas 580 personas estuvieron involucradas y se desarrollaron mas de 27 mil actividades. El plan de trabajo necesitó unas 280 mil horas-hombre, y se contrató el servicio de unos 50 proveedores". Di Filippo explica que se dirigieron a tres grandes focos: el técnico o tecnológico; la atención al entorno (reguladores, clientes, empleados y proveedores), y el comunicacional. Este último tiene que ver con actividades de comunicación interna (un stand dentro de ciudad Banesco con material sobre el tema, periódico interno, carteleras, entre otras) y externa (encartes en los estados de cuenta de los clientes, información en la página web y hasta una campaña en medios masivos, anuncio Di Filippo). Toda la nómina de la institución, compuesta por unos 10 mil empleados, pasó por un adiestramiento sobre la nueva moneda. El banco también desarrolló un plan de charlas semanales sobre reconversión monetaria para sus 6 mil clientes más grandes. Banesco cuenta con centros de acopio donde podrá recibir el nuevo dinero y adicionalmente se apoyará en las compañías de traslado de valores, empresas con las que ha realizado alianzas también para poder efectuar el traslado del fuerte volumen de dinero que se generará. Los cajeros automáticos de la institución –se calcula que serán unos 1.200 en enero– deberán estar funcionando con la nueva moneda desde el primer día del año que viene, según señala el líder del proyecto de la reconversión monetaria. Banesco también ha adquirido una importante cantidad de modernas máquinas contadoras de dinero (aunque las antiguas se pueden mantener). Ya a mediados de octubre Banesco se encontraba realizando los primeros simulacros con los sistemas funcionando en ciento por ciento. "Realizaremos seis simulacros del banco completo en la reconversión", acota Di Filippo, que añade: "En esta etapa nuestra intención es comunicar a los clientes que ya estamos listos". Tecnología al día La reconversión monetaria sirvió para que la banca nacional se pusiera al día en materia tecnológica. En vista de que era necesario hacer cambios, lo más conveniente para muchas empresas del sector era actualizar sus sistemas. A las empresas de tecnología también les tocó trabajar de forma coordinada con sus competidores, ya que se hacía necesario alinear todos los sistemas. IBM ha trabajado el tema de reconversión monetaria en varios países como España y Brasil, por lo que su equipo de trabajo cuenta con algunas recomendaciones para Venezuela basadas en esas experiencias. "Realmente la tecnología se convierte en un comodity", dice Edward Jaramillo, arquitecto de soluciones de IBM Venezuela, empresa que armó equipos de trabajo para asistir la demanda que se esperaba (basados también en lo que sucedió en el año 2000).

Comenta Jaramillo que el sistema bancario es muy complejo e involucra una gran cantidad de factores. "Hay detalles que deben ser tomados en cuenta: por ejemplo, los cajeros deben contar con cantidades extra de papel, porque el volumen de consultas de saldo se multiplica en estos casos de cambio de moneda". Recuerda que cuando salió el billete de 50 mil bolívares, a los cajeros les tomó cerca de dos meses realizar los ajustes. Aproximadamente 80 por ciento de los proyectos de reconversión monetaria que desarrolla la empresa son para clientes del sector bancario. IBM se orientó a brindar soluciones de hardware, software, servicios, infraestructura, telecomunicaciones y call centers. "Muchos tenían plataformas colapsadas y aprovecharon para optimizar los sistemas", dice el arquitecto de soluciones de IBM Venezuela.

Propósitos Y Problemas De La Administración Bancaria, Los bancos comerciales son instituciones de créditos que tratan de obtener un beneficio para sus accionistas, y, al mismo tiempo, organismos dotados del poder de crear dinero, porque las partidas de sus pasivos consistentes en depósitos son dineros (depósitos a la vista) o cuasi−dinero (depósitos de ahorros y a plazo). Con respecto a la capacitación de recursos a través de los depósitos bancarios, los bancos comerciales han de hacer frente a un problema de liquidez más agudo que el que se le plantea a las restantes instituciones privadas de crédito. La primera tarea de la dirección de un banco es cumplir los requisitos de la reserva legal y estar preparado para hacer frente a los retiros de depósitos. Los bancos tienen que estar preparados para satisfacer las peticiones de dinero de sus clientes sin discusión alguna y por lo tanto tener monedas y billetes en sus bóvedas de seguridad. Naturalmente, algunos clientes están depositando dinero mientras que otros lo están retirando, de modo que la mayoría de las extracciones pueden ser atendidas con el dinero depositado el mismo día. Pero los depósitos y las extracciones jamas se equilibran exactamente. Cuando las extracciones de dinero se sobre pasan los depósitos, el banco hace los pagos con su reserva en efectivo en bóveda. Las operaciones de los bancos dan origen a las operaciones bancarias, que operaciones se clasifican en fundamentales y accesorias. La operación bancaria es doble intermediaria y directa de la cual la más

importante es la operación intermedia. Desde tres punto de vista podemos considerar los bancos y sus operaciones en lo económico en su primer aspecto es materia de la ciencia bancaria, en el segundo del derecho bancario y en el tercero de la operaciones bancaria. Los bancos tienden a satisfacer operaciones reales y positivas a las exigencias sociales y políticas, no solo del presente sino también del porvenir. La técnica bancaria contribuye a la solución de los múltiples problemas que surgen de las operaciones de los bancos y presta importante servicio al desarrollo del derecho bancario, porque: suministra el elemento 1 practico indispensable para las operaciones de la norma jurídica aplicable a la materia bancaria. Los bancos comerciales son operaciones que conceden crédito con cargo a fondo propios o a fondos que han tomando en préstamo o han creado. Los bancos comerciales son operaciones de crédito que tratan de obtener un beneficio para sus accionistas y al mismo tiempo organismos dotados del poder de crear dinero porque las partidas de su pasivo consistente en depósitos de dinero, depósitos a la cuasi−dinero, de ahorros y a largo plazo. Los bancos comerciales tienen una doble operación: Intermediaria cuando obtienen recursos disponibles en el mercado para utilizarlo en sus operaciones crediticias. Directa cuando intervienen los dos que provienen de los aportes de capital de sus accionistas. Las operaciones fundamentales se clasifican en activas y pasivas: Operaciones activas son aquellas por medio de las cuales la banca comercial invierte el dinero que obtiene en el mercado y por medio de estas se constituyen en acreedores de sus clientes. Operaciones pasivas son aquellas mediante el cual la banca comercial obtiene los recursos disponibles en el mercado y por medio de estas se constituyen en deudores de sus clientes. 2

Obligaciones internacionales de la banca comercial en el Perú Como mencionamos anteriormente, un contexto internacional ampliamente favorable a inicios de los noventa permitió a los bancos comerciales de las economías emergentes tener un mayor acceso a líneas de crédito internacionales. Según Bernanke y Blinder (1988) el origen de esta mayor oferta de crédito internacional tendría que explicarse a partir de la existencia de tasas de interés atractivas en los países en desarrollo. Para Bernanke y Blinder (1988) los activos de los bancos comerciales están compuestos principalmente por reservas, bonos y créditos. Al suponer que el portafolio deseado depende de la rentabilidad de los activos disponibles, la oferta de crédito dependería directamente de la tasa de interés de los créditos e indirectamente de la tasa de interés de los bonos. Es decir, la oferta de crédito dependería de un diferencial de tasas de intereses. De esta manera, el mayor o menor acceso a líneas de crédito internacionales de la banca comercial de las economías en desarrollo dependería de tasas de interés atractivas para los inversionistas internacionales. Sin embargo, al observar la evolución de las obligaciones internacionales de la banca comercial y las principales tasas de interés en el Perú advertimos un comportamiento contrario a lo esperado. Las obligaciones internacionales de la banca comercial aumentaron a lo largo de la década a pesar que las tasas de interés mostraron un comportamiento errático a inicios de los noventa y un comportamiento más o menos estable a partir de 1995. Función del sistema bancario

Los bancos cumplen una función clave en la economía: deben canalizar el ahorro hacia quienes invierten o producen. El carácter particular de la relación entre los bancos y sus depositantes o deudores implica fuertes exigencias de eficiencia así como de solvencia. Los ahorristas deben estar bien informados de esas cualidades a fin de optar adecuadamente por la entidad a la que han de confiar su dinero y evaluar la conveniencia de la tasa de interés que cada banco ofrece. Sin embargo, esa información y su análisis escapan del alcance de las personas no especializadas, lo que determina la necesidad de proveer regulaciones que protejan esa asimetría y le den más confiabilidad al sistema. Aparecen, así, las normas prudenciales y la autoridad que las controla; en nuestro país, el Banco Central. Las reglas se refieren, entre otras, a los encajes mínimos o "requisitos de liquidez" y a los capitales mínimos relacionados con la calificación de la cartera crediticia. Un sistema financiero se ve reforzado en su confiabilidad cuando dispone de un prestamista de última instancia, usualmente su banco central. En situaciones de dificultad transitoria, cualquier banco recibiría de ese prestamista los fondos para superar la crisis y calmar a sus depositantes. Hoy en la Argentina no puede haber tal figura, ya que la convertibilidad impide al Banco Central emitir dinero para cualquier objeto que no sea recibir dólares por cada peso emitido. Esto implica que la confianza deba descansar exclusivamente en el cumplimiento de las normas prudenciales, a su vez exigentes, y en la solvencia de los propios bancos. Durante la crisis del tequila cayeron varias entidades financieras, perjudicando a sus depositantes dentro de una corrida durante la cual se retiró una cuarta parte del total de depósitos. Esto produjo una fuerte restricción crediticia que acentuó la recesión, poniendo en peligro hasta la propia convertibilidad. Hacía falta darle mayor estabilidad al sistema bancario. En los años siguientes esto se consiguió y la solidez del sistema financiero ha sido un axioma en la mayoría de las descripciones de la economía argentina, aunque se obtuvo no sin producir otros costos.

Uno de los rasgos ha sido el cambio estructural en la propiedad prevaleciente en los bancos del sistema financiero argentino. Grandes bancos internacionales han adquirido y fusionado entidades crediticias locales, aportando así su solvencia y el respaldo explícito o implícito de las casas matrices. Se ha sustituido de esa forma la carencia de prestamistas de última instancia, dando más tranquilidad a los depositantes. Sin embargo, la extranjerización se señala como la causa de una menor comprensión y flexibilidad frente a las necesidades de los demandantes locales de crédito. También se presumen sesgos de preferencia hacia las empresas de la misma nacionalidad, ya sea en el otorgamiento de préstamos como en la provisión y contratación de servicios. El principal instrumento de consolidación del sistema ha sido la implantación de normas prudenciales exigentes, incluso por encima de los estándares recomendados por el Banco Internacional de Ajustes de Basilea para sistemas de similar calificación que el nuestro. Se establecieron elevados requisitos de liquidez (encajes o reservas), integrados con activos "investment grade" con mínima remuneración. Complementariamente, se han exigido a los bancos integraciones de capital más elevadas que las observadas en otros países. De esta forma se ha privilegiado la solidez del sistema por encima de la necesidad del crecimiento del crédito y se ha dificultado un mayor acercamiento de las tasas pasivas a las activas. El principal objetivo ha sido minimizar los riesgos de corto plazo, tanto de los depositantes como de los accionistas. Se lo ha logrado, aunque a costa de menor crédito al sector privado con relación al capital de los bancos y a los depósitos, además de una baja rentabilidad para el accionista. Este entorno regulatorio no permite que los ahorristas reciban por sus depósitos en caja de ahorro o en plazo fijo una tasa de interés acorde con el riesgo país y a su vez los demandantes de crédito, especialmente las empresas argentinas, han tenido que pagar tasas sustancialmente más altas que dicho riesgo. No se ha alcanzado tampoco una menor volatilidad en el crédito interno al sector productivo. Hoy la Argentina, es cierto, tiene un sistema bancario sólido en el sentido de que se ha logrado que aun en momentos de alta incertidumbre no se produzcan corridas, como la ocurrida a principios de 1995. En todo caso, la caída de los depósitos observada en estos últimos meses ha sido gradual y refleja más bien el temor de intervenciones oficiales como consecuencia de la deteriorada situación fiscal, no la eventual insolvencia de los bancos. El sistema es sólido, pero la contrapartida es su carácter restrictivo en la oferta crediticia y en la captación del ahorro interno. No tenemos tampoco un mercado de capitales; más bien se trata de un residual cada vez más pequeño que, por lo tanto, no compite con la banca. Se trata de un juego de objetivos contrapuestos, donde se debe lograr un adecuado equilibrio. Se han superado las debilidades críticas que motivaron estas reformas y hoy el problema crucial es la reactivación y el empleo. No existe ejemplo en el mundo de un fuerte crecimiento de la economía sin un mercado crediticio amplio y bien accesible. Tal vez ha llegado el momento de privilegiar este objetivo, luego de haber consolidado los otros. Hay algunos signos de que el actual ministro de Economía tiene en su agenda la consideración de este tema.

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